小企業(yè)授信業(yè)務操作流程試行

1、包商銀發(fā) 2021111 號 包商銀行 關于印發(fā)小企業(yè)授信業(yè)務 操作流程試行的通知 總行營業(yè)部，各分行，鄂爾多斯支行、錫林郭勒支行、呼倫貝 爾支行：為完善小企業(yè)金融部相關制度， 標準小企業(yè)授信業(yè)務操作， 現將?包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務操作流程 試行?印發(fā)給你們， 請認真執(zhí)行貫徹。二OO年四月二十七日包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務操作流程試行1. 目標為進一步優(yōu)化包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務操作流程，提高效 率，有效防范和控制風險，特制定本流程。本流程規(guī)定了小企業(yè)授信業(yè)務操作的根本程序和原那么，并 詳細說明了小企業(yè)授信業(yè)務操作的具體步驟和內容。2. 適用范圍授信額度 100-500 萬元的小企業(yè)授信業(yè)務?？紤]到

2、地域特 點及地區(qū)市場的情況，先期將寧波、深圳及成都地區(qū)上限提至 1000 萬元。3. 營銷及推廣3.1 相關人員 : 授信業(yè)務經辦機構小企業(yè)條線客戶經理團3.2人員職責：營銷及推廣階段，是銀行和潛在客戶的第 一次接觸。在本階段，客戶經理要向潛在客戶積極介紹我行小 企業(yè)授信業(yè)務產品。3.3營銷形式我行小企業(yè)授信業(yè)務產品的營銷、推廣主要采取以下形式:廣泛利用電視、報紙、車體廣告、街邊廣告牌等各 種媒體進行宣傳推廣。3.3.2 積極通過各種商會、行業(yè)協會以及政府部門、街道 社區(qū)等渠道宣傳推廣我行小企業(yè)金融產品。3.3.3 通過舉辦各類銀企洽談會，對目標客戶進行專項性 溝通和宣傳。3.3.4 其他形式

3、，如：老客戶介紹新客戶、營銷大型企業(yè) 的上下游客戶、客戶經理主動上門營銷等。上述營銷形式要在依法合規(guī)的前提下進行，不得違反相關 的法律、法規(guī)、準那么及我行的各項規(guī)章制度。事業(yè)部范圍內根據開展規(guī)劃組織全行范圍內的營銷宣傳活 動，活動中使用的書面宣傳資料傳單、海報等及贈品要統(tǒng)?？蛻艚浝響l(fā)揮主觀能動性，積極宣傳和營銷我行小企業(yè) 授信業(yè)務產品。營銷時要主動熱情、不卑不亢，客觀的介紹產 品的特點和優(yōu)勢，進而建立廣泛的優(yōu)質小企業(yè)客戶群體。在營 銷過程中，要注意維護我行的聲譽和形象。4. 業(yè)務受理4.1相關人員：授信業(yè)務經辦機構小企業(yè)條線客戶經理團4.2 人員職責 : 業(yè)務受理階段， 是銀行和潛在客戶開展

4、長期 合作關系的第一步。在本階段，客戶經理團隊要向潛在的借款 人解釋我行授信業(yè)務條款，說明授信業(yè)務流程。同時，客戶經理團隊應根據我行授信業(yè)務政策，初步判定 該客戶是否為本行潛在客戶，是否符合本行小企業(yè)授信業(yè)務準 入條件。不符合條件的客戶，客戶經理團隊應禮貌、明確的告 知客戶，并做好解釋工作。對于符合本行小企業(yè)授信業(yè)務準入 條件的客戶，客戶經理團隊應及時提請客戶配合填寫?包商銀 行小企業(yè)授信業(yè)務受理表? ，客戶經理對收集的資料和信息進行 初步分析，認為可作為本行目標客戶的，可以提請進入初步分 析、篩查階段。5. 初步分析、篩查5.1 相關人員 : 分行分管領導、 支行行長、 支行營銷部門 團 隊

5、負責人、小企業(yè)金融部負責人、小企業(yè)條線客戶經理團隊。5.2 人員職責 :初步分析、 篩查是控制和防范風險的重要過 程，同時也是我行培訓客戶經理的重要途徑。根據篩查意見， 確定是否繼續(xù)受理客戶申請，提示業(yè)務風險點，并確定客戶經 理團隊。5.3 篩查方式： 篩查，分集中篩查、分類篩查和個別匯報 篩查等方式。篩查由分行沒有下設分支機構的行領導、支 行行長或營銷部門團隊負責人召集審議。2021 年各分支機構均原那么上要求實行集中篩查。集中篩查 要形成篩查紀要并由參與篩查人員簽字確認，根據權限確定或 提請上一級管理部門確定調查人 至少雙人調查 。對關系人申 請的授信業(yè)務，客戶經理應申請回避。6. 確認申

6、請6.1 相關人員 : 授信業(yè)務經辦機構小企業(yè)條線客戶經理團 隊。6.2 人員職責 : 經過篩查同意后， 客戶經理團隊與客戶法人 代表或實際控制人等相關人員進行面談，要求客戶提供貸款所 需的全部資料，補充完成?包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務受理表? 并由此生成?包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務申請表? ，交由客戶簽字 確認。7. 授信業(yè)務調查7.1 相關人員 : 授信業(yè)務經辦機構小企業(yè)條線客戶經理團 隊。7.2 人員職責 : 客戶經理團隊收集、整理借款主體和擔保有 關資料和信息，調查借款主體、擔保人主體資格和條件以及抵 質押物是否符合規(guī)定，分析授信業(yè)務需求的合理性、用途的合 法合規(guī)性、客戶的償債能力、風險和綜合

7、收益，形成調查報告， 并對調查資料、擔保情況、調查意見及調查報告的真實性負責。7.3 調查內容7.3.1 資料收集 在授信業(yè)務調查中，客戶經理團隊除了在確認申請階段要 求客戶提供的資料外，還須要求客戶提供以下資料： 1采用保證方式的， 須提供保證人同意保證的書面文件。 有限責任公司、股份為保證人的，還應提交公司董事 會或股東大會決議、公司章程；承包經營企業(yè)為保證人的，還 應提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。 2專業(yè)擔保機構為保證人的， 還應提供合法的驗資報告。3采用抵質押方式的，須提供抵押出質人同意 提供抵質押擔保的書面文件和權屬證明，抵質押物清單及價值證明材料4企業(yè)近兩年財務報表，不滿兩年

8、的提供近一年財務報 表，無法提供財務報表的企業(yè)和個人，需提供客戶經理要求的 相關財務數據及證明文件。5經辦機構要求的其他資料。7.3.2 貸款調查調查人通過查閱相關資料及實地調查了解客戶有關情況。 調查要點主要包括：客戶的根本情況、經營狀況、財務狀況、 融資及信用狀況、經營者素質、客戶資金需求情況、擔保情況 及調查人認為需要調查的其他事項等。授信根本調查具體內容應包括：非財務因素、財務因素。由于小企業(yè)財務管理標準相對欠缺，應重點核實財務數據 的真實性，并重視對非財務因素的調查，同時對照印證財務信 息的準確程度。調查人可通過與企業(yè)實際控制人或主要經營管 理者、財務經理進行面談了解企業(yè)的實際生產經

9、營情況和納稅、 水電用量變化情況，通過與企業(yè)生產工人、銷售人員或倉庫管 理人員的交談，了解企業(yè)生產經營的持續(xù)性和勞動平安、工資 薪酬的保障程度。7.3.3 撰寫調查報告在收集貸款相關資料根底上，結合實地調查搜集到的相關 信息，分析客戶償債能力和收益情況，包括貸款潛在風險、行 業(yè)開展狀況、現金流量變動情況、抵押物變現能力、保證人擔 保能力等，判斷本筆貸款的風險程度，給出授信方案建議， 出 具調查報告 。8. 審查審批8.1 相關人員 : 貸審委員、審查人員、貸審會秘書。8.2 人員職責8.2.1 貸審會秘書： 客戶經理團隊在完成授信業(yè)務調查后， 將授信業(yè)務資料報送給貸審會秘書。貸審會秘書對授信業(yè)

10、務資 料的完整性進行初步審核，并在審核合格后將授信業(yè)務資料移 交審查人員負責審查。8.2.2 審查人員： 審查人員應對報送的授信業(yè)務進行全面 審查，提出審查意見，撰寫審查報告，并將審查意見錄入系統(tǒng)， 承當相應責任。審查意見應包括審查人員建議的授信方案、授 信業(yè)務的主要風險點披露及相應的風險防范措施，授信審查人 員對授信申請可視情況進行實地核查。審查內容主要包括以下幾方面：1授信業(yè)務資料是否完整、有效；2調查報告是否真實、準確； 3該筆授信業(yè)務風險識別是否全面、 避險措施是否具體、 可行；4客戶經理團隊的授信方案是否合理；5其它。8.2.3 貸審委員： 貸審會由三名以上含有資質的貸審 委員組成，

11、負責審閱有關材料，按規(guī)定權限提交相應貸審會審 議，并根據審議結果，簽署審批意見，承當本級權限內的決策 責任。貸審會實行委員集體評議，實行一票否決制。每位委員 對每項議題只能投一票，表決結果為贊成、否決、再議，無棄 權票。否決和再議的，需給出理由。9. 貸款發(fā)放與收回9.1 相關人員 : 授信業(yè)務經辦機構小企業(yè)條線客戶經理團 隊、有關后臺人員、會計人員，貸款發(fā)放和支付審核崗位要分 離。9.2 人員職責9.2.1 后臺人員： 核實放款前提條件是否落實；填寫并核 實相關合同文本，并對合同的準確性、完整性和有效性負責； 落實擔保手續(xù)，對擔保手續(xù)的完備性負責；辦理貸款發(fā)放和收 回手續(xù)， 并負責在貸款發(fā)放

12、前和結清后錄入我行信貸征信系統(tǒng)； 負責授信業(yè)務檔案的整理、立卷和移交。9.2.2 會計人員： 根據借據和放款通知書發(fā)放貸款，對貸 款劃付的準確性、合規(guī)性負責；進行表內外賬務處理，辦理質 物的凍結和解凍。確保9.2.3 授信業(yè)務經辦機構小企業(yè)條線客戶經理團隊： 合同印章和相關人員簽字的真實性。10. 貸后管理10.1 日常貸后管理10.1.1 相關人員 : 授信業(yè)務經辦機構小企業(yè)條線客戶經理 團隊。10.1.2 人員職責 : 負責對客戶貸款用途進行檢查；按照貸 后管理要求進行定期監(jiān)控。小企業(yè)客戶經理團隊應將授信后管理工作貫穿于對企業(yè)的 日常管理中，對授信客戶應深入現場檢查、了解企業(yè)生產經營 真實

13、情況、抵質押物的完好情況，并加強與會計部門的溝通， 高度關注小企業(yè)貸款資金流向。10.1.3 檢查內容 ：貸后首次檢查主要是監(jiān)控貸款資金實際 用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；銀行承兌匯票 等是否具備真實的貿易背景。首次檢查在授信業(yè)務辦理后七天內進行，通過調查企業(yè)賬 戶資金劃付、調閱支付憑證、資金流向分析及審核有關合同附 件等方法，檢查貸款用途，逐筆記錄資金劃付去向、金額、日 期及用途，并附上相關會計憑證和流水明細。授信貸后定期檢查間隔期最長應不超過 90 天，對違約授信 客戶，每個月至少要進行一次檢查，并做好檢查記錄。對貸后管理中發(fā)現風險采取防范措施，并及時向上級部門 報告。出現逾期

14、的， 需同時填寫 ?還款提醒函? 附件 2和?逾 期貸款本息催收通知書? 附件 3。10.2 貸后監(jiān)測10.2.1 相關人員 : 總、分行小企業(yè)金融部監(jiān)測人員。10.2.2 人員職責 : 對本級行轄屬的總體授信業(yè)務質量及 重點客戶授信業(yè)務情況進行監(jiān)測，分析監(jiān)測情況并形成監(jiān)測報 告和重點關注客戶清單。監(jiān)測人員對監(jiān)測的及時性和準確性負 責。1系統(tǒng)監(jiān)測。監(jiān)測人員通過信貸管理系統(tǒng)，按規(guī)定對轄 屬分支行的總體授信業(yè)務和重點客戶授信業(yè)務情況進行監(jiān)測， 形成統(tǒng)計報表、監(jiān)測報告和重點關注清單。2分析與報告。監(jiān)測人員對統(tǒng)計報表進行分析，形成監(jiān) 測報告，定期向本行小企業(yè)金融部負責人提交監(jiān)測分析報告。 對監(jiān)測發(fā)現的問題要及時報告，并經領導同意后交檢查人員進 行非現場或現場檢查。10.3 貸后檢查10.3.1 相關人員 : 總、分行小企業(yè)金融部。10.3.2 人