預(yù)付卡的監(jiān)管及消費者權(quán)益問題探究

1、    預(yù)付卡的監(jiān)管及消費者權(quán)益問題探究    丁悅【摘 要】預(yù)付卡消費廣泛存在于當代經(jīng)濟社會。譬如健身、教育培訓(xùn)、美容美發(fā)等機構(gòu)均普遍采取“先辦卡，后消費”的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式由于自身特點導(dǎo)致消費糾紛屢見不鮮。涉及到預(yù)付式消費的糾紛，焦點在于經(jīng)營者不予退還余額，并且很難通過常規(guī)渠道去解決，這也成了消費者維權(quán)的重災(zāi)區(qū)。就此本項目將著重探討預(yù)付卡的監(jiān)管，以及現(xiàn)行法律規(guī)定在預(yù)付卡消費者維權(quán)上的不足，并就此問題提出了一些建議。【關(guān)鍵詞】預(yù)付式消費；監(jiān)管；消費者；維權(quán)一、預(yù)付卡的起源及現(xiàn)狀分析所謂預(yù)付卡，是指發(fā)卡機構(gòu)通過特定的載體以及以卡片、密碼等形式發(fā)行的

2、，以盈利為目的的預(yù)付憑證，主要用于在特定機構(gòu)購買商品或接受服務(wù)。常見的有用磁卡條制成的磁條儲值卡以及ic卡做的電子錢包，此類消費產(chǎn)品的消費模式均為支付在前，消費在后。預(yù)付卡多用于小額消費，一般來說，我們使用的儲值卡、消費卡、購物卡、禮品卡均屬于預(yù)付卡的范疇。商業(yè)預(yù)付卡按照其可使用的范圍不同，可以劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡，本文主要對單用途預(yù)付卡的相關(guān)內(nèi)容展開進行論述。20世紀70年代初，美國出現(xiàn)了最早期的封閉式預(yù)付卡，只能用于學(xué)校內(nèi)部消費。20年代90年代初期，出現(xiàn)了開放式預(yù)付卡，即paid card。預(yù)付卡在1992年進入臺灣。1992年1月，臺灣某便利店開始了第一輪的預(yù)付卡發(fā)行嘗試，

3、發(fā)行范圍僅限于公司內(nèi)部員工。第二輪發(fā)行于同年10月進行，發(fā)行范圍擴至16家便利商店，發(fā)行的預(yù)付卡面值為500元。預(yù)付卡的日使用量達到32張，持卡人的月消費額平均比用卡前高出了23%，其導(dǎo)入市場之迅速，營業(yè)額增長幅度之高都令人瞠目。甚至于在激烈的競爭中，一些商店還將發(fā)行預(yù)付卡視作脫離困境的唯一方法。在90年代中期，預(yù)付卡作為禮品卡出現(xiàn)在大眾的視野中，由零售商統(tǒng)一發(fā)行，用于在指定商店內(nèi)進行消費。預(yù)付卡的使用因為減少了現(xiàn)金的使用次數(shù)，避免了商家因收到假鈔而遭受損失，也避免了消費者因攜帶現(xiàn)金而遭到失竊的情況，大大增加了安全性；商家收益增多的同時也便于消費者計劃消費，商家在收到消費者的預(yù)付金后可利用時間

4、差獲得更多利益，可靈活運用的資金增多也易于經(jīng)營，而消費者在限定的金額范圍內(nèi)進行消費，也能更加有計劃性的使用有限的收入；預(yù)付卡的使用有利于商家穩(wěn)定客源，在發(fā)行預(yù)付卡后，一段時間內(nèi)客戶會選擇去預(yù)付卡指定的機構(gòu)進行消費，不會導(dǎo)致客戶外流，對消費者來說，預(yù)付卡的消費方式既新潮又方便，何樂而不為呢？根據(jù)中國單用途預(yù)付卡市場調(diào)查分析報告顯示，2017年我國單用途預(yù)付卡銷售規(guī)模已超過6000億元。預(yù)付卡的推廣使用對商家和消費者都大有裨益。但是在現(xiàn)實生活中，隨著預(yù)付卡普及引發(fā)的問題也屢見不鮮。商家經(jīng)營不善“跑路”了，卡里尚有余額找誰說理？店鋪易主了，新店主不認賬怎么辦？長時間不使用預(yù)付卡，資金被凍結(jié)，需要再次

5、充值才能激活，不想強制被消費，但又不想卡里的錢打水漂預(yù)付卡在為消費者提供便利的同時又引發(fā)了一系列的難題，而消費者則成了其中的受損方。二、金融角度看預(yù)付卡消費（一）預(yù)付卡對金融市場的益處預(yù)付卡和普通銀行卡都是企業(yè)融資的重要手段，預(yù)付卡不同于普通銀行卡的是普通銀行卡使用者可以通過信用消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能實現(xiàn)資金流動，而預(yù)付卡只具有消費功能，只能在一定范圍內(nèi)使用預(yù)付卡購買商品或享受商業(yè)服務(wù)，不可憑預(yù)付卡存儲現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算，其相較于銀行卡在功能上存在極大的局限性。企業(yè)通過取得單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行資格，可以提前回籠資金，擴大業(yè)務(wù)并提高知名度。獲得融資后，企業(yè)可以進一步取得更多的利益。預(yù)付卡的

6、使用為金融市場注入活力，利用有限的資金創(chuàng)造了更多的利潤。（二）預(yù)付卡金融監(jiān)管尚有不足隨著預(yù)付卡爭議數(shù)量逐年上升，涉及金額漸漸增多，預(yù)付卡金融監(jiān)管問題也逐漸開始披露。1.預(yù)付卡擔保制度缺失如今消費市場上，預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)往往致力于獲得更多的利益和知名度，打著預(yù)付卡的幌子吸收資金，以提升企業(yè)在金融市場的競爭力，卻忽視了消費者的切身利益。發(fā)卡人對其發(fā)行的預(yù)付卡不能提供相應(yīng)的擔保措施，經(jīng)營模式出現(xiàn)問題時消費者便無法獲得相應(yīng)的補償，消費者的應(yīng)有權(quán)利便直接受到侵害，這種模式對消費者而言顯然有失公平。在美容美發(fā)行業(yè)和健身行業(yè)，這種情況更是頻發(fā)。商家以優(yōu)惠多多為由向消費者發(fā)行預(yù)付卡后，又因經(jīng)營不善關(guān)門歇業(yè)，而在

7、辦理預(yù)付卡時商家又沒有向消費者提供相應(yīng)的擔保，持卡人無法順利退卡，只能自己承擔損失。2.發(fā)卡企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度缺失我國政府現(xiàn)今只是從市場對企業(yè)的發(fā)卡資格與發(fā)行程序作了初步規(guī)范，尚未涉及發(fā)卡企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管問題，對發(fā)卡企業(yè)的內(nèi)部管理、風(fēng)險監(jiān)管、財務(wù)清算等問題均沒有出臺相關(guān)規(guī)定。這種情況下，發(fā)卡企業(yè)內(nèi)部管理標準無法得到統(tǒng)一，導(dǎo)致預(yù)付卡發(fā)行后的后續(xù)管理混亂，發(fā)卡企業(yè)因此無法增強競爭力、提升知名度，不能達到打開市場吸引更多消費者的預(yù)期目標，甚至可能造成公司財務(wù)危機和經(jīng)營狀況惡化的后果。對消費者而言，也存在著不能享受預(yù)期服務(wù)，掛失困難，泄露隱私等風(fēng)險。3.預(yù)付卡行業(yè)相關(guān)協(xié)會尚未建立目前，我國暫未設(shè)立預(yù)付卡行

8、業(yè)協(xié)會，僅有支付清算協(xié)會對支付清算相關(guān)事務(wù)進行監(jiān)督指導(dǎo)。商業(yè)預(yù)付卡性質(zhì)及功能的多樣性以及考慮到金融秩序的安全，僅僅依靠支付清算協(xié)會是無法實現(xiàn)全面組織引導(dǎo)以及及時溝通協(xié)調(diào)作用的。在這種情況下，設(shè)立獨立的預(yù)付卡協(xié)會專職負責(zé)有關(guān)事務(wù)是形勢所需，有利于完善我國商業(yè)預(yù)付卡市場的金融監(jiān)管。三、現(xiàn)行法律對預(yù)付卡的監(jiān)管及不足針對預(yù)付卡的管理，目前已有2012年11月1日開始實施的單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行），用于加強單用途商業(yè)預(yù)付卡管理，維護消費者合法權(quán)益，并防范資金風(fēng)險。但沒有對其中的“其他企業(yè)”的發(fā)卡資金存管和業(yè)務(wù)情況上報進行進一步的規(guī)定。2018年7月27日，上海市第十五屆人大常委會第五次會議表決通

9、過了上海市單用途預(yù)付消費卡管理規(guī)定，該規(guī)定自2019年1月1日起實施，這是我國針對單用途預(yù)付消費卡管理頒布的首部地方性法規(guī)。但是，地方性法規(guī)與部門規(guī)章效力相當，效果十分有限。雖然我國在規(guī)范預(yù)付卡發(fā)行主體、維護行業(yè)秩序、保障持卡人的合法權(quán)益等方面做了大量工作，初步建立了預(yù)付卡監(jiān)管體系，針對預(yù)付卡管理也出臺一些辦法及規(guī)定，但是其操作性不強，不能起到很好的預(yù)防與震懾作用，隨著預(yù)付卡行業(yè)的迅速發(fā)展，其監(jiān)管問題依然存在。（一）法律領(lǐng)域立法尚不完善我國未出臺直接規(guī)制預(yù)付卡行業(yè)的法律法規(guī)，在實務(wù)中，司法機關(guān)常常援引消費者權(quán)益保護法的相關(guān)條文，對預(yù)付卡相關(guān)糾紛進行審理。但是已有的法律條文局限性較強，未能以預(yù)付

10、式消費的特點為出發(fā)點進行規(guī)定，作用有限。支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法僅為行業(yè)規(guī)范性文件。我國針對預(yù)付卡監(jiān)管的法律規(guī)定明顯不完備，在預(yù)付卡糾紛發(fā)生時，法院也只能作參照適用。相關(guān)的立法空白導(dǎo)致了當今社會預(yù)付卡消費糾紛事件頻發(fā)，在一定程度上也限制了預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展。（二）持卡人權(quán)益保護機制不完備預(yù)付卡是持卡人在特定的場所或時間接受服務(wù)、購買商品的有效憑證。預(yù)付卡消費的預(yù)付性致使支付機構(gòu)在整個消費過程中占據(jù)絕對優(yōu)勢的地位，同時消費者的權(quán)利也更容易被侵犯。現(xiàn)有的預(yù)付卡規(guī)章制度多從維護市場秩序的角度出發(fā)，保護持卡人權(quán)益的條款少之又少，持卡人保護機制也遲遲未建立。預(yù)付卡消費者被侵權(quán)如何舉報？如何通過訴訟維護權(quán)

11、益？投訴或訴訟時由誰舉證？這些問題都無法從現(xiàn)有的規(guī)定得到結(jié)論，預(yù)付卡持卡人在維權(quán)的道路上舉步維艱。（三）預(yù)付卡殘值處理制度的缺陷許多商家通過預(yù)付卡消費模式快速回籠資金，為了擴大利益，再將此資金用于投資。一部分商家投資失敗后難以繼續(xù)經(jīng)營，不得不選擇關(guān)門。甚至部分不良商家發(fā)行預(yù)付卡只是為了誘導(dǎo)消費者投入資金，所以進行虛假宣傳，事后再卷款“跑路”。眾多個體經(jīng)營戶和中小企業(yè)都身處監(jiān)管之外，倒閉或“跑路”后，發(fā)卡主體往往難以確定，卡內(nèi)余額也經(jīng)常不能追回。部分不良商家在提供服務(wù)時往往暗藏陷阱，先付款后消費的消費方式往往使消費者處于被動的地位，且消費者無法預(yù)知商家在經(jīng)營過程中可能會發(fā)生的變故以及其得到的服務(wù)

12、是否合乎預(yù)期標準。四、我國預(yù)付卡消費體系完善建議（一）建立相關(guān)法律，實行有效規(guī)制我國在預(yù)付式消費領(lǐng)域立法尚不完善，而現(xiàn)有的規(guī)制預(yù)付卡業(yè)務(wù)的制度體系又過于復(fù)雜，難免出現(xiàn)沖突的情況。建議出臺相關(guān)法律，提升立法層級，加強規(guī)制力度。對上述問題作出合理的規(guī)定，對事故責(zé)任進行認定，為事后消費者追責(zé)提供便利，實行有效管理，規(guī)范行業(yè)秩序。（二）建立相應(yīng)的持卡人權(quán)益保護機制預(yù)付卡具有融資等金融特性，一旦出現(xiàn)問題，將影響我國金融市場的安全穩(wěn)定，所以應(yīng)由專業(yè)且獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)對預(yù)付卡市場進行監(jiān)督管理。借鑒國外預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的做法，發(fā)卡機構(gòu)可自行選擇投?；蛘邔L(fēng)險預(yù)備金交由專門機構(gòu)保管，確保意外情況下消費者可以向保

13、險公司或?qū)ｉT機構(gòu)索賠。保險公司對發(fā)卡機構(gòu)進行風(fēng)險評估并細化保險理賠條款，其應(yīng)交付的風(fēng)險預(yù)備金根據(jù)保險公司評級設(shè)定。一旦支付機構(gòu)或發(fā)卡機構(gòu)“跑路”，便啟動理賠程序，由保險公司或?qū)ｉT機構(gòu)進行賠償，保障消費者的權(quán)益。（三）設(shè)立市場準入門檻針對目前市場發(fā)卡主體魚龍混雜的現(xiàn)狀，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)制定一套分級評估標準，對發(fā)卡人進行信用評估，通過其納稅狀況、盈利能力、注冊資本、是否如期繳納保險、是否有不良記錄等方面對發(fā)卡人的償付能力及信用狀況進行評價，從而對發(fā)卡人的發(fā)卡量、發(fā)卡額度等進行規(guī)定。并依據(jù)企業(yè)狀況和金融市場的情勢變化等因素定期作出調(diào)整，并對不良商家黑名單實行公示披露。避免企業(yè)惡意圈錢非法集資，保護消費者權(quán)益，不打擊企業(yè)積極性的同時也降低了消費風(fēng)險。（四）加大宣傳教育，引導(dǎo)理性消費一些商家利用了消費者貪圖便宜的心理，以實惠的價格作為誘餌，引誘消費者辦理預(yù)付卡，消費者往往被眼前的優(yōu)惠蒙蔽了雙眼，沖動消費，導(dǎo)致掉入商家的陷阱。因此，建議相關(guān)部門進行有關(guān)宣傳，增強消費者的法律意識及防范意識，對民眾進行普法教育，加強消費者對自身權(quán)利的保護意識。保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)，引導(dǎo)消費者理性消費。【參考文獻】1葉琳. 預(yù)付式消費卡困惑與監(jiān)管建議j. 北京市消費者法學(xué)會會刊，2011（6）.2段寶玫.預(yù)付式消