小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

1、小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法* 小額貸款有限公司中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范 * 小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本幣貸款。第三條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第五條流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。第六條流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸

2、款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門(mén)和崗位。第七條辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。第八條辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。第九條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、 （審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金

3、支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類） 、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第二章業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件第十條流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第十一條流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過(guò)1 年（含 1 年）的流動(dòng)資金貸款；中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1 年以上（不含1 年） 3年以下（含3 年）的流動(dòng)資金貸款。第十二條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)

4、的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開(kāi)立臨時(shí)賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用；（五）貸款用途明確， 符合國(guó)家法律、 法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（七）

5、貸款公司要求的其他條件。第三章申請(qǐng)、受理與調(diào)查第十三條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見(jiàn)附件 1） ，同時(shí)書(shū)面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。第十四條對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主

6、業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔(dān)保情況， 主要

7、調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性； 保證人的保證資格及保證能力；抵 （質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。第十五條調(diào)查完成后，客戶部門(mén)應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、還款來(lái)源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并

8、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見(jiàn)，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第十六條若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡(jiǎn)化。第四章審查、審議與審批第十七條信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營(yíng)

9、運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；（五）借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況；（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來(lái)源是否可靠；（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。第十八條審查人員在審查過(guò)程中認(rèn)為存在疑難法律問(wèn)題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第十九條審查完成后，提出明確的審查意見(jiàn)。第二十條對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第二十一條流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有

10、效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。第五章貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式第二十二條根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況和預(yù)期變化，在合理估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。第二十三條流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。第二十四條流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資

11、金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第六章合同簽訂第二十六條流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同。第二十七條流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門(mén)的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)

12、出情況；（四）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款公司；（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司

13、有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第二十九條根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。第七章貸款發(fā)放與支付第三十條流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審

14、核后發(fā)放貸款。第三十一條按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十二條根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、 管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第三十三條采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門(mén)辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門(mén)進(jìn)行賬務(wù)處理。第三十四條采用借款

15、人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第三十五條對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。第三十六條貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第八章貸后管理第三十七條流動(dòng)資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該

16、賬戶資金進(jìn)出情況。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）根據(jù)法律、 法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款公司債權(quán)。（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。（五）貸款發(fā)放后15 日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)

17、行首次跟蹤檢查，核對(duì)與貸款申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門(mén)匯報(bào)，及時(shí)采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過(guò)約見(jiàn)借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90 天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。第三十八條借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。附

18、則第十章第三十九條本辦法適用于 * 小額貸款有限公司。第四十條本辦法由 * 小額貸款有限公司制定、 解釋和修訂。附件： 1.申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資附件 1: 申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；六、近二年年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交

19、成立以來(lái)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購(gòu)銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。 上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。* 小額貸款有限公司個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范 * 小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理， 防范和控制個(gè)人

20、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，以下簡(jiǎn)稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。第三條個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、 貸后管理。 其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門(mén)分離或崗位分離。第四條個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行 “一次調(diào)查、 一次審查、 一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、 集中審查審批 (低信用風(fēng)

21、險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)除外)。 條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。第五條個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。第二章客戶準(zhǔn)入第六條申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24 個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90 天（含）以上或累計(jì)180 天（含）以上的逾期記錄，能夠說(shuō)明合理原因的除外；（四）收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)

22、到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策；第七條申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；（二）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第八條嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人，以及對(duì)單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；（四）有嗜賭、

23、吸毒等不良行為的；（五）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。第三章貸款申請(qǐng)第九條借款人向我公司經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第十條借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）書(shū)面貸款申請(qǐng)；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無(wú)法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對(duì)象收款賬戶信息，貸款申請(qǐng)時(shí)因交易對(duì)象尚不確定無(wú)法提供的，待交易對(duì)象確定后，在申請(qǐng)貸款資金支付時(shí)提供。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留

24、用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請(qǐng)辦理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。第四章評(píng)級(jí)與授信第十一條辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。第十二條辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人

25、同貸款公司簽訂最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。第十三條個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3 年， 最多不超過(guò)5 年。第十四條個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。第十五條核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。第十

26、六條對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的，僅需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。第五章貸款受理與調(diào)查第十七條受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第十八條調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。第十九條個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；（三）借款用

27、途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等） ；（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。采用外部評(píng)估的，客戶部門(mén)應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值審核確認(rèn)；（八）對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等；（九）個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位置、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力

28、、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無(wú)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。第二十條個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。第二十一條調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫(xiě)調(diào)查表或撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見(jiàn)。 調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說(shuō)明理由。第六章貸款審查審批第二十二條審查

29、崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評(píng)定結(jié)果、抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來(lái)源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對(duì)于經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。第二十三條根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見(jiàn)的，需提出明確的

30、審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說(shuō)明理由。需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)報(bào)公司貸審會(huì)審議。第二十四條審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報(bào)有權(quán)審批人審批。超有權(quán)審批人審批的個(gè)貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。第二十五條有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為 “同意” 和 “否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。第二十六條有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款受理部門(mén)應(yīng)及時(shí)告知借款人。用信與支付管理第七章第二十七條用信與支付管理的內(nèi)容包括落實(shí)批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管

31、理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門(mén)分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。第二十八條個(gè)貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。第二十九條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款公司

32、同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人 民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的?？蛻艚?jīng)理落實(shí)批復(fù)要求的各項(xiàng)條件后，按規(guī)第三十條定選用合同文本， 根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫(xiě)合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式， 采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫(xiě)相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開(kāi)戶行，支付金額等，下同）。合同填寫(xiě)后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無(wú)誤

33、后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。第三十一條按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明確交易對(duì)象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對(duì)象確定時(shí)， 由借款人填寫(xiě) 個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書(shū)，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明?？蛻艚?jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十二條借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū) 。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫(xiě)借款人放款賬戶；按規(guī)定及

34、合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫(xiě)交易對(duì)象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十三條抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。第三十四條放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。（二）審

35、核合同的規(guī)范性。（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險(xiǎn)等是否按規(guī)定辦理，已實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。（四）支付條件審核。采取受托支付方式的，應(yīng)核實(shí)貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定， 審核借款人借款合同支付條款或個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書(shū)或最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū)中相關(guān)支付信息，核對(duì)借款人交易對(duì)象姓名、收款賬戶及開(kāi)戶行等是否填寫(xiě)完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶等。貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金

36、自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶等。第三十五條放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。貸后管理第八章第三十六條個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。（三）監(jiān)測(cè)貸款資金用途。對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。（四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。（五）按照第三十九條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理。（六）抵質(zhì)押以

37、及保證擔(dān)保管理。（七）貸款到期處理和信用收回。第三十七條客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對(duì)采取分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（五）經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。第三十八條信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：（一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，督促客戶經(jīng)理限期處理；（二）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查；（三）向上級(jí)報(bào)告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第三十九條到期處理和信用收回。（一）對(duì)采用一次性還本方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前， 采取電話、 手機(jī)短信、 電子郵件、 發(fā)送貸款到