5 第五章　個人業(yè)務C.課件電子教案教學教程

1、第五章個人業(yè)務第五章個人業(yè)務 內(nèi)容目錄內(nèi)容目錄 第一節(jié)第一節(jié) 個人業(yè)務概述個人業(yè)務概述 第二節(jié)第二節(jié) 個人存款業(yè)務個人存款業(yè)務 第三節(jié)第三節(jié) 個人貸款業(yè)務政策與程序個人貸款業(yè)務政策與程序 第四節(jié)第四節(jié) 個人貸款信用分析與定價個人貸款信用分析與定價 第五節(jié)第五節(jié) 主要個人貸款的辦理主要個人貸款的辦理 第六節(jié)第六節(jié) 私人銀行業(yè)務私人銀行業(yè)務 第五章個人業(yè)務第五章個人業(yè)務 學習要求學習要求1. 1.認真聽講：認真聽講：掌握分析問題方法和學習思路；2.2.看書自學：看書自學：理解消化重點內(nèi)容；3.3.上網(wǎng)瀏覽：上網(wǎng)瀏覽：了解個人業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀；4.4.延伸閱讀：延伸閱讀：拓展知識面。 第一節(jié)第一節(jié) 個人

2、業(yè)務概述個人業(yè)務概述主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個人業(yè)務的重要性一、個人業(yè)務的重要性 二、個人業(yè)務的主要種類二、個人業(yè)務的主要種類 三、個人業(yè)務的特點三、個人業(yè)務的特點 一、個人業(yè)務的重要性一、個人業(yè)務的重要性（一）完善商業(yè)銀行服務功能（一）完善商業(yè)銀行服務功能（二）改善資產(chǎn)、負債和收入結(jié)構(gòu)（二）改善資產(chǎn)、負債和收入結(jié)構(gòu)（三）推動管理模式變革（三）推動管理模式變革（四）分散金融市場風險（四）分散金融市場風險二、個人業(yè)務的主要種類二、個人業(yè)務的主要種類 商業(yè)銀行個人業(yè)務可以按業(yè)務形式、資產(chǎn)負債商業(yè)銀行個人業(yè)務可以按業(yè)務形式、資產(chǎn)負債項目等標準進行分類。項目等標準進行分類。 1.儲蓄業(yè)務儲蓄業(yè)務 2.代

3、理業(yè)務代理業(yè)務 3.銀行卡業(yè)務銀行卡業(yè)務 4.個人消費貸款業(yè)務個人消費貸款業(yè)務 5.個人理財業(yè)務個人理財業(yè)務三、個人業(yè)務的特點三、個人業(yè)務的特點1.廣泛的社會性廣泛的社會性2.風險的分散性風險的分散性3.服務的多樣性服務的多樣性4.業(yè)務的交叉性業(yè)務的交叉性5.盈利的穩(wěn)定性盈利的穩(wěn)定性思考與討論思考與討論 1. 1.商業(yè)銀行個人業(yè)務的種類有哪些？商業(yè)銀行個人業(yè)務的種類有哪些？ 2. 2.商業(yè)銀行個人業(yè)務的特征是什么？商業(yè)銀行個人業(yè)務的特征是什么？第二節(jié)第二節(jié) 個人存款業(yè)務個人存款業(yè)務主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個人存款的作用一、個人存款的作用 二、我國商業(yè)銀行的個人存款種類二、我國商業(yè)銀行的個人存款種

4、類 一、個人存款的作用一、個人存款的作用 1.為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設 2.為銀行與社會各界的溝通提供了渠道為銀行與社會各界的溝通提供了渠道 3.調(diào)節(jié)市場貨幣流通調(diào)節(jié)市場貨幣流通 4.為銀行各職能的實現(xiàn)提供了基礎為銀行各職能的實現(xiàn)提供了基礎 二、我國商業(yè)銀行的個人存款種類二、我國商業(yè)銀行的個人存款種類 （一）活期存款（一）活期存款 （二）整存整?。ǘ┱嬲?（三）零存整?。ㄈ┝愦嬲?（四）整存零?。ㄋ模┱媪闳?（五）存本取息（五）存本取息 （六）定活兩便（六）定活兩便 （七）通知存款（七）通知存款 思考與練習思考與練習 1. 1.商業(yè)銀行儲蓄存款原

5、則？商業(yè)銀行儲蓄存款原則？ 2. 2.上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學習了解商業(yè)銀上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學習了解商業(yè)銀行開辦個人儲蓄存款賬戶的程序。行開辦個人儲蓄存款賬戶的程序。第三節(jié)第三節(jié) 個人貸款業(yè)務個人貸款業(yè)務主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個人貸款種類一、個人貸款種類 二、個人貸款特點二、個人貸款特點 三、個人貸款要素三、個人貸款要素 一、個人貸款種類一、個人貸款種類 個人貸款主要種類：個人貸款主要種類： 1.個人住房貸款個人住房貸款 2.個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款 3.個人經(jīng)營類貸款個人經(jīng)營類貸款 4.4.其他個人貸款其他個人貸款二、個人貸款特點二、個人貸款特點 1.高風險性高風險性2.周期性周期性

6、3.高收益型高收益型4.利率不敏感性利率不敏感性三、個人貸款要素三、個人貸款要素 （一）貸款對象（一）貸款對象（二）貸款利率（二）貸款利率（三）貸款期限（三）貸款期限（四）還款方式（四）還款方式（五）擔保方式（五）擔保方式（六）貸款額度（六）貸款額度思考與練習思考與練習 1. 1.與公司貸款相比，個人貸款業(yè)務有哪些特點？與公司貸款相比，個人貸款業(yè)務有哪些特點？ 2. 2.學習個人消費貸款管理暫行辦法，學習個人消費貸款管理暫行辦法，明確商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的要素有哪些？明確商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的要素有哪些？ 3. 3.上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學習了解商業(yè)銀行上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學習了解商業(yè)銀行個人貸

7、款業(yè)務有哪些？個人貸款業(yè)務有哪些？第四節(jié)第四節(jié) 個人貸款信用分析與定價個人貸款信用分析與定價主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個人信用分析一、個人信用分析 二、個人貸款定價二、個人貸款定價一、個人信用分析一、個人信用分析目的目的：分析借款人的還款意愿和還款能力。：分析借款人的還款意愿和還款能力。內(nèi)容內(nèi)容：企業(yè)信用分析的企業(yè)信用分析的6C原則也適用于個人信用分析。原則也適用于個人信用分析。而個人信用分析更側(cè)重于借款人的品德，即還款意愿。而個人信用分析更側(cè)重于借款人的品德，即還款意愿。方法方法：人民銀行個人信用查詢系統(tǒng)；人民銀行個人信用查詢系統(tǒng)； 個人信用等級評分；個人信用等級評分； 個人征信。個人征信。判斷

8、式判斷式綜合式綜合式 信用 6C品德 Character才能 Capacity資本 Capital擔保品 Collateral經(jīng)營環(huán)境 Condition事業(yè)連續(xù)性 Continuity6C6C原則原則 裸、婚姻、信用記錄裸、婚姻、信用記錄 個人信用分析方法個人信用分析方法1.1.判斷式：判斷式：是通過對貸款申請人的資產(chǎn)負債的分析，是通過對貸款申請人的資產(chǎn)負債的分析， 來判斷貸款申請人的信用狀況。來判斷貸款申請人的信用狀況。 資產(chǎn)分析、負債分析、收入分析、綜合分析資產(chǎn)分析、負債分析、收入分析、綜合分析2.2.經(jīng)驗式經(jīng)驗式: :消費信用的評分體系，即建立信用評價模型消費信用的評分體系，即建立信用

9、評價模型, , 賦予影響貸款申請人信用各項因素以具體的分值。賦予影響貸款申請人信用各項因素以具體的分值。判斷式判斷式資產(chǎn)、負債分析資產(chǎn)、負債分析資產(chǎn)分析資產(chǎn)分析 基本原則基本原則 抵押原則抵押原則 變現(xiàn)原則變現(xiàn)原則 重要性原則重要性原則 比重原則比重原則 內(nèi)容內(nèi)容 流動資產(chǎn)分析流動資產(chǎn)分析 不動產(chǎn)分析不動產(chǎn)分析 負債分析負債分析信用卡分析：信用卡分析：分析的重點在于信分析的重點在于信用卡的貸款限額以及信用卡金額。用卡的貸款限額以及信用卡金額。營業(yè)負債分析：營業(yè)負債分析：重點考慮貸款余重點考慮貸款余額是多少？貸款何時到期？還款來額是多少？貸款何時到期？還款來源是什么？源是什么？其他貸款和負債分析

10、其他貸款和負債分析：銀行要注銀行要注意確定貸款申請人是否列出了其全意確定貸款申請人是否列出了其全部負債，如學費貸款、其他消費性部負債，如學費貸款、其他消費性貸款等。貸款等。判斷式判斷式收入、綜合分析收入、綜合分析收入分析收入分析 對于經(jīng)常性收入資料（包括工對于經(jīng)常性收入資料（包括工資和其他經(jīng)常性收入），銀行資和其他經(jīng)常性收入），銀行必須依賴于貸款申請人提供，必須依賴于貸款申請人提供，但貸款申請人常?？浯笃涫杖氲J款申請人常?？浯笃涫杖胨?。水平。銀行進行收入分析的關(guān)銀行進行收入分析的關(guān)鍵在于確定貸款申請人的所有鍵在于確定貸款申請人的所有收入來源，并通過納稅申請表、收入來源，并通過納稅申請表、雇

11、主咨詢、資產(chǎn)所有權(quán)證等手雇主咨詢、資產(chǎn)所有權(quán)證等手段，核實收入金額的準確性及段，核實收入金額的準確性及穩(wěn)定性。穩(wěn)定性。 綜合分析綜合分析通過調(diào)整后的資產(chǎn)負債表按資產(chǎn)通過調(diào)整后的資產(chǎn)負債表按資產(chǎn)流動性強弱排序，流動性強弱排序，確定最容易變現(xiàn)確定最容易變現(xiàn)的流動性資產(chǎn)或第二還款來源的資的流動性資產(chǎn)或第二還款來源的資產(chǎn)，以及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)。產(chǎn)，以及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)。 通過對負債表調(diào)整，通過對負債表調(diào)整，確定客戶短確定客戶短期債務和下一年的債務，評估貸款期債務和下一年的債務，評估貸款申請人的現(xiàn)金流量。申請人的現(xiàn)金流量。計算出申請人的速動比率和所有計算出申請人的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。者權(quán)益與資產(chǎn)

12、比率。二、個人貸款定價二、個人貸款定價定義：定義：個人貸款定價，就是銀行確定不同個人貸款產(chǎn)品的個人貸款定價，就是銀行確定不同個人貸款產(chǎn)品的 價格或利率水平。價格或利率水平。方法、原則：方法、原則：個人貸款價格構(gòu)成、定價原則、定價方法與個人貸款價格構(gòu)成、定價原則、定價方法與 企業(yè)貸款基本相同。企業(yè)貸款基本相同。二、個人貸款定價二、個人貸款定價影響因素影響因素 1. 1.資金成本資金成本 2. 2.利率政策利率政策 3. 3.借款人的保留余額借款人的保留余額 4. 4.個人貸款的競爭程度個人貸款的競爭程度二、個人貸款定價二、個人貸款定價定價方法定價方法 幾種主要方法幾種主要方法個人貸款利率的確定方

13、法個人貸款利率的確定方法 1. 1.年百分率法、單一利率法年百分率法、單一利率法 2. 2.貼現(xiàn)率法貼現(xiàn)率法 3. 3.追加貸款率法追加貸款率法 4.78s4.78s條款法條款法 5. 5.補償存款余額法補償存款余額法 6. 6.浮動利率法浮動利率法 定義與計算定義與計算 看教材看教材 做練習做練習 會比較會比較 舉例舉例11年百分率法年百分率法年百分率法：每月分期等額還款條件下，考慮借款人在整個貸款期內(nèi)實際所能使用的貸款資金額，按年內(nèi)平均貸款使用額計算的年利率。例如：例如：一個客戶借入一筆期限為一年、金額為2000元的貸款，每月等額分期還款，名義利率為10%，預計有200元的利息支出。但這筆

14、貸款的真實利率不應是10%（或者200元/2000元）。因為，由于每月分期等額還款，在一年的前一半時間中，這位客戶有多于1000元的貸款可使用，但在后一半時間中，客戶將只能少于1000元的貸款，直到第12個月末貸款余額達到零。因此，這筆貸款的真實利率應是： 200 200200020002=20%2=20%比較：比較：年百分率法與追加貸款率法是否一樣？年百分率法與追加貸款率法是否一樣？ 舉例舉例22單一利率法單一利率法單一利率法單一利率法：考慮借款人能真正利用所借的貸款和分期等額還款的因素，根據(jù)不斷減少的貸款余額計算利息額的方法，此方法也稱為余額遞減法。根據(jù)這種計算法，借款人每次等額還本，同時

15、支付一部分利息，借款余額依次遞減，利息也每次遞減。很明顯，單一利率法下，隨著貸款接近到期日，客戶節(jié)省了利息支付。 例如：例如：某位客戶要求一筆貸款，年利率為12%、金額2000元、分四次每季還款500元，每季應付利息：應付利息應付利息= =本金利率時間本金利率時間第一季度：=20000.121/4=60第二季度：=15000.121/4=45第三季度：=10000.121/4=30第四季度：=5000.121/4=15應付利息總額應付利息總額=60+45+30+15=150=60+45+30+15=150應付款項（本利和）總額：應付款項（本利和）總額：第一季度：500+60=560第二季度：5

16、00+45=545第三季度：500+30=530第四季度：500+15=515應付款項總額應付款項總額=2000+150=2150=2000+150=2150 舉例舉例378s378s條款法條款法78s78s條款法：條款法：提前償還貸款的利率計算提前償還貸款的利率計算。當借款人使用按月分期償付的貸款，銀行允許其提前歸還貸款，借款人并由此獲得利息回扣時，所采用的一種利率計算方法。這種計算采用1+2+3+11+12=78這個經(jīng)驗法則（在美國稱之為在美國稱之為78s78s條款條款Rule of 78sRule of 78s），將借款人償還貸款的剩余月份相加之和除以78，求得借款人因提前還貸獲取的與貸

17、款相關(guān)的利息費用的回扣率。例如：例如：某客戶獲得一筆1000美元的貸款，12個月分期還款，期限一年。該客戶有能力在9個月后還清全部貸款，這位客戶將可以獲得銀行返還的貸款利息回扣率為：提前還貸的利息回扣率提前還貸的利息回扣率= =提前還貸所剩月份之和提前還貸所剩月份之和7878100100 = =（1+2+31+2+3）7878100=7.69%100=7.69% 相應貸款銀行仍保留相應貸款銀行仍保留92.31%92.31%的利息索取權(quán)。的利息索取權(quán)。 舉例舉例44浮動利率法浮動利率法浮動利率浮動利率法：法：浮動利率浮動利率= =基準利率基準利率+ +風險升水風險升水例如例如：1995年3月，美

18、國大型銀行的基準貸款利率為9%，一位申請度假貸款的客戶，當時收到銀行貸款報價是：13% 浮動利率消費貸款利率浮動利率消費貸款利率= =基準利率基準利率+ +風險升水風險升水=9%+4%=13%=9%+4%=13% 如果該貸款每3個月為一個利率調(diào)整期，借款人申請的貸款為6個月，又假設在第3個月后，基準利率上升至10%，那么，該貸款后3個月的利率為：浮動利率消費者貸款利率浮動利率消費者貸款利率=10%+4%=14% =10%+4%=14% 如果，銀行對這位客戶發(fā)放了這筆為期6個月的貸款，那么這位借款人在前前3 3個月要支付個月要支付13%13%的的利息，而后后3 3個月則應支付個月則應支付14%1

19、4%的利息。思考與練習思考與練習 1. 1.上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學習了解商業(yè)銀行上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學習了解商業(yè)銀行個人貸款信用分析方法？個人貸款信用分析方法？ 2. 2.根據(jù)教材，計算比較各種個人貸款利率計根據(jù)教材，計算比較各種個人貸款利率計算方法，分析其利率水平的差異。算方法，分析其利率水平的差異。第五節(jié)第五節(jié) 主要個人貸款的辦理主要個人貸款的辦理主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、個人住房貸款一、個人住房貸款 二、個人綜合消費貸款二、個人綜合消費貸款 三、個人經(jīng)營類貸款三、個人經(jīng)營類貸款 一、個人住房貸款一、個人住房貸款定義：定義：個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的

20、用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。內(nèi)容：內(nèi)容： （一）個人住房貸款的種類（一）個人住房貸款的種類 （二）個人住房貸款的特點（二）個人住房貸款的特點 （三）個人住房貸款的要素（三）個人住房貸款的要素 （四）個人住房貸款的操作流程（四）個人住房貸款的操作流程（一）個人住房貸款的種類（一）個人住房貸款的種類 按照資金來源劃分，個人住房貸款有按照資金來源劃分，個人住房貸款有3 3種：種： 1.1.自營性個人住房貸款自營性個人住房貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用貸款資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的個人發(fā)放的貸款。 2.2.公積金個人住房貸款

21、公積金個人住房貸款，也稱委托性住房公積金貸款，它是一種政策性個人住房貸款。 3.3.個人住房組合貸款個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合，簡稱個人住房組合貸款。（二）個人住房貸款的特點（二）個人住房貸款的特點 1.貸款金額大、期限長 2.以抵押為前提建立的借貸關(guān)系 3風險因素類似，風險具有系統(tǒng)性特點（三）個人住房貸款的要素（三）個人住房貸款的要素 個人住房貸款的要素和其他種類貸款一樣，主要包括： 貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式

22、、 擔保方式和貸款額度的設定等。擔保方式和貸款額度的設定等。（四）個人住房貸款的操作流程（四）個人住房貸款的操作流程 個人貸款業(yè)務操作流程包括個人貸款業(yè)務操作流程包括5 5個環(huán)節(jié)：個環(huán)節(jié)： 1. 1.營銷受理營銷受理 2. 2.貸款調(diào)查貸款調(diào)查 3. 3.貸款審批貸款審批 4. 4.貸款發(fā)放貸款發(fā)放 5. 5.貸后管理貸后管理案例講解案例講解：以本人兩次辦以本人兩次辦理理個人住房貸款親身經(jīng)歷，個人住房貸款親身經(jīng)歷，介紹個人貸款操作流程。介紹個人貸款操作流程。 特加一：個人住房貸款利息計算 1.個人住房貸款利率分為固定利率和浮動利率兩種，現(xiàn)在一般都執(zhí)行浮動利率，一年調(diào)整一次。 2.個人住房固定利

23、率抵押貸款的利息與浮動利率抵押貸款的利息計算方法基本一樣。 3.3.固定利率抵押貸款的計息方法：固定利率抵押貸款的計息方法： 設P為貸款本金，R為月利率，N為還款期數(shù) （還款期數(shù)=貸款年限*12） 例如：某位客戶申請一筆25年期、500000元、 年利率12%個人住房抵押貸款。（計算如下頁） 案例：貸款總額500000元，期限25年、年利率12% 計算：每月支付額（本息）計算如下：每月支付額（本息）計算如下：每月支付每月支付=500000=5000000.12/120.12/12(1+0.12/12)(25(1+0.12/12)(2512)/(1+0.12/12)(2512)/(1+0.12/

24、12)(2512)-112)-1 =5266.1 =5266.1（元）（元） 于是，在固定利率抵押貸款下，這個客戶需在于是，在固定利率抵押貸款下，這個客戶需在2525年內(nèi)每月支付年內(nèi)每月支付5266.15266.1元，元，則，則，整個貸款期支付總額整個貸款期支付總額= =每月支付額貸款年數(shù)每月支付額貸款年數(shù)1212個月個月 =5266.1 =5266.125251212 =1579850 =1579850（元）（元）整個貸款期支付利息總額整個貸款期支付利息總額= =支付總額支付總額- -貸款本金貸款本金 =1579850-50000 =1579850-50000 =1079850 =10798

25、50（元）（元）特加二：個人住房貸款分期還貸方法 1.個人住房貸款還貸分為一次還清和分次還清兩種；分次還貸又分為按月、按季、按年分期還款?，F(xiàn)在一般都執(zhí)行按月分期還款。 2.個人住房貸款分期還款有等額本息和等額本金兩種方法。 3.3.等額本息和等額本金兩種方法的具體應用。等額本息和等額本金兩種方法的具體應用。等額本息還款法等額本息還款法 1.1.等額本息定義等額本息定義：等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。其其特點特點是：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。是：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。 2. 2.

26、等額本息還款法的計算公式：等額本息還款法的計算公式：P:P:貸款本金貸款本金 R:R:月利率月利率 N:N:還款期數(shù)還款期數(shù) 其中：還款期數(shù)其中：還款期數(shù)= =貸款年限貸款年限1212等額本金還款法等額本金還款法 1.1.等額本金定義等額本金定義：等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。其其特點特點是：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。是：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。 適合于有計劃提前還貸。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。 該方式19991

27、999年年1 1月推出月推出，正被各銀行逐漸采用。 2.2.等額本金還款法的計算公式如下：等額本金還款法的計算公式如下：P:貸款本金 R:月利率 N:還款期數(shù) 其中：還款期數(shù)=貸款年限12 n:已還款月數(shù) 每月還款額=PN+（P-PNn）R等額本金和等額本息的區(qū)別與選擇等額本金和等額本息的區(qū)別與選擇1.上網(wǎng)百度一下“等額本金和等額本息的區(qū)別與選擇”。2.計算比較：有一筆住房抵押貸款，總額300萬元，期限25年，固定利率6%，按月還款。請用等額本金和等額本息兩種還款法計算，并對計算結(jié)果進行比較。3.考慮到貨幣時間價值，把上題兩種方法計算的結(jié)果再折算成現(xiàn)值或終值，然后再比較，看看兩種還款法的最后區(qū)

28、別。二、個人綜合消費貸款二、個人綜合消費貸款定義：定義：個人綜合消費貸款是借助商業(yè)銀行的貸款支持，以消費者的信個人綜合消費貸款是借助商業(yè)銀行的貸款支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎，按照銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對個人發(fā)放用及未來的購買力為貸款基礎，按照銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用的貸款。的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用的貸款。內(nèi)容：內(nèi)容： （一）（一）個人綜合消費貸款的種類個人綜合消費貸款的種類 （二）（二）個人綜合消費貸款的要素個人綜合消費貸款的要素 （三）（三）個人綜合消費貸款的流程個人綜合消費貸款的流程

29、（四）個人汽車貸款的運行模式（四）個人汽車貸款的運行模式（一）個人綜合消費貸款的種類（一）個人綜合消費貸款的種類 按照貸款的使用用途分：按照貸款的使用用途分： 1.個人汽車貸款個人汽車貸款 2.個人教育貸款個人教育貸款 3.個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款 4.個人消費額度貸款個人消費額度貸款 5.個人旅游消費貸款個人旅游消費貸款 6.個人醫(yī)療貸款個人醫(yī)療貸款（二）個人綜合消費貸款的要素（二）個人綜合消費貸款的要素 1.有完全民事行為能力，年齡在有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；歲以下； 2.有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款能力；有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款能力； 3.信用良好，無

30、不良信用記錄；信用良好，無不良信用記錄； 4.能夠提供合法、有效、可靠的擔保；能夠提供合法、有效、可靠的擔保； 5.貸款用途明確。貸款用途明確。（三）個人（三）個人綜合消費綜合消費貸款的操作流程貸款的操作流程 個人個人綜合消費綜合消費貸款業(yè)務操作流程包括貸款業(yè)務操作流程包括5 5個環(huán)節(jié)：個環(huán)節(jié)： 1. 1.營銷受理營銷受理 2. 2.貸款調(diào)查貸款調(diào)查 3. 3.貸款審批貸款審批 4. 4.貸款發(fā)放貸款發(fā)放 5. 5.貸后管理貸后管理案例講解案例講解：以寧波銀行以寧波銀行 “白領通白領通”貸款為例貸款為例，介紹，介紹個人綜合消費貸款操作流程個人綜合消費貸款操作流程 （四）個人汽車貸款的運行模式（

31、四）個人汽車貸款的運行模式 目前個人汽車貸款最主要的運行模式有目前個人汽車貸款最主要的運行模式有2 2種：種： 1.“1.“間客式間客式”（占主導地位）：（占主導地位）：該模式指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑該模式指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。 2.“ 2.“直客式直客式”模式。采取模式。采取“先貸款，后買車先貸款，后買車”的方式的方式，即客戶先到銀，即客戶先到銀行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調(diào)查行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調(diào)查審核，在綜合評定

32、后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。 汽車貸款的風險汽車貸款的風險 汽車金融的前景（汽車金融公司）汽車金融的前景（汽車金融公司）三、個人經(jīng)營類貸款三、個人經(jīng)營類貸款定義：定義：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。理資金需求的貸款。種類：種類：根據(jù)

33、貸款用途的不同，分為根據(jù)貸款用途的不同，分為2 2類：類： 1. 1.個人經(jīng)營專項貸款（簡稱專項貸款）個人經(jīng)營專項貸款（簡稱專項貸款） 2. 2.個人經(jīng)營流動資金貸款（簡稱流動資金貸款）個人經(jīng)營流動資金貸款（簡稱流動資金貸款）（一）個人經(jīng)營類貸款的特點（一）個人經(jīng)營類貸款的特點 1. 1.貸款期限較短貸款期限較短 2. 2.貸款用途多樣，影響因素復雜貸款用途多樣，影響因素復雜 3. 3.風險控制難度較大風險控制難度較大 4. 4.政策性強，創(chuàng)新要求高政策性強，創(chuàng)新要求高 （雙創(chuàng)貸款、大學生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)雙創(chuàng)貸款、大學生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)）（二）個人經(jīng)營類貸款的管理重點（二）個人經(jīng)營類貸

34、款的管理重點 1. 1.個人經(jīng)營類貸款的貸后監(jiān)督重點是個人經(jīng)營類貸款的貸后監(jiān)督重點是擔保落實情況，擔保落實情況，嚴防假按揭、假擔保嚴防假按揭、假擔保等騙貸事件。等騙貸事件。貸款發(fā)放程序的合規(guī)性貸款發(fā)放程序的合規(guī)性也也是貸后監(jiān)督的一個重點。是貸后監(jiān)督的一個重點。 2. 2.個人經(jīng)營類貸款的個人經(jīng)營類貸款的貸后檢查重點貸后檢查重點是：是： 貸款用途貸款用途 還款能力。還款能力。思考與討論思考與討論 1. 1.上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學習了解商業(yè)銀行上有關(guān)商業(yè)銀行網(wǎng)站，學習了解商業(yè)銀行個人住房貸款政策、操作程序？個人住房貸款政策、操作程序？ 2.2.當前個人經(jīng)營貸款有哪些新業(yè)務？當前個人經(jīng)營貸款有哪些新業(yè)務？第六節(jié)第六節(jié) 私人銀行業(yè)務私人銀行業(yè)務主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、私人銀行業(yè)務的興起和發(fā)展一、私人銀行業(yè)務的興起和發(fā)展 二、私人銀行業(yè)務的特征及趨勢二、私人銀行業(yè)務的特征及趨勢 三、私人銀行的核心業(yè)務三、私人銀行的核心業(yè)務一、私人銀行業(yè)務的興起和發(fā)展一、私人銀行業(yè)務的興起和發(fā)展 私人銀行業(yè)務起源于瑞士日內(nèi)瓦，開始是專門服務于私人銀行業(yè)務起源于瑞士日內(nèi)瓦，開始是專門服務于受托管理資受托管理資產(chǎn)在產(chǎn)在200萬美元以上的超級富翁家族萬美元以上的超級富翁家族，后來逐步演變?yōu)橄虮姸嗟母邇糍Y，后來逐步演變?yōu)橄虮姸嗟母邇糍Y產(chǎn)客戶提供更多產(chǎn)品和更多內(nèi)容的金融服務。產(chǎn)客戶提供更多產(chǎn)品和更多內(nèi)容的金