發(fā)展我國小額信貸對策探析

1、發(fā)展我國小額信貸對策探析摘要近年來小額信貸作為一種支持低收入人 群和小微企業(yè)的金融服務，得到了迅猛的發(fā)展。與此同時， 對于小額信貸進一步發(fā)展的相關(guān)研究也在積極展開。本文在 分析小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出了小額信貸發(fā)展過程 中存在的問題，并對小額信貸健康可持續(xù)發(fā)展的對策進行了 探討。關(guān)鍵詞小額信貸；低收入人群；小微企業(yè)doi :10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 .02. 019中圖分類號f832.4 文獻標識碼a 文章編號1673 -0194 (2014) 02- 0027- 031小額信貸的內(nèi)涵小額信貸致力于為低收入人群和小微企業(yè)提供金融服

2、 務，為解決許多發(fā)展中國家甚至發(fā)達國家存在的貧困問題提 供了一種全新的方法。我國于20世紀80年代引入小額信貸 模式，并在央行和政府的推動下規(guī)模不斷擴大。小額信貸直 面我國貧困群體，并對我國的扶貧計劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā) 展起到了積極的作用。小額信貸是指對低收入的人群和小微企業(yè)所提供的金 融服務，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險及其他方 面的金融服務。從本質(zhì)上說，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和 金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶（或扶持到戶）項目有機地 結(jié)合成一體。國際上的主流觀點認為，各種模式的小額信貸 都包括2層基本含義：為大量收入低的（包括貧困）人口 提供金融服務；保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)

3、展。印 度尼西亞的人民銀行小額信貸部、孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行 與玻利維亞的陽光銀行等都是世界上比較有名的小額信貸 模式。從事小額信貸業(yè)務的機構(gòu)可以是正式的金融機構(gòu)也可 以是各類社區(qū)組織與非政府組織，還可以是國際組織和政府 機構(gòu)。2我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀在我國，小額貸款主要是服務于三農(nóng)、中小企業(yè)。經(jīng)過 十幾年的發(fā)展，我國小額信貸已經(jīng)進入多元化發(fā)展階段，這 極大推動了農(nóng)村金融體系的完善。我國小額信貸組織主要分 3類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構(gòu)或 國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項目；正規(guī)金融機構(gòu)開辦的小 額信貸業(yè)務；試點的商業(yè)性小額貸款公司。目前，我國經(jīng)營小額貸款業(yè)務的機構(gòu)主要有農(nóng)村信

4、用社 系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村資 金互助社、社會組織或ngo型小額信貸機構(gòu)，而小額信貸公 司可能是中國今后兩三年發(fā)展速度最快的小額信貸組織之 一。從央行發(fā)布的中國農(nóng)村金融服務報告（2010）來看, 我國村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)逐步 建立，并正在為服務“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。截至2011年 末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)509家，已開業(yè)機構(gòu)發(fā)放 的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。小額貸款公司 2011年實現(xiàn)賬面利潤98.3億元，其在引導民營資本開展涉 農(nóng)業(yè)務方面發(fā)揮了一定作用，但是發(fā)展速度和規(guī)模都遠落后 于我國小額信貸的整體速度，其業(yè)務網(wǎng)點和覆蓋

5、范圍有待于 進一步擴大。我國在農(nóng)村小額信貸、中小企業(yè)擔保基金貸款、下崗失 業(yè)人員小額擔保貸款、國家助學金貸款等方面取得較好的績 效。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示可知，農(nóng)村貸款總規(guī)模是呈現(xiàn)逐年增加的 趨勢的。2010年底，小額貸款總額98 017.3億元，占金融 機構(gòu)全部貸款總額的83.4%；農(nóng)村貸款中農(nóng)戶貸款余額為26 043.1億元。2011年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款余額比上 年同期增長19. 1%,總額達到3.2萬億元。因此說我國的小 額信用貸款打破了 “內(nèi)源融資”的困境，在促進農(nóng)村經(jīng)濟 發(fā)展方面做出了一定程度的貢獻，提高了農(nóng)民的非農(nóng)收入比 例、改善了農(nóng)民生活條件。3我國小額貸款在發(fā)展過程中存在的問題由

6、于金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素 的存在，我國小額信貸業(yè)務仍舊處于發(fā)展的初期階段，發(fā)展 緩慢，不能滿足客戶的金融需求，至今尚未取得令人振奮的 成就。3. 1小額信貸機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)不完善3. 1. 1小額信貸機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰當然，產(chǎn)權(quán)的不清晰直接與資金的來源有關(guān)。在我國， 非政府的小額信貸機構(gòu)或項目資金基本是依靠國內(nèi)外捐贈 的，主要是以國際捐贈為主，還有一部分的費用是依靠捐贈 和部分地方政府投入的，即為社會公益資金。而社會公益資 金就本身而言沒有明確的產(chǎn)權(quán)所有者，更沒有一個明確的主 體對這些資金的運用效益負責。3. 1.2治理結(jié)構(gòu)不完善雖然小額信貸機構(gòu)大部分都建立了決策機構(gòu)和監(jiān)察機 構(gòu)

7、，但這些機構(gòu)大多基于形式，發(fā)揮作用的很少。其中，小 額信貸的經(jīng)營管理中直接套用將行政管理方式是較為普遍 的現(xiàn)象，例如，任命地政府官員和國家工作人員擔任理事長 與秘書長。這就導致小額信貸的相關(guān)人員失去了競爭力，難 以建立控制手段與激勵措施；同時，小額信貸機構(gòu)資金的使 用過程中缺少有效的監(jiān)管機制，因而使得控制權(quán)和決策權(quán)高 度集中。另外一個比較為容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象的典型原 因是一部分非政府小額信貸機構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)上擁有明顯的 農(nóng)村信用合作社的特點。3.2小額信貸運作模式單一小額信貸的運作模式單一體現(xiàn)在沒有根據(jù)不同地區(qū)的 情況而采取不同的機構(gòu)和貸款模式。目前一些小額信貸機構(gòu) 的制度安排與其金融產(chǎn)品并

8、不適合我國最廣大貧困地區(qū)的 客戶。僅憑市場方式小額信貸是無法自動定位貧困農(nóng)戶的， 而且這種定位不僅需要的工具特殊，還需支付相應成本。研 究表明，小額信貸的定位目標貧富比例不斷減小。其原因： 收入低的貧困戶沒有足夠有效的信貸需求；由于信貸員 和中心主任在可持續(xù)性的壓力下，更傾向于貸給有非農(nóng)經(jīng)營 項目的農(nóng)戶。3.3風險控制機制不健全由于農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，市場行情、自然災害、人為 因素等諸多因素對其影響較大，加之小額信貸借款主體大多 屬于經(jīng)濟劣勢群體的農(nóng)民，本身的抗險能力較弱，而生息 貸款本身又有風險，一旦意外發(fā)生，這對于本就生活拮據(jù)的 家庭無疑是雪上加霜。也就是說小額信貸自身就存在一定的 風險。

9、除此之外，小額信貸還存在著其自身之外的風險。一 方面是農(nóng)戶法律法規(guī)知識淡薄，存在將多個小額信貸轉(zhuǎn)移給 一戶使用的現(xiàn)象，形成風險疊加。另一方面是管理手段落后, 而小額信貸在使用上又比較靈活，這就給客戶在使用時留下 了漏洞，有的客戶利用柜臺人員對借款人不熟的特點，采取 借用他人貸款證、多頭農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè) 銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機構(gòu)，形成小額信貸的資金批發(fā) 機制。3.4缺乏外部監(jiān)管機制政府方面對小額信貸的監(jiān)管主體不明確，沒有有效的監(jiān) 管制度。從監(jiān)管職能角度和非吸收公眾存款的機構(gòu)性質(zhì)看， 銀監(jiān)會不需對只貸不存的小額信貸機構(gòu)進行監(jiān)管。國內(nèi)不少 地區(qū)確定由政府金融工作辦公室作為小額貸款

10、公司的主管 部門，由縣（市）級工商管理部門承擔日常監(jiān)管職能，但工 商管理部門缺乏監(jiān)管小額信貸必要的經(jīng)驗和技術(shù)，監(jiān)管效率 低下。4我國小額信貸發(fā)展的對策建議就我國目前小額信貸的發(fā)展模式以及上述的幾個針對 性的問題來看，我認為可以從以下幾個方面進行努力。4.1完善小額信貸機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)要努力發(fā)揮小額信貸機構(gòu)已經(jīng)建立起的決策機構(gòu)和監(jiān) 察機構(gòu)作用，而非流于形式。引入小額信貸管理層競爭機制, 逐步使得小額信貸的經(jīng)營管理去行政化，建立控制手段與激 勵措施不斷提高小額信貸機構(gòu)管理層和經(jīng)營管理的競爭力。 此外，加強小額信貸機構(gòu)資金的使用的監(jiān)督和管理，以使控 制權(quán)和決策權(quán)相分離。4.2建立多樣化的小額信貸運行模式

11、4. 2. 1明確資金所屬，靈活設(shè)定利率解決小額信貸資金所有者不明確的問題，可以通過建設(shè) 專項基金以贊助小額信貸機構(gòu)建立，例如直接統(tǒng)一通過附屬 于中央銀行下的基金會向小額信貸機構(gòu)發(fā)放資金。也可以在 全國范圍內(nèi)成立一個小額信貸機構(gòu)的協(xié)會，統(tǒng)一發(fā)放資金。 在市場經(jīng)濟機制下金融監(jiān)管部門應該擴大利率浮動區(qū)間，靈 活的調(diào)整利率以便于適用多種小額信貸，甚至可以通過貼息 的方式運作資金。小額信貸可以扶貧但僅是一種經(jīng)濟行為。 應充分考慮信貸資金的回籠和可持續(xù)發(fā)展。小額信貸機構(gòu)發(fā) 展完善以后，再逐漸調(diào)整利率提高競爭力，這樣也有利于促 進信貸機構(gòu)之間形成有效的競爭環(huán)境。4. 2.2建設(shè)非政府的小額信貸機構(gòu)通過重組

12、、聯(lián)合來建立獨立的、專業(yè)化的非政府小額信 貸機構(gòu)。由于考慮到項目過于分散不利于可持續(xù)的發(fā)展，在 偏遠地區(qū)可將資金集中使用，形成規(guī)模較大的項目。除此之 外，還有一個可行的辦法是在小額信貸公司發(fā)展初期向商業(yè) 銀行或者政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸，按商業(yè)原則，無需貼息，這 樣也實現(xiàn)了對小額信貸公司的市場監(jiān)管，選擇好的小額信貸 公司貸款，也實現(xiàn)了優(yōu)勝劣汰。4. 3小額信貸的風險防范由于小額信貸的主要服務對象是農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)又受自然 風險影響較大，所以應該建立農(nóng)業(yè)保障機制，提高農(nóng)戶的抗 風險能力。首先政府應制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策對政策性 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務給予支持。少征或者免征農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)稅 費；，加大農(nóng)業(yè)保險知識的

13、宣傳力度，提高農(nóng)戶的認識； 完善各項相關(guān)保險的法律法規(guī)，明確各項保險的性質(zhì)、經(jīng) 營原則與保障范圍，確立參與主體、收益主體與其組織形式 以及各項權(quán)利和義務。政府需要建立專項農(nóng)業(yè)風險補償基 金，力爭在重大自然災害發(fā)生時，將農(nóng)戶的損失降到最低， 保障農(nóng)戶的還款能力與還款率。除此之外，小額貸款公司也 應加強客戶的信用教育，增強客戶的信用意識，對履行信貸 合約和違約的農(nóng)戶進行有效區(qū)別。并根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況 和還款情況，對按時甚至提前還款的農(nóng)戶給予利率優(yōu)惠，或 者放寬再貸款額度。4.4加強外部監(jiān)管機制監(jiān)管機構(gòu)應該以促進小額貸款發(fā)展為出發(fā)點，通過安排 適當?shù)囊?guī)章和制度，確定小額貸款機構(gòu)的準入和退出機制條

14、件，保障小額信貸機構(gòu)的規(guī)范性和合法性，加快正規(guī)金融體 系與小額貸款融合的步伐，保持小額貸款與金融體系發(fā)展的 一致性和監(jiān)管的審慎性。具體方法有以下4點。4. 4. 1取消對只貸不存的小額信貸的審慎性監(jiān)管不吸收存款的小額信貸機構(gòu)占小額信貸的絕大多數(shù)，這 類信貸機構(gòu)通過捐助等途徑獲得資金。對不吸收存款的小額 信貸機構(gòu)管理時可以采用適當?shù)姆菍徤餍员O(jiān)管。管理時重點 應該關(guān)注的是小額信貸機構(gòu)高級領(lǐng)導層、管理層的能力與責 任心。一個小額信貸機構(gòu)的所有者及其高級管理層人員的能 力、經(jīng)驗、責任心，是否愿意為小額信貸機構(gòu)的運行與發(fā)展 負責才是監(jiān)管人員應該判斷與審查的。4. 4.2調(diào)整審慎性標準正確認識小額信貸的本

15、質(zhì)，合理調(diào)整小額信貸機構(gòu)的審 慎性標準，例如，調(diào)整小額信貸機構(gòu)的貸款損失的管制條件 放寬發(fā)展模式、在資本充足率方面提髙要求、采用不同的標 準審核貸款材料、改善報告制度、適當調(diào)整股東要求。4.5實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展小額信貸是一種金融服務，在扶貧、發(fā)展和改善低收入 群體乃至小微企業(yè)的收入方面較為重要，是發(fā)展低端金融市 場的重要途徑之一。但是如果僅僅將其作為一種手段，那么 小額信貸不能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。只有小額信貸可持續(xù)發(fā)展 了，可持續(xù)的扶貧目標才能夠?qū)崿F(xiàn)，從而保障有充足的資金 供更多的貧困人口和小微企業(yè)貸款使用，擁有投資機會，增 加收入，進而改善我國目前廣泛存在的不同地區(qū)、不同階層 之間的收入差距的問題。同時政府要放寬地域準入限制，推 進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。我國目前的信貸資源很不平衡， 只有徹底放寬地域準入限制，允許有