理財策劃方案

1、理財規(guī)劃書Personal Financial Analysis & Planning Report精選文庫尊敬的楊先生：您好！非常榮幸有機會為您提供理財方面的建議。首先請您參閱以下聲明：1. 本理財規(guī)劃主要是為了幫助您明確財務目標， 更好的管理自己的財務， 實現(xiàn)財務自由。2. 您向本公司所提供的基本信息、 財務狀況、 投資意向和理財目標， 是我們制定本理財方案的基礎，如因隱瞞真實信息而造成損失，我們不承擔任何責任。3. 本理財規(guī)劃書是根據(jù)您提供的資料， 基于通?？山邮艿暮侠砑僭O， 對相關情況估計的基礎上，綜合考慮您的資產負債、家庭收支及理財目標而制定的。4. 本理財方案所依據(jù)的部分數(shù)

2、據(jù)是建立在穩(wěn)定的宏觀經濟預測基礎之上的，計劃不如變化快， 未來難以把控， 預測不可能完全準確， 因此根據(jù)實際經濟情況和您的家庭情況及財務狀況的變化隨時與您保持溝通，幫您調整理財方案。5. 保密條款：本理財規(guī)劃報告書將由專業(yè)金融理財師與客戶直接交流， 充分溝通后協(xié)助客戶進行理財方案落實。 未經客戶書面許可， 本行相關工作人員不得透漏任何有關客戶的個人信息。-2精選文庫目錄一、建立與客戶之信賴關系4二、明確客戶之理財目標5（一）客戶基本情況5（二） 理財目標分析5三、了解客戶之財務狀況6（一）資產負債分析6（二）財務比率分析9（三）投資經驗與風險承受能力分析11四、 為客戶構建理財方案13（一）理

3、財方案分析13（二）投資風險分析23五、 及時監(jiān)控客戶之理財規(guī)劃23-3精選文庫一、建立與客戶之信賴關系楊先生與蕭女士夫婦是我行房貸授信客戶，每月還款及時、 穩(wěn)定，楊先生在某次辦理業(yè)務時， 提到最近身邊的朋友和同事在計劃購買保險，自己也想做一下理財咨詢。咨詢了楊先生的時間后，與楊先生約定了會面時間和地點。通過會面，了解到楊先生和蕭女士夫婦的以下情況：楊先生今年三十歲， 計算機專業(yè)，現(xiàn)在是一家通信公司擔任項目經理，從事技術研發(fā)工作， 已經工作五年；蕭女士今年27 歲，中文專業(yè)，現(xiàn)在在房地產公司從事室內設計，已經工作三年。兩人今年剛結婚，都是家中的獨生子女，雙方父母在五年后退休，都有退休金，不需要

4、負擔父母的養(yǎng)老問題。收入方面，楊先生稅后工資收入為每月2 萬元，年底有獎金， 根據(jù)公司的晉級計劃，兩年升一級，工資也跟著增長，此外，還有對核心工作人員的1 萬股的股權激勵，同時，公司提供五險一金。蕭女士稅后工資收入為每月0.8 萬元，獎金是全年工資的0.5 倍，公司提供五險一金。 同時，蕭女士開設了自己的公眾號，擁有一定數(shù)量的粉絲，每月收入0.3 萬元。財產方面，楊先生和蕭女士婚前購置了一處房產，價值 200 萬元，目前月供1 萬元，貸款期限尚有10 年，擁有汽車一輛，市值15 萬元。其他財產方面，楊先生目前持有兩家上市公司股票市值15 萬元，另有銀行理財產品20 萬元，余額寶余額 5 萬元，

5、債券型基金凈值10 萬元，活期存款五萬元。根據(jù)與楊先生的談話，了解到楊先生工作繁忙， 而妻子楊女士工作壓力較大，兩人都無暇理財， 并希望通過理財規(guī)劃實現(xiàn)財務自由，希望五年后再購買一套房產，對孩子的生活教育費用有所準備，希望支持蕭女士自主創(chuàng)業(yè)，并保障老年生活的品質和財務自由度。-4精選文庫為了更好地為楊先生夫婦制定出理財規(guī)劃方案，對一些基本數(shù)據(jù)進行了假設：通貨膨脹率通貨膨脹率2%，活期存款利率0.35%，定期存款利率3%，國債債息收益率 4%，理財產品預期收益率4%，信托長期平均收益率6.5%，債券型基金利率 8%，股票、平衡性基金長期平均收益率9%，銀行抵押貸款利率為4%，公積金貸款 3.25

6、%，商業(yè)貸款 4.9%。二、明確客戶之理財目標通過與楊先生的面談， 了解到楊先生的家庭基本情況，并在之后的微信溝通中，了解到更多楊先生對于資產配置方面的目標。（一）客戶基本情況客戶名稱年學歷職業(yè)收入齡楊先生30碩士項目經理2萬元/月蕭女士27碩士室內設計0.8 萬元/ 月（二）理財目標分析現(xiàn)時理財目標：1. 五年內購買一處市價 200 萬元房產，準備裝修款項 30 萬元；2. 蕭女士自主創(chuàng)業(yè)，成立設計工作室；3. 孩子養(yǎng)育費用每月 0.3 萬元；4. 合理配置保險資產，保障退休前生活品質，應對意外或健康問題；將來理財目標：1. 儲蓄 20 年后子女的教育基金 30 萬元；2. 三十年后退休后的

7、養(yǎng)老資金，希望退休后生活品質不低于目前的80%；-5精選文庫三、了解客戶之財務狀況（一）資產負債分析1. 資產負債表資產負債表（萬元）資產負債現(xiàn)金及活期存5信用卡貸款余額-款定期存款-房產貸款余額額120銀行理財產品20車貸余額-股票15消費貸款余額-債券型基金10其他負債-貨幣型基金5（余額寶）保險-股權（公允價20（兩年后可值）行權，每年增值10%）房產（市價）200車輛15其他（公積金、20養(yǎng)老金賬戶余額）資產總計310負債總計120-6精選文庫從楊先生家庭資產負債表可以看出楊先生一家資產遠高于負債，資產狀況良好。-7精選文庫從楊先生家庭的資產結構圖可以看出楊先生一家資產分布較為合理，投

8、資方式較為多元化，房產等固定資產價值偏高，但近年來，房價一直居高不下，房產占比高處于合理財產配置。 同時，楊先生一家的投資中有活期存款、銀行理財產品、債券型基金和股權投資等，綜合運用多種投資方式，化解投資風險。但楊先生一家的投資顯然缺少計劃性，沒有保險等保障性投資， 不同的投資產品的搭配性還存在一定問題。2. 月度收支平衡表月度收支平衡表（萬元）每月收入每月支出本人收入2生活支出0.83配偶收入1.1旅游支出0.83其他收入（獎1.4其他支出1.43金）收入合計4.5支出合計3.09每月結余（收入 - 支出）1.41從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦的每月收入大于每月支出，工資和獎金收入出去每月

9、開支，仍有 1.41萬元的盈余。3. 年度收支平衡表年度收支平衡表（萬元）收入支出-8精選文庫工資收入37.2日常生活支10出獎金收入16.8旅游支出10公積金收入5.04車輛維護支1.2出養(yǎng)老金收入2.69房貸支出12資產性收入1.75其他支出6收入合計63.48支出合計39.2年純收入24.28（注：股票收入不穩(wěn)定， 未計入總收入； 公司為核心技術人員提供1萬股的股權激勵，兩年后才能行權，未計入總收入）從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦年年收入和年支出都比較高，但收入遠大于支出，每年純收入越為24.28 萬元，如果扣除公積金和養(yǎng)老保險收入，每年可流動性純收入約為16.55 萬元。（二）財務比

10、率分析財務比率分析表計算值參考值結余比率結余 / 稅后收入0.380.3凈資產投資比投資性資產 / 凈資產0.390.2-0.5率清償比率凈資產 / 總資產0.610.6-0.7-9精選文庫資產負債比率負債 / 總資產0.3870.3-0.4負債收入比率負債 / 稅后收入0.530.2-0.4流動性資產 / 每月支流動性比率17.793-6出財務自由度年理財收入 / 年支出0.040.2-1從以上的比率數(shù)值來看， 楊先生的家庭的財務狀況是較為健康的，但是也反映出了一些有待解決的問題， 特別是在負債收入比和財務自由度方面需要解決一些問題。1. 結余比率 =結余 / 稅后收入結余比率是現(xiàn)金流量表中

11、的結余項與稅后收入項的比值， 是楊先生的家庭在扣除了所有支出項目以后的剩余收入占比，一定程度上反映了楊先生的家庭資產累積速度的大小。楊先生的家庭該比率為0.38 高于參考值0.3 ，說明楊先生家庭的資產累積速度較快。因此楊先生適當提高投資額度，增加投資種類。2. 凈資產投資比率 =投資性資產 / 凈資產凈資產投資比率是資產負債表中屬于投資性質的資產項目與凈資產的比值，是楊先生家庭中的投資性資產所占的比例。投資性資產在楊先生家庭的資產快速累積增值的過程中發(fā)揮了非常重要的作用。楊先生一家的凈資產投資比率為0.39 ，在標準值范圍之內， 說明楊先生已經有了一定數(shù)量的投資性資產，但投資性資產的比重相對

12、較低， 建議楊先生在日后的資產積累過程中尋找合適的投資方式，實現(xiàn)資產的保值增值。3. 清償比率 =凈資產 / 總資產資產負債比率 =負債 / 總資產-10精選文庫清償比率和資產負債比率分別代表的是楊先生的家庭中凈資產與負債在總資產中的比重， 這兩者綜合反映了楊先生的家庭的資產負債情況和償債能力。楊先生一家的清償比率為0.61 ，資產負債比率為0.387 ，都處于參考值范圍之內，以上數(shù)據(jù)表明楊先生家庭的狀況十分健康，具有較好的償債能力， 負債在可承受范圍之內。4. 負債收入比率 =負債 / 稅后收入負債收入比率是現(xiàn)金流量表中楊先生在該計算期內支出的本金利息和與楊先生的稅后總收入的比值， 反映的是

13、楊先生的家庭收入的償債能力。楊先生的家庭該比率為 0.53 ，略高于參考值0.2-0.4 ，表明楊先生仍然面臨房貸壓力。5. 流動性比率 =流動性資產 / 每月支出流動性比率是資產負債表中的流動性資產與楊先生的家庭月支出的比值，該比率反映了流動性資產滿足楊先生家庭日常生活支出的能力，一般維持在 3 到 6個月較為合適。 楊先生的家庭該比率過大，會造成嚴重的資金浪費， 不利于資產的快速增值。（三）投資經驗與風險承受能力分析a. 風險承受能力評估表風險承受能力評分表10 分8 分6 分4 分2 分客戶選項得分分值年齡總分 50 分， 25 歲以下者 50 分，每多 1 歲少 1 分， 7545歲以

14、上者 0 分-11精選文庫就業(yè)狀況公教 人上 班傭金自營失業(yè)8員族收入者事業(yè)者置產狀況投資 不自 宅房貸房貸無 自4動產無房貸 50%50%宅投資經驗10 年以610251 年無6上年年以內投資知識有專 業(yè)財 經自修懂一一 片4證照系畢業(yè)有心得些空白家庭負擔未婚雙 薪雙薪單薪單 薪8無子女有子女有子女養(yǎng)三代總分75b. 風險態(tài)度評估表風險態(tài)度評估表10 分8 分6 分4 分2 分客戶選項得分分值忍受虧損 %不能容忍任何損失0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍4025%得 50 分首要考慮賺短 現(xiàn)長 期年現(xiàn)抗通保 本8差價利得金收益膨保值保息認賠動作默認 停事 后部分持有加 碼4-12精選文庫

15、損點停損認賠待回升持平賠錢心理學習 經照 常影響影響難 以4驗生活情緒小情緒大成眠最重要特獲利性收 益收益流動安 全8性兼成長性性性避免工具無期貨股票外匯不 動6產總分70c. 風險承受能力分析客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)健家庭收入學歷性結構風險承受中青年可職業(yè)穩(wěn)定來源越分學歷越高能力承受風險大可承受風險大散可承受風險可承受風險大大楊先生和蕭女士夫婦都是公司上班族，工作較為穩(wěn)定屬， 且學歷較高， 對投資的風險性認識比較清晰。 所以，綜合以上分析， 楊先生夫婦的風險承受能力屬于中等即其對市場的風險有較強的認識，可以承擔中等程度的風險， 期望投資獲得穩(wěn)定的增長，對市場波動有一定認識。四、為客戶構建理財方案（

16、一）理財方案分析1. 房產購置和創(chuàng)業(yè)計劃-13精選文庫楊先生和蕭女士父母都在外地，考慮到生小孩后需要父母幫助帶孩子，希望五年內在本市購買一套現(xiàn)在市價為200 萬元的房產，預計房產以每年15%的速度增長，五年內房價情況如下：年份房價增長率200第一年23015%第二年264.515%第三年304.17515%第四年349.8012515%第五年402.271437515%由于蕭女士目前的工作壓力較大，有意轉行從事自由職業(yè)，計劃借助現(xiàn)有的客戶和公眾號積累的資源， 與朋友一起創(chuàng)業(yè)， 成立自己的設計工作室。 按持股比例蕭女士需承擔的創(chuàng)業(yè)投資為50萬元，預計創(chuàng)業(yè)前三年的收入為10萬元，20萬元， 35

17、萬元，此后每年增長5%。-14精選文庫方案一：先創(chuàng)業(yè)后買房蕭女士選擇創(chuàng)業(yè)，將父母資助的50 萬元作為創(chuàng)業(yè)資金，收入如下表：創(chuàng)業(yè)投資創(chuàng)業(yè)收入（萬元）（萬元）第一年5010第二年20第三年35第四年36.75第五年38.58.(每年增長 5%)前三年收回創(chuàng)業(yè)成本，盈利5 萬元，五年后收入80.33 萬元，五年后買房，根據(jù)前面分析，五年后200 萬房價為 402 萬元， 40%首付款為 160 萬元，具體情況如下表：房價402萬元首付款160萬元公積金貸款40 萬元（利率 3.25%）商業(yè)貸款202萬元（利率 4.9%）還款方式等額本息貸款總額242萬元還款總額371.73 萬元-15精選文庫支付利

18、息款129.73貸款月數(shù)240 月月均還款1.55 萬元五年后二人公積金賬戶余額共計35.7 萬元，創(chuàng)業(yè)收入80.33 萬元，每年減少生活支出 5 萬元， 5 年共計 25 萬元，共計 141.03萬元，首付款 160 萬元，可將銀行理財產品 20 萬元變現(xiàn)，足以支付首付款，但五年后購買，每月還款額為1.55 萬元，加上首套房每月需還房貸2.55 萬元。方案二：先買房后創(chuàng)業(yè)楊先生一家選擇先買房后創(chuàng)業(yè)，假設1 年后買房，具體情況如下表：房價230 萬元首付款92 萬元公積金貸款40 萬元（利率 3.25%）商業(yè)貸款98 萬元（利率 4.9%）還款方式等額本息貸款總額138 萬元還款總額208.3

19、8 萬元支付利息款70.38 萬元貸款月數(shù)240 月月均還款0.86 萬元父母支持50 萬元，暫時不創(chuàng)業(yè)，可用來作為首付款，1 年后二人公積金賬戶余額為 18.6萬元，夫妻二人每年節(jié)省開支 5 萬元，共計 73.6 萬元，首付款共 92萬元，夫妻二人每年純收入為24.28 萬元，將一年純收入作為活期存款存儲， 到-16精選文庫期足以支付首付款，每月還款額度較低?？梢赃x擇三年后創(chuàng)業(yè)，這時楊先生工作晉級，每年收入增加22.5萬元，一年純收入 24.28 萬元，一年的用于支付房產首付， 兩年共計儲蓄 44.56萬元，足以支付創(chuàng)業(yè)投資資金。綜上，建議楊先生夫婦先購房再創(chuàng)業(yè)， 可以減輕房貸壓力， 也能更

20、好的配置資產。3. 孩子養(yǎng)育費楊先生和蕭女士計劃五年后要孩子，每月孩子養(yǎng)育費用需要3000 元，而兩年后，楊先生工作可提升一級，工資上漲25%，即每月工資為2.5 萬元，工資的增長額用于供養(yǎng)孩子綽綽有余。每月養(yǎng)孩子的費用可以以定投基金方式儲蓄，每月定投3000 元，以2012-2017 年數(shù)據(jù)推算，以下為推薦基金的收益情況：新華行業(yè)靈活配置混合A，每月定投 3000 元，投資期限為5 年投入總本金期末總資產定投總期數(shù)分紅方式定投收益率（元）（元）46 期138,000.00紅利再投270,026.4195.67%嘉實增長，每月定投3000 元，投資期限為5 年投入總本金期末總資產定投總期數(shù)分紅

21、方式定投收益率（元）（元）60 期180,000.00紅利再投265,259.7547.37%廣發(fā)核心精選混合，每月定投3000 元，投資期限為 5 年投入總本金期末總資產定投總期數(shù)分紅方式定投收益率（元）（元）-17精選文庫60 期180,000.00紅利再投276,971.0953.87%4. 合理配置保險資產由于楊先生和蕭女士都由公司繳納五險一金，雙方父母退休后也都有養(yǎng)老金，不需要擔心父母的養(yǎng)老問題，在保險產品方面，可以配置大病重疾保險、意外險、養(yǎng)老保險等產品。（1）以重大疾病保險產品保險產品中國平安“福享安康返還型重疾保障”投保人楊先生年齡30月繳保費1495 元繳費期間10 年保障期

22、間至80周歲基本保障40 萬元滿期返還若楊先生 80 周歲仍生存，可獲得所交保費之和 128%的返還，共 229632 元，可用于養(yǎng)老安排（2）意外保險保險產品人保蘇鑫綜合意外保險 （ 30 萬元檔含住院津貼）投保人楊先生、蕭女士年繳保費414 元-18精選文庫繳費期間1 年基本保障意外傷害 30 萬元其他1、綜合意外傷害保障，意外傷害+意外醫(yī)療 +意外住院津貼組合。2、承保年齡范圍擴展到65 周歲。3、不論是日常生活、工作等意外風險均涵（3）養(yǎng)老保險平安吉星盈瑞兩全保險（分紅型）投保人年齡年繳費繳費期保障項目和金額保障期楊先生30 歲8000.010 年意外身故保障 12.0 萬至 88周0

23、 元滿期金 8.0 萬身故保障 8.0萬生存金 1200元年年分紅 0 元太平康頤金生終身壽險（分紅型）投保人年齡年繳費繳費期保障項目和金額保障期蕭女士30 歲8440.020 年全面保障金 20.0 萬至 100-19精選文庫0 元全國通保通賠20.0 萬周歲高殘 20.0萬養(yǎng)老金 20.0萬重大疾病 20.0萬身故 20.0萬終末期疾病 20.0 萬祝壽金 20.0萬5. 儲蓄子女教育資金楊先生和蕭女士希望20 年后為孩子準備一部分教育基金，現(xiàn)值為 30 萬元，希望20 年后為孩子準備一部分教育基金，現(xiàn)值 30萬元，假設通貨膨脹率 2%，則 20年后的終值為 728 萬元，建議教育基金存儲

24、采用定投基金的方式，這樣既可以定時小額儲蓄資金，又能節(jié)省時間獲取較高的收益。計劃月定投金額10000 元計劃投資年限20 年預期年收益率10%資產增加率215.01%投資年限到期總收益5160299.93投資年限到期本金收益7560299.93-20精選文庫和注： M=12a(1+x)-1+(1+x)n/xM：預期收益a：每月定投金額x：一年收益率n：定投期數(shù) ( 公式中為 n 次方 )計算結果來自基金定投計算器5. 養(yǎng)老生活保障楊先生和蕭女士希望準備三十年后的養(yǎng)老金，退休后生活品質不低于目前的80%（不含房貸支出），現(xiàn)在二人每月除去房貸支出2.1 萬元，希望退休生活品質不低于目前的80%，即

25、每月開支為1.68 萬元。楊先生公司為其繳納的養(yǎng)老金預計退休后每月平均可領取0.7萬元，蕭女士公司為其繳納的養(yǎng)老金預計退休后可領取 0.3 萬元，這樣能負擔二人退休后生活的60%支出，剩余的 40%約 6000元需要楊先生和蕭女士儲蓄。假設需準備20 年養(yǎng)老金，每月 6000 元，每年需 7.2 萬元（現(xiàn)值）， 20 年需儲蓄 144 萬元，這筆資金的積累建議采取基金定投方式投資貨幣基金，雖然收益低于其他種類基金產品，但風險小，安全性高，推薦的基金產品如下：基金名稱每萬份收益7 日年化收益近 1 年收益率近 3 年收益率率嘉合貨幣5.036511.1020%4.1%-B(001233)富安達現(xiàn)

26、金通1.04045.33902.89%10.41%-21精選文庫幣 A(710501)根據(jù)調以上規(guī)劃方案調整后的年度收支平衡表：收入收入合支出支出余額計合計年 楊先生蕭女資產日常支 車輛保險基金 教育基士工性收房貸份 工資出支出支出定投金資入136.0014.401.7552.1515.001.2022.323.47 3.6012.0057.59-5.44236.0014.401.7552.1515.001.2022.323.47 3.6012.0057.59-5.44346.5014.401.7562.6515.001.2022.323.47 3.6012.0057.595.06448.83

27、10.001.7560.5815.001.2022.323.47 3.6012.0057.592.99551.2720.001.7573.0215.001.2022.323.47 3.6012.0057.5915.43653.8330.001.7585.5815.001.2022.323.47 3.6012.0057.5927.99756.5231.501.7589.7715.001.2022.323.47 3.6012.0057.5932.18859.3533.081.7594.1715.001.2022.323.47 3.6012.0057.5936.58962.3134.731.7598

28、.7915.001.2022.323.47 3.6012.0057.5941.2010 65.4336.471.75103.6515.001.2022.323.47 3.6012.0057.5946.0611 68.7038.291.75108.7415.001.2022.320.00 3.6012.0054.1254.6212 72.1440.201.75114.0915.001.2022.320.00 3.6012.0054.1259.9713 75.7442.211.75119.7115.001.2022.320.00 3.6012.0054.1265.5914 79.5344.321.

29、75125.6015.001.2022.320.00 3.6012.0054.1271.4815 83.5146.541.75131.8015.001.2022.320.00 3.6012.0054.1277.6816 87.6848.871.75138.3015.001.2022.320.00 3.6012.0054.1284.1817 92.0751.311.75145.1315.001.2022.320.00 3.6012.0054.1291.0118 96.6753.881.75152.3015.001.2022.320.00 3.6012.0054.1298.1819 101.505

30、6.571.75159.8215.001.2022.320.00 3.6012.0054.12105.7020 106.5859.401.75167.7315.001.2022.320.00 3.6012.0054.12113.6121 111.9162.371.75176.0315.001.2022.320.00 3.600.0042.12133.9122 117.5065.491.75184.7415.001.2022.320.00 3.600.0042.12142.6223 123.3868.761.75193.8915.001.2022.320.00 3.600.0042.12151.7724 129.5572.201.75203.5015.001.2022.320.00 3.600.0042.12161