農(nóng)村合作醫(yī)療中逆向選擇問題成因分析

1、農(nóng)村合作醫(yī)療中逆向選擇問題成因分析摘要：新型農(nóng)村合作醫(yī)療是現(xiàn)在我國農(nóng)村醫(yī)療保險的主要內(nèi)容，但由于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的制度設計中的自愿參合、大病統(tǒng)籌及定點就醫(yī)原則導致了逆向選擇問題的出現(xiàn)。在這種情況下，國家可通過實行強制保險、對門診進行適當保障、兩方著手解決定點就醫(yī)問題并借助政府力量來解決逆向選擇問題，實現(xiàn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障作用。關鍵詞：新型農(nóng)村合作醫(yī)療逆向選擇成因?qū)Σ咧袊且粋€典型的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題一直是關乎國家穩(wěn)定和發(fā)展的重大問題，而農(nóng)民的健康問題又是三農(nóng)問題中一個不可忽視的重要問題。故而，我國政府適時地提出了建立農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參

2、加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。在保障農(nóng)民基本醫(yī)療衛(wèi)生水平、緩解農(nóng)民“因病致貧、因病返貧”方面發(fā)揮了重要的作用。逆向選擇是信息經(jīng)濟學的基本理論喬治阿克爾洛夫(georgeaklerlof)在1970年發(fā)表的文章“檸檬”市場:品質(zhì)不確定性與市場機制中首次提出,阿克爾洛夫通過對產(chǎn)品質(zhì)量信息不對稱的交易行為的影響分析,指出由于買賣雙方對產(chǎn)品質(zhì)量信息的不對稱,可能會導致逆向選擇。同樣，逆向選擇理論也常用于保險學范疇中，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中，逆向選擇問題頻發(fā)，成為了制約新型農(nóng)村合作醫(yī)療可持續(xù)發(fā)展的-瓶頸。本文將從我國現(xiàn)行

3、的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度設計出發(fā)，分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療逆向選擇現(xiàn)狀的成因，進而提出可行建議。一、新型農(nóng)村合作醫(yī)療中逆向選擇問題成因分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療中涉及醫(yī)療機構、經(jīng)辦機構和被保險人三方，毫無疑問，這三方都有發(fā)生逆向選擇的風險，但是相比而言，我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療出現(xiàn)問題較大的是被保險人即農(nóng)民群體的道德風險問題，所以本文主要從新型農(nóng)村合作醫(yī)療中被保險人的角度出發(fā)來分析原因并探究對策。1.自愿參合原則。我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療采取與商業(yè)醫(yī)療保險相似的自愿參保原則，雖為了防范逆向選擇及道德風險設計了家庭聯(lián)保的機制，但是逆向選擇問題仍然極易發(fā)生。由于新型農(nóng)村合作醫(yī)療是自愿參保，導致了青壯年及身體狀況較好的

4、人群傾向于不參加保險，而年老體弱者則愿意參保。這種自愿參保的原則雖然維護了農(nóng)民的自主選擇權，但卻極易導致新型農(nóng)村合作醫(yī)療資金入不敷出的狀況。即使是有年老體弱者的家庭中，也存在著認為新型農(nóng)村合作醫(yī)療對減輕家庭醫(yī)療負擔作用不大的情況，產(chǎn)生不愿參合或退出狀況，也就導致了所謂的逆向選擇。2.大病統(tǒng)籌機制。我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療并非遵循其他保險的“廣覆蓋，低水平”原則，而是采取大病統(tǒng)籌的機制。國家制度設計的初衷是為了讓農(nóng)民面臨大病時，不至于無法支付醫(yī)療費用而導致延誤治療，以及后續(xù)的因病致貧、因病返貧狀況的發(fā)生。但是，相對于比較常見的門診疾病，大病發(fā)生的概率是相對很小，加之人們常見的僥幸心理的作用，健康人群

5、不參加加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的幾率大大增加。而易發(fā)生大病或有病史的人群則更加愿意參合，或者人們?yōu)榱藞箐N而小病大治，這無疑更加重了新型農(nóng)村合作醫(yī)療的逆向選擇問題。而且，新型農(nóng)村合作醫(yī)療是以一年為期的自愿參保，且大多數(shù)地區(qū)是不設等待期的。對于許多大病來說，即使已得病在參保也是可行的，這就加劇了“選擇性進入”及“選擇性退出”的風險。3.定點就醫(yī)原則。新型農(nóng)村合作醫(yī)療采取的是定點就醫(yī)的原則，即參合者必須在所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的定點醫(yī)院就醫(yī)才能報銷醫(yī)藥費用。而我國基礎的醫(yī)療衛(wèi)生服務水平欠佳，人們在患病時無論大小都傾向于到大型的醫(yī)院看病治療，在這種對醫(yī)療機構的選擇傾向下，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的意愿就更加減弱了，不可否

6、認，這也是一種逆向選擇風險的存在。同樣，這種逆向選擇下的道德風險同樣存在在醫(yī)療機構中，由于患者的無法選擇，醫(yī)療機構的效率和服務質(zhì)量就更難以提高。更重要我國農(nóng)村存在大量外出務工人員，如果他們參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療必須返回參合地就醫(yī)，如在外地就醫(yī)則不給報銷。這種制度設計顯然對流動人員是不公的，將我國大量的流動人員排除在了體制之外，這種情況也加重了逆向選擇的發(fā)生頻率。二、對新型農(nóng)村合作醫(yī)療中逆向選擇問題的對策建議1.實行強制保險。無論是在國際上還是我國社會保險的現(xiàn)實中，強制性都應是社會保險的最基本特征之一，而新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為我國醫(yī)療保險的重要組成部分，覆蓋著我國很大部分的農(nóng)村人口，正是因為這樣，筆

7、者認為實施商業(yè)保險領域的“檸檬定價”原則是不可取的，則會使新型農(nóng)村合作醫(yī)療部分喪失社會保險的互助互濟性。所以實行強制保險是最好的選擇，這是從理論上的分析。從實踐過程中也可發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療應歷史和現(xiàn)實原因?qū)е碌淖栽感栽瓌t不利于該制度的進一步推行和發(fā)展，雖然有家庭聯(lián)保制度作為保障但畢竟不是真正的強制性。所以，新型農(nóng)村合作醫(yī)療實行強制保險是大勢所趨，能有效避免年輕力壯者參合自愿性、積極性低，而年老體弱者更愿參合的逆向選擇問題，增加制度的互濟性，使制度發(fā)展更可持續(xù)。2.對門診基本實行適當保險?！氨４蟛　钡脑瓌t降低了很多人參合的積極性尤其是健康人群的積極性，但是卻將許多常年患病特別是慢性病的人納入

8、了制度中，這種逆向選擇極不利于保障人們的基本就醫(yī)權益及制度的可持續(xù)發(fā)展。所以，建議將部分常見且花費較高的門診疾病或門診大病納入新型農(nóng)村合作醫(yī)療的報銷目錄，以擴大政策的保障人群范圍。最好可以兼顧大病和門診疾病，在保大病的同時，報銷一定的門診費用，這樣既易調(diào)動農(nóng)民參合積極性又可以有效規(guī)避小病大治及小病拖成大病的問題發(fā)生。同時，對參合人群設置一定合理時間的等待期，以免疾病發(fā)生時才參合的問題發(fā)生，以有效降低逆向選擇問題發(fā)生的概率。同時，除了病后治療之外，還應加強新型農(nóng)村合作醫(yī)療在醫(yī)療保健方面的投入，改變一直以來重治輕防的問題，加強新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障程度，以吸引更多人自覺自愿的加入新型農(nóng)村合作醫(yī)療的

9、體系之中。3.兩方著手解決定點就醫(yī)問題。對于現(xiàn)存的定點就醫(yī)問題，應從兩方面著手加以解決：其一，要提高農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務水平，引進先進設備和專業(yè)及經(jīng)驗豐富的醫(yī)療衛(wèi)生人員，并加強對其服務態(tài)度的引導，以增強更多農(nóng)民參合的積極性；其二，可在大城市的醫(yī)療衛(wèi)生水平較高的醫(yī)院設立新型農(nóng)村合作醫(yī)療的對口就醫(yī)處，以避免農(nóng)村醫(yī)療無法滿足農(nóng)民需求而在大醫(yī)院就醫(yī)有無法報銷的兩難局面，切實提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平，并有效規(guī)避逆向選擇問題。同時，對于流動人員，應提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療的統(tǒng)籌層次，如短期內(nèi)無法實現(xiàn)，也可采取在外出務工人員較多的城市的醫(yī)院設立新型農(nóng)村合作醫(yī)療的定點服務處的方式解決絕大多數(shù)外出務工人員的就醫(yī)問

10、題。新型農(nóng)村合作醫(yī)療在報銷時也應相對放松異地報銷的要求，切實保障參合者的利益。4.充分發(fā)揮政府的保障作用。在上述提到的解決措施中，無一例外的需要政府的支持與投入。其一，造成逆向選擇的原因之一就是信息不對稱，面對這一情況，政府要做到的就是加大宣傳力度，讓民眾充分認識新型農(nóng)村合作醫(yī)療的本質(zhì)，進而有效解決信息不對稱導致的逆向選擇問題；其二，如要實現(xiàn)強制參合以及擴大保障項目范圍，政府就必須加大財政投入，將更多的資金注入到新型農(nóng)村合作醫(yī)療之中，以避免在擴大范圍的情況下出現(xiàn)資金不足導致制度難以繼續(xù)的問題；其三，加強立法建設，在由新型農(nóng)村合作醫(yī)療由自愿參合到強制參與的過渡當中務必要做到立法先行，以立法保障制

11、度的發(fā)展，充分做的法制；其四，由于農(nóng)村內(nèi)部的個人及家庭發(fā)展水平有很大差別，在短期內(nèi)做的一刀切式的強制參合難以實現(xiàn)，此時，政府就要采取措施通過醫(yī)療救助來幫扶因經(jīng)濟條件所限無法參合的人群。同時，政府也需做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村醫(yī)療救助的內(nèi)部制度銜接。除了上述四點以外，政府還需做到加強監(jiān)管，完善對新型農(nóng)村合作醫(yī)療的評估機制等。不可否認，我國現(xiàn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度相對已形成一定的體系，在實踐中發(fā)揮了一定的積極作用，但制度中仍存在著許多需要解決的問題，逆向選擇即其中不可忽視的問題。公認的，科學的、合理的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，有利于合理利用社會資源，保障應保障者的利益，一定程度解除其后顧之憂，所以，完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，有效規(guī)避逆向選擇是一個影響面很大的系統(tǒng)工程，