招商總行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性“市場(chǎng)貸“業(yè)務(wù)管理辦法

1、附件招商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款“市場(chǎng)貸”業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總 則第一條為豐富我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，根據(jù)總行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度，制定本辦法。第二條 本辦法適用于開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的招商銀行境內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)。第三條 對(duì)于辦理專業(yè)市場(chǎng)類個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的，按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。專業(yè)市場(chǎng)類個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)是指我行向在以現(xiàn)貨商品批發(fā)為主兼營(yíng)零售的集中交易市場(chǎng)或商圈內(nèi)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。第二章 目標(biāo)市場(chǎng) 第四條 確定目標(biāo)專業(yè)市場(chǎng)分行應(yīng)分析當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，鎖定目標(biāo)專業(yè)市場(chǎng)，根據(jù)不同區(qū)域、市場(chǎng)、以及客戶風(fēng)險(xiǎn)特征制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并通過專業(yè)化個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)

2、團(tuán)隊(duì)，組織實(shí)施業(yè)務(wù)開發(fā)。第五條 專業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件具有全國(guó)或區(qū)域較高知名度，在分行所屬省內(nèi)同類型市場(chǎng)交易量排名前十的各類消費(fèi)類商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場(chǎng)或商圈。市場(chǎng)要求經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，用地手續(xù)齊全，符合國(guó)家相關(guān)部門的各項(xiàng)要求和規(guī)定，分行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮具有政府運(yùn)作背景的專業(yè)市場(chǎng)。對(duì)于專業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入具體要求如下：（一）專業(yè)市場(chǎng)須實(shí)行項(xiàng)目準(zhǔn)入制度。（二）分行應(yīng)定期對(duì)準(zhǔn)入的專業(yè)市場(chǎng)名單進(jìn)行重新評(píng)估，原則上要求每年至少1次。（三）專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理體制完善、治安良好、專業(yè)化集中程度高、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)5年以上，專業(yè)市場(chǎng)的市場(chǎng)開發(fā)商或經(jīng)營(yíng)管理者無不良記錄。對(duì)于位于同一成熟商圈內(nèi)

3、且市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方有成熟市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的新建市場(chǎng)可適當(dāng)放寬要求。（四）專業(yè)市場(chǎng)應(yīng)以消費(fèi)類商品批發(fā)業(yè)務(wù)為主，優(yōu)先考慮服裝、鞋帽、皮具、家紡、家俱等終端消費(fèi)品市場(chǎng)或布料、皮革等輕工業(yè)原材料市場(chǎng)。受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大的大宗生產(chǎn)資料市場(chǎng)如鋼材市場(chǎng)或商品價(jià)值不易把握的商品市場(chǎng)如古玩市場(chǎng)等類型的專業(yè)市場(chǎng)暫不介入。（五）專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。第三章 貸款對(duì)象和條件第六條 貸款對(duì)象應(yīng)為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍、具有完全民事行為能力的自然人，同時(shí)還應(yīng)滿足以下條件：（一）經(jīng)營(yíng)企業(yè)具有擁有權(quán)的實(shí)際控制人。（二）在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，可提供有效的居住證明。（三）年齡加貸款授信期限不得超過6

4、0歲。（四）信用等級(jí)三級(jí)（含）以上，對(duì)于無信用記錄的要審慎辦理。（五）有所經(jīng)營(yíng)行業(yè)兩年以上（含）持續(xù)成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，且要求專注于其主營(yíng)業(yè)務(wù)。（六）在專業(yè)市場(chǎng)中擁有長(zhǎng)期有效的商鋪承租權(quán)合同協(xié)議或有效產(chǎn)權(quán)。（七）借款人家庭凈資產(chǎn)不低于50萬元，借款人及其控制企業(yè)年銷售收入不低于200萬元。（八）生活習(xí)慣良好，無不良嗜好。第七條 借款人與其經(jīng)營(yíng)企業(yè)不能同時(shí)在我行申請(qǐng)貸款。對(duì)借款人直系親屬在我行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)按單戶進(jìn)行管理，不能拆分。第四章 貸款幣種、金額和期限第八條 貸款幣種：人民幣。第九條 貸款金額：借款人單戶貸款/授信金額最高不超過300萬元。第十條貸款期限：貸款授信期限最長(zhǎng)不超過3年，單筆貸款

5、及授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過1年，且貸款到期日不得超過授信額度到期日。第十一條 貸款利率：貸款利率不得低于同期同檔次人民銀行基準(zhǔn)利率上浮10%。第十二條 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、本金歸還計(jì)劃及按月付息到期還本還款方式。第五章 貸款用途第十三條 貸款用于向借款人提供其經(jīng)營(yíng)實(shí)體所需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金或固定資產(chǎn)投入資金，不得用于創(chuàng)辦新企業(yè)。貸款用途必須符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，不得用于違反國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)關(guān)禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。第六章 貸款擔(dān)保第十四條 借款人須向我行提供以下一種或多種擔(dān)保方式，分行須根據(jù)借款人的實(shí)際情況確定具體的擔(dān)保方式：（一）專業(yè)擔(dān)保公司提供全程不可

6、撤銷擔(dān)保；（二）多人聯(lián)合擔(dān)保；（三）專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方提供全程不可撤銷擔(dān)保；（四）專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押；（五）房產(chǎn)抵押；（六）其他有效抵押或質(zhì)押。第十五條 專業(yè)市場(chǎng)及市場(chǎng)內(nèi)商鋪或攤位須滿足以下要求：（一）專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位的承租權(quán)或產(chǎn)權(quán)為借款人或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方合法所有，不存在產(chǎn)權(quán)糾紛。（二）專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位的承租權(quán)或產(chǎn)權(quán)流通性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)，原則上要求在當(dāng)?shù)鼐哂泄_透明的市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓價(jià)格。（三）采取專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押擔(dān)保方式的，專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方應(yīng)制定清晰明確的承租權(quán)質(zhì)押管理規(guī)定，可辦理市場(chǎng)內(nèi)商鋪或攤位承租權(quán)的質(zhì)押登記手續(xù)。分行應(yīng)查看專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方相應(yīng)資料并留檔備查。（

7、四）專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)的價(jià)值由分行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)當(dāng)?shù)赝悓I(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位承租權(quán)的實(shí)際轉(zhuǎn)讓價(jià)格合理確定。第十六條 采取專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第十七條 多人聯(lián)合擔(dān)保是指由3個(gè)（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)保體），相互提供連帶保證責(zé)任的擔(dān)保形式。 采取多人聯(lián)合擔(dān)保的，聯(lián)保體整體貸款授信額度最高不超過1500萬元（含），且不得超過所有聯(lián)保體成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)之和；聯(lián)保體內(nèi)成員單戶貸款授信額度最高不超過300萬元（含）。聯(lián)保體成員必須在我行存入不低于貸款授信額度10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的貸款授

8、信額度提供擔(dān)保，聯(lián)保體成員人數(shù)少于5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過2年，單筆貸款及授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過1年，且貸款到期日不得超過授信額度到期日。第十八條 采取多人聯(lián)合擔(dān)保的，聯(lián)保體及聯(lián)保體成員具體要求如下：（一）原則上組成聯(lián)保體的人數(shù)為35人，最多不超過5人。聯(lián)保體成員須為聯(lián)保體中的所有成員提供全程不可撤銷連帶保證責(zé)任。（二）聯(lián)保體內(nèi)所有成員不得為直系親屬（包括配偶、子女、父母）或互為關(guān)系人，關(guān)系人具體指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無法分散的關(guān)系的自然人。（三）聯(lián)保體成員要求在

9、同一專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)成功經(jīng)營(yíng)3年以上或在本行業(yè)從業(yè)5年以上。（四）聯(lián)保體內(nèi)任一成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)不得低于200萬元。第十九條 對(duì)于采取多人聯(lián)合擔(dān)保方式辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，分行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，具體要求如下：（一）分行應(yīng)審慎采取多人聯(lián)合擔(dān)保的擔(dān)保方式，要結(jié)合借款人實(shí)際情況合理確定貸款授信額度，若有必要應(yīng)在多人聯(lián)合擔(dān)保的基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方擔(dān)保等擔(dān)保方式。（二）分行要嚴(yán)格防范過度授信風(fēng)險(xiǎn)，原則上要求加入聯(lián)保體的借款人不得同時(shí)在他行辦理多人聯(lián)合擔(dān)保或自然人擔(dān)保類的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。 （三）貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸

10、款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。（四）聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。第二十條 采取專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方擔(dān)保的，專業(yè)市場(chǎng)管理方上年度資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于2000萬元，且對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)的2倍，專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方與借款人之間應(yīng)落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)。專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方的擔(dān)保額度須由分行授信審批部審批。貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過2年，單筆貸款及授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過1年，且貸款到期日不得超過授信額度到期日。第二十一條 采取專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，

11、貸款授信額度最高不得超過我行認(rèn)可的商鋪或攤位承租權(quán)價(jià)值的50%，借款人單戶貸款授信額度最高不超過300萬元（含）。貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過1年，且不得超過租賃到期日；單筆貸款及授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過1年，且貸款到期日不得超過授信額度到期日。分行應(yīng)充分考慮貸款到期后質(zhì)物價(jià)值和處置時(shí)間，合理確定貸款授信要素，同時(shí)分行要評(píng)估商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)的有效性，審慎采取此類擔(dān)保方式。第二十二條 采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，按照個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行。 第七章 業(yè)務(wù)辦理流程第二十三條 專業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入及額度審批專業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)，分行應(yīng)對(duì)專業(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)歷史、股權(quán)及管

12、理方背景、市場(chǎng)內(nèi)商鋪的流轉(zhuǎn)率、換手率以及攤位價(jià)值的變動(dòng)程度等內(nèi)容，通過多種渠道全面了解專業(yè)市場(chǎng)的整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益，并明確目標(biāo)客戶、授信額度、貸后管控等要素，形成專業(yè)市場(chǎng)項(xiàng)目報(bào)告報(bào)分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理部門初審，初審?fù)夂髨?bào)分行授信審批部審貸官或?qū)I(yè)審貸會(huì)按權(quán)限審批專業(yè)市場(chǎng)額度。第二十四條 貸款調(diào)查（一）貸前調(diào)查要求嚴(yán)格執(zhí)行雙人實(shí)地調(diào)查要求，原則上要求有對(duì)公授信經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理或?qū)徺J人員參與調(diào)查過程。（二）貸前調(diào)查方式貸款調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地查看借款人住所、所經(jīng)營(yíng)的專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位以及其他經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，并對(duì)居住場(chǎng)所及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行拍照留檔。（三）貸前調(diào)查內(nèi)容1.對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)期限、經(jīng)營(yíng)狀況、

13、家庭資產(chǎn)實(shí)力、當(dāng)?shù)刈》壳闆r、負(fù)債情況、借款用途等情況進(jìn)行調(diào)查，判斷其還款能力。同時(shí)應(yīng)調(diào)查借款人鋪位的地理位置、朝向、面積大小、租金水平、客流量等要素，綜合判斷借款人的經(jīng)營(yíng)情況。2.可向市場(chǎng)管理方、商會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)等了解借款人的經(jīng)營(yíng)情況、人品情況，以及是否有拖欠市場(chǎng)管理費(fèi)、水電費(fèi)等。原則上分行應(yīng)優(yōu)選專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方、商會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的客戶，同時(shí)貸款調(diào)查人員應(yīng)在貸款調(diào)查報(bào)告中記錄向?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方、商會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)等組織了解到的借款人的相關(guān)情況。3.可調(diào)查借款人所在專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)1名認(rèn)識(shí)借款人（與借款人非關(guān)系人）且經(jīng)營(yíng)期限不短于2年的經(jīng)營(yíng)者，了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、客源穩(wěn)定情況、與周邊商戶的關(guān)系、人品

14、及生活習(xí)性等情況。若借款人為聯(lián)保體成員且聯(lián)保體成員均為相鄰商戶的，可向其周邊2位非聯(lián)保體成員經(jīng)營(yíng)者調(diào)查了解情況。調(diào)查人員應(yīng)將所調(diào)查的周邊商戶的鋪位號(hào)、姓名等內(nèi)容在調(diào)查報(bào)告中詳細(xì)記錄。4.應(yīng)調(diào)查了解聯(lián)保體成員之間的關(guān)系，成員之間經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)實(shí)力的差距、聯(lián)保動(dòng)機(jī)、是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系、是否在他行有貸款、是否有民間借貸等。5.借款人控股或控制企業(yè)實(shí)體與我行有信貸業(yè)務(wù)往來的，應(yīng)結(jié)合企業(yè)情況謹(jǐn)慎確定借款人貸款授信額度。6.對(duì)于采取專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押擔(dān)保方式的，貸前調(diào)查中要落實(shí)確認(rèn)承租權(quán)對(duì)應(yīng)的商鋪或攤位未質(zhì)押給其他人，并要求出質(zhì)人在相關(guān)協(xié)議中保證在貸款期間不得將承租權(quán)質(zhì)押給其他人或機(jī)構(gòu)，否則我行有權(quán)

15、采取相應(yīng)措施對(duì)承租權(quán)進(jìn)行處置。第二十五條 貸款申請(qǐng)借款人向我行申請(qǐng)貸款時(shí)須提供以下貸款申請(qǐng)資料：（一）身份證明資料：身份證等有效證明資料。（二）婚姻證明資料：結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等。（三）本地居住證明資料：近一年任意3個(gè)月固定電話繳費(fèi)清單或水電費(fèi)繳費(fèi)清單等公用事業(yè)收費(fèi)單據(jù)，或其他可以證明住址的資料。（四）用途證明資料：購銷合同、合作協(xié)議或業(yè)務(wù)訂單等有效證明資料。（五）經(jīng)營(yíng)資格資料：1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明。2.商鋪或攤位承租協(xié)議或相關(guān)產(chǎn)權(quán)憑證等。3.近6個(gè)月承租的商鋪或攤位的物業(yè)管理費(fèi)繳費(fèi)清單或其他可證明其經(jīng)營(yíng)期限的證明材料。（六）經(jīng)營(yíng)及還款能力證明資料：1.近12個(gè)月借款人主要個(gè)人結(jié)算

16、賬戶或經(jīng)營(yíng)企業(yè)對(duì)公結(jié)算賬戶的對(duì)賬單或資金交易流水，要求能真實(shí)反映借款人的銷售收入情況。2.業(yè)務(wù)訂單、銷售合同或近3個(gè)月進(jìn)銷貨記錄。3.可補(bǔ)充的還款能力證明資料：（1）金融資產(chǎn)證明：包括股票、基金、債券、存款等金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證、交易記錄等。（2）非金融資產(chǎn)證明：包括房產(chǎn)，汽車及其他非金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證等。（3）其他可以證明還款能力的資料（七） 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。第二十六條 貸款審查審批（一）單筆業(yè)務(wù)應(yīng)在專業(yè)市場(chǎng)整體額度下審批。（二）貸款審批人員應(yīng)綜合考察借款人的信用等級(jí)、家庭資產(chǎn)情況及銷售現(xiàn)金流等因素，審核借款人的還款能力，核定貸款授信金額。借款人單戶貸款授信金額不得超過其家庭凈資產(chǎn)

17、，原則上要求不得超過借款人家庭及其企業(yè)上一年度銷售收入的20%。第二十七條 貸款發(fā)放（一）采取專業(yè)擔(dān)保公司或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方提供全程不可撤銷擔(dān)保的，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)后方可發(fā)放貸款。（二）采取多人聯(lián)合擔(dān)保的，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)并收妥聯(lián)保體保證金后方可發(fā)放貸款。（三）采取專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，辦妥承租權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)后方可發(fā)放貸款。（四）采取其他擔(dān)保方式的，落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后方可發(fā)放貸款。第二十八條 貸款管理（一）除本章另有規(guī)定的外，貸后管理參照個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸后管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）貸款發(fā)放后，分行要安排專人負(fù)責(zé)監(jiān)控借款人經(jīng)營(yíng)情況、還款能力和商鋪或攤位承租權(quán)的價(jià)值變化情況，各行應(yīng)根據(jù)本行實(shí)際情況

18、制定具體的貸款監(jiān)控操作辦法。具體要求如下：1.分行應(yīng)每月對(duì)貸款還款及逾期情況進(jìn)行集中監(jiān)測(cè)和催收。2.分行應(yīng)每月批量查詢借款人征信記錄，對(duì)借款人信用記錄惡化、家庭負(fù)債大幅增加、在他行出現(xiàn)保證類、信用類貸款等情況予以重點(diǎn)關(guān)注。3.分行應(yīng)每月跟蹤客戶賬戶收入流水，對(duì)于賬戶收入流水異常的，應(yīng)要求客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。4.分行應(yīng)至少每季度對(duì)借款人進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況。5.分行應(yīng)每半年對(duì)專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注專業(yè)市場(chǎng)的整體經(jīng)營(yíng)情況、鋪位價(jià)值變化情況等。 6.分行應(yīng)每年根據(jù)貸后檢查情況、借款人還款情況等對(duì)借款人授信額度進(jìn)行重新審核，對(duì)借款人還款情況不佳、經(jīng)營(yíng)情況惡化的，可調(diào)減或提前終止借款人的授信額度。7.分行每次貸后檢查必須留存書面貸后檢查記錄。（三）貸款發(fā)放后分行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，若出現(xiàn)以下情況的，分行應(yīng)采取要求借款人增加其他擔(dān)保、歸還貸款本息等各種措施，盡最大可能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。1.僅以專業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，若商鋪或攤位承租權(quán)市場(chǎng)價(jià)值下降至借款人貸款余額，借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)惡化威脅我行貸款安全的，分行應(yīng)立即要求借款人增加其他擔(dān)?；蛱崆皻w還貸款。2.分行貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)明顯惡化情況的，如借款人企業(yè)所在專業(yè)市場(chǎng)發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛或變化、