《電子支付與網(wǎng)上銀行》整理后

1、電子支付與網(wǎng)上銀行考試大綱題型：1） 選擇題：10題*3分=30分2） 填空題：10空*2分=20分3） 簡(jiǎn)答題：2題*15分=30分 借記卡貸記卡預(yù)付卡區(qū)別4） 綜合題：2問(wèn)*10分=20分電子支付 網(wǎng)上銀行知識(shí)點(diǎn)：1） 支付的定義 支付：商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過(guò)程。 支付的3層含義：一種支付行為；（paying）支付了某種物品；（payment）一種補(bǔ)償和回報(bào)。（paid）2） 支付的各種形式： 實(shí)物支付：實(shí)物支付在支付過(guò)程中體現(xiàn)了相當(dāng)于其實(shí)物本身的價(jià)值。牛，羊，金塊，銀條 信用支付：貨幣、紙幣，支票，轉(zhuǎn)賬支付（貸記轉(zhuǎn)賬和借記轉(zhuǎn)賬），自動(dòng)清算所支付，金融卡（先支付，實(shí)時(shí)支付，后支付

2、）貨幣是其本身不含有實(shí)際價(jià)值的資產(chǎn)，是一種支付手段。對(duì)貨幣的接受程度取決于經(jīng)濟(jì)行為者對(duì)這些資產(chǎn)的信心，因而屬于信用支付支票：開(kāi)票人對(duì)其銀行存款賬戶開(kāi)出的具有簽字的、指令其銀行將指定金額付款給指定的第三方的書(shū)面文件。轉(zhuǎn)賬支付：與支票相比，減少了支付的不確定性和由于退單造成的額外成本自動(dòng)清算所支付：對(duì)支付指令的處理采取批量處理的方式，通常以凈額進(jìn)行結(jié)算。3） 金融卡的3種類型1、 先支付（預(yù)付卡、電子錢包）2、 實(shí)時(shí)支付（借記卡）3、 后支付（信用卡）4） 電子支付的定義和特征定義：指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)特征： 采用先進(jìn)

3、的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流完成信息傳輸； 電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（如Internet ）之中； 電子支付使用的是先進(jìn)的通信手段； 電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)的條件。5） 移動(dòng)支付的基本概念移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。6） 電子

4、貨幣、比特幣的基本概念A(yù). 電子貨幣基本概念：通過(guò)電子手段儲(chǔ)存貨幣幣值，可以不必通過(guò)銀行賬戶，在使用后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付。 電子貨幣通常具有“儲(chǔ)值”或“預(yù)付”的特性。 電子貨幣主要基于兩種技術(shù)：1. 卡片技術(shù)：在卡片上植入微處理器。2. 軟件技術(shù)：數(shù)字現(xiàn)金。B. 比特幣的基本概念：比特幣（英語(yǔ)：Bitcoin，簡(jiǎn)寫(xiě)：BTC，貨幣符號(hào)：）是一種用戶自治的、全球通用的加密電子貨幣。比特幣是一種由開(kāi)源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣，是一種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。 比特幣不依靠特定貨幣機(jī)構(gòu)發(fā)行，它通過(guò)特定算法的大量計(jì)算產(chǎn)生。7） 支付系統(tǒng)的定義和構(gòu)成支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的

5、用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。一個(gè)有效且高效的支付體系包括： 穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)（如銀行和清算機(jī)構(gòu)） 有效且便利的支付工具； 高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)； 同時(shí)還要有一套運(yùn)作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。支付系統(tǒng)的目的是為了盡可能高效地組織并安排實(shí)際交易和金融交易的資源的傳送。8） 支付系統(tǒng)各組成部分的職能 銀行：銀行不僅要求具備高水平的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，同時(shí)也是向廣大客戶提供支付服務(wù)的主體。 清算機(jī)構(gòu)（清算所）：清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)間（銀行）以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。 支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行）：負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)日常運(yùn)作。 國(guó)家法律與支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章：明確

6、的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。 支付工具：支付工具可以被看作支付命令的載體，是支付體系內(nèi)用于進(jìn)行清算的中介，支付系統(tǒng)的類型是決定支付工具形式的重要因素。 小額支付系統(tǒng)：現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡。 大額支付系統(tǒng)：電子信息。9） 支付系統(tǒng)的分類方法A. 按結(jié)算方式分類：全額和凈額全額結(jié)算：指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行帳戶金額的對(duì)沖，以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。凈額結(jié)算：指在進(jìn)行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對(duì)各方帳戶上的余額進(jìn)行相互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。B. 按交易的金額分類：大額或小額 大額支付系統(tǒng)：主要用于資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算。 大額對(duì)于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)管

7、理、資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性等因素的要求嚴(yán)格。 小額支付系統(tǒng)：一般為小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)。 小額交易數(shù)量大，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)多，對(duì)安全性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高。C. 按結(jié)算時(shí)效分類：實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí) 時(shí)效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系。 按系統(tǒng)的管理者分類：中央銀行或民間機(jī)構(gòu) 管理者是支付系統(tǒng)順暢運(yùn)行的重要因素之一，由誰(shuí)負(fù)責(zé)支付系統(tǒng)運(yùn)行是由歷史、經(jīng)濟(jì)、政治等多方面因素決定的。10） 全額結(jié)算與凈額結(jié)算的定義和區(qū)別全額結(jié)算：指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行帳戶金額的對(duì)沖，以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。凈額結(jié)算：指在進(jìn)行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對(duì)各方帳戶上的余額進(jìn)行相互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方

8、式。全額結(jié)算：實(shí)時(shí)結(jié)算，系統(tǒng)成本比凈額結(jié)算系統(tǒng)高，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)小凈額結(jié)算：非實(shí)時(shí)結(jié)算，系統(tǒng)成本比全額結(jié)算系統(tǒng)低，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大在凈額結(jié)算的情況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所。參加清算所清算的所有銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時(shí)候，并不立即通過(guò)銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付，而是在約定的時(shí)期（稱作清算周期）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來(lái)，然后使某些往來(lái)支付相互抵銷。11） 凈額結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)在凈額結(jié)算的情況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所。參加清算所清算的所有銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時(shí)候，并不立即通過(guò)銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付，而是在約定的時(shí)期（稱作清算周期）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來(lái)，然后使某些往來(lái)支付相

9、互抵銷。12） 大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的定義和區(qū)別按交易的金額分類：大額或小額大額支付系統(tǒng)：主要用于資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算。大額對(duì)于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性等因素的要求嚴(yán)格。小額支付系統(tǒng)：一般為小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)。小額交易數(shù)量大，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)多，對(duì)安全性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高13） 實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)與非實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的定義和區(qū)別按結(jié)算時(shí)效分類：實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí)時(shí)效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系實(shí)時(shí)性支付系統(tǒng)的實(shí)效性是最理想的，當(dāng)一方發(fā)出指令時(shí)，結(jié)算也同時(shí)完成（即實(shí)時(shí)）。在非實(shí)時(shí)性支付系統(tǒng)中，從系統(tǒng)收到支付指令到完成結(jié)算之間有一定的時(shí)間間隔，此間隔的長(zhǎng)短隨

10、支付系統(tǒng)的不同而不同。時(shí)效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系。全額的結(jié)算方式可能可以使實(shí)效性達(dá)到理想狀態(tài)。這是因?yàn)樵谌~結(jié)算中，支付系統(tǒng)將對(duì)每一筆支付指令進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，資金的轉(zhuǎn)移速度與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理速度直接相關(guān)。但是對(duì)于凈額結(jié)算來(lái)說(shuō)，時(shí)間間隔（收到支付指令與進(jìn)行實(shí)際資金轉(zhuǎn)賬之間）無(wú)法避免，這是由凈額結(jié)算方式所決定。要進(jìn)行凈額結(jié)算，必須要設(shè)定結(jié)算周期，在結(jié)束周期結(jié)束時(shí)，在對(duì)賬戶進(jìn)行軋差。因?yàn)榻Y(jié)算周期的存在，實(shí)效性自然與結(jié)算周期的長(zhǎng)短直接相關(guān)。目前的支付系統(tǒng)分為三大類： 大額實(shí)時(shí)全額系統(tǒng)； 大額軋差系統(tǒng)； 小額批量?jī)纛~結(jié)算系統(tǒng)。14） 支付系統(tǒng)運(yùn)作原理15） 資金結(jié)算流程16） 清分、結(jié)算的概念及

11、相應(yīng)過(guò)程概念：清分（Clearing）：對(duì)支付指令進(jìn)行計(jì)算、歸類和傳遞等操作的過(guò)程，此時(shí)，資金并沒(méi)有進(jìn)行實(shí)際的轉(zhuǎn)移。結(jié)算（Settlement）：在清分結(jié)束之后，結(jié)算過(guò)程根據(jù)清分的結(jié)果進(jìn)行資金在有關(guān)帳戶之間的實(shí)際意義上的轉(zhuǎn)移。相應(yīng)過(guò)程：結(jié)算過(guò)程進(jìn)行實(shí)際意義上的資金轉(zhuǎn)移。結(jié)算過(guò)程涉及兩種基本處理對(duì)象：結(jié)算指令和帳戶。結(jié)算指令包括：收款方、付款方、金額結(jié)算步驟：結(jié)算指令登記；（加解密、判斷真?zhèn)危?duì)確認(rèn)的結(jié)算指令進(jìn)行處理；（排隊(duì)）最終結(jié)算處理。（更新數(shù)據(jù)庫(kù)、事務(wù)）17） SWIFT的作用和特點(diǎn)作用：SWIFT，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)。全球安全金融報(bào)文傳送服務(wù)提供者。SWIFT是一個(gè)協(xié)作組織，它運(yùn)營(yíng)著世

12、界級(jí)的金融電文網(wǎng)絡(luò)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)通過(guò)它與同業(yè)交換電文（message），從而完成金融交易。特點(diǎn)：電信內(nèi)容格式化和規(guī)范化。SWIFT是全球最大的金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。（1）降低了金融信息傳輸?shù)馁M(fèi)用； （2）提高了金融通訊和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理的效率； （3）提供了有效的安全措施和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 （4）不斷擴(kuò)展服務(wù)對(duì)象范圍18） 各國(guó)支付系統(tǒng)的名稱、組成和特點(diǎn)美國(guó)支付體系的特點(diǎn)： 眾多的金融機(jī)構(gòu)； 私營(yíng)清算組織眾多； 規(guī)范支付活動(dòng)的法律、法規(guī)眾多； 中央銀行在支付系統(tǒng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用； 可選擇的支付工具眾多。美國(guó)的支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)構(gòu)成。在小額支付系統(tǒng)中，提供了現(xiàn)金、支票、貸記支付工具

13、、借記支付工具、銀行卡等支付工具。支票和信用卡是美國(guó)使用最普遍的小額支付工具。美國(guó)的大額支付系統(tǒng)包括：美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系經(jīng)營(yíng)管理的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE）；紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）。美聯(lián)儲(chǔ)的支票清算體系、自動(dòng)清算體系以及電子數(shù)據(jù)交換。通過(guò)這兩個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全美將近80以上的大額資金轉(zhuǎn)賬。FEDWIRE最早建于1918年，當(dāng)時(shí)通過(guò)電報(bào)的形式第一次向各商業(yè)銀行提供跨區(qū)的票據(jù)托收服務(wù)，通過(guò)FEDWIRE實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥、清算凈差額。1970年，F(xiàn)EDWIRE建立自動(dòng)化的電子通信系統(tǒng)，獲得了飛速的發(fā)展 FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬是實(shí)時(shí)、全額、連續(xù)的貸記支付系統(tǒng)。 支付命

14、令隨時(shí)來(lái)隨時(shí)處理，而不需等到既定時(shí)間統(tǒng)一處理，且每筆支付業(yè)務(wù)都是不可取消和無(wú)條件的。 按照交易業(yè)務(wù)量的大小，與FEDWIRE相連的方式有：專用線路、共享租賃線路、撥號(hào)方式、代理行或脫機(jī)電話方式。優(yōu)點(diǎn)：FEDWIRE系統(tǒng)在安全控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、電信格式、信息傳遞等方面都實(shí)行了嚴(yán)格的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化措施。 利用FEDWIRE系統(tǒng)大大提高了美國(guó)國(guó)內(nèi)資金清算的效率，確保了聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行體系中大額資金清算和證券交易的安全。CHIPS是由紐約清算所協(xié)會(huì)（NYCHA）經(jīng)營(yíng)管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，它是全球最大的私營(yíng)支付清算系統(tǒng)，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。 該系統(tǒng)建立于1970年，從最初與其直接聯(lián)機(jī)的銀行只有15家

15、，發(fā)展到現(xiàn)在已達(dá)140多家，目前，全球95左右的國(guó)際美元交易是通過(guò)該系統(tǒng)進(jìn)行清算的。 CHIPS是一個(gè)凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)。 之前每天只有一次日終結(jié)算，其最終的結(jié)算是通過(guò)FEDWIRE中儲(chǔ)備金帳戶的資金轉(zhuǎn)賬來(lái)完成的。2001年采用新系統(tǒng)后，CHIPS已逐步成為實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)美國(guó)支付系統(tǒng)的創(chuàng)新 引入集中管理的支付隊(duì)列，對(duì)資金不足的指令進(jìn)行排隊(duì)。管理方式：按先進(jìn)先出、優(yōu)先級(jí)排序，以及靈活處理。 在中央隊(duì)列管理中采用優(yōu)化算法，引入凈額系統(tǒng)的軋差功能。 將付款集中在一個(gè)相對(duì)短的時(shí)間，形成付款高峰。 分解支付指令。 實(shí)現(xiàn)凈額結(jié)算的實(shí)時(shí)終結(jié)性。歐洲支付系統(tǒng)歐洲間實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng)，TARGET

16、歐盟的支付清算體系是一個(gè)區(qū)域性的支付清算系統(tǒng)。 具有鮮明的一體化色彩。 SWIFT的總部就在比利時(shí)的布魯塞爾。 支付清算機(jī)制高度發(fā)達(dá)，支付清算服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。 TARGET的特點(diǎn) 采用RTGS模式，系統(tǒng)在整個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)連續(xù)、逐筆地處理支付指令，所有支付指令均是最終的和不可撤銷的。 資金可以實(shí)時(shí)、全額地從歐盟一國(guó)銀行劃撥到另一國(guó)銀行，不必經(jīng)過(guò)原有的貨幣匯兌程序。 歐洲中央銀行對(duì)系統(tǒng)用戶采取收費(fèi)政策，用戶業(yè)務(wù)量最大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越低。CHAPS是英國(guó)的銀行間大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。1996年3月，英國(guó)清算銀行開(kāi)始用這個(gè)新的電子系統(tǒng)進(jìn)行同日內(nèi)的英鎊支付，它附屬于英格蘭銀行。由英國(guó)的中央銀行英格蘭銀行進(jìn)行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管和

17、結(jié)算代理19） 各類銀行卡的特點(diǎn)和功能特點(diǎn)：借記卡：具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，通常不能透支。持卡人只能在存款額度內(nèi)辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)。儲(chǔ)值卡：具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，可消費(fèi)，不可取現(xiàn)，通常不可透支，適用于小額支付領(lǐng)域。貸記卡、信用卡：由銀行或信用卡公司向資質(zhì)良好的個(gè)人或機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證。持卡人可在指定的特約商戶購(gòu)物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。功能：（1）轉(zhuǎn)帳結(jié)算與消費(fèi)支付：消費(fèi)后的一系列受理、授權(quán)、清分、結(jié)算、清償?shù)冗^(guò)程。全過(guò)程中沒(méi)有現(xiàn)金的流動(dòng)。（2）存取現(xiàn)金：持卡人不受時(shí)間

18、和地點(diǎn)的限制，在網(wǎng)點(diǎn)或自動(dòng)存取款機(jī)上實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存取。（3）消費(fèi)信貸：信用卡與借記卡的主要區(qū)別。20） 信用卡的歷史階段與特征1915年，第一張信用卡在美國(guó)誕生，類似金屬徽章的信用憑證。直接商業(yè)信用20世紀(jì)50年代以后，現(xiàn)代信用卡在大萊俱樂(lè)部誕生。特點(diǎn)：發(fā)卡人是買賣雙方之外的第三方。間接商業(yè)信用1952年，美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行首次發(fā)行了銀行信用卡。銀行信用1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國(guó)第一張真正意義上的信用卡。21） 各大信用卡組織威士國(guó)際組織（VISA）萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCard）美國(guó)運(yùn)通公司（American Express）大萊信用卡公司（Diners Club）JCB信用卡中

19、國(guó)銀聯(lián)22） 信用卡的優(yōu)點(diǎn)1.信用卡是一種非常方便的支付工具；2.信用卡還能自動(dòng)提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費(fèi)，后付款”；3.對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡還提供了安全的保證； 4.通過(guò)信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。5.商家經(jīng)常對(duì)信用卡消費(fèi)提供許多優(yōu)惠。23） 信用卡的本質(zhì)信用卡的本質(zhì)就是信用 信用的表征：1. 借貸時(shí)間的規(guī)定性；2. 借貸本金的歸還性；3. 借貸資金的增值性，也就是利息。 信用卡是信用機(jī)構(gòu)向受信人發(fā)行的卡基信用憑證。24） 銀行卡交易參與者發(fā)卡行：發(fā)卡、對(duì)賬單、掛失、授權(quán)收單行：特約商戶的開(kāi)戶行特約商戶：受理銀行卡業(yè)務(wù)的商戶持卡人：

20、持有銀行卡進(jìn)行消費(fèi)的客戶銀行卡組織：制定規(guī)則，為交易結(jié)算提供支持的機(jī)構(gòu)。如VISA、Master、中國(guó)銀聯(lián)等25） 信用卡交易的有關(guān)概念信用額度：最高透支金額可用額度：還沒(méi)有被使用的信用額度免息還款期：記賬日至還款日之間最低還款額：= 信用額度內(nèi)未還消費(fèi)款的10% + 預(yù)借現(xiàn)金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100% + 費(fèi)用和利息的100%循環(huán)信用利率：日利率萬(wàn)分之五滯納金：最低還款額未還部分的5%26） 借記卡、貸記卡、預(yù)付卡的交易與支付流程借記卡交易與支付流程，P100,圖4-2貸記卡交易流程，P101,圖4-3貸記卡支付流程，P101,圖

21、4-4預(yù)付卡交易與支付流程，P102,圖4-527） 商戶回傭的分潤(rùn)規(guī)則28） 銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制：對(duì)持卡人的資信定期復(fù)查和評(píng)估；監(jiān)督每天信用卡賬戶的交易情況，防止惡性透支；對(duì)于冒用、偽造、欺詐和內(nèi)外勾結(jié)等案件應(yīng)及時(shí)調(diào)查處理，催收欠款；掌握信用卡的掛失、止付情況和最新的止付名單，建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例檔案。對(duì)特約商戶和特約營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制： 監(jiān)督特約商戶的交易活動(dòng)和資信情況； 加強(qiáng)對(duì)特約營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)取款網(wǎng)站業(yè)務(wù)管理特約商戶和特約營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要盡快配備具有授權(quán)及電子資金轉(zhuǎn)賬功能的POS，實(shí)現(xiàn)與發(fā)卡銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)控制，把現(xiàn)行的部分授權(quán)方式改變?yōu)槿渴跈?quán)方式，從技術(shù)上提高風(fēng)險(xiǎn)

22、防范能力對(duì)發(fā)卡銀行和收單銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制： 職責(zé)明確； 制定風(fēng)險(xiǎn)防范的規(guī)章制度； 加快信用卡業(yè)務(wù)的立法工作。29） 網(wǎng)絡(luò)銀行的定義和特點(diǎn)網(wǎng)上銀行：是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)帳、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。30） 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程1995年，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）在美國(guó)出現(xiàn)。1998年，招商銀行在我國(guó)率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。虛擬銀行：完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，沒(méi)有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持。傳

23、統(tǒng)銀行建立的網(wǎng)上銀行，在抗沖擊性和抗風(fēng)險(xiǎn)性上強(qiáng)于虛擬銀行。31） 第三方支付清算機(jī)構(gòu) 與傳統(tǒng)金融清算機(jī)構(gòu)的相似之處在于，二者都是為交易雙方提供資金清算。 與傳統(tǒng)金融清算機(jī)構(gòu)不同，第三方清算機(jī)構(gòu)面對(duì)的資金清算對(duì)象不是銀行，而是為消費(fèi)者和企業(yè)提供資金清算。 第三方支付清算機(jī)構(gòu)還可為消費(fèi)者和企業(yè)提供交易平臺(tái)。 常見(jiàn)的第三方支付清算機(jī)構(gòu)： PayPal（貝寶） 支付寶32） 信息安全的特征P170 保密性 完整性 可用性 可控性 信息行為的不可否認(rèn)性33） 信息安全的主要威脅P173 人為失誤 欺詐行為 內(nèi)部人員破壞行為 占83% 物理資源服務(wù)喪失 黑客攻擊 商業(yè)信息泄露 病毒、惡意程序侵襲 程序系統(tǒng)

24、自身的缺陷34） 信息安全的內(nèi)涵 P175 物理安全 電磁安全 網(wǎng)絡(luò)安全 數(shù)據(jù)安全 系統(tǒng)安全 操作安全 人員安全35） 信息安全系統(tǒng)工程 不能“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”； 需要將信息安全和網(wǎng)絡(luò)安全作為一個(gè)系統(tǒng)工程來(lái)考慮和對(duì)待。 安全不單單是技術(shù)的問(wèn)題，更是策略、管理和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合。系統(tǒng)工程特性 P178：全面性、過(guò)程性、動(dòng)態(tài)性、層次性、相對(duì)性。36） 公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施（PKI） PKI要點(diǎn)： 對(duì)稱加密技術(shù)保證了數(shù)據(jù)的機(jī)密性； 摘要技術(shù)保證了數(shù)據(jù)的完整性； 數(shù)字簽名保證了身份的確定性和交易的不可否認(rèn)性。 數(shù)字證書(shū)由認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）頒發(fā)，包含證書(shū)所有人的公開(kāi)密鑰等信息，由認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽名。37） 網(wǎng)絡(luò)安

25、全與系統(tǒng)安全 防火墻：阻斷來(lái)自外部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)本網(wǎng)絡(luò)的威脅和入侵，提供扼守本網(wǎng)絡(luò)的安全和審計(jì)的關(guān)卡。 P188 可分為硬件防火墻和軟件防火墻。 支付網(wǎng)關(guān)：金融專用網(wǎng)絡(luò)與公共網(wǎng)絡(luò)之間的接口，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)通信和協(xié)議轉(zhuǎn)換。 P190 入侵檢測(cè) P200 漏洞掃描 網(wǎng)絡(luò)病毒38） SSL安全協(xié)議 P202 SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：1. 認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上；2. 加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)；3. 維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中不被改變。 現(xiàn)行的Web瀏覽器亦普遍將HTTP和SSL相結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)安全通信。39） 金融風(fēng)險(xiǎn)的特征 不確定性：

26、對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)能力有限。 普遍性：資金融出方可能無(wú)法按時(shí)、按預(yù)期的收益收回資金的情況普遍存在。 擴(kuò)散性：多邊信用網(wǎng)絡(luò)，相互交織、聯(lián)動(dòng)，可能產(chǎn)生聯(lián)鎖反應(yīng)。 隱蔽性和突發(fā)性：不斷創(chuàng)造新的信用掩蓋已經(jīng)出現(xiàn)的損失，最終累積并暴發(fā)。40） 風(fēng)險(xiǎn)的類型 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：指支付過(guò)程中一方無(wú)法履行債務(wù)合同而造成其他各方陷入無(wú)法履約的困境，從而造成政策風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一樣，也會(huì)造成利率和匯率的波動(dòng)，從而使整個(gè)金融體系產(chǎn)生動(dòng)蕩。41） 風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制 中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制可集中在以下幾個(gè)方

27、面：1. 對(duì)大額支付系統(tǒng)透支進(jìn)行限制和管理，發(fā)展RTGS支付系統(tǒng)以減少信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；2. 對(duì)銀行結(jié)算支付活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督；3. 加強(qiáng)支付清算領(lǐng)域的法律建設(shè)。具體風(fēng)險(xiǎn)防范： 信用風(fēng)險(xiǎn)防范：交易雙方經(jīng)濟(jì)合同的達(dá)成或商品與勞務(wù)的轉(zhuǎn)移與資金的轉(zhuǎn)移不是同時(shí)進(jìn)行的。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范：支付過(guò)程中一方無(wú)法如期履行合同的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別在于違約方不一定清償力發(fā)生危機(jī)，而僅僅是在合同規(guī)定的時(shí)間無(wú)法如期、如數(shù)履行債務(wù)。 操作風(fēng)險(xiǎn)防范：由于技術(shù)問(wèn)題，如計(jì)算機(jī)失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷等引致的風(fēng)險(xiǎn)。最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于內(nèi)部控制及治理機(jī)制的失敗。 法律風(fēng)險(xiǎn)防范：由于缺乏法律支持、法律不完善或有缺陷而帶來(lái)

28、的風(fēng)險(xiǎn)。 欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范：犯罪分子通過(guò)欺詐行為而帶來(lái)的損失。 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范：中央銀行最關(guān)心的金融風(fēng)險(xiǎn)。42） 電子支付法的特征 特征： 程序性：形式法，主要解決支付的形式問(wèn)題，不直接涉及支付的具體內(nèi)容。 技術(shù)性：由技術(shù)規(guī)范演變而成。如公開(kāi)密鑰體系的技術(shù)規(guī)范。 復(fù)雜性：電子支付技術(shù)手段的復(fù)雜性、高新技術(shù)的依賴性。43） 電子簽名立法的條件 電子簽名：一種數(shù)字形式的完整簽名，邏輯地和一定的資料相連，用以表明簽字者對(duì)該資料的接受。 條件：1. 只能和唯一的簽名者聯(lián)結(jié)；2. 使人能夠識(shí)別簽名者；3. 以一種能使簽名者排他地控制該簽名的方式創(chuàng)造出來(lái)；4. 和資料緊密相連，任何改動(dòng)都能被發(fā)現(xiàn)44） 數(shù)字化時(shí)

29、代的金融監(jiān)管 伴隨金融創(chuàng)新的不斷出現(xiàn)，銀行監(jiān)管也在不斷變化發(fā)展。 中央銀行壟斷貨幣發(fā)行在某種意義上是銀行監(jiān)管的最早表現(xiàn)，此后對(duì)銀行的各種行政管理不斷強(qiáng)化，比如對(duì)銀行準(zhǔn)入的限制。 縱觀銀行監(jiān)管的理論與實(shí)踐，現(xiàn)在的金融監(jiān)管主要圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行。45） 現(xiàn)代金融業(yè)對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn) 現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展與信息化對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，但并沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，監(jiān)管的內(nèi)容和對(duì)象沒(méi)有改變。1. 金融全球化；2. 金融創(chuàng)新；3. 信息技術(shù)的發(fā)展與電子支付。46） 貨幣政策及中介指標(biāo) 貨幣政策：指中央銀行為實(shí)現(xiàn)既定的政策目標(biāo)，運(yùn)用各種工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)和利率，進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟(jì)的方針和措施的總和。 一般包括三方面的內(nèi)容：

30、1. 政策目標(biāo)；2. 實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所運(yùn)用的政策工具；具體執(zhí)行政策所要達(dá)到的效果中介指標(biāo)： 中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的作用過(guò)程，這就需要設(shè)立一些貨幣政策中介指標(biāo)，并通過(guò)對(duì)這些中介指標(biāo)的調(diào)節(jié)和影響以實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。 中介指標(biāo)一般有： 利率； 貨幣供應(yīng)量； 超額準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)貨幣。47） 電子支付對(duì)貨幣政策中介指標(biāo)的影響 電子支付的使用取代了流通中的現(xiàn)金，因此必然會(huì)減少流通中的現(xiàn)金使用量，由此對(duì)利率、貨幣供應(yīng)量、超額準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)貨幣等貨幣政策中介指標(biāo)產(chǎn)生影響。48） 貨幣乘數(shù)的概念 基礎(chǔ)貨幣：指商業(yè)銀行在中央銀行的存款準(zhǔn)備金與流通于銀行體系之外的通貨的總和。 通貨：流通貨幣,在商品流通過(guò)程中充當(dāng)一般等價(jià)交換物，包括紙幣、鑄幣等有形實(shí)體貨幣和信用貨幣。 貨幣供應(yīng)量基