淺談制約農(nóng)戶擔(dān)保貸款因素

1、淺談制約農(nóng)戶擔(dān)保貸款因素農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織 為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔(dān)保、保險相互結(jié) 合、相互促進(jìn)，逐步解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問題。一、農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展中的制約因素 農(nóng)業(yè)保險體系不健全，制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。這里的農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險業(yè)務(wù)，是指通過 農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險，在受災(zāi)后及時得到損 失賠償?shù)闹贫刃问?。?jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)業(yè)沒有上保險，保證不 了受災(zāi)后農(nóng)民的收益，因而制約了擔(dān)保貸款的拓展。農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，制約了一些金融機(jī)構(gòu)的信 貸投向。目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工 作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀

2、上給進(jìn)一步加大金融 支農(nóng)力度帶來了難題。如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào) 和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會因?yàn)轱L(fēng)險大而不予貸款。農(nóng)村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準(zhǔn)確傳遞。農(nóng) 民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是 兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組 織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展 和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內(nèi)起到 了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范，真正作用 難以顯現(xiàn)。農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，限制了其對農(nóng)戶貸款的 支持力度。農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額

3、信用貸款, 具有點(diǎn)多' 面廣' 額小的特點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，一個信貸員平均負(fù) 責(zé)5個村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。農(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體 制亟需改觀。當(dāng)前，農(nóng)村社會信用體系建設(shè)不完善，制度上 也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強(qiáng)壯勞動 力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊(duì)”，即婦女和兒童，信用 意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng) 濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化' 復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需 求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式' 信貸業(yè)務(wù)品種 和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需 要。二、

4、發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路以農(nóng)業(yè)保險來分散信貸風(fēng)險。農(nóng)信社應(yīng)與保險公司建立 合作關(guān)系，在具體運(yùn)作中，農(nóng)業(yè)保險保單如指定銀行作為第 一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系。通過建立政府引 導(dǎo)型擔(dān)保基金，進(jìn)行市場化運(yùn)作，具體的運(yùn)作方式可以采取 從中央和上級政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地 方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣' 鄉(xiāng)兩級農(nóng)貸 擔(dān)保基金。農(nóng)貸擔(dān)?；饘舸鎯υ谵r(nóng)信社，專人負(fù)責(zé)管理, 專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。因地制宜，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢。農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動引導(dǎo) 農(nóng)民改變傳統(tǒng)的

5、耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、 特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面, 應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn)，把信貸資金投向效益高、 風(fēng)險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項(xiàng)目上。推進(jìn)農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問題與農(nóng)民組織化問題是一 個硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問題需從提高農(nóng)民組織化入手, 反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。信用合作社以 金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作 組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農(nóng)村信用評級和信 用聯(lián)保，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補(bǔ)，將社會資本有 效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本。創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅(jiān)持以農(nóng)戶為中心， 圍繞支農(nóng)重點(diǎn)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場對不同的客戶“量 體裁衣”，提供個性化' 差異化信貸服務(wù)。建立科學(xué)的人力資源管理體制。加大人才培育力度，建