農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定

1、農(nóng)村商業(yè)銀行股份 風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定 當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)乏力，歐債危機(jī)持續(xù)發(fā)酵，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速 明顯放緩，經(jīng)濟(jì)下行、利率市場(chǎng)化，局部行業(yè)、企業(yè)盈利水 平持續(xù)下降，作為農(nóng)村金融“主力軍 ，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也在不斷 加大，面對(duì)這一窘境，我行就目前風(fēng)險(xiǎn)狀況認(rèn)真分析，現(xiàn)將 風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定如下：一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)變化情況一信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。 信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人違約風(fēng) 險(xiǎn)，是我行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)之一 , 其形成原因也比擬復(fù)雜。 一方面，當(dāng)前社會(huì)整體信用環(huán)境較差，小農(nóng)意識(shí)較強(qiáng)，信用 觀念淡薄，在國家支農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大的大環(huán)境下， 一定程度上加劇了農(nóng)民信用觀念的淡化，認(rèn)為向我行貸款也 是一種民政性扶持，另一方面，隨著農(nóng)村金融體系多元

2、化、 多層次格局的形成，農(nóng)業(yè)銀行、包商銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等 其他金融機(jī)構(gòu)紛紛介入農(nóng)村市場(chǎng)，加上民間借貸的活潑因 素，這種農(nóng)村金融市場(chǎng)劇烈競(jìng)爭(zhēng)的格局勢(shì)必導(dǎo)致本來較差的 社會(huì)信用環(huán)境進(jìn)一步加劇惡化。而我行80%以上的效勞對(duì)象主要是在農(nóng)村，在這種信用環(huán)境背景下潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一 步凸顯。二市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比擬敏感。 我行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在利率 風(fēng)險(xiǎn)。利率是資金的價(jià)格 , 是反映市場(chǎng)資金供求狀況、衡量 金融產(chǎn)品收益率的重要指標(biāo)。而我行點(diǎn)多面廣，加上負(fù)債結(jié) 構(gòu)不合理，資金組織本錢相對(duì)較高，另一方面，我行當(dāng)前盈 利模式和結(jié)構(gòu)單一，多元化的收入和盈利結(jié)構(gòu)尚未形成，貸 款利差目前仍是經(jīng)營效益的主要支撐，中間業(yè)務(wù)收入占

3、比微 乎其微。隨著利率市場(chǎng)化 , 其他國有商業(yè)銀行利率定價(jià)水平 明顯高于我行，當(dāng)前全球金融危機(jī)引發(fā)利率的屢次調(diào)減使存 貸款利差進(jìn)一步縮小，致使銀行經(jīng)營效益滑坡的趨勢(shì)比擬明 顯。利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我行經(jīng)營效益的影響逐漸顯現(xiàn)。三流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)明顯。 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的 重要因素之一，勢(shì)必引起產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)耕作 已逐步被“三高和特色農(nóng)業(yè)所替代，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)已不是當(dāng)前 地放經(jīng)濟(jì)開展的主導(dǎo)，各類新興的經(jīng)濟(jì)實(shí)體如雨后春筍般興 起，以工輔農(nóng)的多元化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)格局已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的 主流。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期也發(fā)生了根 本變化，貸款期限也隨之延長(zhǎng)，我行發(fā)放的貸款大局部是短 期貸款，資產(chǎn)負(fù)債

4、期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)比擬突顯，另外受市場(chǎng)經(jīng) 濟(jì)沖擊 , 導(dǎo)致大范圍的經(jīng)濟(jì)蕭條甚至經(jīng)濟(jì)衰退，致使到期貸 款收回率水平偏低，局部到期貸款可能形成不良 , 關(guān)注類貸 款余額不斷增加，不良貸款的反彈壓力將進(jìn)一步加大，信貸 資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)需要高度關(guān)注。二、主要對(duì)策一是積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制做好網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。 為適應(yīng)新的管理 體制和經(jīng)營環(huán)境的變化 , 及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，建立適合農(nóng)村 金融需求特點(diǎn)的經(jīng)營模式，按照以客戶為中心的效勞理念， 在對(duì)客戶分層分類根底上， 以推行 “雙層經(jīng)營模式 為重點(diǎn)， 實(shí)行區(qū)別授權(quán)管理，既充分保持和發(fā)揮基層網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營小額信 貸、效勞大量分散中小客戶的自主性和靈活性，又努力形成 我行直接效勞大客戶的

5、管理優(yōu)勢(shì)和效勞優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化辦貸流 程，減少環(huán)節(jié)，在授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行“一站式效勞，實(shí)現(xiàn)服 務(wù)供應(yīng)與客戶多元化、多層次的金融效勞需求有效對(duì)接，全 面提升效勞水平和效率，改善信用環(huán)境對(duì)我行的影響，有效 防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)力。二是不斷完善貸款利率定價(jià)機(jī)制。堅(jiān)持利率市場(chǎng)化取向，完善貸款利率定價(jià)體系。運(yùn)用好貸款利率定價(jià)機(jī)制，在 法律法規(guī)和信貸政策允許的范圍內(nèi)，在兼顧三農(nóng)前提下，對(duì) 各類貸款將根據(jù)不同情況，綜合考慮客戶信用等級(jí)、貸款投 向、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，結(jié)合我行信貸資金來源成 本，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)彈性定，在確保涵蓋本錢和貸款風(fēng)險(xiǎn)前提下合 理確定利率水平，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是建立貸款營銷機(jī)制。 牢固樹

6、立以客戶為中心的效勞 理念，積極探索成立小微事業(yè)部， 面向社會(huì)招聘大學(xué)生上崗， 積極開展貸款營銷，由過去被動(dòng)等客上門向主動(dòng)出擊營銷轉(zhuǎn) 變，針對(duì)不同人群制定不同信貸產(chǎn)品，把貸款當(dāng)產(chǎn)品和效勞 來經(jīng)營，強(qiáng)化全員營銷意識(shí)，制定營銷工作方案、落實(shí)客戶 效勞責(zé)任，按照“主動(dòng)出擊、大中選強(qiáng)、小中選優(yōu)、扶優(yōu)限 劣、風(fēng)險(xiǎn)可控、注重實(shí)效的原那么，突出信貸支持重點(diǎn)，迅 速搶占客戶市場(chǎng)，優(yōu)化客戶群體，將營銷對(duì)接活動(dòng)貫穿業(yè)務(wù) 開展的始終，切實(shí)把握好貸款規(guī)模擴(kuò)張和質(zhì)量?jī)?yōu)化的關(guān)系， 躲避大額貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。三、建議1 、盡快建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制與政府部門協(xié)商建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、設(shè)立農(nóng)業(yè)貸 款專項(xiàng)擔(dān)

7、?；?，使之成為“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)開展的保護(hù)傘，補(bǔ) 償農(nóng)民因?yàn)?zāi)害所造成的損失，降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。2 、完善金融法律體系， 特別是與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān) 的法律法規(guī)，完善有關(guān)法律條款，對(duì)虛構(gòu)條件騙取貸款的詐 騙者給予刑事制裁。同時(shí)，執(zhí)法部門應(yīng)依法行政，進(jìn)一步強(qiáng) 化司法公正，積極運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段幫助我行利 用法律武器維護(hù)債權(quán)，防止以各種形式逃廢金融債務(wù)，對(duì)失 信者予以嚴(yán)厲制裁，讓其付出經(jīng)濟(jì)上的代價(jià)，甚至承當(dāng)刑事 責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的瀆職、失職，甚至內(nèi)部勾 結(jié)行為必須予以重處，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)。3、強(qiáng)化社會(huì)信用建設(shè)，打造信用環(huán)境。尋求政府部門幫助我行清收不良貸款，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，采取 多種形式，向社會(huì)公開曝光，營造良好的社會(huì)輿論環(huán)境，使 “守信者榮，無信者恥成為社會(huì)共識(shí)。4、利用政府部門效勞職能，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)化建設(shè)。 取得地方政府重視，逐步改善金融生態(tài)環(huán)境對(duì)增加信貸 投入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)開展的重要意義，借目前政府部門積 極轉(zhuǎn)變職能之機(jī)，通過完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體 系，作好對(duì)市場(chǎng)主體的各項(xiàng)社會(huì)效勞，正確處理銀政企三方 面利益的均衡