金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)

1、全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的目的和主要內(nèi)容是什么？來源： 作者： 日期： 11-06-13日前，中國人民銀行、 銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（以下簡稱“一行三會” ）聯(lián)合印發(fā)了關(guān) 于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見（銀發(fā) 2010198 號 ）?！耙恍腥龝庇嘘P(guān)部門負(fù)責(zé)人就此回答了記者的提問。、請簡要介紹一下全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的背景情況。加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、 積極改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)， 是金融工作的重要著力點， 是 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實要求。近年來， “一行 三會”和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融

2、服務(wù)體系這個目標(biāo)， 大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，多方面改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)金融資源向農(nóng)村傾斜， 做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農(nóng)村不少地區(qū)， 目前適銷對路的金融產(chǎn)品少、 金融 服務(wù)方式單一、 金融服務(wù)質(zhì)量和效率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不匹配 的問題仍然突出。為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為突破 口，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平， 2008 年 10 月，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合 出臺了關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見（銀發(fā) 2008295 號），選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣、市，開展加快推進(jìn)農(nóng)村金融

3、產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點。 試點一年多來， 在試點九省各級黨委、 政府和政府相關(guān)職能部門的大力支持下， “一行三會” 和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進(jìn)農(nóng)村金 融產(chǎn)品和服務(wù)方式試點工作取得了明顯的階段性成效：第一， 試點因地制宜，開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計， 目前 試點九個省主抓的主導(dǎo)性試點創(chuàng)新產(chǎn)品有133 個，試點縣 （市 ）有 88 個。在全國范圍內(nèi)試點效果有明顯影響的試點創(chuàng)新產(chǎn)品包括： 集體林權(quán)抵押貸款、 土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán) 抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、 “信貸 +保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等 等。試

4、點創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款，受 到試點地農(nóng)村和農(nóng)民的廣泛歡迎，產(chǎn)生了實實在在的效益。第二， 試點調(diào)動和激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在積極性， 促進(jìn)了涉農(nóng)信貸投放的明顯增加。 據(jù) 人民銀行初步統(tǒng)計，截至 2010 年 6 月末，試點九省涉農(nóng)貸款余額為 2.6 萬億元，同比增長 24.2%，增速比去年同期高 13.6 個百分點， 其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高 19.4 個和 7.4 個百分點，高出同期全國各項貸款增速 7.9 個和 7.7 個百分點。試點九省試點 創(chuàng)新的金融產(chǎn)品直接帶動的涉農(nóng)信貸投放累計達(dá)559.5 億元，貸款余額 264 億元，同比

5、增長40%。涉農(nóng)信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。第三， 試點推動建立了有效的農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制， 形成了一整套促進(jìn)農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)發(fā)展和鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策支持體系。 試點開展以來， 九個試點省普遍建立了有效的 農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制， 落實了試點的責(zé)任和進(jìn)度要求， 加強(qiáng)對試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進(jìn)試點工作進(jìn)行動員部署和扎實安排。 在配套政策支持方面， 人民銀行綜合運用再貸款、 差別準(zhǔn)備金率等多種貨幣政策工具提供正 向激勵 ,并大力推進(jìn)農(nóng)村支付體系和信用環(huán)境建設(shè)；中央財政和試點省的地方財政對擴(kuò)大涉 農(nóng)信貸投放達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)給予專

6、項補貼， 有些試點縣市還通過地方財政出資建立 了涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金、 獎勵基金或?qū)ｍ椮斦N補資金； 金融監(jiān)管部門在新型農(nóng)村金融機(jī) 構(gòu)市場準(zhǔn)入和網(wǎng)點布局調(diào)整上給予積極支持； 保監(jiān)部門拓寬農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍， 積極增加涉 農(nóng)保險品種， 改進(jìn)保險配套服務(wù)。 這些工作， 為加快推進(jìn)試點提供了有力的基礎(chǔ)支持， 同時， 也把政府多個部門高度凝聚在一起， 進(jìn)一步增進(jìn)了跨部門政策的協(xié)調(diào)合作。第四，試點進(jìn)一步增進(jìn)了多部門關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新必要性和緊迫性的共 識，并促進(jìn)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境向好發(fā)展， 為全面推進(jìn)農(nóng)村金 融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新積累了經(jīng)驗，奠定了基礎(chǔ)。20

7、10年 1 月，“一行三會”聯(lián)合在河南省商丘市召開加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式 創(chuàng)新試點工作座談會， 對試點工作進(jìn)行了深入總結(jié)交流。 今年上半年， 人民銀行牽頭有關(guān)部 門分赴全國有代表性的省市對各地推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況進(jìn)行了深入調(diào)研， 廣泛聽取了各方面的意見。 總體來看， 目前全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不僅具備 了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)， 而且存在迫切的現(xiàn)實需求。 特別是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、 加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì) 發(fā)展方式轉(zhuǎn)變， 對金融系統(tǒng)實施強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)戰(zhàn)略提出了新的要求， 后金融危機(jī)時期國際國內(nèi)農(nóng) 業(yè)發(fā)展的新形勢要求我國金融部門在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、 改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方面必須 有新

8、作為， 這對進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)、 促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)大力開發(fā)農(nóng)村潛在市場也是一 個“雙贏”。因此，“一行三會”在認(rèn)真系統(tǒng)總結(jié)一年多來加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式 創(chuàng)新試點實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上， 決定從今年下半年起， 在全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和 服務(wù)方式創(chuàng)新。二、全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的目的和主要內(nèi)容是什么？全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的核心目的， 就是緊緊抓住創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和 服務(wù)方式這個突破口， 通過金融系統(tǒng)積極不懈的共同努力， 在全國努力創(chuàng)新和普及、 推廣一 些真正契合農(nóng)村與農(nóng)民實際需求特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式， 大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù) 新機(jī)制， 與時俱進(jìn)地

9、滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求， 在著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難的基礎(chǔ) 上，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務(wù)，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受 到現(xiàn)代化金融服務(wù)， 在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：一是大力推廣普及在實踐中已經(jīng)被證明是行之有效的把已有的較為金融產(chǎn)品。比如， 大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款， 發(fā)展農(nóng)村微型金融， 全面提高這些金融產(chǎn)品和服 務(wù)的覆蓋面、 滿足率和服務(wù)效率。 這些金融產(chǎn)品， 在目前已經(jīng)普及的地區(qū)屬于成熟類金融產(chǎn) 品，但在全國不少地區(qū)， 推廣這類金融產(chǎn)品本身也屬于一種金融

10、創(chuàng)新。二是根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢， 積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實際需求特點的純創(chuàng)新類 金融產(chǎn)品。這類金融產(chǎn)品，以前沒有過，現(xiàn)實中存在迫切需求。比如，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式， 擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保品范圍； 探索推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款； 探索開 展涉農(nóng)貸款保證保險； 探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券； 拓展農(nóng)產(chǎn) 品（000061股吧,行情,資訊,主力買賣） 期貨交易品種等等。 這有利于促進(jìn)更多的金融資源向 農(nóng)村傾斜。三是加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。比如， 推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸 員包村服務(wù)；推廣手機(jī)銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、 農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式

11、；積極開展農(nóng) 村金融咨詢、 代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務(wù)等等。 通過完善農(nóng)村金融服務(wù)流程， 再造農(nóng)村金 融服務(wù)模式， 讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。三、全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有哪些基本要求？第一，要正確把握全面推進(jìn)創(chuàng)新的原則和方向，選準(zhǔn)創(chuàng)新的重點和突破口，務(wù)求實效。 農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村與農(nóng)民的重要紐帶， 全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng) 新的出發(fā)點和落腳點就是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平， 讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更好的 金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)實惠。 因此， 農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新， 不能不顧政策規(guī) 定和風(fēng)險盲目創(chuàng)新， 更不能弄虛作假。 一定要

12、因地制宜， 著眼于農(nóng)村與農(nóng)民最急需的金融產(chǎn) 品和服務(wù)方式努力尋求新突破； 要堅持求真務(wù)實， 堅持風(fēng)險可控和財務(wù)可持續(xù)， 重在實效和 管用，務(wù)必抓實，務(wù)必見效，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實事、好事。第二， 要統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、 金融服務(wù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。 農(nóng)村金融創(chuàng)新要 堅持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、 金融服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)村金融制度創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合， 統(tǒng)籌規(guī)劃， 有序推進(jìn)。 要通過全面推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新， 進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)展富有競爭和活力的多層次農(nóng)村金融市場， 進(jìn) 一步完善農(nóng)村政策性金融、 商業(yè)性銀行、 合作金融和民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系， 加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮

13、金融職能作用， 大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變， 為加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建 設(shè)提供堅實的金融服務(wù)保障。第三， 要注重加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)配合， 不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵和政策合力。 全 面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是一個長期的系統(tǒng)工程， 需要多部門持續(xù)不懈的共同努 力。在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中， 金融管理部門要特別注重積極建立和 完善跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制， 特別注重加強(qiáng)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、 財稅政策等的有機(jī)協(xié)調(diào)配合， 特別注重調(diào)動和發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在積極性， 特別注重加強(qiáng)農(nóng)村金 融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、 農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境

14、建設(shè)以及金融專業(yè)人才培育， 不斷增強(qiáng) 農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。第四，要注重加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計、政策宣傳解釋和政策效果評估。 農(nóng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計和政策宣傳解釋這些基礎(chǔ)工作非常重要。 金融管理部門和各金融 機(jī)構(gòu)要切實摸清底數(shù)， 做實創(chuàng)新基礎(chǔ)。 要注重加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息的溝通交流， 相互借鑒學(xué)習(xí)， 及時總結(jié)交流農(nóng)村金融創(chuàng)新的好經(jīng)驗、 好做法； 注重加強(qiáng)調(diào)查研究和農(nóng)村金融專題分析。 同 時，要加強(qiáng)對農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的效果評估， 督導(dǎo)和激勵創(chuàng)新不斷取得新成效； 要切實做好 農(nóng)村金融創(chuàng)新政策的宣傳解釋工作， 正確引導(dǎo)政策預(yù)期。 要通過新聞媒體， 廣泛宣傳報道全

15、面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中的工作成效和典型經(jīng)驗， 為創(chuàng)新營造良好的輿論 環(huán)境，讓農(nóng)村金融創(chuàng)新得到更多的關(guān)注和更好的發(fā)展。四、如何發(fā)揮好資本市場和保險市場在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中的積極 作用？資本市場和保險市場在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用越來越重要。 大力推進(jìn)資本市場和保險市 場在涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新， 既是全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新 的重要內(nèi)容， 對于全面推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新也具有重要的拉動、 輻射和支撐保 障作用。從資本市場看， 重點是支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到股票主板市場、 中小板市場和創(chuàng)業(yè)板 市場實現(xiàn)上市融資和再融資， 支持符合條件的涉

16、農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債、 短 期融資券、 中期票據(jù)、高收益?zhèn)?可轉(zhuǎn)換債券等直接融資產(chǎn)品， 進(jìn)一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資 渠道和融資來源。 2009 年至今，共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融 資，合計募集資金 118.8 億元；共有 8 家農(nóng)業(yè)類上市公司實現(xiàn)再融資，合計募集資金 54.7 億元。截至 2010 年 6 月末，共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券 604 億元， 中期票據(jù) 179 億元，中小企業(yè)集合票據(jù) 4.2 億元，合計募集資金 787.2 億元?？偟目?， 越來越多符合條件的涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)入資本市場并借力資本市場的直接融資產(chǎn)品進(jìn)一步

17、發(fā)展壯 大。在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中， 證監(jiān)會將大力加強(qiáng)與各金融管理部門 的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農(nóng)企業(yè)在資本市場上進(jìn)一步擴(kuò)大直接融資規(guī)模。 同時，積極鼓勵和支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)， 發(fā)揮好期貨交 易機(jī)制規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險的積極作用； 推動期貨業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 穩(wěn)步 拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種。 2009 年，全國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場成交量達(dá)到 12.4 億手，成交額達(dá) 到 62.2 萬億元。我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場具備了支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。從保險市場看， 重點是大力開發(fā)和推廣適合農(nóng)村與農(nóng)民特點的保險產(chǎn)品和服務(wù)方式

18、， 不 斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險覆蓋面，提高保險服務(wù)品質(zhì)，積極推進(jìn)農(nóng)村保險市場體系建設(shè)。 這些年，農(nóng)業(yè)保險 （分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類 ）和涉農(nóng)保險 （指除農(nóng)業(yè)保險外， 其它 為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民直接提供保險保障的保險）業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至 2009 年末，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá) 133.8 億元，保險金額達(dá) 3812 億元，保費規(guī)模已達(dá)全球第二位；包括 農(nóng)房保險、 農(nóng)機(jī)保險等在內(nèi)的涉農(nóng)保險保費收入 25.2 億元，提供風(fēng)險保障 1.6萬億元， 支付 賠款 16.4 億元。在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會將繼續(xù)落實“低保額、 廣覆蓋” 的原則， 積極推動農(nóng)村保險供給主體

19、和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展完善，繼續(xù)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋領(lǐng)域和試點品種，加快推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村小額貸款信用保證保險試點； 同時， 積極促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，支持拓寬農(nóng)村貸款抵押物范圍、 增強(qiáng)農(nóng)戶貸款信用和擴(kuò)大農(nóng)戶融資手段 （如個人保單質(zhì)押貸款等 ），促進(jìn)完善涉農(nóng)信貸風(fēng)險分散轉(zhuǎn) 移機(jī)制， 并注重加強(qiáng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管和保險人才培訓(xùn)， 努力促進(jìn)城市保險市場與農(nóng)村保險市場 良性互動，形成城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考2012年 1月 9日 11點 41 分 來源：金融時報 相關(guān)標(biāo)簽：農(nóng)村金融產(chǎn)品 創(chuàng)新思考加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新 貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要抓手 和

20、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段。 2010 年， 于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見 務(wù)方式創(chuàng)新， 有力支持新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。 金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中仍然存在一些問題 進(jìn)行了認(rèn)真思考。,是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)、加強(qiáng)信,是新形勢下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難，促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化中國人民銀行聯(lián)合“三會”下發(fā)了關(guān) ，對有效推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服 但筆者經(jīng)過深入調(diào)查了解到， 當(dāng)前農(nóng)村 ,為此，筆者對進(jìn)一步完善相關(guān)政策措施存在的主要問題（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一， 創(chuàng)新機(jī)制不夠。從某地區(qū)近年來農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新 情況看， 創(chuàng)新的主體主要是農(nóng)村信用社， 國有商業(yè)銀行基本上

21、沒有開展， 主要是國有商業(yè)銀 行實行嚴(yán)格的授權(quán)經(jīng)營， 基層金融機(jī)構(gòu)權(quán)利、 能力和水平十分有限， 風(fēng)險管理機(jī)制和創(chuàng)新機(jī) 制還不能有效協(xié)調(diào)運行。 加上農(nóng)村金融仍處于市場化的初級階段， 信貸資源相對稀缺， 整體 競爭壓力極其有限。 資金長期處于相對壟斷地位的國有商業(yè)銀行對農(nóng)村強(qiáng)烈的資金需求反應(yīng) 較為遲鈍， 提供差別化產(chǎn)品的積極性不高， 現(xiàn)有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺少系統(tǒng)性、 針對性和高附 加值，原創(chuàng)、具有縣域經(jīng)濟(jì)金融特色的原始性創(chuàng)新尚未出現(xiàn)。（二）農(nóng)村金融環(huán)境欠佳、 創(chuàng)新基礎(chǔ)不夠。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅 實的社會信用基礎(chǔ)及有效的信用保障體系為后盾， 而業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平與信用體系建設(shè)及信用環(huán) 境狀況密

22、切相關(guān)。 調(diào)查顯示， 一些農(nóng)村地區(qū)社會信用意識淡薄， 逃廢金融債權(quán)現(xiàn)象較為突出， 部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險控制考慮， 更看重傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的增長， 不愿在產(chǎn)品創(chuàng)新、 服務(wù) 創(chuàng)新方面加大投入。（三）農(nóng)村金融人才缺失， 創(chuàng)新潛能不夠。各涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)人才儲備現(xiàn)狀不盡如 人意，特別是對專業(yè)素質(zhì)要求較高的創(chuàng)新類人才匱乏。 基層員工絕大部分未經(jīng)過正規(guī)的金融、 經(jīng)濟(jì)或會計等高等專業(yè)教育， 缺乏前瞻性的金融專業(yè)知識和技能， 應(yīng)對市場變化的能力較差， 致使農(nóng)村地區(qū)在個人消費、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢、家庭理財、衍生產(chǎn)品等現(xiàn)代金融產(chǎn)品領(lǐng)域 的創(chuàng)新研發(fā)明顯滯后于城市地區(qū)， 農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點基礎(chǔ)條件的欠缺也使得一些新型金融服務(wù)

23、方 式難以推廣。 基本人力資源和智力支持的缺失， 直接導(dǎo)致目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新仍處 于較低層次，創(chuàng)新的潛能未能得到有效激發(fā)。政策建議（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。 加快建立健全適應(yīng) “三農(nóng)” 特點的多層次、 廣覆蓋、 可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新、 緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基 礎(chǔ)。為此， 應(yīng)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革， 培育競爭性的農(nóng)村金融市場。進(jìn)一步放寬 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)各類資本到金融發(fā)展滯后的農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、 資金互助社等適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織， 強(qiáng)化農(nóng)村金融市場的同 業(yè)競爭。（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。

24、要圍繞信貸需求積極進(jìn)行擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新， 推進(jìn) 和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)， 鼓勵政府及有實力的民營企業(yè)出資組建新的農(nóng)村擔(dān) 保機(jī)構(gòu)。為破解擔(dān)保抵押品不足羈絆，原則上凡不違反法律規(guī)定、 財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、 風(fēng)險 能夠有效控制、 可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)都可用于貸款擔(dān)保， 同時完善政策審批、 抵押登記、 價值評估、權(quán)證交易等配套服務(wù)， 拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。 鑒于土地 流轉(zhuǎn)對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義， 在法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉(zhuǎn)和 適度集中的同時， 建議在法律層面進(jìn)一步明確農(nóng)村土地的融資權(quán)， 允許農(nóng)民通過對耕地、 宅 基地等農(nóng)村土地設(shè)定抵押，加快推進(jìn)農(nóng)民住

25、宅和農(nóng)村集體土地確權(quán)登記,為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供有力的制度保證。（三）健全農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制。 服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，客觀上要求轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融 服務(wù)被動供給模式， 在市場導(dǎo)向下主動跟蹤需求， 加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新力度。 當(dāng)前， 重點是建立健全金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的組織架構(gòu)， 完善創(chuàng)新工作流程， 加大創(chuàng)新的資 金、技術(shù)與智力投入， 特別是高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)， 進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意 識和素質(zhì)。 在業(yè)務(wù)推廣實踐中， 基層員工應(yīng)主動了解農(nóng)民對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求信息， 及時 加以反饋并研究開發(fā)，同時應(yīng)特別注意地域性和適應(yīng)性。以金融產(chǎn)品創(chuàng)新反哺“三農(nóng)”2011年 08月 29

26、日 19:17 鄭良芳 來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 手機(jī)看新聞打印 網(wǎng)摘 糾錯 商城 分享 推薦 微博 字號針對農(nóng)村存在貸款難、 缺乏抵押擔(dān)保物等特點， 各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng) 村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。取得的成效極為可喜幾年來的實踐證明，金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)、林業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、漁業(yè)和中小企業(yè) 的快速發(fā)展， 使農(nóng)民增加了收入， 其成效喜人， 證明了全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng) 新的決策是十分正確的。成立種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會，使糧農(nóng)得到充足的貸款扶持。浙江衢州市是商品糧基地， 在衢州市委、 市政府的支持下， 成立了種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會， 發(fā)揮農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金 融機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢，

27、 同時發(fā)動種糧大戶、 種糧合作社、農(nóng)機(jī)合作社、加工企業(yè)和技術(shù)服務(wù)機(jī) 構(gòu)，由協(xié)會出面，把政府的支農(nóng)資金集中起來，籌集糧食生產(chǎn)貸款擔(dān)?；穑瑢ｉT為種糧大 戶提供貸款擔(dān)保。 2009 年，衢江區(qū)蓮花、高家兩鎮(zhèn)的 10 個種糧大戶通過糧農(nóng)擔(dān)?；鹂傆?貸款 200 余萬元，承包糧地 10721 畝，全年生產(chǎn)糧食達(dá) 433 萬公斤，比兩年前增幅達(dá) 83.36%。創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品， 解決了農(nóng)戶貸款難的問題。 天津濱海農(nóng)商行研發(fā)適合農(nóng)戶的存貸賬 戶合一型“農(nóng)家樂”信貸產(chǎn)品，著力解決農(nóng)戶貸款難。 “農(nóng)家樂”產(chǎn)品是向以村為單位成立 的信用共同體內(nèi)農(nóng)戶提供“存貸合一”循環(huán)貸款的信貸產(chǎn)品。其基本原則是“按村掌控，按

28、 組考核，存貸合一，集中授信，貸款隨時，循環(huán)使用” 。同一村的若干農(nóng)戶 （3 一 5 戶）在自愿 基礎(chǔ)上組成信用互助組， 多個信用互助組以村為單位組成信用共同體， 村委會為掌控人。 信 用互助組成員在授信額度內(nèi)使用貸款，并相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。開辦土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，有效緩解農(nóng)民貸款難。 2010 年 3 月在央行濟(jì)寧中支的推動 下，濟(jì)寧市探索的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款在魚臺縣開始試行，截至 9 月末， 魚臺縣農(nóng)村信用社以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款形式授信 1526 筆，金額 7873 萬元，流轉(zhuǎn)土地 13020 畝，累積發(fā)放 705 筆，金額 3322 萬元，成為緩解“三農(nóng)”融資困境的有效途徑

29、。創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品， 扶持中小企業(yè)發(fā)展。 四川省岳池信用聯(lián)社成立 “中小企業(yè)貸款中心” ， 充實客戶經(jīng)理隊伍， 完善授權(quán)受信制度， 加快產(chǎn)品創(chuàng)新， 推出了中小企業(yè)循環(huán)貸款、信用貸 款、聯(lián)保貸款、整貸零還貸款等系列產(chǎn)品， 2010 年累計放貸 1.3 億元，支持中小企業(yè)達(dá) 73 家，貸款余額達(dá) 3.1 億元，緩解了中小企業(yè)貸款難。創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，扶持科技型企業(yè)和農(nóng)業(yè)實用技術(shù)的推廣。杭州銀行于2009年 7 月成立了自己的科技支行， 堅持以服務(wù)科技型中小企業(yè)為己任， 為科技型企業(yè)量身定制了一批 創(chuàng)新產(chǎn)品，如抵押百分百、新型應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、合同能源管理貸款等。 截止 2010年 1

30、1月底，累計放貸 19億元，信貸客戶 216家，其中科技型企業(yè) 200家，占 93%。 湖南雙峰縣農(nóng)業(yè)銀行與縣農(nóng)業(yè)科技合作社聯(lián)手推行一種“銀、 科、農(nóng)三位一體”小額農(nóng)戶貸 款模式，是湖南農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的奇葩，使這里的養(yǎng)殖業(yè)不斷發(fā)展， 得到了農(nóng)總行、 國家 科技部、團(tuán)中央的高度關(guān)注和肯定。金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題金融創(chuàng)新審批難。以縣級金融機(jī)構(gòu)為例，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，需要上級領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)， 省級監(jiān)管部門許可， 這一系列程序操作及付諸實施需要經(jīng)歷一個漫長的過程。 有的要重新修 改電腦會計核算操作程序，則更非易事。金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品推廣普及難。金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣，不僅需要客戶認(rèn)識和了解， 更需要被

31、認(rèn)同。 當(dāng)前， 金融機(jī)構(gòu)激勵機(jī)制尚不完善， 沒有建立針對產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及推廣 創(chuàng)新成果的評價考核機(jī)制， 難以精確考核與評價員工創(chuàng)新中的貢獻(xiàn)， 影響員工參與創(chuàng)新工作 的積極性和主動性。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性有待進(jìn)一步提高。 農(nóng)戶能夠提供給銀行的抵押品除少量房屋土地 以外，大部分為專用機(jī)器設(shè)備、雞舍、豬舍和牛羊等，這些抵押品價值不易評估，且風(fēng)險較 高。因此， 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對金融創(chuàng)新態(tài)度謹(jǐn)慎，創(chuàng)新內(nèi)在動力不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新 數(shù)量總體偏少。金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新必須要能防范風(fēng)險。 創(chuàng)新需要打破常規(guī)， 新產(chǎn)品與新服務(wù)方式的推出， 往往與現(xiàn)有的內(nèi)控制度和操作規(guī)程不配套。 新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式在設(shè)計時，

32、 通常只看到 金融產(chǎn)品預(yù)期的高收益性， 往往忽視風(fēng)險的存在， 結(jié)果導(dǎo)致風(fēng)險損失。金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在信用風(fēng)險隱患。 比如信用共同體貸款、 小額農(nóng)戶貸款、 農(nóng)戶聯(lián)保 貸款，都是建立在信用基礎(chǔ)上的信用貸款形式。 在現(xiàn)有的社會公信力欠佳特別是農(nóng)村信用環(huán) 境有待改善的情況下， 一旦貸款人出現(xiàn)經(jīng)營困難導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)， 相當(dāng)一部分人首先選擇的將 會是放棄償還銀行貸款，信貸資金風(fēng)險就難以避免。金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在法律遲后風(fēng)險。 比如出口退稅賬戶托管貸款就存在法律地位不明 確問題， 即當(dāng)出口企業(yè)破產(chǎn)或與第三方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛并訴諸法律時，銀行對托管賬戶中退稅款的分配沒有優(yōu)先權(quán)。另外， 擔(dān)保法及物權(quán)法對匯票存單、基金

33、、股份、知識產(chǎn)權(quán) 中的財產(chǎn)權(quán)、 應(yīng)收賬款等權(quán)利質(zhì)押的成立都作出了明確規(guī)定， 但對收費權(quán)質(zhì)押的成立要件卻 無規(guī)定，一旦出現(xiàn)非正常因素，企業(yè)和銀行要就貸款訴諸法律，給銀行有效操作帶來困難。 而政府未制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法及相關(guān)操作規(guī)程， 沒有明確土地經(jīng)營承 包權(quán)質(zhì)押貸款有關(guān)抵押登記和評估事項，也是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中法律法規(guī)滯后的表現(xiàn)。金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在操作規(guī)范隱患。 比如價值評估不夠規(guī)范或者完全不走貸款質(zhì)押物 價值評估這一操作程序。 或由于沒有土地經(jīng)營權(quán)等價值評估機(jī)構(gòu)和專業(yè)資質(zhì)評估人員， 僅憑 貸款人以土地租金等的價值來確定質(zhì)押物的評估價值， 評估程序不符常規(guī)等。對完善金融創(chuàng)新機(jī)制的

34、建議為廣泛推廣金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行保特別是種養(yǎng)業(yè)還存在多種自然災(zāi)害風(fēng) 我國主要農(nóng)作物保險面積還只占全國播農(nóng)村金融創(chuàng)新工作是一個涉及面廣、 影響較大的工作， 需要多個部門協(xié)調(diào)配合， 形成合 力。為此，應(yīng)建立由政府有關(guān)部門、 金融監(jiān)管部門和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同參與的協(xié)調(diào)工作機(jī)制， 從政策制定、工作協(xié)調(diào)、 信息交流等方面加強(qiáng)對創(chuàng)新工作的指導(dǎo)、 組織和協(xié)調(diào)，有計劃有步 驟地推進(jìn)農(nóng)金創(chuàng)新服務(wù)工作。大力領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和發(fā)展各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 駕護(hù)航。 農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)和中小企業(yè)均存在風(fēng)險大的問題， 險。從國外看， 政府扶持的農(nóng)業(yè)保險公司均很發(fā)達(dá)。 種面積的 33% ，還有三分之二的面積尚未進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險，這極

35、不利于金融服務(wù)新產(chǎn) 品的推廣。應(yīng)大力扶持發(fā)展農(nóng)民互助擔(dān)保合作社、民間擔(dān)保公司，開展多渠道的擔(dān)保業(yè)務(wù)， 才能切實緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資難的問題。農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。 在各地央行的領(lǐng)導(dǎo)下， 在農(nóng)村持續(xù)推進(jìn) 信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，截止 2010 年末，全國大部分縣 （市、區(qū) ） 開展了農(nóng)戶信用 檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評價體系，共為 1.34億個農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了 8300 多 萬個信用農(nóng)戶， 這對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)， 提供了良好的外部信用環(huán)境， 使 7400 多萬個農(nóng)戶獲得了信貸支持。金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新必須要與政府部門有關(guān)抵押物規(guī)定相一致，

36、金融機(jī)構(gòu)對土地承包經(jīng)營 權(quán)等質(zhì)押貸款要嚴(yán)格按照操作程序， 合理確定貸款金額與期限。 此類貸款金額一般不超過土 地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押評估價值的 70%，貸款期限按承包期限和生產(chǎn)周期確定。為防范法律風(fēng)險， 建議有關(guān)立法部門緊跟金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新形勢， 盡快出臺和修改完善 有關(guān)法規(guī)。比如擔(dān)保法及物權(quán)法對收費權(quán)質(zhì)押的成立要件應(yīng)作出明確規(guī)定，以免出 現(xiàn)糾紛時無所遵循。 有關(guān)法律應(yīng)明確銀行對出口退稅貸款風(fēng)險處置法律地位優(yōu)先權(quán)及土地經(jīng) 營承包權(quán)質(zhì)押貸款有關(guān)抵押登記和評估事項操作管理等事項， 切實解決信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中法律 法規(guī)滯后的問題。為扶持林業(yè)承包戶發(fā)展生態(tài)天然林， 建議有關(guān)部門創(chuàng)新推出扶持天然林發(fā)展的專項長期

37、貸款。針對目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少向種植開發(fā)荒山和天然林的林農(nóng)提供貸款的情況， 而開發(fā) 荒山和發(fā)展天然生態(tài)林是關(guān)系到改善生態(tài)環(huán)境和木材供給的大事。 為此， 筆者建議林業(yè)部門 應(yīng)與國家財政和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、 農(nóng)業(yè)保險公司合作協(xié)商， 統(tǒng)一開辦開發(fā)荒山和發(fā)展天然林的 專項長期 （15 一 20 年 ）貸款，利率從優(yōu)采取財政貼息和保險公司長期擔(dān)保風(fēng)險方式。只有采 取長期貼息貸款辦法，才能切實解決商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿貸風(fēng)險大的長期貸款問題。金融支持服務(wù)“三農(nóng)” ：創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式字號 大 中 小 文章來源：南昌中心支行 2011-11-15 10:05:19打印本頁 關(guān)閉窗口（一）全面推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品

38、和服務(wù)方式創(chuàng)新2008 年，江西被人民銀行總行列為全國 9 個農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點省份之 一。 2009 年，人民銀行南昌中心支行聯(lián)合江西銀監(jiān)局出臺了推進(jìn)江西省農(nóng)村金融產(chǎn)品和 服務(wù)方式創(chuàng)新試點的實施方案 ，在省內(nèi) 12 個縣市開展試點。 江西省政府高度重視農(nóng)村金融 產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作， 積極協(xié)調(diào)相關(guān)政府部門建立了農(nóng)村金融創(chuàng)新的工作協(xié)調(diào)機(jī)制， 并 將農(nóng)村金融創(chuàng)新工作正式寫入了省政府年度工作報告。為做好涉農(nóng)信貸政策的督導(dǎo)工作， 人民銀行南昌中心支行研究出臺了 金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)意見 、金融支持鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)指導(dǎo)意見 、關(guān)于江西省城鎮(zhèn)化建 設(shè)信貸支持的指導(dǎo)意見 ，要求

39、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確重點，進(jìn)一步加大對涉農(nóng)信貸的投放 力度。 同時，人民銀行主動加強(qiáng)信貸政策與財稅政策的協(xié)調(diào)配合，推動建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新正向激勵機(jī)制與風(fēng)險補償機(jī)制。 在正向激勵方面， 先后推動相關(guān)部門制定出臺了農(nóng)戶小額 信用貸款激勵機(jī)制，對試點縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款新增額超上年同期 15以上的， 給予一定的財政獎勵； 出臺了林權(quán)抵押貸款貼息扶持政策， 每年省級財政安排 1000 萬元用于林權(quán)抵押貸款貼息；建立了對縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵制度，省級財 政安排專項資金 5500 萬元，對縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量部分予以獎勵。 在風(fēng)險補償方面， 推動政府等相關(guān)部門建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險

40、補償基金，對于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的損失進(jìn)行補償。 如德興市按每年新增涉林貸款的0.5%，由本級財政對金融機(jī)構(gòu)給予獎勵；對執(zhí)行優(yōu)惠利率的林權(quán)貸款，本級財政按利率優(yōu)惠部分的50%給予貼息；在林權(quán)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，本級財政給予林權(quán)貸款余額 0.5% 的風(fēng)險補償金，并將林木納入農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，由財政出資 統(tǒng)一保險、 統(tǒng)一理賠。 協(xié)調(diào)建立信貸資金與保險資金的對接機(jī)制， 引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尋找 信貸與保險的對接點，按規(guī)定收取保險代理費，發(fā)揮保險與信貸的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)合力。試點工作開展以來， 人民銀行南昌中心支行還聯(lián)合有關(guān)部門先后召開了全省金融支持集 體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展現(xiàn)場會、 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試

41、點工作交流會議、 農(nóng)村 金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作推進(jìn)會等， 總結(jié)交流創(chuàng)新工作經(jīng)驗。 同時， 為不斷拓展創(chuàng)新維 度，人民銀行南昌中心支行在現(xiàn)有創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上篩選、歸納、提煉其在信貸流程管理、 風(fēng)險防范、激勵機(jī)制設(shè)計、配套政策落實等方面的成功經(jīng)驗和做法，精心挑選了 35 個有市 場、易推廣、可復(fù)制的農(nóng)村金融創(chuàng)新試點產(chǎn)品模式，匯編成冊供全省各金融機(jī)構(gòu)借鑒參考。2010 年，在試點工作的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式在全省全面推廣。各地金融 機(jī)構(gòu)從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際和特點出發(fā)， 結(jié)合本地資源優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢， 積極復(fù)制或打 造滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求的特色產(chǎn)品和服務(wù)品牌。 目前，已初步實現(xiàn)全省每個縣

42、至少應(yīng)有一 個主打創(chuàng)新產(chǎn)品的“一縣一品”工作目標(biāo)，為促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)專業(yè)化、特色化、品牌化建設(shè)提 供了有效載體。（二）積極探索農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新模式當(dāng)前， 我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出市場化、 產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化等新的趨勢和特征， 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 調(diào)整明顯加快，形成了“區(qū)域合作、工農(nóng)聯(lián)合”協(xié)調(diào)發(fā)展的新局面。針對這種情況，農(nóng)村金 融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新主要采取四種模式：規(guī)避風(fēng)險開展創(chuàng)新。 土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)在農(nóng)村地區(qū)已較為普及， 但以此作為抵押擔(dān)保 物仍面臨法律障礙。 在創(chuàng)新試點過程中， 我們要求各地緊緊跟進(jìn)地方黨政工作， 做好土地承 包經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)新工作。 如萬年縣支行積極跟進(jìn)地方政府規(guī)范土地流轉(zhuǎn)登記、

43、 交易工作， 在制度框架下大膽開展土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款試點工作， 有效解決了土地承包經(jīng)營權(quán) 的價值評估、擔(dān)保等一系列難題，使農(nóng)民的生產(chǎn)資料價值化， 加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，增 加農(nóng)民收入。在擔(dān)保方式上做文章。 如九江縣， 以國家農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目資金、 本縣財政農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 專項扶持資金和九江博萊集團(tuán)自有資金為組成的“生豬標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)殖專項擔(dān)?；稹?，為生豬產(chǎn) 業(yè)一體化項目提供信貸擔(dān)保， 通過與銀行合作， 帶動數(shù)十倍于專項開發(fā)資金的銀行信貸資金 和社會資金投入， 為破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資難提供了一條解決渠道。在貸款用途上求擴(kuò)展。 以往農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款主要以生產(chǎn)經(jīng)營性貸款居多， 在當(dāng)前擴(kuò) 內(nèi)需，

44、 促消費的背景下， 我們結(jié)合農(nóng)村金融創(chuàng)新在貸款用途上求擴(kuò)展。 如尋烏縣針對當(dāng)前農(nóng) 民建房購房需求旺盛的特點， 開辦了農(nóng)民住房貸款， 對具有農(nóng)業(yè)戶口的社區(qū)居民發(fā)放用于購 （建）符合土地利用總體規(guī)劃和村莊、集鎮(zhèn)規(guī)劃的農(nóng)民普通住房，包括規(guī)劃區(qū)內(nèi)的商品房、 農(nóng)民公寓、 普通農(nóng)宅，并由尋烏縣財政局對建房農(nóng)戶貸款給予一定財政貼息。在信貸模式上求突破。如：上高縣依托農(nóng)民合作社這一平臺，探索“樹形”貸款管理模 式；遂川縣開辦了“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保 +農(nóng)業(yè)信貸 + 政府貼息”模式，財政對已建 檔立卡的貧困戶給予年 5% 的貼息；東鄉(xiāng)縣推出以“領(lǐng)頭人為傘干、以農(nóng)戶聯(lián)保為傘面、以民營擔(dān)保公司為傘骨”的聯(lián)保貸款

45、模式。弋陽縣開辦“銀社?！比谫Y模式，通過龍頭企業(yè)擔(dān) 保，進(jìn)而實現(xiàn)金融委托和信用轉(zhuǎn)移， 促成農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的供求對接， 擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面， 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增收。（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新取得成效信貸投入不斷增加， 惠農(nóng)成效逐漸顯現(xiàn)。 突出表現(xiàn)為縣域和涉農(nóng)貸款總量增加， 貸存比 上升，占比上升。據(jù)人民銀行的跟蹤監(jiān)測， 截止 2011年 6月末，全省縣域貸款余額為 2892.54 億元，比年初增加 304.62億元，比年初增長 11.70%，比同期全省貸款增速快 0.94 個百分點。 6 月末，縣域金融機(jī)構(gòu)余額貸存比為50.34% ，比 3 月末提高 1.18 個百分點；增量貸存

46、比為43.44%，比 3月末提高 15.04 個百分點。截止 2011年 8月末，涉農(nóng)貸款余額 3089.44億元， 比年初增加 370.99 億元，比年初增長 13.64% ，高全省各項貸款增長水平；涉農(nóng)貸款余額占 各項貸款的比重為 34.89%，比去年末提高 0.51 個百分點，帶動農(nóng)民人均現(xiàn)金收入增長 21.2%， 高出城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增幅 5.99 個百分點。創(chuàng)新覆蓋率穩(wěn)步提高， 金融服務(wù)明顯改善。 金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新在豐富信貸產(chǎn)品的 同時，也有效突破了傳統(tǒng)信貸模式和管理制度， 如省農(nóng)村信用聯(lián)社先后推出十幾個信貸新品 種; 農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)積極拓展抵押品種范圍，開辦農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用船

47、舶等抵押業(yè)務(wù);中國銀行江西省分行積極向總行爭取政策， 在中行系統(tǒng)率先開辦了林權(quán)抵押貸款個人業(yè)務(wù)。 這些做法較好 地滿足了“三農(nóng)”多層次、 多元化的信貸需求， 目前創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式已經(jīng)覆蓋了全 省 1714 個縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)，累計有 30 多萬農(nóng)民和近千家涉農(nóng)企業(yè)受益。產(chǎn)品體系更加豐富，特色品種不斷涌現(xiàn)。針對“三農(nóng)”各種不同需求特點，各縣市結(jié)合 江西及本地區(qū)實際，積極探索，打造了一批各具特色的新的信貸品種，滿足了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、 農(nóng)民各個層面的信貸需求，而且都具有江西特點，并符合能復(fù)制、能推廣的要求。如武寧、 德興、遂川、上高等縣針對縣域內(nèi)森林資源豐富的特點,創(chuàng)新開展了“林權(quán)抵押貸款”和基于林權(quán)的

48、“林農(nóng)授信貸款” 、“林業(yè)專業(yè)合作社社員貸款”等；遂川縣開辦的“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展 互助基金擔(dān)保 +農(nóng)業(yè)信貸 +政府貼息”模式；萬年縣、龍南縣“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”。這些各具特色的信貸產(chǎn)品有效解決了試點縣 “三農(nóng)” 貸款難和銀行難貸款的問題， 對全省農(nóng) 村金融服務(wù)體系建設(shè)和農(nóng)村金融服務(wù)整體水平提升起到積極推動作用。大量的實踐表明，一個成功的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新， 可以搞活一個企業(yè)， 發(fā)展一個產(chǎn)業(yè)， 乃至 帶動一方經(jīng)濟(jì)。比如蘆溪縣源華食品有限公司通過農(nóng)村信用社“公司+基地 +農(nóng)戶”貸款模式支持下，全面發(fā)揮“農(nóng)”字號龍頭企業(yè)的作用，直接與農(nóng)戶實行“訂單農(nóng)業(yè)”收購農(nóng)產(chǎn)品 進(jìn)行加工 ,并在江西南昌、宜春、萍鄉(xiāng)、

49、上栗、蘆溪和湖南常德等地建立蔬菜基地6 個，總種植面積近 9000 余畝，公司中心基地 2000 余畝，已獲得“無公害”蔬菜產(chǎn)地認(rèn)證，帶動 3000 余戶農(nóng)戶栽種榨菜、蘿卜、辣椒和養(yǎng)殖畜禽、水產(chǎn)品等。鄱陽縣通過“貸款+保險”運作，信用社加大了貸款投放力度，推動該鎮(zhèn)的種糧大戶和農(nóng)機(jī)服務(wù)隊由二十幾戶猛增到 268 戶，不但在本地從事農(nóng)機(jī)服務(wù)，還遠(yuǎn)涉內(nèi)蒙、河北、河南、山東等省進(jìn)行跨省收割、耕種。（完）“金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的靈魂和驅(qū)動力， 全力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新， 是破解農(nóng) 村地區(qū)融資瓶頸的重要途徑。只有政府、 人行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)齊心協(xié)力，積極探索，因地制 宜創(chuàng)新出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和

50、服務(wù)方式， 就一定能實現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良 性互動，達(dá)到互利共贏、共同發(fā)展的目的。 ”面對筆者的采訪，阜陽市分管金融工作的副市 長胡明瑩如是說。被譽為“川原平曠，沃野田疇”的安徽省阜陽是農(nóng)業(yè)大市，面積 9775 平方公里，人口 980萬，其中農(nóng)業(yè)人口 820 萬。阜陽享有 “柳編之鄉(xiāng)” 、“黃牛之鄉(xiāng)” 、“中藥材之鄉(xiāng)” 的美譽， 盛產(chǎn)小麥、水稻、棉花、玉米、大豆、紅薯，是國家重要的商品糧、優(yōu)質(zhì)棉、肉類生產(chǎn)基地 和全國山羊板皮重點產(chǎn)區(qū)。阜陽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)提出了越來越高的要 求。如何因地制宜， 推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新， 適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，一直是阜陽 市政府和當(dāng)?shù)亟鹑?/p>

51、部門認(rèn)真探討的重要課題。 近幾年來， 在阜陽市政府的鼎力支持下， 在人 民銀行的積極推動下，阜陽各金融機(jī)構(gòu)， 特別是農(nóng)村信用社， 充分利用地方資源稟賦， 積極 探索，努力創(chuàng)新，陸續(xù)推出“再生資源企業(yè)退稅擔(dān)保貸款” 、“藥商樂”等一系列自主原創(chuàng)信 貸新產(chǎn)品。截至 9 月末，全市農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種 27 個，受益農(nóng)戶和企業(yè) 近 7 萬戶， 累計發(fā)放貸款 40.2 億元， 較上年末新增創(chuàng)新品種 7 個，新增受益農(nóng)戶和企業(yè) 2 萬余戶， 累 計發(fā)放貸款凈增 12.3 億元。為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展播撒了“及時雨” ，為農(nóng)戶和企業(yè)構(gòu)筑了“聚 寶盆”。政府：引領(lǐng)各方，形成創(chuàng)新合力胡副市長告訴筆者，近幾年來，阜陽

52、市政府和各縣（市 ）區(qū)政府從促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展的戰(zhàn)略高度出發(fā)， 綜合協(xié)調(diào)各相關(guān)部門， 著力改善農(nóng)村金融創(chuàng)新的配套機(jī)制和外部環(huán)境， 為 開展農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造前提條件； 為加大信貸投入掃平障礙； 為金融業(yè)支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提 供政策服務(wù)。根據(jù)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的需要， 阜陽市政府出臺了 關(guān)于進(jìn)一步支持金融業(yè)加快 發(fā)展的決定 。一是要求財政、稅務(wù)部門將服務(wù)于三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)稅、所得稅減免、 涉農(nóng)貸款獎勵等配套政策落實到位， 該返還的盡快返還， 該貼補的盡快貼補， 該獎勵的盡快 獎勵。截至今年 6月底，市財政已發(fā)放風(fēng)險補償和貼息資金874.21 萬元。另外，自 2009年起，市財政每年新增 1

53、000 萬元用于增加中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，有效增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力。 轄屬潁東區(qū)政府，自 2005 年至今年 6月底，足額返還潁東區(qū)信用聯(lián)社營業(yè)稅 977.78 萬元、 減免所得稅 176.93 萬元，而且?guī)椭庞蒙缜迨拯h政欠款及個人欠款 286 萬元，撥財政補貼 專款 496 萬元， 為信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品、 增強(qiáng)資金實力提供了保障。 二是要求司法部門切實 維護(hù)金融債權(quán)，嚴(yán)格公正執(zhí)法，快捷高效服務(wù)。三是要求農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧等涉農(nóng)部門加強(qiáng) 與各金融部門的協(xié)調(diào)溝通， 積極搭建三農(nóng)與金融部門的合作橋梁， 推動金融創(chuàng)新工作的深入 開展。與此同時，各級政府進(jìn)一步激活思想，總結(jié)創(chuàng)新經(jīng)驗，強(qiáng)化經(jīng)驗交流，加強(qiáng)輿論

54、推動， 幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化和推廣力度， 力求在確保創(chuàng)新 工作取得實效的同時， 在更廣泛層面上體現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新典型示范意義。人行：督導(dǎo)助推，營造創(chuàng)新氛圍在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中， 人民銀行阜陽市中心支行， 主動擔(dān)負(fù)起核 心推動角色， 做了大量卓有成效的工作。 積極采集農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)信用信息， 目前已有 140 萬農(nóng)戶納入征信系統(tǒng)，為金融創(chuàng)新提供外部規(guī)范和約束；積極與政府部門溝通協(xié)調(diào)，建 言獻(xiàn)策， 促進(jìn)創(chuàng)新配套政策的落實， 疏通金融創(chuàng)新外部環(huán)境； 推動政府加強(qiáng)金融運行的軟環(huán) 境建設(shè)， 努力營造高效率的行政環(huán)境、 嚴(yán)格公正的法制環(huán)境和誠信履約的信

55、用環(huán)境， 為金融 業(yè)健康安全發(fā)展提供堅強(qiáng)保證； 針對性指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合地域特點、 資源稟賦、 農(nóng)村需求等 開展創(chuàng)新，要求推出的產(chǎn)品有市場，能體現(xiàn)前瞻性和針對性，通過創(chuàng)新能夠解決實際問題， 在避免金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作走彎路、 提高創(chuàng)新效能等方面， 人民銀行發(fā)揮出重要的保障和推動 作用。人行阜陽中心支行行長陳偉告訴筆者，他們曾邀請 人民日報 、金融時報 和當(dāng)?shù)仉?臺、電視臺等多家媒體大力宣傳阜陽市農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新成效， 營造出濃厚的輿論氛圍， 起 到良好的宣傳效果。 與此同時， 鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)， 尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)立足于阜陽農(nóng) 村實際和地方特色，把握“四個圍繞” ，全力推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新工作。一是

56、圍繞擔(dān)保抵押物 范圍的擴(kuò)大創(chuàng)新。依托農(nóng)村物權(quán)改革，在財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制的條件下， 進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)可用擔(dān)保品范圍， 激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)， 盡快促使農(nóng)村房屋、 宅基 地使用權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、小型農(nóng)機(jī)具、種養(yǎng)殖物等能夠作為擔(dān)保物。二是圍繞信 貸流程優(yōu)化創(chuàng)新。 簡化農(nóng)村金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品貸款環(huán)節(jié)和手續(xù)， 實行農(nóng)村金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品 綠色通道， 實現(xiàn)對創(chuàng)新信貸產(chǎn)品調(diào)查、審批、 發(fā)放的一條龍服務(wù)。 三是圍繞金融服務(wù)提升創(chuàng) 新。進(jìn)一步完善服務(wù)機(jī)制，盡可能降低利率上浮幅度，推行聯(lián)網(wǎng)互保、 農(nóng)民工銀行卡等電子 化產(chǎn)品、規(guī)范金融服務(wù)手段，提升服務(wù)效率。 四是圍繞風(fēng)險監(jiān)控方式創(chuàng)新。 要本著內(nèi)控先行 和邊試點邊完善的原則， 科學(xué)設(shè)計并不斷完善相關(guān)試點產(chǎn)品的內(nèi)控制度和流程， 確保試點業(yè) 務(wù)科學(xué)規(guī)范、成本可算、風(fēng)險可控。農(nóng)信社：勇于嘗試，創(chuàng)新成效日益凸顯有市場需求、就有到位的金融服務(wù)。 為此轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社，從前期 市場摸排、制定具體實施方案，以及在貸款對象、貸款