我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題分析

1、    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題分析    鄧文龍摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用日益廣泛，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融的業(yè)務(wù)也越來(lái)越多。為了讓互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)我國(guó)的金融發(fā)展，也為了在金融發(fā)展的同時(shí)推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，需要根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，有針對(duì)性的解決我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所存在的問(wèn)題，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的共同進(jìn)步、共同發(fā)展的目的。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；問(wèn)題研究；對(duì)策分析一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念及發(fā)展的必要性（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種通過(guò)多種互聯(lián)網(wǎng)工具，進(jìn)行資金融合、收付、信息服務(wù)等于一體的網(wǎng)絡(luò)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正改變著傳統(tǒng)金融的

2、運(yùn)行模式，促進(jìn)了金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，完善了現(xiàn)代金融模式，增強(qiáng)了金融服務(wù)效率。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性由于互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅可以很好地將網(wǎng)絡(luò)媒體結(jié)合到金融活動(dòng)中來(lái)，而且可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融手續(xù)煩瑣、操作起來(lái)速度慢等缺點(diǎn)，所以已經(jīng)作為一種新興金融創(chuàng)新形體，得到廣大民眾的認(rèn)可?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的創(chuàng)新形體，而且也是匯集現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，可以增強(qiáng)金融活動(dòng)效率、可以促進(jìn)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，是社會(huì)金融服務(wù)提供者與被服務(wù)者，都迫切需要的一種現(xiàn)代化金融模式。作為一種被需要的金融服務(wù)，甚至可以說(shuō)：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一種必然趨勢(shì)。首先，由于人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的生活依賴(lài)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了一個(gè)相對(duì)較穩(wěn)

3、定、較強(qiáng)大的客戶(hù)資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)較高的普及率這一特點(diǎn)，在悄無(wú)聲息中積累了海量的資源，這種人力資源為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提供了一個(gè)較好的契機(jī)。其次，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以不受地域、不受時(shí)間的限制，不僅讓金融服務(wù)速度更暢通、更便捷，也讓金融市場(chǎng)的資源得到利用，減少閑置資金的產(chǎn)生。再次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用網(wǎng)絡(luò)資源的金融模式，在交易過(guò)程中不需要人力物力的供給，這就讓金融交易不僅程序變得簡(jiǎn)單，而且也大大地減少了成本資源的投入。最后，面對(duì)經(jīng)濟(jì)日益擴(kuò)張的社會(huì)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以幫助中小型企業(yè)緩解融資壓力的難題，還可以增加有投資需求的社會(huì)人士投資的多重選擇渠道，幫助解決資金閑

4、置與資金匱乏失衡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。二、現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題雖然現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭良好，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式以及金融產(chǎn)品種類(lèi)繁多，更新迅速，但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，社會(huì)及國(guó)家監(jiān)督管理方面較為寬泛，再加上我國(guó)乃至全球，所處的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變、影響穩(wěn)定性的因素頗多等諸多原因，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在著不小的挑戰(zhàn)。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在這樣幾點(diǎn)：（1）缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管。1.外部監(jiān)管不到位；由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的中小型企業(yè)，過(guò)于看重眼前經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過(guò)程中，一切以推動(dòng)金融發(fā)展，推進(jìn)業(yè)務(wù)為目的，忽視參與人員的信息與資格審查，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)門(mén)檻低，外

5、部監(jiān)管沒(méi)有實(shí)際效果。2.法律缺乏系統(tǒng)、規(guī)范化管理；由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究不夠深入，法律以及金融管理部門(mén)缺乏監(jiān)管條例法規(guī)作為參考，導(dǎo)致監(jiān)管有形無(wú)實(shí)。3.缺乏行業(yè)自我監(jiān)管的自律自覺(jué)性；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大多是線(xiàn)上交易，線(xiàn)上服務(wù)，沒(méi)有領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督，就沒(méi)有行為的約束，導(dǎo)致一錘子買(mǎi)賣(mài)的行為屢見(jiàn)不鮮，這都是缺乏行業(yè)自我監(jiān)管的自律自覺(jué)性的原因?qū)е?。?）p2p信貸金融管理方面缺少賬戶(hù)管理和借貸人員的道德信息監(jiān)管。由于提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)，沒(méi)有門(mén)檻限制，大型企業(yè)為了聲譽(yù)，在信息的管理賬戶(hù)的管理方面，需要花大筆資金進(jìn)行維護(hù)；相比較而言，本來(lái)就資金匱乏的中小型企業(yè)，為了快速達(dá)到融資的目的，不僅不進(jìn)行用戶(hù)信息的道

6、德信息風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，甚至可能根本不進(jìn)行賬戶(hù)數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，這就無(wú)形中增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶(hù)管理風(fēng)險(xiǎn)以及道德管理風(fēng)險(xiǎn)。（3）所依據(jù)的數(shù)據(jù)信息缺乏風(fēng)險(xiǎn)篩選，數(shù)據(jù)信息造假情況嚴(yán)重，致使數(shù)據(jù)信息缺乏可信度。（4）互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有模版約束，導(dǎo)致很多進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，只是在變相增加營(yíng)銷(xiāo)手段，并沒(méi)真正實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。（5）由于國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融普及的力度不夠，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)階段專(zhuān)項(xiàng)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的學(xué)習(xí)機(jī)構(gòu)匱乏。（6）在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，缺乏必要的人才與技術(shù)技能的支持。（7）掌握先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)技能的人才，受到來(lái)自金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者傳統(tǒng)金融思想的局限，無(wú)法發(fā)揮知識(shí)所長(zhǎng)。三、針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的相關(guān)建議縱觀

7、全球金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，不難發(fā)現(xiàn)：金融業(yè)務(wù)線(xiàn)下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線(xiàn)上業(yè)務(wù)發(fā)展，是社會(huì)必然的發(fā)展形勢(shì)。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融互贏互利的發(fā)展，不僅需要加強(qiáng)我國(guó)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，而且需要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的健康與安全性等方面的建設(shè)，由國(guó)家出面號(hào)召全社會(huì)動(dòng)員起來(lái)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的外界、自我行為控制管理，筆者針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題，提出幾點(diǎn)建議：（1）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的聯(lián)系與合作，堅(jiān)持以“以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線(xiàn)，擴(kuò)大有效供給，滿(mǎn)足有效需求”作為指導(dǎo)原則，在追求互聯(lián)網(wǎng)為金融提供推廣、大規(guī)模服務(wù)群體以及不限時(shí)間、操作便捷、不限地域等優(yōu)先條件的同時(shí)，加強(qiáng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)推進(jìn)。避免只是片面地增加營(yíng)銷(xiāo)

8、手段，無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的目的和目標(biāo)。（2）增加國(guó)家法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的約束管理，嚴(yán)厲打擊數(shù)據(jù)造假行為，通過(guò)法律手段增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的自我約束與自我控制力。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊影響互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的不文明不良等行為習(xí)慣，整頓互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)綠色的環(huán)境氛圍。為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度體系的健全發(fā)展，筆者認(rèn)為需要在管理對(duì)象方面進(jìn)行補(bǔ)充更改，畢竟我國(guó)的金融管理類(lèi)法律法規(guī)主要是把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)作為主要研究對(duì)象，當(dāng)應(yīng)用到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的時(shí)候，肯定會(huì)存在些許不匹配，這個(gè)時(shí)候就需要及時(shí)更改、修正。具體在修正過(guò)程中，要在現(xiàn)實(shí)行的管理法律中，對(duì)那些冠以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理

9、等名頭的項(xiàng)目，進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)劃，以免不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行違法的洗錢(qián)、恐怖融資、倒買(mǎi)倒賣(mài)個(gè)人信息保護(hù)等行為。endprint（3）加強(qiáng)國(guó)家對(duì)社會(huì)群體監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的號(hào)召力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)全民參與監(jiān)管，全員監(jiān)督行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境氛圍。有針對(duì)性的解決行業(yè)跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)、貫穿多層次市場(chǎng)體系等互聯(lián)網(wǎng)金融在活動(dòng)過(guò)程中，出現(xiàn)的監(jiān)管套利問(wèn)題的發(fā)生。在面對(duì)業(yè)態(tài)眾多、模式各異、創(chuàng)新速度快，金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性、多樣性特征明顯，等帶來(lái)的問(wèn)題時(shí)，需要及時(shí)加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)與省及中央之間在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的責(zé)任分工。（4）完善信用體系建設(shè)，加強(qiáng)參與人員信用、道德等方面的信息審核，通過(guò)嚴(yán)格的信用審查，降低互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的

10、風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)外成本的增加。（5）通過(guò)國(guó)家銀行等公共金融機(jī)構(gòu)，共享社會(huì)人員信用數(shù)據(jù)信息，避免片面追求眼前經(jīng)濟(jì)效益的中小型企業(yè)，幫助社會(huì)人員進(jìn)行作假的行為。同時(shí)，通過(guò)國(guó)家銀行等公共金融機(jī)構(gòu)，共享金融服務(wù)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)信息，側(cè)面監(jiān)督提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)，增加金融服務(wù)供給規(guī)模、效率和質(zhì)量等實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求質(zhì)量，以免出現(xiàn)過(guò)度拉長(zhǎng)資金鏈條和脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)空轉(zhuǎn)的問(wèn)題出現(xiàn)。（6）增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者以及社會(huì)投資者的相關(guān)保護(hù)，我們知道畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融只是通過(guò)虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)物品貨物等流通的交易，在這個(gè)過(guò)程中，用戶(hù)的個(gè)人信息在保護(hù)方面是存在一定技術(shù)難度的，這需要提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)做好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一技術(shù)保障；當(dāng)出現(xiàn)投訴處理

11、、糾紛調(diào)處、損害賠償?shù)葐?wèn)題時(shí)，需要有網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)權(quán)益的相關(guān)政策對(duì)人員實(shí)行保護(hù)。（7）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒介，做好互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息收集，這樣不僅可以幫助企業(yè)避免用戶(hù)數(shù)據(jù)信息缺乏，或者信用道德帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；還可以在增設(shè)用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣、分析消費(fèi)需求、研究信用狀況的時(shí)候，做好用戶(hù)的準(zhǔn)確定位，在發(fā)生用戶(hù)數(shù)據(jù)信息膨脹問(wèn)題時(shí)，依然能全方位了解客戶(hù)信息，避免出現(xiàn)信息安全問(wèn)題。結(jié)論科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，不僅給人們的生活帶來(lái)的便利；也給人們的生活帶來(lái)的新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。尤其是對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用給金融帶來(lái)方便的同時(shí)，也讓人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)過(guò)程中，受到更多不穩(wěn)定不安全的因素影響。為了幫助促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，筆者在列出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾個(gè)特點(diǎn)之后，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題進(jìn)行分析，在參考大量文獻(xiàn)資料基礎(chǔ)上，結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)幾點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)