第3節(jié)團體財產保險(了解)

1、第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 一、火災保險的定義一、火災保險的定義（一）概念（一）概念是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產及其有關利是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產及其有關利益為保險標的，由承包人承擔被保險財產遭受保險事故損失的益為保險標的，由承包人承擔被保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產損失保險。經濟賠償責任的一種財產損失保險。（二）火災保險的基本特點表現(xiàn)在：（二）火災保險的基本特點表現(xiàn)在：一是其財產是指陸地上處于相對靜止狀態(tài)條件下的各種財產物一是其財產是指陸地上處于相對靜止狀態(tài)條件下的各種財產物資資二是火災保險承保財產的存放地址

2、是固定的，被保險人不得隨二是火災保險承保財產的存放地址是固定的，被保險人不得隨意變動意變動三是火災保險的保險風險相當廣泛三是火災保險的保險風險相當廣泛第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 二、團體財產保險的內涵二、團體財產保險的內涵1、內涵、內涵是以法人團體的財產物資及有關利益等為保險標的，由保險人是以法人團體的財產物資及有關利益等為保險標的，由保險人承擔火災及有關自然災害、意外事故損失賠償責任的財產損失承擔火災及有關自然災害、意外事故損失賠償責任的財產損失保險，屬于火災保險范疇。保險，屬于火災保險范疇。2、因團體財產保險屬于團體火災保險范疇，所以也、因團體財產保險屬于團體

3、火災保險范疇，所以也可以叫做團體火災保險?？梢越凶鰣F體火災保險。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 三、團體財產保險的主要風險三、團體財產保險的主要風險1.基本風險基本風險主要包括火災、爆炸和雷擊風險。主要包括火災、爆炸和雷擊風險。2.其他風險其他風險包括洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、冰凌、泥石流、崖崩、包括洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等自然災害和飛行物及其他空中運突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等自然災害和飛行物及其他空中運動物體墜落等意外事故。動物體墜落等意外事故。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 四、

4、團體財產保險的基本內容四、團體財產保險的基本內容（一）適用范圍（一）適用范圍團體火災保險適用于一切企業(yè)單位、社會單位和機關單位等。團體火災保險適用于一切企業(yè)單位、社會單位和機關單位等。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 四、團體財產保險的基本內容四、團體財產保險的基本內容（二）保險標的（二）保險標的1.可保財產可保財產p（1）團體財產保險可承保的財產包括：）團體財產保險可承保的財產包括： 屬于被保險人所有或其他人共有而由被保險人負責的財產；屬于被保險人所有或其他人共有而由被保險人負責的財產； 由被保險人經營管理或替他人保管的財產；由被保險人經營管理或替他人保管的財產； 其

5、他具有法律上承認的與被保險人有經濟利益關系的財產。其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利益關系的財產。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 四、團體財產保險的基本內容四、團體財產保險的基本內容（二）保險標的（二）保險標的1.可保財產可保財產p（2）可保財產一般分為固定資產和流動資產，其表現(xiàn)形式如下：）可保財產一般分為固定資產和流動資產，其表現(xiàn)形式如下： （1）房屋及其他建筑物和附屬裝修設備；）房屋及其他建筑物和附屬裝修設備； （2）機器及其設備；）機器及其設備； （3）工具、儀器及生產用具；）工具、儀器及生產用具； （4）管理用具及低值易耗品；）管理用具及低值易耗品； （5

6、）原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品、特種儲備商）原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品、特種儲備商品；品； （6）帳外及已攤銷的財產；）帳外及已攤銷的財產； （7）此外，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，交通運輸工具及）此外，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，交通運輸工具及設備等，也屬于團體財產保險的可保財產。設備等，也屬于團體財產保險的可保財產。 若已投保工程保險、運輸工具險等險種，則不需要投保團體火災保若已投保工程保險、運輸工具險等險種，則不需要投保團體火災保險。險。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 四、團體財產保險的基本內容四、團體財產保險的基本內容（二）保

7、險標的（二）保險標的2.特約可保財產特約可保財產p（1）概念）概念 是指必須經保險雙方當事人特別約定，并在保險單上載明才能成為是指必須經保險雙方當事人特別約定，并在保險單上載明才能成為保險標的的財產。保險標的的財產。3.不保財產不保財產p（1）內容）內容 土地、礦藏資源及文件、賬冊、圖表、電腦資料等不能用貨幣衡量土地、礦藏資源及文件、賬冊、圖表、電腦資料等不能用貨幣衡量其價值的財產或利益；其價值的財產或利益； 貨幣、票證、有價證券等容易引起道德風險的無法計量的財產，以貨幣、票證、有價證券等容易引起道德風險的無法計量的財產，以及違章建筑、危險建筑、非法占用的的財產等。及違章建筑、危險建筑、非法占

8、用的的財產等。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 四、團體財產保險的基本內容四、團體財產保險的基本內容（三）保險金額與保險價值（三）保險金額與保險價值團體財產保險的保險金額一般分項確定，它主要分為團體財產保險的保險金額一般分項確定，它主要分為固定資產和流動資產固定資產和流動資產兩大類。兩大類。1. 固定資產保險金額與保險價值的確定一般有以下幾種方式：固定資產保險金額與保險價值的確定一般有以下幾種方式：p（1）按帳面原值確定）按帳面原值確定 即在建造或購置固定資產時所支出的貨幣總額，可以保險客戶的固即在建造或購置固定資產時所支出的貨幣總額，可以保險客戶的固定資產明細賬卡等為

9、依據。定資產明細賬卡等為依據。p（2）按重置價值確定）按重置價值確定 即重購或重建某項財產所需要支付的全部費用。即重購或重建某項財產所需要支付的全部費用。p（3）按投保時實際價值協(xié)商確定）按投保時實際價值協(xié)商確定 即根據投保時投保標的所具有的實際價值由保險雙方協(xié)商決定。即根據投保時投保標的所具有的實際價值由保險雙方協(xié)商決定。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 四、團體財產保險的基本內容四、團體財產保險的基本內容（三）保險金額與保險價值（三）保險金額與保險價值團體財產保險的保險金額一般分項確定，它主要分為團體財產保險的保險金額一般分項確定，它主要分為固定資產和流動資產固定資

10、產和流動資產兩大類。兩大類。2.流動資產保險金額的確定方式包括如下兩種：流動資產保險金額的確定方式包括如下兩種：p（1）由被保險人按最近）由被保險人按最近12個月的帳面平均余額確定個月的帳面平均余額確定 最近最近12個月賬面平均余額是指從投保月份往前推個月賬面平均余額是指從投保月份往前推12個月的流動資個月的流動資產的賬面平均余額的平均數(shù)。產的賬面平均余額的平均數(shù)。 據此確定流動資產的保險金額，可以實現(xiàn)保險金額與物化流動資據此確定流動資產的保險金額，可以實現(xiàn)保險金額與物化流動資產價值在時間分布上的相對接近。產價值在時間分布上的相對接近。p（2）由被保人自行確定）由被保人自行確定 按照最近按照最

11、近12個月任意月份的賬面余額確定保險金額；個月任意月份的賬面余額確定保險金額； 按照最近賬面余額（即投保月份上月的流動資產賬面余額）確定按照最近賬面余額（即投保月份上月的流動資產賬面余額）確定保險金額；保險金額； 賬面財產和代保管財產可以由被保險人執(zhí)行估價或按重置價值確賬面財產和代保管財產可以由被保險人執(zhí)行估價或按重置價值確定保額；定保額； 流動資產的保險價值一般是按出險時的賬面余額確定。流動資產的保險價值一般是按出險時的賬面余額確定。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 四、團體財產保險的基本內容四、團體財產保險的基本內容（四）保險費率的厘定（四）保險費率的厘定1、厘定依

12、據、厘定依據p保險標的的風險程度與損失概率、保險責任范圍、保險期限和經保險標的的風險程度與損失概率、保險責任范圍、保險期限和經營管理費用。營管理費用。2、我國團體財產保險費率采用分類級差費率制，分為、我國團體財產保險費率采用分類級差費率制，分為p工業(yè)險、倉儲險和普通險。工業(yè)險、倉儲險和普通險。3、表示方法、表示方法p以每千元保額為計算依據，費率的表達形式為千分率（以每千元保額為計算依據，費率的表達形式為千分率（）第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 四、團體財產保險的基本內容四、團體財產保險的基本內容（五）保險賠償（五）保險賠償1、方法、方法p（1）分項計賠）分項計賠p（2

13、）比例賠償）比例賠償2、常見的兩種損失情況、常見的兩種損失情況p（1）保險責任范圍內的損失屬于全部損失）保險責任范圍內的損失屬于全部損失 按照保險金額予以賠償。按照保險金額予以賠償。 若受損財產的保險金額高于重置重建時，其賠償金額以不超過重置若受損財產的保險金額高于重置重建時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。重建價值為限。p（2）保險責任范圍內的損失屬于部分損失）保險責任范圍內的損失屬于部分損失 凡按重置重建價值投保的財產，按實際損失計算賠償金額；凡按重置重建價值投保的財產，按實際損失計算賠償金額； 如果受損財產的保險金額低于重置重建價值，保險人的賠償金額如果受損財產的保險金額低于重置重建

14、價值，保險人的賠償金額應按照保險金額與重置重建價值的比例計算。其計算公式如下：應按照保險金額與重置重建價值的比例計算。其計算公式如下： 保險人的賠償金額保險人的賠償金額=修復費用修復費用（保險金額（保險金額/重置重建價值）重置重建價值） 如果受損保險財產的保險金額等于或高于重置重建價值，按照實如果受損保險財產的保險金額等于或高于重置重建價值，按照實際損失計算賠償金額。際損失計算賠償金額。案例案例n 案情介紹案情介紹2010年年5月月1日，某企業(yè)在甲保險公司為其廠房投保了日，某企業(yè)在甲保險公司為其廠房投保了團體財產保險，保險金額為團體財產保險，保險金額為1000萬元，保險期限為萬元，保險期限為1

15、年，年，從從2010年年5月月1日至日至2011年年4月月30日。不幸的是，在日。不幸的是，在2011年年4月月30日，企業(yè)廠房全毀于火災。該企業(yè)遂向甲保險公司進日，企業(yè)廠房全毀于火災。該企業(yè)遂向甲保險公司進行索賠，甲保險公司在進行了實地調查后，雙方一致認為行索賠，甲保險公司在進行了實地調查后，雙方一致認為重建廠房需要花費重建廠房需要花費1200萬元，一次保險事故修復價值為萬元，一次保險事故修復價值為600萬元，于是甲保險公司給付了該企業(yè)萬元，于是甲保險公司給付了該企業(yè)500萬元的賠償金。萬元的賠償金。請問，這一賠償結果合理嗎？為什么？請問，這一賠償結果合理嗎？為什么？案例案例n 案例分析案例

16、分析按照團體財產保險賠償辦法，該企業(yè)受損的保險金額按照團體財產保險賠償辦法，該企業(yè)受損的保險金額低于重置重構的價值，于是，保險人的賠償金額應按保險低于重置重構的價值，于是，保險人的賠償金額應按保險金額與重置重構價值的比例計算，即金額與重置重構價值的比例計算，即甲保險公司應賠付金額甲保險公司應賠付金額=600（1000/1200）=500萬萬元元第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 五、團體財產保險的險種五、團體財產保險的險種（一）財產保險基本險（一）財產保險基本險1、概念、概念p是以投保人存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下的財產為保險是以投保人存放在固定場所并處于相對靜止狀

17、態(tài)下的財產為保險標的，承擔財產面臨的基本風險責任的保險。標的，承擔財產面臨的基本風險責任的保險。2、作為團體財產保險主要險種之一的團體財產保險，其承保、作為團體財產保險主要險種之一的團體財產保險，其承保范圍包括：范圍包括：p（1）火災、雷擊和爆炸風險。）火災、雷擊和爆炸風險。p（2）三停責任三停責任（由于保險事故導致的停水、停電、停氣以及造（由于保險事故導致的停水、停電、停氣以及造成保險標的的直接損失。）成保險標的的直接損失。）p（3）為搶救保險標的或防止災情蔓延采取的必要措施，而導致）為搶救保險標的或防止災情蔓延采取的必要措施，而導致保險標的的損失。保險標的的損失。三停的解釋三停的解釋n 災

18、害及意外事故引起的停電、停水、停氣的損失，又稱災害及意外事故引起的停電、停水、停氣的損失，又稱“三停三?！睋p失。停電、停水、停氣損失的成立，必須同時損失。停電、停水、停氣損失的成立，必須同時具備以下三個條件：具備以下三個條件：必須是被保險人擁有的并自己使用必須是被保險人擁有的并自己使用的供電、供水、供氣設備，包括本單位擁有所有權和使用的供電、供水、供氣設備，包括本單位擁有所有權和使用權的專用設備，以及本單位擁有所有權而與其他單位共用權的專用設備，以及本單位擁有所有權而與其他單位共用的設備。公共的供電、供水、供氣部門的設備遭受自然災的設備。公共的供電、供水、供氣部門的設備遭受自然災害、意外事故或

19、其他原因引起的害、意外事故或其他原因引起的“三停三?！眲t不屬于保險人則不屬于保險人的責任范圍。的責任范圍。僅限于因保險事故造成的僅限于因保險事故造成的“三停三?！睋p失。損失。僅限于對被保險人的機器設備、在制品等保險標的的損僅限于對被保險人的機器設備、在制品等保險標的的損壞或報廢負責賠償。壞或報廢負責賠償。案例案例1 1n 案情簡介案情簡介某市食品冷凍加工廠與織布印染廠合資購買共同使用某市食品冷凍加工廠與織布印染廠合資購買共同使用的供電變壓器，在一個雷雨交加的夜晚，由于雷擊感應損的供電變壓器，在一個雷雨交加的夜晚，由于雷擊感應損壞，造成兩廠突然停電事故，致使食品冷凍加工廠正在負壞，造成兩廠突然停

20、電事故，致使食品冷凍加工廠正在負荷運轉的投料自動設備受到損壞，同時由于停電時間較長，荷運轉的投料自動設備受到損壞，同時由于停電時間較長，冷庫內溫度升高；部分冷凍食品遭受損失?？棽加∪緩S印冷庫內溫度升高；部分冷凍食品遭受損失?？棽加∪緩S印染車間正運轉的高熱烘筒因突然停電被迫停轉，烘筒上的染車間正運轉的高熱烘筒因突然停電被迫停轉，烘筒上的布匹被烘焦。該兩廠全部財產都投保了企業(yè)財產保險基本布匹被烘焦。該兩廠全部財產都投保了企業(yè)財產保險基本險，在保險財產發(fā)生事故的次日，立即通知保險公司，保險，在保險財產發(fā)生事故的次日，立即通知保險公司，保險公司是否進行賠償？險公司是否進行賠償？ 案例案例1 1n 案例

21、分析案例分析這次事故是雷擊感應引起的，屬保險責任范圍；受損這次事故是雷擊感應引起的，屬保險責任范圍；受損的是保險財產機器設備和冷藏食品。因此，在審定責任，的是保險財產機器設備和冷藏食品。因此，在審定責任，核實損失后，及時給予賠償。核實損失后，及時給予賠償。案例案例2 2n 案情簡介案情簡介某生物制藥廠全部財產投保衛(wèi)了企業(yè)財產保險基本險。某生物制藥廠全部財產投保衛(wèi)了企業(yè)財產保險基本險。有一天，由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起停電事故，造有一天，由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起停電事故，造成該廠冷藏庫內的生物制品由于停電而變質。廠方認為，成該廠冷藏庫內的生物制品由于停電而變質。廠方認為，這次突然停電事

22、故是該廠的供電輸入系統(tǒng)發(fā)生了故障，并這次突然停電事故是該廠的供電輸入系統(tǒng)發(fā)生了故障，并不是供電部門責任，純屬意外事故，應屬保險責任給以賠不是供電部門責任，純屬意外事故，應屬保險責任給以賠償。保險公司是否進行賠償？償。保險公司是否進行賠償？案例案例2 2n 案情分析案情分析因為公共的供電、供水、供氣部門的設備遭受自然災因為公共的供電、供水、供氣部門的設備遭受自然災害、意外事故或其他原因引起的害、意外事故或其他原因引起的“三停三停”則不屬于保險人則不屬于保險人的責任范圍。本案停電原因是由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障的責任范圍。本案停電原因是由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起的，不屬保險責任范圍。因此，本案也

23、就不構成保而引起的，不屬保險責任范圍。因此，本案也就不構成保險責任，保險公司不負賠償責任。險責任，保險公司不負賠償責任。第三節(jié)第三節(jié) 團體財產保險（了解）團體財產保險（了解）n 五、團體財產保險的險種五、團體財產保險的險種（二）財產保險綜合險（二）財產保險綜合險承保范圍承保范圍p除財產基本險的責任外，還承擔暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷除財產基本險的責任外，還承擔暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等自然災害和飛行物及其他空中運動物體墜落等意外事故。塌陷等自然災害和飛行物及其他空中運動物體墜落等意外事故。（三）機械損壞保險（三）機械損壞保險承保范圍承保范圍p主要承保工廠、礦山等保險客戶的機器本身的損失，保險人對各主要承保工廠、礦山等保險客戶的機器本身的損失，保險人對各種安裝完畢已經運行的機器設備因人為的、意外的或物理性原因種安裝完畢已經運行的機器設備因人為的、