農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風險偏好設定

1、農(nóng)村商業(yè)銀行股份 風險偏好設定 當前世界經(jīng)濟乏力，歐債危機持續(xù)發(fā)酵，國內經(jīng)濟增速 明顯放緩，經(jīng)濟下行、利率市場化，局部行業(yè)、企業(yè)盈利水 平持續(xù)下降，作為農(nóng)村金融“主力軍 ，經(jīng)營風險也在不斷 加大，面對這一窘境，我行就目前風險狀況認真分析，現(xiàn)將 風險偏好設定如下：一、風險點變化情況一信用風險進一步增大。 信用風險就是借款人違約風 險，是我行面臨的最主要風險之一 , 其形成原因也比擬復雜。 一方面，當前社會整體信用環(huán)境較差，小農(nóng)意識較強，信用 觀念淡薄，在國家支農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大的大環(huán)境下， 一定程度上加劇了農(nóng)民信用觀念的淡化，認為向我行貸款也 是一種民政性扶持，另一方面，隨著農(nóng)村金融體系多元

2、化、 多層次格局的形成，農(nóng)業(yè)銀行、包商銀行和郵政儲蓄銀行等 其他金融機構紛紛介入農(nóng)村市場，加上民間借貸的活潑因 素，這種農(nóng)村金融市場劇烈競爭的格局勢必導致本來較差的 社會信用環(huán)境進一步加劇惡化。而我行80%以上的效勞對象主要是在農(nóng)村，在這種信用環(huán)境背景下潛在的信用風險進一 步凸顯。二市場風險比擬敏感。 我行市場風險主要表現(xiàn)在利率 風險。利率是資金的價格 , 是反映市場資金供求狀況、衡量 金融產(chǎn)品收益率的重要指標。而我行點多面廣，加上負債結 構不合理，資金組織本錢相對較高，另一方面，我行當前盈 利模式和結構單一，多元化的收入和盈利結構尚未形成，貸 款利差目前仍是經(jīng)營效益的主要支撐，中間業(yè)務收入占

3、比微 乎其微。隨著利率市場化 , 其他國有商業(yè)銀行利率定價水平 明顯高于我行，當前全球金融危機引發(fā)利率的屢次調減使存 貸款利差進一步縮小，致使銀行經(jīng)營效益滑坡的趨勢比擬明 顯。利率風險對我行經(jīng)營效益的影響逐漸顯現(xiàn)。三流動性風險明顯。 產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化是經(jīng)濟增長的 重要因素之一，勢必引起產(chǎn)業(yè)結構的調整。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)耕作 已逐步被“三高和特色農(nóng)業(yè)所替代，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)已不是當前 地放經(jīng)濟開展的主導，各類新興的經(jīng)濟實體如雨后春筍般興 起，以工輔農(nóng)的多元化產(chǎn)業(yè)結構格局已成為經(jīng)濟增長方式的 主流。隨著產(chǎn)業(yè)結構的調整，產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期也發(fā)生了根 本變化，貸款期限也隨之延長，我行發(fā)放的貸款大局部是短 期貸款，資產(chǎn)負債

4、期限錯配的風險比擬突顯，另外受市場經(jīng) 濟沖擊 , 導致大范圍的經(jīng)濟蕭條甚至經(jīng)濟衰退，致使到期貸 款收回率水平偏低，局部到期貸款可能形成不良 , 關注類貸 款余額不斷增加，不良貸款的反彈壓力將進一步加大，信貸 資金流動性風險需要高度關注。二、主要對策一是積極轉換經(jīng)營機制做好網(wǎng)點轉型。 為適應新的管理 體制和經(jīng)營環(huán)境的變化 , 及時調整經(jīng)營策略，建立適合農(nóng)村 金融需求特點的經(jīng)營模式，按照以客戶為中心的效勞理念， 在對客戶分層分類根底上， 以推行 “雙層經(jīng)營模式 為重點， 實行區(qū)別授權管理，既充分保持和發(fā)揮基層網(wǎng)點經(jīng)營小額信 貸、效勞大量分散中小客戶的自主性和靈活性，又努力形成 我行直接效勞大客戶的

5、管理優(yōu)勢和效勞優(yōu)勢，優(yōu)化辦貸流 程，減少環(huán)節(jié)，在授權范圍內實行“一站式效勞，實現(xiàn)服 務供應與客戶多元化、多層次的金融效勞需求有效對接，全 面提升效勞水平和效率，改善信用環(huán)境對我行的影響，有效 防范經(jīng)營風險，進一步提升競爭力。二是不斷完善貸款利率定價機制。堅持利率市場化取向，完善貸款利率定價體系。運用好貸款利率定價機制，在 法律法規(guī)和信貸政策允許的范圍內，在兼顧三農(nóng)前提下，對 各類貸款將根據(jù)不同情況，綜合考慮客戶信用等級、貸款投 向、貸款方式、風險程度等因素，結合我行信貸資金來源成 本，實行風險彈性定，在確保涵蓋本錢和貸款風險前提下合 理確定利率水平，應對市場風險。三是建立貸款營銷機制。 牢固樹

6、立以客戶為中心的效勞 理念，積極探索成立小微事業(yè)部， 面向社會招聘大學生上崗， 積極開展貸款營銷，由過去被動等客上門向主動出擊營銷轉 變，針對不同人群制定不同信貸產(chǎn)品，把貸款當產(chǎn)品和效勞 來經(jīng)營，強化全員營銷意識，制定營銷工作方案、落實客戶 效勞責任，按照“主動出擊、大中選強、小中選優(yōu)、扶優(yōu)限 劣、風險可控、注重實效的原那么，突出信貸支持重點，迅 速搶占客戶市場，優(yōu)化客戶群體，將營銷對接活動貫穿業(yè)務 開展的始終，切實把握好貸款規(guī)模擴張和質量優(yōu)化的關系， 躲避大額貸款集中度風險。三、建議1 、盡快建立農(nóng)村信貸風險防范機制與政府部門協(xié)商建立農(nóng)村擔保機構、建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構、設立農(nóng)業(yè)貸 款專項擔

7、?；?，使之成為“三農(nóng)經(jīng)濟開展的保護傘，補 償農(nóng)民因災害所造成的損失，降低農(nóng)業(yè)貸款風險。2 、完善金融法律體系， 特別是與銀行債權保護密切相關 的法律法規(guī)，完善有關法律條款，對虛構條件騙取貸款的詐 騙者給予刑事制裁。同時，執(zhí)法部門應依法行政，進一步強 化司法公正，積極運用行政、經(jīng)濟、法律等手段幫助我行利 用法律武器維護債權，防止以各種形式逃廢金融債務，對失 信者予以嚴厲制裁，讓其付出經(jīng)濟上的代價，甚至承當刑事 責任。對金融機構內部從業(yè)人員的瀆職、失職，甚至內部勾 結行為必須予以重處，從而減少道德風險。3、強化社會信用建設，打造信用環(huán)境。尋求政府部門幫助我行清收不良貸款，對惡意逃廢債務的企業(yè)和個人，采取 多種形式，向社會公開曝光，營造良好的社會輿論環(huán)境，使 “守信者榮，無信者恥成為社會共識。4、利用政府部門效勞職能，推動農(nóng)村金融市場化建設。 取得地方政府重視，逐步改善金融生態(tài)環(huán)境對增加信貸 投入、促進經(jīng)濟可持續(xù)開展的重要意義，借目前政府部門積 極轉變職能之機，通過完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體 系，作好對市場主體的各項社會效勞，正確處理銀政企三方 面利益的均衡