5 第五章　個(gè)人業(yè)務(wù)C.課件電子教案教學(xué)教程

1、第五章個(gè)人業(yè)務(wù)第五章個(gè)人業(yè)務(wù) 內(nèi)容目錄內(nèi)容目錄 第一節(jié)第一節(jié) 個(gè)人業(yè)務(wù)概述個(gè)人業(yè)務(wù)概述 第二節(jié)第二節(jié) 個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款業(yè)務(wù) 第三節(jié)第三節(jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策與程序個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策與程序 第四節(jié)第四節(jié) 個(gè)人貸款信用分析與定價(jià)個(gè)人貸款信用分析與定價(jià) 第五節(jié)第五節(jié) 主要個(gè)人貸款的辦理主要個(gè)人貸款的辦理 第六節(jié)第六節(jié) 私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù) 第五章個(gè)人業(yè)務(wù)第五章個(gè)人業(yè)務(wù) 學(xué)習(xí)要求學(xué)習(xí)要求1. 1.認(rèn)真聽講：認(rèn)真聽講：掌握分析問題方法和學(xué)習(xí)思路；2.2.看書自學(xué)：看書自學(xué)：理解消化重點(diǎn)內(nèi)容；3.3.上網(wǎng)瀏覽：上網(wǎng)瀏覽：了解個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀；4.4.延伸閱讀：延伸閱讀：拓展知識(shí)面。 第一節(jié)第一節(jié) 個(gè)人

2、業(yè)務(wù)概述個(gè)人業(yè)務(wù)概述主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個(gè)人業(yè)務(wù)的重要性一、個(gè)人業(yè)務(wù)的重要性 二、個(gè)人業(yè)務(wù)的主要種類二、個(gè)人業(yè)務(wù)的主要種類 三、個(gè)人業(yè)務(wù)的特點(diǎn)三、個(gè)人業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 一、個(gè)人業(yè)務(wù)的重要性一、個(gè)人業(yè)務(wù)的重要性（一）完善商業(yè)銀行服務(wù)功能（一）完善商業(yè)銀行服務(wù)功能（二）改善資產(chǎn)、負(fù)債和收入結(jié)構(gòu)（二）改善資產(chǎn)、負(fù)債和收入結(jié)構(gòu)（三）推動(dòng)管理模式變革（三）推動(dòng)管理模式變革（四）分散金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（四）分散金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)二、個(gè)人業(yè)務(wù)的主要種類二、個(gè)人業(yè)務(wù)的主要種類 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以按業(yè)務(wù)形式、資產(chǎn)負(fù)債商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以按業(yè)務(wù)形式、資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。項(xiàng)目等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。 1.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 2.代

3、理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù) 3.銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù) 4.個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù) 5.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)三、個(gè)人業(yè)務(wù)的特點(diǎn)三、個(gè)人業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1.廣泛的社會(huì)性廣泛的社會(huì)性2.風(fēng)險(xiǎn)的分散性風(fēng)險(xiǎn)的分散性3.服務(wù)的多樣性服務(wù)的多樣性4.業(yè)務(wù)的交叉性業(yè)務(wù)的交叉性5.盈利的穩(wěn)定性盈利的穩(wěn)定性思考與討論思考與討論 1. 1.商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的種類有哪些？商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的種類有哪些？ 2. 2.商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的特征是什么？商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的特征是什么？第二節(jié)第二節(jié) 個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款業(yè)務(wù)主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個(gè)人存款的作用一、個(gè)人存款的作用 二、我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人存款種類二、我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人存款種

4、類 一、個(gè)人存款的作用一、個(gè)人存款的作用 1.為國(guó)家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)為國(guó)家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè) 2.為銀行與社會(huì)各界的溝通提供了渠道為銀行與社會(huì)各界的溝通提供了渠道 3.調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通 4.為銀行各職能的實(shí)現(xiàn)提供了基礎(chǔ)為銀行各職能的實(shí)現(xiàn)提供了基礎(chǔ) 二、我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人存款種類二、我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人存款種類 （一）活期存款（一）活期存款 （二）整存整?。ǘ┱嬲?（三）零存整取（三）零存整取 （四）整存零?。ㄋ模┱媪闳?（五）存本取息（五）存本取息 （六）定活兩便（六）定活兩便 （七）通知存款（七）通知存款 思考與練習(xí)思考與練習(xí) 1. 1.商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款原

5、則？商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款原則？ 2. 2.上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學(xué)習(xí)了解商業(yè)銀上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學(xué)習(xí)了解商業(yè)銀行開辦個(gè)人儲(chǔ)蓄存款賬戶的程序。行開辦個(gè)人儲(chǔ)蓄存款賬戶的程序。第三節(jié)第三節(jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個(gè)人貸款種類一、個(gè)人貸款種類 二、個(gè)人貸款特點(diǎn)二、個(gè)人貸款特點(diǎn) 三、個(gè)人貸款要素三、個(gè)人貸款要素 一、個(gè)人貸款種類一、個(gè)人貸款種類 個(gè)人貸款主要種類：個(gè)人貸款主要種類： 1.個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款 2.個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款 4.4.其他個(gè)人貸款其他個(gè)人貸款二、個(gè)人貸款特點(diǎn)二、個(gè)人貸款特點(diǎn) 1.高風(fēng)險(xiǎn)性高風(fēng)險(xiǎn)性2.周期性周期性

6、3.高收益型高收益型4.利率不敏感性利率不敏感性三、個(gè)人貸款要素三、個(gè)人貸款要素 （一）貸款對(duì)象（一）貸款對(duì)象（二）貸款利率（二）貸款利率（三）貸款期限（三）貸款期限（四）還款方式（四）還款方式（五）擔(dān)保方式（五）擔(dān)保方式（六）貸款額度（六）貸款額度思考與練習(xí)思考與練習(xí) 1. 1.與公司貸款相比，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有哪些特點(diǎn)？與公司貸款相比，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有哪些特點(diǎn)？ 2. 2.學(xué)習(xí)個(gè)人消費(fèi)貸款管理暫行辦法，學(xué)習(xí)個(gè)人消費(fèi)貸款管理暫行辦法，明確商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的要素有哪些？明確商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的要素有哪些？ 3. 3.上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學(xué)習(xí)了解商業(yè)銀行上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學(xué)習(xí)了解商業(yè)銀行個(gè)人貸

7、款業(yè)務(wù)有哪些？個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有哪些？第四節(jié)第四節(jié) 個(gè)人貸款信用分析與定價(jià)個(gè)人貸款信用分析與定價(jià)主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個(gè)人信用分析一、個(gè)人信用分析 二、個(gè)人貸款定價(jià)二、個(gè)人貸款定價(jià)一、個(gè)人信用分析一、個(gè)人信用分析目的目的：分析借款人的還款意愿和還款能力。：分析借款人的還款意愿和還款能力。內(nèi)容內(nèi)容：企業(yè)信用分析的企業(yè)信用分析的6C原則也適用于個(gè)人信用分析。原則也適用于個(gè)人信用分析。而個(gè)人信用分析更側(cè)重于借款人的品德，即還款意愿。而個(gè)人信用分析更側(cè)重于借款人的品德，即還款意愿。方法方法：人民銀行個(gè)人信用查詢系統(tǒng)；人民銀行個(gè)人信用查詢系統(tǒng)； 個(gè)人信用等級(jí)評(píng)分；個(gè)人信用等級(jí)評(píng)分； 個(gè)人征信。個(gè)人征信。判斷

8、式判斷式綜合式綜合式 信用 6C品德 Character才能 Capacity資本 Capital擔(dān)保品 Collateral經(jīng)營(yíng)環(huán)境 Condition事業(yè)連續(xù)性 Continuity6C6C原則原則 裸、婚姻、信用記錄裸、婚姻、信用記錄 個(gè)人信用分析方法個(gè)人信用分析方法1.1.判斷式：判斷式：是通過對(duì)貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債的分析，是通過對(duì)貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債的分析， 來判斷貸款申請(qǐng)人的信用狀況。來判斷貸款申請(qǐng)人的信用狀況。 資產(chǎn)分析、負(fù)債分析、收入分析、綜合分析資產(chǎn)分析、負(fù)債分析、收入分析、綜合分析2.2.經(jīng)驗(yàn)式經(jīng)驗(yàn)式: :消費(fèi)信用的評(píng)分體系，即建立信用評(píng)價(jià)模型消費(fèi)信用的評(píng)分體系，即建立信用

9、評(píng)價(jià)模型, , 賦予影響貸款申請(qǐng)人信用各項(xiàng)因素以具體的分值。賦予影響貸款申請(qǐng)人信用各項(xiàng)因素以具體的分值。判斷式判斷式資產(chǎn)、負(fù)債分析資產(chǎn)、負(fù)債分析資產(chǎn)分析資產(chǎn)分析 基本原則基本原則 抵押原則抵押原則 變現(xiàn)原則變現(xiàn)原則 重要性原則重要性原則 比重原則比重原則 內(nèi)容內(nèi)容 流動(dòng)資產(chǎn)分析流動(dòng)資產(chǎn)分析 不動(dòng)產(chǎn)分析不動(dòng)產(chǎn)分析 負(fù)債分析負(fù)債分析信用卡分析：信用卡分析：分析的重點(diǎn)在于信分析的重點(diǎn)在于信用卡的貸款限額以及信用卡金額。用卡的貸款限額以及信用卡金額。營(yíng)業(yè)負(fù)債分析：營(yíng)業(yè)負(fù)債分析：重點(diǎn)考慮貸款余重點(diǎn)考慮貸款余額是多少？貸款何時(shí)到期？還款來額是多少？貸款何時(shí)到期？還款來源是什么？源是什么？其他貸款和負(fù)債分析

10、其他貸款和負(fù)債分析：銀行要注銀行要注意確定貸款申請(qǐng)人是否列出了其全意確定貸款申請(qǐng)人是否列出了其全部負(fù)債，如學(xué)費(fèi)貸款、其他消費(fèi)性部負(fù)債，如學(xué)費(fèi)貸款、其他消費(fèi)性貸款等。貸款等。判斷式判斷式收入、綜合分析收入、綜合分析收入分析收入分析 對(duì)于經(jīng)常性收入資料（包括工對(duì)于經(jīng)常性收入資料（包括工資和其他經(jīng)常性收入），銀行資和其他經(jīng)常性收入），銀行必須依賴于貸款申請(qǐng)人提供，必須依賴于貸款申請(qǐng)人提供，但貸款申請(qǐng)人常常夸大其收入但貸款申請(qǐng)人常?？浯笃涫杖胨健Ｋ?。銀行進(jìn)行收入分析的關(guān)銀行進(jìn)行收入分析的關(guān)鍵在于確定貸款申請(qǐng)人的所有鍵在于確定貸款申請(qǐng)人的所有收入來源，并通過納稅申請(qǐng)表、收入來源，并通過納稅申請(qǐng)表、雇

11、主咨詢、資產(chǎn)所有權(quán)證等手雇主咨詢、資產(chǎn)所有權(quán)證等手段，核實(shí)收入金額的準(zhǔn)確性及段，核實(shí)收入金額的準(zhǔn)確性及穩(wěn)定性。穩(wěn)定性。 綜合分析綜合分析通過調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表按資產(chǎn)通過調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表按資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)弱排序，流動(dòng)性強(qiáng)弱排序，確定最容易變現(xiàn)確定最容易變現(xiàn)的流動(dòng)性資產(chǎn)或第二還款來源的資的流動(dòng)性資產(chǎn)或第二還款來源的資產(chǎn)，以及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)。產(chǎn)，以及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)。 通過對(duì)負(fù)債表調(diào)整，通過對(duì)負(fù)債表調(diào)整，確定客戶短確定客戶短期債務(wù)和下一年的債務(wù)，評(píng)估貸款期債務(wù)和下一年的債務(wù)，評(píng)估貸款申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量。申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量。計(jì)算出申請(qǐng)人的速動(dòng)比率和所有計(jì)算出申請(qǐng)人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。者權(quán)益與資產(chǎn)

12、比率。二、個(gè)人貸款定價(jià)二、個(gè)人貸款定價(jià)定義：定義：個(gè)人貸款定價(jià)，就是銀行確定不同個(gè)人貸款產(chǎn)品的個(gè)人貸款定價(jià)，就是銀行確定不同個(gè)人貸款產(chǎn)品的 價(jià)格或利率水平。價(jià)格或利率水平。方法、原則：方法、原則：個(gè)人貸款價(jià)格構(gòu)成、定價(jià)原則、定價(jià)方法與個(gè)人貸款價(jià)格構(gòu)成、定價(jià)原則、定價(jià)方法與 企業(yè)貸款基本相同。企業(yè)貸款基本相同。二、個(gè)人貸款定價(jià)二、個(gè)人貸款定價(jià)影響因素影響因素 1. 1.資金成本資金成本 2. 2.利率政策利率政策 3. 3.借款人的保留余額借款人的保留余額 4. 4.個(gè)人貸款的競(jìng)爭(zhēng)程度個(gè)人貸款的競(jìng)爭(zhēng)程度二、個(gè)人貸款定價(jià)二、個(gè)人貸款定價(jià)定價(jià)方法定價(jià)方法 幾種主要方法幾種主要方法個(gè)人貸款利率的確定方

13、法個(gè)人貸款利率的確定方法 1. 1.年百分率法、單一利率法年百分率法、單一利率法 2. 2.貼現(xiàn)率法貼現(xiàn)率法 3. 3.追加貸款率法追加貸款率法 4.78s4.78s條款法條款法 5. 5.補(bǔ)償存款余額法補(bǔ)償存款余額法 6. 6.浮動(dòng)利率法浮動(dòng)利率法 定義與計(jì)算定義與計(jì)算 看教材看教材 做練習(xí)做練習(xí) 會(huì)比較會(huì)比較 舉例舉例11年百分率法年百分率法年百分率法：每月分期等額還款條件下，考慮借款人在整個(gè)貸款期內(nèi)實(shí)際所能使用的貸款資金額，按年內(nèi)平均貸款使用額計(jì)算的年利率。例如：例如：一個(gè)客戶借入一筆期限為一年、金額為2000元的貸款，每月等額分期還款，名義利率為10%，預(yù)計(jì)有200元的利息支出。但這筆

14、貸款的真實(shí)利率不應(yīng)是10%（或者200元/2000元）。因?yàn)?，由于每月分期等額還款，在一年的前一半時(shí)間中，這位客戶有多于1000元的貸款可使用，但在后一半時(shí)間中，客戶將只能少于1000元的貸款，直到第12個(gè)月末貸款余額達(dá)到零。因此，這筆貸款的真實(shí)利率應(yīng)是： 200 200200020002=20%2=20%比較：比較：年百分率法與追加貸款率法是否一樣？年百分率法與追加貸款率法是否一樣？ 舉例舉例22單一利率法單一利率法單一利率法單一利率法：考慮借款人能真正利用所借的貸款和分期等額還款的因素，根據(jù)不斷減少的貸款余額計(jì)算利息額的方法，此方法也稱為余額遞減法。根據(jù)這種計(jì)算法，借款人每次等額還本，同時(shí)

15、支付一部分利息，借款余額依次遞減，利息也每次遞減。很明顯，單一利率法下，隨著貸款接近到期日，客戶節(jié)省了利息支付。 例如：例如：某位客戶要求一筆貸款，年利率為12%、金額2000元、分四次每季還款500元，每季應(yīng)付利息：應(yīng)付利息應(yīng)付利息= =本金利率時(shí)間本金利率時(shí)間第一季度：=20000.121/4=60第二季度：=15000.121/4=45第三季度：=10000.121/4=30第四季度：=5000.121/4=15應(yīng)付利息總額應(yīng)付利息總額=60+45+30+15=150=60+45+30+15=150應(yīng)付款項(xiàng)（本利和）總額：應(yīng)付款項(xiàng)（本利和）總額：第一季度：500+60=560第二季度：5

16、00+45=545第三季度：500+30=530第四季度：500+15=515應(yīng)付款項(xiàng)總額應(yīng)付款項(xiàng)總額=2000+150=2150=2000+150=2150 舉例舉例378s378s條款法條款法78s78s條款法：條款法：提前償還貸款的利率計(jì)算提前償還貸款的利率計(jì)算。當(dāng)借款人使用按月分期償付的貸款，銀行允許其提前歸還貸款，借款人并由此獲得利息回扣時(shí)，所采用的一種利率計(jì)算方法。這種計(jì)算采用1+2+3+11+12=78這個(gè)經(jīng)驗(yàn)法則（在美國(guó)稱之為在美國(guó)稱之為78s78s條款條款Rule of 78sRule of 78s），將借款人償還貸款的剩余月份相加之和除以78，求得借款人因提前還貸獲取的與貸

17、款相關(guān)的利息費(fèi)用的回扣率。例如：例如：某客戶獲得一筆1000美元的貸款，12個(gè)月分期還款，期限一年。該客戶有能力在9個(gè)月后還清全部貸款，這位客戶將可以獲得銀行返還的貸款利息回扣率為：提前還貸的利息回扣率提前還貸的利息回扣率= =提前還貸所剩月份之和提前還貸所剩月份之和7878100100 = =（1+2+31+2+3）7878100=7.69%100=7.69% 相應(yīng)貸款銀行仍保留相應(yīng)貸款銀行仍保留92.31%92.31%的利息索取權(quán)。的利息索取權(quán)。 舉例舉例44浮動(dòng)利率法浮動(dòng)利率法浮動(dòng)利率浮動(dòng)利率法：法：浮動(dòng)利率浮動(dòng)利率= =基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)利率+ +風(fēng)險(xiǎn)升水風(fēng)險(xiǎn)升水例如例如：1995年3月，美

18、國(guó)大型銀行的基準(zhǔn)貸款利率為9%，一位申請(qǐng)度假貸款的客戶，當(dāng)時(shí)收到銀行貸款報(bào)價(jià)是：13% 浮動(dòng)利率消費(fèi)貸款利率浮動(dòng)利率消費(fèi)貸款利率= =基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)利率+ +風(fēng)險(xiǎn)升水風(fēng)險(xiǎn)升水=9%+4%=13%=9%+4%=13% 如果該貸款每3個(gè)月為一個(gè)利率調(diào)整期，借款人申請(qǐng)的貸款為6個(gè)月，又假設(shè)在第3個(gè)月后，基準(zhǔn)利率上升至10%，那么，該貸款后3個(gè)月的利率為：浮動(dòng)利率消費(fèi)者貸款利率浮動(dòng)利率消費(fèi)者貸款利率=10%+4%=14% =10%+4%=14% 如果，銀行對(duì)這位客戶發(fā)放了這筆為期6個(gè)月的貸款，那么這位借款人在前前3 3個(gè)月要支付個(gè)月要支付13%13%的的利息，而后后3 3個(gè)月則應(yīng)支付個(gè)月則應(yīng)支付14%1

19、4%的利息。思考與練習(xí)思考與練習(xí) 1. 1.上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學(xué)習(xí)了解商業(yè)銀行上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學(xué)習(xí)了解商業(yè)銀行個(gè)人貸款信用分析方法？個(gè)人貸款信用分析方法？ 2. 2.根據(jù)教材，計(jì)算比較各種個(gè)人貸款利率計(jì)根據(jù)教材，計(jì)算比較各種個(gè)人貸款利率計(jì)算方法，分析其利率水平的差異。算方法，分析其利率水平的差異。第五節(jié)第五節(jié) 主要個(gè)人貸款的辦理主要個(gè)人貸款的辦理主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個(gè)人住房貸款一、個(gè)人住房貸款 二、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款二、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款 一、個(gè)人住房貸款一、個(gè)人住房貸款定義：定義：個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的

20、用于購(gòu)買、建造和大修理各類型住房的貸款。于購(gòu)買、建造和大修理各類型住房的貸款。內(nèi)容：內(nèi)容： （一）個(gè)人住房貸款的種類（一）個(gè)人住房貸款的種類 （二）個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)（二）個(gè)人住房貸款的特點(diǎn) （三）個(gè)人住房貸款的要素（三）個(gè)人住房貸款的要素 （四）個(gè)人住房貸款的操作流程（四）個(gè)人住房貸款的操作流程（一）個(gè)人住房貸款的種類（一）個(gè)人住房貸款的種類 按照資金來源劃分，個(gè)人住房貸款有按照資金來源劃分，個(gè)人住房貸款有3 3種：種： 1.1.自營(yíng)性個(gè)人住房貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用貸款資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修理各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。 2.2.公積金個(gè)人住房貸款

21、公積金個(gè)人住房貸款，也稱委托性住房公積金貸款，它是一種政策性個(gè)人住房貸款。 3.3.個(gè)人住房組合貸款個(gè)人住房組合貸款，是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合，簡(jiǎn)稱個(gè)人住房組合貸款。（二）個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)（二）個(gè)人住房貸款的特點(diǎn) 1.貸款金額大、期限長(zhǎng) 2.以抵押為前提建立的借貸關(guān)系 3風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)（三）個(gè)人住房貸款的要素（三）個(gè)人住房貸款的要素 個(gè)人住房貸款的要素和其他種類貸款一樣，主要包括： 貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式

22、、 擔(dān)保方式和貸款額度的設(shè)定等。擔(dān)保方式和貸款額度的設(shè)定等。（四）個(gè)人住房貸款的操作流程（四）個(gè)人住房貸款的操作流程 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程包括個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程包括5 5個(gè)環(huán)節(jié)：個(gè)環(huán)節(jié)： 1. 1.營(yíng)銷受理營(yíng)銷受理 2. 2.貸款調(diào)查貸款調(diào)查 3. 3.貸款審批貸款審批 4. 4.貸款發(fā)放貸款發(fā)放 5. 5.貸后管理貸后管理案例講解案例講解：以本人兩次辦以本人兩次辦理理個(gè)人住房貸款親身經(jīng)歷，個(gè)人住房貸款親身經(jīng)歷，介紹個(gè)人貸款操作流程。介紹個(gè)人貸款操作流程。 特加一：個(gè)人住房貸款利息計(jì)算 1.個(gè)人住房貸款利率分為固定利率和浮動(dòng)利率兩種，現(xiàn)在一般都執(zhí)行浮動(dòng)利率，一年調(diào)整一次。 2.個(gè)人住房固定利

23、率抵押貸款的利息與浮動(dòng)利率抵押貸款的利息計(jì)算方法基本一樣。 3.3.固定利率抵押貸款的計(jì)息方法：固定利率抵押貸款的計(jì)息方法： 設(shè)P為貸款本金，R為月利率，N為還款期數(shù) （還款期數(shù)=貸款年限*12） 例如：某位客戶申請(qǐng)一筆25年期、500000元、 年利率12%個(gè)人住房抵押貸款。（計(jì)算如下頁(yè)） 案例：貸款總額500000元，期限25年、年利率12% 計(jì)算：每月支付額（本息）計(jì)算如下：每月支付額（本息）計(jì)算如下：每月支付每月支付=500000=5000000.12/120.12/12(1+0.12/12)(25(1+0.12/12)(2512)/(1+0.12/12)(2512)/(1+0.12/

24、12)(2512)-112)-1 =5266.1 =5266.1（元）（元） 于是，在固定利率抵押貸款下，這個(gè)客戶需在于是，在固定利率抵押貸款下，這個(gè)客戶需在2525年內(nèi)每月支付年內(nèi)每月支付5266.15266.1元，元，則，則，整個(gè)貸款期支付總額整個(gè)貸款期支付總額= =每月支付額貸款年數(shù)每月支付額貸款年數(shù)1212個(gè)月個(gè)月 =5266.1 =5266.125251212 =1579850 =1579850（元）（元）整個(gè)貸款期支付利息總額整個(gè)貸款期支付利息總額= =支付總額支付總額- -貸款本金貸款本金 =1579850-50000 =1579850-50000 =1079850 =10798

25、50（元）（元）特加二：個(gè)人住房貸款分期還貸方法 1.個(gè)人住房貸款還貸分為一次還清和分次還清兩種；分次還貸又分為按月、按季、按年分期還款?，F(xiàn)在一般都執(zhí)行按月分期還款。 2.個(gè)人住房貸款分期還款有等額本息和等額本金兩種方法。 3.3.等額本息和等額本金兩種方法的具體應(yīng)用。等額本息和等額本金兩種方法的具體應(yīng)用。等額本息還款法等額本息還款法 1.1.等額本息定義等額本息定義：等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。其其特點(diǎn)特點(diǎn)是：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。是：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。 2. 2.

26、等額本息還款法的計(jì)算公式：等額本息還款法的計(jì)算公式：P:P:貸款本金貸款本金 R:R:月利率月利率 N:N:還款期數(shù)還款期數(shù) 其中：還款期數(shù)其中：還款期數(shù)= =貸款年限貸款年限1212等額本金還款法等額本金還款法 1.1.等額本金定義等額本金定義：等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。其其特點(diǎn)特點(diǎn)是：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。是：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。 適合于有計(jì)劃提前還貸。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。 該方式19991

27、999年年1 1月推出月推出，正被各銀行逐漸采用。 2.2.等額本金還款法的計(jì)算公式如下：等額本金還款法的計(jì)算公式如下：P:貸款本金 R:月利率 N:還款期數(shù) 其中：還款期數(shù)=貸款年限12 n:已還款月數(shù) 每月還款額=PN+（P-PNn）R等額本金和等額本息的區(qū)別與選擇等額本金和等額本息的區(qū)別與選擇1.上網(wǎng)百度一下“等額本金和等額本息的區(qū)別與選擇”。2.計(jì)算比較：有一筆住房抵押貸款，總額300萬元，期限25年，固定利率6%，按月還款。請(qǐng)用等額本金和等額本息兩種還款法計(jì)算，并對(duì)計(jì)算結(jié)果進(jìn)行比較。3.考慮到貨幣時(shí)間價(jià)值，把上題兩種方法計(jì)算的結(jié)果再折算成現(xiàn)值或終值，然后再比較，看看兩種還款法的最后區(qū)

28、別。二、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款二、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款定義：定義：個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是借助商業(yè)銀行的貸款支持，以消費(fèi)者的信個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是借助商業(yè)銀行的貸款支持，以消費(fèi)者的信用及未來的購(gòu)買力為貸款基礎(chǔ)，按照銀行的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定，對(duì)個(gè)人發(fā)放用及未來的購(gòu)買力為貸款基礎(chǔ)，按照銀行的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定，對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款。的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款。內(nèi)容：內(nèi)容： （一）（一）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的種類個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的種類 （二）（二）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的要素個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的要素 （三）（三）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的流程個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的流程

29、（四）個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式（四）個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式（一）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的種類（一）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的種類 按照貸款的使用用途分：按照貸款的使用用途分： 1.個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款 2.個(gè)人教育貸款個(gè)人教育貸款 3.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 4.個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款 5.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款個(gè)人旅游消費(fèi)貸款 6.個(gè)人醫(yī)療貸款個(gè)人醫(yī)療貸款（二）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的要素（二）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的要素 1.有完全民事行為能力，年齡在有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；歲以下； 2.有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款能力；有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款能力； 3.信用良好，無

30、不良信用記錄；信用良好，無不良信用記錄； 4.能夠提供合法、有效、可靠的擔(dān)保；能夠提供合法、有效、可靠的擔(dān)保； 5.貸款用途明確。貸款用途明確。（三）個(gè)人（三）個(gè)人綜合消費(fèi)綜合消費(fèi)貸款的操作流程貸款的操作流程 個(gè)人個(gè)人綜合消費(fèi)綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作流程包括貸款業(yè)務(wù)操作流程包括5 5個(gè)環(huán)節(jié)：個(gè)環(huán)節(jié)： 1. 1.營(yíng)銷受理營(yíng)銷受理 2. 2.貸款調(diào)查貸款調(diào)查 3. 3.貸款審批貸款審批 4. 4.貸款發(fā)放貸款發(fā)放 5. 5.貸后管理貸后管理案例講解案例講解：以寧波銀行以寧波銀行 “白領(lǐng)通白領(lǐng)通”貸款為例貸款為例，介紹，介紹個(gè)人綜合消費(fèi)貸款操作流程個(gè)人綜合消費(fèi)貸款操作流程 （四）個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式（

31、四）個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式 目前個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式有目前個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式有2 2種：種： 1.“1.“間客式間客式”（占主導(dǎo)地位）：（占主導(dǎo)地位）：該模式指由購(gòu)車人首先到經(jīng)銷商處挑該模式指由購(gòu)車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。 2.“ 2.“直客式直客式”模式。采取模式。采取“先貸款，后買車先貸款，后買車”的方式的方式，即客戶先到銀，即客戶先到銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，由銀行直接面對(duì)客戶，對(duì)客戶資信情況進(jìn)行調(diào)查行申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，由銀行直接面對(duì)客戶，對(duì)客戶資信情況進(jìn)行調(diào)查審核，在綜合評(píng)定

32、后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。審核，在綜合評(píng)定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。 汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn) 汽車金融的前景（汽車金融公司）汽車金融的前景（汽車金融公司）三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款定義：定義：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。理資金需求的貸款。種類：種類：根據(jù)

33、貸款用途的不同，分為根據(jù)貸款用途的不同，分為2 2類：類： 1. 1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款（簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款）個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款（簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款） 2. 2.個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款（簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款）個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款（簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款）（一）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特點(diǎn)（一）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特點(diǎn) 1. 1.貸款期限較短貸款期限較短 2. 2.貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜 3. 3.風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大 4. 4.政策性強(qiáng)，創(chuàng)新要求高政策性強(qiáng)，創(chuàng)新要求高 （雙創(chuàng)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)雙創(chuàng)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)）（二）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的管理重點(diǎn)（二）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸

34、款的管理重點(diǎn) 1. 1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的貸后監(jiān)督重點(diǎn)是個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的貸后監(jiān)督重點(diǎn)是擔(dān)保落實(shí)情況，擔(dān)保落實(shí)情況，嚴(yán)防假按揭、假擔(dān)保嚴(yán)防假按揭、假擔(dān)保等騙貸事件。等騙貸事件。貸款發(fā)放程序的合規(guī)性貸款發(fā)放程序的合規(guī)性也也是貸后監(jiān)督的一個(gè)重點(diǎn)。是貸后監(jiān)督的一個(gè)重點(diǎn)。 2. 2.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的貸后檢查重點(diǎn)貸后檢查重點(diǎn)是：是： 貸款用途貸款用途 還款能力。還款能力。思考與討論思考與討論 1. 1.上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學(xué)習(xí)了解商業(yè)銀行上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學(xué)習(xí)了解商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款政策、操作程序？個(gè)人住房貸款政策、操作程序？ 2.2.當(dāng)前個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款有哪些新業(yè)務(wù)？當(dāng)前個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款有哪些新業(yè)務(wù)？第六節(jié)第六節(jié) 私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、私人銀行業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展一、私人銀行業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展 二、私人銀行業(yè)務(wù)的特征及趨勢(shì)二、私人銀行業(yè)務(wù)的特征及趨勢(shì) 三、私人銀行的核心業(yè)務(wù)三、私人銀行的核心業(yè)務(wù)一、私人銀行業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展一、私人銀行業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展 私人銀行業(yè)務(wù)起源于瑞士日內(nèi)瓦，開始是專門服務(wù)于私人銀行業(yè)務(wù)起源于瑞士日內(nèi)瓦，開始是專門服務(wù)于受托管理資受托管理資產(chǎn)在產(chǎn)在200萬美元以上的超級(jí)富翁家族萬美元以上的超級(jí)富翁家族，后來逐步演變?yōu)橄虮姸嗟母邇糍Y，后來逐步演變?yōu)橄虮姸嗟母邇糍Y產(chǎn)客戶提供更多產(chǎn)品和更多內(nèi)容的金融服務(wù)。產(chǎn)客戶提供更多產(chǎn)品和更多內(nèi)容的金