關(guān)于我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營問題的思考

1、關(guān)于我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營問題的思考【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展，國際金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展已成趨勢。在中國金融業(yè)對外開放程度的不斷加強(qiáng)的情況下，國際金融業(yè)的競爭也更加激烈，這就要求我國金融業(yè)的發(fā)展必須緊跟國際金融業(yè)的發(fā)展步伐，將混業(yè)經(jīng)營作為未來的發(fā)展方向。如何搞好商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，本文從我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢興起的動因、混業(yè)經(jīng)營模式的選擇以及對我國銀行業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的建議三個方面進(jìn)行了初步探究。 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 混業(yè)經(jīng)營 分業(yè)經(jīng)營 一、我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢興起的動因 實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是增強(qiáng)我國銀行業(yè)競爭力的需要。如今經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際

2、化趨勢日益明顯，國際金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個新時期，競爭也越來越激烈。我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍過于狹小，制約了盈利能力提高，限制它的競爭力。加入wto后，進(jìn)入我國市場的外資銀行中有一大部分是世界上赫赫有名的綜合性的全能銀行，它們在資金、技術(shù)、管理方面都有著很大的優(yōu)勢，其本身經(jīng)營的多元化帶來的高抗風(fēng)險能力，以及跨國公司內(nèi)部的補(bǔ)償機(jī)制帶來的靈活策略。這給我國的銀行業(yè)造成了很大的威脅。因此，我國銀行業(yè)應(yīng)該尋求良好時機(jī)，打破分業(yè)限制，在與外資銀行的競爭中取得優(yōu)勢。 2.實(shí)行混業(yè)經(jīng)營可以降低我國銀行業(yè)的風(fēng)險。長期以來，我國銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占據(jù)著十分重要的位置，約在百分之七十以上，這種情況

3、必然使商業(yè)銀行風(fēng)險增大，效益下降，競爭能力受到限制。而在混業(yè)經(jīng)營條件下，銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)的相互融合可以產(chǎn)生優(yōu)勢互補(bǔ)、連動效應(yīng)，依靠業(yè)務(wù)交叉而創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)多渠道獲利，以此提高金融體系的整合度。同時，根據(jù)資產(chǎn)組合理論，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的多元化，可有效地分散風(fēng)險，使銀行和整個金融體系趨于穩(wěn)定。 3.發(fā)展混業(yè)經(jīng)營可以滿足客戶日益增長的需求。在金融業(yè)激烈的競爭中獲勝關(guān)鍵在于能否為客戶提供快捷、便利、高效、準(zhǔn)確的服務(wù)并滿足客戶多樣化的需求。一方面，由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營，可以為現(xiàn)代個體消費(fèi)者提供一條龍的理財(cái)服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，并建立起長期的客戶關(guān)系，降低交易成本；另一方面，隨著跨國公

4、司和大型企業(yè)集團(tuán)實(shí)施多元化經(jīng)營和大規(guī)模資產(chǎn)重組，它們對金融服務(wù)的需求也日益多元化。所以混業(yè)經(jīng)營便成為適應(yīng)客戶需求的一種主流趨勢。 4.發(fā)展混業(yè)經(jīng)營是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。20世紀(jì)60年代以來，金融創(chuàng)新風(fēng)靡全球，突破了金融業(yè)多年傳統(tǒng)的經(jīng)營局面。非銀行金融機(jī)構(gòu)依靠金融創(chuàng)新逐漸發(fā)展壯大，而商業(yè)銀行則由于分業(yè)經(jīng)營的限制，在金融創(chuàng)新方面沒有大的作為，其經(jīng)濟(jì)效益在非銀行金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的競爭下出現(xiàn)普遍下滑。另外，企業(yè)為了分散經(jīng)營風(fēng)險，降低經(jīng)營成本，也越來越偏向于直接融資，造成了商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸縮小，利潤下滑。商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營，可將各種金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效組合，利用多樣化經(jīng)營所形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)

5、濟(jì)的效用來降低成本，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。 5.資本市場的發(fā)展需要實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。資本市場是金融市場的重要組成部分，它的發(fā)展關(guān)系到整個金融體系的運(yùn)作，而資本市場的健康成長是離不開業(yè)務(wù)精通、技術(shù)高超的投資銀行的。目前我國的投資銀行尚處于起步階段，業(yè)務(wù)主要限于一級市場的承銷、二級市場的自營和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，對于一些被西方投資銀行器重的兼并、重組、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)涉足較少，已影響了資本市場的快速發(fā)展。從商業(yè)銀行直接得到投資的渠道被分業(yè)的規(guī)定所限制，券商只有違規(guī)拆借或挪用客戶資金，帶來了隱含的高風(fēng)險?？傊袊顿Y銀行業(yè)需要商業(yè)銀行資金的支持，從長期來看，混業(yè)經(jīng)營有利于對資金的有效配置。 6.科技的進(jìn)步和金融全

6、球化發(fā)展趨勢促進(jìn)銀行業(yè)向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。電子信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展為“金融百貨公司”的形成提供了有力的技術(shù)保證，而融合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)的綜合銀行，通過業(yè)務(wù)上的交叉和創(chuàng)新，能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品效率最大化，從而比分業(yè)經(jīng)營制度下的專業(yè)行更具競爭力。金融全球化的實(shí)質(zhì)，一方面是金融活動跨越國界，另一方面是金融活動按同一規(guī)則運(yùn)行，還有一方面是在統(tǒng)一的國際金融市場上，同質(zhì)的金融資產(chǎn)在價格上趨于等同。這也促進(jìn)了混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展方向。二、我國混業(yè)經(jīng)營模式的選擇 目前，從各國混業(yè)經(jīng)營模式來看，主要有三種模式： (1)一步到位的德國全能銀行模式；(2)金融機(jī)構(gòu)出資新設(shè)金融混業(yè)機(jī)構(gòu)的日本模式；(3)美國的“母分

7、業(yè)，子混業(yè)”的金融控股集團(tuán)模式。 綜合各種因素來看，美國模式更加適合中國。首先，美國“先混后分再混”的發(fā)展經(jīng)歷與中國相類似；其次，美國模式對解決我國監(jiān)管能力與金融業(yè)發(fā)展需求之間的矛盾有利；再次，我國在向混業(yè)發(fā)展的過程中，還有很多條件不夠成熟，不宜選擇一步到位，容易激化矛盾的其他模式；最后，選擇金融控股集團(tuán)模式有助于通過金融機(jī)構(gòu)整合，實(shí)現(xiàn)我國金融增長模式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。 三、關(guān)于我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的建議 1.健全的法律法規(guī)以及金融制度。在混業(yè)經(jīng)營模式下，多種金融業(yè)務(wù)交叉，多個業(yè)務(wù)部門和利益主體的存在會產(chǎn)生大量風(fēng)險，如何防范風(fēng)險，保障金融安全運(yùn)行，必須依賴健全完善的法律法規(guī)和金融制度。

8、 2.建立嚴(yán)密高效的金融監(jiān)管體系?；鞓I(yè)經(jīng)營模式下，金融機(jī)構(gòu)的行為更為復(fù)雜，風(fēng)險程度更高，這就需要一套嚴(yán)密而高效的監(jiān)管體系對其進(jìn)行監(jiān)控。要充分發(fā)揮中央銀行，國家審計(jì)署，特別是銀監(jiān)會的金融監(jiān)管作用，落實(shí)責(zé)任。國家審計(jì)署的責(zé)任在于維護(hù)國有資產(chǎn)的安全，避免國有資產(chǎn)發(fā)生流失，同時要求盡可能的實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)的增值。中央銀行與銀監(jiān)會的責(zé)任主要在于規(guī)范商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)操作，防范不規(guī)則操作可能帶來的金融風(fēng)險。 3.商業(yè)銀行應(yīng)提高自身的經(jīng)營能力和風(fēng)險控制能力。商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)行法律框架內(nèi)加快金融業(yè)務(wù)改革和金融創(chuàng)新的步伐，不斷拓展金融領(lǐng)域，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和外部業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的多元化。同時也應(yīng)注意只有建立起良好的風(fēng)險管理制度，形成良好的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，才能使銀行有足夠的能力從事多元化經(jīng)營，這是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的一個重要條件。 4.完善金融市場體系，特別是資本市場體系，加強(qiáng)全社會誠信制度建設(shè)。在完善的資本市場中，商業(yè)銀行等經(jīng)濟(jì)主體公平地參與競爭，金融工具不斷創(chuàng)新發(fā)展，資金自由流動并且得到有效利用，是資本市場發(fā)展必然趨勢。而我國目前資本市場由于發(fā)展時間晚，整個體系還處于不完善之中，大幅震蕩時有發(fā)生，因此，完善資本市場是我國金融業(yè)發(fā)展中必須解決的一個重要問題。另外，信用是經(jīng)濟(jì)社會存續(xù)的基礎(chǔ)，而我國目前社會誠信體系還有待建立和完善，這需要將所有金融主體納入體系內(nèi)監(jiān)