保險(xiǎn)課后習(xí)題答案

1、第一章   風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)  一、名詞解釋 1.風(fēng)險(xiǎn)：在一定條件下，某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對(duì)人類社會(huì)造成的損失和損失程度的不確定性。   2.風(fēng)險(xiǎn)因素：是指足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性條件，也包括風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)促使損失增加或擴(kuò)大的條件。   3.風(fēng)險(xiǎn)事故：是指造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接原因，即風(fēng)險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才導(dǎo)致?lián)p失，它意味著風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。   4.損失：是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失。   5.風(fēng)險(xiǎn)管理

2、：是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和分析，選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)達(dá)到最大安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。   6.可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可以用保險(xiǎn)的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，保險(xiǎn)人愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)。 二、問答題 1.答： （1）風(fēng)險(xiǎn)的含義：在一定條件下，某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對(duì)人類社會(huì)造成的損失和損失程度的不確定性。這一定義包含了三層含義：第一，隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定；第二，隨機(jī)事件發(fā)生后是否導(dǎo)致?lián)p失不確定，即隨機(jī)事件發(fā)生后；第三，損失發(fā)生后其損失程度不確定。 （2）風(fēng)險(xiǎn)的特征：客觀性、偶然性、災(zāi)害

3、性、可測(cè)性、發(fā)展性 2.答： （1）按照風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。 （2）風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)分類，可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 （3）風(fēng)險(xiǎn)按照發(fā)生的原因分類，可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。 （4）風(fēng)險(xiǎn)按照涉及的范圍分類，可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。 （5）風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生的環(huán)境分類，可以分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。 3. 答： （1）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失 （2）風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的相互關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者之間存在

4、因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素的存在可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生直接造成損失。但值得注意的是，這種因果關(guān)系是辯證的，有些風(fēng)險(xiǎn)事故從另一角度來看，又是 另一風(fēng)險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)因素。 4.答：  風(fēng)險(xiǎn)處理方法可以分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。 控制型的包括： （1）避免； （2）預(yù)防與控制； （3）風(fēng)險(xiǎn)中和； （4）集中與分散。 財(cái)務(wù)型的包括： （1）自留；  wk_ad_begin(pid : 21);wk_ad_after(21, function()$('.ad-hidden

5、9;).hide();, function()$('.ad-hidden').show();); （2）轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）。 5.答： 可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以用保險(xiǎn)的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，保險(xiǎn)人愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)。 （1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的； （2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的； （3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的； （4）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量； （5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性； （6）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量。 6.答：  （1）兩者的共性：

6、0;兩者的共同研究對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提。 風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在也是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)。 （2）兩者的區(qū)別： 處理風(fēng)險(xiǎn)的范圍不同； 處理風(fēng)險(xiǎn)的方式不同 （3）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的相互影響： 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法之一； 風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段。 第二章  保險(xiǎn)概述  一、名詞解釋  1.保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，可以從不同的角度進(jìn)行界定：從經(jīng)濟(jì)角度看，是分?jǐn)傄馔鈸p失，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，是一種

7、合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式。 2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人的損失給予補(bǔ)償，使得保障社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行，保證正常生活秩序得以盡快恢復(fù)。 3.資金融通功能：是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。 4.社會(huì)管理功能：是指保險(xiǎn)由于其內(nèi)在特性，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展所起到的作用。 5.強(qiáng)制保險(xiǎn),又稱法定保險(xiǎn)，是國家或政府通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 6.自愿保險(xiǎn),也稱任意保險(xiǎn)，是指在自愿平等的基礎(chǔ)上

8、，投保人與保險(xiǎn)人雙方通過訂立保險(xiǎn)合同或者自愿組合而建立起的保險(xiǎn)關(guān)系。 7.政策保險(xiǎn):是政府處于某種政策的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。 8.足額保險(xiǎn):是指投保人以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保，通常保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的一種保險(xiǎn)。 9.重復(fù)保險(xiǎn):是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 10.保險(xiǎn)深度:是指一國或地區(qū)的保費(fèi)收入與該國或地區(qū)的GDP的比率。  11.保險(xiǎn)密度:是指按照一個(gè)國家或地區(qū)的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。 二、問答題 

9、1. 答： （1）商業(yè)保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄： 消費(fèi)者不同、需求動(dòng)機(jī)不同、權(quán)利主張不同、運(yùn)行機(jī)制不同、計(jì)算基礎(chǔ)不同。 （2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)： 實(shí)施方式不同、舉辦主體不同、保費(fèi)來源不同、保險(xiǎn)金額不同。 （3）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)： 救助機(jī)制不同、資金來源、規(guī)模不同、權(quán)利義務(wù)不同、給付對(duì)象或范圍不同、權(quán)利的主張不同。 （4）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博： 目的不同、條件不同、機(jī)制不同、社會(huì)后果不同。 2. 答： （1）功能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能。其中，保險(xiǎn)社會(huì)管理功能主要體現(xiàn)在四個(gè)方

10、面：社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理和社會(huì)信用管理。 （2）作用： 在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用： 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)； 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算； 有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理； 有利于安定人民生活； 有利于民事賠償責(zé)任的履行。  在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用： 刺激消費(fèi)； 拉動(dòng)投資；支持出口； 服務(wù)三農(nóng)； 促進(jìn)創(chuàng)新。 總之，保險(xiǎn)能夠發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活的安定；發(fā)揮社會(huì)“助動(dòng)器”的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。 3.

11、0;答： （1）以實(shí)施方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)； （2）以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)； （3）以保險(xiǎn)性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)； （4）以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)； （5）以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)；等等。 4. 答： （1）自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)； （2）商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)； （3）大數(shù)法則是保

12、險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。 分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 9.近因：是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失事件最直接、起主導(dǎo)作用的原因，但是，并非是指在時(shí)間上、空間上最接近損失的原因。 10.第一損失賠償方式：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，這部分已投保，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分是超過保險(xiǎn)金額部分，這部分因未投保，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任，由于保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，故稱為“第一損失賠償方式”。 11.比例賠償方式：在不定值保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值大于保險(xiǎn)金額出現(xiàn)不足額保險(xiǎn)時(shí)，通常采取比例

13、賠償方法計(jì)算保險(xiǎn)賠償金，就是按照保險(xiǎn)保障程度進(jìn)行賠償，即保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金。其計(jì)算公式為：賠償金額  損失金額 × 保險(xiǎn)保障程度，其中，保險(xiǎn)保障程度 =保險(xiǎn)金額 / 出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 × 100%（保障程度  1） 二、問答題 1.答： 最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該以最大的誠意向?qū)Ψ教峁┯绊懽龀龊炗喓吐男泻贤瑳Q定的、全部的實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)，同時(shí)，還要信守對(duì)于合

14、同的承諾、履行義務(wù)。否則，受到損害的合同另一方當(dāng)事人不履行合同約定的義務(wù)，或者宣布合同無效。 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)形式主要為不告知、誤告、隱瞞、欺騙四種。投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，根據(jù)其表現(xiàn)形式的不同將會(huì)導(dǎo)致相應(yīng)的法律后果。各國法律通常規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證；給他人造成損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 投保方違反保證的法律后果十分嚴(yán)格，保險(xiǎn)人一概不承擔(dān)賠償責(zé)任，且

15、宣告保險(xiǎn)合同無效。 違反棄權(quán)與禁止反言規(guī)定的法律后果：自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，合同解除權(quán)超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件： 保險(xiǎn)利益必須是明確的或可以實(shí)現(xiàn)的； 保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可以估價(jià)； 保險(xiǎn)利益必須是合法的。 堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義： 可以防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為； 可以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生； 可以限制賠償額度。 3.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上有著較大

16、的不同。 第一，保險(xiǎn)利益的確認(rèn)依據(jù)不同。 第二，對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同。 第三，保險(xiǎn)利益的變動(dòng)不同。 4損失補(bǔ)償原則的基本規(guī)定： （1）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)具備的條件 被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。   被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍內(nèi)。 被保險(xiǎn)人所遭受的損失必須能夠用貨幣衡量或計(jì)價(jià)。 （2）保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償?shù)南拗?#160;保險(xiǎn)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。 保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限。 保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限。 （3）保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償?shù)男问?#160;現(xiàn)

17、金賠付。 恢復(fù)原狀。 更換。 重置。 （4）損失賠償?shù)挠?jì)算方法 第一損失賠償方式。 比例賠償方式。 限額賠償方式。 免責(zé)限度賠償方式。 損失補(bǔ)償原則的派生原則是指代位原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的損失進(jìn)行賠償后，取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中是指保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人之位。 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t適用于重復(fù)保險(xiǎn)情況下，由數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人損失賠償?shù)臉I(yè)務(wù)處理，它是

18、損失補(bǔ)償原則的派生原則。它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成被保險(xiǎn)人損失時(shí)，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)傓k法，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能夠獲得充分補(bǔ)償，又不會(huì)獲得超過其實(shí)際損失的額外利益。 5.答： 近因原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因風(fēng)險(xiǎn)事故而受損，損失的近因是由承保風(fēng)險(xiǎn)所致，保險(xiǎn)人予以賠付。如果導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。 近因原則的基本方法有兩種，一種是順序法，另一種是倒推法。 近因原則的應(yīng)用分為單一原因和多種原因兩類情況，即：?jiǎn)我辉蛟斐傻膿p失；多種原因發(fā)生造成的損失。其中，多種原因發(fā)生造成的損失又分為三種情況：

19、 多種原因同時(shí)發(fā)生造成的損失 多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失 多種原因間斷發(fā)生造成的損失 三、本章實(shí)訓(xùn) （一）答案： 1.母親與兒子之間是否存在保險(xiǎn)利益。由于世界各國在確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則和方法存在不同，對(duì)此問題回答的結(jié)果當(dāng)然也有不同。通常人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有金錢利益原則、同意原則和混合原則，保險(xiǎn)利益的表達(dá)方式有“定義式”和“例舉式”。英美法系國家采取“利益主義原則”采取定義方式表達(dá)，大陸法系國家采取“同意主義原則”。  2.英國法律規(guī)定父母有撫養(yǎng)子女的義務(wù)，并未規(guī)定子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。本案哈斯與其母親并不存在法律認(rèn)可

20、或保護(hù)的保險(xiǎn)利益關(guān)系。因此，英國上訴法院據(jù)此做出判決，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同是不合法的也是無效的，保險(xiǎn)公司有理由解除合同。 3.對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，我國保險(xiǎn)立法采取的是“混合原則”，即限制家庭成員中關(guān)系的范圍并集合被保險(xiǎn)人同意的方式確定，采取例舉的方式表明人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。如，我國保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定。因此，本案如果按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，兒子可以為母親投保人身保險(xiǎn)。 （本案提示：英國贍養(yǎng)老人法律規(guī)定特殊） （二）答案： 根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因，既不是戰(zhàn)爭(zhēng)，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，

21、造成“諾瓦號(hào)”秋“馬格農(nóng)號(hào)”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)該由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。分析： 1.在兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)期間，兩艘油輪沒有開航標(biāo)燈行駛，后發(fā)生碰撞事故。導(dǎo)致本案兩艘油輪相撞的原因有戰(zhàn)爭(zhēng)因素、不開航標(biāo)燈、航行過失三個(gè)，且是間斷發(fā)生，有新的原因介入。經(jīng)查勘檢驗(yàn)，本案中的兩艘油輪在夜間航行時(shí)不開航標(biāo)燈，就是為了避免成為炮火轟擊的目標(biāo)?？梢姡瑧?zhàn)爭(zhēng)因素與不開航標(biāo)燈之間是有因果關(guān)系的。但是，現(xiàn)代航海設(shè)備的發(fā)展已大大降低了航標(biāo)燈的重要性，船舶在夜間航行，即使不開航標(biāo)燈一般也能安全行駛。因此，在本案中，盡管不開航標(biāo)燈是戰(zhàn)爭(zhēng)因素的結(jié)果，但不開

22、航標(biāo)燈并不是造成船舶發(fā)生碰撞事故起支配作用的原因，即不是近因。近因應(yīng)是雙方船舶互有過失。 2.根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因，既不是戰(zhàn)爭(zhēng)，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，造成“諾瓦號(hào)”秋“馬格農(nóng)號(hào)”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)該由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 2.人壽保險(xiǎn)也稱生命保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故或事件，在保險(xiǎn)期間內(nèi)依照保險(xiǎn)合同約定的條件給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。 3.人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)以被保險(xiǎn)人因

23、意外傷害而致身故或殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 4.健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保障被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或因疾病、意外事故不能工作收入減少獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。 5.疾病是指由于人體內(nèi)在的原因，造成精神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的；第二，必須是非先天性的原因所造成的；第三，必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。 6.責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特有概念，是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、360天等)內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生

24、的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任，超過這一定期限保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。 7.觀察期也稱試保期，在健康保險(xiǎn)單中通常規(guī)定一個(gè)觀察期（90或180天等）。被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病或意外傷害所致收入損失和支出醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé),即觀察期內(nèi)所患疾病推定為投保以前患有，觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單正式生效。 8.免責(zé)期：在醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)中，免責(zé)期是指觀察期；在失能收入損失保險(xiǎn)中，免責(zé)期也稱等待期，自被保險(xiǎn)人失能之日起，持續(xù)失能不間斷達(dá)到約定期間后，保險(xiǎn)公司才開始給付失能保險(xiǎn)金，此約定期間稱為免責(zé)期，是免賠額的一種特殊形式。 9.殘疾是指人體的組織或器官永久性地缺失，或者人體的組織或器官

25、的正?；顒?dòng)機(jī)能永久喪失。 10.死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。 二、問答題 1.答： （1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體、具有不可估價(jià)性；      （2）人身風(fēng)險(xiǎn)具有必然性、不可預(yù)測(cè)性、均衡性、分散性等多重性質(zhì)；      （3）人身保險(xiǎn)合同是給付性合同，不適用損失補(bǔ)償原則；   

26、60;  （4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定較為特殊；      （5）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有多重功能；      （6）人身保險(xiǎn)合同期限長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)采取均衡保險(xiǎn)費(fèi)。 2.答： 隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和資本市場(chǎng)的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求逐漸多樣化，在具備傳統(tǒng)的保障功能之外，人們還希望壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有投資儲(chǔ)蓄的功能，適應(yīng)人們新的保險(xiǎn)需求變化，保險(xiǎn)人開發(fā)了以下一系列新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)分別是： （1）分紅保險(xiǎn)。主要特點(diǎn)：保單持有人作為與保險(xiǎn)公司的利益共

27、同體，不僅享有固定利率的利益，而且還享受直接參與保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤的分配；客戶與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)；保單價(jià)格較高；保險(xiǎn)金給付、退保金中含有紅利等。 （2）變額人壽保險(xiǎn)。其特征主要表現(xiàn)在以下方面：保險(xiǎn)的保障功能與投資功能高度統(tǒng)一；保單持有人的利益直接與投資回報(bào)率掛鉤；對(duì)投保人透明度高；風(fēng) 險(xiǎn)由客戶自擔(dān)。 （3）萬能保險(xiǎn)。主要特征是繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整。此外，每個(gè)保單持有人也有單獨(dú)設(shè)立賬戶；萬能保險(xiǎn)的經(jīng)營透明度高；該保險(xiǎn)規(guī)定有保證利息；有兩種可供被保險(xiǎn)人選擇的死亡保險(xiǎn)金給付模式。 （4）變額萬能壽險(xiǎn)。其特點(diǎn)是將萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性和變額壽險(xiǎn)的投資靈活性相結(jié)合，適合

28、那些將壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值視為投資而非儲(chǔ)蓄的人，保單持有人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。 3.答： 年金保險(xiǎn)是以生存為給付條件，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定金額、方式，定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)，是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)。按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，年金保險(xiǎn)可以劃分為不同的種類。 （1）按繳費(fèi)方式不同分為躉繳年金和期繳年金保險(xiǎn)。 （2）按被保險(xiǎn)人不同分為個(gè)人年金、聯(lián)合年金和聯(lián)合及生存者年金保險(xiǎn)。 （3）按年金給付額是否變動(dòng)分為定額年金和變額年金。 （4）按年金給付開始時(shí)間不同分為即期年金和延期年金保險(xiǎn)。 （5）按給付期限不同分為定期年金、

29、終身年金和最低保證年金保險(xiǎn)。 4.答： 意外傷害是指非本意的、外來的、突然的傷害，亦即在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。 意外傷害包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。傷害是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，傷害由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，三者缺一不可。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 5.答： 判斷保險(xiǎn)人是否承擔(dān)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有以下三個(gè)必要條件，三個(gè)必要條件缺一不可： （1）被保險(xiǎn)人

30、在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害； （2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費(fèi)用； （3）意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因。 6.答：健康保險(xiǎn)合同中主要有以下特殊條款： （1）觀察期條款 （2）免賠額條款 （3）比例共保條款 （4）給付限額條款 、本章實(shí)訓(xùn)題 提示： 1.根據(jù)人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容，客戶在投保重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，除了一般提示客戶應(yīng)該如實(shí)告知和讓客戶了解猶豫期的規(guī)定外，重點(diǎn)應(yīng)提請(qǐng)客戶注意產(chǎn)品特性和條款具體約定。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能的產(chǎn)品,既有定額

31、給付性質(zhì)的，也有費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按約定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人是否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償無關(guān)；對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金可能會(huì)相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。請(qǐng)您注意條款中是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期 約定。如果保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)不小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。  2. 投保單的填寫是保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)流程的第一步，正確指導(dǎo)客戶填寫投保單是學(xué)生應(yīng)訓(xùn)練的一項(xiàng)基本功。本投保單以學(xué)平險(xiǎn)為例進(jìn)行練習(xí)，因?yàn)槭菆F(tuán)體保險(xiǎn)，要重點(diǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人清單進(jìn)行審核。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)時(shí)，要

32、注意區(qū)別主險(xiǎn)與附險(xiǎn)，注意填寫時(shí)的規(guī)范與準(zhǔn)確。第七章  政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)  一、名詞解釋 1.政策保險(xiǎn)是指政府為了實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)政策或社會(huì)政策目標(biāo)，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營的險(xiǎn)種給予一定保護(hù)扶持和引導(dǎo)而實(shí)施的保險(xiǎn)。 2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。 3.出口信用保險(xiǎn)是指承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中，因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的一種信用保險(xiǎn)。 4.海外投資保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國政治局勢(shì)

33、動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。 5.社會(huì)保險(xiǎn)是指政府通過立法強(qiáng)制實(shí)施、由政府、單位和個(gè)人三方共同籌資，對(duì)勞動(dòng)者遭遇年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，暫時(shí)或永遠(yuǎn)失去工資收入時(shí)提供基本生活保障的社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度。 6.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是指政府通過立法制度安排，以權(quán)利與義務(wù)的一致性為基礎(chǔ)，在勞動(dòng)者因年老而喪失勞動(dòng)能力或達(dá)到法定解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限后，為滿足他們的基本生活需要而建立的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。在各國的社會(huì)保險(xiǎn)制度中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)都是最重要的項(xiàng)目。 二、問答題 1.答： 政策保險(xiǎn)的特點(diǎn)有：

34、60;（1）政策性是政策保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn) （2）經(jīng)營目的是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù) （3）政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有特色，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營主體有特色、實(shí)施方式有特色、承保金額的確定有特色、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率有特色 政策保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)等。 2.答： 政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系有： （1）政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)一樣，兩者都是風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，都是保險(xiǎn)體系不可或缺的重要組成部分，都要通過簽訂保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系，都要遵循保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則。 （2）商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)體系的主體和核心，政策保

35、險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)之后產(chǎn)生，政策保險(xiǎn)彌補(bǔ)了由于市場(chǎng)失靈所導(dǎo)致的商業(yè)保險(xiǎn)在某些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的空白或短缺；政策保險(xiǎn)的實(shí)施不僅要依靠國家政策支持，還需要借助商業(yè)保險(xiǎn)的力量，比如政府經(jīng)常利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多、人員充足、經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢(shì)委托其經(jīng)辦政策 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是： （1）經(jīng)營目標(biāo)不同。   （2）經(jīng)營主體不同。 （3）實(shí)施方式不同。 （4）保險(xiǎn)費(fèi)來源不同。 3.答： 社會(huì)保險(xiǎn)具有下列特征： （1）立法強(qiáng)制性。 （2）責(zé)任分擔(dān)性。 （3）保障的普遍性和廣泛的社會(huì)性。&

36、#160;我國社會(huì)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容有： 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)； 基本醫(yī)療保險(xiǎn)； 工傷保險(xiǎn)； 失業(yè)保險(xiǎn)； 生育保險(xiǎn)。 4.答： 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的共性體現(xiàn)在： （1）都是基于相同風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散。 （2）都是對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。 （3）都需要確定一個(gè)合理、充足的繳費(fèi)率。 （4）處置的風(fēng)險(xiǎn)類別極其相似，提供的經(jīng)濟(jì)保障有部分相互重疊。 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是： 性質(zhì)、特點(diǎn)不同； 立法范疇不同； 保險(xiǎn)費(fèi)的籌集辦法不同； 保險(xiǎn)金支付辦法不同

37、； 管理體制不同； 保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同。 三、本章實(shí)訓(xùn) 提示： 1.本題要求學(xué)生在掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征的基礎(chǔ)上進(jìn)一步回答農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困難，學(xué)生可以從其特點(diǎn)歸納出經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的困難。主要從農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特殊性、巨災(zāi)性、不確定性、政策性等方面去分析給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營帶來的困難。 2.本題要求學(xué)生在準(zhǔn)確掌握出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的概念及特征的基礎(chǔ)上闡述兩者在中國的現(xiàn)實(shí)意義，重點(diǎn)從它們的政策性及具體承保的對(duì)象的特殊性兩方面去闡述。存在的問題和困難主要從兩者承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性去考慮。 3.社會(huì)保險(xiǎn)法在我國的頒布實(shí)施是我國社會(huì)保障立法過程中的一

38、件大事，其意義重大，學(xué)生可以從立法從無到有的角度去了解其重要意義。社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)基金先行支付，這一制度被社會(huì)各界稱為社會(huì)保險(xiǎn)法的一大亮點(diǎn)。先行支付是指在導(dǎo)致參保人員傷病的第三人不支付醫(yī)療費(fèi)用或者未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的用人單位不向其工傷職工支付工傷保險(xiǎn)待遇時(shí)，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金或者工傷保險(xiǎn)基金先行支付有關(guān)待遇，然后社會(huì)保險(xiǎn)基金再向第三人或者用 人單位追償?shù)闹贫取Ｆ淠康氖菫榱吮Ｕ蟼€(gè)人在受到傷害時(shí)得到及時(shí)救治。 4.社會(huì)保險(xiǎn)法對(duì)失業(yè)人員參加職工醫(yī)保做了一些新規(guī)定。第四十八條規(guī)定“失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。失業(yè)人員應(yīng)當(dāng)繳納的基本醫(yī)療保

39、險(xiǎn)費(fèi)從失業(yè)保險(xiǎn)基金中支付，個(gè)人不繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。” 按照社會(huì)保險(xiǎn)法的要求，對(duì)此人社部和財(cái)政部還聯(lián)合制定發(fā)出了關(guān)于領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人員參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知，明確由失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)一為領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人員辦理醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)手續(xù)，所需費(fèi)用由失業(yè)保險(xiǎn)基金支付，個(gè)人不繳費(fèi)；參加職工醫(yī)保當(dāng)月起，可以按規(guī)定享受相應(yīng)的住院和門診醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。這一政策對(duì)切實(shí)保障失業(yè)人員享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇、接續(xù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系，完善失業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要意義。 5.這些問題歸納起來主要包括以下三個(gè)方面： （1）為了進(jìn)一步維護(hù)參保人員權(quán)益，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定的相關(guān)待遇作了細(xì)化。例如，規(guī)

40、定了參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足15年人員的待遇；明確了非本人意愿中斷就業(yè)的具體情形。 （2）為了規(guī)范管理，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定作了進(jìn)一步明確。例如，明確了社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算、決算草案的編制程序；規(guī)定了社保機(jī)構(gòu)及其工作人員的保密義務(wù)。 （3）為了使社會(huì)保險(xiǎn)法更具可操作性，對(duì)有關(guān)內(nèi)容作了解釋性和補(bǔ)充性規(guī)定。例如，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法中的因工死亡補(bǔ)助金作了解釋性規(guī)定；規(guī)定了用人單位未依法代扣代繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的法律責(zé)任。 保險(xiǎn)合同將大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人，而他影響敞口的手段仍受到限制；在這種合同中再保險(xiǎn)人喪失了保費(fèi)量，并因此而喪失了其影響力；接受這種合同再保險(xiǎn)人需要龐大的信息量；對(duì)于關(guān)鍵的

41、指標(biāo)（如賠付率）可能存在分出人人為操縱的危險(xiǎn)；隨著保險(xiǎn)業(yè)變得越來越國際化，大多數(shù)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)變得越來越不透明。適用范圍：暴風(fēng)雨和冰雹保險(xiǎn)。 4臨時(shí)再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于：不論是分出人還是分入人都具有靈活性，選擇余地大。但這種分保形式也有很明顯的缺點(diǎn)：由于分保業(yè)務(wù)必須征得分保接受人的同意，只有在全部臨時(shí)分保業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險(xiǎn)人才可能對(duì)保戶承保，因此有可能失去機(jī)會(huì)，影響業(yè)務(wù)的開展；由于必須逐筆安排業(yè)務(wù)并到期續(xù)保，手續(xù)繁雜，容易增加營業(yè)費(fèi)用的開支。 合同再保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于分出人承保業(yè)務(wù)時(shí)，不必逐筆征得再保險(xiǎn)人同意，分入人必須接受業(yè)務(wù)，處理賠款。只要沒有發(fā)現(xiàn)重大的疏忽和過失，分入人不應(yīng)干

42、預(yù)，因此，這種分保方式可以使得再保險(xiǎn)人獲得大量的業(yè)務(wù)。此外，合同雙方的當(dāng)事人有著更密切的共同利害關(guān)系。 預(yù)約再保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于對(duì)分出人和分入人的影響是不一樣的。對(duì)于分出人來說，在遇有超過合同再保險(xiǎn)金額的大宗業(yè)務(wù)時(shí)，可以安排預(yù)約再保險(xiǎn)，而毋需與分入人逐筆聯(lián)系。這樣，不僅有利于分出人對(duì)超過合同限額業(yè)務(wù)的自動(dòng)安排，增加分出人的承保能力，也有利于經(jīng)紀(jì)人迅速安排業(yè)務(wù)。而對(duì)于分入人來說，其對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握，穩(wěn)定性較差，且具有強(qiáng)制性。因此，這類合同較受分出人歡迎而不受分入人歡迎。 三、本章實(shí)訓(xùn) 1成數(shù)分保 在成數(shù)分保方式下，分出公司對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)單位的承保能力為50萬元。

43、分出公司自留20，自留額為10萬元，接受公司承擔(dān)80，分保額為40萬元，分保手續(xù)費(fèi)比例為40。 全年保費(fèi)分配： 分出公司  1000萬×20=200萬 分入公司  1000萬×80=800萬 全年收益分配： 分出公司：200萬（保費(fèi)）350萬（費(fèi)用）100萬（賠款）320萬（分保手續(xù)費(fèi)）70萬（元） 分入公司：800萬（分保費(fèi)）320萬（分保手續(xù)費(fèi)）400萬（賠款）80萬（元） 由于成數(shù)分保方式要將全部業(yè)務(wù)（包括保額在自留額以內(nèi)的業(yè)務(wù)）按固定比例分給分入公司，并且按

44、相同比例分配保費(fèi)，分保費(fèi)支出較多，分出公司收益較少，經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）： 項(xiàng)目 分出公司 項(xiàng)目 分入公司 保費(fèi)收入 1000   減：費(fèi)用開支 （350）   減：付出分保費(fèi) （800） 分保費(fèi)收入 800 加：分保手續(xù)費(fèi) 320 減：分保手續(xù)費(fèi) （320）  減：賠款 （500）   加：攤回賠款 400 減：分

45、攤賠款 （400） 凈收益 70 凈收益 80 2溢額分保（教材P212頁倒數(shù)第5行“假定分保費(fèi)支出為60萬元，攤回賠款為32萬元?！眲澗€的數(shù)字有誤，正確的應(yīng)為“假定分保費(fèi)支出為600萬元，攤回賠款為320萬元?！毕卤碇屑t色數(shù)字為糾正后結(jié)果） 分出公司和分入公司經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）： 項(xiàng)目 分出公司 項(xiàng)目 分入公司 保費(fèi)收入 1000   減：費(fèi)用開支 （350）   減：付出分保費(fèi)&

46、#160;（60/600） 分保費(fèi)收入 60/600 加：分保手續(xù)費(fèi) 21/210 減：分保手續(xù)費(fèi) （21/210） 減：賠款 （500）   加：攤回賠款 32/320 減：分?jǐn)傎r款 （32/320） 凈收益 143/80 凈收益 7/70 由于溢額分?？蓪我伙L(fēng)險(xiǎn)單位保險(xiǎn)金額在自留額10萬元以內(nèi)的業(yè)務(wù)全部自留，不必分出，只將超過自留額的業(yè)務(wù)部分分出，故自留的保費(fèi)比成數(shù)分保相對(duì)增加，分保費(fèi)支出相對(duì)減少，因

47、此，全年收益150萬元，分出公司的收益相對(duì)較多，為143(80)萬元，分入公司的收益則減至7(70)萬元。 3險(xiǎn)位超賠分保（教材P212頁倒數(shù)第2行“假定在50萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆，共計(jì)15萬元，即分出公司可獲得攤回賠款15萬元?！眲澗€的數(shù)字有誤，正確的應(yīng)為“假定在500萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆，共計(jì)150萬元，即分出公司可獲得攤回賠款150萬元。下表中紅色數(shù)字為糾正后結(jié)果”） 分出公司和分入公司經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）：  項(xiàng)目 分出公司 項(xiàng)目 分入公司 保費(fèi)收入 1000 

48、;  減：費(fèi)用開支 （350）   減：付出分保費(fèi) （200） 分保費(fèi)收入 200 減：賠款 （50/500）   加：攤回賠款 15/150 減：攤賠款 （15/150） 凈收益 415/100  185/50 由于險(xiǎn)位超賠分保是以賠款為基礎(chǔ)分配責(zé)任，分保費(fèi)率不按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，而是由分保雙方按業(yè)務(wù)情況議定，如業(yè)務(wù)質(zhì)量好，費(fèi)率可低一些，因而分出 公司自留保費(fèi)較多。經(jīng)匡算，全年

49、收益600 (150)萬元，分出公司獲得415 (100)萬元，分入公司獲得 185 (50)萬元。 4. 以上三種分保方式經(jīng)營收益匡算結(jié)果表明，如果選用超賠分保，分出公司的收益較多，但是超賠分保不能用于業(yè)務(wù)交換，沒有回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入，而且費(fèi)率每年都可能變動(dòng)，有較大的波動(dòng)性。如選用成數(shù)或溢額分保，雖收益較少一些，卻可以進(jìn)行業(yè)務(wù)交換，獲得回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入和盈利機(jī)會(huì)，且有利于建立保險(xiǎn)同業(yè)之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。所以，分出公司應(yīng)該根據(jù)其經(jīng)營方針和具體業(yè)務(wù)，權(quán)衡利弊，做出選擇。  （1）核保調(diào)查即收集和整理有關(guān)信息，為審核驗(yàn)險(xiǎn)和承保決策提

50、供事實(shí)依據(jù)。 （2）審核驗(yàn)險(xiǎn)即根據(jù)核保調(diào)查資料和投保人提供的投保材料對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀準(zhǔn)確的分析評(píng)價(jià)。審核驗(yàn)險(xiǎn)的主要內(nèi)容包括審核投保資格、審核保險(xiǎn)標(biāo)的、審核保險(xiǎn)金額等。 （3）核保決定，保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保權(quán)限，在審核驗(yàn)險(xiǎn)之后，從承保控制角度做出核保決定。核保決定的結(jié)果有三種，正常承保、條件承保和拒絕承保。 保險(xiǎn)承保包括投保受理、核保、繕制單證、收費(fèi)出單和保全服務(wù)等一系列程序。 承保控制包括控制逆選擇、控制保險(xiǎn)責(zé)任、控制人為風(fēng)險(xiǎn)等。 （1）保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合承保條件者不予承保，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的有條件地承保，建立級(jí)差費(fèi)率和

51、浮動(dòng)費(fèi)率等制度，使每一筆業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況與其適用的費(fèi)率類型相一致，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間、被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的公平，有效遏制惡性循環(huán)。 （2）在保險(xiǎn)合同中增加一些特別約定以控制保險(xiǎn)責(zé)任，這些特別約定可分為三類：一是擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任類。保險(xiǎn)人為了滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要，以加收保費(fèi)為條件適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。在使用該類條款時(shí)應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況，設(shè)定該擴(kuò)展責(zé)任的賠償限額和每次事故免賠額。二是規(guī)范類。為了防止雙方發(fā)生糾紛，對(duì)容易產(chǎn)生歧義的事項(xiàng)進(jìn)行明確或補(bǔ)充，詳細(xì)約定具體的方式以及解決的辦法。在使用該類條款時(shí)力求規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。三是限制保險(xiǎn)責(zé)任類。保險(xiǎn)人針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的保險(xiǎn)標(biāo)的，專門設(shè)置嚴(yán)格

52、的賠付條件，或者將某些風(fēng)險(xiǎn)因素列入除外責(zé)任，以此確保保險(xiǎn)人的償付能力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。 （3）保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用以下方法控制人為風(fēng)險(xiǎn)： 第一，實(shí)行限額承保。保險(xiǎn)人采用低額承保或不足額承保的方式，留一部分風(fēng)險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。 第二，規(guī)定免賠額。免賠額有絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額之分，都是將小額損失留給被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。 第三，續(xù)保費(fèi)率浮動(dòng)。引入獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制，防災(zāi)防損做得好的，續(xù)保時(shí)費(fèi)率下浮，反之上浮。這三種方法都是以切身利益激勵(lì)約束被保險(xiǎn)人的行為，防范人為風(fēng)險(xiǎn)。 4.答： 保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會(huì)防災(zāi)防損密切相關(guān)，互為補(bǔ)充，其共同之處表現(xiàn)在：

53、 第一，兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段； 第二，兩者都是為了減少損失，達(dá)到保護(hù)社會(huì)已有的財(cái)富，保障社會(huì)安定的目的。 保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會(huì)防災(zāi)防損又有著明顯的區(qū)別，其區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 第一，防災(zāi)防損的主體不同。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的主體是保險(xiǎn)公司；社會(huì)防災(zāi)防損的主體則是社會(huì)專門防災(zāi)防損部門或機(jī)構(gòu)。 第二，防災(zāi)防損的對(duì)象不同。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的對(duì)象是保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的；社會(huì)防災(zāi)防損的對(duì)象則是遍及社會(huì)所有團(tuán)體和個(gè)人。 第三，防災(zāi)防損的依據(jù)不同。保險(xiǎn)公司是企業(yè)形式的經(jīng)濟(jì)組織，它是根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，依據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)于權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系的規(guī)定開展

54、防災(zāi)防損工作的；社會(huì)防災(zāi)防損部門則是各級(jí)政府主管防災(zāi)防損工作的行政或事業(yè)單位，它 可根據(jù)國家法令和有關(guān)規(guī)定，對(duì)防災(zāi)防損對(duì)象的防災(zāi)防損工作提出要求，督促檢查。 第四，防災(zāi)防損的手段不同。保險(xiǎn)企業(yè)采取的手段是向被保險(xiǎn)人提出防災(zāi)防損建議，促使其采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，否則不予以承保或不承擔(dān)賠付責(zé)任。社會(huì)防災(zāi)防損部門在開展防災(zāi)防損活動(dòng)時(shí)，則可以運(yùn)用行政手段促使單位和個(gè)人采取措施消除危險(xiǎn)隱患，對(duì)不執(zhí)行或違反規(guī)定的單位和個(gè)人可以給予一定的行政或經(jīng)濟(jì)處罰。 5.答： 保險(xiǎn)理賠的重要意義： （1）保險(xiǎn)理賠是組織經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)闹匾h(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障職能的重要體現(xiàn)。

55、0;（2）保險(xiǎn)理賠是檢驗(yàn)保險(xiǎn)營銷、承保工作質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。 （3）保險(xiǎn)理賠有助于保險(xiǎn)公司樹立良好形象。 （4）保險(xiǎn)理賠可以為保險(xiǎn)經(jīng)營積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。 理賠的程序及其操作要領(lǐng)： （1）報(bào)案受理，是指對(duì)被保險(xiǎn)人申報(bào)的出險(xiǎn)案情進(jìn)行記錄、了解和核實(shí)，以待理賠處理的過程。 （2）現(xiàn)場(chǎng)查勘，即案情調(diào)查，是指為了掌握事故損失的真實(shí)情況，明確保險(xiǎn)責(zé)任，為后續(xù)理賠工作提供依據(jù)，查勘人員親臨現(xiàn)場(chǎng)組織施救、現(xiàn)場(chǎng)拍照、繪制圖片、調(diào)查出險(xiǎn)情況、估算實(shí)際損失、處理損余等一系列核實(shí)和查證活動(dòng)。 （3）責(zé)任認(rèn)定,是保險(xiǎn)公司理賠人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠材料和查勘人員提

56、供的查勘資料，結(jié)合保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任的條款約定，遵循保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則和近因原則，確認(rèn)索賠事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司是否需要承擔(dān)賠付義務(wù)的過程。 （4）損失理算,對(duì)認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的出險(xiǎn)案件，結(jié)合索賠材料和勘察定損資料，保險(xiǎn)公司進(jìn)一步核定實(shí)際損失，并按保險(xiǎn)合同中賠付條款的規(guī)定，遵循賠償原則，準(zhǔn)確計(jì)算賠償或給付金額。 （5）賠款復(fù)核, 是核賠業(yè)務(wù)處理中一個(gè)具有把關(guān)作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 （6）保險(xiǎn)金支付。 （7）損余處理與代位追償。 （8）結(jié)案歸檔。 6.答： 保險(xiǎn)公司可用于投資的資金有： 

57、;（1）資本金,即保險(xiǎn)公司成立時(shí)，由股東認(rèn)繳的股金。 （2）公積金,包括資本公積金和盈余公積金。 （3）非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金, 包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和其它責(zé)任準(zhǔn)備金。 （4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。 （5）其他資金，包括應(yīng)付工資、應(yīng)繳稅金、應(yīng)付利潤等。 保險(xiǎn)投資應(yīng)遵循安全性原則、流動(dòng)性原則、收益性原則，還應(yīng)遵循投資分散性原則、項(xiàng)目擇優(yōu)選擇原則等。上述原則是相互聯(lián)系、相互制約的。收益性是保險(xiǎn)投資的目的，但是，收益越高、流動(dòng)性越差、風(fēng)險(xiǎn)越大，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能，融資是派生職能。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性決定其資金運(yùn)用首先要保證安全性

58、和流動(dòng)性，在此基礎(chǔ)上追求收益，增加利潤。  7.學(xué)習(xí)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法，簡(jiǎn)述保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的主要規(guī)定。 保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法中明確了保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍。 （1）保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣債券或股票或證券投資基金份額等有價(jià)證券、投資不動(dòng)產(chǎn)等形式。 （2）保險(xiǎn)資金辦理銀行存款的，應(yīng)當(dāng)選擇符合規(guī)定條件的商業(yè)銀行作為存款銀行。 （3）保險(xiǎn)資金投資的債券，應(yīng)當(dāng)達(dá)到中國保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定的、且符合規(guī)定要求的信用級(jí)別，主要包括政府債券、金融債券、企業(yè)（公司）債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具以及符合規(guī)定的其他債券。 （4）保險(xiǎn)資金

59、投資的股票，主要包括公開發(fā)行并上市交易的股票和上市公司向特定對(duì)象非公開發(fā)行的股票。投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票和以外幣認(rèn)購及交易的股票由中國保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。 （5）保險(xiǎn)資金投資證券投資基金的，其基金管理人應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定條件。 （6）保險(xiǎn)資金投資的不動(dòng)產(chǎn)，是指土地、建筑物及其它附著于土地上的定著物。具體辦法由中國保監(jiān)會(huì)制定。 （7）保險(xiǎn)資金投資的股權(quán)，應(yīng)當(dāng)為境內(nèi)依法設(shè)立和注冊(cè)登記，且未在證券交易所公開上市的股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)。 （8）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司不得使用各項(xiàng)準(zhǔn)備金購置自用不動(dòng)產(chǎn)或者從事對(duì)其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資。 （9）

60、保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司對(duì)其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資，應(yīng)當(dāng)滿足有關(guān)償付能力監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司的保險(xiǎn)子公司不符合中國保監(jiān)會(huì)償付能力監(jiān)管要求的，該保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司不得向非保險(xiǎn)類金融企業(yè)投資。 （10）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用，不得有存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)、買入被交易所實(shí)行“特別處理”或“警示存在終止上市風(fēng)險(xiǎn)的特別處理”的股票、投資不具有穩(wěn)定現(xiàn)金流回報(bào)預(yù)期或者資產(chǎn)增值價(jià)值等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策項(xiàng)目的企業(yè)股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)、直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)、從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、將保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的投資資產(chǎn)用于向他人提供擔(dān)?；蛘甙l(fā)放貸款等行為。 （11）保險(xiǎn)集團(tuán)

61、（控股）公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定的比例要求。 （12）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和非壽險(xiǎn)非預(yù)定收益投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)在資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)配置、投資管理、人員配備、投資交易和風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，獨(dú)立于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品資金第十章 保險(xiǎn)市場(chǎng)  一、名詞解釋 1.保險(xiǎn)市場(chǎng)：狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交易的場(chǎng)所；廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。 2.保險(xiǎn)中介：保險(xiǎn)中介是連接保險(xiǎn)人和投保人之間的橋梁和紐帶，他們專門從事保險(xiǎn)中介服務(wù)，并依法獲取傭金的單位或個(gè)人。 3.保險(xiǎn)商品價(jià)格：保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率。一般由純費(fèi)率

62、和附加費(fèi)率兩部分組成。  4.保險(xiǎn)市場(chǎng)需求：保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，一定時(shí)期內(nèi)投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購買（有效需求）的保險(xiǎn)商品數(shù)量 5.保險(xiǎn)市場(chǎng)供給：保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定的費(fèi)率水平上，一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。 6.純費(fèi)率：純費(fèi)率是對(duì)應(yīng)于每單位保額的可能損失額，在理論上它是所投保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失的概率。 7.附加費(fèi)率：附加費(fèi)率包含著保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用和預(yù)期利潤，它是保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)用和適當(dāng)利潤與保險(xiǎn)金額總額的比率。 8.生命表：生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各種年

63、齡的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的，由每個(gè)年齡死亡率所組成的匯總表。生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ)，是壽險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算的依據(jù)。 9.保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。 10.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。 11.保險(xiǎn)公估人：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。 12.保險(xiǎn)深度：是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該

64、地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。 13.保險(xiǎn)密度：是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。 保險(xiǎn)密度反映了該地國民參加保險(xiǎn)的程度，一國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。 二、問答題 1.答： 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體、客體和保險(xiǎn)商品交易價(jià)格。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有保險(xiǎn)商品的供應(yīng)方（賣方）、需求方（買方）和中介方。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象，即保險(xiǎn)商品，就它是一種特殊商品無形的、抽象的、非渴求性，且生產(chǎn)與消費(fèi)同步進(jìn)行。保險(xiǎn)商品價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率，由保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求所決定。它是被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人支付價(jià)格的

65、標(biāo)準(zhǔn)。 特征：保險(xiǎn)市場(chǎng)既具有一般市場(chǎng)的特征，又具有自身的獨(dú)特屬性。保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征是由保險(xiǎn)市場(chǎng)交易對(duì)象的特殊性所決定的，保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)為直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)、非即時(shí)清潔市場(chǎng)和特殊期權(quán)交易市場(chǎng)等特征。 2.答: 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在一個(gè)國家或地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人采取什么組織形式經(jīng)營保險(xiǎn)。主要是指保險(xiǎn)人的組織形式和保險(xiǎn)中介人的組織形式。 保險(xiǎn)人的組織形式按照經(jīng)營主體劃分可分為國營保險(xiǎn)組織、私營保險(xiǎn)組織、合營保險(xiǎn)組織、合作保險(xiǎn)組織；按照經(jīng)營目的劃分有盈利性保險(xiǎn)組織與非盈利性保險(xiǎn)組織。 3.答： 保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人有以下幾種分類標(biāo)準(zhǔn)：按保險(xiǎn)代理人銷售的險(xiǎn)種分類，保險(xiǎn)代理人可分為產(chǎn)險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)代理人；按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的程序分類，保險(xiǎn)代理人可分為承保代理人和理賠代理人；按職權(quán)范圍的不同，保險(xiǎn)代理人可分為專用代理人和獨(dú)立代理人。我國保險(xiǎn)代理 人分為保險(xiǎn)專業(yè)代理、保險(xiǎn)兼業(yè)代理和保險(xiǎn)個(gè)人代理三種。 保險(xiǎn)代理人的權(quán)限及其法律后果。保險(xiǎn)法第一百二十六條規(guī)定，保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)，第一百二十七條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)