車險(xiǎn)費(fèi)率差異化及市場(chǎng)化問(wèn)題研究工商管理專業(yè)

1、車險(xiǎn)費(fèi)率差異化及市場(chǎng)化問(wèn)題研究摘要摘要近些年來(lái)，全球汽車市場(chǎng)銷售額度整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的汽車普及速度和汽車覆蓋范圍不斷加大，越來(lái)越多的家庭和人擁有汽車。無(wú)獨(dú)有偶，我國(guó)汽車市場(chǎng)汽車的普及速度和覆蓋范圍同樣在不斷加大，只不過(guò)相比較于其他地區(qū)，我國(guó)汽車市場(chǎng)的變化更加突出、明顯。因此，為了更好地應(yīng)對(duì)當(dāng)前車輛管理的需求，我國(guó)開(kāi)始持續(xù)不斷地進(jìn)行基于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)行的中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一系列改革措施，力圖達(dá)到當(dāng)前我國(guó)汽車市場(chǎng)繁榮背后的管理、監(jiān)管需求。與此同時(shí)，隨著我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)改革進(jìn)程的不斷深入，其未來(lái)的發(fā)展改革方向已經(jīng)明朗，未來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)呈現(xiàn)多種層級(jí)的車險(xiǎn)費(fèi)條款格局，差異化在

2、未來(lái)將會(huì)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中嶄露頭角。不過(guò)，在我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，依舊不可避免的存在著諸多問(wèn)題。在改革的初始階段，雖然出現(xiàn)了較為明顯的效果，但是不得不說(shuō)，任何改革的進(jìn)程都是需要一步步深入，穩(wěn)步解決當(dāng)前問(wèn)題。在這場(chǎng)新一輪的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革以及車險(xiǎn)費(fèi)率呈現(xiàn)差異化的情況，對(duì)于我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展以及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)事業(yè)的持續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，意義十分重大。也正是如此，我國(guó)社會(huì)普遍關(guān)注這場(chǎng)車險(xiǎn)費(fèi)率新一輪改革，對(duì)其產(chǎn)生的效果和作用更是期待萬(wàn)分。在本文中，大致介紹了本文課題的研究背景、研究目的和研究意義，綜述國(guó)內(nèi)與車險(xiǎn)費(fèi)率改革相關(guān)的研究學(xué)術(shù)文獻(xiàn)。同時(shí)，說(shuō)明了本文的研究方法、研究?jī)?nèi)容

3、以及研究的過(guò)程，并總結(jié)出基于國(guó)內(nèi)外研究理論，總結(jié)出相關(guān)的個(gè)人研究。最后，本文可能存在的創(chuàng)新研究：車輛保險(xiǎn)的計(jì)算、車輛保險(xiǎn)的種類以及車輛條款相關(guān)的內(nèi)容分析，同時(shí)還提出了一系列的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革過(guò)程中的多方利益主體的相關(guān)處理對(duì)策。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率，差異化，市場(chǎng)化，中國(guó)，改革ABSTRACTIn recent years, the global automotive market sales have shown an overall upward trend. In most countries and regions, the speed of car penetration and

4、car coverage continue to increase, and more and more families and people own cars. Coincidentally, the speed and coverage of automobiles in Chinas auto market are also increasing, but compared with other regions, the changes in Chinas auto market are more prominent and obvious. Therefore, in order t

5、o better cope with the current demand for vehicle management, China has continued to carry out a series of reform measures for Chinas motor vehicle insurance based on the market-oriented reform of auto insurance rates, in an effort to achieve the management and supervision behind the current boom in

6、 Chinas auto market. demand. At the same time, with the continuous deepening of Chinas auto insurance rate market reform process, its future development and reform direction has become clear. In the future, Chinas auto insurance rates will present a variety of levels of auto insurance terms and cond

7、itions, and differentiation will become Market competition has emerged. However, in the process of market-oriented reform of Chinas auto insurance rates, there are still many problems inevitably. In the initial stage of the reform, although there have been more obvious effects, it must be said that

8、any reform process needs to be step by step and steadily solve the current problems. In this new round of marketization reform of auto insurance rates and the differentiation of auto insurance rates, it is of vital importance to the sustainable development of Chinas motor vehicle market and the sust

9、ainable development of motor vehicle insurance and property insurance. The significance is very significant. This is also the case. The Chinese society is generally concerned about the new round of reforms of the auto insurance rate, and it is expected to have a great effect on its effects and effec

10、ts. In this paper, the research background, research purposes and research significance of this paper are introduced, and the research academic literature related to the auto insurance rate reform is reviewed. At the same time, the research methods, research contents and research process of this pap

11、er are illustrated, and the related personal research is summarized based on domestic and foreign research theories. Finally, there may be innovative research in this paper: the calculation of vehicle insurance, the types of vehicle insurance and the content analysis of vehicle terms. At the same ti

12、me, it also proposes a series of related countermeasures for multi-stakeholders in the process of market-oriented reform of auto insurance rates.KEYWORDS：Auto insurance rate, differentiation, marketization, China, reform- i -目錄目錄1 1緒論緒論 .11.11.1研究背景 .11.1.11.1.1全球汽車市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀.11.1.21.1.2我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)狀況.31.21

13、.2研究目的和意義 .51.31.3文獻(xiàn)綜述 .51.3.11.3.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述.51.3.21.3.2國(guó)外文獻(xiàn)綜述.72 2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及車險(xiǎn)起源 .92.12.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概論 .92.1.12.1.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)種類.92.1.22.1.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的起源及發(fā)展.93 3我國(guó)早期的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革 .113.13.1車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的含義以及必要性 .113.1.13.1.1車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的含義.113.1.23.1.2車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的必要性.113.23.2我國(guó)早期車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 .123.2.13.2.1產(chǎn)品與車險(xiǎn)費(fèi)率方面.123.2.23.2.2監(jiān)管

14、方面.124 4車險(xiǎn)費(fèi)率差異化 .134.14.1我國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷中存在的問(wèn)題 .134.1.14.1.1險(xiǎn)種過(guò)于單一.134.24.2實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷的主要對(duì)策 .144.2.14.2.1成立呼叫中心.144.2.24.2.2建立詳細(xì)的零件報(bào)價(jià)系統(tǒng).144.2.34.2.3配套服務(wù).154.2.44.2.4建立完善的客戶管理系統(tǒng).15- ii -參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn).16后記后記.17- 1 -1 1 緒論緒論1.11.1 研究背景1.1.11.1.1全球汽車市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)的不斷深入和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)廣大人民群眾已經(jīng)過(guò)上了小康生活，生活質(zhì)量愈來(lái)愈好。也正是如

15、此，國(guó)民對(duì)于生活質(zhì)量的要求也隨之提高。國(guó)人在出行方面對(duì)于交通工具的選擇往往傾向于購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛，因此對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的購(gòu)買欲望十分強(qiáng)烈。并且我國(guó)一向秉持著“要想富，先修路的口號(hào)，因此我國(guó)各類型的道路建設(shè)飛速擴(kuò)張，包括高鐵、高速公路、橋梁、隧道等。綜合多種很高優(yōu)勢(shì)因素，令我國(guó)汽車的普及速度飛速加快，車輛的覆蓋范圍不斷擴(kuò)張。機(jī)動(dòng)車輛在我國(guó)交通工具之中占絕對(duì)地位，而我國(guó)也成為世界各大汽車企業(yè)爭(zhēng)先搶占的重要市場(chǎng)。在世界汽車消費(fèi)國(guó)家或者地區(qū)之中也是占用舉足輕重的地位。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球汽車行業(yè)汽車總產(chǎn)量發(fā)展趨勢(shì)整體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)勢(shì)頭。雖然 2008 年全球爆發(fā)金融危機(jī)之后，全球各類行業(yè)的發(fā)展都遭到了不同程度的搏擊損害

16、，汽車制造行業(yè)不可避免。也正是如此，在之后的兩年中包括中國(guó)市場(chǎng)在內(nèi)的全球汽車行業(yè)的產(chǎn)量都不斷下滑。不過(guò)自 2010 年全球經(jīng)濟(jì)的回暖以及各個(gè)國(guó)家和地區(qū)對(duì)于汽車制造行業(yè)出臺(tái)的多種政治扶持措施之后，包括中國(guó)汽車市場(chǎng)在內(nèi)的全球汽車制造產(chǎn)量正在以穩(wěn)健的速度增長(zhǎng)著，并且 2010 年之后還保持著這種增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。甚至在到達(dá) 2016 年時(shí)，全世界的汽車制造輛已經(jīng)達(dá)到了 9500 萬(wàn)輛。- 2 -如今，隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷深入，各個(gè)國(guó)家的汽車市場(chǎng)都在增長(zhǎng)。不過(guò)，當(dāng)前全球發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車市場(chǎng)已經(jīng)呈現(xiàn)飽和狀態(tài)。不過(guò)全球的發(fā)展中國(guó)家因?yàn)槠鋰?guó)情的原因（發(fā)展中國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于迅速發(fā)展的階段，并且國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)

17、結(jié)構(gòu)恰好處于轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期） ，在很大程度上拉動(dòng)全球汽車行業(yè)及周邊相關(guān)行業(yè)的繼續(xù)加快增長(zhǎng)。如今透過(guò)全球汽車行業(yè)生產(chǎn)格局的角度來(lái)看，環(huán)球汽車大型企業(yè)以及我國(guó)本土的車企看準(zhǔn)發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)發(fā)展的朝陽(yáng)勢(shì)頭，紛紛開(kāi)始增加了對(duì)發(fā)展中國(guó)家汽車市場(chǎng)的產(chǎn)量投資。這在很大程度上促進(jìn)包括中國(guó)在內(nèi)的發(fā)展中國(guó)家汽車市場(chǎng)的健康發(fā)展，這使得發(fā)展中國(guó)家的汽車市場(chǎng)分量成為全球汽車行業(yè)市場(chǎng)的地位得到不斷的提升。綜合國(guó)際數(shù)據(jù)分析，目前全球的汽車生產(chǎn)制造基地已經(jīng)從西方發(fā)達(dá)國(guó)家和東亞日本、韓國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家漸漸轉(zhuǎn)移至包括中國(guó)在內(nèi)的全球發(fā)展中國(guó)家。據(jù)最新研究報(bào)告分析預(yù)測(cè)得出在 2018年末全球汽車市場(chǎng)的總生產(chǎn)量將會(huì)上升至 1 億 800 多萬(wàn)輛

18、，并且在今后將會(huì)以每年 5.5%的高速增長(zhǎng)。并且可以肯定的是，在之后的 10 年左右，中國(guó)等發(fā)展中國(guó)家的汽車銷售量和生產(chǎn)量將會(huì)成為全球汽車市場(chǎng)穩(wěn)步提升的重要增長(zhǎng)引擎。在這其中預(yù)計(jì)中國(guó)的汽車產(chǎn)量將會(huì)占據(jù)全球汽車生產(chǎn)量的 40%左右，印度大約占據(jù) 12%左右，巴西占據(jù) 7%左右，俄羅斯大約占據(jù) 4.5%。而像歐美、日本等過(guò)去的汽車制造強(qiáng)國(guó)因?yàn)槭艿?2008 年金融危機(jī)的負(fù)面影響，受到了極大的波動(dòng)。不過(guò)隨著 2010 年之后，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的回暖，因此又恢復(fù)的了平穩(wěn)的發(fā)展?fàn)顩r。2016 年2015 年2014 年國(guó)家產(chǎn)量增速產(chǎn)量增速產(chǎn)量增速美國(guó)12.190.79%12.153.79%11.675.39

19、%- 3 -日本9.18-7.78%9.27-5.05%9.781.49%德國(guó)6.000.50%6.052.04%5.923.19%法國(guó)2.065.59%1.958.25%1.884.49%中國(guó)28.1314.51%24.553.30%23.767.25%印度4.508.00%4.147.56%3.87-1.52%巴西2.17-11.1%2.45-22.88%3.18-15.29%中國(guó)如今走的是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體制，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最強(qiáng)根基。隨著近年來(lái)全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入以及世界工廠分工體系的分工明確，以及全球汽車市場(chǎng)生產(chǎn)基地的遷入，我國(guó)的汽車生產(chǎn)制造行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)非常完善

20、的工業(yè)體系。在該體系中，存在著多種品牌和系列的眾多車型以及車配件的完善配套體系。不過(guò)相較于歐美日等汽車生產(chǎn)制造的傳統(tǒng)強(qiáng)國(guó)而言，我國(guó)的汽車生產(chǎn)制造起步十分落后，且發(fā)展初期進(jìn)展緩慢，技術(shù)更新滯后。但是我國(guó)政府和汽車制造企業(yè)抓住當(dāng)前國(guó)際汽車市場(chǎng)的發(fā)展需求結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和生產(chǎn)基地的轉(zhuǎn)移機(jī)會(huì)，極大地促進(jìn)了我國(guó)汽車制造業(yè)的高速發(fā)展。因此，在 2009 年的時(shí)候，我國(guó)已經(jīng)成為世界上機(jī)動(dòng)車輛生產(chǎn)銷售量名第一的國(guó)家。1.1.21.1.2我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)狀況長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直堅(jiān)持遵守和實(shí)行著對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的管制政策。不過(guò)理想很美好，現(xiàn)實(shí)卻是很骨感。實(shí)際的情況往往存在著政府管制和車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化并存，這就形成了一種

21、雙重機(jī)制。因此，為了最大限度地保障車輛投保人的相關(guān)法律權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的安定有序管理經(jīng)營(yíng)。在 2001 年，我國(guó)開(kāi)始了有史以來(lái)第一次的車險(xiǎn)費(fèi)率改革。不過(guò)遺憾的是在 2006 年的時(shí)候，我- 4 -國(guó)再次回到了條款費(fèi)率的政府管制制度。在 2006 年的這次管制，使得 2001 年的這次車險(xiǎn)費(fèi)改革流于形式，無(wú)功而返。這次的車險(xiǎn)費(fèi)率改革的失敗是多方面的因素而導(dǎo)致的。不過(guò)在眾多因素之中最主要的還是因?yàn)槲覈?guó)本土的各個(gè)保險(xiǎn)公司采用了不太理智的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方案，這些保險(xiǎn)企業(yè)為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，紛紛為了一己之私打起了價(jià)格戰(zhàn)。這種短淺的戰(zhàn)略目光，最終致使我國(guó)車險(xiǎn)價(jià)格的降低但同時(shí)又使得賠付率的大幅上升這一系列的破

22、壞因素導(dǎo)致的，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)則被壞殆盡，呈現(xiàn)出無(wú)秩序的換亂狀態(tài)。這就是本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革失敗的主要原因。之后，我國(guó)保監(jiān)會(huì)又于 2015 年 2 月再次頒發(fā)了關(guān)于深化車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn) 。本次的車險(xiǎn)費(fèi)率改革意見(jiàn)，再次引起了包括各大保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)的社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中，機(jī)遇和挑戰(zhàn)是一致存在的，機(jī)動(dòng)車車主所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用以及我國(guó)各大保險(xiǎn)公司的日常管理經(jīng)營(yíng)狀況都會(huì)受到不同程度的影響。這是因?yàn)?，倘若某一方在面?duì)車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中的挑戰(zhàn)時(shí)應(yīng)對(duì)不夠充分的話，甚至?xí)?dǎo)致小型的保險(xiǎn)公司面臨著退出保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。所以，本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中的詳盡信息以及在本次車險(xiǎn)費(fèi)率改

23、革過(guò)程中的各方利益群體之間所煽動(dòng)的影響將是十分有必要研究的，并且基于本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的研究?jī)?nèi)容也應(yīng)當(dāng)提出相應(yīng)的閃避在改革過(guò)程中存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的詳盡措施。同時(shí)，我們還需要注意的是在 2015 年我國(guó)保監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的這項(xiàng)關(guān)于深化車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)所折射出來(lái)的車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中的現(xiàn)狀。在本次車險(xiǎn)費(fèi)率的改革中，具有一個(gè)十分鮮明的特點(diǎn)，那就是車險(xiǎn)費(fèi)率差異化的體現(xiàn)。在本次有關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的規(guī)定，其制定的主要理念是根據(jù)分類監(jiān)管的原則，通過(guò)對(duì)各地區(qū)大小不同、政策不同的保險(xiǎn)企業(yè)采取差異化的車險(xiǎn)條款、產(chǎn)品等的管理機(jī)制。我們深知，我國(guó)車輛保險(xiǎn)的改革勢(shì)在必行，且越快越好，這將有利于我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)

24、率改革的不斷深入和實(shí)行最終的成功，而不是付之東流。值得一提的是，當(dāng)前這種改革的進(jìn)程的步伐勢(shì)必要逐漸加深、加快，也正是如此，我國(guó)的各個(gè)大小型保險(xiǎn)企業(yè)就必須要做到時(shí)刻不斷地提升企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，時(shí)刻要采取創(chuàng)新的思維來(lái)進(jìn)行自身能力的提升，最終達(dá)到適應(yīng)我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)程的需要，符合市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律。在該意見(jiàn)中，規(guī)定了我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)可以自主適事的開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)要求，不過(guò)這其中主要是對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率裁量。在相關(guān)要求中提到：保險(xiǎn)公司自身的償付能力以及產(chǎn)品的相關(guān)開(kāi)發(fā)能力和保險(xiǎn)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控監(jiān)管方面的能力限定內(nèi)容。例如，保險(xiǎn)企業(yè)必須要達(dá)到三年會(huì)計(jì)年度以上經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及擁有超過(guò) 300000

25、輛以上機(jī)動(dòng)車的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)承擔(dān)保證的- 5 -數(shù)據(jù)等等。這些種種要求其實(shí)就是出于保障投保人的個(gè)人合法權(quán)益而設(shè)定的，因?yàn)橹挥兄贫ㄏ嚓P(guān)的明文規(guī)定，才能夠最大限度地避免某些保險(xiǎn)公司破壞我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定秩序。1.21.2 研究目的和意義眾所周知，各國(guó)對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)的重視程度十分深厚。因此，這就造成了車險(xiǎn)市場(chǎng)的地位至關(guān)重要。也正是如此，車險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)秩序效率低等現(xiàn)象的發(fā)生同樣折射出我國(guó)整個(gè)社會(huì)的財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域市場(chǎng)的無(wú)秩序效率低的現(xiàn)象。通過(guò)研究我國(guó)在車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中的相關(guān)內(nèi)容具有十分重要的意義，比如重點(diǎn)關(guān)注車輛保險(xiǎn)的計(jì)算、車輛保險(xiǎn)的種類以及車輛條款相關(guān)的內(nèi)容等方面的規(guī)定的細(xì)節(jié)變化，將會(huì)使得我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)

26、在進(jìn)行戰(zhàn)略決策的時(shí)候能夠做到精確制定業(yè)務(wù)重點(diǎn)傾向，有利于其對(duì)于自身的發(fā)展傾向做出精準(zhǔn)的定位。并且還有利于我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)適時(shí)合理的轉(zhuǎn)變自身有關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率等方面的管理、經(jīng)營(yíng)理念和方式。讓企業(yè)管理者最大限度的看清楚車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，客觀地看待車輛保險(xiǎn)費(fèi)用充足度的下滑以及車輛賠付率的持續(xù)上升，還有保險(xiǎn)企業(yè)承保利潤(rùn)的下降等等問(wèn)題。盡可能地讓保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)避我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中所出現(xiàn)的眾多挑戰(zhàn)，達(dá)到我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的井然有序。此外，通過(guò)分析全國(guó)各地的車險(xiǎn)費(fèi)繁多的改革方案，不僅僅能夠?yàn)槠渌浜蟮貐^(qū)提供相關(guān)的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還有助于保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)的科學(xué)技術(shù)來(lái)分析我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的種種影響因素，實(shí)現(xiàn)方案制定的

27、創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)管理質(zhì)量、有助于機(jī)動(dòng)車車主做到遵守交通法規(guī)，按照規(guī)則正確、規(guī)范的駕駛機(jī)動(dòng)車輛，避免因?yàn)檐囯U(xiǎn)費(fèi)率改革方案中存在的懲罰性措施而產(chǎn)生的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)用的增加?；脊讯换季?，只有從根本上平衡車險(xiǎn)市場(chǎng)中各方利益主體的合法利益才能夠真正助推我鼓勵(lì)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的逐漸深入和穩(wěn)步有序進(jìn)行，為今后的車險(xiǎn)費(fèi)率改革指明方向。本文中相關(guān)課題的研究，是基于為我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的持續(xù)進(jìn)行而提出來(lái)的，通過(guò)提出當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的諸多問(wèn)題，進(jìn)一步提出相關(guān)建設(shè)性的意見(jiàn)。1.31.3 文獻(xiàn)綜述1.3.11.3.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域的相關(guān)學(xué)者往往是從我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革所采取的管制模- 6 -式以及車

28、險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定過(guò)程中應(yīng)當(dāng)以何種因素作為參考和我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)就國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)率改革內(nèi)容等方面進(jìn)行研究和探討的。在這些領(lǐng)域通過(guò)我國(guó)眾多學(xué)者的不斷努力和研究，得出了許多有意義、有價(jià)值的成果。我的大部分學(xué)者一般在研究了國(guó)外車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中所采取的一系列措施之后，就會(huì)在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)中國(guó)特色社會(huì)主義的國(guó)情總結(jié)得出了我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的政策不可能一步落實(shí)到位的論斷，并且還提出了相關(guān)建設(shè)性的意見(jiàn)。比如張向賢先生團(tuán)隊(duì)眾人在分析研究了日本有關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)程中所采取的一系列政策變化之后，嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)地表述了在車險(xiǎn)費(fèi)率改革之前的日本車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀以及車險(xiǎn)費(fèi)率改革之后的日本車險(xiǎn)市場(chǎng)的前后巨大轉(zhuǎn)變。這些巨大的轉(zhuǎn)變主要包括

29、車險(xiǎn)費(fèi)率的裁量厘定和日本車輛保險(xiǎn)的適用范圍和車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)種類的轉(zhuǎn)變。之后，在相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，張向賢等人還在結(jié)合了我國(guó)的中國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)情的根本后借鑒日本車險(xiǎn)費(fèi)率改革的具體措施提出了相關(guān)的改進(jìn)方案。而我國(guó)學(xué)者粟方也是通過(guò)研究分析相關(guān)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案以及保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域所制定的產(chǎn)品，這其中主要包含了一國(guó)影響車險(xiǎn)費(fèi)率變化的主要因素以及車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)種類等等。并且粟方還提倡我國(guó)在車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中應(yīng)當(dāng)借鑒韓國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)程中所采取的循序漸進(jìn)的改革模式，在時(shí)間和空間上給予車輛保險(xiǎn)投保人以及保險(xiǎn)公司一定的緩沖。我國(guó)學(xué)者徐文虎則是結(jié)合我國(guó)社會(huì)主義國(guó)情之后總結(jié)分析了當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)?/p>

30、況和特征，并且提出了與粟方觀點(diǎn)相類似的結(jié)論，他同樣也認(rèn)為根據(jù)我國(guó)當(dāng)前中國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)情，我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)改革和管理的發(fā)展模式倘若想要落到實(shí)處就必須要堅(jiān)定不移地走下去，因此要借鑒韓國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的循序漸進(jìn)改革發(fā)展模式。目前，在有關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率的裁量厘定方面，我國(guó)眾多學(xué)者提出了眾多相關(guān)建議。不過(guò)，這些建議總體來(lái)說(shuō)基本上都是認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)的制定應(yīng)當(dāng)遵循公平、合理的原則。學(xué)者高巖認(rèn)為車險(xiǎn)費(fèi)率的裁量厘定應(yīng)當(dāng)遵循“以人為本”的原則，并且基于該項(xiàng)原則借鑒歐美等國(guó)的相關(guān)政策制度和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)符合我國(guó)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系統(tǒng)。應(yīng)當(dāng)全面考慮到機(jī)動(dòng)車輛行車記錄以及機(jī)動(dòng)車車主及其家庭成員的大致情況等條件，

31、倡議政府有關(guān)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)盡可能完善車險(xiǎn)市場(chǎng)的信息傳送平臺(tái)。此外，學(xué)者余東發(fā)重點(diǎn)研究了我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率裁量厘定中的車險(xiǎn)里程定價(jià)方法的主要優(yōu)勢(shì)以及不足之處進(jìn)行了細(xì)致地分析，這也有利于我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)提供了重要的理論基礎(chǔ)和參考。- 7 -最后，在車險(xiǎn)費(fèi)率改革將會(huì)帶給我國(guó)哪些影響方面，學(xué)者雷漢偉則指出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)著重采取企業(yè)內(nèi)部事先預(yù)算的管理方式來(lái)進(jìn)行車險(xiǎn)過(guò)程中中承保的成本控制。學(xué)者金立坤則認(rèn)為我國(guó)實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中實(shí)行的商業(yè)車輛費(fèi)率改革預(yù)示著我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)向成熟完善再次邁出了重要的一步，這有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)效率的提升。鄭成功認(rèn)為一個(gè)國(guó)家的人口、經(jīng)濟(jì)、政策制度是影響車險(xiǎn)費(fèi)率

32、改革的重要因素，這其中中國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程在很大程度上受制于我國(guó)的政策制度的規(guī)定的束縛，不過(guò)如今車險(xiǎn)費(fèi)率改革將會(huì)帶給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)重要的發(fā)展契機(jī)，不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)與機(jī)遇同在，因此其指出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨發(fā)展的必要性等。周娟則以“經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)”為研究背景，通過(guò)分析我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)的視角指出我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)所面對(duì)的諸多轉(zhuǎn)變。同時(shí)她還主張我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革應(yīng)當(dāng)依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在發(fā)展要求，綜合保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、以及保險(xiǎn)行業(yè)資源配置機(jī)制等諸多方面進(jìn)行研究。最后還深刻思考和研究了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)工作業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理制度。1.3.21.3.2國(guó)外文獻(xiàn)綜述當(dāng)前，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的改革是時(shí)代發(fā)展的必要產(chǎn)物。這些

33、年，國(guó)外相關(guān)學(xué)者綜合多方面車險(xiǎn)費(fèi)率改革的影響因素，進(jìn)行了深刻的研究探討，并得出了相關(guān)重要結(jié)論，成為國(guó)內(nèi)學(xué)者研究我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案的文獻(xiàn)參考。這其中，國(guó)外學(xué)者主要從監(jiān)管、改革進(jìn)程以及保險(xiǎn)公司在面臨承保風(fēng)險(xiǎn)以及車輛保險(xiǎn)費(fèi)用設(shè)定等諸多方面進(jìn)行研究。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)外大多數(shù)學(xué)者對(duì)于嚴(yán)格的車險(xiǎn)費(fèi)率管制政策的監(jiān)管方式是持不認(rèn)可的態(tài)度的。他們通常認(rèn)為這種嚴(yán)格的車險(xiǎn)費(fèi)率管制政策的監(jiān)管方式，將會(huì)帶給保險(xiǎn)市場(chǎng)一系列不利的影響。David 認(rèn)為倘若在車險(xiǎn)市場(chǎng)上一家保險(xiǎn)企業(yè)想要實(shí)施一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須經(jīng)過(guò)十分嚴(yán)格地審批才能夠通過(guò)的話，將會(huì)使得保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)中處于劣勢(shì)地位，公司項(xiàng)目的執(zhí)行充滿了被動(dòng)。在美國(guó)的法律體系下，

34、通常會(huì)以法律的方式來(lái)限制車輛保險(xiǎn)人制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率的自主、自由。因?yàn)樵谶@種嚴(yán)格的費(fèi)率管制之下，倘若投車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況突然發(fā)生變化，而保險(xiǎn)企業(yè)卻不能根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況和現(xiàn)狀來(lái)靈活調(diào)整自身的規(guī)定，就會(huì)產(chǎn)生一種逆向選擇，這將會(huì)大大加重保險(xiǎn)企業(yè)的管理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。歐洲學(xué)者 Jean 在經(jīng)過(guò)對(duì)歐洲車險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管模式做了一些詳盡的陳述后，認(rèn)為歐洲各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的政府監(jiān)管部門在徹底放棄管制條款費(fèi)率引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制之后，保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力得到了加強(qiáng)。與此同時(shí)，市場(chǎng)的效率就會(huì)得到提高。而 JDavidCummins 以及 Mary 在深入研究了美國(guó)馬薩諸塞州以及- 8 -新澤西州的車險(xiǎn)市場(chǎng)失控的原因之后，表示這

35、一系列都是因?yàn)檎块T的監(jiān)管不利和不當(dāng)所導(dǎo)致的市場(chǎng)惡性降價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。與此同時(shí)，他們還認(rèn)為嚴(yán)格的車險(xiǎn)費(fèi)率管制政策將會(huì)擠壓保險(xiǎn)市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的空間。比如，保險(xiǎn)企業(yè)為了避免自身利益受到過(guò)大的損失，就有可能通過(guò)降低企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量來(lái)降低成本，彌補(bǔ)損失。這在一方面就會(huì)大大傷害了消費(fèi)者自身的合法權(quán)益，得到的服務(wù)并不能夠完全符合消費(fèi)者的需求。不過(guò)也有學(xué)者提出于此相悖的看法，國(guó)外學(xué)者Jaffee 和 Thomas 就認(rèn)為美國(guó)加利福尼亞州政府的車險(xiǎn)費(fèi)率管制將會(huì)促使保險(xiǎn)企業(yè)更加注重于調(diào)控保險(xiǎn)欺詐，追求降低保險(xiǎn)企業(yè)的賠付率。嚴(yán)格的車險(xiǎn)費(fèi)率政策終究是會(huì)被時(shí)代所淘汰，這是當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的必然結(jié)果。國(guó)外西方發(fā)達(dá)

36、國(guó)家和地區(qū)抓住先機(jī)，先后展開(kāi)了一系列的車險(xiǎn)費(fèi)率改革。在這過(guò)程中，國(guó)外學(xué)者根據(jù)實(shí)際情況總結(jié)出了諸多經(jīng)驗(yàn)，他們分析了國(guó)外在進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率改革時(shí)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率改革的背景狀況、改革的歷程以及改革的經(jīng)驗(yàn)，而這些對(duì)于我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率改革來(lái)說(shuō)十分具有借鑒的意義，給我國(guó)的改革提供了諸多理論基礎(chǔ)。日本學(xué)者志村信保業(yè)對(duì)日本車險(xiǎn)費(fèi)率改革自由化的發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行了系統(tǒng)的研究，并且還搜集了諸多事例資料。在這其中，志村信保著重強(qiáng)調(diào)分析了本國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)企業(yè)不理性的惡劣競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)賠付率上調(diào)等問(wèn)題，這一系列的研究對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同樣具有十分重要的意義，這是因?yàn)槲覈?guó)車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展背景與日本車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展背景類似。Ruan在大致分析

37、了諸多發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，抽絲剝繭，著重分析研究了英國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率改革歷程以及在改革過(guò)程中的成功經(jīng)驗(yàn)，同樣對(duì)于我國(guó)有著借鑒作用。Marston 則是通過(guò)講述了美國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展源頭和發(fā)展背景、現(xiàn)狀等，分析了美國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的全過(guò)程，總結(jié)出了諸多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。從他的描述中可以知道，美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率改革發(fā)展的歷程遠(yuǎn)比我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率改革久遠(yuǎn)，也因此其經(jīng)驗(yàn)比之我國(guó)更加豐富。車險(xiǎn)費(fèi)率改革會(huì)使得保險(xiǎn)企業(yè)再次重新審視一下其未來(lái)發(fā)展過(guò)程中將要面臨的承保風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)費(fèi)用的設(shè)定等難題。Viseusi 認(rèn)為保險(xiǎn)企業(yè)在制動(dòng)車的保險(xiǎn)費(fèi)率分級(jí)中，不但要重視管控機(jī)動(dòng)車駕駛員以及機(jī)動(dòng)車本身的狀況等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，還要綜合機(jī)動(dòng)

38、車登記所在地的交通管制以及當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)公共治安狀況。特利曼斯認(rèn)為由于保險(xiǎn)的成本是沒(méi)有辦法預(yù)先知道的，更談不上衡量其成本了。因此就有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)用設(shè)定的過(guò)高或者過(guò)低。而無(wú)論是過(guò)高還是過(guò)低哪一種情況都是損害到車輛投保人的合法權(quán)益：如果保險(xiǎn)費(fèi)用定價(jià)過(guò)低就有可能導(dǎo)致車輛投保人不能夠享受到周到的保險(xiǎn)服務(wù)，而定價(jià)過(guò)高就又會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司獲取超過(guò)其服務(wù)質(zhì)量的高額利潤(rùn)，嚴(yán)重違反了設(shè)立保險(xiǎn)的初衷。- 9 -2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及車險(xiǎn)起源為了能夠?qū)ξ覈?guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的差異化和市場(chǎng)化做出合理的正確判斷和科學(xué)分析，那么了解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及機(jī)動(dòng)車車險(xiǎn)費(fèi)率的裁量厘定就顯得至關(guān)重要了，這將是我們研究本課題的重要理論基

39、礎(chǔ)。2.12.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概論根據(jù)我國(guó)有關(guān)規(guī)定，車險(xiǎn)市場(chǎng)中的商業(yè)車險(xiǎn)主要涵蓋了機(jī)動(dòng)車、特種車輛、拖拉機(jī)以及摩托車等諸多商業(yè)車險(xiǎn)。在這其中，又?jǐn)?shù)機(jī)動(dòng)車的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用占據(jù)大頭，也正是如此該項(xiàng)內(nèi)容的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要指的是機(jī)動(dòng)車的商業(yè)車險(xiǎn)。眾所周知，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)是一種基于汽車主體本身以及與之有關(guān)的諸多利益作為保險(xiǎn)的標(biāo)的的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該處的機(jī)動(dòng)車是根據(jù)中保協(xié)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款之中的相關(guān)定義而闡述的，主要指的是不包括港澳臺(tái)地區(qū)的中國(guó)境內(nèi)的所有通過(guò)動(dòng)力系統(tǒng)所驅(qū)動(dòng)或者牽引的能夠在公共道路上路行駛的供機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T乘坐使用以及運(yùn)送物品的車輛，此外還有進(jìn)行特種作業(yè)的專業(yè)輪式車輛，包括掛車以及履帶式的車輛

40、等等。需要我們注意的是這里的定義并沒(méi)有提到摩托車、拖拉機(jī)以及特種車輛，因此這幾種車型不屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的范圍。2.1.12.1.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)種類我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的商業(yè)保險(xiǎn)種類大致可以分為兩部分。第一部分為主險(xiǎn)，大致包括機(jī)動(dòng)車的損失保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛車上乘客責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛盜搶保險(xiǎn)這四種保險(xiǎn)險(xiǎn)種。具體車輛選擇哪種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，車主可以根據(jù)自身需要來(lái)決定投保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。第二部分為附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)名稱的由來(lái)是相對(duì)主險(xiǎn)來(lái)區(qū)分的，并且附加險(xiǎn)是依存于主險(xiǎn)而存在的險(xiǎn)種。此外附加險(xiǎn)不能夠獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)中投保人所交的全部保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)于主險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是少的，但是在法律的效力上來(lái)看，附加險(xiǎn)還要優(yōu)先于主險(xiǎn)的條款生

41、效。附加險(xiǎn)總共囊括了 11 個(gè)險(xiǎn)種。- 10 -2.1.22.1.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的起源及發(fā)展眾所周知，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)最早誕生于大不列顛。并且機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)是伴隨著汽車的普及而誕生和發(fā)展的。也就是說(shuō)汽車保險(xiǎn)要晚于一些傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最初時(shí)期的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)主要是以三者險(xiǎn)為主險(xiǎn)。只不過(guò)后來(lái)隨著業(yè)務(wù)的拓展，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)逐漸發(fā)展演變成現(xiàn)代的機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)。早在 1896 年，英國(guó)的法律事故保險(xiǎn)公司就開(kāi)啟了置辦汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先河，也因此英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司成為了當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的龍頭老大。在不斷地發(fā)展改進(jìn)中，車輛險(xiǎn)在歐美地區(qū)的發(fā)展勢(shì)頭逐漸上升，得到了廣泛迅速的發(fā)展，并且由此產(chǎn)生了汽車火險(xiǎn)以及車輛車損險(xiǎn)等。時(shí) 1913 年

42、，世界上已經(jīng)有超過(guò) 20 個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的保險(xiǎn)公司相繼開(kāi)辦了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。所以，車險(xiǎn)費(fèi)率和承包規(guī)則也得到了有效地統(tǒng)一。但是，隨著汽車使用率不斷增加，普及速度越來(lái)越快，道路上的機(jī)動(dòng)車越來(lái)越多，這就產(chǎn)生了十分嚴(yán)峻的問(wèn)題。那便是交通事故的發(fā)生頻率越來(lái)越高，由此造成的傷亡和經(jīng)濟(jì)糾紛也隨之增多，機(jī)動(dòng)車逐漸成為了一種社會(huì)隱患危險(xiǎn)的制造者。于是，在 1927 年，美國(guó)的馬薩諸塞州頒布了一項(xiàng)法令強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法 。該項(xiàng)法令強(qiáng)制命令馬塞諸塞州的所有機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買汽車責(zé)任險(xiǎn)，而且在機(jī)動(dòng)車購(gòu)買汽車責(zé)任險(xiǎn)以后才可以在相關(guān)政府部門進(jìn)行汽車的注冊(cè)登記。這是現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的重要里程碑，注定要成為今后各個(gè)國(guó)家和地區(qū)

43、的參考依據(jù)。此后，1950 年，汽車制造工業(yè)成功的發(fā)展成為了各個(gè)地區(qū)和國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要組成。由此可見(jiàn)，車輛險(xiǎn)的誕生是人類社會(huì)在發(fā)展到不同階段和時(shí)期所誕生的必要產(chǎn)物。正是由于當(dāng)前社會(huì)中機(jī)動(dòng)車的存在所帶來(lái)的錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系以及全球汽車制造產(chǎn)業(yè)和技術(shù)的不斷更新發(fā)展才開(kāi)始逐步完善汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)制度。也促使車輛險(xiǎn)成為了一種種類繁多，規(guī)模宏大，風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋面廣的一種現(xiàn)代專門險(xiǎn)種。為人類社會(huì)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。- 11 -3我國(guó)早期的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革為了更好的解決本課題有關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化及差異化的研究，本文將對(duì)我國(guó)早期的車險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)行詳細(xì)的分析和介紹，以此來(lái)總結(jié)先前失敗的教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)。3.13.1 車險(xiǎn)費(fèi)率

44、市場(chǎng)化的含義以及必要性眾所周知，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)甚至于全球保險(xiǎn)行業(yè)中都擁有了舉足輕重的地位。因此，車險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)行業(yè)的改革和發(fā)展有著十分重大的意義。3.1.13.1.1車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的含義車險(xiǎn)費(fèi)率顧名思義就是指車輛險(xiǎn)的價(jià)格。車險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)商品的定價(jià)原理。原理包括基本費(fèi)率以及附加費(fèi)率，這些原理需要考慮賠付率和損失金額以及保險(xiǎn)公司的企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理成本和盈利能力。我國(guó)過(guò)去開(kāi)展的車險(xiǎn)費(fèi)率改革是基于大數(shù)法則，通過(guò)市場(chǎng)化為風(fēng)向標(biāo)，采取動(dòng)態(tài)的監(jiān)管模式，以企業(yè)的償付能力管控為核心內(nèi)容，構(gòu)建一個(gè)以保險(xiǎn)行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為輔助的符合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)情的商業(yè)車險(xiǎn)系統(tǒng)。3.1

45、.23.1.2車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的必要性我國(guó)車險(xiǎn)條款以及車險(xiǎn)費(fèi)率的制定是由我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一制定的。這其中各個(gè)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品具有高度的相仿性，在一定程度上違背了價(jià)值規(guī)律。嚴(yán)格的車險(xiǎn)費(fèi)率管控制度只會(huì)致使我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)效率無(wú)秩序的負(fù)面影響。并不能夠真實(shí)的反映出保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用之間的真實(shí)存在關(guān)系，保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的嗅覺(jué)不夠靈敏。此外，較高的車險(xiǎn)費(fèi)率不僅僅會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)的方式搶奪車險(xiǎn)市場(chǎng)，還會(huì)在一定程度上抑制有效的保險(xiǎn)需求。而且我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)較之歐美發(fā)達(dá)國(guó)家起步晚，因此，我國(guó)在面對(duì)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)存在的諸多問(wèn)題和國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之下，十分有必要進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率的改革。- 1

46、2 -3.23.2 我國(guó)早期車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題自從我國(guó)開(kāi)始正式實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革以來(lái)，我國(guó)的車險(xiǎn)涵蓋范圍正在逐漸增大，整個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)初步進(jìn)入發(fā)展的行列當(dāng)中。業(yè)務(wù)增速持續(xù)提高，近幾年車險(xiǎn)保費(fèi)收入逐漸占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入七成以上，行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益顯著提升，展現(xiàn)出一定的活力。但幾次費(fèi)率市場(chǎng)化改革仍遺留一些問(wèn)題。3.2.13.2.1產(chǎn)品與車險(xiǎn)費(fèi)率方面現(xiàn)在各險(xiǎn)企使用的都是由中保協(xié)制定的具有高度相似性的 A,B,C 三套示范條款，同質(zhì)化的產(chǎn)品使得投保人所繳納的保費(fèi)與面臨的風(fēng)險(xiǎn)不匹配，損害了低風(fēng)險(xiǎn)客戶的利益，同時(shí)，促使日益增加的市場(chǎng)主體只能采用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的方式來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，導(dǎo)致了價(jià)格戰(zhàn)。整

47、個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)效率的，險(xiǎn)企無(wú)心進(jìn)行全方位、多層次、差異化的創(chuàng)新服務(wù)質(zhì)量也無(wú)法使消費(fèi)者滿意。由于市場(chǎng)信息不透明、不對(duì)稱，價(jià)格無(wú)法反映價(jià)值，費(fèi)率也不能夠科學(xué)反映風(fēng)險(xiǎn)情況。各公司之間尚未實(shí)現(xiàn)信息共享，因此“一刀切”和“價(jià)格戰(zhàn)”問(wèn)題依然存在。一方面，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率體系現(xiàn)階段主要是“從車費(fèi)率” ，而較少考慮“從人”因素，因此，保費(fèi)并不能因?yàn)檐囍鞯闹?jǐn)慎駕駛而有所不同，這會(huì)變相鼓勵(lì)駕駛員降低風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另一方面，為使保費(fèi)更加接近公平保費(fèi)，在基礎(chǔ)費(fèi)率之外，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同風(fēng)險(xiǎn)性設(shè)立了浮動(dòng)費(fèi)率因子。在未統(tǒng)一浮動(dòng)費(fèi)率因子的地區(qū)，浮動(dòng)費(fèi)率因子由保險(xiǎn)公司根據(jù)承保風(fēng)險(xiǎn)狀況自主厘定，但卻成為保險(xiǎn)主體惡性降價(jià)、占取市場(chǎng)份額的工

48、具。保險(xiǎn)公司不考慮投保人的出險(xiǎn)、交通違章情況，都將浮動(dòng)費(fèi)率因子降至最低標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)爭(zhēng)奪客戶。這種情況使得高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)客戶享受同樣的優(yōu)惠，駕駛員易產(chǎn)生僥幸心理，不注重謹(jǐn)慎駕駛，保險(xiǎn)公司賠付成本增加，浮動(dòng)費(fèi)率因子形同虛設(shè)。而在統(tǒng)一浮動(dòng)費(fèi)率因子地區(qū)，盡管取得了易于監(jiān)管、保費(fèi)更加公平、理賠數(shù)據(jù)更加真實(shí)等成效，但部分費(fèi)率浮動(dòng)因子設(shè)置不合理，缺乏可操作性。如行駛里程因子因保險(xiǎn)公司不要求投保人出示行駛里程的具體證明，并對(duì)所有投保車輛給予行駛里程折扣而不具有實(shí)際意義;交通違法記錄系數(shù)因未能實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)與交管部門數(shù)據(jù)的有效對(duì)接而沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。3.2.23.2.2監(jiān)管方面由于我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)面臨:“一

49、放就亂，一管就死”的局面，因此監(jiān)管部門在監(jiān)管措施的度上不好把握。為了使市場(chǎng)秩序井然有序，監(jiān)管部門對(duì)于條款費(fèi)率管制的過(guò)于嚴(yán)格，一定程度上扼殺了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性，抑制了其創(chuàng)新的活力，- 13 -使得各公司間進(jìn)行低質(zhì)量的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。且由于監(jiān)管方面缺乏總體規(guī)劃，往往都是出現(xiàn)問(wèn)題之后才采取解決辦法，缺少事前的預(yù)防與管控機(jī)制，配套措施滯后。此外，監(jiān)管理念落后、監(jiān)管方式不科學(xué)也是目前需要改進(jìn)的地方。4車險(xiǎn)費(fèi)率差異化在我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率的改革中，具有一個(gè)十分鮮明的特點(diǎn)，那就是車險(xiǎn)費(fèi)率差異化的體現(xiàn)。在有關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的規(guī)定中，其制定的主要理念是根據(jù)分類監(jiān)管的原則，通過(guò)對(duì)各地區(qū)大小不同、政策不同的保險(xiǎn)企業(yè)

50、采取差異化的車險(xiǎn)條款、產(chǎn)品等的管理機(jī)制。我們深知，我國(guó)車輛保險(xiǎn)的改革勢(shì)在必行，且越快越好，這將有利于我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的不斷深入和實(shí)行最終的成功，而不是付之東流。值得一提的是，當(dāng)前這種改革的進(jìn)程的步伐勢(shì)必要逐漸加深、加快，也正是如此，我國(guó)的各個(gè)大小型保險(xiǎn)企業(yè)就必須要做到時(shí)刻不斷地提升企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，時(shí)刻要采取創(chuàng)新的思維來(lái)進(jìn)行自身能力的提升，最終達(dá)到適應(yīng)我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)程的需要，符合市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律。在該意見(jiàn)中，規(guī)定了我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)可以自主適事的開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)要求，不過(guò)這其中主要是對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率裁量。在相關(guān)要求中提到：保險(xiǎn)公司自身的償付能力以及產(chǎn)品的相關(guān)開(kāi)發(fā)能力和保險(xiǎn)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管

51、控監(jiān)管方面的能力限定內(nèi)容。例如，保險(xiǎn)企業(yè)必須要達(dá)到三年會(huì)計(jì)年度以上經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及擁有超過(guò) 300000 輛以上機(jī)動(dòng)車的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)承擔(dān)保證的數(shù)據(jù)等等。這些種種要求其實(shí)就是出于保障投保人的個(gè)人合法權(quán)益而設(shè)定的，因?yàn)橹挥兄贫ㄏ嚓P(guān)的明文規(guī)定，才能夠最大限度地避免某些保險(xiǎn)公司破壞我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定秩序。從國(guó)家的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率的差異并不是車險(xiǎn)費(fèi)率下降的主要原因，營(yíng)業(yè)稅和額外征收在一定程度上加劇了車險(xiǎn)的損失。來(lái)自不同省份、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率下降更為嚴(yán)重。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的業(yè)主為較發(fā)達(dá)地區(qū)的業(yè)主提供補(bǔ)貼。從不同車型來(lái)看，由于不同車型面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，有非經(jīng)營(yíng)車型補(bǔ)貼商業(yè)模式和卡車補(bǔ)貼公交車。- 14 -4.14.1 我國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷中存在的問(wèn)題4.1.14.1.1險(xiǎn)種過(guò)于單一如今，中國(guó)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款一般是兩種基本類型的保險(xiǎn)和九種其他類型的額外保險(xiǎn)，雖然這種情況是由于中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)不發(fā)達(dá)，在一定程度上統(tǒng)一制定了條款和利率保證了被保險(xiǎn)人自身的利益，對(duì)維護(hù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序起著重要作用。然而，由這種系統(tǒng)引起的缺點(diǎn)也非常明顯。具體而言，該系統(tǒng)限制了保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)具備的操作靈活性。