商業(yè)銀行管理

1、論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理班級(jí):07級(jí)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院會(huì)計(jì)班學(xué)號(hào):XX :江滿容 課程:商業(yè)銀行管理論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理摘要貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的突出問(wèn)題，不僅影響著我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，而且是造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在喘 患。本文在對(duì)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單概述的基礎(chǔ)上，分析了貸款 風(fēng)險(xiǎn)的成因并提出解決商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的一系列對(duì)策及建議。關(guān)鍵i司商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理;對(duì)策目前我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還很不平衡商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)是客觀存 在的任何一家商業(yè)銀行都不可能主全避免問(wèn)題貸款和由此產(chǎn)生的貸 款損失。但貸款風(fēng)險(xiǎn)又是可以認(rèn)知和有效防x和控制的r加強(qiáng)貸款 管理.及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款，充分

2、認(rèn)知貸款風(fēng)險(xiǎn),采取有效的防x和 控制措施,可以最大限度地保證銀行貸款的安全。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)概述信用風(fēng)險(xiǎn)銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人違約導(dǎo)致貸款資產(chǎn)不能按 期收回本息而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能。信用風(fēng)險(xiǎn)的成因是：1.產(chǎn)業(yè) 分析落后導(dǎo)致不恰當(dāng)?shù)馁J款支持;2.對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況分析粗糙，貸 前未能充分認(rèn)識(shí)借款人得潛在風(fēng)險(xiǎn)；3.忽視道德風(fēng)險(xiǎn)得危害r對(duì)借 款人得品德缺乏足夠得重視；4、不完備得貸款監(jiān)督導(dǎo)致貸款信息反 饋的滯后或信息不對(duì)稱(chēng)。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信貸產(chǎn)品得價(jià)格變動(dòng)市場(chǎng)利率和;匚率 變化等不確走性因素給銀行造成損失得可能性。從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響因 素來(lái)看,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又包括信貸產(chǎn)品

3、得價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn) 以及競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等具體形態(tài)。導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生得原因有：1.銀行對(duì) 環(huán)境、條件判斷的失誤；2.銀行嘴饞.負(fù)債組合不合理；3、市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)得加??；4. 一些不可抗力因素的影響。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是與貸款業(yè)務(wù)操作相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)是指猶豫貸款業(yè)務(wù)操 作過(guò)程中得不確定性因素而給銀行造成損失看得可能性。銀行貸款操 作風(fēng)險(xiǎn)的成因包括:隊(duì)環(huán)境.條件等外部因素判斷失誤；2.缺 少科學(xué).成文的信貸政策；3.內(nèi)部管理制度的缺失或不主善；4. 不科學(xué)得操作流程和工作程序等。二.貸款風(fēng)險(xiǎn)管理我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快外部環(huán)境復(fù)雜,銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)嚴(yán)峻。増強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

4、成為國(guó)有商業(yè) 銀行改革與發(fā)展的重任之_。因此,商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要從加強(qiáng) 外部監(jiān)管.完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督三方面著手:（一）嚴(yán)格的外部監(jiān)管和考核。按照加入世貿(mào)組織承諾到2006 年我國(guó)金融業(yè)將全面對(duì)外開(kāi)放國(guó)有商業(yè)銀行必須加快改革步傳,切 實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高質(zhì)量和效益，盡快按國(guó)際金融通則和制度辦事, 建設(shè)成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密.運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融 企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在很大差距，是我國(guó)防X金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn),必須加強(qiáng)外部監(jiān)督。監(jiān)管憾之間以及中央銀行X化解處 置不良資產(chǎn)帶來(lái)的攝失和可能產(chǎn)生的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)或通貨膨脹。（二）商業(yè)銀行要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。完善公

5、司治理結(jié)構(gòu) 是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度提高銀行的發(fā)展能力.競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn) 能力的根本所在。建立公司治理結(jié)構(gòu)當(dāng)前迫切需要做好兩方面工作:h構(gòu)建主整獨(dú)立的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立全面貸款風(fēng)險(xiǎn) 管理模式是提高商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵。具體地:(1 )要培育先進(jìn)的全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化；(2 )建立獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)現(xiàn)對(duì)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理；(3 )通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全面管理；(4 )通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量.監(jiān)測(cè)、控制和轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)全過(guò)程管理；(5 )確定風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門(mén)之間.上下級(jí)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)管理。2、完善內(nèi)控機(jī)制,保障公司治理機(jī)制的運(yùn)行。內(nèi)部控制是防X 金融風(fēng)險(xiǎn)最主要.最基本的防線,防XX的.嚴(yán)格的信息披露制度自覺(jué)接受市場(chǎng)監(jiān)督市場(chǎng)約束要求銀行建立信息披 露制度,在此過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)信息居于關(guān)鍵性地位。銀行業(yè)不僅要披露 最為基本的關(guān)于不良資產(chǎn)等方面的信息還要描述詳細(xì)的控制風(fēng)險(xiǎn)的 內(nèi)部制度建設(shè)等方面的內(nèi)容。銀行的信息披露涉及銀行經(jīng)營(yíng)管理的所 有方面必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身 來(lái)說(shuō)引入市場(chǎng)監(jiān)督,同時(shí)讓自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系贏得廣泛的認(rèn) 可,對(duì)于銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理具有積極意義。金融風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程。其管理質(zhì)量的好壞關(guān)系 到銀行的生死存亡。