淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題及完善對(duì)策

1、吉林化工學(xué)院學(xué)年論文題目 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題及完善對(duì)策教學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專(zhuān)業(yè)金融工程班級(jí)金融1403學(xué)生姓名學(xué)生學(xué)號(hào)1410667328指導(dǎo)教師 許令儀2016年9月23日淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題及完善對(duì)策商楠（吉林化工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融1403班）摘要：由于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進(jìn)步，不少以網(wǎng)絡(luò)為依托的金融服務(wù)模式隨之出現(xiàn)，并只對(duì) 傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大沖擊。最近以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)科技與傳統(tǒng)金融迅速融合，給廣大人民群眾帶來(lái) 便利的同時(shí)也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，我們不應(yīng)一味去指責(zé)，逃避， 而是要從屮發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，從而制定出符合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管戰(zhàn)略以及完 善

2、對(duì)策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；完善一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管概述（-）互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特點(diǎn)與主耍模式互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳 統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深 諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具， 使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更高、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操 作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是 互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、 金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。不是互聯(lián)網(wǎng)和

3、金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合， 而是在現(xiàn)實(shí)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新 需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管概述互聯(lián)網(wǎng)金融的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無(wú)木質(zhì)區(qū)別，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基 于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在延續(xù)、融合傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同吋，更新、擴(kuò) 充了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風(fēng) 險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)，亦即它不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全問(wèn)題，還 關(guān)乎英他風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的狀況；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具冇 傳統(tǒng)金融所沒(méi)有或遠(yuǎn)不重要的特殊風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，如技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)；最后，由于網(wǎng)絡(luò)信 息傳遞的快

4、捷和不受時(shí)空限制，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范 圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)，如市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的突然性、傳染性都 增強(qiáng)了，危害也更大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制也就具有不同于傳統(tǒng)金 融風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融z所以要監(jiān)管，就在于它的核心仍然是金融，而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。 因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不能只停留在對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管上, 尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金業(yè)的監(jiān)管存在一系列問(wèn)題，包括缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)審批、 重大金融業(yè)務(wù)審批和報(bào)備制度、相應(yīng)業(yè)務(wù)和安全要求的制度規(guī)范等等。雖然互聯(lián)網(wǎng) 金融的監(jiān)管還是個(gè)相對(duì)陌生、富冇挑戰(zhàn)的領(lǐng)域，需要金融監(jiān)管工作者從理論上

5、、實(shí) 踐上做出探索，加快存款利率市場(chǎng)化改革，建立有效的市場(chǎng)信用和公開(kāi)透明的信息 披露機(jī)制等，出臺(tái)嚴(yán)格的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制和程序，嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)監(jiān) 管，切實(shí)防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題分析（一）市場(chǎng)機(jī)制不完善1. 互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)單一目前只允許內(nèi)地投資者交易三家交易所的商品互聯(lián)網(wǎng)金融，交易品種只有i兒 種，且不能代理海外互聯(lián)網(wǎng)金融交易。同時(shí)，也不允許外資進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)投資，客 觀上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)行業(yè)的盈利及發(fā)展?jié)摿Α?. 服務(wù)形式單一口前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏客戶開(kāi)發(fā)型的互聯(lián)網(wǎng)金融屮介，同吋，沒(méi)有法律 意義上止規(guī)的商晶基金經(jīng)理等管理服務(wù)型互聯(lián)網(wǎng)金融中介，

6、互聯(lián)網(wǎng)金融投資基金的 建立也在探討屮。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)公司長(zhǎng)期以來(lái)在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與交易服務(wù) 這兩個(gè)方面難以兩全。（二）現(xiàn)行體制和社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度不適應(yīng)1. 行政人員素質(zhì)有所欠缺在我國(guó)許多地方行政人員在對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)督行政執(zhí)法中出現(xiàn)種種違規(guī)事宜，以 權(quán)謀私。以往在金融市場(chǎng)監(jiān)督行政工作人員的選拔聘用過(guò)程中，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)上存在差 異，早期的金融市場(chǎng)監(jiān)督行政工作人員在管理思想和文化水平等方面和和現(xiàn)代社會(huì) 的發(fā)展需要之間的差距變得越來(lái)越人。同吋，在金融市場(chǎng)監(jiān)督行政工作理論研究方 面的薄弱導(dǎo)致行政人員和社會(huì)發(fā)展實(shí)際需求之間存在脫節(jié)，行政人員素質(zhì)偏低是導(dǎo) 致金融市場(chǎng)監(jiān)督行政效率偏低的行為主體，其索質(zhì)高低對(duì)行政

7、效率的高低以及行政 服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣有著決定性的影響。2. 不敢曝光，不敢接受輿論監(jiān)督行政人員在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和具體行政執(zhí)法過(guò)程屮必須經(jīng)得起廣大投資者的討 論和輿論的監(jiān)督，但是部分行政人員在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和貝體行政執(zhí)法過(guò)程中出現(xiàn) 纟比漏并沒(méi)冇在第一時(shí)間發(fā)布相關(guān)信息，如果不敢接受輿論的監(jiān)督、不敢曝光，相關(guān) 政策的執(zhí)行情況將不能接受群眾的監(jiān)督。種種跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督行政人員 執(zhí)法部門(mén)不能一心一意為人民服務(wù)，不敢曝光，不敢接受輿論監(jiān)督的行為直接影響 了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的建設(shè)和完善。（三）政府監(jiān)督體系不健全在具冇中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府應(yīng)利用“有形的手”對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行 宏觀調(diào)控，對(duì)市場(chǎng)機(jī)制

8、的有效性和市場(chǎng)的健康發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。政府應(yīng)該 發(fā)揮對(duì)市場(chǎng)的調(diào)控和監(jiān)管的作用，矯正市場(chǎng)存在的不完善，給予互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)較 好的發(fā)展環(huán)境，為消費(fèi)者服務(wù)。一方面，政府應(yīng)該大力弘揚(yáng)網(wǎng)絡(luò)精神文明，擴(kuò)大精神文明在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的影響。 設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)門(mén)檻，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的道德約束力和思想教育，提高 公眾的社會(huì)功德職業(yè)道德杜絕利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法融資等違法犯罪。另一方面, 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的 安全性，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，完善互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的法律及監(jiān)管機(jī)制。三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的措施和建議（一）進(jìn)一步完善"j場(chǎng)體系雖然發(fā)達(dá)資本

9、市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們要建立轉(zhuǎn)融通機(jī)制解決互聯(lián)網(wǎng)金融難 題，但是我們不能照搬照抄，只能借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng) 金融機(jī)制。由于我國(guó)現(xiàn)在信用交易剛剛起步，基本交易制度還冇許多需要完善的地 方，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不夠成熟，因此完全市場(chǎng)化的歐美分散授信交易模式的互聯(lián) 網(wǎng)金融機(jī)制并不適合在我國(guó)運(yùn)用，日本的單軌制交易模式能有效控制住風(fēng)險(xiǎn)，但是 這樣可能會(huì)與目前我國(guó)管制過(guò)嚴(yán)的效呆類(lèi)似，降低互聯(lián)網(wǎng)金融效率，無(wú)法起到活躍 股市交易的作用。（-）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的行政管理機(jī)制通過(guò)對(duì)當(dāng)前現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督行政管理體制的科學(xué)改革，讓各機(jī)構(gòu)的具 體職能得到進(jìn)一步合理的劃分安排，規(guī)避職能交叉重

10、疊問(wèn)題的岀現(xiàn)，首先要做的就 是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督行政決策機(jī)制加以完善，對(duì)決策程序作出更加合理的明確 規(guī)定，擴(kuò)大廣大社會(huì)普通成員在民主參與程度，將能夠給社會(huì)進(jìn)行管理的相關(guān)事務(wù) 充分下放給社會(huì)成員進(jìn)行管理，培養(yǎng)社會(huì)的責(zé)任感和活力，規(guī)避政府包辦問(wèn)題。明 確互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督行政決策責(zé)任機(jī)制，提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督部門(mén)行政決策 科學(xué)化、合理化和民主化，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督職能的升級(jí)轉(zhuǎn)型，提升行 政效率。（三）健全政府部門(mén)監(jiān)督管理1 加強(qiáng)法制教冇加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部思想素質(zhì)教育作為提升地方行政人員執(zhí)法隊(duì)伍道德責(zé)任和業(yè)務(wù)能 力的重要方面，應(yīng)當(dāng)作為地方政府重視的關(guān)鍵方面。通過(guò)展開(kāi)相應(yīng)的法制教育，督 促互聯(lián)網(wǎng)

11、金融市場(chǎng)管理監(jiān)督的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和行政人員在工作屮轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)道 德責(zé)任建設(shè)，提升為人民服務(wù)的意識(shí)，進(jìn)一步減弱官本位思想，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段部分 地區(qū)行政人員行政執(zhí)法過(guò)程屮出現(xiàn)的“人治”和“法制”混淆的治理冇著非常重要 的作用。通過(guò)加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)教育和培訓(xùn)，能夠讓廣大領(lǐng)導(dǎo)干部和行政人員公 平、公正、公開(kāi)的執(zhí)法。2. 健全政府部門(mén)內(nèi)部管理制度影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí)法管理內(nèi)部管理完善的原因有很多，但 是考核機(jī)制不健全，問(wèn)責(zé)制不建立是我國(guó)許多地方互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政 執(zhí)法面臨的現(xiàn)狀。如何在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí)法考核管理制度的 基礎(chǔ)上完善管理機(jī)制，建立一套行之冇效、適合

12、當(dāng)?shù)卣畬?shí)際情況的考核問(wèn)責(zé)管理 制度非常必要且有效。3. 實(shí)行公開(kāi)制度，接受人民監(jiān)督在許多地方互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí)法過(guò)程屮，會(huì)出現(xiàn)執(zhí)法部門(mén)的“暗 箱操作”，這種“暗箱操作”的做法，直接看來(lái)就是缺乏公開(kāi)的做法，表現(xiàn)出有一部 分行政人員執(zhí)行干部綜合索質(zhì)低下，道德責(zé)任不足，處理事情態(tài)度蠻橫，從根本上 就是剝奪了群眾的知情權(quán)，違背了行政執(zhí)法公平、公正、公開(kāi)的原則，不敢讓工作 暴露在廣大投資者的監(jiān)督之下。各種跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí) 法的各項(xiàng)工作只有在廣大群眾的監(jiān)督下進(jìn)行，才能真正做到有法可依，公正嚴(yán)明， 群眾的基本利益才能得到根本保障。參考文獻(xiàn)1 陳林:互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研

13、究j南方金融,2013(11):52-56.2 吳曉求:互聯(lián)網(wǎng)金融:成長(zhǎng)的邏輯j財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2015 (02): 5-15.3 楊東:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑j(luò).中國(guó)法學(xué),2015, (03):80-97.4 饒?jiān)?互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際運(yùn)行與監(jiān)管體系催生j改革,2014(03):56-635 魏鵬:中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究j 金融論壇,2014(07):3-9, 16.6 劉憲權(quán):論互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制的“兩面性” j法學(xué)家,2014(05):77-91,178. 王夕文:互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策研究j.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2015(12) :87-88.analysis of the interne

14、t regulation on financial risksand improving countermeasuresabstract: due to the progress of modern internet technology, a lot of network based on financial services model will appear, and have a huge impact on the traditional financial sector. recently, network technology and the traditional financial convergence rapidly, to bring convenience to the people at the same time also increased a series financial risk of the internet finance, in the face of these risks, we should not blindly go to blame, escape, but