培訓(xùn)課程信貸基礎(chǔ)知識

1、信 貸 基 礎(chǔ) 知 識首先是貸款的分類，貸款分類有很多種：貸款按照期限分可以分為短期貸款（期限在一年以內(nèi)的）、中期貸款（期限在一到五年的）、長期貸款（期限在五年以上的，主要包括住房按揭貸款等等）。貸款按照擔(dān)保方式分類，主要分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)；其中擔(dān)保貸款分為5種：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。另外貸款還可以分為自營貸款、委托貸款、特定貸款等等。自營貸款中按照借款主體不同又包括個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和公司貸款業(yè)務(wù)：1、個(gè)人貸款主要分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、信用卡透支、其他個(gè)人貸款（主要包括其他消費(fèi)類貸款、以及向個(gè)體工商戶等發(fā)放的用于合法經(jīng)營活動的個(gè)人經(jīng)營性貸款等等）。2、

2、公司類貸款主要包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款以及一些貿(mào)易融資貸款（主要包括信用證、押匯等一些有關(guān)外匯方面的貸款業(yè)務(wù)）。常見的涉及到的保證類、抵押類貸款的一些要求；以及有關(guān)保證、抵押類的個(gè)人貸款、企業(yè)流動資金貸款的一些基礎(chǔ)知識。首先，什么是保證貸款：保證貸款的定義：保證貸款指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用。保證人還必須承擔(dān)由貸款合同引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。（解釋：就是我們平常說的，甲貸款，乙擔(dān)保，如果貸款到期后

3、甲還不上了，乙有義務(wù)替甲償還所欠貸款以及由貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用。）那些單位不能作為保證人： 國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外； 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、圖書館等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團(tuán)體；無企業(yè)法人的書面授權(quán)或超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；企業(yè)法人的職能部門；其他不能作為保證人的。分支機(jī)構(gòu)是整體企業(yè)的一個(gè)組成部分，它在經(jīng)營業(yè)務(wù)、經(jīng)營方針等各方面都要受到公司總部不同程度的控制。分支機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立的法律主體， 子公司和分公司分公司不具有企業(yè)法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān) 分公司由于沒有自己獨(dú)立的財(cái)產(chǎn) 子公司具有企業(yè)法人資格，依法獨(dú)立承擔(dān)民

4、事責(zé)任。母公司是作為子公司的最大股東 其次，什么是抵押貸款：抵押貸款的定義：抵押貸款指借款人以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。抵押品通常包括有價(jià)證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款人必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理其抵押品，作為一種補(bǔ)償。（解釋：我們銀行常見的抵押貸款就是房地產(chǎn)抵押貸款。就是常說的甲貸款，用甲或者第三方乙的房產(chǎn)向銀行抵押，貸款到期后甲還不上了，銀行有權(quán)通過法律程序變賣處置抵押的房產(chǎn)。）可以抵押的財(cái)產(chǎn)主要有下列財(cái)產(chǎn)： 建筑物和其他土地附著物； 建筑用地使用權(quán)；（建設(shè)用地使用權(quán)人依法對國家所有的土地享有占有、使用

5、和收益的權(quán)利，有權(quán)利用該土地建造建筑物、構(gòu)筑物及其附屬設(shè)施 ） 已招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地使用權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品正在建設(shè)的建筑物、船舶、航空器交通運(yùn)輸工具；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： 土地所有權(quán)；土地所有權(quán)和土地使用權(quán)的區(qū)別土地所有權(quán)是國家或農(nóng)民集體依法對歸其所有的土地所享有的具有支配性和絕對性的權(quán)利土地使用權(quán)民事主體依法取得土地的實(shí)際經(jīng)營和利用權(quán)。它是我國土地使用制度在法律上的體現(xiàn)，是土地使用者依法對土地享有占有、使用和部分的收益和處分的權(quán)利 耕地、宅基地（為保障農(nóng)戶生活需要而撥給農(nóng)戶建造房屋及小庭院使用的土地 ）、自留地、自留山

6、等集體所有的土地使用權(quán)；但法律規(guī)定可以抵押的除外； 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)備、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)備； 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)； 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； 法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。常見的房產(chǎn)抵押的條件：原則上是房產(chǎn)建筑面積不小于60平方米，房齡加上借款期限不大于15年的可以抵押。住宅、網(wǎng)點(diǎn)的抵押率60%，土地使用權(quán)、廠房的抵押率50%。個(gè)人貸款：個(gè)人貸款的定義：是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款的原則：依法合規(guī)、謹(jǐn)慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信。個(gè)人貸款的條件：借款人為具

7、有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（解釋：一般通俗的指的是精神狀態(tài)正常的年滿18歲的我國公民，包括港澳臺的我國公民。且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。）貸款用途明確合法；貸款申請金額、期限和幣種合理； 借款人具備還款意愿和還款能力； 借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件。個(gè)人貸款需要準(zhǔn)備的材料借款申請書：解釋：借款人提供的書面借款申請，內(nèi)容主要包括借款人的身份簡介，家庭收入來源，家庭財(cái)產(chǎn)證明，貸款金額、用途、期限，還款計(jì)劃，還款來源，擔(dān)保方式、擔(dān)保人情況等。借款人及配偶的身份證明：解釋：主要包括借款人夫妻雙方的身份證、戶口簿、

8、結(jié)婚證等的原件和復(fù)印件；單身的需到主管部門開具未婚證明或單身證明。屬于公職人員的，出具工作證原件及復(fù)印件等。借款人及配偶的收入證明解釋：主要是其所在單位有權(quán)部門出具的收入證明。例如：工資證明、工資單等。屬于保證擔(dān)保的，需要提供保證人的有關(guān)的基礎(chǔ)資料解釋：和借款人的相同屬于抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，需要抵（質(zhì)）押物的有關(guān)的基礎(chǔ)資料解釋：例如：房產(chǎn)證或有價(jià)單證的原件及復(fù)印件，房產(chǎn)抵押的還需要提供房產(chǎn)評估報(bào)告等等。銀行要求需要提供的其他材料例如個(gè)體工商戶的需要提供營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件等相關(guān)材料等。企業(yè)流動資金貸款：企業(yè)流動資金貸款的定義是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借

9、款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。企業(yè)流動資金貸款的原則依法合規(guī)、謹(jǐn)慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。企業(yè)流動資金貸款的條件：在工商行政管理部門依法注冊登記，并辦理了年檢手續(xù)；特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證（解釋：就是我們通常說的，有合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)。）生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求，有合法的還款來源；有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，經(jīng)濟(jì)效益和信用良好，無重大不良記錄；申請貸款用途明確、合法；信用等級評定在bbb級（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70%一下，能按期償還貸款本息；但以存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的貸款，可適當(dāng)放寬資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級

10、（企業(yè)經(jīng)營時(shí)間不到1年的，可暫不評級）方面的條件要求；在我行分支機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般賬務(wù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，并提供董事會或股東會、股東大會授權(quán)或決議；合伙企業(yè)申請貸款必須符合合伙協(xié)議的規(guī)定；須持有中國人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡；擁有法定的資本金，自有資金符合規(guī)定比例。我行規(guī)定的其他條件。企業(yè)流動資金貸款需要準(zhǔn)備的材料：借款申請書借款企業(yè)提供的書面的借款申請書，內(nèi)容主要包括借款企業(yè)的概述，企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入來源，近三年的財(cái)務(wù)情況，擔(dān)保人的有關(guān)情況，是抵押貸款的，抵押物的有關(guān)情況，借款金額、用途、期限，還款計(jì)劃，資金來源等。公司簡介解釋：內(nèi)容主要包括公司自成立以來，經(jīng)歷的大事等。法人營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本、稅務(wù)登記證副本原件及復(fù)印件；（包括特殊行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營許可證、資質(zhì)證書原件及復(fù)印件。都必須是經(jīng)過有權(quán)部門年檢過的合法有效的。）公司章程解釋：必須近期通過工商部門查詢過的，加蓋工商部門查詢章的。法定代表人或委托代理人身份證原件及復(fù)印件；法定代表授權(quán)書；法定代表人簡介；由公司出具的法定代表人身份證明書；近三年會計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所驗(yàn)證的財(cái)務(wù)報(bào)表和注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；財(cái)