銀行清收不良貸款三十種方法

1、銀行清收不良貸款三十種方法本文“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸 款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀 的，也有客觀的；既有內(nèi)部的，也有外部的。解決不良貸款 問題的途徑大致有兩個(gè)方面：一是貸款前期的風(fēng)險(xiǎn)防控工 作；二是貸款以后的管理清收工作。本文著重探討貸款形成 不良后的清收工作。不良貸款清收要遵循實(shí)事求是客觀公正 的原則，全面分析借款人各種影響因素，從中找出有利因素 和不利因素，有的放矢地采取適當(dāng)方法加以解決。為了拓寬 思路，本文提出一些清收不良貸款的計(jì)法，供實(shí)踐中參考：一、主動(dòng)出擊法主動(dòng)出擊法是指責(zé)任信貸員主動(dòng)深入到借款人經(jīng)營場 所了解情況，催收貸款的方法。信貸員

2、應(yīng)經(jīng)常深入到自己管 轄的客戶中研究實(shí)際問題。將客戶群體分類排隊(duì)，在“好、 中、差”的類別中突出重點(diǎn)開展工作，本著先易后難，先好 后差，先小額后大額，先近程后遠(yuǎn)程，先重點(diǎn)后一般的工作 思路，尋找切入點(diǎn)。堅(jiān)定信心，反復(fù)多次的開展工作，并在 所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達(dá) 到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。二、感情投入法對(duì)于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要 使用強(qiáng)硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先 應(yīng)以一份同情心，傾聽對(duì)方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。 站在借款方的觀點(diǎn)，換位思考，分析問題，查找根源，尋找 出路。使自己的觀點(diǎn)與客戶相融合，以獲得其同

3、情，被對(duì)方 所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上， 引導(dǎo)對(duì)方適應(yīng)自己的工作觀點(diǎn)，即清收不良貸款的觀點(diǎn)，入 情入理的細(xì)說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會(huì) 使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營 困難越來越多。如能及時(shí)歸還貸款，既能表現(xiàn)實(shí)力，又能申 請?jiān)俳?，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。 信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利 因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達(dá)到自己工作之目的。三、參與核算法貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的，友好 的，知心的。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營狀 況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。

4、找出問題的主要 原因，使客戶能欣然接受，進(jìn)而參與到經(jīng)營核算中去。通過 真實(shí)的會(huì)計(jì)賬目作出進(jìn)一步研究，提出增收節(jié)支的具體措 施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本。并關(guān)心客戶 的措施落實(shí)情況，力爭取得成效，促進(jìn)不良貸款的收回。四、幫助討債法客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收帳款不能按時(shí)收回而且數(shù) 額越累越大的現(xiàn)象。面對(duì)這種現(xiàn)實(shí)，信貸員應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確掌握應(yīng) 收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及對(duì)方的基本情況。深入分 析、仔細(xì)研究，將應(yīng)收帳款按易難程度， 先后順序分類排隊(duì)， 按先易后難的基本思路，親自參與客戶去清理應(yīng)收帳款。清 收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于 經(jīng)營，而后對(duì)客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放

5、手不管。五、出謀劃策法貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素 質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。面對(duì)不良貸款，管理人員不能就事論 事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點(diǎn)，有針對(duì)性 地幫客戶出謀劃策。要多支招，支實(shí)招，幫助客戶彌補(bǔ)管理 上的漏洞與不足，糾正市場營運(yùn)過程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營方 向上的偏離，找到暢通的市場信息渠道，多懂并介紹一些相 關(guān)的法律知識(shí)，以及防止上當(dāng)受騙的技巧等。通過為客戶出 謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營中的困難局面，使不良貸款盡早收 回。六、資金啟動(dòng)法對(duì)不良貸款要進(jìn)行深入實(shí)際的調(diào)查和認(rèn)真仔細(xì)的分析， 從中找出癥結(jié)的根源，以便對(duì)癥下藥。當(dāng)認(rèn)定借款人，人品 好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營能

6、力和管理能力，只因某種原 因，如：狂風(fēng)、雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震等自然災(zāi) 害，導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損 失嚴(yán)重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款 本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即采取資 金啟動(dòng)法，向受災(zāi)受損嚴(yán)重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支 持。使其精神上受到鼓舞， 經(jīng)營上得到幫助。盡快恢復(fù)生產(chǎn)， 恢復(fù)經(jīng)營，走出困境，進(jìn)入常規(guī)營運(yùn)軌道。以利于取得較好 收益，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)?？?制在適當(dāng)?shù)臄?shù)額上。七、借助關(guān)系法對(duì)借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查 了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進(jìn)行接觸、交談、 交往

7、，達(dá)到融合程度，適時(shí)談其用意，使之理解進(jìn)而愿意幫 助，由有影響力的人單獨(dú)與借款人談還款問題和利弊分析， 勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出 還款的最佳途徑。丿八、調(diào)解法在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于 采取依法起訴方法，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法。 村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng) 考慮到的因素。利用這些因素充當(dāng)?shù)谌撸?以中間立場出現(xiàn)， 幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解， 使借款人在依法訴訟前歸還貸款。九、多方參與法相對(duì)于借款人的客觀實(shí)際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。 如借款人很好臉面，千方百計(jì)掩飾自己，生怕自己欠款的

8、事 外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應(yīng)考慮動(dòng)員親 朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其 工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。十、群體進(jìn)攻法信貸員一個(gè)人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。 面對(duì)難點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認(rèn) 真分析，尋找突破口，選擇出最佳時(shí)機(jī)，發(fā)起群體進(jìn)攻，一 氣呵成，不可間斷，直至取得成果。一、人員交換法總是一副面孔，一個(gè)套路，難免工作略顯一般。你我了 解，彼此適應(yīng)甚至存在其它問題，致使個(gè)別借款人，不按期 歸還貸款本息。影響了貸款質(zhì)量，使不良貸款增多，如果如 此應(yīng)考慮人員交換或針對(duì)某一問題，選擇得力人員專題加以 解決或提供幫助

9、。降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量。十二、領(lǐng)導(dǎo)出面法具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不可能的，也不正確，工 作各有分工，職責(zé)也不一樣。但在現(xiàn)實(shí)工作中，確有很多工 作出現(xiàn)困難，不好推進(jìn)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。這就 不能不提醒作領(lǐng)導(dǎo)者的要力所能及的深入實(shí)際，深入基層， 解決實(shí)際問題。從實(shí)踐中研究出新的工作方法來，再指導(dǎo)于 實(shí)踐中。清收不良貸款也是如此。十三、組織干預(yù)法有些借款人不僅是黨員干部， 還有很多頭銜，政協(xié)委員、 人大代表、農(nóng)民企業(yè)家，這個(gè)典型、那個(gè)模范的等等很多。 無論多少個(gè)頭銜，不管怎么得來的，只要形成不良貸款，理 應(yīng)受到追究。對(duì)借款人的上級(jí)組織，為其命名的各類上級(jí)部 門均應(yīng)發(fā)出信函。告之不

10、良貸款事由和歸還貸款要求，請求 組織干預(yù)，必要時(shí)應(yīng)派人員前往商談，以求問題的解決。十四、信息捕捉法信息對(duì)各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對(duì)借款人 來講也是如此。尤其是借款人的經(jīng)濟(jì)往來信息，產(chǎn)品銷售信 息，應(yīng)收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等。這些信息必須引起高 度重視，密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施。特別是 多頭開戶的各家銀行帳戶，務(wù)必搞清查實(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)進(jìn)帳款 項(xiàng)，立即展開工作或依法凍結(jié)帳戶。創(chuàng)造出收回不良貸款的 必要條件。十五、剛?cè)嵯酀?jì)法面對(duì)不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當(dāng)采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實(shí)踐中 體會(huì)摸索。避其強(qiáng)，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀?jì)法，或先柔后剛 或

11、先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀 念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款。然后再進(jìn)一步開展工作。十六、黑白臉法黑白臉是甲乙信貸員各自扮演不同角色開展清收不良 貸款配合工作的表現(xiàn)形式。 黑臉以強(qiáng)硬姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、 盤點(diǎn)資產(chǎn)，當(dāng)借款人公開闡明觀點(diǎn)，擬將主要資產(chǎn)設(shè)備采取 拆卸、封存、扣押、拍賣、凍結(jié)等手段進(jìn)行處置。而白臉則 應(yīng)在黑臉與借款人之間巧妙周旋，時(shí)而以溫和姿態(tài)勸說借款 人歸還貸款避免事態(tài)嚴(yán)重，時(shí)而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時(shí)間。最后與借款人商定出還款時(shí)間和還款金額，繼而進(jìn) 一步配合清收。十七、分解法父母早年借款，因體弱多病，勞動(dòng)能力降低，無力歸還 貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成

12、不良，而且貸款 額均不是很大。在這種背景下，應(yīng)細(xì)心研究其兒女親屬分擔(dān) 貸款問題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟(jì)狀況， 從事工作，收入多少， 品德如何，詳細(xì)分析后擇優(yōu)開展工作。工作要有耐心，要從 父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對(duì)傷殘親屬的同情心，兒女要有愛心， 親屬要有善心，這幾方面為切入點(diǎn)。融入感情反復(fù)交談，談 到對(duì)方動(dòng)情、動(dòng)心，經(jīng)多次努力，或平均分擔(dān)或不平均分擔(dān)， 達(dá)到意見一致，愿意分擔(dān)貸款并代為歸還貸款。十八、轉(zhuǎn)讓法經(jīng)營項(xiàng)目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或進(jìn)入生產(chǎn)狀態(tài)， 但因某種事先未預(yù)測到的因素，導(dǎo)致生產(chǎn)無法連續(xù)進(jìn)行或生 產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多，或主要經(jīng)營者因病、意外事故、涉嫌 犯罪，使經(jīng)營項(xiàng)目不能繼續(xù)進(jìn)行。在全面分析

13、各種影響因素 確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)立即采取斷然措施，不要拖延時(shí)間，選擇把損 失降到最低點(diǎn)的最佳方案。首先應(yīng)考慮項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓，尋找經(jīng)營管理能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行業(yè)商談全面接收問 題，包括接收不良貸款問題，力爭取得好的結(jié)果。十九、債權(quán)抵頂法經(jīng)營時(shí)間越多，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大，追討難度也 相對(duì)加大，也是形成不良貸款的影響因素。對(duì)于這種因素信 貸員要認(rèn)真仔細(xì)研究，準(zhǔn)確評(píng)估對(duì)方債務(wù)人的還債能力后， 應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問題，如果可行，應(yīng)與借款方、 借款方債務(wù)人三方以書面協(xié)議形式加以認(rèn)可，確保開展工作 的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還 款義務(wù)。二十、化整為零法不良貸款往往是本金歸還不

14、了，利息也越欠越多，困難 越來越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還 問題，應(yīng)當(dāng)化整為零。視借款人的實(shí)際還款能力，每隔一段 時(shí)間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議 書，分步進(jìn)行。既能維持家庭基本生活， 又能逐步歸還貸款， 直至貸款本息還清。卜一、先本后息法借款人品質(zhì)不錯(cuò)，能力略差，也能配合信用社工作，就 因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調(diào)查認(rèn) 定后，應(yīng)當(dāng)對(duì)此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議， 分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人 的負(fù)擔(dān)。這樣對(duì)借款人的還款意愿是個(gè)鼓勵(lì)，對(duì)其還款能力 是個(gè)幫助。給點(diǎn)時(shí)間與方法是能夠還清不良貸款的。二十二、

15、保險(xiǎn)受益清償法凡與信用社有信貸關(guān)系的客戶，均應(yīng)動(dòng)員其參加人身意 外傷害或其他品種的保險(xiǎn)。誰都不愿意發(fā)生意外傷害，但又 誰都無法避免意外事故的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災(zāi)害等一旦事故發(fā)生，將會(huì)造成無法想象的損失，包括貸款不能按 期歸還而形成不良。如參加保險(xiǎn)，可以獲得一定的補(bǔ)償，而 這種補(bǔ)償在提前約定的情況下，應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。二十三、擔(dān)保責(zé)任追究法為借款人提供擔(dān)保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定 期限歸還貸款時(shí)，擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的義務(wù)，以保證 借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實(shí)工作 中，重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這是一個(gè)誤 區(qū)。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔(dān)保人一

16、并追究。當(dāng)借款人不足以歸還貸款時(shí)，不能忽略對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的 追究，直至貸款本息全部還清。二十四、抵質(zhì)押品處置法抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋所有權(quán)、土地所有權(quán)、 有價(jià)單證、機(jī)器設(shè)備等為主要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證 物品。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，這些內(nèi)容會(huì)不斷地增 加和變化。但要把握這些內(nèi)容的核心是評(píng)估和變賣處置現(xiàn)值 一定要大于貸款本息，評(píng)估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的 差數(shù)越大，貸款的安全性越高。當(dāng)貸款不能按期歸還時(shí)，一 定要及時(shí)按合法程序處置抵押質(zhì)押物品，確保貸款安全。二十五、以物抵貸法借款人的經(jīng)營狀況已走向下坡，無力以貨幣資金歸還貸 款。經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后， 要果斷地采取措施，不可拖

17、延時(shí)間， 一旦拖延可能錯(cuò)過有效時(shí)機(jī)。應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂 貸款本息問題。首先應(yīng)考慮價(jià)值大的物品， 如土地、使用權(quán)、 房屋、設(shè)備的所有權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán)，大宗的產(chǎn)品、商品、 材料的所有權(quán)或處置權(quán)，辦公設(shè)備、汽車等的所有權(quán)和處置 權(quán)，協(xié)商評(píng)估作價(jià)或由中介機(jī)構(gòu)評(píng)估作價(jià)后抵頂貸款本息。二十六、折扣法當(dāng)借款人面臨多家債權(quán)人迅速以各種不同方式發(fā)起進(jìn) 攻時(shí)，已經(jīng)出現(xiàn)其資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)。如不采取果斷措施，將面臨一無所有。使貸款受到的是全部損失，即使是法律手 段也可能不及時(shí)。在這種背景下，應(yīng)被迫考慮折扣法。以借 款人盡可能多的物品，盡可能低的協(xié)商評(píng)估價(jià)格，先抵頂貸 款本金，后抵頂貸款利息，能抵頂多少算多

18、少。借款人提出 的標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)高些或是抵頂貸款本息全部，僵持無果時(shí)，適 當(dāng)?shù)耐俗專赡苁敲髦堑?，最終的結(jié)果可能好些。二十七、黑名單公示法人是有尊嚴(yán)的，單位是有形象的，借款方也是如此，我 們應(yīng)尊重他們的尊嚴(yán)與形象。同時(shí)也必須強(qiáng)調(diào)尊嚴(yán)與形象必 須建立在誠信的基礎(chǔ)上，失去誠信必然失去尊嚴(yán)與形象。借 款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應(yīng)當(dāng) 采取黑名單公示法。可在報(bào)刊、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等多方位 周期性公示，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。貸款本息還清 時(shí)撤銷公示。二十八、限制法貸款已超過合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力 已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當(dāng)考慮限制法。 首先， 在本系統(tǒng)停止

19、各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請求對(duì)不講誠信且貸款已經(jīng)逾期的當(dāng)事人不予貸 款支持。然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門， 特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注并請求提供 法律范圍內(nèi)的限制方法。至少應(yīng)取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資 格等，促使貸款歸還。二十九、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，“對(duì)公證 機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行 的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申 請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行?！边@就減少了一些環(huán)節(jié)和費(fèi)用，因 此，工作實(shí)踐中一些單位采取了辦理公證以取得具有強(qiáng)制執(zhí) 行效力的債權(quán)文書的方法。凡經(jīng)辦理公證的