重慶縣域金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的策略研究

1、    重慶縣域金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的策略研究    廖砜霏摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)離不開(kāi)強(qiáng)有力的金融支持。本文從目前重慶金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，逐步剖析問(wèn)題，找出成因，提出金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議。 關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展縣域一、引言司馬遷在史記中寫(xiě)道：“縣集而郡，郡集而天下，郡縣治，天下無(wú)不治”?？h域涵蓋城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，具有承上啟下，溝通條塊以及連接城鄉(xiāng)的樞紐作用?？h域經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及推動(dòng)城鎮(zhèn)化等方面起著至關(guān)重要的作用。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)

2、展尤其是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展中理應(yīng)發(fā)揮更大的支持支撐作用。近年來(lái)，“中央一號(hào)文件”高度重視農(nóng)村金融體系建設(shè)和完善，有關(guān)縣域金融的問(wèn)題也受到各方關(guān)注，成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)問(wèn)題?？h域金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融體系重要的組成部分，直接面向社會(huì)大眾投融資，給縣域經(jīng)濟(jì)造血、輸血，其經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)能力不言而喻。然而，現(xiàn)實(shí)的縣域金融供給與金融需求存在定的矛盾，現(xiàn)有的縣域金融體系不能很好地滿足縣域經(jīng)濟(jì)多元化、精細(xì)化的發(fā)展要求。尤其是當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于“新常態(tài)”的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)該正確理清縣域金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。二、重慶農(nóng)業(yè)發(fā)展及金融支持現(xiàn)狀截止2014年末，重慶全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值14265.40億

3、元，同比增長(zhǎng)10.9%。農(nóng)林牧漁業(yè)增加值1061.03億元，比上年增長(zhǎng)4.4%。其中，農(nóng)業(yè)722.49億元，增長(zhǎng)3.9%；畜牧業(yè)248.78億元，增長(zhǎng)3.5%；林業(yè)39.1 2億元，增長(zhǎng)8.0%；漁業(yè)50.64億元，增長(zhǎng)15.2%。農(nóng)村常住居民人均可支配收入9490元，比上年增長(zhǎng)11.7%。農(nóng)林牧漁業(yè)貸款總額為214.38億元，占全市金融機(jī)構(gòu)貸款總額的1.06%，對(duì)農(nóng)業(yè)資金支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比率不盡相同，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行銀行貸款發(fā)放主要投向農(nóng)業(yè)，涉農(nóng)比例超過(guò)50%，其他銀行貸款涉及各行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款占比偏小。 三、縣域金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的制約因

4、素分析（一）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款供給少當(dāng)前，農(nóng)村閑置金融資源并不缺乏，但大部分沒(méi)有用到農(nóng)村地區(qū)。以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，2015年重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的存款總額超過(guò)4000億元，其中66.5%的存款來(lái)自于農(nóng)村。從存貸比的角度來(lái)看，其年度平均存貸比為88.95%，而主城區(qū)以外的縣域存貸比為41.1%，表明農(nóng)村大量進(jìn)入資金流向了大城市。（二）農(nóng)戶融資難、融資成本高重慶市現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)除了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等極少的銀行有對(duì)農(nóng)信用貸款業(yè)務(wù)，其他銀行主要以抵押擔(dān)保貸款為主，貸款金額般為實(shí)體標(biāo)的物資價(jià)值的50%70%。目前，農(nóng)民的自留地和自用住房屬于集體財(cái)產(chǎn)，無(wú)法在市場(chǎng)上流通，加上農(nóng)戶本身的信用額度就低，拿

5、到銀行貸款的可行性很低。同時(shí)，普通農(nóng)戶貸款利息高。目前央行年期基準(zhǔn)貸款利率為5.35%，而各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)的貸款利率般在基準(zhǔn)利率5.35%至9%，涉農(nóng)貸款實(shí)際成本則更高。至于它的低利率優(yōu)惠政策，申請(qǐng)條件非常嚴(yán)苛，最終只有極少數(shù)能得到低息貸款。（三）縣域金融機(jī)構(gòu)體系不合理在追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始撤銷合并縣和縣級(jí)以下的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，信貸業(yè)務(wù)向城市傾斜。國(guó)有大型銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移后，重慶農(nóng)村所剩的金融機(jī)構(gòu)主要是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)化進(jìn)程加快，并出現(xiàn)非農(nóng)化現(xiàn)象；郵政儲(chǔ)蓄銀行組建時(shí)間不久，受經(jīng)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制等因素的影響，支農(nóng)作用尚未

6、發(fā)揮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，盡管近幾年來(lái)業(yè)務(wù)范圍有所擴(kuò)展，但貸款規(guī)模較小，沒(méi)有起到相應(yīng)的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。農(nóng)村金融相對(duì)空缺，金融支農(nóng)處于有心無(wú)力的狀態(tài)；而民問(wèn)金融不愿意進(jìn)入期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。由此導(dǎo)致了金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的疲軟狀態(tài)。（四）縣域金融機(jī)構(gòu)功能缺失是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)“惜貸”。部分商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)研不夠，仍然停留于對(duì)待傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的慣性思維之中，對(duì)許多優(yōu)質(zhì)的金融需求也概拒之門(mén)外。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。創(chuàng)新主要局限于對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不重合更新，高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展不足。三是農(nóng)戶沒(méi)有納入信用評(píng)定范圍，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)多種形式的聯(lián)保，及應(yīng)

7、收賬款、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證品牌等非貨幣化資產(chǎn)抵質(zhì)押探索落后。四是信貸產(chǎn)品普遍攢在額度小、周期短等特點(diǎn)，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。四、金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議（一）重構(gòu)縣域金融供給體系構(gòu)建新型縣域金融體系是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，必然要求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，必然需要較為完善的金融組織體系。我們應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新金融組織體系，建成個(gè)能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的多元化的新型農(nóng)村金融組織體系。具體如下：第，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能作用，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)的資金投入。第二，繼續(xù)推進(jìn)和深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革。加大縣域農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款投放力度，減少資金閑置

8、，切實(shí)發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金政策的作用。第三，要進(jìn)步發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。第四，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)步激發(fā)民問(wèn)資本投入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，從根本上破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)缺乏資金的難題。（二）豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)多元化資金需求要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求變化，開(kāi)發(fā)本土化、特色化的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)客戶多層次、多方位的金融需求，破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約。創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的生產(chǎn)性貸款，創(chuàng)新拓展農(nóng)村發(fā)展需要的建設(shè)性貸款，創(chuàng)新鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)類產(chǎn)品，創(chuàng)新適合于農(nóng)民生活需求的消費(fèi)類貸款，探索社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。積極開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，發(fā)放地

9、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押和應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。完善授權(quán)、授信制度，適當(dāng)下發(fā)審批權(quán)限，減少審批流程，提高審批效率。完善信貸考核激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的營(yíng)銷積極性。提高農(nóng)戶小額信用貸款的額度，加大對(duì)農(nóng)戶和創(chuàng)業(yè)者的支持力度。（三）健全農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建立健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制。一是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立政策性保險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)性保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系。并通過(guò)稅收補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等拮施引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面；引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組織；設(shè)立再保險(xiǎn)公司并積極發(fā)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。二是針對(duì)農(nóng)戶和中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保辦法，探索多種抵押擔(dān)保形式。如農(nóng)村土地抵押，應(yīng)收賬款、存貨等動(dòng)產(chǎn)抵押，權(quán)利質(zhì)押等。鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)這類金融企業(yè)，配套出臺(tái)監(jiān)管措施，以防范相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。（四）提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融消費(fèi)能力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者要提高經(jīng)營(yíng)管理水平，改善自身財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)盈利能力，