商業(yè)銀行管理

1、論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理班級:07級經(jīng)濟與管理學(xué)院會計班學(xué)號:XX :江滿容 課程:商業(yè)銀行管理論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理摘要貸款風(fēng)險管理是當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨的突出問題，不僅影響著我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，而且是造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險的內(nèi)在喘 患。本文在對商業(yè)銀行貸款風(fēng)險進(jìn)行簡單概述的基礎(chǔ)上，分析了貸款 風(fēng)險的成因并提出解決商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的一系列對策及建議。關(guān)鍵i司商業(yè)銀行貸款風(fēng)險;風(fēng)險管理;對策目前我國金融市場發(fā)展還很不平衡商業(yè)銀行貸款風(fēng)險是客觀存 在的任何一家商業(yè)銀行都不可能主全避免問題貸款和由此產(chǎn)生的貸 款損失。但貸款風(fēng)險又是可以認(rèn)知和有效防x和控制的r加強貸款 管理.及早發(fā)現(xiàn)問題貸款，充分

2、認(rèn)知貸款風(fēng)險,采取有效的防x和 控制措施,可以最大限度地保證銀行貸款的安全。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險概述信用風(fēng)險銀行貸款的信用風(fēng)險是指由于借款人違約導(dǎo)致貸款資產(chǎn)不能按 期收回本息而給銀行帶來損失的可能。信用風(fēng)險的成因是：1.產(chǎn)業(yè) 分析落后導(dǎo)致不恰當(dāng)?shù)馁J款支持;2.對借款人財務(wù)狀況分析粗糙，貸 前未能充分認(rèn)識借款人得潛在風(fēng)險；3.忽視道德風(fēng)險得危害r對借 款人得品德缺乏足夠得重視；4、不完備得貸款監(jiān)督導(dǎo)致貸款信息反 饋的滯后或信息不對稱。（二）市場風(fēng)險。銀行貸款市場風(fēng)險是指由于信貸產(chǎn)品得價格變動市場利率和;匚率 變化等不確走性因素給銀行造成損失得可能性。從市場風(fēng)險的影響因 素來看,市場風(fēng)險又包括信貸產(chǎn)品

3、得價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險 以及競爭風(fēng)險等具體形態(tài)。導(dǎo)致市場風(fēng)險產(chǎn)生得原因有：1.銀行對 環(huán)境、條件判斷的失誤；2.銀行嘴饞.負(fù)債組合不合理；3、市場 競爭得加?。?. 一些不可抗力因素的影響。（三）操作風(fēng)險操作風(fēng)險是與貸款業(yè)務(wù)操作相聯(lián)系的風(fēng)險是指猶豫貸款業(yè)務(wù)操 作過程中得不確定性因素而給銀行造成損失看得可能性。銀行貸款操 作風(fēng)險的成因包括:隊環(huán)境.條件等外部因素判斷失誤；2.缺 少科學(xué).成文的信貸政策；3.內(nèi)部管理制度的缺失或不主善；4. 不科學(xué)得操作流程和工作程序等。二.貸款風(fēng)險管理我國近年來經(jīng)濟發(fā)展快外部環(huán)境復(fù)雜,銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟 貸款風(fēng)險管理形勢嚴(yán)峻。増強中國銀行業(yè)的抗風(fēng)險能力

4、成為國有商業(yè) 銀行改革與發(fā)展的重任之_。因此,商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理要從加強 外部監(jiān)管.完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強市場監(jiān)督三方面著手:（一）嚴(yán)格的外部監(jiān)管和考核。按照加入世貿(mào)組織承諾到2006 年我國金融業(yè)將全面對外開放國有商業(yè)銀行必須加快改革步傳,切 實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高質(zhì)量和效益，盡快按國際金融通則和制度辦事, 建設(shè)成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密.運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融 企業(yè)。國有商業(yè)銀行在貸款風(fēng)險管理方面還存在很大差距，是我國防X金融風(fēng)險的重點,必須加強外部監(jiān)督。監(jiān)管憾之間以及中央銀行X化解處 置不良資產(chǎn)帶來的攝失和可能產(chǎn)生的財政風(fēng)險或通貨膨脹。（二）商業(yè)銀行要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。完善公

5、司治理結(jié)構(gòu) 是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度提高銀行的發(fā)展能力.競爭能力和抗風(fēng)險 能力的根本所在。建立公司治理結(jié)構(gòu)當(dāng)前迫切需要做好兩方面工作:h構(gòu)建主整獨立的貸款風(fēng)險管理體系。建立全面貸款風(fēng)險 管理模式是提高商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理水平的關(guān)鍵。具體地:(1 )要培育先進(jìn)的全員的風(fēng)險管理文化；(2 )建立獨立而權(quán)威的風(fēng)險管理部門實現(xiàn)對各機構(gòu)風(fēng)險統(tǒng)一管理；(3 )通過科學(xué)的風(fēng)險管理模式,對各類風(fēng)險實現(xiàn)全面管理；(4 )通過風(fēng)險識別、衡量.監(jiān)測、控制和轉(zhuǎn)移實現(xiàn)全過程管理；(5 )確定風(fēng)險管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門之間.上下級之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動管理。2、完善內(nèi)控機制,保障公司治理機制的運行。內(nèi)部控制是防X 金融風(fēng)險最主要.最基本的防線,防XX的.嚴(yán)格的信息披露制度自覺接受市場監(jiān)督市場約束要求銀行建立信息披 露制度,在此過程中,風(fēng)險信息居于關(guān)鍵性地位。銀行業(yè)不僅要披露 最為基本的關(guān)于不良資產(chǎn)等方面的信息還要描述詳細(xì)的控制風(fēng)險的 內(nèi)部制度建設(shè)等方面的內(nèi)容。銀行的信息披露涉及銀行經(jīng)營管理的所 有方面必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身 來說引入市場監(jiān)督,同時讓自身的貸款風(fēng)險管理體系贏得廣泛的認(rèn) 可,對于銀行自身的經(jīng)營管理具有積極意義。金融風(fēng)險貫穿于銀行經(jīng)營活動的全過程。其管理質(zhì)量的好壞關(guān)系 到銀行的生死存亡。