擔(dān)保公司業(yè)務(wù)操作控制制度

1、業(yè)務(wù)操作控制制度目錄第一章總則第2頁第二章基本定義第2頁第三章客戶屮請第3頁第四章?lián)Ｇ罢{(diào)查第9頁第五章?lián)I(yè)務(wù)審查第13頁第六章?lián)I(yè)務(wù)審議第16頁第七章?lián)I(yè)務(wù)審批第16頁第八章出具擔(dān)保第18頁第九章反擔(dān)保措施第20頁第十章?lián)：罄m(xù)管理第20頁第十一章債務(wù)代償、追償管理第29頁第十二章檔案管理第31頁第十三章附則第31頁第一章總則一、為規(guī)范公司擔(dān)保行為，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量，根據(jù)， 特制定本規(guī)程。二、公司擔(dān)保業(yè)務(wù)將嚴(yán)格遵守國家的法律、法規(guī)，遵循平等、自 愿、公平、誠信和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。三、本公司的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、行政法規(guī)和其他規(guī)章制 度，應(yīng)當(dāng)遵循“安全、流動、有效性”的基本運(yùn)作

2、準(zhǔn)則。四、擔(dān)保必需建立在雙方自愿及保護(hù)雙方合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，堅(jiān) 持“平等互利、安全可靠、恪守信用”的原則。第二章基本定義一、客戶：本流程是指向本公司中請為其向指定受益人提供擔(dān)保 /反擔(dān)保的擔(dān)保委托人/反擔(dān)保委托人（包括企業(yè)和自然人）。二、受益人：本流程是指向客戶提供融資業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或其他 企業(yè)、與客戶簽定經(jīng)濟(jì)合同的當(dāng)事人、向客戶提供擔(dān)保的擔(dān)保人/反 擔(dān)保人。三、擔(dān)保：本流程是指本公司應(yīng)客戶中請，向其指定受益人以保 函或簽定擔(dān)保合同/反擔(dān)保合同等書面形式作出承諾，當(dāng)客戶未按其 與受益人簽定的合同約定償還債務(wù)或履行義務(wù)時(shí)，由本公司代其履行 償付責(zé)任的法律行為。四、反擔(dān)保人：本流程是指為客戶向本公

3、司中請辦理擔(dān)保行為而 提供保證、抵押、質(zhì)押的企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人。五、保后管理：本流程是指是從應(yīng)客戶的中請對其指定受益人出 具擔(dān)保之日起到擔(dān)保責(zé)任解除之時(shí)的擔(dān)保后續(xù)管理，主要包括保后檢 查管理、不良擔(dān)保企業(yè)認(rèn)定、擔(dān)保管理、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)普管理等內(nèi)容。第三章客戶申請一、客戶擔(dān)保人和反擔(dān)保應(yīng)具備的條件(一）客戶應(yīng)具備的條件1、企業(yè)：客戶是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組 織，并具備下列條件.己經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)。生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。具有真實(shí)、合法的交易背景。未被金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司列為不良信用客戶。(5) 能按要求提供一定數(shù)額的保證金。(6) 能提供符合

4、要求的反擔(dān)保。2、自然人：擁有中華人民共和國國籍。具有完全民事行為能力。有合法的居留身份。有固定的住所。(5) 有合法收入來源和充足的代償能力。(6) 無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄和吸毒、 賭博等違法社會公德良俗行為。(7) 不是被金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司列為不良信用客戶管理的企業(yè)經(jīng) 營者、股東。(8) 能按要求提供一定數(shù)額的保證金和能提供符合要求的反擔(dān)保。(二）反擔(dān)保人應(yīng)具備的條件1、提供保證反擔(dān)保的，保證人應(yīng)具備的條件 法人或其他組織為保證人的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)。獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有較為健全的管理機(jī)構(gòu)和較為完善的財(cái) 務(wù)制度，有享有所有

5、權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)。有代為清償債務(wù)的能力。無逃避融資銀行債務(wù)、擔(dān)保債務(wù)及其他債務(wù)等不良信用記錄。無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)。有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。自主經(jīng)營、獨(dú)立核算，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營 活動。已對外擔(dān)保債務(wù)的比例符合要求。(3)自然人為保證人的，應(yīng)符合下列條件：擁有中華人民共和國國籍。具有完全民事行為能力。有合法的居留身份。有固定的住所。有合法收入來源和充足的代償能力。無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄和吸毒、 賭博等違法社會公德良俗行為。不是被金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司列為不良信用

6、客戶管理的企業(yè)經(jīng) 營者、股東。2、提供抵押反擔(dān)保的，抵押擔(dān)保應(yīng)具備的條件抵押人應(yīng)為依法對可接受的抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的 法人、其他組織或者自然人。抵押物應(yīng)屬于法律規(guī)定可接受的抵押財(cái)產(chǎn)。如按規(guī)定需同時(shí)設(shè) 定抵押，應(yīng)將相關(guān)財(cái)產(chǎn)或權(quán)利同時(shí)辦理抵押。3、提供質(zhì)押反擔(dān)保的，質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)具備的條件 出質(zhì)人應(yīng)為依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組 織或者具有完全民事行為能力的自然人。質(zhì)物應(yīng)屬于法律規(guī)定可接受的質(zhì)物范圍。(三）其它控制條件1、單筆貸款擔(dān)保額不得超過本公司凈資產(chǎn)的10%;2、擔(dān)保總額原則上不得超過本公司實(shí)際出資額的5倍。二、擔(dān)保中請應(yīng)提交的資料(一）客戶中請擔(dān)保，應(yīng)向本公司提出書面中

7、請，并提供以下資1、注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明。被擔(dān)保人為企業(yè)法人，應(yīng)提供工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí) 照；被擔(dān)保人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)同時(shí)提供有權(quán)部門的批準(zhǔn)證書、 外商投資企業(yè)外匯登記證客戶為其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供有關(guān)部門批準(zhǔn)或登記成立的有 關(guān)文件。以上客戶屬于需批準(zhǔn)經(jīng)營的特殊行業(yè)的，還須同時(shí)提交有權(quán)部門 頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證。2、技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。3、稅務(wù)登記證。4、驗(yàn)資報(bào)告。5、經(jīng)審計(jì)的前兩年度財(cái)務(wù)報(bào)告和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。6、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)備案的企業(yè)章程。7、法定代表人身份證明，或委托代理人身份證明及有效授權(quán)文件。8、客戶為有限責(zé)任公司

8、或股份有限公司應(yīng)提供股東會或董事會決。9、開戶許可證及賬戶清單（注明所有開戶銀行的名稱和賬號）。10、貸款卡及最新年檢證明。11、擔(dān)保涉及的有關(guān)合同、協(xié)議、標(biāo)書及其他能夠證明真實(shí)、合 法交易背景的有關(guān)資料。12、企業(yè)股東、法人代表、實(shí)際經(jīng)營者個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)清單及證明 文件（如汽車行駛證、房產(chǎn)證、股權(quán)證等），夫妻雙方身份證和結(jié)婚 證書。13、或有負(fù)債清單及情況說明。(二）提供保證反擔(dān)保的，保證人應(yīng)提交的資料1、法人或其他組織作為保證人應(yīng)提交的資料：營業(yè)執(zhí)照及最新年檢證明。屬于需批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè) 的，還須同時(shí)提交有權(quán)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證及最新年檢證明。技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新

9、年檢證明。稅務(wù)登記證。法定代表人身份證明或法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身 份證明。(5) 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)備案的企業(yè)章程。(6) 同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。有限責(zé)任公司、股份有限公 司為保證人的，還應(yīng)提交公司股東會或董事會決議；承包經(jīng)營企業(yè)為 保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。(7) 經(jīng)審計(jì)的上年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表。(8) 開戶許可證及賬戶清單（注明所有開戶銀行的名稱和賬號）。(9) 或有負(fù)責(zé)清單及情況說明（專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的應(yīng)提供擔(dān)保責(zé) 任余額表)。2、自然人作為保證人應(yīng)提交以下資料：保證人及配偶的身份證件、結(jié)婚證。保證人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、

10、水、電費(fèi)收據(jù)）。保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明如 汽車行駛證、房產(chǎn)證、股權(quán)證，單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明、 個(gè)人所得納稅證明，或本公司認(rèn)可的其他證明材料）。保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。(三）提供抵押反擔(dān)保的，抵押人應(yīng)提交的資料1、抵押人為法人或其他組織的，應(yīng)提交以下資料：(1)營業(yè)執(zhí)照及最新年檢證明。屬于需批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè) 的，還須同時(shí)提交有權(quán)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證及最新年檢證明。技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。稅務(wù)登記證及最新年檢證明。法定代表人身份證明或法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身 份證明。(5) 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)備案的企

11、業(yè)章程。(6) 抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件及有效授權(quán)文件。(7) 抵押人對抵押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬 證明文件。(8) 抵押物清單及基本資料；同一抵押物己向其他債權(quán)人設(shè)定抵押 的情況證明等。(9) 抵押物價(jià)值評估資料或購入付款憑證2、抵押人為自然人的，應(yīng)提交以下資料：抵押人及配偶的有效身份證件。抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。抵押人對抵押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬 證明文件。抵押物清單及基本資料；同一抵押物己向其他債權(quán)人設(shè)定稀薄 押的情況證明等。(5)抵押物價(jià)值評估資料或購入付款憑證(四）提供質(zhì)押反擔(dān)保的，出質(zhì)人應(yīng)提交的資料1、出質(zhì)人為法人或其他組

12、織時(shí)，應(yīng)提供以下資料：(1)營業(yè)執(zhí)照及最新年檢證明。屬于需批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè) 的，還須同時(shí)提交有權(quán)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證及最新年檢證明。 技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。稅務(wù)登記證。法定代表人身份證明或法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身 份證明。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)備案的公司章程(6) 出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件。(7) 出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分的權(quán)屬證明文件。 質(zhì)物的清單及基本資料。包括質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況等。(9)質(zhì)物價(jià)值評估資料或購入付款憑證。2、出質(zhì)人為自然人時(shí)，應(yīng)提供下列材料：出質(zhì)人及配偶的有效身份證件。出質(zhì)人及配偶同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文

13、件。出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件。質(zhì)物的清單及基本資料，包括質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況(5)質(zhì)物價(jià)值評估資料或購入付款憑證。以上資料除必須提供原件的外，如只能提供復(fù)印件，應(yīng)由調(diào)查人 將復(fù)印件與原件核實(shí)，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣及 核對日期并簽名確認(rèn)。如以上資料巳向本公司提供且在有效期內(nèi)，可 不要求客戶（和反擔(dān)保人）重復(fù)提供，由調(diào)查人調(diào)閱相關(guān)檔案獲取有 關(guān)資料，并與原件核實(shí)。第四章?lián)Ｇ罢{(diào)查一、調(diào)查分析(一）人員調(diào)查人（業(yè)務(wù)部相關(guān)人員）、相關(guān)核保（核押） 人。相關(guān)核保（核押）人可以是調(diào)查負(fù)責(zé)人，也可以是其他人員。(二）職責(zé)1、調(diào)查人負(fù)責(zé)收集整理客戶（和反擔(dān)保

14、人）有關(guān)資料與信息； 審查客戶（和反擔(dān)保人）的資格和條件是否符合規(guī)定，分析貿(mào)易背景 的合法性、真實(shí)性、擔(dān)保文本的合法合規(guī)性、客戶的履行合同、償還 債務(wù)能力、擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和綜合收益，形成調(diào)查報(bào)告。2、相關(guān)核保（核押）人負(fù)責(zé)與調(diào)查人一起對反擔(dān)保進(jìn)行雙人核 保（核押）。(三）流程1、調(diào)查一一采用查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、查閱其他有關(guān)資 料或?qū)嵉卣{(diào)查等方式了解客戶有情況。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：基本情況及經(jīng)營狀況.主要是客戶主體資格、組織形式、主導(dǎo) 產(chǎn)品、近兩年及最近一期生產(chǎn)、銷售、效益情況和前景預(yù)測。財(cái)務(wù)狀況：主要是客戶近兩年及最近一期資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、 資金周轉(zhuǎn)、現(xiàn)金流量、銷售回籠的較大變動及現(xiàn)狀

15、、主要調(diào)查存貨、 應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、銷售貨款回籠、融資等情況。融資及信譽(yù)狀況：主要是客戶在金融機(jī)構(gòu)的融資水平、融資方 式、對外擔(dān)保情況；有無逃廢債、拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款本息及不履行擔(dān) 保債務(wù)等不良記錄及其他信譽(yù)狀況。經(jīng)營者素質(zhì)：主要是企業(yè)實(shí)際經(jīng)營者及主要管理層的經(jīng)歷、品 德和經(jīng)營管理能力，股東之間的合作程度。(5) 該筆業(yè)務(wù)的背景情況、客戶資金需求情況。(6) 對提供反擔(dān)保的，還要按規(guī)定調(diào)查反擔(dān)保情況。2、對提供反擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)反擔(dān)保方式分別進(jìn)行核保、核押。核保調(diào)查人必須與相關(guān)核保人一起雙人核保，通過實(shí)地核查了解保證 人的保證能力和保證意愿的真實(shí)性。對法人、其他組織或自然人，主要核實(shí)保證人的擔(dān)保

16、資格、 授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力等。核保完畢后，核保人應(yīng)出具核保意見，核保人雙人簽字確認(rèn)。抵押物評估及核押抵押物需評估的，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行評估，確定評估價(jià)值，出具 評估報(bào)告調(diào)查人必須與相關(guān)核押人一起雙人核保，通過實(shí)地核查了解 抵押人的擔(dān)保能力和抵押物權(quán)屬及價(jià)值的真實(shí)性。主要核實(shí)以下內(nèi) 容：抵押人是否具有合法的主體資格、是否對抵押物享有所有權(quán)或 者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否a愿、真實(shí)、有抵押物是否屬于可以接受的抵押財(cái)產(chǎn)，是杏可以辦理抵押登抵押物權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真 實(shí)、有效；抵押物清單所列內(nèi)容是否完整、抵押物與抵押物清序.所列內(nèi)容 是否一致

17、；抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情抵押物的評估價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物實(shí)際情況存在出抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的指向相符合。核押完畢后，核押人應(yīng)山具核押意見，核押人雙人簽字確認(rèn)。(3)質(zhì)物的評估及核押質(zhì)物需要評估的，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行評估，確定評估價(jià)值，出具 評估報(bào)告。調(diào)查人必須與相關(guān)核押人一起雙人核保的合法性、有效性和 真實(shí)性進(jìn)行雙人核實(shí)。核押的主要內(nèi)容出質(zhì)人是否具有合法的主體資格、是否對質(zhì)物享有所有權(quán)或者 依法處分權(quán)，其設(shè)定本次質(zhì)押擔(dān)保的意思表示是否a愿、真實(shí)、有效;質(zhì)物是否屬于可以接受的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)范圍；需辦理質(zhì)押登記的，應(yīng)調(diào)查核實(shí)質(zhì)物是否可以辦理質(zhì)押登記；質(zhì)物

18、權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、 有效；質(zhì)物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制變現(xiàn) 情況；抵押物的評估價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物實(shí)際情況存在出核押完畢后，核押人應(yīng)山具意見，核押人雙人簽字確認(rèn)。3、分析在判斷客戶所提供資料信息真實(shí)性的基礎(chǔ)上，結(jié)合調(diào)查人收集到 的其他相關(guān)信息，分析客戶履行合同、償還債務(wù)能力、反擔(dān)保人的反 擔(dān)保能力和擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益等。分析的主要內(nèi)容：(1)被客戶主體資格和條件是否符合規(guī)定。該筆業(yè)務(wù)相關(guān)交易、項(xiàng)h的可行性和真實(shí)性。生產(chǎn)經(jīng)營分析：分析客戶的經(jīng)營情況和經(jīng)營能力，包括客戶地 理位置、組織架構(gòu)、內(nèi)控制度、經(jīng)營管理人員素質(zhì)和管理水平、產(chǎn)（購)

19、銷情況等。(4)市場環(huán)境分析：分析客戶所屬行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展前景，市場應(yīng)變 能力、客戶在資源方面（原材料、貨源等）的優(yōu)勢以及金融和同業(yè)對 客戶的態(tài)度。財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)金流量分析：分析客戶近兩年和最近一期財(cái)務(wù)報(bào) 表主要項(xiàng)目、財(cái)務(wù)指標(biāo)、財(cái)務(wù)比率及其變動情況，客戶現(xiàn)金流量的構(gòu) 成和變動情況，并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。(6) 融資及信譽(yù)狀況分析：分析客戶的融資水平、融資擔(dān)保方式、 對外擔(dān)保情況；客戶與銀行、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商）的往來情況及履約情況。(7) 對擔(dān)供反擔(dān)保的還應(yīng)按規(guī)定對擔(dān)保能力進(jìn)行分析。(8) 風(fēng)險(xiǎn)收益分析：主要分析擔(dān)保業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和綜合收益。4、形成調(diào)查報(bào)告

20、調(diào)查人經(jīng)調(diào)查分析，判斷客戶的償債能力和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、對 提供的反擔(dān)保，判斷反擔(dān)保能力，提出是杏擔(dān)保、擔(dān)保金額、期限及 其他避險(xiǎn)措施等建議，形成調(diào)查報(bào)告。對客戶（或保證金收取比例或反擔(dān)保）不符合規(guī)定條件但確需辦 理業(yè)務(wù)的，應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中充分說明理由。對不同意辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的，回復(fù)客戶，并將有關(guān)資料退還客戶。5、簽署調(diào)查意見對同意辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的，調(diào)查人形成調(diào)查報(bào)告，簽署意見后將有 關(guān)資料提交調(diào)查負(fù)責(zé)人。二、核查1、人員調(diào)查負(fù)責(zé)人：業(yè)務(wù)部主管或其他相關(guān)負(fù)責(zé)人。2、職責(zé)對調(diào)查人提交的資料進(jìn)行核查，簽署核查意見;對情況不清或存 在疑點(diǎn)的，責(zé)成或會同調(diào)查人進(jìn)一步調(diào)查。調(diào)查負(fù)責(zé)人對核查意見負(fù)責(zé)3、流程對提交

21、的資料進(jìn)行核查?？蛻糁黧w資格和條件（及反擔(dān)保）是否符合規(guī)定；對不符合規(guī) 定但辦理業(yè)務(wù)的，要核查其辦理理由是否充分，是否能夠控制風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的交易或項(xiàng)h是否可行真實(shí)?？蛻袈男泻贤?，償還債務(wù)能力是否可靠。對需提供保證金的，審查保證金收取比例是否符合規(guī)定。如不 符合規(guī)定，理由是否充分。調(diào)查（或核保、核押）內(nèi)容是否全面，分析評價(jià)依據(jù)是否充分， 結(jié)論是否合理。形成核查結(jié)論，簽署核查意見。對完全同意擔(dān)保的，簽署意見后提交審查。對有條件同意擔(dān)保的，列明附加條件，簽署意見后提交審查。對不同意擔(dān)保的，說明理由，簽署意見后提交審批。對資料不齊、情況不清或存在疑點(diǎn)的，說明理由，簽署意見后 退回調(diào)查人重新調(diào)查。

22、必要時(shí)，應(yīng)會同調(diào)查人一起調(diào)查。第五章?lián)I(yè)務(wù)審查一、審查(一）人員公司主管審查業(yè)務(wù)的副經(jīng)理或經(jīng)理(二）職責(zé)對有關(guān)調(diào)查資料從風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，分析主要風(fēng)險(xiǎn) 點(diǎn)，提出審查意見。審查人對審查意見負(fù)責(zé)。(三）流程1、對調(diào)查部門提交的有關(guān)資料進(jìn)行審查分析。審查人應(yīng)主要審查以下內(nèi)容.(1)資料是否齊全，客戶及反擔(dān)保人資格是否合法，有無承擔(dān)民事 責(zé)任能力。該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的交易或項(xiàng)h是否可行真實(shí)；是否符合國家產(chǎn)業(yè) 政策和本公司擔(dān)保要求。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析：主要分析客戶的經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況。內(nèi)部管理狀況分析：主要分析客戶的股東成員之間的合作程 度，組織架構(gòu)、管理制度、管理人員素質(zhì)、財(cái)務(wù)管理水平等。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析：

23、主要分析客戶近兩年及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表主要 項(xiàng)冃、財(cái)務(wù)指標(biāo)和財(cái)務(wù)比率，重點(diǎn)分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判 斷客戶的償債能力。(6) 融資及信用狀況分析：主要分析客戶的融資結(jié)構(gòu)、融資擔(dān)保方 式、或有負(fù)債情況、有無不良記錄等。(7) 對內(nèi)擔(dān)保文本的金融條款：主要審查文本要素是否完備；金額、 幣種是否明確、合理；擔(dān)保期限是杏明確；付款條件是否明確、合理(8) 對提供反擔(dān)保的，還應(yīng)按規(guī)定對擔(dān)保能力進(jìn)行分析。(9) 風(fēng)險(xiǎn)收益分析：主要分析該筆業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和采取的相應(yīng)避 險(xiǎn)措施、該筆業(yè)務(wù)的成本核算及效益情況。(10) 其他需審查的事項(xiàng)。2、形成審查結(jié)論，簽署審查意見。經(jīng)審查完全同意的，應(yīng)簽署意見。對按規(guī)定

24、需經(jīng)評審會評審的，提交評審會評審；對按規(guī)定不需提 交評審會評審的，提交簽批人審批。經(jīng)審查有條件同意的，應(yīng)列明附加條件并簽署意見；對按規(guī)定需經(jīng)評審會審議的，提交評審會審議；對按規(guī)定不需提 交評審會審議的提交簽批人審批。經(jīng)審查不同意的，簽署意見后提交簽批人審批。(4)經(jīng)審查認(rèn)為資料不齊、情況不清或存在疑點(diǎn)的，簽署意見后退 回調(diào)查人補(bǔ)充相關(guān)資料后重新提交審查。二、業(yè)務(wù)評審委員會評審(一）人員業(yè)務(wù)評審委員會成員：包括評審委員會委員和評審委員會負(fù)責(zé)人。(二）職責(zé)對審查人員提交的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行評審，形成決議。評審會成員對 表決意見負(fù)責(zé)。(三）流程1、召開評審會評審。評審會需有規(guī)定人數(shù)參加方為有效。2、評審會

25、成員投票表決。經(jīng)評審?fù)獗頉Q意見的，投“同意”票。經(jīng)評審不同意表決意見的，投“不同意”票，并說明理由。 經(jīng)評審認(rèn)為需進(jìn)一步核實(shí)情況、補(bǔ)充資料的，投“再議”票， 并列明需落實(shí)的條件或需補(bǔ)充的材料。3、形成決議。經(jīng)應(yīng)出席委員4/5 (含）以上表決同意的，形成會議紀(jì)要，對 按規(guī)定需經(jīng)董事會審議的，經(jīng)評審會負(fù)責(zé)人簽發(fā)后與有關(guān)材料一并提 請董事會審議；對按規(guī)定不需經(jīng)董事會審議的，經(jīng)評審會負(fù)責(zé)人簽發(fā) 后與有關(guān)材料一并提交簽批人。經(jīng)評審會表決未獲通過的，形成會議紀(jì)要，經(jīng)評審會負(fù)責(zé)人簽 發(fā)后與有關(guān)材料一并提交簽批人。經(jīng)評審會表決需要再議的，形成會議紀(jì)要，經(jīng)評審會負(fù)責(zé)人簽 發(fā)后與有關(guān)材料一并退回審查人，由審查人

26、通知調(diào)查人落實(shí)相關(guān)情況 后再提交評審會復(fù)議。第六章?lián)I(yè)務(wù)審議一、人員董事會成員：包括董事會成員和董事長。(二）職責(zé)1、對審查人員提交的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，形成決議。董事會成 員對表決意見負(fù)責(zé)。2、決定對外擔(dān)保事項(xiàng)，形成對外擔(dān)保決議。(三）流程1、召開董事會審議。董事會需有規(guī)定人數(shù)參加方為有效。2、董事會成員投票表決。經(jīng)評審?fù)獗頉Q意見的，投“同意”票。經(jīng)評審不同意表決意見的，投“不同意”票，并說明理由。經(jīng)評審認(rèn)為需進(jìn)一步核實(shí)情況、補(bǔ)充資料的，投“再議”票， 并列明需落實(shí)的條件或需補(bǔ)充的材料。3、形成決議。(1) 經(jīng)應(yīng)出席董事會的2/3 (含）以上成員表決同意的，形成會議 決議，由公司總經(jīng)理將決

27、議與有關(guān)材料一并提交簽批人。經(jīng)董事會表決未獲通過的，形成會議紀(jì)要，公司總經(jīng)理將決議 與有關(guān)材料一并提交簽批人。經(jīng)董事會表決需要再議的，形成會議紀(jì)要，公司總經(jīng)理將決議 與有關(guān)材料一并退回審查人，由審查人通知調(diào)查人落實(shí)相關(guān)情況后再 提交董事會復(fù)議。第七章?lián)I(yè)務(wù)審批一、人員簽批人、審查人。二、職責(zé)(一）簽批人負(fù)責(zé)審閱有關(guān)材料，按規(guī)定權(quán)限簽署審批意見。簽 批人對審批意見負(fù)責(zé)。(二）審查人負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見，通知相關(guān)部門辦理擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。二、流程(一）對按規(guī)定不需經(jīng)評審會評審/董事會審議的，由簽批人在 其權(quán)限內(nèi)簽批。簽批人審閱有關(guān)資料，提出審批意見1、對完全同意的，簽署意見后交審查人，由審查人通知調(diào)查人

28、 根據(jù)審批意見辦理擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。2、對有條件同意的，列明附加條件并簽署審批意見后交審查人， 由審查人通知調(diào)查人根據(jù)審批意見辦理擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。3、對不同意的，簽署意見后退回審查人，由審查人通知調(diào)查人 向客戶反饋并退回相關(guān)資料。4、認(rèn)為需經(jīng)評審會評審的，簽署意見后退回審查人，由審查人 提交評審會評審。5、認(rèn)為需經(jīng)董事會審議的，簽署意見后退回審查人，由審查人 提交董事會審議。6、對資料不齊、情況不清或存在疑點(diǎn)，簽署意見后退回審查人， 由審查人通知調(diào)查人根據(jù)簽批人意見要求補(bǔ)充資料后重新提交。(二）對經(jīng)評審會評審?fù)獾?，由簽批人簽批。簽批人審閱有關(guān)資料，提出審批意見1、對完全同意的，簽署意見后退回審查人

29、，由審查人通知調(diào)查 人根據(jù)審批意見辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)。2、對有條件同意的，列明附加條件并簽署審批意見后交審查人， 由審查人通知調(diào)查人根據(jù)審批意見辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)。3、對不同意的，簽署意見后退回審查人，由審查人通知調(diào)查人 根據(jù)審批意見向客戶反饋，并退回相關(guān)資料。4、對資料不齊、情況不清或存在疑點(diǎn)的，簽署意見后退回審查 人，由審查人根據(jù)簽批人意見要求調(diào)查人落實(shí)相關(guān)情況或補(bǔ)充相關(guān)材 料相關(guān)資料后重新提交。(三）對評審會評審不同意的，簽批人簽署意見后交審查人，由 審查人通知調(diào)查人根據(jù)審批意風(fēng)向客戶反饋并退回相關(guān)資料。(四）對經(jīng)董事會審議同意的，由簽批人簽批。簽批人審閱有關(guān)資料，提出審批意見1、對完全同意

30、的，簽署意見后退回審查人，由審查人通知調(diào)查 人根據(jù)審批意見辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)。2、對有條件同意的，列明附加條件并簽署審批意見后交審查人， 由審查人通知調(diào)查人根據(jù)審批意見辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)。3、對不同意的，簽署意見后退回審查人，由審查人通知調(diào)查人 根據(jù)審批意見向客戶反饋，并退回相關(guān)資料。4、對資料不齊、情況不清或存在疑點(diǎn)的，簽署意見后退回審查 人，由審查人根據(jù)簽批人意見要求調(diào)查人落實(shí)相關(guān)情況或補(bǔ)充相關(guān)材 料相關(guān)資料后重新提交。(五）對董事會審議不同意的，簽批人簽署意見后交審查人，由 審查人通知調(diào)查人根據(jù)審批意風(fēng)向客戶反饋并退回相關(guān)資料。第八章出具擔(dān)保一、人員業(yè)務(wù)部調(diào)查人、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理員、財(cái)

31、務(wù)部相關(guān)人員、 有權(quán)簽字人。二、職責(zé)(一）調(diào)查人1、落實(shí)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)附加條件。2、審查開立擔(dān)保協(xié)議（和反擔(dān)保合同）要素，并對要素的真實(shí) 性、準(zhǔn)確性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。3、對提供反擔(dān)保的，按規(guī)定辦理登記、公證、保險(xiǎn)等相關(guān)事宜。4、填具擔(dān)保文本送有權(quán)簽字人出具。5、移交資料檔案。(二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理員負(fù)責(zé)對協(xié)議和合同要素審查把關(guān)，并對擬 簽定的協(xié)議和合同的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。(三）財(cái)務(wù)部相關(guān)人員根據(jù)有關(guān)資料收取保證金和擔(dān)保費(fèi)。(四）有權(quán)簽字人與客戶/反擔(dān)保人簽定委托擔(dān)保協(xié)議/反擔(dān)保合 同，根據(jù)授權(quán)出具擔(dān)保文件。二、流程(一）調(diào)查人逐項(xiàng)落實(shí)審批人在審批意見中提出的擔(dān)保業(yè)務(wù)附加 提ru

32、條件。(二）簽訂開立擔(dān)保協(xié)議。1、相關(guān)文件填好后，調(diào)查人應(yīng)檢查文件要素填寫是否準(zhǔn)確。對 審批意見要求在相關(guān)文件中增加保護(hù)性條款等附加條款的，還應(yīng)檢查 是否增加了相應(yīng)內(nèi)容。2、調(diào)查人將填寫好的協(xié)議合同/反擔(dān)保合同，交風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理員 審定。(三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理員審查后，由調(diào)查人交客戶和反擔(dān)保人，由 其法定代表人或授權(quán)委托代理人簽字并加蓋法人印章。(四）對提供反擔(dān)保的，調(diào)查人應(yīng)按規(guī)定辦理或督促擔(dān)保人辦理 公證、登記或保險(xiǎn)、備案或記載、質(zhì)物移交手續(xù)。(五）財(cái)務(wù)部門根據(jù)相關(guān)規(guī)定的保證金繳存比例收取保證金和擔(dān)保費(fèi)。(六）調(diào)查人根據(jù)審批人的審批意見和財(cái)務(wù)部門巳收妥保證金和 擔(dān)保費(fèi)的通知，填具擔(dān)保文本，送有權(quán)簽

33、字人山具擔(dān)保文本。(七）有權(quán)簽字人山具擔(dān)保文本并加蓋印章。(八）擔(dān)保發(fā)生后5個(gè)工作日內(nèi)，調(diào)查人應(yīng)按規(guī)定移交資料檔案。第九章反擔(dān)保措施一、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵 押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)冃的 實(shí)際情況，采用一種或兒種保證措施。公司原則上不接受單一保證的 反擔(dān)保（具體詳見反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定）。二、企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行， 并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。三、辦妥各項(xiàng)手續(xù)后，主辦人督促客戶交費(fèi)，資金到賬后，財(cái)務(wù) 部門簽字，再經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核,交總經(jīng)理簽署法律文件等并蓋章之 后，主辦人通知銀行放款。放款后，收回

34、一份借款合同、擔(dān)保合同原 件、借款借據(jù)（或貸轉(zhuǎn)存憑證）復(fù)印件。第十章?lián)：罄m(xù)管理一、保后檢查管理(一）保后檢查1、人員保后檢查人員一由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)人員擔(dān)任。2、職責(zé)對客戶進(jìn)行保后檢查，收集客戶及反擔(dān)保人的各種經(jīng)營管理信 息，分析其經(jīng)營、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量變化及反擔(dān)保人擔(dān)保能力的變 化，抵(質(zhì))押物的完整性與變現(xiàn)能力的變化情況，形成檢查報(bào)告，保 后檢查人員對檢查報(bào)告負(fù)責(zé)。3、形式雙人調(diào)查，采取定期與不定期相結(jié)合的檢查方式。4、流程擔(dān)保出具后，檢查人員應(yīng)對客戶進(jìn)行跟蹤檢查，針對不同企業(yè)采 取專項(xiàng)和常規(guī)相并重的方式，主要內(nèi)容有.定期檢查：日常庫存量檢查：從擔(dān)保出具之日起，每日對客戶的實(shí)際庫存 量進(jìn)

35、行核查其是否符合擔(dān)保的最低庫存量要求；對提供貨物抵（質(zhì)） 押反擔(dān)保的，核實(shí)委托監(jiān)管單位（如合作的專業(yè)市場、倉儲庫）是否 按本公司的要求對客戶的存貨進(jìn)行監(jiān)管和最低庫存量控制，抵（質(zhì)） 押貨物的置換，是否按規(guī)定進(jìn)行操作。融資用途檢查：在擔(dān)保出具后的10日內(nèi)，對客戶的融資（包 括向相關(guān)銀行的借款、承兌，經(jīng)濟(jì)合同的履行）的資金流向、用途， 合同的履行是否符合原合同約定，有無挪用等情況進(jìn)行專項(xiàng)跟蹤檢到期還款能力檢查：在客戶融資到期前一個(gè)月（其中承兌到期 前十五天）對客戶的還款能力和還款資金落實(shí)情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。常規(guī)（間隔期）檢查：對客戶及反擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營和管理等 情況按一定的間隔期限（一般為三個(gè)月）進(jìn)

36、行跟蹤檢查，主要內(nèi)容有:a、生產(chǎn)經(jīng)營情況：主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn) 成品市場變化情況，主要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系是否發(fā)生重大變化，有無涉及 經(jīng)濟(jì)糾紛、行政處罰等事項(xiàng)。b、企業(yè)管理情況：了解企業(yè)主要股東、實(shí)際經(jīng)營者、內(nèi)部組織 結(jié)構(gòu)、管理體制，管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變 化，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營者及主要管理人員與融資銀行和本公司合作態(tài)度有 無變化，償還債務(wù)的意愿有無變化。c、財(cái)務(wù)狀況：資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收 入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量及貨款回籠情況，預(yù)期現(xiàn)金 流的實(shí)現(xiàn)與否，在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況（包括信用證、銀行承 兌匯票的使用和兌付各類經(jīng)濟(jì)合同的履

37、行情況，對外擔(dān)保及其他 或有負(fù)債變化情況。d、擔(dān)保落實(shí)情況：了解反擔(dān)保人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營 機(jī)制/組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)、注冊資本是否發(fā)生變化，保證人經(jīng)營與代償 能力變化情況；抵（質(zhì)）押物使用、保管和價(jià)值變化、變現(xiàn)能力變化 等情況、是否發(fā)生抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)糾紛、凍結(jié)等情況。e、其他：企業(yè)實(shí)際經(jīng)營者、主要股東及其家庭成員是否發(fā)生重 大變化，企業(yè)經(jīng)營者、股東的個(gè)人品行（有無賭博、吸毒、購買與經(jīng) 濟(jì)實(shí)力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為）及社會評價(jià)是 否發(fā)生較大變化。不定期檢查：突發(fā)事件檢查：對客戶或反擔(dān)保人遇發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟 或被工商、稅務(wù)、質(zhì)檢等部門行政處罰的應(yīng)立即進(jìn)行專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)

38、 檢查突發(fā)事件對客戶或反擔(dān)保人的經(jīng)營、還款能力、擔(dān)保代償能力的 影響。預(yù)警提示檢查：根據(jù)擔(dān)保的預(yù)警信息提示，對客戶或反擔(dān)保人 進(jìn)行專項(xiàng)檢查，主要檢查相關(guān)信息產(chǎn)生的原因及對還款能力、擔(dān)保代 償能力的影響程度。5、形成檢查報(bào)告檢查人員應(yīng)根據(jù)檢查內(nèi)容形成檢查報(bào)告，針對存在問題，提出建 議或措施。提交保后檢查負(fù)責(zé)人。常規(guī)檢查一在檢查結(jié)束后十日內(nèi)提山報(bào)告。突發(fā)事件與專項(xiàng)檢查一在檢查結(jié)束后三日內(nèi)提出報(bào)告(二）保后檢查審定1、人員保后檢查負(fù)責(zé)人一公司主管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的副經(jīng)理、經(jīng)理。2、職責(zé)審定保后檢查的有關(guān)資料，研究制定防范和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的措 施。對批準(zhǔn)后的措施組織落實(shí)實(shí)施。保后檢查負(fù)責(zé)人對保后管理的審 核結(jié)果

39、負(fù)責(zé)。3、流程對保后檢查人提交的保后管理有關(guān)資料及檢查結(jié)論的真實(shí)性、 準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行審核認(rèn)定，針對存在的突出問題，研究制定防范 和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。簽署意見對常規(guī)和專項(xiàng)檢查，簽署意見后批轉(zhuǎn)至保后檢查人；如遇重大事 項(xiàng)，簽署意見后報(bào)請最高審批人。對突發(fā)事件檢查，簽署意見后報(bào)請最高審批人。如認(rèn)為情況不清，需進(jìn)一步說明的，應(yīng)要求保后檢查人補(bǔ)充材料。 必要時(shí)，要與保后檢查人一同檢查。處理時(shí)間：常規(guī)檢查：收到資料5個(gè)工作日內(nèi)審定。專項(xiàng)檢查：收到資料3個(gè)工作日內(nèi)審定。突發(fā)事件檢查：收到資料2個(gè)工作日內(nèi)審定。(三）落實(shí)保后檢查處理措施1、人員保后檢查人、保后檢查負(fù)責(zé)人。2、職責(zé)保后檢查人負(fù)責(zé)落實(shí)保

40、后管理風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并對落實(shí)情況做書 面記錄。保后檢查負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)組織落實(shí)實(shí)施經(jīng)批準(zhǔn)的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的 具體措施。二、擔(dān)保管理(一）客戶庫存量管理1、人員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部的貨物監(jiān)管人、保后檢查人，業(yè)務(wù)部調(diào)查人及財(cái)務(wù)部 相關(guān)人員和審批人。2、職責(zé)核實(shí)客戶存放在與本公司合作的專業(yè)市場、倉儲庫內(nèi)的貨物數(shù) 量，確保擔(dān)保金額所需的最低可監(jiān)管貨物有效存在，按規(guī)定計(jì)收監(jiān)管 費(fèi)。3、流程擔(dān)保發(fā)生之日起，貨物監(jiān)管人每日對客戶存放在與本公司合作 的專業(yè)市場、倉儲庫內(nèi)的貨物數(shù)量進(jìn)行核點(diǎn)，做好記錄并按要求報(bào)送 相關(guān)部門?？蛻暨B續(xù)三日庫存貨物數(shù)量低于擔(dān)保所需最低庫存量，調(diào)查人 向客戶發(fā)出書面通知，限期補(bǔ)足。以貨物抵（質(zhì)）押作為

41、反擔(dān)保的，每日核點(diǎn)抵（質(zhì)）押物，并 按當(dāng)日市場價(jià)的95%計(jì)算出所需貨物量；不足的及時(shí)通知補(bǔ)足或提交 相應(yīng)款項(xiàng)作質(zhì)押。每月末，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部向財(cái)務(wù)部提供客戶平均庫存量，財(cái)務(wù)部按 規(guī)定計(jì)收貨物監(jiān)管費(fèi)。(二）抵（質(zhì)）押物置換管理1、人員業(yè)務(wù)部調(diào)查人及負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部的貨物監(jiān)管人、財(cái)務(wù)部相關(guān) 人員和審批人。2、職責(zé)核實(shí)抵（質(zhì)）押物置換物，確保抵（質(zhì)）押置換手續(xù)合法有效和 抵（質(zhì)）押物置換物可有效監(jiān)管。規(guī)定計(jì)收抵（質(zhì)）押物置換監(jiān)管費(fèi)。3、流程調(diào)查人和貨物監(jiān)管人核實(shí)客戶中請置換入的抵（質(zhì)）押物。(2)調(diào)查人提出意見交負(fù)責(zé)人審核后提交審批人審批。審批后，按先進(jìn)后出的原則，由調(diào)查人與客戶辦理抵（質(zhì)）押 物置換手

42、續(xù)，簽定相關(guān)協(xié)議，收妥相關(guān)權(quán)屬證明及有關(guān)單證；需登記 備案的，辦理登記備案手續(xù)。若需收取置換費(fèi)用的，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部辦理。(三）到期前管理1、人員業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)查人。2、職責(zé)提示客戶按期歸還融資本息。3、流程在距結(jié)息日3個(gè)工作日前，調(diào)查人應(yīng)口頭或書面提示客戶備款 付息。在付息日前一天，調(diào)查人要落實(shí)款項(xiàng)到戶情況。借款或承兌到期前7個(gè)工作日內(nèi)，調(diào)查人應(yīng)口頭或書面提示客 戶備款還貸或兌付票款。在還（付）款日前一天，調(diào)查人要落實(shí)款項(xiàng) 到位情況。(四）到期未發(fā)生索償（即到期未墊付）管理1、人員業(yè)務(wù)部調(diào)查人員及財(cái)務(wù)部相關(guān)人員2、職責(zé)辦理擔(dān)保到期相關(guān)事宜3、流程到期次日向受益人發(fā)山擔(dān)保失效通知在與相關(guān)合

43、作金融機(jī)構(gòu)或其他合作企業(yè)確認(rèn)本公司擔(dān)保責(zé)任 終止后，解除客戶提供的反擔(dān)保關(guān)系。其中屬抵（質(zhì)）押并辦理登記 手續(xù)經(jīng)有權(quán)人授權(quán)后，按規(guī)定與抵（質(zhì)）押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷 登記手續(xù)，并及時(shí)將所保管的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還 抵（質(zhì)）押人，辦妥交接手續(xù)，并注銷該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)。通知財(cái)務(wù)部向客戶退還該筆業(yè)務(wù)項(xiàng)下的保證金。財(cái)務(wù)部辦理退款手續(xù)。(五）擔(dān)保有效期內(nèi)履行擔(dān)保責(zé)任（即到期墊款）管理1、人員業(yè)務(wù)部的調(diào)查人、調(diào)查負(fù)責(zé)人，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部的保后檢查人、保后 檢查負(fù)責(zé)人，財(cái)務(wù)部相關(guān)人員和審批人2、職責(zé)負(fù)責(zé)向客戶及反擔(dān)保人催收墊款及相關(guān)事宜3、流程(1) 、客戶未按期歸還相關(guān)銀行融資形成墊款的，調(diào)查人應(yīng)在

44、3個(gè) 工作日內(nèi)向客戶發(fā)出催收通知書，同時(shí)向反擔(dān)保人發(fā)出督促履行擔(dān)保 責(zé)任通知書。此后每月向客戶和反擔(dān)保人發(fā)出催收通知書并留回執(zhí)。(2) 、合作銀行扣劃本公司交存的保證金的或本公司履行擔(dān)保責(zé)任 形成墊款的，財(cái)務(wù)部應(yīng)首先沖減客戶交存的保證金，不足部分按墊款 處理，并按委托擔(dān)保協(xié)議的約定計(jì)收墊付的資金占用費(fèi)。(3) 、按協(xié)議的約定，通知合作市場凍結(jié)客戶和反擔(dān)保人的存貨， 依一定程序變賣存貨、處置抵（質(zhì)）押物，用于清償擔(dān)保項(xiàng)下墊款及 資金占用費(fèi)。、經(jīng)催收和追償，擔(dān)保項(xiàng)下墊款及資金占用費(fèi)全部收回的，對 采用抵（質(zhì)）押反擔(dān)保方式的，調(diào)查人應(yīng)按規(guī)定與抵（質(zhì)）押人向原 登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記手續(xù)或單證移交手續(xù)。

45、(5)、經(jīng)催收和追償仍無法收回的墊款，需向法院中請支付令、中 請強(qiáng)制執(zhí)行或直接提起訴訟的，相關(guān)部門應(yīng)按照規(guī)定協(xié)助法律人員的工作。三、不良記錄客戶的認(rèn)定客戶及反擔(dān)保人有下列情形之一的，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會評 議、公司董事會審定，列為不良信用記錄客戶管理。有意拖欠到期融資本息。未經(jīng)同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物。通過各種形式逃廢銀行債務(wù)、擔(dān)保債務(wù)及其他債務(wù)。出現(xiàn)擔(dān)保墊款。(5)擔(dān)保人不按約定履行擔(dān)保義務(wù)的。對有不良記錄的停止對其包括經(jīng)營者、股東以及相關(guān)聯(lián)企業(yè)提供 一切擔(dān)保或反擔(dān)保，停止接受其包括經(jīng)營者、股東以及相關(guān)聯(lián)企業(yè)提 供的反擔(dān)保。四、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警(一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是指通過保后檢查，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的

46、早期預(yù) 警信號，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識別風(fēng)險(xiǎn)的類別、 程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}擔(dān)保采 取針對性處理措施以及時(shí)防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。(二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號1、財(cái)務(wù)狀況預(yù)警信號(1)資產(chǎn)負(fù)債率較年初有大幅上升；連續(xù)三個(gè)月流動比率較年初大幅下降；庫存連續(xù)兩個(gè)月比擔(dān)保前較大幅度減少；流動負(fù)債增加額大于流動資產(chǎn)增加額；(5) 連續(xù)三個(gè)月應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅；(6) 其他應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比重過高；(7) 注冊資本變更減少；(8) 或有負(fù)債大幅度增加。2、經(jīng)營效益狀況預(yù)警信號(1)銷售收入較上年同期下降幅度較大；經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅度減少；貨款回籠連續(xù)兩個(gè)月大幅度 k降；3、內(nèi)部核算情況預(yù)警信號賬齡1年以上的應(yīng)收賬款占比過高或有較大幅度上升；存貨賬實(shí)不符；存在負(fù)債未入賬現(xiàn)象；注冊資本未按規(guī)定到位；(5) 對外投資有較大損失。4、擔(dān)保狀況預(yù)警信號保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化；