新形勢下建設銀行可持續(xù)發(fā)展的利劍

1、    新形勢下建設銀行可持續(xù)發(fā)展的利劍    郭丹摘要：中間業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行功能完善、服務齊全、產(chǎn)品豐富、競爭力強的標志，它既可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造廣闊的發(fā)展空間，促進與資產(chǎn)、負債業(yè)務的聯(lián)動發(fā)展，又以其高效的收益性成為現(xiàn)代銀行業(yè)重要的盈利渠道，是實現(xiàn)銀行利潤最大化的關鍵載體。實踐表明，中間業(yè)務收入同銀行盈利能力呈正相關關系，發(fā)展水平越高的銀行中間業(yè)務占比越高。因此，建設銀行的可持續(xù)發(fā)展應從中間業(yè)務著手，加快盈利模式轉型。本文系統(tǒng)地分析了建設銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題.并有針對性地提出了相應的發(fā)展策略。關鍵詞：建設銀行；中間業(yè)務；產(chǎn)品；可持續(xù)發(fā)展一、

2、建設銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀分析（一）中間業(yè)務產(chǎn)品顯著增加，收入增長較快在1978年以前，建設銀行的中間業(yè)務只有結算一類，產(chǎn)品不到10種。但目前，建設銀行已擁有中間業(yè)務9大類，300余種產(chǎn)品。在中間業(yè)務收入方面，2010年建設銀行手續(xù)費及傭金凈收入達到336.42億元，占營業(yè)收入的21.94%，而同期工、農(nóng)、中、交手續(xù)費及傭金凈收入分別達到368.89億元、224.59億元、283億元和71.25億元，分別占營業(yè)收入的20.30%、16.55%、21.3%和14.4%，比較而看，建設銀行的中間業(yè)務發(fā)展在同業(yè)中占據(jù)領先地位。（二）規(guī)范的中間業(yè)務管理體制和考核激勵機制2007年，建設銀行專門設立了中

3、間業(yè)務部，主要負責中間業(yè)務的綜合管理和部分中間業(yè)務產(chǎn)品的營銷管理工作，這進一步體現(xiàn)了建設銀行對中間業(yè)務發(fā)展的高度前瞻性與洞察度，是建設銀行發(fā)展中間業(yè)務的組織保證。（三）中間業(yè)務與存貸業(yè)務相互促進、共同發(fā)展中間業(yè)務發(fā)展豐富了建設銀行的業(yè)務產(chǎn)品，滿足了經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務的需求，尤其是借助建設銀行的人才、信息、網(wǎng)絡和科技資源開展的一些代收代付中間業(yè)務產(chǎn)品，快捷高效、安全性高，極大地方便了企事業(yè)單位和城鄉(xiāng)居民的業(yè)務往來，提升了客戶的滿意度和忠誠度，樹立了建設銀行良好的企業(yè)形象。二、建設銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題（一）產(chǎn)品功能不完善，中間業(yè)務發(fā)展遲緩雖然目前建設銀行中間業(yè)務產(chǎn)品不斷增加，市場有所擴大

4、，但與國外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比例仍然偏低。2010年，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業(yè)務收入平均占比61.85%，中間業(yè)務收入占據(jù)了它們營業(yè)收入的半壁江山。（二）手續(xù)費收費標準低，中間業(yè)務收入占比小由于多數(shù)客戶對銀行提供的免費服務習以為常.對中間業(yè)務服務收費行為難以接受，加之部分優(yōu)質客戶還要求附加各種優(yōu)惠條件，導致了建設銀行各分支機構力圖將“低收費、零收費”的中間業(yè)務收入作為一種爭奪市場份額、競爭存貸款業(yè)務的手段，這是對中間業(yè)務產(chǎn)品認識不清晰、定位不準確的表現(xiàn)，建設銀行中間業(yè)務市場這種非理性競爭、低質競爭、收費偏低問題既減少了中

5、間業(yè)務收益，又成為了制約中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙。（三）產(chǎn)品定價機制不規(guī)范.定價能力偏低建設銀行系統(tǒng)內各分支機構擁有較大的定價權，致使同一客戶同一類服務在同一銀行不同分支機構之間。收費標準存在一定的差異，缺乏有效的協(xié)調機制，同時，建設銀行在服務定價方面也缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，大多數(shù)產(chǎn)品采取市場跟進型定價，缺乏科學的定價理念，定價能力普遍偏低。（四）缺乏高素質專業(yè)性人才，技術手段落后銀行業(yè)本身是一個高技術、高智能型行業(yè)，而中間業(yè)務產(chǎn)品更是知識與技術密集型的產(chǎn)品，集合了對人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息于一體的要求，涉及金融、財務、法律、稅收等領域。因此，建設銀行中間業(yè)務的拓展需要大批知識面廣、專業(yè)能

6、力強、實踐經(jīng)驗豐富、勇于創(chuàng)新的理論知識和操作技能相結合的復合型金融人才，他們需要熟悉國際金融業(yè)務，精通先進電子技術，掌握現(xiàn)代經(jīng)營管理和法律法規(guī)知識，這就對銀行從業(yè)人員的素質提出了更高更全面的要求。三、建設銀行中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的策略選擇（一）加大產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新力度，努力拓寬客戶群體西方發(fā)達國家銀行業(yè)的中間業(yè)務品種豐富，而且服務手段科技化程度相當高，支付網(wǎng)絡發(fā)達，具有多種賬戶服務功能，而建設銀行由于中間業(yè)務起步較晚及中國銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理等因素，使中間業(yè)務的發(fā)展受到了很大的限制，從事的主要是結算類、代理類、銀行卡等業(yè)務，業(yè)務范圍相對較窄。建設銀行必須認清形勢，抓住機遇，迅速大膽地進行業(yè)務創(chuàng)

7、新。要加大中間業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)力度，拓展中間業(yè)務的發(fā)展空間。（二）整合中間業(yè)務現(xiàn)有可用資源，規(guī)范中間業(yè)務收費市場應把理順中間業(yè)務產(chǎn)品價格、規(guī)范中間業(yè)務收費管理作為加快發(fā)展中間業(yè)務的突破口。當前，建設銀行必須在對市場、客戶、風險、成本等因素進行深入分析的基礎上，按照收入與支出相匹配、收益與風險相匹配、投入與產(chǎn)出相匹配的原則，制定統(tǒng)一的中間業(yè)務基本收費標準，規(guī)范收費管理。（三）強化現(xiàn)代營銷意識，樹立產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略建設銀行應樹立現(xiàn)代化市場營銷理念，積極引進商業(yè)經(jīng)營機制，促進中間業(yè)務產(chǎn)品的宣傳營銷，發(fā)揮出銀行整體業(yè)務優(yōu)勢，有計劃、有系統(tǒng)、有重點地開展營銷活動，在公眾中樹立良好的建設銀行中間業(yè)務服務形象。（

8、四）加快中間業(yè)務人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質建設銀行要根據(jù)中間業(yè)務發(fā)展的趨勢.結合中間業(yè)務的定位和自身的實際需要，加大人才資源的儲備和建設。首先，要積極引進高素質人才。根據(jù)中間業(yè)務發(fā)展的需要，引進一些高級技術人員和高級管理人員，尤其是計算機網(wǎng)絡方面、金融工程方面以及戰(zhàn)略管理方面的尖端人才。其次，要加大培訓投入，制定科學培訓計劃。必須加大對現(xiàn)有員工的教育培訓投入，根據(jù)培訓重點，制定科學的員工學習和培訓計劃。再次，要培育良好的企業(yè)文化，增強員工的凝聚力和戰(zhàn)斗力。要積極樹立企業(yè)的經(jīng)營管理形象，引導員工建立企業(yè)的核心價值觀，增強員工之間面對困難、團結協(xié)作的信心和勇氣，提高整體戰(zhàn)斗力。（五）加快金融電子化

9、建設步伐，為中間業(yè)務的規(guī)?；l(fā)展提供基礎平臺建設銀行必須加強金融基礎設施建設.全面提升中間業(yè)務軟硬件環(huán)境，提高中間業(yè)務服務的信息化水平。（1）盡快解決建設銀行計算機升級換代和專業(yè)軟件開發(fā)問題，加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡建設，建立起系統(tǒng)內上下暢通的信息網(wǎng)絡，實現(xiàn)全行和全國性的信息資源共享和服務。（2）繼續(xù)開發(fā)服務項目，提升服務職能，提高服務質量，進一步完善中間業(yè)務流程，加快資金轉移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，提高交易的安全性和便捷性。（3）借助科技手段對中間業(yè)務的支撐作用，推動中間業(yè)務的電子化進程，普及網(wǎng)上銀行業(yè)務，加強網(wǎng)絡運行安全，提高業(yè)務運行效率。（4）立足于長遠目標，將中間業(yè)務新穎、高附加值的高端產(chǎn)品設計、科技研發(fā)與業(yè)務操作有機地融合在一起，以電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務競爭力，為中間業(yè)務的規(guī)?；?、品牌化和管理的現(xiàn)代化發(fā)展提供基石。建設銀行促進中間業(yè)務創(chuàng)新、加快盈利模式轉型是金融業(yè)競爭的必然趨勢.一方面中間業(yè)務創(chuàng)新將是決定建設銀行在