《保險基本原則》 (2)ppt課件

1、v第三節(jié)第三節(jié) 補償原那么補償原那么v 一、可保利益是補償原那么的根底一、可保利益是補償原那么的根底v 保險人以可保利益為限，使被保險人獲得保險人以可保利益為限，使被保險人獲得充分的補償，但又使其不能獲得額外收益。充分的補償，但又使其不能獲得額外收益。 否那么，會引發(fā)品德風(fēng)險。否那么，會引發(fā)品德風(fēng)險。v 保險人的賠償金額不得超越保險單上的保保險人的賠償金額不得超越保險單上的保險金額或被保險人蒙受的實踐損失，或不險金額或被保險人蒙受的實踐損失，或不能超越被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保能超越被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益。利益。v三、補償原那么的運用三、補償原那么的運用v 一補償原那么的量的限

2、定一補償原那么的量的限定保險金額保險金額實踐損失實踐損失保險利益保險利益補償原那么以三者補償原那么以三者中最小者為限中最小者為限v某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實踐損失雖然為萬元，被保險人的實踐損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額萬元，但保險人只能按保險金額20萬元萬元賠償。賠償。 1 1、以保險金、以保險金 額為限額為限一輛汽車投保時按市價確定一輛汽車投保時按市價確定保險金額為保險金額為9萬元，發(fā)生保萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為險事故時

3、的市場價為7萬元，萬元，保險人只賠償保險人只賠償7萬元。萬元。2、以實踐損失為限、以實踐損失為限v3、案例：以被保險人對保險標(biāo)的具有、案例：以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限的保險利益為限v 某企業(yè)投保一批設(shè)備，投保時設(shè)備的某企業(yè)投保一批設(shè)備，投保時設(shè)備的市價為市價為15萬元，被保險人在合同訂立萬元，被保險人在合同訂立以后把以后把1/3的設(shè)備轉(zhuǎn)讓給了他人但尚未的設(shè)備轉(zhuǎn)讓給了他人但尚未向保險人辦理變卦手續(xù)，不久發(fā)惹事向保險人辦理變卦手續(xù)，不久發(fā)惹事故損失，假設(shè)當(dāng)時這批設(shè)備故損失，假設(shè)當(dāng)時這批設(shè)備2/3的的市價僅為市價僅為10萬元，試問保險人的賠償萬元，試問保險人的賠償金額？金額？v回答：以被

4、保險人對保險標(biāo)的具有的回答：以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限，這樣保險公司只賠償保險利益為限，這樣保險公司只賠償10萬元。萬元。 二實踐損失確實定方法二實踐損失確實定方法保險專業(yè)術(shù)語教材保險專業(yè)術(shù)語教材45頁頁 定值保險定值保險-定值保險是指保險合同當(dāng)事人定值保險是指保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險價值事先商定并在合同將保險標(biāo)的的保險價值事先商定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進展賠償?shù)谋ｋU。生時根據(jù)載明的保險價值進展賠償?shù)谋ｋU。 其特點是： 無論保險標(biāo)的的實踐價值在發(fā)生保險事故時是怎樣的，僅以保險合同商定的保險價值作為

5、計算賠償金的根據(jù)； 適用的對象通常為價值變化較大或不易確定價值的特定物； 該保險突出的優(yōu)點是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 v定值保險定值保險v1. 減少理賠環(huán)節(jié)。理賠程序非常繁瑣，它減少理賠環(huán)節(jié)。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗、審查單證、審核責(zé)任、核包括立案檢驗、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處置等一系列步算損失、支付賠款、損余處置等一系列步驟。而定值保險合同可以減少理賠手續(xù)，驟。而定值保險合同可以減少理賠手續(xù)，由于保險價值事先已由雙方確定，且載明由于保險價值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險事故時無須再對保險于合同中，發(fā)生保險事故時無須再對保險標(biāo)的的價值進展估價，當(dāng)

6、然就簡化了手續(xù)。標(biāo)的的價值進展估價，當(dāng)然就簡化了手續(xù)。 v2. 便于賠償金額確實定。在簽署便于賠償金額確實定。在簽署定值保險合同的情況下，賠償金額定值保險合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險價值為計算完全以事先確定的保險價值為計算根據(jù)，只須確定損失的比例而無須根據(jù)，只須確定損失的比例而無須思索保險標(biāo)的實踐價值，這樣賠償思索保險標(biāo)的實踐價值，這樣賠償金額確實定便很簡一方便。金額確實定便很簡一方便。 v以下貨物應(yīng)采用定值保險：以下貨物應(yīng)采用定值保險：v 海上運輸貨物海上運輸貨物 名貴字畫名貴字畫 古玩古玩 v 緣由是：有些保險標(biāo)的的價值不易確定，緣由是：有些保險標(biāo)的的價值不易確定，如古玩、名

7、貴字畫；如古玩、名貴字畫；v 海上運輸貨物，由于運輸貨物的價值在不海上運輸貨物，由于運輸貨物的價值在不同的時間、地點能夠差別很大，為了防止同的時間、地點能夠差別很大，為了防止出險時在計算保險標(biāo)的的價值時發(fā)生爭議，出險時在計算保險標(biāo)的的價值時發(fā)生爭議，這些合同采用事先商定保險標(biāo)的價值的方這些合同采用事先商定保險標(biāo)的價值的方式，即定值保險。式，即定值保險。 不定值保險不定值保險-不定值保險是指在保險合同中只載明保險標(biāo)的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。不定值保險是指在保險合同中只載明保險標(biāo)的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)

8、生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，保險標(biāo)的的保險價值那么處于不確定的形狀。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，保險標(biāo)的的保險價值那么處于不確定的形狀。 財富保險多采用不定值保險合同。財富保險多采用不定值保險合同。v不定值保險的特點不定值保險的特點v在于保險標(biāo)的的損失額以保險事故發(fā)生時在于保險標(biāo)的的損失額以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實踐價值為計算根據(jù)，而保險保險標(biāo)的的實踐價值為計算根據(jù)，而保險標(biāo)的的實踐價值通常根據(jù)保險事故發(fā)生時標(biāo)的的實踐價值通常根據(jù)保險事故發(fā)生時當(dāng)?shù)赝愗敻坏氖袌鰞r錢來確定。當(dāng)?shù)赝愗敻坏氖袌鰞r錢來確定。v假照實踐損失小于保險金額，保險

9、人僅賠假照實踐損失小于保險金額，保險人僅賠償實踐損失，假照實踐損失大于保險金額，償實踐損失，假照實踐損失大于保險金額，保險人的賠償額以保險金額為限。保險人的賠償額以保險金額為限。v以下貨物應(yīng)采用不定值保險：以下貨物應(yīng)采用不定值保險：v 機動車、船如轎車、大多數(shù)財富保機動車、船如轎車、大多數(shù)財富保險尤其是火災(zāi)保險，都采用不定值保險尤其是火災(zāi)保險，都采用不定值保險的方式。險的方式。v四、防止被保險人經(jīng)過補償而獲益四、防止被保險人經(jīng)過補償而獲益v 一標(biāo)的有殘值的，保險人在賠款中應(yīng)扣除一標(biāo)的有殘值的，保險人在賠款中應(yīng)扣除v 案例：甲公司一車墜入懸崖下一條湍急的河流案例：甲公司一車墜入懸崖下一條湍急的河

10、流中。保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，以為地形險要，水中。保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，以為地形險要，水大暫時無法打撈，雙方?jīng)Q議按推定全損處置，保大暫時無法打撈，雙方?jīng)Q議按推定全損處置，保險公司全額賠付。甲公司想到采購貨物的險公司全額賠付。甲公司想到采購貨物的2800元元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以4000元的價錢轉(zhuǎn)讓給王元的價錢轉(zhuǎn)讓給王某，并商定：王某打撈，現(xiàn)金歸公司，殘車歸王某，并商定：王某打撈，現(xiàn)金歸公司，殘車歸王某。某。v 問：法院如何判決？問：法院如何判決？v法院判決：法院判決：v1、保險公司推定該車全損，給予全額賠償，、保險公司推定該車全損，給予全額賠償，已獲得殘車的實踐一切權(quán)，該轉(zhuǎn)

11、讓是非法的；已獲得殘車的實踐一切權(quán)，該轉(zhuǎn)讓是非法的； v v2、公司得到了全額賠償，又轉(zhuǎn)讓殘車獲得、公司得到了全額賠償，又轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，所獲總收入大于總損失，不元的收入，所獲總收入大于總損失，不符合損失補償原那么，即俗話說的：符合損失補償原那么，即俗話說的：“買保險買保險不能賺錢。不能賺錢。 保險公司追回公司所得額外收保險公司追回公司所得額外收入入4000元，正是損失補償原那么的表達。元，正是損失補償原那么的表達。 v v3、王某付出了艱苦的勞動，且獲得該車是有、王某付出了艱苦的勞動，且獲得該車是有償?shù)模梢暈楹眯墨@得，保險公司不得懇求償?shù)模梢暈楹眯墨@得，保險公司不得懇求其歸

12、還殘車。其歸還殘車。二第三者引起，保險人在給付了賠二第三者引起，保險人在給付了賠款后，可向第三者追償款后，可向第三者追償 即是第四節(jié)要講的代位追償權(quán)即是第四節(jié)要講的代位追償權(quán)三反復(fù)保險下，被保險人獲得的賠償不三反復(fù)保險下，被保險人獲得的賠償不得超越標(biāo)的的實踐價值得超越標(biāo)的的實踐價值 案例：案例： 04年年2月，蔣某向甲保險公司投保了家庭財月，蔣某向甲保險公司投保了家庭財富保險并附加盜竊險，保險金額為富保險并附加盜竊險，保險金額為5萬元，萬元，期限為期限為04年年2月月26日零時起至日零時起至08年年2月月25日日24時止。同年時止。同年5月，蔣某所在公司又為每名月，蔣某所在公司又為每名職工在乙

13、保險公司投保了同樣的險蔣某職工在乙保險公司投保了同樣的險蔣某告知了乙保險公司已投保一事，每戶的告知了乙保險公司已投保一事，每戶的保險金額為保險金額為5萬元，期限為萬元，期限為04年年7月月7日零時日零時起至起至07年年7月月6日日24時止。時止。v06年年3月，蔣家被盜。經(jīng)公安機關(guān)現(xiàn)場勘驗月，蔣家被盜。經(jīng)公安機關(guān)現(xiàn)場勘驗后認(rèn)定，蔣某被盜物品價值后認(rèn)定，蔣某被盜物品價值5萬元。因公安機萬元。因公安機關(guān)不斷未能破案，蔣某便向兩家保險公司提關(guān)不斷未能破案，蔣某便向兩家保險公司提出各賠償出各賠償5萬元的要求。但兩家保險公司都以萬元的要求。但兩家保險公司都以蔣某反復(fù)投保，呵斥保險合同無效為由回絕蔣某反復(fù)投保，呵斥保險合同無效為由回絕賠償。賠償。v法院審理：法院審理：v 蔣某以其家庭財富為投保對象在兩保險公蔣某以其家庭財富為投保對象在兩保險公司投保屬于反復(fù)保險。司投保屬于反復(fù)保險。v 由于反復(fù)保險合同是雙方當(dāng)事人自愿簽署由于反復(fù)保險合同是雙方當(dāng)事人自愿簽署的，而我國法律對此又未予以制止而且蔣的，而我國法律對此又未予以制止而且蔣已告知反復(fù)投保一事。兩家保險公司以反已告知反復(fù)投保一事。兩家保險公司以反復(fù)保險合同無效為由拒不承當(dāng)賠償責(zé)任的復(fù)保險合同無效為由拒不承當(dāng)賠償責(zé)任的理由法院不予支持。理