后農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)站時(shí)代的農(nóng)村金融服務(wù)

1、后農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)站時(shí)*代的農(nóng)村金融服務(wù) 在全國(guó)范圍內(nèi)開展的清理農(nóng)村信用社信用代辦站工作中，與信用社休戚相關(guān)，并肩走過(guò)50余年的代辦站、代辦員最終徹底地退出了歷史的舞臺(tái)。而隨之在此次清理中改組的農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)站、聯(lián)絡(luò)員轉(zhuǎn)身浮出水面?，F(xiàn)在，經(jīng)過(guò)幾年的改革發(fā)展，改組后的農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)站、聯(lián)絡(luò)員也將面臨被撤銷的境地。原因與代辦站、代辦員一樣，存在違規(guī)業(yè)務(wù)多、風(fēng)險(xiǎn)隱患大、案件頻暴發(fā)等問題。那么，農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)站后時(shí)*代的農(nóng)村金融服務(wù)怎么辦？則一直是決策層面和操作層面議論的焦點(diǎn)。對(duì)此，我有以下幾點(diǎn)看法：一、農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)站具有得天獨(dú)厚的先天優(yōu)勢(shì)（一）自然親近的人脈關(guān)系。農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)員生在農(nóng)村，長(zhǎng)在農(nóng)村，具有先天的人

2、緣、地緣優(yōu)勢(shì)，并且普遍都是農(nóng)村致富能力強(qiáng)、威望程度高、說(shuō)話份量大的“能人”。他們協(xié)助信用社開展普遍性金融服務(wù)，可以與農(nóng)戶進(jìn)行很好的溝通、融合，扎實(shí)有序地開展小額農(nóng)貸發(fā)放和管理工作，開展資金組織工作。（二）無(wú)可比擬的信息資源。農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)員對(duì)服務(wù)轄區(qū)的農(nóng)戶知根知底，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)了然于胸，擁有信貸調(diào)查方面的第一手信息資料。農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)員的有效參與，可以節(jié)約信用社的調(diào)查成本，提高貸前調(diào)查的準(zhǔn)確度，使聯(lián)絡(luò)員的信息資源轉(zhuǎn)化為信用社防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的屏障、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的保證。（三）短線相接的業(yè)務(wù)半徑。農(nóng)戶貸款額小面廣，清收半徑過(guò)長(zhǎng)，清收難度較大，而扎根在農(nóng)村的聯(lián)絡(luò)員則可以利用茶余飯后、歇工在家的時(shí)間走村串戶

3、清收，以近在咫尺的地緣優(yōu)勢(shì)，用加大清收頻率的辦法來(lái)彌補(bǔ)業(yè)務(wù)半徑過(guò)長(zhǎng)的不足，這正是農(nóng)村信用社所做不到的。二、農(nóng)村信用社將面臨的諸多無(wú)奈和艱難困阻（一）從業(yè)人員短缺與經(jīng)營(yíng)任務(wù)繁重之間的矛盾。目前，農(nóng)信社基層網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員普遍短缺，導(dǎo)致80%以上的存款、90%以上的貸款基本靠信用聯(lián)絡(luò)站來(lái)協(xié)助完成。信用聯(lián)絡(luò)站的退出，將使力量薄弱的信貸員面臨服務(wù)轄區(qū)廣闊、貸款農(nóng)戶眾多等現(xiàn)實(shí)問題，難以適應(yīng)繁重經(jīng)營(yíng)任務(wù)的需要。（二）支付手段落后與快捷方便需求之間的矛盾。農(nóng)民大宗經(jīng)濟(jì)收入都會(huì)在第一時(shí)間存在信用聯(lián)絡(luò)站。身在外地務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)村人員賺到錢后往往先把錢匯到聯(lián)絡(luò)員賬戶，聯(lián)絡(luò)員取出后再以其名義存上。聯(lián)絡(luò)站撤銷后，農(nóng)民群眾就

4、近存款的方便沒有了，就會(huì)感到極大的不適應(yīng)，將會(huì)直接導(dǎo)致存款市場(chǎng)的縮減和丟失。（三）信貸管理粗放與清收工作艱巨之間的矛盾。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社相當(dāng)一部分農(nóng)業(yè)貸款都是通過(guò)聯(lián)絡(luò)站發(fā)放和清收的，信貸員對(duì)貸款底子摸不透，吃不準(zhǔn)。沒了聯(lián)絡(luò)站的協(xié)助，信用社在貸款發(fā)放和清收工作中將會(huì)面臨天量的繁雜事務(wù)，疲于應(yīng)付，被動(dòng)無(wú)序，支農(nóng)重任不能充分盡職，貸后管理將會(huì)鞭長(zhǎng)莫及。三、需要著力破解的幾個(gè)難題（一）徹底澄清聯(lián)絡(luò)站的底子。撤銷聯(lián)絡(luò)站之前，農(nóng)信社要組織專門人員對(duì)全轄所有聯(lián)絡(luò)站進(jìn)行拉網(wǎng)式排查，徹底澄清業(yè)務(wù)底子。對(duì)于賬目清楚，手續(xù)完備的聯(lián)絡(luò)站進(jìn)行常規(guī)移交，一次性補(bǔ)發(fā)相關(guān)勞務(wù)報(bào)酬。對(duì)賬目混亂，發(fā)現(xiàn)有挪用儲(chǔ)戶資金，貸款收回不入

5、賬等違規(guī)行為的，要在查清事實(shí)的基礎(chǔ)上移交司法部門處理。要高度關(guān)注因?yàn)槁?lián)絡(luò)站違規(guī)行為導(dǎo)致農(nóng)村客戶集體上訪等群體性活動(dòng)，千方百計(jì)保證農(nóng)信社信譽(yù)不受損失，業(yè)務(wù)不受影響。（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。一是將來(lái)如要撤銷聯(lián)絡(luò)站，可以采取“撤、并”的方式進(jìn)行，“撤”即撤銷信用社所在地及附近周邊設(shè)立的聯(lián)絡(luò)站?！安ⅰ奔磳⒁淮宥嗾净蛐〈逍≌竞喜⒔M合，在村里設(shè)置固定辦公場(chǎng)所，借鑒臨汾“村周銀行”的模式，為農(nóng)民定時(shí)定點(diǎn)提供金融服務(wù)。二是借鑒貴州省聯(lián)社在外出務(wù)工經(jīng)商人員集中的地方設(shè)立金融服務(wù)中心的做法，做到農(nóng)民工走到哪里，農(nóng)村金融服務(wù)就跟進(jìn)到哪里。三是根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的精神，在農(nóng)村設(shè)立金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)于簡(jiǎn)易服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，

6、銀監(jiān)會(huì)建立屬地審批機(jī)制，將便民服務(wù)點(diǎn)備案批復(fù)下放到屬地銀監(jiān)辦。允許網(wǎng)點(diǎn)只在趕集天營(yíng)業(yè)，允許聘用臨時(shí)人員，放寬安全設(shè)施等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，有效降低便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)運(yùn)成本。（三）營(yíng)造和諧共贏發(fā)展氛圍。要建立農(nóng)信社和客戶的和諧共贏關(guān)系，雙方必須都講信用。只有借款客戶誠(chéng)實(shí)守信，按期還貸；只有農(nóng)信社忠實(shí)履行職責(zé)，真正兌現(xiàn)金融服務(wù)承諾，才能形成魚水情深，相得益彰的發(fā)展氛圍和環(huán)境。這兩個(gè)方面缺一不可。要加大誠(chéng)信宣傳，在全社會(huì)形成“守信光榮、失信可恥”的群體共識(shí)，使農(nóng)民群眾更加信賴信用社、依靠信用社、支持信用社。（四）提高信貸人員綜合素質(zhì)。信貸資產(chǎn)是保持農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展最重要的資產(chǎn)，因而提高操作信貸資產(chǎn)的信貸人員的綜合

7、素質(zhì)則是十分迫切和萬(wàn)分重要的。要提高信貸員貸款規(guī)范操作能力，包括認(rèn)識(shí)執(zhí)行政策制度的能力，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析能力，信貸調(diào)查評(píng)估能力、報(bào)告文字表達(dá)能力等，使信貸員具有貸款風(fēng)險(xiǎn)效益的判斷力、控制力。要防止信貸有權(quán)人員在貸款調(diào)查、審批、發(fā)放中的不作為和亂作為行為。加強(qiáng)對(duì)信貸員八小時(shí)外的監(jiān)督，防止信貸員因道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)案件。（五）打造水暢其流的新流程。流程決定效率，決定信譽(yù)，決定市場(chǎng)。只有建立一套能夠真正保證小額農(nóng)貸“一次核定，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”的貸款管理流程，就可以大大減少信貸人員的貸款發(fā)放和清收工作量，做到水暢其流，魚暢其游，良性循環(huán)，持續(xù)發(fā)展。要扎扎實(shí)實(shí)做好農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作，為實(shí)施順暢貸款流程奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。要轉(zhuǎn)變作風(fēng)，解放思想，克服當(dāng)官做老爺?shù)墓偕塘?xí)氣，還權(quán)于制度，還權(quán)于流程，杜絕發(fā)放人情，借冒名貸款等違規(guī)行為。（六）優(yōu)化柜面窗口服務(wù)品質(zhì)。農(nóng)信社柜面服務(wù)質(zhì)量體現(xiàn)一個(gè)企業(yè)的氣質(zhì)、內(nèi)涵和素養(yǎng)。要優(yōu)化窗口服