浙江小額貸款公司運營模式探究

1、浙江小額貸款公司運營模式探究摘要：小額貸款公司在改善農(nóng)村金融和幫助中小企業(yè)解決 融資困難的作用日漸顯著，近年來，受到了政府、學(xué)者和相 關(guān)機構(gòu)的極大關(guān)注。因此，對小額貸款公司的研究，無論是 從理論上還是從現(xiàn)實上來講，都非常具有研究意義，尤其是 在以小微企業(yè)眾多而聞名的浙江沿海一帶。本文以溫州、建 德、龍游為例，抽取這三地的60家小額貸款公司作為調(diào)查 樣本，采用實地調(diào)查、問卷對比等方法，并通過個別針對性 座談等方式進一步分析小額貸款公司的運營模式?；谝陨?的研究，本文再運用spss和sas軟件對小額貸款公司進行 指標(biāo)性分析，結(jié)合小額貸款公司的成功案例，對小額貸款公 司的發(fā)展提出對策建議。關(guān)鍵詞：

2、小額貸款公司；運營模式；對策建議中圖分類號:f127文獻標(biāo)識碼：a文章編號:1001-828x(2012) 10-0-01一、前言90年代，小額信貸以扶貧模式被引入中國，經(jīng)過20多 年的時間，我國不斷地創(chuàng)新和發(fā)展小額信貸的理論與實踐。 2005年，銀監(jiān)會和人民銀行決定在山西等5省市進行小額貸 款公司試點工作。隨著第一批試點小額貸款公司的成功運 作，2008年銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布指導(dǎo)意見，小額貸款 公司便如雨后春筍般在全國各地涌現(xiàn)。二、小額貸款公司基本概況分析小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資 設(shè)立，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司， 能彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足。與銀

3、行相比，小額貸款公司更 為便捷、迅速，適合小微企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與 民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。 浙江的經(jīng)濟發(fā)展速度和經(jīng)濟水平在全國名列前茅，是民營經(jīng) 濟大省，故資金需求量大。小貸公司正合事宜的應(yīng)運而生， 從2008年的試點開始截至2012年9月，浙江小貸公司發(fā)展 不斷壯大。本次小額貸款公司調(diào)查分析以溫州、建德、龍游三地一 共60家為樣本，其中37家是股份有限公司，其中的資產(chǎn)規(guī) 模普遍大于2億。三、小額貸款公司運營模式分析（一）以小微企業(yè)為主要貸款對象小額貸款利用sas系統(tǒng)分析得出：小貸公司的貸款主要對象是小 微企業(yè)占比33.5%,個人貸款占比28%,三農(nóng)占比

4、20. 6%,創(chuàng) 業(yè)貸款占比17. 8%o小微企業(yè)在浙江的經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)至關(guān) 重要的地位，然而由于其經(jīng)營規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力差，擔(dān) 保資源相對缺乏，加上小微企業(yè)的需求差異大，銀行等金融 機構(gòu)無法提供適合的信貸產(chǎn)品。(二) 以保證和抵押為主要擔(dān)保方式的小額貸款小額貸款公司發(fā)展的前提要求是能夠控制實質(zhì)風(fēng)險，對 于擔(dān)保方式有一定的要求。根據(jù)被調(diào)查的60家小貸公司， 通過加權(quán)平均的方法得出，抵押(31.58%)和保證(33.40%) 為主要擔(dān)保方式，兩者合計占64. 98%o由于當(dāng)債務(wù)人不履行 債務(wù)時，可以以抵押的財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的 價款得到優(yōu)先受償，從而較為有利的降低風(fēng)險，同樣的，當(dāng)

5、借款人無力歸還貸款，保證人則按約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任 的行為，如此可以提高貸款的回收率。(三) 以半年期為主要期限的短期小額貸款半年期的小額貸款占比41.66%, 13個月的占比 28. 33%, 一年期的占比26. 67%,而一個月以內(nèi)和一年以上的 均占比1. 67%o對客戶而言：小貸公司的利率普遍要比銀行 高，較之加重了投資者的機會成本，因此更愿意選擇短期限, 同時，資金周轉(zhuǎn)又需要一定的時間，半年期貸款即可以緩解 資金流通壓力，又可以充分利用財務(wù)杠桿原理，提高公司的 收益。四、小額貸款公司面臨的問題小額貸款公司的迅速發(fā)展，一定程度上緩解了金融服務(wù)不足的矛盾以及小微企業(yè)融資難的困擾,同時也暴

6、露出了 一些問題。(-)政策制度的阻礙首先相關(guān)政策規(guī)定小額貸款公司不能吸收存款，其只貸 不存的運營模式限制了其融資渠道，主要的資金來源為：自 有資金，商業(yè)銀行，有限的資金供給滿足不了小微企業(yè)的需 求，由于資金的缺乏，很容易出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險。其次，增資政 策規(guī)定小額貸款公司需健康運營一年以上，各方面都達到政 策的要求才能允許增資，這在一定程度上限制了其發(fā)展。下 表顯示60家小貸公司對國家各項政策創(chuàng)新的需求程度。（二）公司經(jīng)營問題小額貸款公司在實際經(jīng)營中，單筆貸款金額過大，貸款 集中度呈現(xiàn)上升趨勢，不符合“小額、分散”的原則，同時 單一的經(jīng)營服務(wù)范圍和局限的經(jīng)營服務(wù)對象，使小額貸款公 司面臨停滯的境地

7、。通過對三地考察，我們發(fā)現(xiàn)小額貸款利 率普遍存在變相提高的現(xiàn)象，超過基準(zhǔn)利率的4倍，以上經(jīng) 營經(jīng)營問題都不利于小額貸款公司的發(fā)展。五、對策建議（一）需要政策制度支持加強和經(jīng)營范圍、服務(wù)內(nèi)容的 創(chuàng)新溫州、建德、龍游的小額貸款公司認(rèn)為國家政策對其發(fā) 展具有重大影響，因此，迫切需要政策制度支持的加強。保 險代理、租賃代理、基金代理、小額貸款保證保險等均為小 額貸款公司項目開發(fā)和創(chuàng)新的方向，有60%的公司計劃在近 期開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)。(二)建立多層次、多方向發(fā)展體系如今，小額貸款公司迅速發(fā)展，為了保持其良性運轉(zhuǎn)， 對風(fēng)險防范于未然，需要從外部進行監(jiān)管，建議更全面、更 多層次、多方向的監(jiān)管體系刻不容緩。其一，建立財政彌補 機制；其二，建立風(fēng)險補償機制；其三，建立統(tǒng)一的會計制 度；其四，設(shè)立專門的地方性小額貸款公司監(jiān)管機構(gòu)和組織。參考文獻：1 王龍芝，李成青小額貸款公司經(jīng)營研究一一以廣東