工程保險的作用及發(fā)展途徑探析

1、    工程保險的作用及發(fā)展途徑探析    摘要：基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)具有投資金額巨大、建設(shè)周期長、參與方關(guān)系錯綜復(fù)雜等特點，因此一旦有風(fēng)險事故發(fā)生，造成的經(jīng)濟損失、人員傷亡程度及影響范圍將無法預(yù)估。因此為了確?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程的順利推進，采用科學(xué)的風(fēng)險管理措施是十分重要的。而風(fēng)險管理措施中，最普遍的方法是將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，工程保險是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的最重要途徑。我國工程保險發(fā)展滯后，缺乏專業(yè)的人才和中介機構(gòu)，推進工程保險制度還需社會、保險公司和保險從業(yè)人員共同努力。關(guān)鍵詞：工程保險；發(fā)展途徑；基礎(chǔ)設(shè)施；工程建設(shè)；風(fēng)險管理措施；轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險 ：a：f842 ：1009-237

2、4（2015）06-0191-03 doi：10.13535/ki.11-4406/n.2015.0523工程保險的概念是由19世紀80年代引入我國的，截至目前，雖經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，但仍與發(fā)達國家存在一定的差距。加入wto之后，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的局面，國內(nèi)企業(yè)之間的競爭日益激烈，國外的承包商陸續(xù)進入中國市場，同時國內(nèi)承包商也在國家“走出去”的號召之下不斷加強在海外市場的競爭。工程的發(fā)展推進了工程保險的發(fā)展，也使得企業(yè)對工程保險的要求不斷提高，工程保險業(yè)國際接軌的呼聲日益強烈。1 建筑行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢1.1 現(xiàn)狀總體來講，建筑行業(yè)包括商業(yè)樓宇、房屋建筑、鐵路公路電力水力等基礎(chǔ)設(shè)施

3、建設(shè)、能源輸送管線建設(shè)和市政網(wǎng)管建設(shè)等諸多方面。建筑行業(yè)在我國為支柱性產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)為：建筑行業(yè)在經(jīng)濟建設(shè)中承擔(dān)著重要的功能；建筑行業(yè)能夠促進就業(yè)，提高就業(yè)率，吸納農(nóng)村剩余勞動力；建筑行業(yè)的技術(shù)革新，節(jié)水節(jié)能燈方面的技術(shù)進步，能夠為國家經(jīng)濟增長方式帶來影響并促進整體國民經(jīng)濟的發(fā)展速度與水平。1.2 存在問題我國建筑行業(yè)在維持高速度發(fā)展的同時，也存在著很多問題。比如：建筑行業(yè)整體市場體系和市場秩序發(fā)育的不夠成熟；因技術(shù)落后導(dǎo)致的行業(yè)資源消耗過大，同時影響其國際競爭力；因忽略安保措施導(dǎo)致整體行業(yè)風(fēng)險和行業(yè)隱患過大，存在各種突發(fā)事故。然而，隨著國際市場的開放，我國建筑行業(yè)也將面臨來自國外的激烈挑戰(zhàn)。

4、優(yōu)秀的境外承包商們將利用先進的技術(shù)、人才、管理和資金等優(yōu)勢進入我國建筑行業(yè)，與國內(nèi)的承包商們爭奪大型項目的設(shè)計以及大型工業(yè)能源業(yè)和土木工程業(yè)的總承包市場。市場競爭方式也隨之發(fā)生改變，如：由區(qū)域型競爭轉(zhuǎn)向國際型競爭；由不完整競爭轉(zhuǎn)向全方位競爭；由單一競爭（設(shè)計/施工）轉(zhuǎn)向項目工程總承包（epc）或項目工程管理（bot）等方向的競爭；由單純地追求規(guī)模轉(zhuǎn)向遵循市場需求提交效益，向有利于社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展方面的競爭。1.3 發(fā)展機遇全面建設(shè)小康社會為我國建筑行業(yè)提供了難能可貴的發(fā)展機會，在政府和相關(guān)部門的指導(dǎo)下，制定了一系列建筑行業(yè)制度創(chuàng)新和發(fā)展的目標及任務(wù)，以促進建筑行業(yè)更好地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)支柱作用和可持續(xù)

5、發(fā)展戰(zhàn)略；城鎮(zhèn)化的加速使得城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施及住房的建設(shè)增加；第二產(chǎn)業(yè)升級，如奧運、世博等項目和西部大開發(fā)，振興東北老工業(yè)基地等戰(zhàn)略帶動了工業(yè)建筑業(yè)的需求；“一帶一路”政策的提出為我國建筑行業(yè)“走出去”提供了新的機遇和挑戰(zhàn)，同時為國家解決產(chǎn)能過剩、資源獲取、戰(zhàn)略縱深開拓、國家安全強化和貿(mào)易主導(dǎo)等重要戰(zhàn)略問題。2 工程風(fēng)險管理理論分析2.1 理論基礎(chǔ)風(fēng)險管理作為新興學(xué)科，同時涉及數(shù)理概念和非數(shù)理性的文理知識。美國學(xué)者克里斯蒂曾在其出版的風(fēng)險管理基礎(chǔ)書中提出：“風(fēng)險管理是企業(yè)或組織為控制偶然損失的風(fēng)險，以保全所得能力和資產(chǎn)所做的一切努力?！甭暹d布朗曾在其出版的風(fēng)險管理案例研究書中指出“風(fēng)險管理是處理純粹

6、風(fēng)險和決定最佳管理技術(shù)的一種方法”。綜合上述理論，關(guān)于“風(fēng)險”可將其定義為：“對風(fēng)險的預(yù)測、分析、判斷、評估及采取相應(yīng)的措施如回避、分散、轉(zhuǎn)移自留等全部活動?！倍碚摶A(chǔ)則是基于行為理論和系統(tǒng)理論。2.1.1 系統(tǒng)理論。鑒于工程建設(shè)的復(fù)雜性、環(huán)境的多樣性以及組織機構(gòu)的差別性，參與方均需承擔(dān)大量的風(fēng)險。根據(jù)系統(tǒng)理論，風(fēng)險信號由環(huán)境力量傳遞到項目管理體系并在此轉(zhuǎn)化。項目管理系統(tǒng)包含組織機構(gòu)、行為反應(yīng)、決策和技能技術(shù)四個方面。組織機構(gòu)指的是項目管理組織中用于管轄決策層次的正規(guī)權(quán)力結(jié)構(gòu)；行為反應(yīng)指的是項目參與方對項目環(huán)境和總體環(huán)境的反應(yīng)；決策指的是決策的過程和性質(zhì)。2.1.2 行為理論。組織協(xié)調(diào)多人的

7、機制，通過權(quán)力層次劃分和相對的持續(xù)功能來保證對共同目標的實現(xiàn)，而組織行為則是為完成全體人員的目標出現(xiàn)的個體行為?！靶袨榻Y(jié)果”模型對風(fēng)險管理也同樣適用。項目的管理受目標制約，而目標則受制于環(huán)境中的風(fēng)險識別。風(fēng)險管理可分為風(fēng)險識別、風(fēng)險評價和風(fēng)險處理。2.2 工程風(fēng)險管理工程風(fēng)險所涉及的主體主要包括業(yè)主、承包商和勘察設(shè)計監(jiān)理。工程風(fēng)險的評估通常由定性和定量兩種方式來進行評估，而工程風(fēng)險的處置方式通常包括：風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。風(fēng)險自留的標準通常是：風(fēng)險發(fā)生的概率較小，自留費用低于所需的支出。風(fēng)險轉(zhuǎn)移指的是：“風(fēng)險應(yīng)分攤給處于最有利控制該風(fēng)險地位并以較小代價控制風(fēng)險的一方。”對于工程風(fēng)險，轉(zhuǎn)移方式通常

8、包括工程擔(dān)保和工程保險。工程保險是針對工程中可能發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故的轉(zhuǎn)移。3 工程保險在建筑行業(yè)的意義3.1 適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展19世紀80年代之前，我國實行計劃經(jīng)濟體制。項目和資金都是國家的，建設(shè)單位，施工單位和監(jiān)理單位也都是政府或政府相關(guān)企業(yè)，即便有損失發(fā)生，最終也都是由國家負擔(dān)，企業(yè)不承擔(dān)任何損失。隨著市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，國有企業(yè)體制改革的不斷深入，自主經(jīng)營、自負盈虧的現(xiàn)代企業(yè)制度的不斷建立，企業(yè)逐漸開始正視損失發(fā)生后對自身利益、正常經(jīng)營的影響，同時逐漸意識到工程保險對于企業(yè)的意義。 3.2 實現(xiàn)與國際的接軌按照國際承包工程的慣例，工程保險通常是被強制要求購買的，在歐美等發(fā)達國家?guī)?/p>

9、乎100%投保。而在我國，由于投保意思低下，國內(nèi)項目的投保率非常低，實際上不足35%，損失多數(shù)情況下由企業(yè)自行承擔(dān)或用其他商業(yè)方式解決。較低的風(fēng)險意識和管理水平，既無法達到國際金融機構(gòu)的貸款要求，也無法通過國際業(yè)主的資質(zhì)審核要求，大大降低了參與國際競爭的能力。3.3 增強企業(yè)競爭力風(fēng)險的發(fā)生具有不確定性，保險公司根據(jù)“大數(shù)法則”的原則，通過計算大量同質(zhì)風(fēng)險發(fā)生次數(shù)及損失程度承擔(dān)風(fēng)險，再通過再保的方式在不同的承保人之間分散風(fēng)險，將對于企業(yè)而言的巨額風(fēng)險在世界范圍內(nèi)分散，為企業(yè)的安全經(jīng)營提供保障，增強了企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。同時，企業(yè)只要繳納保費，就可在遭受意外后得到經(jīng)濟補償。面對融資額巨大的海外工程

10、，企業(yè)可以通過投保工程保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，增強企業(yè)抵御風(fēng)險的能力，不僅能夠增強企業(yè)自信心，而且能夠協(xié)助企業(yè)獲得國際財團的貸款，增強企業(yè)的國際競爭力。4 我國工程保險現(xiàn)狀分析雖然工程保險在社會經(jīng)濟運行中承擔(dān)著重要的角色，但我國工程項目的投保率仍然嚴重不足，工程保險的推行也存在著一定的障礙，主要原因有：4.1 僥幸心理嚴重由于風(fēng)險具有發(fā)生時間的不確定性，也就使得大多數(shù)人存在僥幸心理，認為若不發(fā)生風(fēng)險事故，節(jié)省的保費則可以作為企業(yè)的利潤。4.2 缺少相關(guān)法律規(guī)范截至目前，我國還未有與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程相關(guān)的強制性法律法規(guī)出臺，僅僅在建筑法中強調(diào)了“建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險”，其他

11、方面，無論是工程建設(shè)、工程質(zhì)量、第三者責(zé)任還是承包商的職業(yè)責(zé)任，都沒有相關(guān)法律給予明確規(guī)范。相比較之下，在發(fā)達國家，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程項目必須投保建筑安裝工程一切險及相關(guān)的第三者責(zé)任險已是法律要求強制執(zhí)行的且是行業(yè)內(nèi)的操作慣例。4.3 保險行業(yè)發(fā)展落后我國保險行業(yè)恢復(fù)時間較晚，雖經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，仍與發(fā)達國家存在很大的差距。且恢復(fù)初期，一直屬于壟斷經(jīng)營，技術(shù)水平落后，人員素質(zhì)也有限，后經(jīng)過市場經(jīng)濟的發(fā)展，引入競爭機制之后，技術(shù)水平和人員素質(zhì)均有一定程度的提高，但仍落后于發(fā)達國家。保險行業(yè)缺少既了解工程相關(guān)專業(yè)知識，又熟悉保險行業(yè)操作規(guī)范的專業(yè)人才，也缺少既了解保險市場情況，又了解承包商需求和

12、行業(yè)特點的保險中介機構(gòu)，保險行業(yè)與建筑行業(yè)信息不對稱嚴重，無法為建筑行業(yè)提供滿意的風(fēng)險管理服務(wù)。5 如何促進工程保險的發(fā)展5.1 加強宣傳，提高意識通過行業(yè)協(xié)會、培訓(xùn)機構(gòu)，甚至經(jīng)紀公司組織相關(guān)講座或?qū)I(yè)知識培訓(xùn)，使廣大建筑行業(yè)人員認識到工程保險的重要性，認識到工程保險制度的社會性和補償作用，認識到保險通常作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具的普遍性，提高承包商的風(fēng)險意識對保險的認識，從而提高其投保的主動性和積極性。5.2 加強保險行業(yè)建設(shè)工程保險技術(shù)對從業(yè)人員的要求很高，要求人員既要了解工程方面的專業(yè)知識，又要了解保險知識。現(xiàn)階段，此類人員較為匱乏。各個保險公司應(yīng)該加強工程保險技術(shù)專業(yè)人才的培訓(xùn)和儲備，同時在行

13、業(yè)中積極引進工程技術(shù)方面的人才，以推進工程保險的建設(shè)。同時，作為代表客戶利益的經(jīng)紀人，應(yīng)站在客戶的角度為投保人和被保險人提供咨詢服務(wù)，設(shè)計方案，招投標，辦理投保手續(xù)并協(xié)助后續(xù)索賠。沒有設(shè)立保險崗位的企業(yè)，可以聘請口碑較好的經(jīng)紀公司為自己提供專業(yè)的保險咨詢服務(wù)。5.3 加強產(chǎn)品開發(fā)目前，適用于基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)的險種只有建工/安工一切險和第三者責(zé)任險，投保人的可選擇范圍窄，影響了投保人的積極性。因整個施工過程通常是由不同的分包商承保，分包商承包不同的施工階段，其面臨的風(fēng)險不同。若能為不同的施工階段提供相應(yīng)的險種，并且用不同的費率科學(xué)承保，必將提高承包商們投保的積極性。5.4 完善工程保險制度借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，推進工程保險制度的建設(shè)，將工程保險制度