個人信用在我國發(fā)展現(xiàn)狀探析

1、內(nèi)容摘要:中國共產(chǎn)黨十八屆四中全會提出了關(guān)于依法治國的若干問題，作為商品社會中的“信息身份證”，個人信用在整個社會經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用，個人信用制度的完善建立對于依法治國亦有著推進作用。在誠信問題上，目前的中國大多是采取道德說教的方式來使人們誠實守信，但是僅僅通過空洞的道德說教，并不能提高社會的誠信水平。因此我們必須加快建立與信用有關(guān)的制度，通過這些制度來使得每個人能夠認識到失信的利與弊，做到誠實守信。個人信用制度便是能夠很好解決信用問題的制度之一。本篇論文以個人信用的理論問題為出發(fā)點,通過闡述與個人信用相關(guān)的理論以及信用管理發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗來分析我國個人信用所出現(xiàn)的問題。最后提出建

2、議。關(guān)鍵詞：信用 建立 個人信用 個人信用制度Abstract：The Communist Party of China eighteen sessions of Fourth Plenary Session proposed on several issues of governing the country according to law. As a “information card” in the commercial society, Personal credit play a decisive role in 

3、;the whole social economic development, Perfect personal credit system also has a good role in promoting of governing the country according to law. On integrity issues, the current Chinese are mostly taken didactic way to make people honest and trustworthy. However

4、, social practices have proved that only through the moral sermon, and can not improve the level of honesty Society. Therefore, we must speed up the establishment of credit related system, through the system to make everyone can recogn

5、ize the advantages and disadvantages of dishonesty, be honest and trustworthy. Personal credit system is able to solve the question. This paper according to the theory of personal credit as the starting point, through the elaboration of related 

6、with personal credit and credit management and practice experience of developed countries to analyze our country individual credit problems. Finally, based on respect for the national conditions of our country and put forward some beneficial Suggestions to our country individual credi

7、t system.Key words: credit construct personal credit personal credit system 目 錄引言3一信用概述3二個人信用制度4三個人信用的表現(xiàn)形式4（一）個人消費信用4（二）個人經(jīng)營信用5四.我國個人信用的現(xiàn)狀5（一）我國的個人征信正處于建設(shè)階段5（二）個人資信評估工作正在逐步開展6五我國個人信用制度存在的問題6（一）我國信用行業(yè)的市場化程度很低6（二）個人信用評估缺乏統(tǒng)一標準7（三）信用數(shù)據(jù)的市場開放度低,缺乏個人信息的正常獲取和檢索途徑8（四）國家信用法律體系不完備，缺乏有效的失信懲罰機制8六發(fā)達國家個人信用制度的經(jīng)驗及對中

8、國的啟示9（一）發(fā)達國家信用管理體系模式9（二）發(fā)達國家個人信用制度的運作機制9（三）發(fā)達國家個人信用制度建設(shè)對我國的啟示9七建設(shè)和完善我國個人信用制度的對策研究10（一）建立和完善與我國信用管理相關(guān)的法律法規(guī)10（二）實現(xiàn)個人征信數(shù)據(jù)的透明化12（三）個人信用征信體系的建立14總結(jié)17參考文獻18個人信用評級在我國發(fā)展現(xiàn)狀探析 作為四大文明古國之一的中國，誠信建設(shè)一直是中國傳統(tǒng)文化建設(shè)中不可或缺的一環(huán)，古人曾說過“人無信而不立，誠信乃立人之本，立業(yè)之基，立國之道也”，數(shù)千年來我國都將誠信作為道德教育的核心，現(xiàn)如今更加不能拋棄它，而更要把它推向一個更新的高度。不僅如此，市場經(jīng)濟的發(fā)展離不開誠信

9、，例如在一定意義上可以肯定的說西方商品經(jīng)濟的繁榮發(fā)展與誠信有著密不可分的關(guān)系。伴隨著改革開放，我國市場的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正在發(fā)生這轉(zhuǎn)變,如若在用傳統(tǒng)的觀念對待現(xiàn)如今的信用問題，那么信用的建設(shè)必將以失敗告終。我國市場經(jīng)濟制度的建設(shè)過程中一直缺乏的制度正是信用制度，而信用制度的缺失必然導(dǎo)致社會信用體系的不完整。近幾年我國失信現(xiàn)象有著愈演愈烈的趨勢，我國的經(jīng)濟想要更好更快的發(fā)展，誠信缺失問題必須得到解決。在我國個人信用的問題是隨著國家的富強，人民的經(jīng)濟生活得到不斷的提高而逐漸為大家所認識,特別是在近幾年金融危機爆發(fā)后，國家大規(guī)模拉動內(nèi)需,而個人消費信貸正是我國擴大內(nèi)需的一個重要方法。而伴隨著個人消費信貸出現(xiàn)

10、的問題便是個人信用的缺失。本文以我國的制度缺乏為突破點,提出一些適合中國國情的個人信用制度的建立方法，以解決中國目前的個人信用缺失問題。一信用概述在我國,最早提出信用概念的朝代是周朝，據(jù)史書所述,早在周朝時期人們的經(jīng)濟生活中便出現(xiàn)了類似于“賒”和“欠”等與信用有關(guān)的東西。人類歷史發(fā)展到今天，信用這個詞語已經(jīng)被賦予了非常豐富的含義。我們可以從辭海中查到的對信用的解釋有：誠實，遵守諾言而取得的信任；貨幣借貸和商品買賣中延期付款或交貨的總稱，以償還為條件的價值運動的特殊形式。而在市場經(jīng)濟下的信用是作為交易中介存在的，并且使用范圍要受到一定的限制。信用作為一種交易中介，他使得買賣雙方的價值轉(zhuǎn)移更為方便

11、，但卻并不是任何人都有權(quán)使用的。在接受付款承諾前，信用管理人員將進行一些調(diào)查，以評估一位特定客戶的風險程度。二個人信用制度在日常的經(jīng)濟生活中，通過監(jiān)督管理，來保障個人信用活動有序進行的規(guī)章制度和行為規(guī)范被稱為個人信用制度。個人信用制度能夠提供一整套方案給信用的供給方便其決定是否對其提供貸款和貸款額的制度。在市場經(jīng)濟體制下僅靠良心、道德很難有效地約束市場主體的經(jīng)濟行為，只有依靠健全的制度才能夠保障市場經(jīng)濟體制下正常的信用關(guān)系得以維持。因為在競爭激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境下，經(jīng)濟主體難以避免會選擇失信行為去追求利益最大化，僅僅寄希望于道德約束是絕對的理想化了;而如果通過制定法律制度去制約市場行為人的行為,

12、法律的公正性以及強制性能給市場行為人一定的壓力，人如果不遵循此制度,要么將承受應(yīng)有的懲罰和自身利益的損失,要么將失去獲得利益的機會。個人信用制度的產(chǎn)生，能夠很好地保證信用市場的公平公正，保證市場主體在進行信用交易時應(yīng)獲得的利益，還能夠有效減少市場中合作糾紛的發(fā)生。三個人信用的表現(xiàn)形式信用主要分為國家信用，企業(yè)信用，個人信用。而個人信息有兩種表現(xiàn)形式，一種是個人消費信用，另一種是個人經(jīng)營信用。（一）個人消費信用個人消費信用是指由銀行等金融機構(gòu)向消費者個人提供用以賒銷商品的信用。個人消費信用是個人信用管理體系中非常重要的一環(huán)，是整個社會信用的基礎(chǔ)，在很多信用管理發(fā)達的國家，大型的信用中介機構(gòu)如鄧白

13、氏，其一年凈收入中很大一部分來源于個人消費信用。分期付款和消費信貸是個人消費信用的兩種主要形式。分期付款是消費者在購買耐用消費品時,按規(guī)定比例支付部分貨款,其余部分在一定時間內(nèi)分期償還的個人信用形式。使用分期貸款須注意，消費品的所有權(quán)在貸款償還完之前仍舊屬于賣方。消費信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是近幾十年來才產(chǎn)生的，是銀行和其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，它指的是商業(yè)銀行和金融機構(gòu)以信用、質(zhì)押、抵押的擔保方式，向個人消費者提供貨幣信用的信用方式。根據(jù)不同的分類標準,消費信貸大致可以分為以下幾類:消費信貸個人住房抵押貸款非個人住房抵押貸款初級住房抵押貸款次級住房抵押貸款分期付款信貸非

14、分期付款信貸（二）個人經(jīng)營信用個人經(jīng)營信用簡單地說就是有營業(yè)執(zhí)照，且營業(yè)一年以上，具有良好經(jīng)營狀況的個體經(jīng)營戶申請的信用，是用于個人商戶及小企業(yè)主的生產(chǎn)經(jīng)營/資金周轉(zhuǎn)需求，不得用于房產(chǎn)、股票、基金、期貨或其他股權(quán)投資。四.我國個人信用的現(xiàn)狀作為一個發(fā)展中國家，我國的信用制度建設(shè)正處于起步階段，目前我國信用制度現(xiàn)狀是（一）我國的個人征信正處于建設(shè)階段征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。征信服務(wù)最基本的功能是調(diào)查、收集、檢驗他人的信用水平,使的信用活動中受信

15、方的真實資信狀況和償還能力能夠被提供信用的一方真是了解,這樣信用提供者的風險將會被大大降低。我國于2012年12月26日，在國務(wù)院常務(wù)會議上，審議通過了征信業(yè)管理條例（草案），從此我國現(xiàn)行的法律體系中就擁有了為征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)的法律法規(guī)。個人信用聯(lián)合征信,是指由第三方信用中介機構(gòu)依法從各商業(yè)銀行和各金融機構(gòu)或者社會機構(gòu)搜集相關(guān)的個人信用信息,并進行加工整理,形成一個完善的個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫,為消費信貸機構(gòu)提供個人信用分析。通俗的說，就是各個部門把自己客戶的信息相互聯(lián)網(wǎng)，交換客戶的信用程度一個系統(tǒng)。在我國最早建設(shè)個人聯(lián)合征信系統(tǒng)的是上海市在1999年建立的，目前我國的個人聯(lián)合征信系統(tǒng)

16、正處于穩(wěn)步發(fā)展階段，隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，金融機構(gòu)防范信用風險的能力將大大增加，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會有很大提高；信貸市場發(fā)展能夠得到很好的發(fā)展，信貸范圍也將有所擴大。（二）個人資信評估工作正在逐步開展信用評級體系是風險管理的重要基石，各商業(yè)銀行都加大了對其的重視，目前個人信用評級已在各商業(yè)銀行得到了很好的開展, 各商業(yè)銀行紛紛將所掌握的個人資信資料，運用到信貸管理體系中。目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在對貸款客戶進行信用評級時都會采?。贺攧?wù)報表分析，用來評估借款人的償債能力和現(xiàn)金流量以及資產(chǎn)流動性；借款人行業(yè)特征分析，一般的若借款人處于衰退行業(yè)和充分競爭行業(yè)，則其風險是相對較高的；借款人的財務(wù)

17、信息質(zhì)量分析，一般的若借款人的財務(wù)報表經(jīng)過會計公司審核則比較可信。出了這幾種分析外各大銀行均有各自適合本銀行的特色分析方法。資信評估工作在各大銀行有聲有色的發(fā)展，為未來我國建立一個統(tǒng)一的評級標準打下了基礎(chǔ)。五我國個人信用制度存在的問題改革開放數(shù)十載，我國的關(guān)于信用制度建設(shè)的之一篇章終于不再空白,但距離大多數(shù)信用水平發(fā)達的國家系統(tǒng)化和規(guī)范化的信用制度還有一定的距離，具體體現(xiàn)在：（一）我國信用行業(yè)的市場化程度很低從中國開始改革開放到現(xiàn)今已有20多年，然而在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中起著舉足輕重作用的社會信用習(xí)題在中國并為完全建立，信用觀念在本國普及度不高。雖說在目前中國的經(jīng)濟中，市場經(jīng)濟占據(jù)了半壁江山，但由于

18、我國的經(jīng)濟是由計劃經(jīng)濟脫胎而出，信用基礎(chǔ)比較薄弱。目前我國的的信用中介服務(wù)行業(yè)主要有以下幾個主產(chǎn)業(yè)：資信調(diào)查業(yè)，資信評估業(yè)，信用擔保業(yè)，信用保理保險業(yè)等，但市場規(guī)模小,經(jīng)營分散,行業(yè)整體水平不高等問題普遍存在于這些行業(yè)中，市場的競爭很難做到公平公正，例如美國的幾家知名信用評級公司，利用我國在信用評級方面的管理的薄弱，幾乎控制了三分之二的市場，他們利用其世界公認的影響力以及實力對中國各大商業(yè)銀行所發(fā)行的股票，債權(quán)的評分為不具備投資的這一等級，這樣使得很多外資在與這些銀行談判時有了壓低價格的資本，大大增加了他們的收益，據(jù)統(tǒng)計外資們一年能從中國這塊市場獲益1萬億元，大大損害了我國銀行的利益。這些都是

19、因為美國的幾家知名評級公司所造成的，倘若我國有幾家實力雄厚的信用評級公司，便不會出現(xiàn)這種后果。目前我國的信用調(diào)查和評價體系都是借鑒國外的，并未結(jié)合中國的國情進行改善,導(dǎo)致了個人的信用狀況的評估會出現(xiàn)缺乏科學(xué)合理性的情況,由于缺少一套我國自己的信用調(diào)查和評價體系，對信用狀況的獎懲在我國的市場中并不能有效的實施。由于市場監(jiān)管不嚴還會出現(xiàn)信用機構(gòu)胡亂開價等現(xiàn)象，例如某家信用機構(gòu)的分析師就曾透露，倘若價格不談好，是無法開展評級工作的，而價格的確定完全取決于評級機構(gòu)。目前我國信用服務(wù)市場中，供需雙重不足的局面并未得到很好的改善:目前大多數(shù)個人不知道什么時候應(yīng)該需要信用行業(yè)的服務(wù),社會和個人對信用產(chǎn)品的理

20、解很大程度停留在信貸產(chǎn)品上，并不知道其他的信用產(chǎn)品諸如期權(quán)期貨債權(quán)之類的。2014年出新增的銀行貸款為1.3萬億元，而各大銀行發(fā)行的債劵量2014年也沒超過1000億。因此對信用產(chǎn)品的需求還十分有限,導(dǎo)致這方面問題的主要原因是現(xiàn)代社會信用觀點的普及程度太低，人們對信用的認識僅僅停留在其表面，個人普遍缺乏信任信用產(chǎn)品的意識，例如，中國有13億人，然而據(jù)統(tǒng)計進行過信貸活動的僅有2億不到；在我國，除卻很多發(fā)達的城市之外，很多城市信用制度幾乎空白，政府債券和企業(yè)債券進行公開發(fā)行時，政府并不需要由公正的信用評級機構(gòu)進行評級，這直接導(dǎo)致了政府很少會產(chǎn)生對信用的需求。其次，從信用服務(wù)的供給來看,信用行業(yè)規(guī)模

21、較小，收益并不像國外一些國家那么高，導(dǎo)致國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)或企業(yè)非常少。（二）個人信用評估缺乏統(tǒng)一標準在個人信用制度建設(shè)中,必須包含個人信用評估的方法。但在目前，我國對于這些內(nèi)容并無一個統(tǒng)一的標準，各大商業(yè)銀行都是根據(jù)自己利益最大化原則來設(shè)計符合自己的體系。這樣便造成了各家信用機構(gòu)或者各家銀行的評估指標存在差異性，可能造成對同一個人或行業(yè)的評估結(jié)果有所不同，這樣就很難進行監(jiān)督管理；也很不利于與國際的接軌，阻礙個人信用在我國的發(fā)展。由于沒有一個統(tǒng)一標準，各大信用機構(gòu)設(shè)定信用評估制度是總會出現(xiàn)偏好性問題，這就容易造成很多不合理的地方。例如，曾經(jīng)有一位銀行的信貸員在被問到如何決定是否

22、給申請者貸款時這樣回答：我們現(xiàn)在不是看申請者的信用，而是看有無抵押?？傮w來看,目前我國缺少的是一整套即符合我國國情，又具備科學(xué)性嚴密性先進性的統(tǒng)一，并具有權(quán)威經(jīng)的個人信用評估程序和相應(yīng)的評分模型。在缺少這套制度下的信用評估的公平、公正便很難得以保證。（三）信用數(shù)據(jù)的公開化低、獲取途徑少、獲取難度大一個完善的信用信息數(shù)據(jù)庫，是個人信用體系能夠很好發(fā)展的重要因素，而完善的信用信息數(shù)據(jù)庫，是必須通過搜集與整理獲得的，只有信用信息公開化程度高，才可能搜集到一套完善的信用信息，以加工整理成一個完善的信用信息數(shù)據(jù)庫。但在我國，缺少一套明確的法律以規(guī)定什么樣的信息可以公開,導(dǎo)致了政府部門和一些專業(yè)機構(gòu)掌握的

23、可以公開的個人信息，沒有開放,增加了征信的難度。我國的信用中介發(fā)展速度越來越緩慢，年凈收益遠不及國外知名信用評級公司，例如鄧白氏早在2002年的年凈收益便達到了20億美元，而中國的信用評級公司目前尚未達到這一水平。很大原因是因為我國的信用機構(gòu)并不像國外的那樣能夠很容易的獲取信用信息，倘若他們想獲得完善的信用信息，必須付出很大的成本，這樣他們就難以建立一個屬于自己的信用信息數(shù)據(jù)庫,在這種情況下,信用機構(gòu)做出的評估很自然的會缺乏真實性，客觀性。其發(fā)展自然受到限制，凈收入自然不高。目前我國并沒有一個能對對居民的資信狀況精心專門監(jiān)管的機構(gòu)，只有在居民要進行某些信貸活動時，授信的機構(gòu)才會去調(diào)查該人的信用

24、狀況目，而且又由于我國信息開放程度低，所作出的調(diào)查缺乏真實客觀性，因此在普通很難對借款人資信狀況作出準確判斷。缺少了相關(guān)的法律對信用信息的開放進行規(guī)定，信用機構(gòu)對于交易對象的社會活動表現(xiàn)沒有正常的程序和渠道可以進行了解，因此建立健全的個人信用體系已然成為當務(wù)之急。（四）國家信用法律體系不完備，缺乏有效的失信懲罰機制法律是社會生活中公平與公正的保障，與信用相關(guān)的法律法規(guī)其目的是為了保障守信人的權(quán)利，以及懲罰失信人的不當行為。在中國，信用缺失的一大原因便是缺少相關(guān)的法律法規(guī)為信用行為保駕護航。在立法方面,我國的民法通則、合同法和反不正當競爭法中雖然都有誠實守信的法律原則,刑法中也有對詐騙等犯罪行為

25、處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束,現(xiàn)行的這些法規(guī)僅對部分信用行為有效，不能涵蓋全部信用行為。其次，我國對失信行為的懲罰不厭，守信收益過低。從2009年至今，每年公安機關(guān)立案的信用詐騙案就有5000起左右，涉案金額高達4億元。目前，這種詐騙案件的數(shù)量并無減少趨勢，受害者也越來越多，這就說明我國缺少一個有效的失信懲罰機制，缺少有效的信用監(jiān)管機構(gòu)去組織該類案件的發(fā)生。由于社會缺乏風險評級機制，很多時候誠信的個人甚至被認為是傻子，其信用成本加大，這便助長了失信者的氣焰。再者，法律的執(zhí)行不力。由于在我國存在著地方政府保護政策，一些基層法院會在在司法過程中受當?shù)?/p>

26、政府的影響，即使本地企業(yè)違規(guī)，也有意維護本地企業(yè)，使真正的債權(quán)人受到侵害，法律的公正性收到了歪曲。六發(fā)達國家個人信用制度的經(jīng)驗及對中國的啟示要建立完善的信用體系，就必須借助喜用而詳盡的研究和理論體系來支持，吸取已有的成功經(jīng)驗。（一）發(fā)達國家信用管理體系模式所謂信用管理，就是授信者對信用交易進行科學(xué)管理以控制信用風險的專門技術(shù)，其內(nèi)容包括:征信管理、授信管理、賬戶控制管理、商賬追收管理、利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場或推銷信用支付工具。發(fā)達國家的信用管理體系基本包括，健全的法律法規(guī)，市場化的運作機制，先進統(tǒng)一的信用評分模型，完備的信用管理體系。這四位一體的體系能很好地保證一國的市場經(jīng)濟走向成熟和國際化擴

27、大一國的市場國模。并且在信用管理發(fā)達的國家他們很重視信用管理的教育問題。（二）發(fā)達國家個人信用制度的運作機制在經(jīng)濟發(fā)達的征信國家,它們更重視對消費者個人信用的管理。在這些國家,個人信用制度的運作己形成一個完整的體系,具體內(nèi)容包括個人資信評估制度、個人資信檔案登記制度、個人信用風險管理制度、個人信用風險預(yù)警機制和個人信用風險轉(zhuǎn)嫁機制。（三）從發(fā)達國家的個人信用制度建設(shè)中獲得的啟示經(jīng)過了一百多年的發(fā)展,走了無數(shù)的彎路之后，西方發(fā)達國家的個人信息用制度已得到了很好的完善，已然成為了多數(shù)國家學(xué)習(xí)的楷模。無論是其相關(guān)的信用法律法規(guī)、信用監(jiān)督管理體系、風險管理體系,還是其井然有序的金融市場，亦或是隊信用數(shù)

28、據(jù)的開發(fā)，以及政府在整個信用體系中所發(fā)揮的職能,都有很多值得我們借鑒的地方。第一,個人是市場的重要組成部分，個人行為的規(guī)范便保證了市場的規(guī)范，個人信用制度便起到了這樣一個作用。在全球化的今天，擴大本國信用交易總額即拉動內(nèi)需成為了很多發(fā)達國家擴大市場規(guī)模的一個手段，個人信用交易總額在中的信用交易總額占了絕大部分。并且隨著市場規(guī)模的擴大，需求規(guī)模也會增大，這就帶動了生產(chǎn)規(guī)模的擴大，生產(chǎn)規(guī)模的擴大還能增加就業(yè)機會。另外,信用交易的增加意味著現(xiàn)金流動的減少,很大程度上能夠起到減少腐敗的作用。其次，它規(guī)范了市場經(jīng)濟秩序。美國金融危機的爆發(fā)的導(dǎo)火索便是失信的產(chǎn)生，對信用的監(jiān)管不力，很容易導(dǎo)致一國經(jīng)濟的停滯

29、不前或倒退，將信用稱作一國經(jīng)濟的命脈絲毫不為過。而個人信用制度的產(chǎn)生且不斷完善，規(guī)范了個人在整個市場中的行為，使得市場經(jīng)濟中的每個參與這為了不被市場所淘汰而更加注意自己的行為。并且他們無時無刻都想著如何提高自己的信譽，是的自己能在社會中地位更好，獲得的機會更多。個人信用制度便起到了令市場秩序越來越規(guī)范的作用。再者大大降低了詐騙等違法行為的產(chǎn)生，在個人信用制度很完善的社會,人們一般不會去做失信的事。一旦有人為了巨大利益而做出失信之事，信用懲罰機制就會發(fā)揮作用?？傊?想要健康快速的發(fā)展經(jīng)濟離不開信用制度的建立，而信用制度的建立的核心是個人信用制度的建立,我們必須對個人信用制度所以的建立給予高度重視

30、,這樣才能保證我國社會主義市場經(jīng)濟順利發(fā)展。第二,要更好發(fā)展個人信用,設(shè)立監(jiān)督機構(gòu)是必不可少的。以美國為例，由于不是所有的消費者都能對信用使用作出良好的判斷，而且信用提供者有可能利用借款者，所以美國各州和聯(lián)邦都已通過法律，并且設(shè)立諸如貨幣管理局，聯(lián)邦儲備體系，聯(lián)邦存款保險公司，聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)，州監(jiān)管機構(gòu)等監(jiān)管機構(gòu)來實現(xiàn)信用監(jiān)管的目標，這樣便能夠很好的保持經(jīng)濟穩(wěn)定，保護消費者，促進社會目標的實現(xiàn)。我國要發(fā)展個人信用,也應(yīng)完善和發(fā)展相關(guān)的制度，以及建立相關(guān)的監(jiān)督機構(gòu)。第三,建立科學(xué)的符合國親的信用風險管理體系，加大高質(zhì)量的信用產(chǎn)品的研發(fā)。目前我國在對個人信用貸款進行發(fā)放時大部分都簡單的以資產(chǎn)抵押為條

31、件，這樣便忽略了對其未來償付計劃、能力的預(yù)測，例如在福建浙江等地，很多企業(yè)老總以資產(chǎn)抵押貸款，當他們破產(chǎn)后僅留下的是不值錢的公司后跑路，導(dǎo)致貸款收不回來。所以要價款信貸風險管理體系的建立。我國大多數(shù)信用產(chǎn)品都出自商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行的信用產(chǎn)品卻很少，這樣只會阻礙信用的發(fā)展。七建設(shè)和完善我國個人信用制度的對策研究（一）建立和完善與我國信用管理相關(guān)的法律法規(guī)法律制度在信用制度中占有重要的地位。有了法律制度的支持，信用制度才能夠更好更快的發(fā)展。法律制度是在進行信用管理過程中，信用數(shù)據(jù)收集與提供的基礎(chǔ)；同時能夠維護市場公平競爭，以及保護個人隱私；并且能夠構(gòu)建有效的失信懲罰機制。并且在我國，建設(shè)一個良好

32、的信用管理法律環(huán)境是市場經(jīng)濟發(fā)展的需求，也是信用管理行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。所以個人信用制度的建設(shè)過程中,相關(guān)法律制度的建立與完善是必不可少的環(huán)節(jié)。作為一個信用制度剛剛起步的國家來說，目前我國與信用管理相關(guān)的法律法規(guī)很少，但是從另一個角度來看,正因我國的個人信用制度這一篇章是一篇白紙，,只要擁有充分的理論準備和實踐經(jīng)驗，我們完全可做到在這張白紙上畫出美麗的團。要建立一個完善的信用管理的法律制度必須弄清楚信用管理法律的分類，大致上來看，信用管理的法律分外信用機構(gòu)信用管理類法律，信用征信機構(gòu)管理類法律，消費者權(quán)益保護類法律，信用信息管理類法律等四大類。并且立法要遵循一些原則：保護消費者權(quán)益、促進信用管

33、理行業(yè)發(fā)展、維護市場公平競爭、強制開放征信數(shù)據(jù)、守信獲益失信受損、法律相容性、政府推動與社會參與相結(jié)合等原則。我國的個人信用法律的建設(shè)中，必須注重信息公開與保護的問題。第一，政府行政的公開能有助于信息的透明化以及使得個人信用行業(yè)能夠更好地發(fā)展，但行政的公開必須以保護國家經(jīng)濟利益和安全為前提、；二是每個企業(yè)每個行業(yè)都有其自己的商業(yè)秘密，以助其更好地發(fā)展，信息的公開要以保護商業(yè)秘密為前提；三是個人信息的公開必須以保護個人隱私為前提。綜合我國實際情況考慮，應(yīng)主要從兩方面推進個人信用立法工作：首先，在整個個人信用法律建設(shè)中取其之長補己之短很適合用在我國信用立法工作中，我們應(yīng)當充分的學(xué)習(xí)信用管理發(fā)達國家

34、的相關(guān)法律法規(guī)，以及立法經(jīng)驗，再結(jié)合我國的國情上，先建立一套草案，并在條件成熟后，形成法律；其次，對于當下經(jīng)濟發(fā)展所急需的有關(guān)個人信用的法律法規(guī)，國家必虛加大人力，物力，財力率先出臺一套應(yīng)當務(wù)之急的法案，保障信用市場的規(guī)范有序，并在以后的實踐中不斷改善 。另外，個人認為在目前我國的的個人信用法律體系建設(shè)中，以下幾個問題值得注意：第一,隱私是人權(quán)的體系，不管在什么社會建設(shè)中我們都要注意對個人隱私的保護，個人信用法律體系建設(shè)中也不例外:1、個人信息的征集過程必須符合國家法律法規(guī)，不得采取坑蒙拐騙偷等方式:2、在信息收集方面應(yīng)該尊重客觀事實，,在信息評估方面必須以相關(guān)規(guī)章為準，始終保持客觀

35、，不得夾雜主觀情緒;3、當像第三者透露個人信用信息時，必須是在法律允許的情況下，并且個人信用信息的使用范圍也必須是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)使用;4、征集個人信用信息時應(yīng)當獲得信息擁有者的同意，未經(jīng)本人同意不得采集。經(jīng)同意征集信息后，征信機構(gòu)應(yīng)當在合同中按照信息擁有者的的要求做出明確說明;5、在進行個人征信的過程中，若有侵犯被征信人合法權(quán)益的地方，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴懲不待。第二, 由于我國的信用建設(shè)處于起步階段，并且與之相關(guān)的的征信業(yè)管理條例才頒布不久，肯定有許多需要改善的地方。與多數(shù)剛出生的法律一樣，作為一部行政法規(guī)，由于缺少實踐的檢驗，過于籠統(tǒng)以及缺乏實際操作性。比如，要收集公民信息需要征求個人

36、同意這一條，在實踐中很難履行，容易流于形式。就目前而言，公民有不少隱私信息被相關(guān)行政主管部門收集了，但并沒有被征求過任何意見，這顯然對弱勢群體的保護力度還不夠；同時，在我國現(xiàn)行的法律體系中，除刑法修正案(七)第7條規(guī)定了侵犯公民個人信息屬犯罪行為，強化了公民個人信息安全的刑法保護外，尚沒有一部法律為個人金融信息提供直接的法律保護；一方面是個人隱私得不到保護，另一方面是個人信用機構(gòu)由于面臨侵犯個人隱私的指責而難于全面開展工作，這就直接制約了個人信用體系的建立和發(fā)展。第三，我國的個人信用立法處于一個起步階段，有關(guān)個人信用的法律法規(guī)少之又少，而目前信用經(jīng)濟已然發(fā)展成為了市場經(jīng)濟中的核心經(jīng)濟，這就要求

37、有完善的信用立法為其發(fā)展保駕護航。所以在個人信用制度的建設(shè)中，必須重視專門的個人信用法規(guī)的建設(shè)，以建設(shè)一套完整的個人信用法律體系，為個人信用的發(fā)展打好基礎(chǔ)。第四，我國的與信用有關(guān)的法律法規(guī)，由于出臺時間場，加之中國信用行業(yè)處于初級階段，必須在不斷地社會實踐中加以修改，以符合我國國情，推進信用行業(yè)的發(fā)展。（二）實現(xiàn)個人征信數(shù)據(jù)的透明化從國外經(jīng)驗看，有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)是否“透明”， 決定了一個國家個人征信能否健康迅速發(fā)展，這里的“透明”是指能通過公開的、合法的、有效的渠道被征信機構(gòu)獲取?？偟膩碚f,個人信用征信系統(tǒng)就像是座摩天大廈的地基，它決定這個人信用制度的發(fā)展高度，而要個人信用征信系

38、統(tǒng)這一地基的牢固，就需要無數(shù)開放的信息對它進行填充。所以保證個人信用信息的公開透明以及商品化是個人信用制度建設(shè)中的核心問題。所謂公開透明,即信息能夠被市場行為人最大化的使用；商品化即征信機構(gòu)能夠?qū)⒆约阂婪ㄋ鸭驼淼男畔⑻峁┙o所需要的人。但從目前來看我國開放數(shù)據(jù)的情況來看，只有工商部門基本實現(xiàn)了部分數(shù)據(jù)向公眾開放，但僅僅是部分數(shù)據(jù)。而且在我很多地方出現(xiàn)了應(yīng)當公開的信息卻變成了有償公開，這大大違背了我國的國情.并且，我國數(shù)據(jù)的電子化程度過低，也在一定程度上制約了信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享。但是,矛盾存在于任何事物之中。在開放個人信用信息的同時,個人的隱私問題就有可能被觸及到。又由于征信公司由評估人員做出

39、的信用報告可能含有主觀情緒，所以可能會對個人信用信息有所歪曲，對信息的擁有者造成了傷害。這便是信息公開化的阻礙。并且我們從信用管理的發(fā)展來看信息應(yīng)當是透明的,但從人權(quán)角度看,信息應(yīng)該是隱蔽的。因此這兩個相互矛盾的方面是征信體系建設(shè)中必須重點注意的內(nèi)容。所以個人信用制度建立之初就應(yīng)當考慮到的問題便是解決個人隱私與可公開的信息的問題,必須以一個完善的方式保證它們之家的平衡性。馬克思曾說過矛盾能推動事物的發(fā)展，個人利益的公開與保密就是一對矛盾。在日常的經(jīng)濟生活中，當為了自己的私欲和為了能在競爭激烈的市場中占據(jù)有利地位,市場行為人是不愿意將信息公開的。但當市場行為人為了得到信用交易的機會或從某種長遠利

40、益考慮他們又是愿意公開信息的。因此但矛盾到了無法化解的地步，就會促進事物的發(fā)展特。所以,便出現(xiàn)了個人信用制度，它所強調(diào)的是個人信息的公開與保護的并重。具體地說,個人信用制度在數(shù)據(jù)信息這方面是為了說明信息在什么條件下公開或保密，并通過什么途徑公開或保密的。個人信用制度規(guī)定了大量高速流動的信息的管理主體、監(jiān)管主體,依什么條件開放個人隱私,建立什么樣的契約才能保證其的合法使用,創(chuàng)造什么樣的市場秩序能使市場主體在信息的流動和開放中受益。建立一個具有中國特色社會主義的個人信用制度，首先,必須從我國的實際出發(fā),并將發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗與我國國情相結(jié)合，并且還要注意信息的公開與保密這兩個矛盾的平衡。在這樣的基

41、礎(chǔ)上我們可以初步把個人信息分成三類: 1、可公開的信息。諸如姓名、性別、身份證號碼等個人的識別信息，這些是個人進行社會生活日?；顒铀仨殦碛械?也是國家實行管理職能所必須的；2、相對個人隱私。諸如個人收入、資產(chǎn)和負債狀況、抵押物等與信用交易相關(guān)的個人經(jīng)濟信息，黨獲得本人同意后這些信息，能夠向信用中介機構(gòu)公開 3、絕對個人隱私。諸如情感經(jīng)歷，婚戀史等與信用交易無關(guān)的信息，這些信息除去事關(guān)國家安全和司法辦案的需要,不經(jīng)本人同意就不得公開。其次, 作為信用信息的提供者，個人征信數(shù)據(jù)的公開化還需市場參與者的支持。當信用消費能夠給自己帶來利益以及能夠在市場中建立良好信譽時,個人便有理由去公開自己的信息。

42、最后，國家需要建立相關(guān)的法律法規(guī)來界定信息的公開與保密的標準和界限,這樣能有效地保證信用社會的健康建立和與信用有關(guān)的法律的完善;并且國家機關(guān)必須運用法律手段大力打擊虛假信息，行使監(jiān)管職能保護個人的正當權(quán)益;作為信用信息的最大使用者，信用中介機構(gòu)必須堅持客觀的立場以及以負責的態(tài)度管理和經(jīng)營信息。（三）個人信用征信體系的建立個人信用管理體系運行的基礎(chǔ)是有一個完整的個人信用征信體系,征信機構(gòu)是執(zhí)行個人信用征信體系的載體和責任者。征信機構(gòu)以什么樣的模式建立和以什么樣的性質(zhì)經(jīng)營，會深深的影響整個信用管理體系的運行以及征信產(chǎn)品市場未來的發(fā)展。因此,個人信用征信體系建設(shè)必須解決的首要問題便是建立什么體系的征

43、信機構(gòu)。1.征信機構(gòu)的經(jīng)營體系：目前信用主流的征信體系主要有兩種（1）公共征信系統(tǒng)體系該體系最大特點是：政府主導(dǎo)，以中央銀行建立的公共征信機構(gòu)為主體，以私營征信機構(gòu)為輔，公私共同發(fā)展。該體系下的征信機構(gòu)并不以盈利為目標，征信機構(gòu)所搜集整理的信息主要供個商業(yè)銀行進行信貸管理，也提供給金融機構(gòu)用于防范貸款風險，中央銀行進行金融監(jiān)管所需的信息也有征信機構(gòu)提供。歐洲國家,如意法德等國都是這種模式的實踐者。（2）私營信用征信機構(gòu)體系此模式主要存在于美國，英國等信用經(jīng)濟比較發(fā)達的國家。民間投資組成了該國大部分的從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，該機構(gòu)不同于政府機構(gòu)和金融機構(gòu)，其有很強的獨立性。他完全按照市場機制運轉(zhuǎn)，是

44、一個盈利性的組織，當然氣象向社會提供的征信服務(wù)是有償?shù)?。這種模式下信用征信機構(gòu)遵循利益至上的原則，市場競爭決定了它的生死存亡；在這種模式下政府僅提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)。2. 我國征信體系選擇我國的經(jīng)濟制度是以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展。我國的征信機構(gòu)體系建設(shè)也應(yīng)該建立在我國的經(jīng)濟制度的基礎(chǔ)上，并通過對發(fā)達國家征信體系的借鑒。目前我國應(yīng)建議的是以公共征信機構(gòu)為主，私營征信機構(gòu)為輔、盈利和非盈利機構(gòu)共存的征信體系。出于這種考慮是因為目前我國涉及個人信用征信方面的法律還并不完善，個人信用信息的搜集和運用要耗費很大的財力物力，并且不一定能夠收集到完善的信息，因此，依靠市場機制的

45、方案難于推行。我國于2008年由國務(wù)院，明文規(guī)定賦予了人民銀行管理征信業(yè)的職能，這項規(guī)定表明了中央銀行將負責我國征信業(yè)的監(jiān)管工作。因此,我國可以考慮由人民銀行為主導(dǎo)建立一個立足金融，服務(wù)社會的個人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅要監(jiān)督管理各銀行信貸決策和管理，還要為法律法規(guī)所允許各機構(gòu)以及群眾提供查詢服務(wù)。并且人民銀行主導(dǎo)建立的征信機構(gòu)必須是非盈利性的。 與此同時，我們還需更好的完善征信管理條例，并加強更多征信法規(guī)的出臺。以立法形式明確各方在征信體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責任；加強征信監(jiān)管制度建設(shè)，明確征信機構(gòu)及業(yè)務(wù)的市場準入、退出機制，促進征信市場健康發(fā)展盡快啟動關(guān)于個人信息保護等相關(guān)法律法規(guī)的起草工作，

46、依法保護企業(yè)和個人合法權(quán)益。缺乏集中統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)是很多行業(yè)存在的問題。這樣容易導(dǎo)致沒有一個有效的信息共享機制，信息分散，缺少有效的信息支持以處罰行業(yè)內(nèi)的失信行為，并且失信行為在行業(yè)內(nèi)屢禁不止，行業(yè)信用的建設(shè)受到了嚴重影響。因此在建設(shè)中國特色社會征信體系是，我們要牢牢堅持公共征信機構(gòu)與私營征信機構(gòu)并存互補的征信體系格局；堅持將市場化與政府干預(yù)相結(jié)合的征信體系建設(shè)；堅持走吸收外國征信體系建設(shè)經(jīng)驗與中國國情相結(jié)合的道路；堅持維護國家信息安全與對外開放相結(jié)合的征信業(yè)發(fā)展道路。（四）建立個人信用評估體系一個良好的信用評估體系能夠很好地加快我國消費信貸領(lǐng)域的發(fā)展，有利于為社會經(jīng)濟發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，利于改善社會信用現(xiàn)狀。1.選擇具體的客戶群。對不同客戶群體使用不同的平分準則，是一家大型信用中介機構(gòu)的信用評估系統(tǒng)必須具備的，而對于一些小心的信貸一個，由于所能提供的信用產(chǎn)品少，所以其評分系統(tǒng)往往用于所有人。2定義正面行為和負面行為。什么樣的信用行為是可以被接受，什么樣的信用行為不能被接受，是信用評估體系中的核心內(nèi)容。例如,我們可以將可被接受定義為開戶一年以上，并且無信用拖欠記錄。至于不被接受的行為我們可以將其定義為具有信用拖欠或者長期未償還記