理財(cái)規(guī)劃書講述

1、理財(cái)規(guī)劃建議書尊敬的唐先生：安信公司是專業(yè)從事理財(cái)規(guī)劃、財(cái)經(jīng)咨詢、金融培訓(xùn)的服務(wù)性機(jī)構(gòu)。我們擁有國(guó)內(nèi)金融理財(cái)領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國(guó)內(nèi)一流的金融理財(cái)專家與顧問團(tuán)隊(duì)。非常榮幸能為您和您的家庭設(shè)計(jì)一套完整的理財(cái)規(guī)劃方案。對(duì)您給予我們的信任和支持，我們十分感謝，并衷心希望我們能夠長(zhǎng)期的保持良好的合作關(guān)系。一、本建議書的由來本建議書是根據(jù)您的委托，由我公司為您量身定制的理財(cái)規(guī)劃建議書。本建議能夠協(xié)助您全面了解自己的財(cái)務(wù)狀況，明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，并提供充分利用您財(cái)務(wù)資源的建議，是一份知道您達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)的手冊(cè)，供您在管理資產(chǎn)的決策中有所參考，但并能代替其他專業(yè)的分析報(bào)告。二、本建議書的所用資料的來源您提

2、供給我們的有關(guān)您的財(cái)務(wù)狀況及家庭情況的相關(guān)資料文件，包括您近期和過去幾年的財(cái)務(wù)資料。三、本公司的義務(wù)根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本公司具有如下義務(wù)：本公司為您指定的具體承辦理財(cái)規(guī)劃事務(wù)的理財(cái)規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得職業(yè)證書，并具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)。定期與客戶聯(lián)系，報(bào)告理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，向客戶介紹新的金融服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品及金融市場(chǎng)動(dòng)向，維護(hù)良好的信任關(guān)系四、客戶方義務(wù)按照合同的規(guī)定及時(shí)及時(shí)繳納理財(cái)服務(wù)費(fèi)，向理財(cái)規(guī)劃師及其所屬公司提供與理財(cái)規(guī)劃的制定相關(guān)的一切信息，提供的全部信息內(nèi)容必須真實(shí)準(zhǔn)確。如在理財(cái)規(guī)劃的制定及執(zhí)行過程中，客戶的家庭或財(cái)務(wù)狀況

3、發(fā)生重大變化，有義務(wù)及時(shí)告知理財(cái)規(guī)劃師及其公司，便于調(diào)整方案。公司對(duì)制定的理財(cái)規(guī)劃建議書應(yīng)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，未經(jīng)本公司許可，客戶不得許可給任何第三方使用，或在報(bào)刊、雜志上發(fā)表?？蛻粜铻槔碡?cái)規(guī)劃師執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃提供必要的便利。五、免責(zé)條款本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您提供的資料的基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制定的。推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性和真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫牧可矶ㄖ苽€(gè)人的理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。我們提供的理財(cái)建議中的理財(cái)產(chǎn)品，均以盡了最大努力盡職審查,所有審查均建立在相關(guān)公司提供的

4、資料上，資料發(fā)生錯(cuò)誤，我們將對(duì)此不負(fù)責(zé)任。第一部分 理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提本理財(cái)規(guī)劃建議書的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件年通貨膨脹率為5%活期儲(chǔ)蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率為3.60%貨幣市場(chǎng)基金的年收益率為2.8%， 第二部分 家庭情況一客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶家庭成員基本情況分析家庭成員性別年齡學(xué)歷職業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃退休年齡 唐勇男35研究生外資企業(yè)行業(yè)主管社會(huì)保險(xiǎn)55 馮瑤女35研究生事業(yè)單位財(cái)務(wù)主管- - - - -55 唐韜男9- - - 學(xué)生人身意外保險(xiǎn)- - （一）資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)負(fù)債表客戶：唐先生與唐太太的家庭 日期：2010年12月31日 單位：元 資產(chǎn)金額負(fù)債與凈資產(chǎn)金額

5、金融資產(chǎn) 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物 活期存款50000 定期存款250000 活期存款利息365現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)300365 其他金融資產(chǎn) 股票50000 基金53000其他金融資產(chǎn)小計(jì)103000金融資產(chǎn)小計(jì)403365凈資產(chǎn)1153365實(shí)物資產(chǎn) 自住房600000 小轎車150000實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)750000資產(chǎn)總計(jì)1153365負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)1153365圖2.1 （二）現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表客戶：唐先生與唐太太的家庭 日期：2010年12月31日 單位：元 年收入金額百分比年支出金額 百分比工資和薪金日常生活支出3600035.71%唐先生20000072.24%養(yǎng)車費(fèi)及車險(xiǎn)車船費(fèi)2880

6、028.29%唐太太4800017.34%兒子支出60006%獎(jiǎng)金和傭金2884010.42%服裝休閑開支50005%投資收入外出旅游1000010%利息收入3651.31%探親交通費(fèi)50005%收入總計(jì) 276840100%雙親費(fèi)1000010%年結(jié)余181040支出總計(jì)100800100%圖2.2 （三） 家庭收入分析唐先生年收入大約18萬元，唐太太年收入大約5萬元。另外，唐先生家庭的存款、基金等金融型資產(chǎn)40萬元左右，按照年投資收益率8%計(jì)算，年收益為3.2萬元，在所有的收入來源中，工資收入占總收入的98.69%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微您的家庭收入主要來自稅后工資，每

7、年還有結(jié)余，說明您的家庭每年可以有比較多的自由可支配的資金這樣有利于更加迅速的積累財(cái)富。但收入過于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，您的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，會(huì)對(duì)您的家庭產(chǎn)生不良影響。 （四）家庭開支分析您目前提供的家庭開支中，家庭的日常消費(fèi)開支確實(shí)不是很大，這說明您的家庭生活非常傳統(tǒng)，儲(chǔ)蓄意識(shí)也很強(qiáng)。面對(duì)以后孩子長(zhǎng)大，換房等都將使您的家庭費(fèi)用支出上升，目前要好好地規(guī)劃和準(zhǔn)備一下，以更好地面對(duì)將來的支出壓力。 （五）客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析項(xiàng)目參考值實(shí)際數(shù)值結(jié)余比率30%65.40%投資與凈資產(chǎn)比率50%4.34%負(fù)債比率50%0負(fù)債收入比率40%0流動(dòng)性比率348 結(jié)余比率反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能

8、力您家庭的結(jié)余比率為65.40%超過了一般的參考值30%說明您的家庭每年可以有比較多的自由可支配的資金這樣有利于更加迅速的積累財(cái)富。投資與凈資產(chǎn)比率反映的是客戶通過投資提高其凈資產(chǎn)規(guī)模的能力，一般參考值為50%。您的家庭投資與凈資產(chǎn)比率為4.34%?？傮w分析您的各項(xiàng)指標(biāo)，說明您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。流動(dòng)性資產(chǎn)完全可以應(yīng)付負(fù)債，結(jié)余比率較高，應(yīng)適當(dāng)增加投資，充分利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。家庭可用于投資的資金較少根據(jù)您家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況該比率基本合理。 （六）客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)您與唐太太現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，現(xiàn)在的支出也會(huì)增加隨著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用也會(huì)

9、逐漸的增加。好在您沒有什么負(fù)債，減少了一定的壓力。  （七）客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)總體來看，客戶的償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比率較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于定期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不合理。客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。第三部分 客戶理財(cái)目標(biāo)根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與您太太的理財(cái)目標(biāo)是:1現(xiàn)金規(guī)劃：有足夠的流動(dòng)資金用于生活費(fèi)用支出和孩子支出，以及家里的養(yǎng)車費(fèi)。2保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理3消費(fèi)支出規(guī)劃：購(gòu)置一套面積大一點(diǎn)、小區(qū)環(huán)境更優(yōu)雅的新房，目前看中一套面積為100平米的新房，價(jià)格7000元/平米,也就是70萬元的房子。4子女教育規(guī)劃：唐

10、先生和唐太太希望兒子至少讀到碩士畢業(yè)，暫不考慮讓兒子出國(guó)留學(xué)，大約需要35萬元。5唐先生唐太太夫婦退休養(yǎng)老規(guī)劃都打算55歲退休，希望退休時(shí)能籌集200萬元的退休費(fèi)用。百年之后財(cái)產(chǎn)傳承希望現(xiàn)在居住的老式房子等夫妻去世之后能進(jìn)行拍賣，并且將拍賣的所得的二分之一捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)，剩余的二分之一就留給兒子唐韜，其他財(cái)產(chǎn)按法定繼承處理。第四部分 分項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃 (一)現(xiàn)金規(guī)劃：活期存款50000（利息365）定期存款250000股票50000基金50000（利息3000）住房600000小汽車150000從目前情況看，流動(dòng)資產(chǎn)50000元，您每月生活消費(fèi)3000元，此外養(yǎng)車費(fèi)用每月2000元，每月車險(xiǎn)費(fèi)35

11、0元，現(xiàn)金活期存款偏高，對(duì)于唐先生唐太太夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持4個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這30000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10000元可以續(xù)存活期，另外，20000元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，大約為每年1.98%左右，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。 (二)消費(fèi)支出規(guī)劃：從您的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)可以看出您想購(gòu)買新房，現(xiàn)在有一套老式住房，建議出租，本身您家里總資產(chǎn)比較充足，而且沒有大量資金交易和支出，暫時(shí)不需要大量資金來維持家庭，再買一套住房資金也是充足的，把老式房

12、子出租二十年，每年有24000的收入，二十年就有480000的收入，這樣等到自己退休了再把老式住房出售，有一筆資金讓倆人以安享晚年。 （三）教育規(guī)劃:您的意向是讓兒子讀到碩士，從孩子考上大學(xué)到碩士研究生畢業(yè)，綜合考慮各種因素大概需要35萬元。目前距離他18歲成人還有9年，所以可以為孩子買一份教育保險(xiǎn)，在孩子上大學(xué)四年期間每年可獲教育資金10000元，您二位希望把孩子供到碩士畢業(yè)，那么從考入大學(xué)到碩士畢業(yè)考慮各種因素需要35萬元，剩余31萬教育基金的籌集可以靠投資來完成，假設(shè)投資收益率為10%，您需要每年為他投資2.6萬元，九年后即可得到31萬元的教育基金。（四）保險(xiǎn)規(guī)劃：您的財(cái)產(chǎn)和家庭成員都缺

13、少風(fēng)險(xiǎn)保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通過商業(yè)保險(xiǎn)完成，考慮到您家庭的收入水平，所有風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用總額不應(yīng)超過10000元，這樣既可以轉(zhuǎn)首先我們對(duì)唐先生您的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下: 1.根據(jù)唐先生做出規(guī)劃：您是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的77%，一旦發(fā)生意外，必將給這個(gè)家庭帶來災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水平，因此保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都基本不下降，保險(xiǎn)總額需要涵蓋兒子的成長(zhǎng)和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。以唐先生年收入的10倍計(jì)算，保險(xiǎn)金額大約應(yīng)為180萬元。建議王先生購(gòu)買150萬元人壽保險(xiǎn)和30萬元重

14、疾險(xiǎn)。2.我們對(duì)唐太太的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：建議王太太購(gòu)買80萬的人壽保險(xiǎn)和20萬的重疾險(xiǎn)。 3.我們對(duì)唐韜的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下： 由于兒子今年只有9歲，兒童的免疫力較低，可以為其購(gòu)買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。孩子還要九年上大學(xué)，還可為其購(gòu)買一份教育保險(xiǎn)。移風(fēng)險(xiǎn)又可以避免家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。做出以下規(guī)劃： （五）風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：唐先生家庭成員都比較穩(wěn)健，其中唐先生性格沉穩(wěn)，工作中規(guī)中矩，但也不保守，愿意嘗試新事物。愛好運(yùn)動(dòng)和旅游，對(duì)家人有強(qiáng)烈責(zé)任感，唐先生投資屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取型；唐太太性格開朗，但多年從事財(cái)會(huì)方面工作使她在理財(cái)方面更謹(jǐn)慎。它屬于典型的穩(wěn)健型，沒有唐先生那么進(jìn)取，接受風(fēng)險(xiǎn)的能力

15、并不強(qiáng)，屬于典型的穩(wěn)健性?？紤]到唐先生家收入水平，其家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用加總不宜超過30000.即家庭年度結(jié)余的16%，這樣在形成家庭保障的同時(shí)不會(huì)造成家庭過重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。 （六）退休養(yǎng)老規(guī)劃：根據(jù)您的規(guī)劃目標(biāo)距離您退休還有二十年，退休之前每年的消費(fèi)大約為80000元，假設(shè)每年的通貨膨脹率為5%，退休后，年消費(fèi)大約為50000元，打算籌集200萬元退休費(fèi)用，以安享晚年。 （七）家庭支出情況：家庭支出主要有以下幾方面：1、兒子的支出占家庭支出比較大，包括學(xué)雜費(fèi)沒年約4000元，每年參加各種興趣班開資2000元，2、家庭日常生活開資每月平均3000（含水電煤氣，電話費(fèi)，物業(yè)管理費(fèi)，上網(wǎng)費(fèi)，外出就餐

16、費(fèi)），3、養(yǎng)車費(fèi)用每月2000，車險(xiǎn)費(fèi)用為全年4600，每年繳納的車船使用費(fèi)200元，4、全家服裝休閑等開支每年約5000元，5、給雙方二老各5000元以表孝心 （八）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃唐先生和唐太太希望現(xiàn)在居住的老式房子等夫妻去世之后能進(jìn)行拍賣，并且將拍賣的所得的二分之一捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)，剩余的二分之一就留給兒子唐韜，其他財(cái)產(chǎn)按法定繼承處理。第五部分 理財(cái)方案的預(yù)期效果分析客戶現(xiàn)金流量表客戶：唐先生與唐太太的家庭 日期：2010年12月31日 單位：元 年收入金額百分比年支出金額百分比工資和薪金日常生活支出3600035.71%唐先生20000066.48%養(yǎng)車費(fèi)及車險(xiǎn)車船費(fèi)2880028.2

17、9%唐太太4800015.96%兒子支出60006%獎(jiǎng)金和傭金288409.59%服裝休閑開支50005%投資收入外出旅游1000010%租金收入240007.98%利息收入3651.31%探親交通費(fèi)50005%收入總計(jì) 300840100%雙親費(fèi)1000010%年結(jié)余205040100800圖5.1資產(chǎn)負(fù)債表客戶：唐先生與唐太太的家庭 日期：2010年12月31日 單位：元 資產(chǎn)金額負(fù)債與凈資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物信用卡透支 0 活期存款10000住房貸款0 定期存款270000負(fù)債合計(jì)0 活期存款利息365現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)300365 其他金融資產(chǎn)20000 股票50000 基金53000其他金融資產(chǎn)小計(jì)103000金融資產(chǎn)小計(jì)403365凈資產(chǎn)1153365實(shí)物資產(chǎn) 自住房600000 小轎車150000實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)750000資產(chǎn)