供應(yīng)鏈金融風(fēng)控思路

1、總體原則：市場份額決定違約成本用行業(yè)規(guī)律規(guī)避信貸風(fēng)險店大欺客客大欺店嫌貨人才是買貨人借款人準入：成立時間：借款人成立時間滿1 年以上，或者實際控制人成立的同行業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)成立滿2 年以上實際控制人：直接或間接從事該行業(yè)有5 年以上工作經(jīng)歷，管理層穩(wěn)定。信用記錄：主要經(jīng)營者無逃稅、漏稅記錄；銀行信用記錄正常；采購付款履約記錄正常。關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易：貿(mào)易鏈中不存在明顯對價不等的關(guān)聯(lián)交易，或存在虛擬交易借以虛增收入， 但需要說明貿(mào)易鏈中的關(guān)系，若關(guān)聯(lián)企業(yè)在銀行有授信， 對該系列企業(yè)需要統(tǒng)一核定額度限額。投資活動：不存在不利于企業(yè)經(jīng)營的重大投資活動和投資項目與供應(yīng)商合作時間：借款人或?qū)嶋H控制人與供應(yīng)

2、商合作1 年以上，合作記錄正常。重點補充：應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨的核查細則應(yīng)付賬款方面核查細則：1、獲取或編制應(yīng)付賬款明細表，獲取應(yīng)付賬款余額（調(diào)查時+每個季度末）2、采購貨物的淡旺季分別是那幾個月？3、應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率（全年營業(yè)成本/應(yīng)付賬款、調(diào)查時+每個季度末）4、應(yīng)付核心企業(yè)賬款金額，是否一致？5、貨物采購普遍結(jié)算方式，結(jié)算周期。（合同驗證）6、與核心企業(yè)的結(jié)算方式，結(jié)算周期？（合同驗證）7、檢查長期掛賬的應(yīng)付賬款，詢問原因，分析合理性。8、往來對賬情況核實，是否有對賬單？9、檢查是否有重大異常情況，關(guān)注是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系？10、近 1 個月到期的應(yīng)付賬款金額。存貨方面核查細則：1、獲取或

3、編制存貨明細表。2、觀察存貨狀況，測算是否存在貶值。3、從原材料數(shù)量推測可以支持銷售的時間，分析器合理性。應(yīng)收賬款方面核查細則：1、獲取或編制應(yīng)收賬款明細表，獲取應(yīng)付賬款余額（調(diào)查時+每個季度末）2、貨物銷售的淡旺季分別是那幾個月？3、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（全年營業(yè)收入/應(yīng)付賬款、調(diào)查時+每個季度末）4、貨物采購普遍結(jié)算方式，結(jié)算周期。（合同驗證）5、檢查長期掛賬的應(yīng)付賬款，詢問原因，分析合理性。6、往來對賬情況核實，是否有對賬單？7、檢查是否有重大異常情況，關(guān)注是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系？8、近 3 個月到期的應(yīng)收賬款金額。授信決策原則1、弱化基本信息、經(jīng)營歷史、盈利模式。強化對歷史交易信息、往來款的管理、

4、商業(yè)信用以及用于授信放款的交易的真實性合理性的驗證。2、基于供應(yīng)鏈金融的特征，原對基于對額度確定的評分不再適用，授信額度即基于交易產(chǎn)1 / 3生的實際需求。故只確定做與不做，放款金額不在真實交易基礎(chǔ)上打折。一、網(wǎng)絡(luò)查詢及基本信息查詢、網(wǎng)絡(luò)信息查驗基礎(chǔ)：1、網(wǎng)絡(luò)查詢范圍較廣涵蓋但不局限于查驗標(biāo)準。2、網(wǎng)查信息主體包括但不限于：借款人及其配偶、擔(dān)保人、企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方主要客戶。3、基本信息主要查看有無影響生意的重大不利影響。如：（不良喜好、重大身體疾病）、網(wǎng)絡(luò)信息的查驗標(biāo)準：1、人法網(wǎng)和中國裁判文書網(wǎng)查詢，有正在被執(zhí)行信息拒貸。有已結(jié)案信息分析原因，特殊情況需信審會同意。2、失信網(wǎng)查詢有相關(guān)信息，

5、拒貸。3、全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢基本信息，與調(diào)查結(jié)果核對信息主體。4、海關(guān)查詢5、百度查詢（姓名、手機號、身份證、公司名稱、地址）6、經(jīng)營主體工商網(wǎng)記錄7、客戶有無影響生意的重大不利影響。二、信用報告查驗情況及結(jié)論、信用報告查驗基礎(chǔ)：1、信用報告必須真實有效；2、信用報告查詢?nèi)掌诰嚯x信審會日期不得超過15 天；3、信用報告范圍（個人：申請人及其配偶、擔(dān)保人）（法人：申請人及其家庭成員控制的企業(yè)、擔(dān)保及被擔(dān)保企業(yè)）、信用報告的查驗標(biāo)準：（可以參考銀行標(biāo)準）1、信用卡及貸款劃分均無非正常情況。2、貸記卡、貸款近12 個月內(nèi)未出現(xiàn)2 次“ 2”（及“ 2”以上）（不包括年費欠費）3、貸記卡近5

6、 年內(nèi)未出現(xiàn)90 天以上逾期 （不包括年費欠費）如客戶同時符合以下兩條則不受此限制：a 近 12 個月內(nèi)沒有“2”及“ 2”以上的逾期；b 所有信用卡賬戶均無當(dāng)前逾期且近2 年有新獲批信用卡或貸款記錄。4、貸款近5 年內(nèi)未出現(xiàn)90 天以上逾期。5、貸記卡、貸款未出現(xiàn)止付、凍結(jié)、呆賬、“G、 D、 Z”此項為0 分（不包括年費欠費，因年費欠費造成逾期記錄，需提供銀行開具的證明或信用卡詳單）"6、主借人及配偶信用卡使用率超100% 。7、主借人或配偶近1 年查詢次數(shù)超24 次，或近3 個月合計超10 次。8、對外擔(dān)保超過自有權(quán)益的超過50%。三、財務(wù)信息查驗情況及結(jié)論、財務(wù)信息查驗基礎(chǔ)：

7、1、財務(wù)信息以調(diào)查為準，遵循實地眼見原則。2、如果企業(yè)無法提供準確的財報，則以客服部經(jīng)理還原為準。3、負債審查范圍：由于小微企業(yè)生意和家庭密不可分，原則上負債考慮所有相關(guān)負債，包括申請人及其配偶和股東的車貸房貸4、由于隱性負債查驗的重要性和難度，一旦查出隱性負債則需要謹慎對待，需要時擴大查驗范圍。5、計算比率時，資產(chǎn)類以實地調(diào)查人員認定金額為準，負債類以可核實金額為準，現(xiàn)金以銀行流月水平均余額為準。特殊行業(yè)比率特別考慮。2 / 36、建議盡量對客戶使用權(quán)益檢驗。7、銀行流水必須真實，且能反映主要經(jīng)營情況；8、銀行流水查詢原則上因提供一年；9、銀行流水范圍包括對公賬戶、實際控制人個人經(jīng)營交易用賬

8、戶及其他經(jīng)營交易用賬戶10、判斷銀行流水真實性，如果有偽造，一經(jīng)查實不建議授信。11、備注為金融機構(gòu)投資公司等大額往來，每月規(guī)律性扣款，查實兩個及以上的民間借貸不建議授信。12、擬授信期內(nèi)有大額銀行貸款到期，需等轉(zhuǎn)貸成功后再授信。、財務(wù)信息的查驗標(biāo)準：1、資產(chǎn)負債率超過75%扣 10 分。2、可核實的資產(chǎn)占口述資產(chǎn)比率40%以下不建議授信。3、負債較去年明顯提高的同時，銷售收入較去年沒有增加，凈利潤較去年沒有增加。四、交易信息查驗情況及結(jié)論、交易信息查驗基礎(chǔ)：1、授信基礎(chǔ)合同必須真實，有效2、以交易為基礎(chǔ)的應(yīng)收應(yīng)付款項須可查驗、交易信息的查驗標(biāo)準：1、采購方與核心企業(yè)往來款期末余額是否一致。2、采購方與核心企業(yè)最大單筆交易金額與應(yīng)付款期末平均余額。3、采購方最近3 個月預(yù)計可收回金額。4