互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

1、江西理工大學(xué)本科學(xué)年論文題目：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專業(yè)：金融學(xué)班級： 132學(xué)號： 1620134132學(xué)生：何林茂指導(dǎo)教師：張黎莉職稱：講師時間： 2016 年 12 月 12 日精選文庫江西理工大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)2013 級（2017 屆） 02班學(xué)號 28 學(xué)生 何林茂題目：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策本課題來源及研究現(xiàn)狀：當(dāng)前，金融創(chuàng)新活力迸發(fā)， 催生出一大批新型互聯(lián)網(wǎng)金融工具。 這無疑是對以商業(yè)銀行為傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)的巨大瓶頸制約和挑戰(zhàn)。 采取積極有效的應(yīng)對措施，不僅是對商業(yè)銀行升級轉(zhuǎn)

2、型的迫切需要， 更是維護(hù)我國金融市場持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要課題。課題研究目標(biāo)、內(nèi)容、方法和手段：研究目標(biāo)：提出解決傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的有效措施和方法。研究內(nèi)容：傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、優(yōu)缺點(diǎn)、互補(bǔ)性和措施的可實(shí)施性。研究方法：實(shí)證分析。研究手段：查閱期刊、碩博士論文、書籍等資料。設(shè)計（論文）提綱及進(jìn)度安排：提綱： 1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述與時代背景。2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著優(yōu)勢。3. 傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的嚴(yán)峻形勢與自身優(yōu)勢。4. 傳統(tǒng)銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的具體措施。進(jìn)度：確定論文題目，明確論文目的、內(nèi)容及進(jìn)度安排，開始查閱資料。2. 11.01-11.14 收集資料，撰寫文獻(xiàn)綜述。3. 11.1

3、4-11.30 收集資料，完成開題報告。4. 12.01-12.10 整理資料，擬定論文大綱。5. 12.10-12.30 整理資料，撰寫論文初稿。6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最終定稿。主要參考文獻(xiàn)和書目：1 金濤 . 關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響機(jī)制研究 D, 上海社會科學(xué)院 ,20152 馮丹 . 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響極其應(yīng)對 J. 商 ,20153劉素林 , 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對措施J.金融經(jīng)濟(jì) ,20144 徐洪才 , 推動商業(yè)銀行的供給側(cè)改革 J. 中國金融 ,20165 邵平 , 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的金融角色 N. 上海證券

4、報 ,20166 謝平，鄒傳偉 . 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 J. 金融研究 ,20127 馮娟娟 . 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究 J,20138 巴曙松 . 互動與融合 - 互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局 J,20122精選文庫9 王曉光 , 石嘉越 . 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究 J,201610宮曉林 . 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的影響J.金融實(shí)務(wù) ,2013指導(dǎo)教師審核意見：指導(dǎo)教師（簽字）：2017年 11 月10日3精選文庫摘要在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時代下，云計算、移動通訊、社交網(wǎng)絡(luò)等信息科學(xué)發(fā)展迅速，與此同時，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將服務(wù)逐漸深化到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域， “互聯(lián)網(wǎng)金融

5、”一時間重奪金融界的眼球。 本文以此基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn)， 將淺析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的沖擊， 基于商業(yè)銀行視角， 充分分析對其在當(dāng)今金融發(fā)展格局中的優(yōu)勢與劣勢、 機(jī)遇與挑戰(zhàn)展開論述， 由此深入探討商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級的對策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；金融創(chuàng)新AbstractIn today's era of big data, cloud computing, mobile communications, social networking and other information technology rapidly, at th

6、e same time, many Internet service companies will gradually penetrate into the traditional financial sector, the term "Internet banking" has become the focus of attention of the community. This paper will analyze the background as the focal point, Internet banking brings to the traditional

7、 banking business in China's development status and the impact of commercial banks based on the perspective of the use of SWOT model for its advantage in today's financial development pattern and weaknesses, opportunities and challenges are analyzed, the Countermeasures of the transformation

8、 of the management mode of the commercial banks to upgrade the financial challenges of the internet.Key words: Internet banking; commercial bank; SWOT model analysis; impact; financial innovation4精選文庫前言互聯(lián)網(wǎng)在移動性能、普世性能、感知性能、數(shù)據(jù)處理方面的迅速成長和金融方面不斷深入的應(yīng)用， 不單推動了金融市場生態(tài)、 顧客需求和應(yīng)用模式的深刻變化，而且變革出了互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新業(yè)態(tài)。 吳曉靈女士認(rèn)可

9、互聯(lián)網(wǎng)金融是用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來處理銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。 謝平先生等界說互聯(lián)網(wǎng)金融模式為異同于商業(yè)銀行間接融資，也差異與于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。廣義來講，互聯(lián)網(wǎng)金融（ internet of finance ）是收集技術(shù)與金融產(chǎn)品彼此結(jié)合、彼此作用的產(chǎn)品， 在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展的全部金融服務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域， 主要含有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上產(chǎn)品，以及更多互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務(wù)。狹義上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融包含第三方支付平臺、 P2P 網(wǎng)絡(luò)小貸、依托大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)金融理財服務(wù)網(wǎng)絡(luò)營銷等等。

10、基于云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源開放化、資源集約化、供需市場化、選擇自主化、客戶行為價值化等海量優(yōu)良特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的空前發(fā)展是人類社會進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時期后， 社會經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù)、文化文明等各領(lǐng)域發(fā)生的深刻變革， 綜合作用于金融時代的必然結(jié)果。 從需求方面分析，網(wǎng)絡(luò)遍及程度不斷上升， 人們生產(chǎn)生活不斷互聯(lián)互通， 虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展，以往商業(yè)模式被進(jìn)一步瓦解， 催生出涉及鮮明互聯(lián)網(wǎng)時代特征的金融產(chǎn)品需求。從供給方面分析， “大數(shù)據(jù) +云計算 +社交網(wǎng)絡(luò) +移動互聯(lián) +自然用戶界面”等技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)一步強(qiáng)化， 大大地扭轉(zhuǎn)了金融服務(wù)過程中渠道對接、 資金往來、信息整合、

11、顧客交流、風(fēng)險管理的方式，為互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起營造了良好的基礎(chǔ)條件。從市場方面分析，電商公司、第三方支付、電信服務(wù)商等第三方機(jī)構(gòu)向資金結(jié)算、理財服務(wù)、資金融通、保證等焦點(diǎn)金融產(chǎn)品范疇滲透，倒逼以傳統(tǒng)銀行也為典型的金融機(jī)構(gòu)憑借于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上金融服務(wù)和產(chǎn)品領(lǐng)域的創(chuàng)新，兩邊一起促進(jìn)了金融與網(wǎng)絡(luò)的彼此融合。5精選文庫目錄開題報告1摘要3Abstract3前言4目錄5第一章 互聯(lián)網(wǎng)金融概述與時代背景6第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義6第二節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征6第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景6第二章互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著優(yōu)勢7第三章商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻形勢與自身優(yōu)勢8第一節(jié) 商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻形勢8第二節(jié) 商業(yè)銀行的

12、優(yōu)勢9第四章互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)勢比較10第五章商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議10第六章未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景11第七章結(jié)束語11參考文獻(xiàn)116精選文庫第一章 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述與時代背景第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念是由謝平先生在 2012 年首度公開提出。但對于什么是互聯(lián)網(wǎng)金融， 目前學(xué)術(shù)界尚無明確界說， 但可以肯定的是， 以互聯(lián)網(wǎng)為依托的當(dāng)代技術(shù)科技手段，主要是移動支付、云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等科技手段，勢必對人們的金融模式產(chǎn)生歷史性的作用。 互聯(lián)網(wǎng)金融是一種既不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的間接融資， 也不同于資金市場的直接融資的另一種融資模式。 可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是

13、一類全新的融資業(yè)態(tài)。第二節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下特征：第一，支付便利，市場信息不對稱水平低下。好多人原本都在商業(yè)銀行前臺、 自動機(jī)以及網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、 付款。但現(xiàn)在隨著一大批的第三方金融支付工具的出現(xiàn)如支付寶、微信、微博、百度等。人們更愿意使用便捷的高效的而且安全有保障的第三方支付方式支付， 這也是市場選擇的必然結(jié)果。由于大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等的普及應(yīng)用，信息越來越海量、透明，傳播也越來越方便、迅速，因而會大幅降低市場信息不對稱程度。第二，資金供需雙方直接交易。資金的供需二者可以實(shí)行直接的業(yè)務(wù)， 銀行、券商和交易所等金融機(jī)構(gòu)都不在起中間作用。 放貸者和借貸者可以直接對接， 省去

14、了很多中間環(huán)節(jié)， 節(jié)省了大量時間、精力。第三，大幅減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還能過提升融資成效， 做到與直接融資和間接融資相稱的資源配置效果，從而極大地降低交易成本，而且優(yōu)化經(jīng)濟(jì)社會增進(jìn)。第四，市場介入者更為普世化。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種特別民主化， 而非部分專業(yè)人士掌握的金融模式。目前金融業(yè)的分工和專業(yè)化被極大弱化， 市場介入者也更為普世化。 這意味著在互聯(lián)網(wǎng)金融中有著很多好的機(jī)會再等著吸引更多的參與者。第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景互聯(lián)網(wǎng)金融首先由傳統(tǒng)金融發(fā)展而來，從 95 年左右，互聯(lián)網(wǎng)逐漸開始普及發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)也逐步開始開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)。從 2007 年開始，互聯(lián)網(wǎng)滲透到大眾生活的方方

15、面面，尤其從 2013 年開始，智能手機(jī)興起，互聯(lián)網(wǎng)移動化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也發(fā)生了爆炸式的發(fā)展壯大。首先在第三方移動支付方面，2015 年交易規(guī)模達(dá)到 93100 億元，增長幅為 57.3% 。支付寶占有最大份額。今年流行的微信紅包、 QQ 紅包等也使騰訊開發(fā)的支付方式取得 17.4% 的交易份額。還包括百度錢包，京東支付等等都在極大程度上取代了銀行匯款業(yè)務(wù)。 其次，線上融資7精選文庫例如阿里小貸， 基于阿里巴巴龐大的數(shù)據(jù)庫， 可以進(jìn)行一系列的復(fù)雜算法， 審批客戶信用等級。 因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付大多通過支付寶來進(jìn)行現(xiàn)金流通， 阿里巴巴掌控的數(shù)據(jù)資料也最為真實(shí)， 以此給網(wǎng)商發(fā)放小額貸款可以大幅降低風(fēng)險。 與

16、此不同的是，P2P 平臺并不會發(fā)放貸款，只是提供平臺，提供信息等服務(wù)，由使用者來進(jìn)行借貸。除此之外還有如“天使匯”通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行眾籌融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有著廣大客戶基礎(chǔ)， 還有平臺收集的大量數(shù)據(jù)， 使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著基本優(yōu)勢和發(fā)展基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)小貸公司、 P2P 融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸四種模式（見表 1）。阿里小貸是目前國內(nèi)最著名的網(wǎng)絡(luò)貸款模式之一， 通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)， 并行數(shù)據(jù)庫、 分布式存儲、 云計算等信息科技技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘， 并通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、 遺傳算法、 自動推理等人工智能科學(xué)對復(fù)雜數(shù)據(jù)去粗存精，進(jìn)行客戶信用評價，發(fā)放網(wǎng)商小額貸款。人人貸（P2P

17、）是一種借助網(wǎng)絡(luò)中介、資金供求雙方直接進(jìn)行借貸的融資模式。P2P公司作為中介，主要提供信息咨詢、 交易撮合、支付結(jié)算和貸款管理等服務(wù)。眾籌融資是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式，集中眾人的資金、能力和渠道，主要為小企業(yè)、藝術(shù)家及個人從事某項(xiàng)活動提供必要的資金資助。銀行網(wǎng)絡(luò)信貸是銀行主要針對中小企業(yè)、小微網(wǎng)商而推出的低成本、 個性化、高效率的線上信貸服務(wù)。 目前主要有四種模式，即傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)線上運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款，網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資， 與第三方電商平臺合作發(fā)放的小微貸，以及基于 “善融商務(wù)” 等銀行自建電商平臺的網(wǎng)商貸款。由于在成本、 效率及風(fēng)險分散等方面的天然優(yōu)勢， 從長期來看， 網(wǎng)絡(luò)貸款對傳統(tǒng)信

18、貸的替代將會越來越明顯。 從而倒逼商業(yè)銀行實(shí)施信貸經(jīng)營管理的智能化轉(zhuǎn)型，線上線下相結(jié)合的融資服務(wù)模式將成為主流。8精選文庫第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著優(yōu)勢主要有：（一）憑借網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)營成本較低互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間展開服務(wù)， 不論是客戶交流、 客戶使用、客戶付款、客戶兌款全由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，借助網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)點(diǎn)，大大地降低了交易成本。而傳統(tǒng)銀行具有龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)，每一個物理網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營，都需要租金、工資、科技等固定和可變成本支出，相比互聯(lián)網(wǎng)金融來說，成本較高。（二）運(yùn)用數(shù)據(jù)、分析能力較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有一系列比較完整的數(shù)據(jù)分析運(yùn)用系統(tǒng)， 進(jìn)行精準(zhǔn)化營銷效果更佳?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借擁有的大

19、量客戶資源， 能精確地尋找和營銷客戶， 通過模型分析，精準(zhǔn)了解客戶的行為方式， 例如客戶的消費(fèi)傾向和資信狀況等， 這相對互聯(lián)網(wǎng)金融展開客戶差異化服務(wù)更為便捷。（三）引領(lǐng)先機(jī)、把控未來發(fā)展特別是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先的區(qū)域， 互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用就越大眾化。 根據(jù)天弘公布的余額寶資料來看，截至 2013 年年末， 4300 余萬“寶粉”的身影布滿全國大江南北，這當(dāng)中最大的客戶群來自蘇、 浙兩個全國經(jīng)濟(jì)最領(lǐng)先的省份。 余額寶客戶基本都是年輕人，特別是 85、90 后的年輕一代，對于余額寶客戶的平均年齡僅有 28 歲?！罢l抓住了年輕人的心，誰就能抓住當(dāng)下及未來的市場；誰掌握了先機(jī)，誰就能把控未來的發(fā)展” 這進(jìn)一步表明了互

20、聯(lián)網(wǎng)金融的顯著優(yōu)勢。第三章 商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻形勢與自身優(yōu)勢第一節(jié) 商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻形勢馬云先生曾說過這樣一句話， “如果銀行不改變，我們就改變銀行” ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在分食商業(yè)銀行傳統(tǒng)蛋糕的同時， 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行要從自身出發(fā)尋找自己的優(yōu)點(diǎn)， 彌補(bǔ)自己的不足。 所以正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行的未來發(fā)展有著歷史性意義。（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融動搖了商業(yè)銀行對支付結(jié)算的壟斷地位。幾年來以支付寶為代表的第三方支付和移動支付從無到有地迅速發(fā)展，已經(jīng)從網(wǎng)上的電子商務(wù)交易，延伸到傳統(tǒng)的水電氣繳費(fèi)和信用卡還款等方面。中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010 年的 10 8

21、58 億元升至2012 年的 38 412 億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達(dá)到近八成。（二）、互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行作為唯一的信貸供給機(jī)構(gòu)的格局。阿里貸款已經(jīng)累計為超過十萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款。另外，以人人貸、拍拍貸的貸款平臺不斷涌現(xiàn)，已經(jīng)形成互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式。 阿里金融以商戶在網(wǎng)上的交易額數(shù)據(jù)作為信用評估依據(jù)，建立了信用形式的小額貸款評估模型，從申請到發(fā)放貸款只需要幾秒鐘時間。與商業(yè)銀行繁復(fù)的信貸評估過程形成鮮明的對比， 已經(jīng)開始影響商業(yè)銀行在資金融通過程中的壟斷地位。這種公開、透明、 直接的理念導(dǎo)致資金在各個主體之間自由流動，從而弱化金融中介的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種努力嘗試擺脫金融中

22、介的創(chuàng)新行為。2005 年 3 月成立了世界上第一家人人貸公司Zopa。其最具創(chuàng)新的理念就是在資金融通過程中充當(dāng)了信息中介的角色。資金需求方在信息平臺上列出貸款金額、 利率和時間要求， 資金提供方在信息平臺上自由尋找適合自己的貸款品種， 最終按雙方的共同意愿達(dá)成交易。風(fēng)險偏好型的貸款方會追求較高的利率水平，并承擔(dān)較高的風(fēng)險；而風(fēng)險厭惡型的貸款人，則會選擇較低利率，以保證資金安全。（三）、提供低交易成本的金融服務(wù)。借助搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算，降低了交易9精選文庫成本。 理想情況下， 這個市場將充分有效，接近一般均衡原理描述的狀態(tài)。這種資金供需雙方直接交易， 只需非常低的交易成本， 完全超越目

23、前傳統(tǒng)金融體系中直接融資或間接融資的資源配置效率。（四）影響商業(yè)銀行在微金融領(lǐng)域的拓展。 微金融是近幾年新興的一種金融模式， 它是對規(guī)模較小，時間較短的金融行為的統(tǒng)稱。一般情況下，指的是為中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者、個體工商戶、 小額投資者等提供的金融服務(wù)。微金融服務(wù)的特點(diǎn)包括，一是以中小微型企業(yè)以及貧困或中低收人群體為特定目標(biāo)客戶，二是由于客戶有特殊性，它會有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。第二節(jié) 商業(yè)銀行的優(yōu)勢（一）、傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的地位，是互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)難以替代的。 這些優(yōu)勢是金融業(yè)長期演變發(fā)展的結(jié)果， 同時也受到了現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管。傳

24、統(tǒng)商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢，如國家信用、監(jiān)管保護(hù)等，也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)短時間內(nèi)很難擁有的。（二）、傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠信度高， 基礎(chǔ)設(shè)施完善， 物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛， 實(shí)體銀行可建立看得見摸得著的信任。 t21 此外，同互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展相比，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管卻總是顯得有些缺失，甚至許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)仍處于灰色地帶。（三）、商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面有著成熟的管理模式、 豐富的行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和巨大的業(yè)務(wù)規(guī)模。 在大額貸款、 組合式金融服務(wù)方面， 商業(yè)銀行擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式無法具有的優(yōu)勢。 數(shù)額巨大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的金融交易， 需要高深的金融專業(yè)知識，以及法律、會計

25、、信用評估、行業(yè)專家等專業(yè)人員的共同支持。 另一方面，在最基本的貸款之外， 商業(yè)銀行還能提供銀行承兌匯票、 信用證等多種融資工具的組合，設(shè)計包括信貸、投行、租賃、信托等在內(nèi)的立體融資解決方案，從而降低融資成本。（四）、商業(yè)銀行的核心金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理平臺的安全性和數(shù)據(jù)處理能力超過互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營企業(yè)，擁有支付結(jié)算、票據(jù)清算、信貸等領(lǐng)域完善的 IT 基礎(chǔ)構(gòu)架。這是商業(yè)銀行多年技術(shù)研發(fā)、 設(shè)備投資和創(chuàng)新的結(jié)果， 具體包括網(wǎng)絡(luò)隔離、事務(wù)處理技術(shù)和系統(tǒng)整合技術(shù)， 保證商業(yè)銀行在短時間內(nèi)能承受大量交易處理的壓力，并且防范黑客入侵。 “雙十一”網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)當(dāng)天，由于百萬訂單同時涌人，支付寶出現(xiàn)一度無法正常支付

26、的情況。 這說明支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司在技術(shù)研發(fā)和設(shè)備投入方面還存在不足。 對于資本短缺、 盈利漸薄的部分第三方支付企業(yè)來說，是否有能力提升安全和數(shù)據(jù)處理能力，將是一個巨大考驗(yàn)。（五）、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的某些創(chuàng)新做法還需要進(jìn)一步在實(shí)踐中被檢驗(yàn)。 例如，作為互聯(lián)網(wǎng)金融中重要信貸模式的 P2P平臺，近期出現(xiàn)倒閉潮， 行業(yè)待收資金高達(dá)數(shù)十億。一些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“無風(fēng)險、高收益”的不規(guī)范宣傳不僅有違規(guī)之嫌，也容易對投資者形成誤導(dǎo)。 如 P2P 模式平衡系數(shù)是對外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，如果放貸金額實(shí)際小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán)，涉嫌非法集資。 31 實(shí)際上， 2013 年 P2P 行業(yè)

27、憂甚于喜。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示， 2013 年全國主要 90 家 P2P 平臺總成交量 490 億元，平均綜合利率為 2324；另一方面，有 74 家平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難，其中大部分集中在四季度。 2013 年 12 月 3 日中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管真空期即將結(jié)束。10精選文庫第四章 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)勢比較（一）、積極方面1）互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了壓力與動力，進(jìn)而促使銀行加大創(chuàng)新步伐和改革力度， 在發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時吸取互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢。 經(jīng)過一系列創(chuàng)新舉措的實(shí)施，一些銀行可以成為新興領(lǐng)域的先行者。 商業(yè)銀行要努力創(chuàng)新，以創(chuàng)新

28、驅(qū)動發(fā)展，好好利用“互聯(lián)網(wǎng) +”，把握機(jī)遇，促使更大的競爭力形成。2）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展， 在一定程度上與原有銀行業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)的局面，彌補(bǔ)了原有銀行業(yè)務(wù)未涉及的領(lǐng)域。 當(dāng)前商業(yè)銀行已經(jīng)調(diào)整思路， 正加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)額合作， 在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作開發(fā)新業(yè)務(wù)的同時， 還把原有的業(yè)務(wù)和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合， 如風(fēng)險管理、 產(chǎn)品研發(fā)銷售等業(yè)務(wù)， 賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)新的內(nèi)涵和價值。（二）、消極方面1）在基本理財服務(wù)方面，客戶在傳統(tǒng)銀行中辦理的業(yè)務(wù)，包括開戶、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)現(xiàn)在都可以直接在網(wǎng)上辦理， 這直接削弱了原有銀行的收入。 客戶能夠任意地按日期和業(yè)務(wù)品種查找交易記錄、 信用卡轉(zhuǎn)賬和支票支付等信息， 對傳統(tǒng)銀行

29、的基本業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。 例如余額寶由于流動性強(qiáng)， 收益性高的特點(diǎn)， 相似于收益較高的活期存款， 同時回報率又高于定期存款和銀行開放式理財， 故也影響銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。2）一是對商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求方面起到了分流的作用。如P2P模式一宜信，是一種類似于淘寶網(wǎng)的平臺。它把客戶資金盈余者和 I 乏者雙方聯(lián)合起來，使資金流向信用良好但目前缺乏資金的一些特定對象， 如大學(xué)生、微小企業(yè)主等，滿足了草根階層的融資需求。 二是改變了資金支付中介只由商業(yè)銀行獨(dú)有的局面。根據(jù)中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告（ 2015）的數(shù)據(jù)顯示， 2015 年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá) 11.8 萬億元，同比去年增長 46.

30、9%。第五章 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融攻擊的策略建議（一）、重視客戶需求傳統(tǒng)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中取得主動權(quán)， 就應(yīng)該高度重視客戶需求體驗(yàn)，以客戶為中心為設(shè)計金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)、拓寬網(wǎng)絡(luò)營銷、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程為出發(fā)點(diǎn)和立腳點(diǎn)。 不僅要打破銀行傳統(tǒng)部門的局限， 全面完善客戶信息， 依托客戶實(shí)際需求， 切實(shí)為客戶制定合適其自身的金融服務(wù)和產(chǎn)品， 并不斷跟蹤后續(xù)發(fā)展，用好數(shù)據(jù)分析處理， 繼續(xù)創(chuàng)新和改進(jìn)金融服務(wù)和產(chǎn)品， 以至于滿足客戶個性化的需求，形成兩者之間的開放式交互服務(wù)。而且，不斷化繁為簡，優(yōu)化服務(wù)操作程序， 整合審批等諸多繁瑣環(huán)節(jié)，為客戶提供非常高效、 極其便捷的金融服務(wù)。一些規(guī)模較小的銀行

31、來說，第一，要特別重視對客戶的需求、客戶的意見反饋等信息的全面收集， 不斷創(chuàng)新，尋找新的方法新的業(yè)務(wù)， 切實(shí)做好向上級部門或上級行的反饋、 交流。第二，規(guī)模較小的傳統(tǒng)銀行要充分做到客戶精細(xì)化管理，將創(chuàng)新出來的產(chǎn)品尋找合適的市場，力爭達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的大數(shù)據(jù)高效率運(yùn)用的目標(biāo)。（二）、努力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)我國的商業(yè)銀行要重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用， 在憑借時，更加注重對互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)的使用，而且需要形成完善的網(wǎng)絡(luò) +支付、網(wǎng)絡(luò) +理財、網(wǎng)絡(luò)11精選文庫+融資等模式的發(fā)展平臺，以此不斷推廣用戶需要的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)。一方面，商業(yè)銀行需要不斷強(qiáng)化和完善網(wǎng)上支付模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)急速發(fā)

32、展的歷史條件下，只有首先獲得網(wǎng)絡(luò)市場的掌握權(quán)，才會在已有的條件上大幅增加商業(yè)銀行盈利能力。所以，商業(yè)銀行需要高度重視并努力發(fā)展拓寬網(wǎng)上支付模式的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，積極豐富和加強(qiáng)網(wǎng)上支付平臺，以便較好的服務(wù)用戶， 不斷提升用戶對商業(yè)銀行的認(rèn)可度、滿意度，例如在原來付款的條件上，加入網(wǎng)上接收單，電子賬單和跨銀行資金結(jié)算為一體的支付結(jié)算框架的應(yīng)用和強(qiáng)化。另一方面，我國的商業(yè)銀行還需要形成并完善以用戶為核心的服務(wù)體系，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷強(qiáng)化，金融交易的越來越體現(xiàn)出智能化和自動化的功能越來越全面和加強(qiáng)，可見，銀行應(yīng)該盡自己最大的力量創(chuàng)設(shè)和完善以客戶為核心的智能化銀行金融模式， 并且智能化的實(shí)現(xiàn)客戶一切的金融訴求，以此提升資金供給者對銀行的信賴度。（三）、用整合的模式實(shí)現(xiàn)共贏的結(jié)果在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時期下， 商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司是競爭與護(hù)住的雙向關(guān)系，二者要取各自之長補(bǔ)各自之短， 謀求合作雙羸。 互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作領(lǐng)域， 創(chuàng)新出更多的符合銀行的軟件系統(tǒng)，以節(jié)約成本、提高效率。在一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著客戶的個人信息與交易信息，而銀行則具有歷史悠久、資本實(shí)力雄厚、物理網(wǎng)點(diǎn)遍及、客戶基礎(chǔ)廣泛的優(yōu)勢，二者需要把線下的客戶數(shù)據(jù)與線上