淺談離婚糾紛中按揭財(cái)產(chǎn)的分割

1、淺談離婚糾紛中按揭財(cái)產(chǎn)的分割淺談離婚糾紛屮按揭財(cái)產(chǎn)的分削作考：元春華 發(fā)布時(shí)間：2008-06-17 14:34:59近些年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以“按揭”方式取得財(cái)產(chǎn)權(quán)越來(lái)越受到人們關(guān)注，也 受到中低收入群眾家庭的歡迎。筆者，所在法院2005年受理各類離婚案件412件，其中 涉“按揭”財(cái)產(chǎn)的44件，占10.6%,且呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。2001年以來(lái)，最高人民法院先 后下發(fā)婚姻法解釋（一）和解釋（二），指導(dǎo)新類型離婚財(cái)產(chǎn)糾紛處理，適應(yīng)了新形 勢(shì)卜夫妻財(cái)產(chǎn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，實(shí)踐中，仍有不少法官對(duì)這類案件處理感覺(jué)棘 手，筆者試做探討。一、“按揭”財(cái)產(chǎn)定性“按揭” 一詞是英文“mortgage”

2、的粵語(yǔ)音譯，最初起源于西方國(guó)家，屬于英美法系擔(dān) 保制度屮最典型的擔(dān)保形式，近似于人陸法系屮的讓與擔(dān)保，后者在大陸法系擔(dān)保制度屮 屬于非典型擔(dān)保形式。按揭制度是指?jìng)鶆?wù)人（按揭人）將自己財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人以 擔(dān)保債務(wù)履行，債務(wù)人通常繼續(xù)占有該財(cái)產(chǎn)。當(dāng)債務(wù)履行完畢時(shí)，該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)乂轉(zhuǎn)還 給債務(wù)人。若債務(wù)人到期不能償述債務(wù)，則債權(quán)人依據(jù)其對(duì)按揭財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)而支配其交 換價(jià)值，從而擔(dān)保債權(quán)受償?shù)囊环N擔(dān)保方式。然而我國(guó)至今尚未在法律中刈按揭進(jìn)行足性 規(guī)定。對(duì)于按揭的性質(zhì)學(xué)界莫衷一是，具有代表性的觀點(diǎn)有兩種。一是認(rèn)為按揭從性質(zhì)上 而言屬于讓與擔(dān)保，主張按揭與讓與擔(dān)保在木質(zhì)上都是以轉(zhuǎn)移所有權(quán)作為債權(quán)擔(dān)

3、保的方 式，二是認(rèn)為按揭是權(quán)利質(zhì)押和按揭的“結(jié)合體”。如認(rèn)為按揭是一種讓與擔(dān)保，則債務(wù)人在未償還完貸款之前，所冇權(quán)屬于銀行；待債務(wù) 清償z后，所有權(quán)返還至按揭人即債務(wù)人名下。當(dāng)事人在婚前辦理的按揭手續(xù)，若按讓與 擔(dān)保的理論，則所冇權(quán)在住房貸款未償還完之前都屬于銀行，而非決妻任何一方，顯然使 問(wèn)題復(fù)雜化。按照國(guó)內(nèi)各銀行按揭貸款實(shí)際操作程序和“按揭”房屋登記程序來(lái)看，本文 更傾向于按揭是權(quán)利質(zhì)押和抵押的結(jié)合。對(duì)于尚未建設(shè)或者止在建設(shè)的房屋或其他建筑 物，購(gòu)房者于房屋建成并進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記前，僅擁有向發(fā)展商請(qǐng)求交付房屋的債權(quán)，而以此 債權(quán)向銀行貸款設(shè)定質(zhì)押更符介我國(guó)現(xiàn)有擔(dān)保法的規(guī)定。而當(dāng)房屋建成并進(jìn)行了

4、產(chǎn)權(quán)登記 后，便轉(zhuǎn)化為以實(shí)體的房屋作為向銀行貸款的抵押擔(dān)保。因此，我國(guó)人陸在實(shí)踐小的按揭 制度與香港、英美法中的按揭和人陸法中的讓與擔(dān)保制度都冇所區(qū)別，并不存在將購(gòu)房者 的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的壞節(jié)，也不存在凹贖的過(guò)程。在擔(dān)保法和相關(guān)的民事法規(guī)沒(méi)有對(duì)按揭這樣 一項(xiàng)特殊的擔(dān)保制度進(jìn)行規(guī)定之前，我們只能認(rèn)為按揭是權(quán)利質(zhì)押和抵押的結(jié)合，但又不 能認(rèn)為僅等丁質(zhì)押或等同丁抵押。二、婚前“按揭”財(cái)產(chǎn)分割對(duì)婚前辦理按揭于續(xù)，婚后夫妻共同清償貸款的房產(chǎn)在離婚時(shí)的歸屬問(wèn)題。有兩種爭(zhēng) 議：一種意見(jiàn)認(rèn)為，按婚姻法規(guī)定，一方的工資、獎(jiǎng)金為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。雖然房屋為 婚前房屋預(yù)售合同，但因?yàn)樵摲课葑鳛楣餐幼∈褂?，h用夫妻共同財(cái)產(chǎn)

5、述貸，那么該房 屋理應(yīng)成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)應(yīng)按照夫妻共同房產(chǎn)處理。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，婚姻法明確規(guī)定，一方婚前財(cái)產(chǎn)為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。一方婚前辦理按揭 手續(xù)，并取得了產(chǎn)權(quán)證，則應(yīng)該屬于婚前財(cái)產(chǎn)。筆者同意第二種意見(jiàn)。判斷按揭房屋的關(guān)鍵因索在于房屋產(chǎn)權(quán)證書記載的權(quán)利人以及房 屋產(chǎn)權(quán)取得的時(shí)間。如購(gòu)房人在婚前已取得房屋的所有權(quán)，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間只是為了 述貸而將房屋的所有權(quán)抵押給銀行，和銀行之間是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。夫妻用共同財(cái)產(chǎn)述貸只 是在夫妻之間產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不改變房屋所有權(quán)的歸屬。這在理論上也是符合不 動(dòng)產(chǎn)的公示原則的。同時(shí)銀行和債務(wù)人（按揭人）z間是建立在對(duì)資信狀況特殊的信任基礎(chǔ) z上的債權(quán)債務(wù)

6、關(guān)系，不因?yàn)榛橐鲫P(guān)系而改變債務(wù)人，也是符合債務(wù)轉(zhuǎn)移的理論的?；楹?共同償還貸款的行為并不改變?cè)摲课輦€(gè)人財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)，對(duì)已歸還的貸款中屬于配偶一方清 償?shù)牟糠?，?yīng)當(dāng)予以返述；離婚后未償述的債務(wù)仍為個(gè)人債務(wù)。若一方在婚前辦理按揭手續(xù)，以個(gè)人名義簽訂房屋預(yù)售合同，并繳納首付款，在婚后才 獲得房屋所有權(quán)證，m屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)的房屋預(yù)售登記（鑒證程序）使債權(quán)具 有了特定性或?qū)剐?，由該預(yù)售合同而取得房屋所有權(quán)的權(quán)利人只限于該預(yù)售合同上的債 權(quán)人。銀行對(duì)特定的購(gòu)房人即貸款債務(wù)人（按揭人）的資信產(chǎn)生的信賴，以及該財(cái)產(chǎn)權(quán)利的 是由婚前個(gè)人繳納首付款而取得。因此，在這種悄況下即使產(chǎn)權(quán)證的取得在婚后，仍應(yīng)

7、屬 于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。對(duì)于產(chǎn)權(quán)證登記在一方名下，但配偶方有證拯證明婚前購(gòu)房時(shí)其也共同岀資的或者雙方 對(duì)所購(gòu)房屋為共同共有約定在先，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，分割時(shí)應(yīng)按共同財(cái)產(chǎn)的分割原 則進(jìn)行處理，其按揭貸款債務(wù)為共同債務(wù)。因?yàn)樵摮鲑Y行為在婚前，所以非產(chǎn)權(quán)登記名義 人一方應(yīng)對(duì)r己出資行為并非贈(zèng)與或借貸跡行舉證。三、婚后“按揭”財(cái)產(chǎn)分割離婚時(shí)，對(duì)于婚后辦理按揭手續(xù)，但房屋產(chǎn)權(quán)登記在夫妻一 方名下的房屋的歸屬問(wèn)題，在司法實(shí)踐中比較難處理。主要原因在于判決變更產(chǎn)權(quán)人，即 意味著變更還貸人，如果銀行不予辦理轉(zhuǎn)按揭手續(xù)，則判決得不到執(zhí)行。為此，法院的法 官同志還專門和銀行相關(guān)部門交換了意見(jiàn)。司法人員認(rèn)為將房屋判決給

8、非產(chǎn)權(quán)登記名義 方，實(shí)質(zhì)上等于變更債務(wù)人，應(yīng)征得債權(quán)人（銀行）的同意，若銀行不同意，則無(wú)法判決。筆者認(rèn)為，通常情況下婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的房屋，雖然產(chǎn)權(quán)登記在夫妻一人名下 仍然屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，按揭的房屋也不例外。如無(wú)證據(jù)證明該房屋是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)辦理的 按揭手續(xù)，在離婚時(shí)也應(yīng)按照夫表共同財(cái)產(chǎn)分割，與通常意義下的房屋并無(wú)區(qū)別。銀行拒 絕辦理轉(zhuǎn)按揭的手續(xù)是沒(méi)有理論依據(jù)的。一方而，不能以未經(jīng)債權(quán)人（銀行）同意而變更債 務(wù)人（名義還款人）為由拒絕辦理轉(zhuǎn)按揭手續(xù)。按照上述的分析，這類案件在婚姻關(guān)系存續(xù) 期間的實(shí)際還貸人是夫妻雙方，并不是產(chǎn)權(quán)證上名義產(chǎn)權(quán)人或還貸人。另一方面，房屋產(chǎn) 權(quán)在離婚時(shí)判決給任何一方都不影響銀行的信貸利益，任何人作為還款名義人都不影響房 屋作為抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。法院在判決時(shí)也不能僅僅以銀行的信貸利益作為考慮的 標(biāo)準(zhǔn)，將房屋判決給償貸能力較強(qiáng)的一方。應(yīng)該考慮對(duì)房屋的需要程度，依然堅(jiān)持保護(hù)婦 女利益或照顧撫養(yǎng)子女一方的原則進(jìn)行判決。第三，根據(jù)夫妻對(duì)婚姻存續(xù)期間的債務(wù)承擔(dān) 連帶責(zé)任的原則，銀行可以向離婚當(dāng)事人任何一方追究責(zé)任。而根據(jù)規(guī)