農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款中的金融政策研究

1、    農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款中的金融政策研究    陳學(xué)軍 蔣廷偉摘要：農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作激活了土地要素資源，拓寬了“三農(nóng)”融資通道，撬動(dòng)銀信資金大面積反哺農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。試點(diǎn)三年以來(lái)，新田試點(diǎn)區(qū)走出了屬于自己的發(fā)展模式。但也因?yàn)樽陨斫?jīng)濟(jì)發(fā)展起點(diǎn)較低、各產(chǎn)業(yè)先天落后等無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，面臨著許多亟待解決的突出矛盾。本文根據(jù)新田縣試點(diǎn)調(diào)研成果，從金融機(jī)構(gòu)的視角出發(fā)針對(duì)“農(nóng)地”價(jià)值評(píng)估、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸擔(dān)保體系、信貸審批流程等方面發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出綜合性政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款;信貸支持;金融政策中共中央十八屆三中全會(huì)在中共中央關(guān)于全

2、面深化改革若干重大問(wèn)題的決定中指出：賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保的權(quán)利，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。表面看，“農(nóng)地”經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作是為了激活土地要素資源，拓寬“三農(nóng)”融資通道，撬動(dòng)銀信資金大面積反哺農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì);從戰(zhàn)略的高度看，它是破除自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的劃時(shí)代變革。從全國(guó)各地區(qū)試點(diǎn)的成效來(lái)看，地方需要根據(jù)先天稟賦，因地制宜地實(shí)施不同類型的試點(diǎn)模式1。同時(shí)完善評(píng)估體系、明晰抵押法律地位，通過(guò)銀政合作加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)和行政的激勵(lì)作用，并嚴(yán)格把控好金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)2-4。一、調(diào)研地試點(diǎn)現(xiàn)狀2015年底，新田縣被全國(guó)人

3、大常委會(huì)授權(quán)確立列為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣之一。當(dāng)?shù)剡\(yùn)用“1+n”工作機(jī)制，以央行再貸款等貨幣政策工具為“1”，將農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)與地方政府部門的精準(zhǔn)扶貧、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等政策資源“n”相融合，調(diào)動(dòng)農(nóng)地抵押貸款借貸雙方的參與積極性。（一）結(jié)合扶貧再貸款示范區(qū)推動(dòng)農(nóng)地試點(diǎn)工作新田縣把握人民銀行在本縣開(kāi)展扶貧再貸款示范縣創(chuàng)建的契機(jī)，獲得了人民銀行對(duì)新田縣農(nóng)村商業(yè)銀行在扶貧再貸款資金規(guī)模方面的重點(diǎn)傾斜，通過(guò)將扶貧再貸款資金用于支持產(chǎn)業(yè)扶貧和小額信貸，優(yōu)先支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體吸納貧困戶就業(yè)、流轉(zhuǎn)貧困戶土地和采購(gòu)貧困戶產(chǎn)品。在人民銀行1.8億元扶貧再貸款支持下，新田農(nóng)村商業(yè)銀行向涉

4、及農(nóng)地抵押貸款、產(chǎn)業(yè)扶貧的重點(diǎn)企業(yè)累計(jì)發(fā)放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款30筆、金額4 138萬(wàn)元。（二）創(chuàng)新農(nóng)地抵押貸款授信模式新田縣金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的指導(dǎo)下開(kāi)展農(nóng)地抵押貸款授信模式創(chuàng)新，授信按照“核定額度、循環(huán)使用、憑證貸款、隨借隨還”的模式管理。2017年6月，在新田縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款第二期集中授信儀式中縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為舜康生態(tài)農(nóng)業(yè)科技有限公司等89家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體授信3.21億元，涉及流轉(zhuǎn)耕地33 049畝，農(nóng)戶12 261戶，其中貧困農(nóng)戶8 000戶。（三）創(chuàng)設(shè)“三本證書”“三證”即：農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)

5、他項(xiàng)權(quán)利證和農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款（授信）協(xié)議書?！叭C”為型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了法律層面的保障，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體憑農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，并在農(nóng)村土地確權(quán)頒證管理部門下設(shè)的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中心辦理抵押登記過(guò)戶手續(xù)。以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)他項(xiàng)權(quán)證的形式變更權(quán)屬名稱，抵押給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款。原證由土地流轉(zhuǎn)中心集中統(tǒng)一管理，待款項(xiàng)還清再交還給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)到期解除合同以后，由確權(quán)頒證管理部門收回流轉(zhuǎn)證予以吊銷（圖1）。二、突出問(wèn)題（一）“農(nóng)地”價(jià)值評(píng)估專業(yè)性較差當(dāng)前，新田縣雖然形成了四種定價(jià)評(píng)估模式，即銀行內(nèi)部定價(jià)、借貸雙方協(xié)議定價(jià)、政府平臺(tái)定價(jià)、市場(chǎng)評(píng)估定

6、價(jià)，但評(píng)估人員的專業(yè)性較低，對(duì)農(nóng)業(yè)各生產(chǎn)要素的相關(guān)信息難以全面而準(zhǔn)確地把握。同時(shí)，在操作上評(píng)估人員隨意性較大，評(píng)估人員也不固定，不同的人員就有不同的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果。因此，部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為自身難以準(zhǔn)確界定“農(nóng)地”經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值，加之抵押物風(fēng)險(xiǎn)較大，難以處置，所以對(duì)農(nóng)地貸款業(yè)務(wù)的“興趣”不大。（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難以控制一是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證是在農(nóng)戶與村兩委或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間簽訂的合同之上頒發(fā)的一個(gè)經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證明，沒(méi)有經(jīng)過(guò)公證，其真實(shí)性和執(zhí)行力難以識(shí)別，也沒(méi)有違約責(zé)任之類的條款，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不好控制風(fēng)險(xiǎn)。二是“農(nóng)地”抵押貸款按照試點(diǎn)方案110的比例放大，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要?jiǎng)佑蔑L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金時(shí)，要

7、面臨審批環(huán)節(jié)過(guò)多過(guò)嚴(yán)的壓力，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金導(dǎo)向力減弱。三是農(nóng)地試點(diǎn)貸款沒(méi)有將借款人的直系親屬納入追責(zé)范圍，這也在一定程度上阻礙了農(nóng)地試點(diǎn)貸款的發(fā)展。（三）信貸對(duì)象單一從調(diào)研的4鎮(zhèn)4村（新田縣龍泉鎮(zhèn)東升村、新圩鎮(zhèn)伍家村、陶嶺鎮(zhèn)周家村、驥村鎮(zhèn)驥村）入戶調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，絕大部分受訪農(nóng)戶已將所承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)給附近規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。筆者從新田人民銀行和新田縣土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心了解到，試點(diǎn)三年以來(lái)金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象基本都為具有一定規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，而普通個(gè)體農(nóng)戶獲貸較少。出現(xiàn)上述情況可能與以下原因有關(guān)：一是普通農(nóng)戶的抵押物不足，抵押期限較長(zhǎng)。新田縣創(chuàng)設(shè)的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證只能解決流

8、轉(zhuǎn)期限在3年以上，土地規(guī)模50畝以上的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。二是小規(guī)模土地的借貸收益較低，金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入意愿不強(qiáng)。（四）貸款審批權(quán)受限、信貸監(jiān)管固化隨著金融改革的深入，國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在縣城逐步委縮，與此同時(shí)，包括貸款審批權(quán)在內(nèi)的信貸政策也逐漸收緊，農(nóng)地抵押貸款的審批要報(bào)向省、市分行，甚至要報(bào)送總行，導(dǎo)致基層金融機(jī)構(gòu)缺乏自主權(quán)和積極性。此外，銀行信貸管理中要求信貸員對(duì)調(diào)查的真實(shí)性和合法性要全面全程負(fù)責(zé)，一旦農(nóng)地試點(diǎn)貸款出現(xiàn)不良時(shí)，信貸員要承擔(dān)一定比例的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)農(nóng)地試點(diǎn)貸款，中央在決策中明確有盡職免責(zé)條款和免責(zé)情況，但現(xiàn)實(shí)中卻難以界定，信貸員很難甚至無(wú)法有效把控風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致被動(dòng)追責(zé)，加上農(nóng)地貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額少、手續(xù)繁雜，其嚴(yán)重影響信貸員的積極性和主動(dòng)性?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2020年18期現(xiàn)