互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展策略研究

1、目錄摘要1Abstract21. 緒論41.1 選題背景與研究目的41.1.1 選題背景41.1.2 研究目的41.2 研究現(xiàn)狀41.2.1 國外文獻現(xiàn)狀41.2.2 國內文獻現(xiàn)狀51.3 研究方法61.3.1 文獻查閱法61.3.2 定量與定性相結合法61.3.3 數(shù)據(jù)分析法72. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述72.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述72.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式72.3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品的類型及特點83. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人理財業(yè)務發(fā)展分析83.1 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務發(fā)展狀況和產品介紹及優(yōu)勢93.1.1 中國建設銀行簡介93.1.2 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀93.1.3 建

2、設銀行理財產品特點103.2 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產品介紹103.3 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產品優(yōu)勢123.4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建行個人理財業(yè)務的影響和分析133.5 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建行個人理財業(yè)務的存在問題134. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略154.1 加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產品154.2 培養(yǎng)和發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融的人才154.3 轉變經營理念，加強技術支持154.4 完善風險管理，強化風險控制165. 結論與展望165.1 結論165.2 展望16參考文獻18致謝191. 緒論1.1 選題背景與研究目的1.1.1 選題背景20世紀以來，科學技術不斷推進

3、人類社會發(fā)展和變革?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術作為第四次工業(yè)革命的核心基礎，正在改變著人們的生活。當互聯(lián)網(wǎng)遇上金融，更是對金融市場進行了創(chuàng)新，正是在此沖擊下，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣大數(shù)據(jù)金融等應運而生，已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)。改革開放以來，中國經濟高增長模式，人民收入的提高，人民的消費模式和個人理財模式的發(fā)生變化，引起了國內銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展和轉型升級。2010年以來中國經濟增長的減速，商業(yè)銀行從高速增長模式轉變低增長模式，正在發(fā)生著轉變，迫使著商業(yè)銀行必須審視、重視、轉變自身經營理念。“余額寶們”的吸金能力對傳統(tǒng)金融業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)，使國內各大商業(yè)銀行個人理財模式從傳統(tǒng)

4、模式發(fā)生轉變，紛紛通過直銷銀行或在線管道推出互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金類的產品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)生了變化，居民財富的增加，使可管理的資產的總量不斷提高，越來越多的人對理財有了需求。國家方面也出臺了政策，鼓勵金融創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。在這種背景下，個人理財業(yè)務的總體規(guī)模增長迅速，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸改變著銀行的個人理財業(yè)務，而銀行的個人理財業(yè)務與之相比缺少個性特點和吸引力，難以滿足社會所需?，F(xiàn)在在此背景下如何發(fā)展應采取哪些策略，是本文探索的問題。1.1.2 研究目的本文的研究對象為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的建設銀行個人理財業(yè)務，建行互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展

5、的趨勢中，積極應對和發(fā)展策略的研究。通過分析建行的優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在此沖擊下，對建行的個人理財業(yè)務造成的影響。再通過分析傳統(tǒng)銀行轉型面對的問題和解決措施，目的是說明現(xiàn)在形勢下個人理財業(yè)務應采取的發(fā)展策略。另外，本文通過查閱建設銀行的個人理財業(yè)務的收入情況，分析目前建設銀行個人理財?shù)陌l(fā)展狀況和自身的問題。對于各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)造新的理財產品，建設銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下應該怎樣創(chuàng)新，怎樣去改變，來提高建行的競爭力。更重要的是通過分析來更好地營銷，打造屬于自己的營銷策略來吸引客戶。對于不同風險偏好的個人，要說明個人的收入情況和對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品的喜好程度，營造出更多層次的針對不同偏好的個人理財產

6、品。希望通過對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財業(yè)務的研究，制作出建設銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略，提高建行在發(fā)展中的競爭優(yōu)勢和人員意識，減少發(fā)展過程中的理財業(yè)務的偏差。1.2 研究方法1.2.1 文獻查閱法通過借助圖書館、知網(wǎng)空間、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具對各類電子檢索和手工檢索的刊物、書籍、文檔和相關論文的研究分析，了解國內外互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展情況，總結和歸納資料，發(fā)現(xiàn)銀行個人理財業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的弊端，找出自身存在的問題并提出解決措施，并通過提高自身創(chuàng)新能力，加強互聯(lián)網(wǎng)個人理財產品營銷，提高商業(yè)銀行在市場的競爭力。1.2.2 定量與定性相結合法先查閱有關文獻資料，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關理

7、論進行介紹，然后再簡述建行在互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務發(fā)展的狀況和自身優(yōu)勢，最后在進行建行個人理財業(yè)務策略研究分析中，通過上海證券交易所官網(wǎng)查看建設銀行年報，運用財務會計知識進行分析。完善風險管理，加強業(yè)務創(chuàng)新。1.2.3 數(shù)據(jù)分析法通過上海證券所官網(wǎng)查閱建行年報，運用會計學知識，進行不同方面的分析，得出數(shù)據(jù)所呈現(xiàn)的結果或問題。2. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融字面意思就是，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術加上金融業(yè)務的結合，形成了新型的金融業(yè)務模式，在這種模式下傳統(tǒng)的金融模式不順應目前經濟的發(fā)展局勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠帶動更多的就業(yè)、還能為中小企業(yè)的發(fā)展進行融資幫助，同時還能促進金融行業(yè)的服務效率和

8、質量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融潮流的興起，使傳統(tǒng)的金融模式發(fā)生了變化，新生的事物將會被更多的人接受和熟悉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機進行處理，操作流程完全標準化，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以很簡快捷的開設網(wǎng)點營業(yè)，資金投入和運營成本較低；另一方面，客戶利用手機銀行、電腦網(wǎng)上銀行可以很簡單快捷的找到自己喜歡的金融產品，發(fā)現(xiàn)適合自己后，可以不用去柜臺辦理就可以購買，省時省力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、透明化等一系列優(yōu)勢。2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種業(yè)務模式。第一種是第三方支付業(yè)務。比如說阿里巴巴集團的支付寶平臺，就是利用自身資金實力和公司信

9、譽創(chuàng)建的，與銀行進行合作的方式，通過與銀行支付結算系統(tǒng)結合促進交易雙方交易形成的支付模式，由于其作為第三方支付平臺，為購買方和賣方搭建的，利益中立，避免了糾紛的出現(xiàn)，而且作為互聯(lián)網(wǎng)公司成本低、創(chuàng)新水平高，吸引著更多的消費者使用。第二種是互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的融資渠道主要有P2P模式、眾籌模式和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。P2P(Peer to Peer)屬于民間的小額類的貸款，運作方式使將小額資金聚攏在一起，然后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的撮合借貸給需要資金的需求方的模式，這種模式能夠促進資源的合理配置，現(xiàn)在這種金融融資服務方式發(fā)展迅速，比如說拍拍貸、人人貸和宜信、好貸網(wǎng)等公司。P2P公司額盈利方式是收取中介

10、費和管理費用，眾籌模式是搭建一個互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用平臺進行公眾籌資，這種模式直接省略了金融中介機構，這種模式由發(fā)起人、支持者和平臺組成。在一定的時間內籌集夠資金的話，眾籌成功，如果沒有的話，眾籌失敗退還全部籌資者。眾籌平臺審核速度快、信息公開化程度高，吸引著更多的投資人或者籌資者。現(xiàn)在主要的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款企業(yè)有阿里巴巴的阿里小貸和京東的京保貝等。第三種是互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務。傳統(tǒng)的理財業(yè)務不夠方面快捷，在收益率方面也不高，而此背景中，加上互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的推動下，理財模式發(fā)生了變化，尤其是手機和電腦用戶數(shù)量多，銀行、證券公司、保險公司、基金公司、信托公司都建立了各自的互聯(lián)網(wǎng)理財產品平臺，同時一定程度上降

11、低了理財門檻，吸引小額資金的進入，這些公司利用各自產品的優(yōu)勢，實現(xiàn)資源的合理運用，也讓投資者的收益得到提高。2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品的類型及特點1.余額類互聯(lián)網(wǎng)理財產品2013年6月13日余額寶誕生，余額寶已經出來接近五年了，由于阿里巴巴集團淘寶公司購物的影響力，余額寶迅速成為互聯(lián)網(wǎng)理財產品的龍頭，吸引著廣大消費者的青睞，尤其是年輕一族的喜歡。余額寶的出現(xiàn)，使得更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)模仿，都想從中分羹，其中，騰訊公司利用其微信平臺，也推出了類似的理財產品，憑借其用戶數(shù)量的優(yōu)勢，也吸引了眾多的用戶購買。2.P2P類互聯(lián)網(wǎng)理財產品P2P理財是該公司構建一個平臺，把借貸雙方連接起來，從而實現(xiàn)各自的需求，

12、而P2P公司作為中介機構，利用其提供的服務賺取手續(xù)費或者一定的利息差作為盈利點。相對而言沒有更多的風險在里面，吸引了更多的企業(yè)和個人創(chuàng)建此類公司。3.互聯(lián)網(wǎng)保險理財產品傳統(tǒng)的保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術來創(chuàng)造出的互聯(lián)網(wǎng)保險理財產品，從而使保險公司的產品覆蓋面更廣。消費者自己就可以通過比較多家的互聯(lián)網(wǎng)保險理財產品，找到適合自己的產品進行購買。保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)進行銷售，降低了銷售成本，提高了收益，而消費者購買保險理財產品更加方便，理賠也不在像傳統(tǒng)模式那樣困難，因而受到了消費者的普遍青睞和支持，同時互聯(lián)網(wǎng)保險理財產品發(fā)展迅速，將吸引更多的人購買。這三種產品特點主要有三點：第一點：理財購買門檻低

13、。例如余額寶基金最低購買額100元就可以產生收益，而銀行的理財產品大多至少一萬起步。第二點：理財?shù)氖找媛瘦^高。比如說購買30萬元以內的余額寶產品的客戶如果發(fā)生損失，余額寶公司將進行理賠，有保證收益高，相對銀行的理財產品，會使更多的人購買。第三點：理財產品流動性強。比如說余額寶的貨幣型基金，購買后可以隨時變現(xiàn)，如果是自己銀行卡的資金購買，將資金提現(xiàn)到銀行卡不需要手續(xù)費，方便快捷的流動性吸引著更多的人購買。其次這種理財產品在家庭規(guī)劃時候，由于其流動性強，通產購買其作為緊急預備金。3. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人理財業(yè)務發(fā)展分析3.1 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務發(fā)展狀況和產品介紹及優(yōu)勢3.1.1

14、中國建設銀行簡介中國建設銀行（China Construction Bank，簡稱CCB，建行）中國大型上市銀行，中國五大銀行之一。最初成立于1954年，截止2016年末，建行營業(yè)收入達到209637.05億元人民幣，建行市值約為2000億美元，實現(xiàn)凈利潤為2323.89億人民幣，其中理財產品收入205.37億元，較去年增長42.06%，主要是源于建行推出的適合市場和客戶需要的理財產品。3.1.2 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀1.理財規(guī)模龐大人民幣單位：百萬元圖3.2中國建行理財產品收入規(guī)模圖3.2中國建行理財產品收入增速（資料來源：上海證券交易所建行2016年年報整理）近年來，建設銀行

15、理財業(yè)務發(fā)展規(guī)模保持快速穩(wěn)定的增長趨勢。2014年理財收入達108.56億元，較上年同期增長1.65%，2015年理財收入達144，57億元，較上年同期增長33%，2016年理財收入達到200多億，高達205.37億元，較2015年增長42.06%，近三年保持著較快的增長率。說明建行理財產品適合客戶，更能滿足客戶需求，吸引了大量客戶的購買促進了建行理財產品的持續(xù)增長，也說明了，相對單一的銀行存款，理財產品的熱銷必然會使銀行存款所帶來的收入減少，許多客戶已經轉變理財方式，尋求更高收益的理財產品。建行要想擴大自己的理財規(guī)模，就要根據(jù)市場的需求轉變方式，來加強建行理財規(guī)模龐大的優(yōu)勢。2.理財綜合能力

16、強建行作為五大行之一，其資金雄厚，依靠其歷史悠久，品牌效應強，其設計的理財產品能夠滿足眾多客戶的需求。建行有七種理財品種，分別是建行財富系列、利得盈、匯得盈理財產品、QDII、乾元、代理理財產品和網(wǎng)銀。建行在2016年的理財產品收入總額達205.37億元，充分說明社會認可度高。3.1.3 建設銀行理財產品特點(1) 方便簡單，建行手機app的推出，可以更快度的辦理業(yè)務，成為建行個人網(wǎng)上銀行客戶，其手機客服可以隨時為客戶服務。(2) 安全信賴，登錄或者交易時候，建行的后臺都會根據(jù)你的操作提供服務，保證你的資金安全和交易成功。(3) 服務豐富，擁有建行銀行卡，就可以網(wǎng)上繳納水電費，還可以投資理財、

17、轉賬匯款等各種服務模式。(4) 經濟實惠，現(xiàn)在不僅辦卡免費，開立網(wǎng)銀賬戶也是免費，五萬元以內的轉賬不收取手續(xù)費，購買理財產品時還有費率優(yōu)惠。3.2 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產品介紹中國建設銀行的理財產品種類較多，本文簡單介紹其專屬理財產品、基金理財產品、貴金屬理理財產品三大種類：專屬理財產品乾元匯得盈其他基金理財產品股票型基金混合型基金債券型基金QDII基金貴金屬理財產品個人貴金屬理財產品圖3.3中國建行官網(wǎng)理財產品類型整理（資料來源：建行官網(wǎng)理財產品數(shù)據(jù)整理）產品名稱銷售起止日期銷售終止日期幣種期限起購金額（元）產品種類預期年化收益率風險等級乾元-私享2018年第75期私人銀行理財產品2018

18、.2.52018.2.7人民幣704天1000000非保本5.15%中等風險乾元-尊享型2018-29理財產品2018.2.22018.2.7人民幣690天500000非保本5.1%中等風險乾元眾享保本型人民幣理財產品2018年第18期2018.2.12.18.2.8人民幣164天50000保本3.7%無風險匯得盈非保本外幣理財產品2018年第8期2018.2.52018.2.11美元371天8000非保本2.2%低風險圖3.4中國建行官網(wǎng)理財產品部分產品整理圖（資料來源：建行官網(wǎng)理財產品數(shù)據(jù)整理）通過對建設銀行個人理財數(shù)據(jù)進行整理，列出的上面兩個圖。同其他金融機構產品一樣，理財產品有高風險、

19、中等風險、低風險、無風險這四種，其中無風險的理財產品都保本。可以發(fā)現(xiàn)，建設銀行官網(wǎng)的理財產品種類較少，如果客戶要購買一項理財產品，建行官網(wǎng)所列的產品單單幾個，而且建設銀行私人理財業(yè)務起點最低100萬元，其他保本型或者非保本型理財產品起點最低五萬，對于新時期的年輕人的來說，普遍購房購車導致的儲蓄水平低，因而五萬塊錢的起點會限制很多小額資金的進入，這在一定程度上阻礙了建行的個人理財業(yè)務的收入情況。從圖中還可以發(fā)現(xiàn)，隨著日期和起購金額的增加，理財收益也會相應的提高，但提高的幅度不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)的理財模式，將繼續(xù)影響著建行的個人理財業(yè)務。根據(jù)對2016年內到期并且公布了到期收益率的

20、銀行理財產品的統(tǒng)計分析(如表所示)，在五大國有商業(yè)銀行中，建設銀行排在第一。圖3.5 2016年度銀行理財產品收益能力評估排名銀行名稱收益能力得分1建設銀行21.582工商銀行18.633中國銀行16.884農業(yè)銀行14.56（資料來源：來自互聯(lián)網(wǎng)整理）銀行理財產品自2004年誕生以來，已經發(fā)展了12年，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)了各種各樣的理財產品，加上五大國有銀行競爭激烈，能在2016年建設銀行理財收益評估排名第一，說明建設銀行的理財產品競爭能力強、市場認可度高。這將促進著建行保持自己的優(yōu)勢，繼續(xù)提高自己的銀行理財產品收益能力。3.3 建設銀行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產品優(yōu)勢1.品牌歷史悠久中國建設銀行成立于1

21、954年，是中國五大股份制商業(yè)銀行之一?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式憑借自身優(yōu)勢發(fā)展迅速，但是其發(fā)展也僅僅不過幾年，而且其品牌還沒得到人民所熟悉，建行的歷史悠久，不管是年輕一族還是中老年人，都是所熟悉。其次建設銀行分支機構的眾多，能為個人理財業(yè)務提供更多的服務?；ヂ?lián)網(wǎng)理財公司由于其信譽一定方面受到國家法律政策的限制，難以與建行名譽相比較。2.客戶資源優(yōu)勢截止2016年末，建行的客戶發(fā)展基礎良好，建行的機構客戶超過了400萬戶，同比增速10.51%，個人有資產客戶超過了3.4億戶，這是建行連續(xù)四年新增戶超過2000萬戶，個人網(wǎng)銀的用戶達到了2.37億戶，手機銀行的用戶為2.23億戶，通過微信綁定建行的用戶達到

22、了3623萬戶。強大的資源資源優(yōu)勢推動著建行互聯(lián)網(wǎng)個人理財產品的銷售。3.人才優(yōu)勢 從下圖可以發(fā)現(xiàn)建行的工作人員中，僅僅不到8的人不具有大學專科（不包括）的學歷，建行人員的素質較高，具備了理財業(yè)務相應的學歷水平，建設銀行也加強對從業(yè)人員的專業(yè)培訓，對從業(yè)人員也要求其考有相應的從業(yè)證書，保證其業(yè)務的專業(yè)性。建行為人才優(yōu)勢的儲備制定了激勵的措施，通過提高擁有含金量高的理財證書的員工薪酬，促使更多的員工擁有這些CFP(國際金融理財師)和AFP（金融理財師）證書的人才進行理財，保證建行在人才優(yōu)勢方面處于領先的地位。最后建行在人員的招聘中，也強調重點高校、必須擁有四級證書、計算機專業(yè)人才等優(yōu)先考慮。圖3

23、.6建行人員年齡和學歷分布圖類別細分類別員工數(shù)占總數(shù)百分比（%）年齡30歲以下9738226.8631至40歲8051422.2141至50歲13937038.4551至59歲4504412.4360歲以上1720.05學歷博士研究生4840.13碩士研究生279977.73大學本科20520056.61大學?？?0079927.81中專142893.94高中及以下137133.78（資料來源：上海證券交易所中國建設銀行2016年年報整理）3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建行個人理財業(yè)務的影響和分析互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，建行的個人理財業(yè)務的市場受到了壓縮，許多客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)吸引過去，使建行的理財業(yè)

24、務收入增速放緩。但是，建行作為五大國有銀行之一，其資金雄厚，人才優(yōu)勢，將使建行的個人理財業(yè)務模式迅速轉變。理財業(yè)務的市場上，不僅包括了各類銀行，還包括其他非銀行金融機構，理財產品的繁雜眾多，能更多的滿足客戶的需要，建行需要借鑒做的好的理財公司的經驗，創(chuàng)造出適合大眾的理財產品，只有這樣，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其次，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，建行擁有眾多網(wǎng)點，覆蓋的客戶更廣，應加大力度宣傳建行的互聯(lián)網(wǎng)理財產品，提高對客戶的服務水平，增強自身競爭力，縮小在理財產品方面的創(chuàng)新度。最后，建行要利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺，手機銀行進行理財已經是發(fā)展的趨勢，要掌握不同層次客戶的需求，這樣才能轉型升級。互聯(lián)網(wǎng)金融的高效

25、率、低成本的特征，迅速發(fā)展起來，改變了現(xiàn)在客戶的理財方式、觀念，他們不再局限于去柜臺辦理財業(yè)務，客戶將通過互聯(lián)網(wǎng)進行查閱各金融機構的理財產品和理財服務水平。3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建行個人理財業(yè)務的存在問題1.忽視中低端客戶傳統(tǒng)商業(yè)銀行在理財業(yè)務執(zhí)行中大多遵循著銷售的“二八法則”，也就是傳統(tǒng)銀行認為80%的收益是由20%的客戶創(chuàng)造的，只需要把握20%的人就可以輕松得到大部分的收益，正是因為資源具有稀缺性，使得銀行在個人理財業(yè)務產品銷售過程中，為了取得這些客戶創(chuàng)造的利潤，分配更多的時間和精力用于大客戶，以及大客戶的維護工作，浪費了人力資本和財力資本，還不能明顯提高理財業(yè)務的收益。而隨著我國經濟的

26、不斷發(fā)展，貧困人口總量的不斷下降，人民整體收入的不斷提高，中產階級人數(shù)總量增加，理財能力得到加強，更多的利潤也就體現(xiàn)在這些群體，而不是傳統(tǒng)的單一群體。從建行官網(wǎng)理財業(yè)務中發(fā)現(xiàn)，建設銀行的私人理財業(yè)務起點最低100萬元，而且其他保本型或者非保本型理財產品起點也最低5萬，但介于5萬到100萬間的理財產品，在建行的官網(wǎng)上較為貧乏，對于中端客戶的選擇大大降低，一定程度上忽視了中端客戶的利潤創(chuàng)造力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財產品起購點很低，甚至100元都能購買，基金的申購點一般是1000元，銀行理財產品的門檻高對于對于低端客戶來說，限制了他們的購買。2. 產品相對創(chuàng)新度低在銀行業(yè)的統(tǒng)計中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的

27、發(fā)展，行業(yè)中凝聚了計算機、金融、管理專業(yè)等人才，均為凈流入狀況。值得關注的是，其中有不到35%的人才在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從事的是信息工程或電子計算機技術，這反映了在互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術人才對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展至關重要。正是在此基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將此優(yōu)勢轉化為產品創(chuàng)新優(yōu)勢。傳統(tǒng)的理財產品的線上化程度比較低，建行官網(wǎng)理財平臺的產品創(chuàng)新能力也比較差，產品也不夠豐富。互聯(lián)網(wǎng)金融可以在服務上降低成本，還可以提高中低端客戶占有率，更好滿足小微客戶個人理財有效需求，而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財企業(yè)產品相對豐富，機構數(shù)量較多、整體規(guī)模較小、增長速度較快，對傳統(tǒng)銀行理財模式造成很大的沖擊。3. 營銷水

28、平較低隨著計算機和手機的擁有率不斷提高，網(wǎng)上銀行和手機銀行的普及豐富了現(xiàn)有理財產品的營銷渠道，現(xiàn)在人們不僅通過銀行柜臺和銀行短信提醒這些傳統(tǒng)的途徑了解理財產品屬性，還越來越多地傾向于使用手機網(wǎng)上銀行獲取喜歡的的理財產品信息。傳統(tǒng)的理財模式要去銀行柜臺辦理，而現(xiàn)在網(wǎng)絡科技的發(fā)達，金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，營銷策略也發(fā)生著變化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)理財水平之所以如此之高，就是因為其營銷成本低、傳播速度快。現(xiàn)在建行要利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進行營銷，加強對手機銀行和網(wǎng)上銀行理財產品的更新力度，也要豐富和完善互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。另外，在所有網(wǎng)點加大互聯(lián)網(wǎng)營銷廣告宣傳，使更多的不僅僅是年輕人了解到互聯(lián)網(wǎng)營銷的方便快捷。同時在對中老年

29、人進行理財業(yè)務時候，也要對他們進行手機銀行理財業(yè)務的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)理財在中老年人中的理財率較低。4. 理財人員的專業(yè)化程度不高建設銀行對進行個人理財業(yè)務的人員要求嚴格，要具備對學歷和工作經驗，但是從2016年建行的年報中觀察到建行有35多的人員是本科以下，這就阻礙著建行個人理財業(yè)務的發(fā)展。在西方國家的理財業(yè)務中，具有CFP(國際金融理財師）證書的從業(yè)人員往往得到理財者的青睞，而且西方國家CFP(國際金融理財師）從業(yè)人數(shù)居多，我國雖然個人理財業(yè)務發(fā)展較慢，但是經濟的不斷發(fā)展，人民收入的不斷提高，對高素質、高學歷人員方面需求較大，尤其是對獲得CFP(國際金融理財師)和AFP（金融理財師）證書的人才的

30、需求。建行可以提高擁有這些理財證書的員工薪酬，促使更多的員工擁有這些理財證書，從而提高建行的理財業(yè)務水平。4. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略4.1 加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產品建設銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是金融企業(yè)，它們都為個人理財業(yè)務的發(fā)展做出了重要的貢獻，雖然是競爭的關系，但是隨著競爭的激烈，發(fā)現(xiàn)相互之間合作能夠共贏，面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展態(tài)勢越來越好，建設銀行不能夠忽視其發(fā)展態(tài)勢，一定要與其建立起良好的合作關系，利用雙方在各自領域的優(yōu)勢，相互借鑒。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著其自身優(yōu)勢，得到眾多年輕一族在個人理財?shù)那嗖A，而且數(shù)量不斷增加。這樣的局勢下，促使建行

31、分析自身在此方面的不足，學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的先進理念，并開發(fā)建行的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，可以將研發(fā)出來的理財產品，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這個平臺，展開屬于自己的競爭。4.2 培養(yǎng)和發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融的人才互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有特殊屬性，在傳統(tǒng)金融的發(fā)展中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將與傳統(tǒng)金融模式結合，這就對從業(yè)人員要求得到了提高，從業(yè)者不僅要具有傳統(tǒng)金融專業(yè)知識，還要有現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的理念。這樣的背景狀況就提高了建設銀行對人才需求的選擇標準。在之前的傳統(tǒng)金融模式中，建設銀行的員工基本上都是出身于經濟類專業(yè)，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式，計算機信息專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財起著至關重要的作用，經濟類專業(yè)的人才對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務

32、運作模式不夠清楚，所以，一方面建設銀行需要通過外部人才引進和內部員工培養(yǎng)相結合，加強人才的儲備和發(fā)展，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同等的薪酬激勵以及產品創(chuàng)新機制。另一方面，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在此方面的優(yōu)勢，需要重視和加強對員工這方面的培訓，提升他們在金融方面知識的水平、加強相應的市場營銷能力和對互聯(lián)網(wǎng)金融工具的應用情況，促使員工為客戶提供服務的時候，能夠將互聯(lián)網(wǎng)工具很好的應用到網(wǎng)絡營銷環(huán)境中，促進建行理財業(yè)務得到發(fā)展。最后，在招聘環(huán)節(jié)中也應該多找一些這方面的優(yōu)秀人才，從而能夠在整體上提高建行全體員工的綜合素質，使建行在這種背景下能夠得到發(fā)展，為建行在激烈的競爭中保持領先的地位。4.3 轉變經營理念，加

33、強技術支持建行作為五大行之一，在規(guī)模、經營范圍、用戶數(shù)量等方面，都有顯著優(yōu)勢。建行要此優(yōu)勢的基礎上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，將這些和自身的理念結合。在國家對創(chuàng)業(yè)政策和人才需求的大環(huán)境下，更要關注經濟的國家經濟政策和經濟走勢，關注金融支持措施的不同需求的客戶，并努力的工作，開發(fā)更多的客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，建設銀行網(wǎng)點面對面的柜臺交易日益被自助交易和網(wǎng)上交易所代替，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加快了建設銀行經營理念的轉變。建行要利用資金對科技投入，將新科技、新策略有效應用到業(yè)務發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，資金的投入為設計全新的業(yè)務形式提供了保障，能夠提高建行發(fā)展形式，新產品、新業(yè)務的發(fā)展形勢要得到發(fā)展，這樣才能夠加強和完善信息保障系統(tǒng)的建設，提升自身風險管理水準，保障新形勢下金融業(yè)務的不斷發(fā)展。另外，建行銀行利用其互聯(lián)網(wǎng)金