淺析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1、    淺析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策    林蕾王梓涵摘要：近幾年來(lái)，我國(guó)依托國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境是的自身的經(jīng)濟(jì)有內(nèi)部走向了外部、有孤立走向了聯(lián)合，同時(shí)也對(duì)我國(guó)其他各個(gè)方面的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響，引發(fā)了一系列制度與模式的重大變革，而發(fā)展最為突出的便要數(shù)銀行的信貸業(yè)務(wù)，它包含著復(fù)雜的管理程序，與時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緊密聯(lián)系，已成為了21世紀(jì)最重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)容，了解好銀行信貸業(yè)務(wù)方面的管理以及當(dāng)中存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)于我國(guó)銀行的發(fā)展以及未來(lái)整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行具有十分重要的意義。接下來(lái)本篇文章就針對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的分析，解除大家心中的疑惑。關(guān)鍵詞：銀行信貸

2、；風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)然，我們要做的第一步便是要了解銀行信貸業(yè)務(wù)具體是做什么。顧名思義，他便是銀行通過(guò)收集借款人的詳細(xì)信息來(lái)判斷他的信用程度，以此為基礎(chǔ)來(lái)為他提供相應(yīng)的借款額度。那么信用風(fēng)險(xiǎn)便是指借款人在借款之后是否能夠按時(shí)還款的問(wèn)題，而這些問(wèn)題則主要發(fā)生在企業(yè)貸款之中，當(dāng)然個(gè)人貸款行為給銀行帶來(lái)的影響也不可小覷。所以為了促進(jìn)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序，我們必須采取一系列行之有效的措施來(lái)加強(qiáng)對(duì)此方面的管理和預(yù)防工作，掌握相關(guān)的銀行信貸業(yè)務(wù)管理方面的要點(diǎn)。需要特別注意的是，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一門(mén)具有邊緣性和交叉學(xué)科性質(zhì)的工作，她需要綜合運(yùn)用管理科學(xué)以及系統(tǒng)科學(xué)等多門(mén)學(xué)科的概念和方法，如果工作人員對(duì)

3、銀行管理有一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，那他學(xué)習(xí)起來(lái)可能就會(huì)比較容易一些。由于世界經(jīng)濟(jì)間的發(fā)展越來(lái)越緊密，而且這種關(guān)系則主要體現(xiàn)在跨國(guó)企業(yè)以及銀行經(jīng)濟(jì)這兩方面上來(lái)。更重要的是，經(jīng)濟(jì)正在向著網(wǎng)絡(luò)化、智能化以及集成化的方向發(fā)展，各國(guó)的銀行信貸業(yè)務(wù)也不僅僅是在為本國(guó)服務(wù)，而且更多的還可以現(xiàn)在為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)上來(lái)，同時(shí)我們也要意識(shí)到這就加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。哲學(xué)上曾講過(guò)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，的確如此，經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的普遍性要求我們要從整體上來(lái)把握這一系統(tǒng)的良好運(yùn)行，并結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，來(lái)制定出一套符合我國(guó)國(guó)情的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系。接下來(lái)就針對(duì)個(gè)人觀點(diǎn)提出一些看法和建議，以供大家參考。一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)面臨的主

4、要風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)況有一句俗語(yǔ)“知己知彼百戰(zhàn)不殆”就適用于此，要想要制定出一套科學(xué)合理的預(yù)防方案，就要先對(duì)其存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)和宏觀的把握。接下來(lái)就為大家從銀行和借款人兩個(gè)角度來(lái)進(jìn)行一一闡述：1.銀行自身方面（1）素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于企業(yè)來(lái)講，我們可以很容易地通過(guò)他們的經(jīng)營(yíng)體系以及發(fā)展情況等方面來(lái)對(duì)他做出一個(gè)全面科學(xué)的信用分析。但是針對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)相對(duì)要麻煩一些，由于在借款的個(gè)人當(dāng)中有許多是初次借款，簡(jiǎn)單的分析其提供的個(gè)人身份信息、職業(yè)信息等是不足以確定他的信用程度的，所以針對(duì)個(gè)人貸款便存在了很大的風(fēng)險(xiǎn)，而這一風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗力，是不可避免、不能預(yù)見(jiàn)的。特別是借款人應(yīng)用借款來(lái)進(jìn)行不正當(dāng)?shù)慕灰讜r(shí)，銀行工

5、作人員是無(wú)法預(yù)先確保他的資金用途的，所以在這方面我們一定要加強(qiáng)管理，采取積極有效的方法改進(jìn)我們的服務(wù)。（2）程序風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，為了確保借款人個(gè)人隱私信息的安全性以及銀行信貸體系的科學(xué)性，借款人需要辦理的手續(xù)以及銀行內(nèi)部主要處理的工作量是非常大的，而這也就影響了整個(gè)體系的時(shí)效性和不完全性。因?yàn)闃I(yè)務(wù)處理時(shí)間間隔的越短，信息的使用就越及時(shí)，同時(shí)在某些程度上也是的信息內(nèi)容越安全。除此之外我們還要意識(shí)到借貸人的信息是不可能全部得到的，只有正確的舍棄無(wú)用和次要的信息，適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化一些服務(wù)程序，才能有效地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。（3）管理風(fēng)險(xiǎn)。之前所闡述的兩種風(fēng)險(xiǎn)也屬于管理風(fēng)險(xiǎn)的范疇，當(dāng)然他們指的是銀行在發(fā)出借款之前所要注

6、意的問(wèn)題，而在這里要給大家簡(jiǎn)單介紹一下銀行再發(fā)出貸款之后所要處理的問(wèn)題。在有些情況之下貸款人未能按時(shí)還款不一定全是素質(zhì)問(wèn)題，同時(shí)還有可能是因?yàn)閭€(gè)人原因忘記了借款時(shí)間等等，而為了避免這個(gè)問(wèn)題銀行必須提供相應(yīng)的服務(wù)措施，例如在還款日期將近之時(shí)免費(fèi)提供通知消息，提醒貸款人按時(shí)還款。2.貸款人自身方面（1）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行在提供貸款之前無(wú)法準(zhǔn)確地把握貸款人的借款用途，嚴(yán)重影響了信貸信息的事實(shí)性，而且在貸款之后也不能干涉貸款人的活動(dòng)，所以相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移到銀行自身之中。（2）中介風(fēng)險(xiǎn)。在借款程序當(dāng)中，要求貸款人必須要有一定的信用擔(dān)保，一次來(lái)保證借出款項(xiàng)的安全性。但是在現(xiàn)實(shí)生活中也不免出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，

7、許多擔(dān)保人也無(wú)法全面掌握貸款人的相關(guān)信息便為了某些秘密而盲目地為其進(jìn)行代理工作，最后不僅僅給銀行帶來(lái)了損失，同時(shí)個(gè)人信譽(yù)也隨之降低。（3）誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。我們大多數(shù)人都可能會(huì)這樣認(rèn)為，一半經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的個(gè)人或是企業(yè)其誠(chéng)信也相應(yīng)的較高，其實(shí)這要依情況而定的，不能受主觀因素的影響。二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因1.銀行自身原因（1）信貸管理機(jī)制不完備。在之前我們也提到了銀行在發(fā)出借款業(yè)務(wù)之前對(duì)借款人的信息收集工作十分重視，忽略了對(duì)借款人之后的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的檢查工作，這也是引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。（2）信貸管理方法較為落后。這主要指的是對(duì)于貸款個(gè)人或企業(yè)信用程度的分析階段方面。首先對(duì)于個(gè)人而言銀行

8、不僅僅要收集其身份信息、學(xué)歷信息和職業(yè)信息等，還要掌握一些其在其他消費(fèi)平臺(tái)上的消費(fèi)和信用記錄，只有這樣才能夠綜合評(píng)定借款人的信用程度，進(jìn)而能夠做出科學(xué)合理的決策，提供相應(yīng)的額度。而對(duì)企業(yè)而言，銀行在收集好足夠的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的前提之下，還要通過(guò)其合作過(guò)的企業(yè)以及其他一些機(jī)構(gòu)平臺(tái)還掌握更多的信息，在經(jīng)過(guò)大量的分析之后方可對(duì)其做出貸款決定。（3）缺乏高素質(zhì)人才。銀行在聘用相關(guān)工作人員之時(shí)一定要格外注重他們?cè)诖朔矫娴膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有工作經(jīng)驗(yàn)的人員優(yōu)先錄取。如果實(shí)際應(yīng)聘人員達(dá)不到銀行預(yù)想的要求，則要在這之后加大對(duì)員工們的培訓(xùn)力度，讓其理論知識(shí)與職業(yè)技能并重，符合業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。 2.外部環(huán)境因素（1）市場(chǎng)經(jīng)

9、濟(jì)的發(fā)展情況對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有著不可估量的影響。大家試想這個(gè)問(wèn)題，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷變化，借款人所從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也便隨之要發(fā)生相應(yīng)的變化，但是在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中我們便無(wú)法保證該轉(zhuǎn)變是否能夠成功，這是一個(gè)不可把握的同時(shí)也是一個(gè)不可忽視的重要因素。（2）政府在社保方面的工作不完善，個(gè)人信用能力降低。當(dāng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)失敗或是企業(yè)破產(chǎn)之后，銀行是不會(huì)在借款人未還清貸款余額之前再提供借款服務(wù)的。再反過(guò)來(lái)想，如果沒(méi)有相應(yīng)的資金來(lái)源，那么借款人便沒(méi)有足夠的能力去償還債務(wù)，這也就加大了風(fēng)險(xiǎn)。一旦社會(huì)保障制度完善，給予各人一定的資助進(jìn)行未完成的或是其他一些項(xiàng)目就會(huì)情況好轉(zhuǎn)。（3）法律責(zé)任不明確，制度方面仍然存在較大的漏洞。

10、在信息不對(duì)稱(chēng)和信息不完全的信貸服務(wù)體系當(dāng)中，銀行往往處于一個(gè)不利的地位，由此引發(fā)了一個(gè)“逆向選擇”的不良現(xiàn)象。這也同時(shí)反映了法律保障和道德約束這兩方面的漏洞。部分借款人則利用這一點(diǎn)將成本轉(zhuǎn)移給另一方，從而造成另一方損失的可能性。若有明確的法律規(guī)定借款人要對(duì)自己的行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，他就沒(méi)有動(dòng)機(jī)改變?cè)戎?jǐn)慎從事的行為，不會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。三、商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策1.加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)這是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的第一步，同時(shí)也是最基礎(chǔ)的工作，只有內(nèi)部工作做得好才不會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘。首先要讓銀行所有員工樹(shù)立安全隱患意識(shí)，對(duì)待每一個(gè)環(huán)節(jié)的審核工作一定要嚴(yán)肅認(rèn)真，卻不可以掉以輕心，否則就會(huì)造成嚴(yán)重的后果。除此之外，還要在員工之間簽訂責(zé)任協(xié)議書(shū)，以便于再出現(xiàn)問(wèn)題之后能夠及時(shí)找到源頭，并對(duì)其作出相應(yīng)的懲罰，避免徇私舞弊等現(xiàn)象的發(fā)生。2.健全我國(guó)的信用體系之前也提到了道德風(fēng)險(xiǎn)是在信息不對(duì)稱(chēng)的前提之下產(chǎn)生的，也就是說(shuō)在借款之后由于銀行無(wú)法觀察到借款人的行為，或者無(wú)法獲取到貸款人的全部信息時(shí)，借款人就會(huì)發(fā)生可能增加事故發(fā)生幾率的行為，利用這種不對(duì)稱(chēng)信息使自己受益而損害銀行的利益。這就要求我國(guó)要特別重視這一問(wèn)題，加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制的建設(shè)，將這種良好的意識(shí)深入人心，為信貸安全提供堅(jiān)實(shí)的后盾。3.規(guī)范信貸操作流程我國(guó)的借款流程較為繁雜，很有可能會(huì)在中間環(huán)節(jié)出現(xiàn)一些這樣或是