中國(guó)的保險(xiǎn)法律制度

1、中國(guó)的保險(xiǎn)法律制度 內(nèi)容提要: 本文介紹了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的概況，并提出了對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)法律制度完善的具體建議。 一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的概況 （一）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程 中國(guó)在建國(guó)初期曾經(jīng)成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，但隨后不久，由于社會(huì)體制的變化，各種風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)由國(guó)家統(tǒng)籌，商業(yè)保險(xiǎn)失去了存在的基礎(chǔ)。 20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著改革開(kāi)放的深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)控制的主體由國(guó)家轉(zhuǎn)為個(gè)人和家庭，同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)人民生活水平和收入水平的提高，人們開(kāi)始有了一定的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)又開(kāi)始發(fā)展。 本世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步規(guī)范化，行業(yè)發(fā)展速度加快，市場(chǎng)活力增強(qiáng)，服務(wù)領(lǐng)域拓寬，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、效益提高、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)

2、險(xiǎn)防范的加強(qiáng)，在自身不斷發(fā)展中持續(xù)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局的良好局面。 （二）中國(guó)保險(xiǎn)立法現(xiàn)狀 中國(guó)于1995年6月頒布了保險(xiǎn)法。這是新中國(guó)成立以來(lái)的第一部保險(xiǎn)基本法。2002年10月，根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法部分進(jìn)行了修改。2004年10月，為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了保險(xiǎn)法的全面修訂，于2005年底形成修訂草案建議稿。該草案經(jīng)國(guó)務(wù)院法制辦組織修改，目前已正式頒布。 （三）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀 1發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大 改革開(kāi)放之初，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)僅一家公司，全部保費(fèi)收入4.6億元。截至2007年年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司達(dá)到110家，總資產(chǎn)2.9萬(wàn)億元，保費(fèi)收入7035.8

3、億元。自2002年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)18.2%, 2007年保費(fèi)收入名列世界第10位。 從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，中國(guó)只有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)等幾個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)營(yíng)管理能力的提高，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展到人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域，目前涉及的業(yè)務(wù)范圍已基本包含了所有的可保風(fēng)險(xiǎn)。 2.深化保險(xiǎn)體制改革，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不斷完善 首先是加快保險(xiǎn)公司體制改革，擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放程度。改革開(kāi)放以來(lái)，多家保險(xiǎn)公司積極吸引外資和民營(yíng)資本參股，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，完成了股份制改造，改善了保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)。

4、在中國(guó)金融領(lǐng)域中，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放力度最大，開(kāi)放領(lǐng)域最廣。目前共有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的44家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了100馀家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，外資進(jìn)入已經(jīng)沒(méi)有地域限制，業(yè)務(wù)領(lǐng)域也基本放開(kāi)。通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放和國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀人才，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高了保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平。 其次是深化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體制改革，培育合理分工、公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如，隨著保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力與水平的提升，發(fā)展了專門(mén)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司，促進(jìn)了市場(chǎng)細(xì)分。同時(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也逐步發(fā)育完善，市場(chǎng)機(jī)制的作用得到了較好發(fā)揮。目前，中國(guó)已經(jīng)初步形成了多種所有制形式并存

5、，功能相對(duì)完善、分工比較合理，公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。 第三是改善保險(xiǎn)監(jiān)管體制，建立風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展過(guò)程中，立足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，初步建立了以市場(chǎng)行為、償付能力和公司治理結(jié)構(gòu)為支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系。同時(shí)，建立起以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段、以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險(xiǎn)保障基金為屏障的防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的五道防線。此外，還完善了保險(xiǎn)保障基金制度，建立了市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。 第四是深化保險(xiǎn)資金管理體制改革，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平。從資金運(yùn)用體制看，保險(xiǎn)資金基本實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化集中運(yùn)用。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司從無(wú)到有，現(xiàn)已達(dá)到10家

6、，管理資產(chǎn)占保險(xiǎn)業(yè)全部資產(chǎn)的82.6%。從資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了從銀行存款為主向債券投資為主的轉(zhuǎn)變。 3.發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用 首先，保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的“助推器”，在刺激消費(fèi)、促進(jìn)出口、保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行等方面發(fā)揮了重要作用。2002年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)賠付保險(xiǎn)金9000多億元，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，支持了經(jīng)濟(jì)建設(shè)和體制改革。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)的能力也不斷提高。為配合國(guó)家“走出去”戰(zhàn)略，出口信用保險(xiǎn)支持對(duì)外貿(mào)易與投資達(dá)1000多億美元，為5000多家企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已成為中國(guó)債券市場(chǎng)第二大機(jī)構(gòu)投資者和資本市場(chǎng)重要機(jī)構(gòu)投資者，成

7、為優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高金融市場(chǎng)資源配置效率的重要力量。 其次，保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”，在化解社會(huì)糾紛、分擔(dān)政府責(zé)任、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在14個(gè)省114個(gè)縣（市）參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)積累養(yǎng)老和醫(yī)療準(zhǔn)備金達(dá)2.2萬(wàn)億元，成為社會(huì)保障體系的重要組成部分。此外，保險(xiǎn)業(yè)在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、支持農(nóng)村建設(shè)、穩(wěn)定農(nóng)民生活等方面提供了多種服務(wù)，同時(shí)積極探索適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。 （四）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的不足 一是保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模與全面建設(shè)小康社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不相適應(yīng)。中國(guó)GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第10位。保

8、費(fèi)收入占GDP的比重，世界平均為8%，中國(guó)為2.85%。人均保費(fèi)，世界平均為512美元，而中國(guó)為76美元。 二是保險(xiǎn)社會(huì)作用的發(fā)揮與和諧社會(huì)建設(shè)的要求不相適應(yīng)。從養(yǎng)老保險(xiǎn)看，中國(guó)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單人均持有量?jī)H為0.1件，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家人均1.5件以上的水平。從健康保險(xiǎn)看，全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不到2%，而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例超過(guò)30%。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)看，中國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率僅為5左右，公眾責(zé)任保險(xiǎn)的投保率不到10%，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，這些險(xiǎn)種的投保率一般在80以上。從災(zāi)害賠付看，中國(guó)保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比例不到5%,而全球平均水平超過(guò)30%。 三是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)與完善社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的需求不相

9、適應(yīng)。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品還不豐富，不能有效地滿足社會(huì)多層次、個(gè)性化的需求；保險(xiǎn)服務(wù)跟不上，人民群眾普遍反映的“理賠難”問(wèn)題還沒(méi)有從根本上解決；誠(chéng)信建設(shè)有待加強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)缺乏信任仍是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大制約因素。 四是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化和全面對(duì)外開(kāi)放的形勢(shì)不相適應(yīng)。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例一般為20以上，而中國(guó)僅為4左右，甚至低于很多新興國(guó)家。為適應(yīng)全球金融競(jìng)爭(zhēng)，需要盡可能支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司。此外，應(yīng)當(dāng)積極探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)。 二、

10、中國(guó)保險(xiǎn)法律制度的完善 （一）重視保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè) 誠(chéng)實(shí)信用是當(dāng)代民商法最重要的基本原則。保護(hù)相對(duì)人的合理信賴，作為貫徹誠(chéng)信原則的一項(xiàng)制度性成果，已經(jīng)被各國(guó)民商事立法所普遍接受，在保險(xiǎn)法上有著廣泛的應(yīng)用價(jià)值。例如，在英美保險(xiǎn)法制度中設(shè)有棄權(quán)和禁止抗辯原則，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，如保險(xiǎn)人以明示或默示的方式放棄了某項(xiàng)權(quán)利，或者其行為足以引起投保人的信賴，此時(shí)則應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的判斷，視為保險(xiǎn)人棄權(quán)，或者禁止其反悔。這對(duì)我們修訂保險(xiǎn)法有一定的啟示。又如，由于保險(xiǎn)人內(nèi)部管理上的問(wèn)題，時(shí)常有保險(xiǎn)公司的工作人員或代理人作出與保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容不一致的承諾。在這種情況下，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介人或保險(xiǎn)公司

11、工作人員有違規(guī)行為，就否定投保方對(duì)承諾的合理信賴。 當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的銷售誤導(dǎo)、理賠困難、惡性競(jìng)爭(zhēng)等誠(chéng)信缺失問(wèn)題，已經(jīng)成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速健康發(fā)展的一大“瓶頸”。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，重點(diǎn)在于建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的信用管理制度，完善信用監(jiān)管機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲誡力度。 （二）注意保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的利益平衡 保險(xiǎn)法的宗旨在于保護(hù)所有參與保險(xiǎn)關(guān)系的當(dāng)事人，最終促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)制度穩(wěn)定社會(huì)的作用。因此，保險(xiǎn)法不是單純地把當(dāng)事人分成債權(quán)人與債務(wù)人或者經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者，也不應(yīng)片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)某一方的利益，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)制度的目標(biāo)，力求實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人之間的利益平衡和互利共贏。 保險(xiǎn)合同有一個(gè)重要特點(diǎn)，就是具有“射

12、幸”的性質(zhì)。所謂射幸，是指被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)和保險(xiǎn)人的給付義務(wù)，取決于偶然事件的發(fā)生。如果偶然事件發(fā)生，保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償將遠(yuǎn)高于投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)；而如果偶然事件不發(fā)生，保險(xiǎn)人就可以取得保險(xiǎn)費(fèi)。正因?yàn)榕既皇录陌l(fā)生與否對(duì)雙方的利益有著決定性的作用，所以，保險(xiǎn)法要運(yùn)用平衡機(jī)制，盡可能地減少結(jié)果的不確定性。為此，一方面要防止投保方人為地促成保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從而增加保險(xiǎn)人的賠償風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也要避免保險(xiǎn)人不公平地利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)將概率較高的風(fēng)險(xiǎn)排除于合同之外，而將自己的責(zé)任限制在概率較低的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，從而降低保險(xiǎn)的社會(huì)功能。 （三）建立多層次、多方位的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系 完善保險(xiǎn)法律制度的根本目標(biāo)是提高全社

13、會(huì)控制和化解意外風(fēng)險(xiǎn)的整體能力。因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)面臨的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，針對(duì)建立多層次、多方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系的客觀需求，積極推進(jìn)相關(guān)立法工作。需要研究解決以下兩個(gè)問(wèn)題： 一是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。目前，中國(guó)在這方面還存在著制度空缺。2008年中國(guó)先后發(fā)生的冰凍雨雪災(zāi)害、汶川特大地震等重大自然災(zāi)害已經(jīng)提醒我們，僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)之后的重建任務(wù)的。國(guó)外比較成熟的做法，是以政府為主導(dǎo)、以市場(chǎng)運(yùn)作為主要模式，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。具體來(lái)說(shuō)，由企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府提供一定補(bǔ)貼，多家保險(xiǎn)公司共同承保，并通過(guò)國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制提供的保險(xiǎn)賠款一般可占災(zāi)害總損失的

14、30以上，可以在很大程度上緩解政府財(cái)政的救災(zāi)壓力。 二是制定全面、科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。中國(guó)是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害高發(fā)的國(guó)家，受自然環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件制約，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，迫切需要建立有效的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，對(duì)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出困難在于立法滯后，難以形成穩(wěn)定的扶持政策，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)極大的不穩(wěn)定性。因此，當(dāng)務(wù)之急是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法進(jìn)程，盡快建立符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，積極服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。 （四）強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，首先要杜絕自身的風(fēng)險(xiǎn)，才能贏得廣大投保人的信任。防范化解風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的生命線。特別是在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)的大背景下，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要多管齊下，綜合治理，解決保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的突出問(wèn)題。 首先，要確立審慎經(jīng)營(yíng)的原則，細(xì)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，規(guī)范市場(chǎng)行為，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司法人治理，實(shí)現(xiàn)內(nèi)控和合規(guī)管理相結(jié)合。 其次，要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，防范化