《物權(quán)法》與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)

1、12/9/20211l 2007年3月16日頒布、2007年10月1日起施行的物權(quán)法，是確認(rèn)財(cái)產(chǎn)、保護(hù)財(cái)產(chǎn)、規(guī)范財(cái)產(chǎn)關(guān)系的基本法律，對(duì)于健全和完善我國(guó)財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律制度具有重要的意義。l 物權(quán)法涉及的財(cái)產(chǎn)權(quán)內(nèi)容和范圍比較廣泛，其中部分條款規(guī)定，特別是有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定與擔(dān)保法及其司法解釋、國(guó)務(wù)院有關(guān)文件、部委規(guī)章并不相同，這些規(guī)定的實(shí)施將對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生巨大的影響。12/9/20212l第二部分第二部分 物權(quán)法物權(quán)法有關(guān)規(guī)定及其有關(guān)規(guī)定及其 對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響評(píng)析對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響評(píng)析l第三部分第三部分 學(xué)習(xí)和運(yùn)用學(xué)習(xí)和運(yùn)用物權(quán)法物權(quán)法需需要特別關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題要特別關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)

2、題l第四部分第四部分 應(yīng)對(duì)應(yīng)對(duì)物權(quán)法物權(quán)法新規(guī)定的新規(guī)定的幾點(diǎn)建議幾點(diǎn)建議第一部分第一部分 物權(quán)法物權(quán)法與與擔(dān)保法擔(dān)保法 及其他相關(guān)法律的效力及適用及其他相關(guān)法律的效力及適用12/9/20213l物權(quán)法物權(quán)法與與擔(dān)保法擔(dān)保法及及l(fā)其他相關(guān)法律的效力及適用其他相關(guān)法律的效力及適用12/9/2021412/9/20215 1 1、擔(dān)保法擔(dān)保法與與物權(quán)法物權(quán)法對(duì)同一事實(shí)對(duì)同一事實(shí)和行為作出了不同的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)適用和行為作出了不同的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)適用物物權(quán)法權(quán)法。2 2、物權(quán)法物權(quán)法沒(méi)有規(guī)定而沒(méi)有規(guī)定而擔(dān)保法擔(dān)保法及及司法解釋有明確規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法司法解釋有明確規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法及司法解釋的規(guī)定。

3、及司法解釋的規(guī)定。 12/9/20216l 第一，擔(dān)保法關(guān)于保證和定金的規(guī)定仍然適用。l 第二，擔(dān)保法中關(guān)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)的規(guī)定繼續(xù)適用，關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)的部分規(guī)定在不動(dòng)產(chǎn)登記法頒布實(shí)施前有效。l 第三，擔(dān)保法中關(guān)于抵押、質(zhì)押和留置的其他規(guī)定不再適用，擔(dān)保物權(quán)均直接適用物權(quán)法的規(guī)定。l 第四，擔(dān)保法總則部分和附則部分的規(guī)定仍然有效。12/9/20217l第一，部分條文繼續(xù)有效。l第二，部分條文因與物權(quán)法規(guī)定沖突而無(wú)效。l第三，部分條文因與物權(quán)法規(guī)定重合而無(wú)意義。12/9/20218l物權(quán)法第8條規(guī)定：“其他相關(guān)法律對(duì)物權(quán)另有特別規(guī)定的，依照其規(guī)定。” l物權(quán)法中存在著大量“法律另有規(guī)定

4、的除外”、“其他法律的規(guī)定”等表述。 12/9/20219l物權(quán)法物權(quán)法有關(guān)規(guī)定及其對(duì)商業(yè)有關(guān)規(guī)定及其對(duì)商業(yè)l銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響評(píng)析銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響評(píng)析12/9/202110l法律規(guī)定法律規(guī)定l物權(quán)法第5條規(guī)定，物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。12/9/202111l物權(quán)法定是物權(quán)法的一項(xiàng)基本原則。根據(jù)這一規(guī)定，物權(quán)的種類、內(nèi)容、效力及公示方法必須由法律進(jìn)行規(guī)定，不能由當(dāng)事人協(xié)商創(chuàng)設(shè)；設(shè)立物權(quán)的方式以及物權(quán)的具體內(nèi)容，一般也只能由法律規(guī)定，當(dāng)事人之間的約定和法律規(guī)定不一致時(shí)不發(fā)生法律效力。l凡符合法律（含經(jīng)法律特別授權(quán)的行政法規(guī)）規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)，可認(rèn)定為法定。12/9/202112l對(duì)商業(yè)銀行

5、而言，在開(kāi)展信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格遵循“物權(quán)法定”原則，避免因擔(dān)保物權(quán)存在法律瑕疵而危及自身金融債權(quán)的安全。l注意：（1）對(duì)法律規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，銀行應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用；（2）對(duì)法律禁止抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，銀行不應(yīng)接受；（3）對(duì)法律未明確規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，因涉及其法律效力和風(fēng)險(xiǎn)控制等問(wèn)題，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待。12/9/202113l物權(quán)法物權(quán)法出臺(tái)前我國(guó)沒(méi)有專門(mén)的不動(dòng)產(chǎn)登記出臺(tái)前我國(guó)沒(méi)有專門(mén)的不動(dòng)產(chǎn)登記法律，有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記的規(guī)定散見(jiàn)于相關(guān)單行法律，有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記的規(guī)定散見(jiàn)于相關(guān)單行法律和行政法規(guī)，沒(méi)有形成完整的體系。法律和行政法規(guī)，沒(méi)有形成完整的體系。l

6、物權(quán)法物權(quán)法專節(jié)規(guī)定了不動(dòng)產(chǎn)登記問(wèn)題，確立專節(jié)規(guī)定了不動(dòng)產(chǎn)登記問(wèn)題，確立異議登記、更正登記以及預(yù)告登記等以前沒(méi)有異議登記、更正登記以及預(yù)告登記等以前沒(méi)有的登記制度，彌補(bǔ)了以往法律制度中的缺陷。的登記制度，彌補(bǔ)了以往法律制度中的缺陷。 12/9/202114l法律規(guī)定l物權(quán)法第9條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。12/9/202115l規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)登記生效，是“物權(quán)公示”原則的體現(xiàn)，針對(duì)的主要是當(dāng)事人通過(guò)法律行為進(jìn)行物權(quán)變動(dòng)的情況。l“法律另有規(guī)定的除外”主要包括3個(gè)方面的內(nèi)容：一是依法屬于國(guó)家所有的自然資源，所有權(quán)可以不

7、登記。二是非依法律行為而發(fā)生的物權(quán)變動(dòng)的情形。三是物權(quán)法并沒(méi)有對(duì)不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅一概規(guī)定必須經(jīng)依法登記才發(fā)生效力，如“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)自土地承包經(jīng)營(yíng)合同生效時(shí)設(shè)立”等。12/9/202116l注意：（1）銀行在購(gòu)建營(yíng)業(yè)和辦公用房以及辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，必須遵循物權(quán)法的上述規(guī)定，及時(shí)辦理登記手續(xù)，確保權(quán)屬的合法有效性。（2）銀行在接收、處置抵債資產(chǎn)時(shí)，需注意物權(quán)法第28條和第31條關(guān)于依生效法律文書(shū)而導(dǎo)致物權(quán)變更時(shí)，物權(quán)的效力和登記等有關(guān)規(guī)定。12/9/202117l法律規(guī)定l物權(quán)法第10條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理；國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度，統(tǒng)一登

8、記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。l第246條規(guī)定，法律、行政法規(guī)對(duì)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法作出規(guī)定前，地方性法規(guī)可以依照本法有關(guān)規(guī)定作出規(guī)定。12/9/202118l不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的建立，有助于消除當(dāng)前不動(dòng)產(chǎn)登記多頭負(fù)責(zé)、復(fù)雜繁瑣的弊病，結(jié)束房地產(chǎn)抵押登記的混亂局面，極大地方便債權(quán)人辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，保證抵押物權(quán)的及時(shí)設(shè)立。12/9/202119l統(tǒng)一的登記制度對(duì)銀行信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)帶來(lái)的好處l首先，方便了對(duì)權(quán)利人權(quán)屬狀況的迅速查明，有利于對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保能力的迅速確定。l其次，降低了登記成本，提高了登記效率，減少了企業(yè)辦理抵押登記的負(fù)擔(dān)，提高了企業(yè)辦理抵

9、押登記的積極性，有利于銀行擔(dān)保手續(xù)的完善。l最后，統(tǒng)一登記避免了分開(kāi)登記時(shí)信息不溝通導(dǎo)致分別抵押、重復(fù)抵押等現(xiàn)象，降低了抵押登記環(huán)節(jié)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。 12/9/202120l法律規(guī)定l物權(quán)法第22條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)登記費(fèi)按件收取，不得按照不動(dòng)產(chǎn)的面積、體積或者價(jià)款的比例收取。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)會(huì)同價(jià)格主管部門(mén)規(guī)定。12/9/202121l自從我國(guó)國(guó)土、房產(chǎn)部門(mén)開(kāi)展房屋、土地使用權(quán)抵押登記以來(lái)，抵押登記費(fèi)均按房屋、土地使用權(quán)面積或評(píng)估價(jià)值的一定百分比收取，普遍存在收費(fèi)過(guò)高的問(wèn)題。抵押人不堪重負(fù)，往往對(duì)辦理抵押登記不積極甚至抵觸，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更不愿意采用財(cái)產(chǎn)抵押方式貸款，增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)

10、。l登記機(jī)構(gòu)不是贏利組織，從事的登記工作也僅是對(duì)申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行審核，不宜將登記收費(fèi)與不動(dòng)產(chǎn)面積或價(jià)值相掛鉤。12/9/202122l不動(dòng)產(chǎn)登記費(fèi)按件收取，將減少貸款人取得擔(dān)保物權(quán)的難度，減少抵押人的費(fèi)用支出，極大地提升抵押人辦理抵押登記的意愿，減少貸款人取得擔(dān)保物權(quán)的難度，使貸款歸還有可靠的第二還款來(lái)源。l對(duì)商業(yè)銀行而言，登記機(jī)關(guān)透明、規(guī)范的登記行為有利于合法有效的抵押權(quán)的設(shè)立，有利于保護(hù)作為債權(quán)人的商業(yè)銀行的合法權(quán)益。12/9/202123l法律規(guī)定l物權(quán)法第16條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)。不動(dòng)產(chǎn)登記簿由登記機(jī)構(gòu)管理。l第17條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物

11、權(quán)的證明；不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。12/9/202124l根據(jù)物權(quán)公示原則，完成不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)公示的是不動(dòng)產(chǎn)登記，不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的歸屬和內(nèi)容應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為根據(jù)。l物權(quán)法的這兩條規(guī)定明確了不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力高于不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)，二者記載不一致的，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。12/9/202125l物權(quán)法賦予登記以公信力有利于維護(hù)正當(dāng)?shù)慕灰装踩?，商業(yè)銀行不必再對(duì)抵押物一一進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，只要查閱了登記所公示的內(nèi)容，基于公示所彰示的權(quán)利狀況而從事交易就是完全安全可靠的。l注意：（1）銀行在貸前審查客戶的資產(chǎn)或辦理抵押時(shí)，

12、不僅應(yīng)要求權(quán)利人提交不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)，還應(yīng)當(dāng)?shù)降怯洐C(jī)關(guān)查詢登記簿，審查權(quán)屬證書(shū)的內(nèi)容是否與登記簿一致，并在信貸檔案中增加有關(guān)查詢記錄。（2）對(duì)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)與登記簿內(nèi)容不一致，權(quán)利人提出登記簿有錯(cuò)誤的，應(yīng)要求其到登記機(jī)構(gòu)辦理更正登記，不能簡(jiǎn)單以不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)作為權(quán)利和內(nèi)容的認(rèn)定依據(jù)。12/9/202126l法律規(guī)定l物權(quán)法第20條規(guī)定，當(dāng)事人簽訂買(mǎi)賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。l預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效。12/

13、9/202127l預(yù)告登記的功能是限制房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商等債務(wù)人處分其權(quán)利，保障預(yù)告登記權(quán)利人的權(quán)益，賦予其預(yù)告登記的請(qǐng)求權(quán)以物權(quán)效力。l在物權(quán)法頒布以前，在城市商品房預(yù)售管理辦法中，已有商品房預(yù)售登記的規(guī)定，但僅為行政性登記，不具有預(yù)告登記的物權(quán)效力。l物權(quán)法中預(yù)告登記制度的確立，賦予登記請(qǐng)求權(quán)物權(quán)的效力，有效地保障了將來(lái)物權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的。12/9/202128l不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度，有助于解決開(kāi)發(fā)商“一房二賣”和“多頭抵押”的問(wèn)題，切實(shí)保護(hù)購(gòu)房人和銀行的合法權(quán)益。l注意：銀行在接受預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)抵押時(shí)，應(yīng)當(dāng)予以特別記載和關(guān)注，并督促抵押人及時(shí)辦理正式的登記手續(xù)，以防抵押權(quán)落空。 12/9/2021

14、29l法律規(guī)定l物權(quán)法第21條規(guī)定，當(dāng)事人提供虛假材料申請(qǐng)登記，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因登記錯(cuò)誤，給他人造成損害的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。登記機(jī)構(gòu)賠償后，可以向造成登記錯(cuò)誤的人追償。l第12條規(guī)定，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)申請(qǐng)人提供的權(quán)屬證明和其他必要材料，就有關(guān)登記事項(xiàng)詢問(wèn)申請(qǐng)人，如實(shí)、及時(shí)登記有關(guān)事項(xiàng)等；申請(qǐng)登記的不動(dòng)產(chǎn)的有關(guān)情況需要進(jìn)一步證明的，登記機(jī)構(gòu)可以要求申請(qǐng)人補(bǔ)充材料，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地查看。12/9/202130l實(shí)踐中登記錯(cuò)誤的發(fā)生主要有兩種情況：一是登記機(jī)構(gòu)工作人員疏忽、過(guò)失等原因造成錯(cuò)誤；二是登記申請(qǐng)人采取欺騙手段或者與登記機(jī)關(guān)的工作人員惡意串通造成錯(cuò)誤。目前有關(guān)登

15、記工作的規(guī)范，很少對(duì)登記錯(cuò)誤的責(zé)任問(wèn)題作出規(guī)定。l不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記是以國(guó)家的公信力為不動(dòng)產(chǎn)的交易提供法律基礎(chǔ)的行為，登記機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)登記申請(qǐng)進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，對(duì)登記內(nèi)容進(jìn)行詢問(wèn)和調(diào)查，以確保登記內(nèi)容的真實(shí)性，避免錯(cuò)誤登記。12/9/202131l物權(quán)法進(jìn)一步擴(kuò)大了登記機(jī)構(gòu)的審查職能，明確了登記機(jī)構(gòu)的審查責(zé)任，強(qiáng)調(diào)因登記錯(cuò)誤，給他人造成損害的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)受害人提供更加充分的保護(hù)。l這一規(guī)定無(wú)疑對(duì)銀行等債權(quán)人、抵押權(quán)人極為有利。 12/9/202132l法律規(guī)定l物權(quán)法第176條規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人

16、應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。12/9/202133l擔(dān)保法第28條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。這一規(guī)定體現(xiàn)的是“物保優(yōu)先于人保”的觀念，不利于公平對(duì)待物權(quán)擔(dān)保人和保證人，也限制了債權(quán)人的選擇自由。l擔(dān)保法司法解釋第38條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人又有第三人擔(dān)保物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。12/9/202134l物權(quán)法的規(guī)定賦予了貸款人在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)更大的選擇

17、權(quán)。l注意：在銀行信貸業(yè)務(wù)中，如果既有物保又有人保的，銀行可以在保證合同中約定：當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，銀行有權(quán)直接向保證人追索保證責(zé)任，保證人不得以存在物的擔(dān)保而提出抗辨。12/9/20213512/9/202136l法律規(guī)定l物權(quán)法第180條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運(yùn)輸工具以及法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。12/9/202137l與擔(dān)保法相比，物權(quán)法擴(kuò)大了可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，相關(guān)的變化主要體現(xiàn)在

18、：l（1）將作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”；l（2）明確列舉了可以抵押的動(dòng)產(chǎn)種類（生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品）；l（3）將正在建造的不動(dòng)產(chǎn)和船舶、航空器納入可抵押物；l（4）靈活規(guī)定了可抵押的“其他財(cái)產(chǎn)”，即只要法律、行政法規(guī)沒(méi)有禁止的財(cái)產(chǎn)均可抵押。12/9/202138l物權(quán)法從解決生產(chǎn)者貸款難的需要以及保障債權(quán)安全的需要出發(fā)，對(duì)抵押物范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，不僅為企業(yè)融資提供了便利，也拓寬了銀行貸款擔(dān)保物的選擇范圍，有利于緩解“企業(yè)貸款難、銀行難貸款”的矛盾，使銀行債權(quán)可以得到更為廣泛的安全保障。l物權(quán)法對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押范圍的擴(kuò)大，有利于解決廣大農(nóng)村和縣域中

19、小企業(yè)的融資問(wèn)題，有利于我行面向三農(nóng)的市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)發(fā)展。12/9/202139l法律規(guī)定l物權(quán)法第181條規(guī)定，經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。12/9/202140l現(xiàn)行擔(dān)保法規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)均為抵押時(shí)已經(jīng)現(xiàn)實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)。物權(quán)法則根據(jù)實(shí)際需要，設(shè)立了動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度。 l浮動(dòng)抵押設(shè)定后，抵押人仍可將抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣出抵押的財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)確定前，企業(yè)賣出的財(cái)產(chǎn)不追回，買(mǎi)進(jìn)的財(cái)產(chǎn)算作抵押財(cái)產(chǎn)。抵押人以其

20、全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定浮動(dòng)抵押的，只需在的登記時(shí)注明以全部財(cái)產(chǎn)抵押，不必祥列抵押財(cái)產(chǎn)清單。12/9/202141l物權(quán)法關(guān)于動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度的創(chuàng)設(shè)，有利于充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，提高企業(yè)動(dòng)產(chǎn)的利用率，簡(jiǎn)化抵押登記手續(xù)，降低抵押成本，補(bǔ)充傳統(tǒng)抵押的不足。l浮動(dòng)抵押拓寬了企業(yè)的融資渠道，有效解決中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者貸款難問(wèn)題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)行踐行最大的零售銀行、最大的中小企業(yè)銀行以及面向三農(nóng)等新的市場(chǎng)定位提供了更多的法律支持。 12/9/202142l法律規(guī)定（1）l物權(quán)法第15條規(guī)定，當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效；未辦

21、理物權(quán)登記的，不影響合同效力。l第187條規(guī)定，以本法第一百八十條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。12/9/202143l第188條規(guī)定，以本法第一百八十條第一款第四項(xiàng)、第六項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。l第189條規(guī)定，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。12/9/202144l擔(dān)保法沒(méi)有區(qū)分擔(dān)保

22、合同的生效與擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立，將擔(dān)保合同的生效與擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立混為一談，人為地增加了導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效的法定事由。l基于上述規(guī)定，在銀行原來(lái)的貸款擔(dān)保操作中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)因擔(dān)保合同未辦理抵押物登記或未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而導(dǎo)致無(wú)效的情況。12/9/202145l區(qū)分擔(dān)保合同的效力和擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立有利于保護(hù)買(mǎi)受人依據(jù)合同所享有的占有權(quán)，有利于保護(hù)銀行作為債權(quán)人的利益。l注意：如果抵押人在銀行發(fā)放貸款后未辦理抵押登記，銀行可以依法要求抵押人承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)銀行而言，這樣比只能要求抵押人承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任更為有利。12/9/202146l法律規(guī)定l物權(quán)法第195條規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)

23、抵押權(quán)的情形，如果抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。12/9/202147l首先，物權(quán)法第179條除“債務(wù)人不履行到期債務(wù)”外，還規(guī)定了“發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形”作為抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的原因，是其尊重實(shí)踐和意思自治原則的重要體現(xiàn)。l其次，根據(jù)擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，主債務(wù)人屆期不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，抵押人又拒絕與抵押權(quán)人達(dá)成處置擔(dān)保協(xié)議的，抵押權(quán)人必須向法院起訴，由法院作出判決，確認(rèn)抵押權(quán)人的權(quán)利。這樣的制度設(shè)計(jì)對(duì)擔(dān)保物權(quán)人有失公平，使得抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序變得復(fù)雜而漫長(zhǎng)，抵押權(quán)人不能及時(shí)受償，擔(dān)保制度不能發(fā)揮其應(yīng)有的保護(hù)債權(quán)人利益的功能。 12/9/2

24、02148l物權(quán)法大大簡(jiǎn)化了債權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的程序，有利于商業(yè)銀行降低維權(quán)成本，在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。l 注意：物權(quán)法實(shí)施后，商業(yè)銀行可以從保護(hù)債權(quán)安全的角度出發(fā)，在擔(dān)保合同中明確約定抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的具體條件。這一變化無(wú)疑有利于商業(yè)銀行權(quán)益的保護(hù)。12/9/202149l法律規(guī)定l物權(quán)法第182條規(guī)定，以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。12/9/202150l擔(dān)保法第36條雖然規(guī)定了房屋、土地同時(shí)抵押的制度，但并未明確房屋、土地是否要同時(shí)列入抵押財(cái)產(chǎn)，是否要同時(shí)辦

25、理抵押登記，因而在實(shí)際操作中，法院經(jīng)常以房屋、土地沒(méi)有同時(shí)列入抵押財(cái)產(chǎn)、沒(méi)有同時(shí)辦理抵押登記而判決抵押無(wú)效。l實(shí)踐中，甚至出現(xiàn)將房屋所有權(quán)和建設(shè)用地使用權(quán)分別抵押給不同人的現(xiàn)象，引發(fā)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的困境。12/9/202151l物權(quán)法的規(guī)定，進(jìn)一步明確了房地產(chǎn)一并抵押的內(nèi)涵，彌補(bǔ)了抵押權(quán)人在操作上的瑕疵，保證銀行在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，房屋所有權(quán)和建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓。l注意：物權(quán)法實(shí)施后，銀行原來(lái)在房地產(chǎn)抵押中的一些瑕疵，如在房地產(chǎn)抵押時(shí)未將土地使用權(quán)列入抵押物清單、未將房屋、土地同時(shí)辦理抵押登記等將得到彌補(bǔ)，這些情況下的抵押權(quán)將得到法律認(rèn)可，銀行的合法權(quán)益將得到充分保護(hù)。12/9/20215212/

26、9/202153l法律規(guī)定l物權(quán)法第203條規(guī)定，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。12/9/202154l由于擔(dān)保法第59條的規(guī)定沒(méi)有明確最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)是否可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍，所以在審判實(shí)踐中，法官往往認(rèn)為最高額抵押權(quán)不可以為設(shè)立前的債權(quán)提供擔(dān)保，因而判決債權(quán)人對(duì)最高額抵押權(quán)設(shè)立前的債權(quán)不具有優(yōu)先受償權(quán)。12/9/202155l從物權(quán)法第203條的規(guī)定可以看出，最高額抵押權(quán)可以為設(shè)立前的債權(quán)提供擔(dān)保。立法者認(rèn)為，是否將已經(jīng)存在的債權(quán)轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍，是當(dāng)事人自己的權(quán)利，只要雙方協(xié)商同意，法律應(yīng)當(dāng)允許。

27、l物權(quán)法的規(guī)定為貸款人通過(guò)最高額抵押形式為以前的貸款補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)提供了法律依據(jù)，有利于債權(quán)人和債務(wù)人靈活運(yùn)用最高額抵押機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)利益的優(yōu)化配置和平衡。12/9/202156l法律規(guī)定l物權(quán)法第204條規(guī)定，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。l第205條規(guī)定，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過(guò)協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。12/9/202157l擔(dān)保法第61條規(guī)定，最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。這為貸款人轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項(xiàng)下的貸款設(shè)置了法律障礙。l這一規(guī)

28、定的考慮是：最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)在擔(dān)保期間內(nèi)經(jīng)常變更，處于不穩(wěn)定狀態(tài)，如果允許主合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓，則會(huì)涉及許多問(wèn)題。尤其在市場(chǎng)機(jī)制尚不完善的情況下，容易出現(xiàn)混亂局面。12/9/202158l物權(quán)法的規(guī)定，在一定程度上改變了最高額抵押債權(quán)確定前禁止轉(zhuǎn)讓主合同債權(quán)以及抵押權(quán)的機(jī)械性，有利于債權(quán)人權(quán)益的保護(hù)和實(shí)現(xiàn)，也使得最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好發(fā)揮，將極大地方便貸款人在貸款剝離、出售以及機(jī)構(gòu)撤銷時(shí)轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項(xiàng)下的貸款。12/9/202159l法律規(guī)定l物權(quán)法第206條規(guī)定，有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：約定的債權(quán)確定期間屆滿；沒(méi)有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或

29、者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生；抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；債權(quán)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。12/9/202160l最高額抵押權(quán)所擔(dān)保債權(quán)的確定將產(chǎn)生以下法律效力：一是最高額抵押權(quán)轉(zhuǎn)為普通抵押權(quán)。二是確定被擔(dān)保債權(quán)的范圍。三是最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)確定后，一旦債權(quán)到期，或出現(xiàn)當(dāng)事人約定的可以實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以就抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。12/9/202161l物權(quán)法采用明確的列舉方式規(guī)定抵押權(quán)人債權(quán)確定的方式，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時(shí)靈活、及時(shí)地行使權(quán)利，以最有利的方式來(lái)保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。l注意：（1）銀行可以運(yùn)用

30、最高額抵押擔(dān)保適用債權(quán)范圍的相對(duì)靈活性，將設(shè)立抵押前的無(wú)擔(dān)保債權(quán)納入到抵押擔(dān)保范圍中來(lái)；（2）可以運(yùn)用最高額抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人約定債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額機(jī)制，最大程度地保護(hù)自身債權(quán)，為未來(lái)債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。12/9/20216212/9/202163l法律規(guī)定l1、關(guān)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，物權(quán)法第209條規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。l2、關(guān)于權(quán)利質(zhì)押，物權(quán)法第223條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)

31、收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。12/9/202164l擔(dān)保法和擔(dān)保法司法解釋均未對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物范圍作出明確規(guī)定。物權(quán)法則規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。物權(quán)法對(duì)可以設(shè)定質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)范圍規(guī)定得十分寬泛，這一規(guī)定擴(kuò)大了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)范圍，為動(dòng)產(chǎn)融資拓展了空間。l與擔(dān)保法相比，物權(quán)法規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利范圍有以下變化：增加了可轉(zhuǎn)讓的基金份額質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。12/9/202165l物權(quán)法關(guān)于抵押物和質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的范圍規(guī)定，在表述上雖有所不同，但其實(shí)質(zhì)是一致的，即只要法律、行政法規(guī)未明確禁止即可用作擔(dān)保。l對(duì)于權(quán)利質(zhì)押，物權(quán)法

32、規(guī)定，用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當(dāng)是法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。l注意：銀行在接受抵押物或質(zhì)押物時(shí)應(yīng)注意區(qū)分物權(quán)法關(guān)于擔(dān)保物的不同規(guī)定，防止擔(dān)保物權(quán)出現(xiàn)瑕疵，危害自身債權(quán)安全。 12/9/202166l法律規(guī)定（1）l物權(quán)法第224條規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。12/9/202167l根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付之日起生效。但實(shí)踐中，部分債券如記賬式國(guó)庫(kù)券和在證券交易所上市交易的公司債券等都已經(jīng)實(shí)行了

33、無(wú)紙化，這些債券沒(méi)有權(quán)利憑證。因此，物權(quán)法補(bǔ)充規(guī)定，沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。l這一規(guī)定彌補(bǔ)了擔(dān)保法規(guī)定的不足，順應(yīng)了債券、倉(cāng)單等無(wú)紙化的發(fā)展趨勢(shì)。12/9/202168l注意：銀行在接受已經(jīng)實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化而沒(méi)有書(shū)面權(quán)利憑證的債券、電子倉(cāng)單等設(shè)定質(zhì)押時(shí)，為保證質(zhì)權(quán)的效力，應(yīng)及時(shí)相關(guān)登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記。12/9/202169l物權(quán)法第226條規(guī)定，以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 l物權(quán)法第228條規(guī)定，以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。

34、12/9/202170l這一規(guī)定實(shí)則表明：以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，登記機(jī)關(guān)是證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)；以其他股權(quán)出質(zhì)的，登記機(jī)關(guān)是工商行政管理部門(mén)；以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，登記機(jī)關(guān)是信貸征信機(jī)構(gòu)。l物權(quán)法明確基金份額、應(yīng)收賬款質(zhì)押并確定登記機(jī)關(guān)，是對(duì)擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定的有益補(bǔ)充。12/9/202171l銀行接受以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)先訂立書(shū)面質(zhì)權(quán)合同，合同訂立后，質(zhì)權(quán)并不當(dāng)然設(shè)立。其中，以基金份額出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)?shù)阶C券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。l應(yīng)收賬款實(shí)質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將來(lái)的債權(quán)。從其風(fēng)險(xiǎn)控制角度出發(fā)，規(guī)定在信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記是較為科學(xué)、合理的。

35、應(yīng)收賬款作為質(zhì)押權(quán)利的合法化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)大為方便。12/9/202172l法律規(guī)定l物權(quán)法第222條規(guī)定，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。12/9/202173l物權(quán)法對(duì)最高額質(zhì)權(quán)的確認(rèn)是對(duì)擔(dān)保法及其司法解釋有關(guān)規(guī)定的突破。擔(dān)保法及其司法解釋規(guī)定了最高額抵押，但對(duì)于最高額質(zhì)押則未予明確。l實(shí)踐表明，最高額抵押或質(zhì)押，簡(jiǎn)化了一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的辦理手續(xù)，對(duì)債權(quán)人、抵押人都有利。但由于缺乏明確的法律依據(jù)，最高額質(zhì)押的法律效力一直存在爭(zhēng)議。12/9/202174l物權(quán)法施行后，銀行可以依據(jù)最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦理有關(guān)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，大大簡(jiǎn)化了設(shè)立擔(dān)保的手續(xù)，方便了動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款

36、的循環(huán)操作，配合繼續(xù)性交易的發(fā)展，更好地發(fā)揮抵押擔(dān)保的功能。l貸款人可以充分利用最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦理有關(guān)信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化手續(xù)，避免重復(fù)勞動(dòng)。12/9/20217512/9/202176l此次頒布的物權(quán)法并沒(méi)有廢止擔(dān)保法及其司法解釋中有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的內(nèi)容。物權(quán)法與擔(dān)保法并存的情況將給銀行工作人員甚至法律工作人員理解和適用法律造成一定困難。l物權(quán)法許多條款都出現(xiàn)“法律另有規(guī)定或者合同另有約定除外”等規(guī)定，從而使得法律適用中還需考慮相關(guān)法律的規(guī)定。12/9/202177l物權(quán)法注重強(qiáng)調(diào)擔(dān)保物權(quán)的從屬性，明確排除了當(dāng)事人對(duì)從屬性作出例外約定的可能。物權(quán)法實(shí)施后，我行原有的許多借貸、擔(dān)保類制式合同中有關(guān)主從

37、合同效力約定的條款需作相應(yīng)變更。l對(duì)于新發(fā)放的貸款，銀行必須更加慎重地簽訂借款合同，謹(jǐn)防出現(xiàn)借款合同無(wú)效的情況，否則擔(dān)保合同將無(wú)效，會(huì)對(duì)貸款造成無(wú)法挽回的損失。12/9/202178l按照物權(quán)法第202條的規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)。l與現(xiàn)行擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定相比，這一規(guī)定縮短了抵押權(quán)行使的時(shí)限，意味著從法律上要求債務(wù)人必須及時(shí)行使抵押權(quán)，防止拖延解決糾紛，這一點(diǎn)應(yīng)引起商業(yè)銀行的注意。l貸款人必須對(duì)借款人及時(shí)催收，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)及時(shí)行使抵押權(quán)。12/9/202179l“預(yù)告登記”是一種特殊的公示方法，其所登記的并不是“物權(quán)”，而是買(mǎi)房人根據(jù)買(mǎi)賣合同請(qǐng)求交付房屋和移轉(zhuǎn)房

38、屋所有權(quán)的債權(quán)。合同上的“債權(quán)”，因?yàn)檗k理了“預(yù)告登記”，就具有了對(duì)抗其他買(mǎi)房人的“物權(quán)效力”。l預(yù)告登記制度，不僅保護(hù)商品房預(yù)售的買(mǎi)受人，還可以保護(hù)銀行的抵押權(quán)。12/9/202180l第一，對(duì)開(kāi)發(fā)商先預(yù)售房屋，后欲以預(yù)售房屋在銀行辦理抵押貸款的，要堅(jiān)決拒絕。l第二，開(kāi)發(fā)商先以土地使用權(quán)或者在建工程進(jìn)行抵押，后預(yù)售房屋情況下，銀行抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。 l第三，不能把同意轉(zhuǎn)讓抵押房屋與同意解除抵押相混淆。12/9/202181l首先，物權(quán)法將“公路、橋梁等收費(fèi)權(quán)”的概念納入了“應(yīng)收賬款”中，但是，對(duì)于金融實(shí)踐中創(chuàng)設(shè)的旅游景點(diǎn)收費(fèi)權(quán)、學(xué)校收費(fèi)權(quán)、水費(fèi)收費(fèi)權(quán)等質(zhì)押權(quán)利是否屬于“應(yīng)收賬款”卻未加以明確。l其次，物權(quán)法將信貸征信機(jī)構(gòu)規(guī)定為“應(yīng)收賬款”的登記機(jī)構(gòu)，這就變更了已有的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押登記的部門(mén)。12/9/202182l擔(dān)保法第78條規(guī)定，以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。 l物權(quán)法第226條規(guī)定，以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 l物權(quán)法施行后，以有限責(zé)任公司、非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)才設(shè)立，在工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記相對(duì)于記載于股東名冊(cè)的行為要繁瑣一些，增加了貸款人的工作難度。12/9/202183l