借款合同中借款人違約的責(zé)任

1、借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。借款合同因貸款主體是金融機(jī)構(gòu)還是自然人而呈現(xiàn)出不同的法律特點(diǎn)，借 款合同原則上為有償合同，也可以為無償合同 ; 借款合同一般為諾成合同，但自 然人之間的借款合同為實(shí)踐合同 ; 借款合同一般為雙務(wù)合同，但自然人之間的借 款合同原則上為單務(wù)合同 ; 借款合同為要式合同，但自然人之間的借款合同為不 要式合同。借款合同由貸款人和借款人雙方在自愿原則的基礎(chǔ)上訂立，任何單位和個(gè) 人不能強(qiáng)迫貸款人出借款項(xiàng)，也不能強(qiáng)迫他人必須貸款。在金融借款合同的訂 立中，除合同的一般要求外，必須遵循以下兩條特別要求：借款人一般應(yīng)提供 擔(dān)保，借款人有如實(shí)陳述的義務(wù)

2、。借款合同的內(nèi)容主要包括以下必要條款：借款的種類，幣種，借款用途， 借款金額，借款利率，還款期限，還款方式。雙務(wù)有償?shù)慕杩詈贤?，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)是一個(gè)值得關(guān)注的問題， 尤其是當(dāng)借款人違反約定時(shí)，如何判定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，使之達(dá)到公平 與合理是實(shí)踐中需要考慮的問題。下面，談?wù)劷鹑诮杩詈贤薪杩钊说闹饕x務(wù)：（ 一 ） 借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的時(shí)間和數(shù)額返還借款的義務(wù)任何合法的借款合同借款人都有義務(wù)按照合同中約定的時(shí)間和數(shù)額返還借 款。金融借款合同中，借款人的還款義務(wù)更具有強(qiáng)制性，這是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)出 借借款，是通過收取借款的利息達(dá)到營利目的的，而貸款人的資金有一定的安 排計(jì)劃，如果借款人

3、不按時(shí)定額返還借款，就會影響貸款人資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，損 害貸款人的利益，以至于影響正常的金融秩序。）接受貸款人的用款監(jiān)督的義務(wù)在訂立借款合同時(shí)，貸款人特別是作為金融機(jī)構(gòu)的貸款人，一般會要求借 款人就有關(guān)的情況作說明，并提供相關(guān)的資料后才能發(fā)放貸款。但在借款后， 借款人的經(jīng)營狀態(tài)和財(cái)務(wù)狀況仍處于不斷變動中，特別是對于借款的使用情況 會直接影響到貸款人是否能收回借款，所以法律規(guī)定貸款人應(yīng)在合同中規(guī)定貸 款方對借款的使用情況有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督的內(nèi)容。（ 三 ） 按合同約定的貸款用途使用貸款的義務(wù)貸款人是根據(jù)貸款用途來確定借款人的償還能力而同意貸款的，如果借款 人擅自改變借款用途，可能會導(dǎo)致貸款人到期不能收回借

4、款。因此，借款人應(yīng) 按借款合同約定的借款用途使用借款。（ 四 ） 按合同約定的還款期限和還款方式及時(shí)償還借款的義務(wù)依照合同法規(guī)定，借款合同明確規(guī)定還款期限的，借款人應(yīng)在約定的 期限內(nèi)按約定的還款方式償還借款，借款合同未明確約定還款期限的，當(dāng)事人 可以先就還款期限進(jìn)行協(xié)商，如不能達(dá)成協(xié)議，處理上應(yīng)按合同的內(nèi)容或性質(zhì) 或交易習(xí)慣來確定還款期限。否則借款人可以隨時(shí)償還借款，貸款人也可以隨 時(shí)要求借款人償還借款。但應(yīng)注意給予履行義務(wù)一方適當(dāng)?shù)暮侠砥谙?，所以貸 款人要求借款人償還借款的，應(yīng)先向借款人發(fā)出還款催告，給借款人一定的還 款期限。（ 五 ） 按照合同約定的利率和期限支付利息的義務(wù)獲取利息是貸款主

5、體的權(quán)利，因此，借款人的另一項(xiàng)主要義務(wù)是向貸款人 支付利息。借款人不僅應(yīng)按約定的數(shù)額支付利息，而且應(yīng)在約定的期限支付利 息。此外，自然人之間的借款合同未明確約定利息的，依合同法第二百一 十一條規(guī)定，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定利息的，約定的利 率不得超過國家的限制規(guī)定，否則借款人有權(quán)不按合同約定支付利息。當(dāng)當(dāng)事 人的約定高于國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，那么，超過國家限制規(guī)定部分的 利息就不受法律保護(hù)。 1991 年最高人民法院關(guān)于人民法院審理借款案件的若 干問題中對此有明確規(guī)定，民間借款的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高 不得超過銀行同類同期貸款利率的四倍，超過此限的利息不受法律保

6、護(hù)。借款合同中，借款人的違約情況是引起糾紛的主要原因，實(shí)踐中常遇到的 借款人違反義務(wù)的情況有如下幾種：（一）不按約定接受借款占多數(shù)借款人沒有按約定接受借款，應(yīng)賠償貸款人因此而造成的損失。由于貸款 人的損失實(shí)際上是利息損失，所以合同法第二百零一條第二款規(guī)定，借款 人未按約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)按約定的日期、數(shù)額支付利息。（ 二 ） 不按約定用途使用借款借款人不按約定用途使用借款是一種違約行為，會損害貸款人的利益。如 金融貸款合同中，某些貸款是根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策、國家的信貸政策、國家 的產(chǎn)業(yè)政策發(fā)放的，如果借款人不按借款約定用途使用借款，將使國家對經(jīng)濟(jì) 的宏觀調(diào)控流于形式，最終影響經(jīng)濟(jì)安全

7、和國家經(jīng)濟(jì)政策的貫徹落實(shí)，同時(shí)也 可能造成部分產(chǎn)業(yè)投資過熱，影響金融運(yùn)作。因此，法律明確規(guī)定，借款人不 按約定使用借款，給貸款人造成損失的應(yīng)予以賠償。同時(shí)，貸款人還可以停止 發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除合同，體現(xiàn)了不同于自然人借款合同的強(qiáng)制 性。（ 三 ） 沒有按約定支付利息借款合同多為有償合同，借款人有支付利息的義務(wù)，如果借款人未按約定 支付利息，則構(gòu)成違約，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。這種違約責(zé)任主要是因拒絕 償還利息所引起的。對于逾期期間的利息，能否計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，我國法律 目前尚無明文規(guī)定，所以，只要不違反法律禁止的規(guī)定，對于逾期支付的利息 應(yīng)當(dāng)可以計(jì)入本金計(jì)算利息。但公民之間的借款，出借

8、人將利息計(jì)入本金計(jì)算 復(fù)利的，不受法律保護(hù)主要是出于權(quán)利義務(wù)平衡考慮。如果債權(quán)人將利息計(jì)入 本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超過銀行同類同期貸款利率四倍的，超出部分的利息 應(yīng)當(dāng)不予保護(hù)。（ 四 ） 沒有按約定期限償還貸款借款合同明確約定還款期限時(shí)，借款人未按約定償還借款的有兩種情況。 一是遲延還款，即借款人在約定的期限屆滿時(shí)未還款。借款人過期未還借款， 勢必影響到貸款人的資金周轉(zhuǎn)，損害貸款人的利益，因此，借款人遲延還款 的，應(yīng)負(fù)違約責(zé)任。另外，借款人到期不能償還借款的，貸款人依法享有要求 保證人償還借款本金和利息或?qū)?dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。二是提前還款，即借 款人在約定的償還借款期限屆滿前償還借款。當(dāng)事人對提前還款有約定的，按 約定履行，當(dāng)事