個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)(共60頁).ppt

1、1第七章 個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)主講：馬菁菁主講：馬菁菁logo -2-第一節(jié) 理財(cái)師的法律基礎(chǔ)知識一、法律知識的重要性一、法律知識的重要性二、中國的法律體系二、中國的法律體系 法律法律 行政法規(guī)行政法規(guī) -3-三、民事法律關(guān)系介紹三、民事法律關(guān)系介紹 商業(yè)銀行和客戶1民事法律行為的基本原則-民事活動應(yīng)遵循誠實(shí)信用的原則自愿、公平、等價有償、誠實(shí)信用。 -4-2民事法律關(guān)系主體人-公民（自然人）、法人以及非法人組織。（1）公民（自然人）自然人的民事權(quán)利能力。-平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。自然人的民事行為能力。完全、限制、無。 無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的

2、法定代理人。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。 -5-【例題】不能辨認(rèn)自己行為的精神病人由其委托代理人代理民事活動。（ ）答案：解析：法定代理人。 -6-（2）法人具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。法人成立的要件。 （一）依法成立；（二）有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；（三）有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所；（四）能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。法人的分類。企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團(tuán)體法人 -7-【例題】個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個，即（ ）A中央銀行和商業(yè)銀行 B商業(yè)銀行和客戶 C監(jiān)

3、管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行 D理財(cái)人員和客戶答案：B。解析：個人理財(cái)業(yè)務(wù)。是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。 -8-例題】根據(jù)民法通則，法人成立的條件包括（ ）。A依法成立B有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)C有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所D能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任E必須以營利為目的答案：ABCD。 -9-3民事代理制度客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。（1）代理的基本含義代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。（2）代理的特征（3）代理的分類 代理包括委托代理、法定代理和指定代理。 -10-（4）委托代理 委托代理的基

4、礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。書面、口頭均可。 委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。 -11-（5）代理的法律責(zé)任第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。第二，代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。 -12-第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由

5、第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。第五，代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。 -13-例題】第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，（ ）。A行為人不承擔(dān)民事責(zé)任，第三人承擔(dān)民事責(zé)任B第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任C被代理人和行為人負(fù)連帶責(zé)任D被代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任答案：B。 -14-（6）代理的終止有下列情形之一的，委托代理終止：第一，代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托；第三，代理人死亡；第四，代理人喪失民事行為能力；第

6、五，作為被代理人或者代理人的法人終止。 -15-有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：第一，被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力；第二，被代理人或者代理人死亡；第三，代理人喪失民事行為能力；第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅 -16- 四、合同法律關(guān)系四、合同法律關(guān)系個人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在商業(yè)銀行和客戶簽訂的相關(guān)合同基礎(chǔ)之上 -17-1 合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 2合同的訂立當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。3格式條款合同 對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋

7、的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。 -18-4無效合同5合同中的下列免責(zé)條款無效：（1）造成對方人身傷害的；（2）因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。6可撤銷的合同可申請撤銷的：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時顯失公平的。欺詐、脅迫等，可申請撤銷 -19-7合同的履行（1）當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。（2）合同履行的抗辯權(quán)。8違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有： （1）違約金責(zé)任；（2）賠償損失；（3）強(qiáng)制履行；（4）定金責(zé)任；（5）采取補(bǔ)救措施。 -20-【例題】下列關(guān)于合同訂立的說法，不正確的是（ ）。 A當(dāng)事人訂立合同

8、，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力 B當(dāng)事人必須本人訂立合同，不得代理 C當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂?D當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式答案：B。 -21- -22-第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī) 一、物權(quán)法一、物權(quán)法（1）不動產(chǎn)登記管理 第九條不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力但法律另有規(guī)定的除外。 依法屬于國家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。 第十條不動產(chǎn)登記，由不動產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理。 -23-物權(quán)法第十四條不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)堑?，?/p>

9、記載于不動產(chǎn)登記簿時發(fā)生效力。第十五條當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力 -24-物權(quán)法（2）動產(chǎn)的交付管理 第二十三條動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。 第二十四條船舶、航空器和機(jī)動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。 第二十五條動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，權(quán)利人已經(jīng)依法占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自法律行為生效時發(fā)生效力。 -25-物權(quán)法第二十六條動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，第三人依法占有該動產(chǎn)的，負(fù)有交付義務(wù)的人可以通過轉(zhuǎn)讓請求第三人返還原物的權(quán)利代

10、替交付。 第二十七條動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時，雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力。 -26-物權(quán)法（3）擔(dān)保物權(quán) 第一百七十一條債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。 第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。（4）抵押-債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的 -27-物權(quán)法可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在

11、建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。 -28-物權(quán)法不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； （四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)：（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn) -29-物權(quán)法抵押合同應(yīng)以書面形式訂立，包括：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額：（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押財(cái)產(chǎn)的

12、名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬 （四）擔(dān)保的范圍。 -30-物權(quán)法（5）質(zhì)押質(zhì)權(quán)合同應(yīng)以書面形式訂立，內(nèi)容：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額； （二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限； （三）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；（四）擔(dān)保的范圍；（五）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時間。 存續(xù)期間，損害發(fā)生，質(zhì)權(quán)人賠償。質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務(wù)并返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。 -31-物權(quán)法可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)

13、權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。 -32-物權(quán)法A 以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，交付即生效；或辦理出質(zhì)登記時生效。兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物提前清償債務(wù)或者提存。B 基金份額、股權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，協(xié)商同意的除外。如轉(zhuǎn)讓，所得的價款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。C 注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)，不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，協(xié)商同意的除外。如轉(zhuǎn)讓，所得的價款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。 -33-物權(quán)法（6）留置-留

14、置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn) 第二百三十一條債權(quán)人留置的動產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。 第二百三十二條法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定不得留置的動產(chǎn)，不得留置。 第二百三十三條留置財(cái)產(chǎn)為可分物的，留置財(cái)產(chǎn)的價值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。 -34-物權(quán)法 第二百三十四條保管不善致陡留置財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 第二百三十五條留置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息。但應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。 -35-物權(quán)法第二百三十六條留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間；沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。留置財(cái)產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。 第二百三十七條債務(wù)人可以請求留置權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后行使留置權(quán)；留置權(quán)人不行使的，債務(wù)人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)。 -36-第二百三十八條 留置財(cái)產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。 第二百三十九條 同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。 第二百四十條留置權(quán)人對留置財(cái)產(chǎn)喪失占有或者留置