小額貸款公司在中國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析

1、小額貸款公司在中國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析摘要：從2005年國(guó)家首批在四川、內(nèi)蒙古和山西等省進(jìn) 行的小額貸款公司試點(diǎn)，小額貸款公司在各省市迅猛發(fā)展起 來(lái)，貸款規(guī)模和從業(yè)人數(shù)屢創(chuàng)新高，一定程度上推動(dòng)了民間 融資的規(guī)范化，但是在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了各式各樣的問(wèn) 題。本文旨在通過(guò)分析近年來(lái)小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)數(shù) 據(jù)，從總體發(fā)展趨勢(shì)、地區(qū)特點(diǎn)等角度分析目前小額貸款公 司的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題， 探討相應(yīng)的解決思路。關(guān)鍵詞：小額貸款；發(fā)展；數(shù)據(jù)中圖分類號(hào)：f832. 4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)： 1001-828x (2012) 10-000-02從2005年開(kāi)始，國(guó)家發(fā)布國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)

2、支持和引 導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)，并開(kāi)始首批 在四川、內(nèi)蒙古和山西等省的小額貸款公司試點(diǎn)。2008年5 月，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布實(shí)施了關(guān)于小額 貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(以下簡(jiǎn)稱指導(dǎo)意見(jiàn))，正式 將試點(diǎn)拓展到全國(guó)。全國(guó)試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司在各省市 迅猛發(fā)展起來(lái)，貸款規(guī)模和從業(yè)人數(shù)屢創(chuàng)新高。小額貸款公 司的迅速發(fā)展在一定程度上推動(dòng)了民間融資的規(guī)范化，同時(shí) 也滿足了區(qū)縣經(jīng)濟(jì)中一定的融資需求，但也出現(xiàn)了各種各樣 的問(wèn)題。一、近年來(lái)我國(guó)小額貸款公司總體發(fā)展現(xiàn)狀（一）2008年試點(diǎn)推開(kāi)之后小額貸款公司迅猛發(fā)展從2009年開(kāi)始，小額貸款公司開(kāi)始了加速發(fā)展，小額 貸款公司的數(shù)量急

3、劇增長(zhǎng)。小額貸款公司的數(shù)量從2009年 年末的1334家增長(zhǎng)到2012年6月末的5267家，從業(yè)人員 從2009年不到2萬(wàn)人發(fā)展到2012年6月末的接近6萬(wàn)人， 貸款余額也從不到一千億元發(fā)展到2012年6月末的4892億 元（見(jiàn)下圖）*。數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行歷年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào) 告從圖中反映的信息來(lái)看，小額貸款公司近年來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展 呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是貸款增速持續(xù)回落，但仍保持較快增長(zhǎng)。 從2010年10月至2012年6月，小額貸款公司貸款余額同 比增速?gòu)拈_(kāi)始的近乎兩倍的增速，逐步回落到近期60%多。 雖然增速在逐步降低，但由于貸款基數(shù)逐漸增大，月度的增 量仍然較大。二是機(jī)構(gòu)家數(shù)和從業(yè)人員

4、增長(zhǎng)平穩(wěn)。從圖中可 見(jiàn)，近兩年全國(guó)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)總家數(shù)及從業(yè)人數(shù)持續(xù) 穩(wěn)定增長(zhǎng)。三是小額貸款公司近期的發(fā)展在一定程度上受到 地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，新增貸款呈現(xiàn)一定的集中度。根據(jù)央 行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2012年6月末，全國(guó)小額貸款公司今 年新增貸款約六成集中在江浙等八省區(qū)。此外，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù) 統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)小額貸款公司的利潤(rùn)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，虧損程度 有所降低。（二）多種原因促成小額貸款公司的迅速發(fā)展1區(qū)域性金融需求拉動(dòng)。我國(guó)近年來(lái)一個(gè)較大的社會(huì)現(xiàn) 實(shí)就是基層金融需求得不到滿足，這表現(xiàn)在：部分大型商業(yè) 銀行從縣域撤離，郵政儲(chǔ)蓄連續(xù)十?dāng)?shù)年從農(nóng)村吸金，而區(qū)縣 及以下地區(qū)眾多中小客戶因信用制度不健全、資金需

5、求額度 小等特點(diǎn)而不被中大型金融機(jī)構(gòu)所青睞。以上種種原因?qū)е?了廣大的基層金融需求得不到較好滿足。小額貸款公司雖然 在定義上不算做金融機(jī)構(gòu)，但其放貸功能恰恰適應(yīng)了小范 圍、小規(guī)模的區(qū)域性金融需求，同時(shí)，其靈活性、便利性也 契合了小額融資需求。因此，小額貸款公司的迅速發(fā)展在一 定程度上是由于區(qū)域性金融需求的帶動(dòng)。2經(jīng)濟(jì)周期及貨幣信貸環(huán)境的推動(dòng)。從2009年下半年 以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)和國(guó)內(nèi)寬松政策的影響下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速 回落，但通脹持續(xù)高位。因此，國(guó)家宏觀調(diào)控開(kāi)始緊縮周期, 從2010年下半年貨幣層面開(kāi)始收緊，央行連續(xù)5次提高人 民幣基準(zhǔn)利率，并通過(guò)回購(gòu)等公開(kāi)市場(chǎng)操作收縮銀根；同時(shí), 存款性金融機(jī)構(gòu)

6、的信貸也受到嚴(yán)格的調(diào)控。在貨幣偏緊縮的 周期中，資金成本不斷抬高，而社會(huì)層面的流動(dòng)性趨緊，從 而使得全社會(huì)層面的資金供求出現(xiàn)失衡。此時(shí)，放開(kāi)試點(diǎn)的 小額貸款公司如沐春風(fēng)般在近乎兩年的緊縮周期中蓬勃發(fā) 展。3.地方性政策及法規(guī)的不斷出臺(tái)在一定意義上推動(dòng)了 小額貸款公司的發(fā)展。自2008年指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)以來(lái)， 各省市陸續(xù)推出地方性的法規(guī)或條例，制定地方成立小額貸 款公司及其運(yùn)行的相關(guān)規(guī)定，不僅促進(jìn)了小額貸款公司的規(guī) 范化運(yùn)營(yíng)，并在一定程度上促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展。二、小額貸款公司發(fā)展存在較大的地區(qū)差異（一）結(jié)合近年來(lái)央行發(fā)布的小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 報(bào)告，各省市小額貸款公司的數(shù)據(jù)分析如下：截至今年6月

7、末，約65%的貸款存量集中在江蘇、浙江、 內(nèi)蒙、安徽、山東、重慶、四川、廣東等八省區(qū)。其中江蘇、 浙江兩省貸款余額明顯領(lǐng)先國(guó)內(nèi)其他省市。從機(jī)構(gòu)數(shù)量地區(qū) 分布來(lái)看，前十大省市占比分布在4%-8%,偏差不大。截至 2012年6月末，小額貸款公司數(shù)量最多的省市一內(nèi)蒙古自治 區(qū)共有小貸公司436家。（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及政策和制度差異影響了小額貸 款公司發(fā)展的地區(qū)性不平衡。1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同。從小額貸款余額地區(qū)占比來(lái)看， 貸款余額較多的省市基本上集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部地 區(qū)，如江蘇、浙江、山東等省市。2地方政府相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的區(qū)別。從各省市小額貸款公 司設(shè)立的門檻來(lái)看，內(nèi)蒙、廣西、云南、貴州等省市對(duì)

8、注冊(cè) 資本的門檻要求較低，而北京、浙江、山東、廣東等省市設(shè) 立小額貸款公司的門檻則較高，低門檻在一定程度上促進(jìn)了 該省市小額貸款公司的發(fā)展。三、小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題根據(jù)上述分析并結(jié)合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況，雖然小額貸 款公司得到了較快的發(fā)展，但其中仍存在較多的問(wèn)題，如： 法律地位不明確；資金來(lái)源問(wèn)題仍然制約小額貸款公司發(fā) 展；相關(guān)部門監(jiān)管不到位，以及政府政策扶持力度不足；小 額貸款公司管理及運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性有待提高；存在較大的潛在 風(fēng)險(xiǎn)等。（一）法律定位不明確。關(guān)于小額貸款公司的性質(zhì)認(rèn)定, 2008年5月出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)明確指出：“小額貸款公司 是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公 眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公