保險市場信用體系建設(shè)淺議論文

1、保險市場信用體系建設(shè)淺議論文隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段 和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成 了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重 要的作用。從經(jīng)濟學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行 為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益 的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益 的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認(rèn)真 思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機 制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：1.競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營

2、，支 付過高的手續(xù)費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損 害了保險公司的社會聲譽；內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風(fēng)險防 范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；.沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機制，缺乏對失信者進 行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全 而有效的評價與監(jiān)管；在保險業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對稱狀 態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性又 強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及 保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能 力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑 借主觀印象及保險代理人的介紹作出判斷，客觀上

3、為保險公 司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；從業(yè)人員索質(zhì)還右待提高。尤其對保險代理人的選擇、 培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公一 j誤導(dǎo)甚至授意保險代理 人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重?fù)p害了保險公司的形象。二、信用體系建設(shè)的具體對策從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險市場 的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī) 范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先 決條件作為具有市場風(fēng)險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊 行業(yè)，保險公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展z源， 立身之本。具體對策：1.建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制，實行集約化 經(jīng)營。要從組織管理、

4、財務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險控制等方 面全面提高保險企業(yè)的風(fēng)險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣 泛運用當(dāng)今先進的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開 發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動化、 網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進程，提高資金管理、成本管 理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險管理的集約化經(jīng)營水平。.規(guī)范代理人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和 培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們 目前仍以保險代理人展業(yè)為主，所以推進代理人的職業(yè)道徳 素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠 信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn) 之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強對公

5、司全體員的教育 和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與 評價能力。耍創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實踐中體驗和升華道 德情感，理解并認(rèn)識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī) 范自己的道德行為。加強企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理 者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要 利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一 大批具有誠實人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要 建立起相互信任、團結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強化“誠信光榮, 失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。.提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途 徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要

6、體現(xiàn)在事 后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、冋訪等判斷公 司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽和服務(wù)質(zhì)量是公司 的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個 營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、 周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險時，通過耐心細(xì)致、詳細(xì) 全面、客觀真實的服務(wù)，使客戶能明明白買保險。其次， 公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。當(dāng) 客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與 客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是 否一致等重要事實，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實維護和 保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)

7、形 象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為 客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會公開服務(wù)承諾, 量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏 得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。.規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要 保證，投保人和被保險人的如實告知義務(wù)是誡信原則在保險 合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風(fēng)險的一個重要依 據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟的、行政的手 段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財 曷o建立保險信用配套法規(guī)是建立保險信用體系的重要支 撐。無論是建立保險信用體系，還是建立個人信用制度，都 需要法律的支持。一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方而 的法律法規(guī)，抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基 本法。二是加快制定涉及到消費者個人信息的采集和共享方 面的法律法規(guī)。總之，中國應(yīng)建立、健全保險信用體系，形成i整套 提升保險機構(gòu)信