重慶擔(dān)保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)創(chuàng)新

1、重慶市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)創(chuàng)新一.重慶擔(dān)保業(yè)的發(fā)展及狀況目前，重慶市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備和已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)種類相當(dāng)多。銀行貸款擔(dān)保、貿(mào)易融資 擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保以及其他經(jīng)核準(zhǔn)的融資服務(wù)業(yè)務(wù)。 據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2007 年底，重慶中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá) 60 家，注冊(cè)資本金共計(jì) 37.6 億元，平均注 冊(cè)資本金達(dá) 6267 萬(wàn)元，高于全國(guó)平均水平，其中資本金超億元的有 8 家，僅重慶三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保 公司注冊(cè)資本金就達(dá) 10 億元，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的累計(jì)擔(dān)保總額達(dá) 201.7 億元。特別是在 08 年下半年爆發(fā)的 金融危機(jī)中，中小企業(yè)普遍在運(yùn)

2、行過程中出現(xiàn)流動(dòng)資金緊張等問題，在此形勢(shì)下，重慶的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本 金已從原先的近 40 億元上升到了 85 億元，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)也達(dá)到了 84 家，按照銀行規(guī)則，每一億擔(dān)保的資 本金，可以擔(dān)保八億人民幣，所以 85 億可以擔(dān)保 600 億。這對(duì)于處在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是 一個(gè)化解危機(jī)的好消息。由此可見，擔(dān)保機(jī)構(gòu)已為重慶中小企業(yè)發(fā)展的提供一個(gè)良好的平臺(tái)。二擔(dān)保業(yè)存在必然性中小企業(yè)占了我國(guó) GDP 總量的 60% ，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要推動(dòng)力，因此，中小企業(yè)對(duì)資金的需求也 非常的大，但是長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)貸款難的問題一直都未能妥善的解決。目前在重慶，中小企業(yè)已經(jīng)超 過了 15 萬(wàn)家，但是獲得銀行

3、貸款的企業(yè)卻只有兩成左右。而在此次的金融危機(jī)下，本就融資難的中小企業(yè) 更遭遇到了資金饑渴，資金供求鏈條的不穩(wěn)定性更高，即使是發(fā)展處于上升勢(shì)頭的中小企業(yè)也難以得到有 效的金融支持。雖然銀行出臺(tái)了一系列政策，比如放松銀行銀根，但是多數(shù)的中小企業(yè)仍然因?yàn)椴环戏?貸標(biāo)準(zhǔn)而只能望梅止渴。因此擔(dān)保公司在此次危機(jī)中起著舉足輕重的作用，是真正能夠搭好中小企業(yè)與銀 行間的橋梁。三 .擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中存在的缺陷1. 部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力偏弱。這主要體現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本規(guī)模較小，法人治理結(jié)構(gòu) 不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，人力資源不足，辦事效率低，甚至有的擔(dān)保公司根本沒有發(fā)揮擔(dān)保作用。以 重慶為例， 200

4、7 年末，雖然有 60 多家注冊(cè)的擔(dān)保公司，但真正發(fā)揮作用的卻只有 10 多家，而號(hào)稱全國(guó) 第三大擔(dān)保公司重慶市三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司連個(gè)網(wǎng)站也沒有。而在辦事效率方面也可以證 實(shí)我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力的缺乏 ,據(jù)統(tǒng)計(jì) ,2002 年末，中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可運(yùn)用的擔(dān)保資金總額為242 億元，全年累計(jì)擔(dān)保金額 598.2 億元，僅為可運(yùn)用擔(dān)保資金總額的 2.5 倍，大大低于國(guó)際上普遍放大 10 倍的水平，沒有 起到應(yīng)有的放大作用。2. 融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，只靠微薄的保費(fèi) 收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付 ，這在很大程度上威脅著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和可持續(xù)發(fā)

5、展 。在這一階段， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制顯得尤為重要。在部分中小企業(yè)發(fā)展機(jī)制成熟的國(guó)家，壞保后可由擔(dān)保公司直接 向政府中小企業(yè)管理部門申請(qǐng)補(bǔ)償，或由政府設(shè)立的專門機(jī)構(gòu)執(zhí)行再擔(dān)保功能。在我國(guó)，雖然政府大力支 持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，但仍缺乏類似的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。3. 融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。由于沒有健全的制度，擔(dān)保公司因?yàn)閷?shí)力過于弱小而處于弱勢(shì) 地位，甚至大多數(shù)銀行將中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也就是說(shuō)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)起了 100% 的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而在國(guó)際上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般只承擔(dān) 80% 的貸款責(zé)任。這對(duì)于一般性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)， 不僅集中了過多的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且極其缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。四.金

6、融危機(jī)下重慶擔(dān)保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新1. 鼓勵(lì)中小企業(yè)互助擔(dān)保組織的發(fā)展。在由美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)的背景下，我國(guó) 實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不可忽視的影響和沖擊，證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)下泄蕭條， 中小企業(yè)產(chǎn)銷雙降、虧損面上升，經(jīng)營(yíng)舉步維艱，外向型岀口企業(yè)更是提前進(jìn)入寒冬”更重要的是，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)造成的沖擊仍在逐步顯現(xiàn)，預(yù)計(jì)影響還將進(jìn)一步加深。這使原本融資就困難的企業(yè)更加雪上加 霜。至2009年，重慶擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然已達(dá) 84家，但是由于絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模比較小，實(shí)力比較弱， 因此難以承擔(dān)起緩解金融危機(jī)下中小企業(yè)融資難的重任。至2006年末，重慶的互助性擔(dān)保組織僅有一家，且注冊(cè)資

7、本金也只有 2000萬(wàn)元。但這并不意味著重慶沒有實(shí)力建立互助擔(dān)保組織，相反在重慶有1000多家行業(yè)協(xié)會(huì)，近百家商會(huì)，在這些組織中都有著許多領(lǐng)頭實(shí)力很強(qiáng)的企業(yè)，如果可以讓這些企業(yè)牽頭成立 行業(yè)性互助擔(dān)保公司，那么會(huì)員企業(yè)融資可免繳或少繳手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，降低了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本， 同時(shí)如果風(fēng)險(xiǎn)控制好，擔(dān)保的代償率也將會(huì)下降為零。另外也可以鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)資金流向重慶的互助擔(dān) 保機(jī)構(gòu)，使得重慶的中小企業(yè)融資冋題得到妥善解決。2. 完善民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，提高民間擔(dān)保份額。在我國(guó)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的72.4%， 由此可以看岀政府擔(dān)保貸款在我國(guó)中小企業(yè)貸款總額中仍處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，即使在重慶也

8、不例外。由于政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)在整個(gè)擔(dān)保體系中過多的干涉，這就影響到了擔(dān)保體系功能的發(fā)揮 ，降低了該體系的效率。而中小企業(yè)信用擔(dān)保體系功能的正常發(fā)揮和效率的提高在很大程度上有待于民間資本型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的崛起， 尤其是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)將不斷凸現(xiàn)。因此，政府應(yīng)改變現(xiàn)有的制 度，提高民間擔(dān)保的地位及比重，建立由政府和民間資本相互分工的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。3. 設(shè)立專業(yè)擔(dān)保學(xué)院，培養(yǎng)專業(yè)性人才。據(jù)悉，在重慶并未設(shè)置相關(guān)的擔(dān)保專業(yè)或院校，因此在 擔(dān)保方面岀現(xiàn)了許多擔(dān)保人員的知識(shí)不足，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，辦事效率低的狀況。解決這一問題的途 徑在于加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保專業(yè)人才的教育和培訓(xùn)，擴(kuò)

9、大擔(dān)保專業(yè)人才的就業(yè)市場(chǎng)。與此同時(shí)，不僅要規(guī)范擔(dān)保從 業(yè)資格的準(zhǔn)入制度，而且要設(shè)置和嚴(yán)格執(zhí)行從業(yè)資格的懲罰和退出制度，從而從入口和出口兩方面管理好 擔(dān)保專業(yè)人才市場(chǎng)。4. 健全擔(dān)保業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制，建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，許多中小企業(yè)處于已經(jīng)破產(chǎn)或?yàn)l臨破產(chǎn)的邊緣，重慶的制造業(yè)，房地產(chǎn)，進(jìn)岀口貿(mào)易亦受到了不小的沖擊，今年重慶市1月份進(jìn)岀口同比下降32%，特別是在近期內(nèi)中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，這類企業(yè)在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下， 岀現(xiàn)違約的可能性更大。而一向以收取保費(fèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)講 ，微薄的保費(fèi)很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付。 因此政府應(yīng)該岀臺(tái)一些相關(guān)的政策，成立一個(gè)專門用于再擔(dān)保的

10、政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，補(bǔ)償一部分由于壞保后 的損失，實(shí)行再擔(dān)保功能，幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)度過危機(jī)。5. 重視風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，規(guī)避自身?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)。上述已提到在我國(guó)很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)起了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣的條件對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)極為不公平。因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來(lái)規(guī)避自身的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，比如前面所說(shuō)的再擔(dān)保以及參加貸款保險(xiǎn)、反擔(dān)保條款和實(shí)行經(jīng)營(yíng)多元化等。6. 加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)。重慶的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力一般比較弱，擁有自身品牌的則少之又少，因此 在與銀行的博弈中居于被動(dòng)地位。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅要有較高的資本金外，還需要 良好的信用度和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，重視自身的信用建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制以獲得銀行認(rèn)可，從而使企業(yè)在與銀行的 交涉中擁有決策權(quán)。在這次的金融危機(jī)下，擔(dān)保業(yè)存在的意義更加大了，它在某種程度上解決了中小企業(yè)的融資難的狀 況，它是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是搭建中小企業(yè)與銀行之間的橋梁。雖然目前我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還 存在諸多不完善的地方，但是隨著政府對(duì)擔(dān)保業(yè)的支持力度不斷的加大，擔(dān)保業(yè)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)一個(gè)必不 可少的行業(yè)。它不僅拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，同時(shí)也為重慶的中小企業(yè)融資帶來(lái)希望，因此建立良好 的擔(dān)保體系