第一章_汽車消費(fèi)信貸

1、思考：小明打算去買(mǎi)一部?jī)r(jià)值小明打算去買(mǎi)一部?jī)r(jià)值50005000元的蘋(píng)果手機(jī)，元的蘋(píng)果手機(jī)，可是每月工資僅可是每月工資僅30003000元，經(jīng)過(guò)各方打聽(tīng)，他可元，經(jīng)過(guò)各方打聽(tīng)，他可以采取如下方式買(mǎi)到這部他迫切想要的手機(jī)以采取如下方式買(mǎi)到這部他迫切想要的手機(jī)1.辦一張額度為6000元的信用卡，直接去刷卡就好了2.自己用手上現(xiàn)金去完成首付，不足的部分進(jìn)行分期付款，每月500，分幾個(gè)月去完成。 信貸與消費(fèi)信貸信貸與消費(fèi)信貸 汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸 汽車消費(fèi)信貸模式汽車消費(fèi)信貸模式信貸與消費(fèi)信貸信貸與消費(fèi)信貸1.信貸的涵義信貸的涵義 信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為。它是指。它是指以償還以償還 本

2、金和支付利息為條件本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。 從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他貨幣持有者把貨幣借給他 人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一 定的利息定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債 務(wù)關(guān)系。務(wù)關(guān)系。2 2、信貸的特征、信貸的特征信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為: 當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 信貸具有償還性信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。償還貸款。 信貸具有增值性信貸具有增值性: 借款人在

3、償貸款時(shí)要按約定的利率支付借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。 1 1、消費(fèi)信貸的涵義、消費(fèi)信貸的涵義 消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀 行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直 接用于生活消費(fèi)的信用。接用于生活消費(fèi)的信用。2.2.消費(fèi)信貸的特征消費(fèi)信貸的特征a.a.利率水平高利率水平高 b.b.違約風(fēng)險(xiǎn)大違約風(fēng)險(xiǎn)大c.成本費(fèi)用高d.d.規(guī)模變動(dòng)呈周期性規(guī)模變動(dòng)呈周期性三、消費(fèi)信貸的作用三、消費(fèi)信貸的作用 1調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi) 2購(gòu)買(mǎi)力的提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)力的提

4、前實(shí)現(xiàn),平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi)平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi) 。 3抑制抑制“高利貸高利貸”的活動(dòng)范圍。的活動(dòng)范圍。1、消費(fèi)信貸的分類、消費(fèi)信貸的分類 按消費(fèi)信貸的用途分類：按消費(fèi)信貸的用途分類： 商品信貸商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）；其他耐用消費(fèi)品貸款等）； 服務(wù)信貸服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。醫(yī)療貸款等）。按消費(fèi)信貸提供者分類：按消費(fèi)信貸提供者分類： 商業(yè)信貸或零售信貸商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸費(fèi)者提供的信貸) )；銀行信貸或現(xiàn)金信貸銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其

5、他（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。按貸款和還款方式分類：按貸款和還款方式分類： 循環(huán)信貸循環(huán)信貸( (一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款) )；分期付款信貸分期付款信貸( (貸款的本金和利息分多次還清；貸款的本金和利息分多次還清；一次還清貸款一次還清貸款。2、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類 個(gè)人住房貸款：個(gè)人住房貸款： 對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和修繕自住對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和修繕自住 住房的貸款。對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)自住住房的貸款住房的貸款。對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)自住住房的貸

6、款擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款 ： 包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款分期付款 ：分期償還本金和利息的貸款。分期償還本金和利息的貸款。 3.我國(guó)消費(fèi)信貸實(shí)施的切入點(diǎn)v1.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀v2.居民的實(shí)際收入提高居民的實(shí)際收入提高v3.消費(fèi)體制的改革v4.宏觀調(diào)控的工具汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸 縱觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展縱觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展 歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階 段（段（19081929）；低谷階段（）；低谷階段（1930

7、 1946）；發(fā)展階段（）；發(fā)展階段（19501990）；成）；成 熟階段（熟階段（1990至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn)至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn) 了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。 1、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展 汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)1907年私人年私人 汽車購(gòu)買(mǎi)中的分期付款方式，到汽車購(gòu)買(mǎi)中的分期付款方式，到1919年，年， 福特汽車公司福特汽車公司65%的汽車是通過(guò)分期付款的汽車是通過(guò)分期付款 方式銷售出去的。目前美國(guó)汽車銷售額中方式銷售出去的。目前美國(guó)汽車銷售額中 70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商靠分期付

8、款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商 業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占有相當(dāng)業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占有相當(dāng) 重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。 2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展 日本幾大著名的汽車公司如豐田、日日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開(kāi)始，世紀(jì)二三十年代才成立。開(kāi)始，汽車作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)汽車作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門(mén)，到了高收入者和政府部門(mén)，到了50年代后期，年代后期，汽車的分期付款得到普及。汽車的分期付款得到普及。 1、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求

9、、生產(chǎn)從而促進(jìn)工、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工 業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā) 展。展。2、汽車消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤(pán)活汽車行業(yè)巨、汽車消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤(pán)活汽車行業(yè)巨 大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。 3、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活，、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活， 促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。4、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增 量，提高資金使用效率。量，提高資金使用效率。 目前，全球目前，全球70的私人用車都是通過(guò)

10、的私人用車都是通過(guò) 貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車的比例高貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車的比例高 達(dá)達(dá)80。2000年美國(guó)每十輛售出的新家用年美國(guó)每十輛售出的新家用 車中就有九輛是通過(guò)各類貸款實(shí)現(xiàn)的。僅車中就有九輛是通過(guò)各類貸款實(shí)現(xiàn)的。僅 新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá) 200 億美億美 元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車貸款，元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車貸款， 美國(guó)新車銷售量至少要減少美國(guó)新車銷售量至少要減少50，約，約 800 萬(wàn)輛。萬(wàn)輛。汽車消費(fèi)信貸模式汽車消費(fèi)信貸模式1、直客模式、直客模式 “直客模式直客模式”是由是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公銀行、專業(yè)資信調(diào)查公 司、保

11、險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接。銀行直接 面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定 合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將 在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè) 車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車 市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。 2、間客模式間客模式 以經(jīng)銷商為主體的間客模式以經(jīng)銷商為主體的間客模式 ： 由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的 特點(diǎn)是由

12、經(jīng)銷商為購(gòu)車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì) 貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為 客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本 息，而購(gòu)車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服息，而購(gòu)車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服 務(wù)。務(wù)。在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式：汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式： （1 1）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把 錢(qián)貸給信得過(guò)的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商錢(qián)

13、貸給信得過(guò)的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商 再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。 （2 2）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通 過(guò)經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車入。過(guò)經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車入。 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式： 該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車 者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向 購(gòu)車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)購(gòu)車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī) 構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或

14、金融 公司。公司。1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款 汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車 經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買(mǎi)汽車的借款人發(fā)放的用于經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買(mǎi)汽車的借款人發(fā)放的用于 消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān) 保貸款。保貸款。汽車擔(dān)保貸款的種類汽車擔(dān)保貸款的種類 汽車抵押貸款汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款第三方擔(dān)保貸款 購(gòu)買(mǎi)汽車的借款人以其所有抵押物（一般限購(gòu)買(mǎi)汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款

15、人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款汽車抵押貸款 借款人在購(gòu)買(mǎi)汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于借款人在購(gòu)買(mǎi)汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于2020的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其行，作為還款的保證，然

16、后由銀行貸款為其墊付其余的購(gòu)車款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車款之前該輛汽車的余的購(gòu)車款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車者者 。汽車按揭貸款汽車按揭貸款 汽車質(zhì)押貸款 汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車借款者以汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車借款者以 其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移 交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的交

17、貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的 動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不 履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng) 產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款 優(yōu)先用于還貸。優(yōu)先用于還貸。第三方擔(dān)保貸款 經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合 格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān)格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān) 保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買(mǎi)汽車的借款保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買(mǎi)汽車的借款 人提供的貸款。人提供的貸款。 2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信

18、貸、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸 分期付款是分期償還本金和利息的貸分期付款是分期償還本金和利息的貸 款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi) 容：容：首期支付款；首期支付款；契約期限；契約期限；利息利息 與費(fèi)用。與費(fèi)用。 分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在 兩年至五年之間。兩年至五年之間。 分期付款形式的汽車消費(fèi)貸款的性質(zhì) 汽車分期付款是購(gòu)車借款人在支付了汽車分期付款是購(gòu)車借款人在支付了 一定比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付一定比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付 余款，借款按月分期償還所墊付余款的本余款，借款按月分期償還所墊付余款的本

19、金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式， 以保證分期付款資金的安全。以保證分期付款資金的安全。 分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較 性質(zhì)不一樣性質(zhì)不一樣 推行的主體不同推行的主體不同 規(guī)模和期限不同規(guī)模和期限不同分期付款的類型第一種第一種 ： 是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車的消費(fèi)者提供以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車的消費(fèi)者提供分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。擔(dān)。第二種第二種 ： 由銀行通過(guò)向汽車經(jīng)銷商提供貸款，由銀行通過(guò)向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)銷商間接地向購(gòu)車借款的消費(fèi)者提供經(jīng)銷商

20、間接地向購(gòu)車借款的消費(fèi)者提供的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。共同負(fù)擔(dān)。1、等額本息法和等額本金法、等額本息法和等額本金法 “等額本息還款法等額本息還款法”就是借款人每月就是借款人每月 始終以相等的金額償還貸款本金和利息，始終以相等的金額償還貸款本金和利息， 償還初期利息支出最大，本金就還得少，償還初期利息支出最大，本金就還得少， 以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還 本金就逐步增大本金就逐步增大 。 “等額本金還款法等額本金還款法”就是借款人每月就是借款人每月 以相等的額度償還貸款本金，利息隨本以相等的額度償還貸

21、款本金，利息隨本 金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。 采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式 每月還款額本金每月還款額本金萬(wàn)元月均還款額，萬(wàn)元月均還款額，萬(wàn)元月均還款額萬(wàn)元月均還款額I(1+I)m /(1+I)m-1I(1+I)m /(1+I)m-1其中銀行月利率為其中銀行月利率為I I，總期數(shù)為，總期數(shù)為mm（個(gè)月）（個(gè)月）每月利息每月利息 剩余本金剩余本金 貸款月利率貸款月利率每月本金每月本金 每月月供額每月月供額 每月利息每月利息等額本金還款方式計(jì)算公式 每月還款額每月還款額=P/m=P/m（P P 累計(jì)已還本金）累計(jì)已還本金）I I其中其中P P為貸款本金，為貸