不良貸款責任認定及處理辦法

1、Xx公司不良借款責任認定及處理辦法第一章時間:2021.03.01創(chuàng)作：歐陽語第二童 總則第一條為規(guī)范不良借款責任的認定標準、認定程序及責 任處理，提高信貸資產質量”防范和化解信貸風險,特制定 本辦法。第二條本辦法適用于及各。第三條及各分別成立不良借款責任認定小組，按程序對 不良借款進行責任認走。第四條本辦法所指不良借款主要指各經辦的借款，其金 額包括不良借款的剩余本金和利息、違約金等。第二童責任劃分及認定原則第五條責任認定原則（-）對不良借款進行責任認定應遵循盡責免責的原則。（二）對不良借款進行責任認定應綜合分析不良形成原因， 確定各業(yè)務環(huán)節(jié)及各經辦人應承擔的責任及比例。（三）對于由于重大過

2、失或故意給公司造成損失的不良借 款，除按照責任認定處理外”相關責任人還將對造成的損失 承擔賠償責任。（四）對于違反相關法律規(guī)定且情節(jié)嚴重的不良借款，除在 公司內部認定責任外，還將通過法務部門維護公司權益。（五）每筆不良借款的責任人可為人或者多人。第六條調査人員責任負責調査的人員（包括但不限于客戶經理、風控人員、業(yè)務 負責人、副總經理、總經理）根據(jù)該項目在業(yè)務調査環(huán)節(jié)的 過失程度承擔相應的責任比例。（-）客戶經理、業(yè)務負責人、風控人員對收集的借款主 體及其重要關聯(lián)人（包括作為借款人及保證人的自然人、法 人）影響評審決策的資料的完整性、真實性、全面性、有效 性負責。（二）副總經理、總經理對客戶經理

3、、風控人員、業(yè)務負責 人是否按要求進行調查負責，承擔日常管理及風險管 控責任。（三）金融事業(yè)部負責人對借款項目的調査環(huán)節(jié)承擔全面的 管理責任。第七條審査人員責任審查人員（初審崗、風控人員）對借款主體及重要關聯(lián)人的 合規(guī)性及合法性、重要數(shù)據(jù)的準確性、資料及數(shù)據(jù)的完整性 和全面性負責，需對審查過程中發(fā)現(xiàn)的疑點進行風險提示， 并對借款方案做出建議。第八條審批人員責任（-）各級審批人員（包含評審委員會成員、評審委員會成 員）”對借款決策、方案設計、風險控制措施等負責。審批 人員應當充分考慮審查人員的風險提示，并設計相應方案控 制風險。（二）經過評審會批準的借款在決策、方案設計、風險控制 措施上出現(xiàn)偏差

4、的”評審委員會成員應承擔相應責任”但明 確提出正確意見的評審會成員可以免責。（三）對于有管理責任的有權審批人（副總經理、總經理、 風控經理、風控副總），承擔評審方面的責任。備注：評審工作至少由一名風控人員、一名副總經理及一名 總經理參加；評審工作至少由兩名風控人員及一名風控經理 參加。第九條簽約人員、標的發(fā)布人員責任簽約人員（借款項目的當事客戶經理、當事審核人員及 行政或前臺）對簽約的合規(guī)性操作負責，標的發(fā)布人員對所 發(fā)布標的正確操作負責。第十條貸后管理、檔案管理責任客戶經理、風控人員應對貸后管理的合規(guī)性、及時性以 及到期或逾期借款的還款提醒、催收或資產保全負責。第十一條責任比例責任認定具體標

5、準參照不良借款責任認定標準明細（詳 見附件表）。除因不可抗力（如發(fā)生重大自然災害等）或外 部政策調整（包括國家宏觀政策調控、環(huán)保政策和產業(yè)政策 調整等）導致項目發(fā)生不良外，原則上：（-）首次借款放款后前3個月內開始出現(xiàn)連續(xù)逾 期,或周轉類借款第一次提醒后逾期,最后導致的不良借 款，客戶經理、業(yè)務負責人、風控人員、副總經理的責任比 例總和至少為80% ,（二）首次借款第4到6個月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，或 周轉類借款第2次及以后提款后逾期、續(xù)貸放款后前3個 月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期，最后導致的不良借款，客戶經理、業(yè) 務負責人、風控人員、畐嵋經理的責任比例總和至少為 50%。（三）首次借款第7至9個月開始連續(xù)

6、出現(xiàn)逾期，續(xù) 貸放款后第4到6個月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期,最后導致的不 良借款，客戶經理、業(yè)務負責人、風控人員、副總經理的責 任比例總和至少為30%。第十二條不良借款清收責任不良借款的客戶經理、業(yè)務負責人、風控人員、副總經 理、總經理，對不良借款的清收負有不可推卸的責任，這種 責任并不是因為根據(jù)本辦法認定其不承擔責任而免除，也不 因為不良借款移交資產保全部門或專職清收、保全人員而減 少。第三童責任認定程序第十三條責任認定時間對不良借款就及時進行責任認走。為確保責任認定調査 的充分性和完整性,原則上,責任認定需在借款業(yè)務進入逾 期狀態(tài)60天至90天（含）內進行。不良借款在逾期60天 內化解的業(yè)務,可不

7、進行責任認定。第十四條不良責任認定小組組成及責任認定流程（-）不良借款責任認走小組負責各項借款業(yè)務的不良責任 認定，由客戶經理、業(yè)務負責人、風控人員、副總經 理、總經理或專職清收、保全人員組成,由總經理擔 任組長。不良借款責任認定小組為非常設機構，各可 根據(jù)實際唐況臨時召集，也可邀請區(qū)域內其它相關人 員參與。各在認定責任后將結論上報到金融事業(yè)部。（二）金融事業(yè)部負責對各不良借款責任認定的結論進行復核，復核小組由金融事業(yè)部人員組成，由金融事業(yè)部 負責人擔任組長，并將復核結果提交到風控中心。（三）風控中心負責對金融事業(yè)部提交的不良借款責任認定結果進行最終審核，由風控中心分管副總、風控經理 以及審計

8、部、財務部、行政人事部、法務部人員組 成,由風控中心分管副總擔任組長。（四）各級不良借款責任認定小組,應指定專人擔任不良借款責任認定小組書記員，負責安排會議時間、召集會 議、匯總信息和起草文件。第十五條責任認定流程各級不良借款責任認定小組在對不良借款進行責任認定 時，應當調閱借款相關資料,包括調查報告、評審資料、放 款、貸后及清收有關資料，約談借款相關人員,對借款項目 進行復盤,邀請相關人員參加責任認定會，聽取其對借款項 目責任的意見。責任認定小組應該客觀分析借款項目風險成 因,合理確定借款項目責任類別、責任人及所應承擔的責任 比例，并在貸業(yè)務系統(tǒng)下載并完成（不良借款責任認定 書）。責任認定小

9、組人員如果參與了某個不良借款項目，任 可發(fā)表對借款項目責任意見”但應主動回避最后的責任認 定。第十六條不良借款責任認定程序（-）在借款逾期60天后,風控中心向各總經理發(fā)起 責任認定申請”并在貸業(yè)務系統(tǒng)發(fā)起責任認定流程?？偨浝?接到申請后,對所涉不良借款項目所有資料按本辦法第二童 所列責任劃分標準進行仔細審查。（二）不良借款責任認定小組召開不良借款責任認定會 進行責任認定,完成（不良借款責任認定書）,并報金融事 業(yè)部及風控中心簽署意見。第十七條復議程序相關責任人員若對責任認定意見有異議，應在收到責任認定 結果之日起5個工作日內向風控中心提交書面復議申請, 同時提交支持復議理由的證明資料。風控中心

10、在收到復議申 請后10個工作日內召開再次認定會,做出最終認定。第四童不良借款責任處理第十八條借款項目出現(xiàn)逾期或不良后，應首先按各業(yè)務條線 相關制度對客戶經理、業(yè)務負責人、風控人員等的提成/績 效進行扣繳。本辦法的責任處理指在扣繳業(yè)務提成/績效之 外的處理。第十九條對于客戶經理、業(yè)務負責人、風控人員等,不 良借款責任的處理主要包括扣繳風險責任金、計入逾期借款 率及其它非經濟處罰。（-）客戶經理、業(yè)務負責人、風控人員等應按被認走的責 任比例，在責任認定次月從其風險準備金中扣繳風險責任 金：風險責任金=借款項目總業(yè)務提成X不良余額/放款金額X責 任比例X2單一責任人存在違反道德底線和職業(yè)操守的情形（

11、參照不 良借款責任認定標準明細,責任比例為91%至100% ） 時，根據(jù)IW節(jié)輕重及造成后果的嚴重程度”上述風險責任金 計算公式中的系數(shù)"2最高可上浮至10.單個不良借款項目存在多個客戶經理時，按照其業(yè)務提成的 比例（以合計100%計算）分擔風險責任金。原則上，業(yè)務負責人按照客戶經理所扣繳風險責任金的 30% z在責任認定次月扣繳風險責任金。（二）如果相關責任人員的在調奩環(huán)節(jié)承擔兩個或以上角色 時，只按照擔責比例最高的角色承擔責任、扣繳風險責任 金。（三）完成責任認定的不良借款，在計算月度或季度業(yè)務績 效時,不再納入相關人員的逾期借款池。但在進行員工及部 門的不良率統(tǒng)計或涉及到不良率

12、的排名或其他考核時仍按全 部不良借款金額計算（已經完成核銷的、完全無責的可以排 除在外）”不按其責任承擔比例進行折扣。（四）對不良借款相關責任人員，除經濟處罰措施外，公司 還將視其責任大小、過錯程度給予通報批評、待崗、降職、 勸退或開除等非經濟方式處罰。對于違反法律規(guī)定且情節(jié)嚴 重的,還將通過司法部門維護公司權益。第二十條副總經理及總經理原則上按照客戶經理所承擔比例 的10%承擔管理責任。不良借款責任的處理包括根據(jù)責任 認定比例和不良余額納入年終考核范疇（不良余額X責任比 例），同時視情節(jié)輕重給予通報批評、待崗、降職、勸退或 開除等非經濟方式處罰。對于違反法律規(guī)定且情節(jié)嚴重的， 還將通過司法部門維護公司權