理財規(guī)劃書講述

1、理財規(guī)劃建議書尊敬的唐先生：安信公司是專業(yè)從事理財規(guī)劃、財經(jīng)咨詢、金融培訓的服務性機構。我們擁有國內金融理財領域的眾多資深專業(yè)人士和國內一流的金融理財專家與顧問團隊。非常榮幸能為您和您的家庭設計一套完整的理財規(guī)劃方案。對您給予我們的信任和支持，我們十分感謝，并衷心希望我們能夠長期的保持良好的合作關系。一、本建議書的由來本建議書是根據(jù)您的委托，由我公司為您量身定制的理財規(guī)劃建議書。本建議能夠協(xié)助您全面了解自己的財務狀況，明確財務需求及目標，并提供充分利用您財務資源的建議，是一份知道您達成財務目標的手冊，供您在管理資產的決策中有所參考，但并能代替其他專業(yè)的分析報告。二、本建議書的所用資料的來源您提

2、供給我們的有關您的財務狀況及家庭情況的相關資料文件，包括您近期和過去幾年的財務資料。三、本公司的義務根據(jù)理財規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本公司具有如下義務：本公司為您指定的具體承辦理財規(guī)劃事務的理財規(guī)劃師具有相應的勝任能力，已經(jīng)通過國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得職業(yè)證書，并具有一定的工作經(jīng)驗。定期與客戶聯(lián)系，報告理財產品的收益情況，向客戶介紹新的金融服務、理財產品及金融市場動向，維護良好的信任關系四、客戶方義務按照合同的規(guī)定及時及時繳納理財服務費，向理財規(guī)劃師及其所屬公司提供與理財規(guī)劃的制定相關的一切信息，提供的全部信息內容必須真實準確。如在理財規(guī)劃的制定及執(zhí)行過程中，客戶的家庭或財務狀況

3、發(fā)生重大變化，有義務及時告知理財規(guī)劃師及其公司，便于調整方案。公司對制定的理財規(guī)劃建議書應有知識產權，未經(jīng)本公司許可，客戶不得許可給任何第三方使用，或在報刊、雜志上發(fā)表?？蛻粜铻槔碡斠?guī)劃師執(zhí)行理財規(guī)劃提供必要的便利。五、免責條款本理財規(guī)劃建議書是在您提供的資料的基礎上，并基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制定的。推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性和真實性將有利于我們?yōu)槟玫牧可矶ㄖ苽€人的理財計劃，提供更好的個人理財服務。我們提供的理財建議中的理財產品，均以盡了最大努力盡職審查,所有審查均建立在相關公司提供的

4、資料上，資料發(fā)生錯誤，我們將對此不負責任。第一部分 理財規(guī)劃建議書的假設前提本理財規(guī)劃建議書的計算均基于以下假設條件年通貨膨脹率為5%活期儲蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率為3.60%貨幣市場基金的年收益率為2.8%， 第二部分 家庭情況一客戶財務狀況分析客戶家庭成員基本情況分析家庭成員性別年齡學歷職業(yè)保險計劃退休年齡 唐勇男35研究生外資企業(yè)行業(yè)主管社會保險55 馮瑤女35研究生事業(yè)單位財務主管- - - - -55 唐韜男9- - - 學生人身意外保險- - （一）資產負債表 資產負債表客戶：唐先生與唐太太的家庭 日期：2010年12月31日 單位：元 資產金額負債與凈資產金額

5、金融資產 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物 活期存款50000 定期存款250000 活期存款利息365現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計300365 其他金融資產 股票50000 基金53000其他金融資產小計103000金融資產小計403365凈資產1153365實物資產 自住房600000 小轎車150000實物資產小計750000資產總計1153365負債與凈資產總計1153365圖2.1 （二）現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表客戶：唐先生與唐太太的家庭 日期：2010年12月31日 單位：元 年收入金額百分比年支出金額 百分比工資和薪金日常生活支出3600035.71%唐先生20000072.24%養(yǎng)車費及車險車船費2880

6、028.29%唐太太4800017.34%兒子支出60006%獎金和傭金2884010.42%服裝休閑開支50005%投資收入外出旅游1000010%利息收入3651.31%探親交通費50005%收入總計 276840100%雙親費1000010%年結余181040支出總計100800100%圖2.2 （三） 家庭收入分析唐先生年收入大約18萬元，唐太太年收入大約5萬元。另外，唐先生家庭的存款、基金等金融型資產40萬元左右，按照年投資收益率8%計算，年收益為3.2萬元，在所有的收入來源中，工資收入占總收入的98.69%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微您的家庭收入主要來自稅后工資，每

7、年還有結余，說明您的家庭每年可以有比較多的自由可支配的資金這樣有利于更加迅速的積累財富。但收入過于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，您的家庭抗風險能力較低，會對您的家庭產生不良影響。 （四）家庭開支分析您目前提供的家庭開支中，家庭的日常消費開支確實不是很大，這說明您的家庭生活非常傳統(tǒng)，儲蓄意識也很強。面對以后孩子長大，換房等都將使您的家庭費用支出上升，目前要好好地規(guī)劃和準備一下，以更好地面對將來的支出壓力。 （五）客戶財務狀況比率分析項目參考值實際數(shù)值結余比率30%65.40%投資與凈資產比率50%4.34%負債比率50%0負債收入比率40%0流動性比率348 結余比率反映的是客戶提高其凈資產水平的能

8、力您家庭的結余比率為65.40%超過了一般的參考值30%說明您的家庭每年可以有比較多的自由可支配的資金這樣有利于更加迅速的積累財富。投資與凈資產比率反映的是客戶通過投資提高其凈資產規(guī)模的能力，一般參考值為50%。您的家庭投資與凈資產比率為4.34%。總體分析您的各項指標，說明您的財務結構不盡合理。流動性資產完全可以應付負債，結余比率較高，應適當增加投資，充分利用杠桿效應提高資產的整體收益性。家庭可用于投資的資金較少根據(jù)您家庭現(xiàn)有資產狀況該比率基本合理。 （六）客戶財務狀況預測您與唐太太現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預期收入會有穩(wěn)定的增長，現(xiàn)在的支出也會增加隨著年齡的增長，醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險的費用也會

9、逐漸的增加。好在您沒有什么負債，減少了一定的壓力。  （七）客戶財務狀況總體評價總體來看，客戶的償債能力較強，結余比率較高，財務狀況較好。其缺陷在于定期存款占總資產的比例過高，投資結構不合理。客戶的資產投資和消費結構可進一步提高。第三部分 客戶理財目標根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認為您與您太太的理財目標是:1現(xiàn)金規(guī)劃：有足夠的流動資金用于生活費用支出和孩子支出，以及家里的養(yǎng)車費。2保險規(guī)劃：增加適當?shù)谋ｋU投入進行風險管理3消費支出規(guī)劃：購置一套面積大一點、小區(qū)環(huán)境更優(yōu)雅的新房，目前看中一套面積為100平米的新房，價格7000元/平米,也就是70萬元的房子。4子女教育規(guī)劃：唐

10、先生和唐太太希望兒子至少讀到碩士畢業(yè)，暫不考慮讓兒子出國留學，大約需要35萬元。5唐先生唐太太夫婦退休養(yǎng)老規(guī)劃都打算55歲退休，希望退休時能籌集200萬元的退休費用。百年之后財產傳承希望現(xiàn)在居住的老式房子等夫妻去世之后能進行拍賣，并且將拍賣的所得的二分之一捐贈給慈善機構，剩余的二分之一就留給兒子唐韜，其他財產按法定繼承處理。第四部分 分項理財計劃 (一)現(xiàn)金規(guī)劃：活期存款50000（利息365）定期存款250000股票50000基金50000（利息3000）住房600000小汽車150000從目前情況看，流動資產50000元，您每月生活消費3000元，此外養(yǎng)車費用每月2000元，每月車險費35

11、0元，現(xiàn)金活期存款偏高，對于唐先生唐太太夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持4個月的消費支出額度即可，建議保留30000元的家庭備用金，以保障家庭資產適當?shù)牧鲃有?。這30000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10000元可以續(xù)存活期，另外，20000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，大約為每年1.98%左右，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。 (二)消費支出規(guī)劃：從您的理財規(guī)劃目標可以看出您想購買新房，現(xiàn)在有一套老式住房，建議出租，本身您家里總資產比較充足，而且沒有大量資金交易和支出，暫時不需要大量資金來維持家庭，再買一套住房資金也是充足的，把老式房

12、子出租二十年，每年有24000的收入，二十年就有480000的收入，這樣等到自己退休了再把老式住房出售，有一筆資金讓倆人以安享晚年。 （三）教育規(guī)劃:您的意向是讓兒子讀到碩士，從孩子考上大學到碩士研究生畢業(yè)，綜合考慮各種因素大概需要35萬元。目前距離他18歲成人還有9年，所以可以為孩子買一份教育保險，在孩子上大學四年期間每年可獲教育資金10000元，您二位希望把孩子供到碩士畢業(yè)，那么從考入大學到碩士畢業(yè)考慮各種因素需要35萬元，剩余31萬教育基金的籌集可以靠投資來完成，假設投資收益率為10%，您需要每年為他投資2.6萬元，九年后即可得到31萬元的教育基金。（四）保險規(guī)劃：您的財產和家庭成員都缺

13、少風險保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通過商業(yè)保險完成，考慮到您家庭的收入水平，所有風險保障費用總額不應超過10000元，這樣既可以轉首先我們對唐先生您的保險規(guī)劃建議如下: 1.根據(jù)唐先生做出規(guī)劃：您是該家庭的經(jīng)濟支柱，其收入占家庭總收入的77%，一旦發(fā)生意外，必將給這個家庭帶來災難性的打擊，嚴重影響家庭成員的生活水平，因此保險規(guī)劃要首先考慮王先生的風險保障問題。要保證家庭生活質量在出現(xiàn)任何風險時都基本不下降，保險總額需要涵蓋兒子的成長和教育費用、妻子的退休生活費用、房屋貸款等。以唐先生年收入的10倍計算，保險金額大約應為180萬元。建議王先生購買150萬元人壽保險和30萬元重

14、疾險。2.我們對唐太太的保險規(guī)劃建議如下：建議王太太購買80萬的人壽保險和20萬的重疾險。 3.我們對唐韜的保險規(guī)劃建議如下： 由于兒子今年只有9歲，兒童的免疫力較低，可以為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險。孩子還要九年上大學，還可為其購買一份教育保險。移風險又可以避免家庭財務負擔。做出以下規(guī)劃： （五）風險管理規(guī)劃：唐先生家庭成員都比較穩(wěn)健，其中唐先生性格沉穩(wěn)，工作中規(guī)中矩，但也不保守，愿意嘗試新事物。愛好運動和旅游，對家人有強烈責任感，唐先生投資屬于穩(wěn)健偏進取型；唐太太性格開朗，但多年從事財會方面工作使她在理財方面更謹慎。它屬于典型的穩(wěn)健型，沒有唐先生那么進取，接受風險的能力

15、并不強，屬于典型的穩(wěn)健性?？紤]到唐先生家收入水平，其家庭各項風險保障費用加總不宜超過30000.即家庭年度結余的16%，這樣在形成家庭保障的同時不會造成家庭過重的財務負擔。 （六）退休養(yǎng)老規(guī)劃：根據(jù)您的規(guī)劃目標距離您退休還有二十年，退休之前每年的消費大約為80000元，假設每年的通貨膨脹率為5%，退休后，年消費大約為50000元，打算籌集200萬元退休費用，以安享晚年。 （七）家庭支出情況：家庭支出主要有以下幾方面：1、兒子的支出占家庭支出比較大，包括學雜費沒年約4000元，每年參加各種興趣班開資2000元，2、家庭日常生活開資每月平均3000（含水電煤氣，電話費，物業(yè)管理費，上網(wǎng)費，外出就餐

16、費），3、養(yǎng)車費用每月2000，車險費用為全年4600，每年繳納的車船使用費200元，4、全家服裝休閑等開支每年約5000元，5、給雙方二老各5000元以表孝心 （八）財產分配與傳承規(guī)劃唐先生和唐太太希望現(xiàn)在居住的老式房子等夫妻去世之后能進行拍賣，并且將拍賣的所得的二分之一捐贈給慈善機構，剩余的二分之一就留給兒子唐韜，其他財產按法定繼承處理。第五部分 理財方案的預期效果分析客戶現(xiàn)金流量表客戶：唐先生與唐太太的家庭 日期：2010年12月31日 單位：元 年收入金額百分比年支出金額百分比工資和薪金日常生活支出3600035.71%唐先生20000066.48%養(yǎng)車費及車險車船費2880028.2

17、9%唐太太4800015.96%兒子支出60006%獎金和傭金288409.59%服裝休閑開支50005%投資收入外出旅游1000010%租金收入240007.98%利息收入3651.31%探親交通費50005%收入總計 300840100%雙親費1000010%年結余205040100800圖5.1資產負債表客戶：唐先生與唐太太的家庭 日期：2010年12月31日 單位：元 資產金額負債與凈資產金額金融資產負債現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物信用卡透支 0 活期存款10000住房貸款0 定期存款270000負債合計0 活期存款利息365現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計300365 其他金融資產20000 股票50000 基金53000其他金融資產小計103000金融資產小計403365凈資產1153365實物資產 自住房600000 小轎車150000實物資產小計750000資產