第九章 保險監(jiān)管_湖北經(jīng)濟學(xué)院_楊敏

1、第九章 保險業(yè)的監(jiān)督管理l教學(xué)目的和要求：教學(xué)目的和要求：本章根據(jù)保險監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展線索，闡述了保險監(jiān)管的原因、目標(biāo)、方式及手段。通過對本章學(xué)習(xí)，要求學(xué)生掌握保險監(jiān)管的概念、原因及目標(biāo)，掌握保險監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容，了解保險監(jiān)管的方式與手段。 l教學(xué)重點：教學(xué)重點：保險監(jiān)管的目標(biāo)及內(nèi)容l教學(xué)難點：教學(xué)難點：保險監(jiān)管的內(nèi)容l教學(xué)方法：教學(xué)方法：課堂講授、材料分析 l第一節(jié)第一節(jié) 保險監(jiān)管概述保險監(jiān)管概述l第二節(jié)第二節(jié) 保險監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容保險監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容第一節(jié) 保險監(jiān)管概述l一、保險監(jiān)管的概念l二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展l三、保險監(jiān)管的原因l四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)l五、保險

2、監(jiān)管的方式l六、保險監(jiān)管的手段一、保險監(jiān)管的概念l保險監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定對在境內(nèi)注冊登記的從事保險活動的公民法人和其他組織及其行為進行監(jiān)督管理。二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展時 間監(jiān) 管 相 關(guān) 法 規(guī)1575年Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立Chamber of Insurance，政府要求海上保險單必須向該商會辦理登記。1601年英國頒布了第一部與海上保險有關(guān)的法律。 1720年女王特許Royal Insurance Exchange & London Insurance Company 統(tǒng)一經(jīng)營海上保險，其他保險公司不得

3、涉足。 1746年英國第一次以法律條文的形式要求投保人對投保財產(chǎn)要具有保險利益。 （一）早期的保險監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國（二）現(xiàn)代保險監(jiān)管制度誕生于美國時間時間美美 國國 監(jiān)監(jiān) 管管 歷歷 史史 過過 程程1851年New Hampshire（新罕布什爾州）率先設(shè)立保險署，開創(chuàng)了保險監(jiān)管制度設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)的歷史。 1855年Massachusetts（馬薩諸塞州）建立保險監(jiān)管機構(gòu)。 1858年伊萊澤賴特(Elzur Wright)任馬州保險監(jiān)督官。提出以保證保險人償付能力的保險監(jiān)督理念，被稱為現(xiàn)代保險監(jiān)管之父。 1859年New York（紐約州）保險監(jiān)督官委員會設(shè)立，在其他各州也相繼設(shè)立，從而

4、建立了具有現(xiàn)代意義的保險監(jiān)管機構(gòu)。 （三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展時間保險監(jiān)管立法主要內(nèi)容1746年Marine Insurance Act 1746頒布，首次提出保險利益。1870年壽險公司法頒布，對壽險公司的保證金、財產(chǎn)賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年 英國制定保險公司法，將壽險公司法中的監(jiān)管規(guī)定擴展到了所有其他保險范疇(水險和汽車險除外)。l奧地利于1859年、瑞士于1885年、德國于1909年也都先后建立了各自的保險監(jiān)管制度。l 20世紀20年代以后，西方各發(fā)達國家已普遍建立起國家對保險業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險業(yè)進入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。l保險監(jiān)管并沒有隨著經(jīng)濟自由化趨勢發(fā)展，

5、而是日益強化。國家對保險監(jiān)管的強化趨勢（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展 時 間我 國 監(jiān) 管 歷 史 過 程1980年以前我國只有保險經(jīng)營，沒有實質(zhì)上的保險監(jiān)管。 1980-1998年中國人民銀行是我國的保險監(jiān)督機構(gòu)。 1998.11.18日中國保險監(jiān)督管理委員會成立，標(biāo)志著我國保險監(jiān)管體制開始。 三、保險監(jiān)管的原因 (一)保險業(yè)涉及公眾利益 (二)保險業(yè)具有很強的技術(shù)性 (三)保險業(yè)是最易于產(chǎn)生 過度競爭的行業(yè)從范圍上看 一家保險企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問題。從期限上看 一家保險企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為了維護眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會穩(wěn)定，政府有必要將保險業(yè)置于其監(jiān)管之

6、下，不能任其破產(chǎn)、倒閉。（一）保險業(yè)涉及公眾利益（二）保險業(yè)具有很強的技術(shù)性保險條款的制定、費率的計算由保險人設(shè)計信息不對稱導(dǎo)致投保人在投保時很難辨別條款和費率是否公正合理保險監(jiān)管機構(gòu)需要對保單條款和費率水平進行監(jiān)管，以保護投保人的合法權(quán)益（三）保險業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)l保險企業(yè)的經(jīng)營，不需要投入很多的固定資產(chǎn)和聘用較多的員工。保險監(jiān)管機構(gòu)則應(yīng)根據(jù)市場供求情況，對保險市場的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險機構(gòu)的自由出入。四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)（二）防止利用保險進行欺詐（一）保證保險人有足夠的償付能力（四）提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益（三）維護合理的價格和公平的保險條件（一）償

7、付能力監(jiān)管l業(yè)務(wù)技術(shù)：l業(yè)務(wù)范圍、條款、費率、再保險和資金運用。l財務(wù)監(jiān)管：l資本充足率、準備金提存、公積金、以及財務(wù)報告制度。（二）防止利用保險進行欺詐l國家把防止、打擊保險市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標(biāo)之一，以維護保險市場運行的正常秩序。欺詐行為表現(xiàn)在投保人與保險人兩方面。投保人利用保險謀取不當(dāng)利益保險人利用保險條款和費率欺騙投保人和被保險人我國保險法規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時；遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險

8、監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！保ㄈ┚S護合理的價格和公平的保險條件 保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益兩者相輔相成。通過國家監(jiān)管，使保險業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，減少資金占用，擴大 承保范圍，提高保險企業(yè)經(jīng)濟效益。 在現(xiàn)代經(jīng)濟中，保險保障對社會經(jīng)濟發(fā)展是必不可少的。當(dāng)保險企業(yè)的經(jīng)濟效益與社會效益發(fā)生沖突時，國家通過干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)，來達到兩者 的統(tǒng)一。 （四）提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益保險業(yè)監(jiān)管方式實體管理方式 公告管理方式 (公示方式)規(guī)范管理方式 五、保險業(yè)監(jiān)管的方式（一）公告管理方式l公告管理方式，是指國家對保險業(yè)實體僅規(guī)定按照政府的格式及內(nèi)容定期將資產(chǎn)負債，營業(yè)結(jié)果等公告。l優(yōu)點：使保險業(yè)在自由競爭的環(huán)境

9、中得以自由發(fā)展；l局限性：一般公眾對保險業(yè)的優(yōu)劣的評判標(biāo)準不易準確掌握，對不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營無能為力。（二）規(guī)范管理方式l規(guī)范管理方式是由政府規(guī)定保險業(yè)經(jīng)營的準則，要求保險業(yè)共同遵守。政府對保險經(jīng)營的重大事項，如最低資本額、資產(chǎn)負債比例、投資運用等均有明確規(guī)定。l這種管理方式比前一種方式有進步，但政府對保險業(yè)的管理只是形式上的審查。所以，實務(wù)中難以進行有效管理。（三）實體管理方式l實體管理方式指國家制定完善的保險管理規(guī)則，保險管理機關(guān)有較高的權(quán)威，對保險企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財務(wù),業(yè)務(wù)及破產(chǎn)清算等均進行監(jiān)管。l目前許多國家采用此種方式。如日本、美國、德國等。l我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)的監(jiān)管采用此種方式。

10、保險業(yè)監(jiān)管的手段法律手段行政手段經(jīng)濟手段六、保險業(yè)監(jiān)管的手段第二節(jié) 保險監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容l一、保險監(jiān)管的主體l二、保險監(jiān)管的客體l三、保險監(jiān)管的內(nèi)容一、保險監(jiān)管的主體l保險監(jiān)管的主體是指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時擁有監(jiān)督權(quán)和管理權(quán)，有的只有監(jiān)督權(quán)而沒有管理權(quán)。保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管機關(guān)保險行業(yè)自律組織保險信用評級機構(gòu)（一）保險監(jiān)管機關(guān)l自1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國人民銀行行使保險業(yè)的監(jiān)督管理職能。l1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，簡稱保監(jiān)會，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。保監(jiān)會辦公室政策法規(guī)部財產(chǎn)保險監(jiān)管部人身保險監(jiān)管部保

11、險中介監(jiān)管部財務(wù)會計部國際部人事教育部我國保監(jiān)會的主要任務(wù)l擬定商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；l依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人的利益；l維護市場秩序，培育和發(fā)展保險市場；l完善保險市場體系，推進保險體制改革，促進保險企業(yè)公平競爭；l建立保險業(yè)風(fēng)險的評價和預(yù)警體系，防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營與業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（二）保險行業(yè)自律組織l1、保險行業(yè)自律組織的含義l是指在保險及其相關(guān)領(lǐng)域中從事活動的非官方組織，是保險行業(yè)自身管理的具體實施機構(gòu)。簡稱保險行業(yè)自律組織。l2、保險行業(yè)自律組織的性質(zhì)l（1）是一種民間社團組織，不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)；l（2）致力于促進、發(fā)展和保護成員的利

12、益；l（3）通過各種形式約束會員的行為。國 名保險行業(yè)組織形式英國英國保險人協(xié)會、勞合社承保人協(xié)會、倫敦承保人協(xié)會、經(jīng)紀人委員會、人壽保險協(xié)會 (Association of British Insurers, Institute of London Underwriters, Institute of London Underwriters, Brokers Committee, Association of Life Insurance)美國人壽保險協(xié)會、保險公司協(xié)會、美國相互保險協(xié)會等日本日本損害保險協(xié)會、日本生命保險協(xié)會、日本保險學(xué)會等 中國中國保險行業(yè)協(xié)會(China Insuran

13、ce Association)3、保險行業(yè)自律組織的形式4、保險行業(yè)自律與國家監(jiān)管層次手段監(jiān)管對象國家監(jiān)管宏觀監(jiān)管法律、行政保險企業(yè)、保險市場行業(yè)自律中觀監(jiān)管行業(yè)規(guī)章保險人的市場行為自我監(jiān)管微觀監(jiān)管內(nèi)控措施保險企業(yè)自身（2）保險行業(yè)監(jiān)管的強化趨勢l由于經(jīng)濟自由化和一體化的影響，雖然國家監(jiān)管長期來看在強化，但近幾年呈現(xiàn)放松監(jiān)管的新趨勢：市場準入條件放寬，放寬對市場服務(wù)主體經(jīng)營活動的限制，以償付能力監(jiān)管為核心。l金融自由化與混業(yè)經(jīng)營的沖擊下，銀行、證券、保險等的界限日益模糊，給國家監(jiān)管增加了難度。l保險行業(yè)自律顯得日益重要，有力地配合著國家監(jiān)管的實施。標(biāo)準普爾公司(Standard & P

14、oors)A.M.貝思特公司（A.M.BEST ）穆迪公司(Moodys Investors Service) （三）保險信用評級機構(gòu)l保險評級是由獨立的社會信用評級機構(gòu)采用一定的評級辦法對保險公司信用等級進行評定，并用一定的符號予以表示。l比較著名的世界評級機構(gòu)有：二、保險監(jiān)管的客體保險監(jiān)管的客體保險人保險中介人投保人被保險人受益人三、保險監(jiān)管的內(nèi)容l保險監(jiān)管的內(nèi)容比較廣泛，不同國家的保險監(jiān)管各有特點，并各有偏重，但總的來說可以分為組織監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管和財務(wù)監(jiān)管。保險監(jiān)管的內(nèi)容組織監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管財務(wù)監(jiān)管（一）組織監(jiān)管組織監(jiān)管停業(yè)清算組織形式保險企業(yè)設(shè)立從業(yè)人員資格外資保險企業(yè)l 1、組織形式 目

15、前世界各國除英國等極少數(shù)國家、地區(qū)外，均已禁止個人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，保險經(jīng)營者必須是法人組織。l經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的組織包括公司制和非公司制兩類。l 2、對保險企業(yè)設(shè)立的審批 各國保險監(jiān)管制度均規(guī)定，設(shè)立保險企業(yè)必須向主管部門申請批準，并經(jīng)工商行政管理部門注冊登記，發(fā)給營業(yè)執(zhí)照，方準營業(yè)。l申請時要提交資本金的證明，以及有關(guān)企業(yè)的章程、負責(zé)人資格、有關(guān)條款、費率、營業(yè)范圍等文件、資料。 l 3、停業(yè)清算 保險企業(yè)可能因經(jīng)營不善而破產(chǎn)，也可自行決定解散或與其他保險企業(yè)合并。l保險主管機關(guān)可選派清算人員，直接介入清算程序，但一般都盡量幫助保險企業(yè)改善經(jīng)營條件，使其免于破產(chǎn)。 l 4、對保險從業(yè)人員資格的監(jiān)管

16、 (1)高級管理人員和保險公司的主要負責(zé)人都要符合監(jiān)管機關(guān)規(guī)定的任職資格，在機構(gòu)設(shè)立之前，均需報監(jiān)管機關(guān)審定；l(2)保險從業(yè)人員中從事過保險工作和大專院校保險專業(yè)或相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生應(yīng)占到60以上。保險公司必須聘用經(jīng)中國保險監(jiān)督管理機構(gòu)認可的精算人員。 l 5、對外資保險企業(yè)的監(jiān)管 (1)英、美等經(jīng)濟發(fā)達國家，本國保險業(yè)的實力雄厚，對外資保險企業(yè)大多采取較為寬松的開放政策；l(2)發(fā)展中國家均采取保護本國保險業(yè)發(fā)展的監(jiān)管措施，以限制外資保險企業(yè)進入本國保險市場。 業(yè)務(wù)監(jiān)管再保險業(yè)務(wù)營業(yè)范圍保險條款和保險費率保險中介人精算制度（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管l 1、營業(yè)范圍的限制 為了保障廣大被保險人的利益，各國

17、一般都規(guī)定，禁止非保險業(yè)經(jīng)營保險或類似保險的業(yè)務(wù)，禁止保險公司經(jīng)營保險以外的業(yè)務(wù)（不包括保險投資）。大部分國家還禁止保險公司同時經(jīng)營壽險和非壽險業(yè)務(wù)。l2、核定保險條款和費率 世界上很多國家的保險監(jiān)管部門都要依法對保險條款進行審查。l保險費率直接關(guān)系到保險公司保費收入、保險基金的積累、償付能力等。因此，許多國家均規(guī)定保險費率的制定須報經(jīng)主管部門核準始為有效。 l 3、再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管 各國對再保險業(yè)務(wù)都進行監(jiān)管，這種監(jiān)管有利于保險公司分散風(fēng)險和穩(wěn)定經(jīng)營，有利于防止保費外流和發(fā)展民族保險業(yè)。 l 4、對保險中介人的監(jiān)管 對保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公證人，各國政府均通過法律明確其地位、資格、執(zhí)

18、業(yè)條件、法律責(zé)任等。保險中介人一般均需經(jīng)考試合格，向保險監(jiān)管部門注冊登記，并交存規(guī)定的保證金后，才能經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)。 l 5、精算制度的監(jiān)督管理 l保險法第一百二十一條規(guī)定：“保險公司必須聘用經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度?！眑1999年我國開始自辦了精算師資格考試，為培養(yǎng)精算人才奠定了基礎(chǔ)。 業(yè)務(wù)監(jiān)管償付能力保證金/資本金準備金保險投資財務(wù)核算（三）財務(wù)監(jiān)管l1、對資本金和保證金的監(jiān)管 保險公司申請開業(yè)必須具備最低數(shù)量的資本金，其數(shù)額通常都高于一般企業(yè)。l資本金用于開業(yè)的費用，也用于開業(yè)初期的賠付。其次，開業(yè)之后，業(yè)務(wù)量還不是很大，有可能遇到意外的事故，以致風(fēng)險過于集中

19、，使保險公司難于應(yīng)付，此時也需要有相當(dāng)?shù)馁Y本金。 l 2、對準備金的監(jiān)管 各種責(zé)任準備金都是保險人為了履行賠償和給付義務(wù)而建立的基金，因此，責(zé)任準備金管理是財務(wù)管理中最為重要的部分。l各國保險監(jiān)管機構(gòu)都對不同險種責(zé)任準備金的計算方法和提取有明確規(guī)定，并有專門的精算師審定。 l 3、對償付能力的監(jiān)管 對保險公司的償付能力進行監(jiān)管是保險監(jiān)管工作的核心。l償付能力監(jiān)管手段主要有最低資本充足率監(jiān)管、保險監(jiān)管信息指標(biāo)體系監(jiān)管和保險監(jiān)管機構(gòu)組織的現(xiàn)場檢查等。l在償付能力監(jiān)管體系中，保險保障基金具有獨特的作用。 l4、對保險投資的監(jiān)管 許多國家，包括我國的保險立法，都對保險投資作了比較嚴格的限制。在這些限制

20、措施中，有的是限制使用范圍，有些國家對保險公司資金在某一項目上的運用作了比例限制。l 5、對財務(wù)核算的監(jiān)管 為了有效管理保險企業(yè)的經(jīng)營和隨時了解、掌握保險企業(yè)的營業(yè)狀況，各國一般都要求保險企業(yè)在年終時向主管部門遞交年終報告，反映其財務(wù)核算狀況。 l保證保險企業(yè)財務(wù)活動的穩(wěn)定，防止其發(fā)生財務(wù)危機。 小結(jié)小結(jié)l思考題：思考題：l 1、簡述保險監(jiān)管的原因和目的。l 2、簡要說明保險監(jiān)管的內(nèi)容。l 3、重要名詞：保險監(jiān)管制度 償付能力 公示方式 準則方式 實體監(jiān)管方式總復(fù)習(xí)總復(fù)習(xí)l第一節(jié) 保險合同l第二節(jié) 保險原則l第一節(jié) 保險合同案例一：案例一：l劉某為其妻魏某投保了一份人壽保險，保險金額為8萬元，

21、由魏某指定劉某為受益人。半年后劉某與妻子離婚，離婚次日魏某意外死亡。對保險公司給付的8萬元，若：l （1）魏某生前欠其好友劉某5萬元，因此劉某要求從保險金中支取5萬元，你認為這說法正確嗎？為什么？ l （2）魏某的父母提出，劉某已與王某離婚而不具有保險利益，因此保險金應(yīng)由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。你認為這種說法正確嗎？為什么？ l（1）不正確。因為在指定了受益人的情況下，保險金受益人所得，不是被保險人的遺產(chǎn)，不能用來返還被保險人生前的債務(wù)。l（2）不正確，保險金應(yīng)當(dāng)給劉某。因人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案中，老張在其企業(yè)投保時與受益人（

22、妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已與妻子不存在保險利益，保險合同仍然有效。同時，保險利益原則只是對投保人的要求，并不要求受益人。 案例案例2：l某企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工老余指定妻子為受益人，半年后老余與妻子離婚，離婚次日，老余意外死亡。對保險公司給付的5 萬元保險金，企業(yè)以老余生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以余妻與老余離婚為由交給老余父母。（1）此企業(yè)如此處理是否正確？（2）保險金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？l（1）不正確。l（2）保險金應(yīng)當(dāng)給老余的妻子。因人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案中，老余

23、在其企業(yè)投保時與受益人（妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已與妻子不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。企業(yè)不可以留下一半。在指定了受益人，且指定的受益人有效的情況下，保險金不能作為遺產(chǎn)，因此不能用來償還被保險人生前的債務(wù)。案例案例3：l王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？ l分析：保險金應(yīng)作為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承。l理由：受益人的受益權(quán)是一種期得的權(quán)利，這種權(quán)利不得轉(zhuǎn)

24、讓和繼承。因此，保險法規(guī)定，在被保險人死亡時，受益人已先于其死亡的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。本案中，被保險人王某指定的受益人（王某之妹）已先于其死亡，因此，保險金應(yīng)作為王某的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。王某雖與其妻分居，但并未離婚，因此其妻與其子都是其遺產(chǎn)的合法繼承人，如果王某沒有其他第一順序繼承人，則保險金應(yīng)由其妻與其子享有。 案例案例4：l高某于2002年7月份在北京某保險公司為其購置的捷達小轎車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，交納保險費元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將捷達車賣給金某，高某未告知保險公司。2003年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納型轎車相撞，交通隊認

25、定金某負全責(zé)。金某支付王某修車費元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠 ，金某逐訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費由金某負擔(dān)。為什么？如果高某向保險公司索賠，保險公司是否賠償，為什么？ l分析：（1）不賠。因為保險合同的轉(zhuǎn)讓未征得保險人的同意。l（2）不賠。因高某對該車已經(jīng)沒有保險利益。在財產(chǎn)保險中，一般要求投保人在投保時和在整個合同的存續(xù)期間都必須對保險標(biāo)的具有保險利益。 案例案例5：l某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個月前，索某向保險公司投保了1萬元住院醫(yī)

26、療保險和1萬元養(yǎng)老保險，事故發(fā)生后，保險公司賠付索某1萬元住院醫(yī)療保險金和1萬元全殘保險金，但這2萬元對索某的治療和康復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補買保險，但保險公司不能答應(yīng)他的請求。 l第二節(jié) 保險原則一、保險利益原則一、保險利益原則l1、外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？二、最大誠信原則二、最大誠信原則l1、1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家

27、屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？ l分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情， 違反了如實告知義務(wù)。l 因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。 l2、某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ l分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。l 在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。 三、近因原則三、近因原則l1、被保險人甲