余額寶的興起對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的啟示

1、    余額寶的興起對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的啟示    胡博涵【摘 要】 余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)的一種全新的金融產(chǎn)品，是由第三方服務(wù)平臺支付寶開發(fā)的一個余額增值服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及和完善，受到了社會大眾的關(guān)注和接受，以支付寶公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在短時間內(nèi)便吸納了大量的活期資金，給我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)上帶來的巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的市場已經(jīng)逐漸打開，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想守住自己市場，必須加快轉(zhuǎn)型升級的步伐，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 余額寶 商業(yè)銀行一、余額寶的興起對商業(yè)銀行的影響余額寶的興起給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)

2、務(wù)上帶來了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在活期存款、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)上，余額寶以其方便快捷的特點(diǎn)搶占了商業(yè)銀行的大量客戶資源，使商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。（一）余額寶對商業(yè)銀行存款的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展興起給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在支付和理財這兩個階段。相對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來講，余額寶同時擁有著定期存款收益和活期存款便捷這兩個顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢所在，所以商業(yè)銀行的大量流動性資金一時間紛紛流向余額寶。根據(jù)目前的情況來看，余額寶的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的流動性業(yè)務(wù)上帶來了非常嚴(yán)重的打擊。余額寶將理財和消費(fèi)這兩種功能相結(jié)合起來，用戶將資金放進(jìn)余額寶可以隨時進(jìn)行消費(fèi)，同時余額寶的收益是每日

3、進(jìn)行結(jié)算的，是一種相對安全穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。以10萬元存款為例，客戶在同一時間分別買入了余額寶和商業(yè)銀行一天周期的理財產(chǎn)品，根據(jù)統(tǒng)計余額寶和商業(yè)銀行這兩種理財產(chǎn)品日均年化收益率數(shù)據(jù)來看，余額寶的日均年化收益普遍高于商業(yè)銀行。在這種情況下，余額寶很顯然是一個更好的理財選擇，也正是這樣，余額寶搶占了商業(yè)銀行超短期理財產(chǎn)品的大量市場份額。（二）余額寶對商業(yè)銀行市場地位的影響。很長一段時間里，由于實(shí)行計劃經(jīng)濟(jì)體制，所以我國的商業(yè)銀行形成了壟斷局面，客戶沒有更多的選擇，所以商業(yè)銀行掌握著金融行業(yè)大量的業(yè)務(wù)渠道和市場資源，面對市場競爭，商業(yè)銀行也擁有著絕對的競爭優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行受到

4、來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，絕對的市場份額開始受到互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅和吞噬。第三方支付平臺出現(xiàn)以后，在很短的一段時間里就基本上取代了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。就目前而言，余額寶的存在給商業(yè)銀行的活期存款和基金代銷業(yè)務(wù)上帶來了比較大的影響。雖然余額寶在政策上有打擦邊球的嫌疑，證監(jiān)會也公開發(fā)布聲明余額寶違反了證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定和證券投資基金銷售管理辦法的相關(guān)規(guī)定。但是這對余額寶的經(jīng)營并沒有帶來太大的影響，反而因?yàn)榉奖恪㈧`活、快捷的特點(diǎn)受到了越來越多用戶的支持。傳統(tǒng)金融市場的管理體制已經(jīng)不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管層對余額寶在管理上遲疑不決的態(tài)度反而加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。余額寶的興起，在

5、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掀起了一股金融熱潮，一時間，各種新型的金融產(chǎn)品紛紛應(yīng)運(yùn)而生，比較有代表性的有“活期寶”、“現(xiàn)金寶”等。這樣一來，商業(yè)銀行的市場地位面臨著被互聯(lián)網(wǎng)金融撼動的危險。二、商業(yè)銀行未來發(fā)展的啟示（一）提升客戶活期存款價值。商業(yè)銀行作為我國唯一擁有存取款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的金融機(jī)構(gòu)，在整個金融行業(yè)里占據(jù)著舉足輕重的地位。商業(yè)銀行以存貸利潤差作為其主要的盈利模式，商業(yè)銀行吸引放貸資金的重要渠道就是活期存款，活期存款在一定程度上直接影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤。很長一段時間里，受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，商業(yè)銀行將客戶的活期利息壓的很低，客戶的活期收益普遍較低。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行必須盡快改

6、變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，根據(jù)市場的實(shí)際狀況，注重用戶體驗(yàn)，將客戶的需求放在首位，開發(fā)更多的理財產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量;充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合自身的優(yōu)勢，推出以余額寶為代表的具有競爭力的新型金融理財產(chǎn)品，鞏固發(fā)展更多的客戶，提高自身的市場占有率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展是大勢所趨，商業(yè)銀行要積極借鑒余額寶迅速興起的有利條件，獲得更多的市場占有率，同時還可以從中進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模。（二）促進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。商業(yè)銀行要想持續(xù)健康的發(fā)展，就必須順應(yīng)時代潮流的要求，結(jié)合當(dāng)下的市場環(huán)境，重新規(guī)劃自己的市場定位和發(fā)展方向，將客戶的需求放在首位，構(gòu)建以客戶為重的新型經(jīng)營模式，同時，充分利用現(xiàn)有的資源來不斷提高自身的市場

7、競爭力。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，及時掌握金融市場的發(fā)展方向，不斷做出調(diào)整和規(guī)劃，以適應(yīng)金融市場的變化發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行要重視電子商務(wù)的發(fā)展經(jīng)營，加強(qiáng)對電子商務(wù)工作人員的培訓(xùn)，提高電子商務(wù)工作人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)而提升市場競爭力;及時掌握行業(yè)的發(fā)展情況，針對電子商務(wù)經(jīng)營存在的問題，及時采取相應(yīng)的措施進(jìn)行調(diào)整;在經(jīng)營理念上，要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，將以往“以產(chǎn)品為中心”的理念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻粜枨鬄橹行摹?。根?jù)當(dāng)下的市場狀況，商業(yè)銀行必須樹立“以質(zhì)取勝”和“市場決定產(chǎn)品”的經(jīng)營觀念，盡可能滿足客戶的個性化需求，以此來提高銀行的經(jīng)營水平。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要積極推動銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級

8、，提升銀行的服務(wù)質(zhì)量，變被動為主動，推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。結(jié)束語余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的佼佼者，其主要的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在技術(shù)創(chuàng)新上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、迎合客戶的需求，為客戶提供更加便捷高效的理財服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品服務(wù)早已不能滿足客戶的需求，而余額寶正好彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的這一缺點(diǎn)，這也是余額寶一經(jīng)推出就受到社會大眾廣泛關(guān)注的重要原因之一。余額寶的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融一次成功的“試水”，為我國金融行業(yè)的改革發(fā)展注入了新的活力，對我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級也有著重要的推動作用?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】1 楊宸.余額寶對我國商業(yè)銀行的影響及改革方向j.經(jīng)濟(jì)師，2018（11）：173+175.2 陳曉榮，駱夢辭.余額寶對商業(yè)銀行的影響j.河北廣