保險培訓(xùn)課件：銜接培訓(xùn)--選修--社會保險與商業(yè)保險

1、 社會保險與商業(yè)保險社會保險與商業(yè)保險20152015版版總公司培訓(xùn)部總公司培訓(xùn)部2社會保險與商業(yè)保險的概念社會保險與商業(yè)保險的概念社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別目目 錄錄CONTENTSCONTENTS社會保險話術(shù)社會保險話術(shù)3社 會 優(yōu) 撫和安置 社會救助 社會保險養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育社會保險與商業(yè)保險的概念社會保險與商業(yè)保險的概念4社 保商 保是國家通過立法建立的一種社會保障制度，其目的是使勞動者由于生、老、病、死、殘等原因喪失勞動能力和失業(yè)中斷勞動，本人和家庭失去生活收入時，從社會獲得必要的物質(zhì)幫助，是一種社會政策性保險。 投保人和保險人簽訂合同，投保人支付保

2、險費，當被保險人發(fā)生約定事故或者達到約定的年齡、期限時保險人承擔(dān)給付保險責(zé)任的商業(yè)保險行為。社會保險與商業(yè)保險的概念社會保險與商業(yè)保險的概念5社會保險與商業(yè)保險的概念社會保險與商業(yè)保險的概念 “社保只能是低水平的保，而不是包”6社保與商保的區(qū)別社保與商保的區(qū)別社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別7內(nèi)容社保商保保障層次基本保障不同檔次不同水平險種設(shè)定費用型費用、津貼醫(yī)院限定通過額度限制級別當?shù)刂猩纤降尼t(yī)院被保人審核戶口、單位投保規(guī)則服務(wù)自理專業(yè)人士、專業(yè)服務(wù)社保與商保的區(qū)別社保與商保的區(qū)別社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別醫(yī)保與商業(yè)保險區(qū)別醫(yī)保與商業(yè)保險區(qū)別8內(nèi)容社保

3、商保執(zhí)行力度強制執(zhí)行自主確定險種選擇全國統(tǒng)一根據(jù)需求選擇保障水平基本保障“?！弊孕姓{(diào)整“包”被保人審核戶口、單位投保規(guī)則服務(wù)自理專業(yè)人士、專業(yè)服務(wù)社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別養(yǎng)老險社會保險與商業(yè)保險區(qū)別養(yǎng)老險社會保險與商業(yè)保險區(qū)別9其他個人規(guī)劃壽險社會基本保障社保與商保的關(guān)系社保與商保的關(guān)系社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系10 社會養(yǎng)老保險就其保險范圍、保險水平、保險方式的不同，可分為基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性養(yǎng)老保險，也就是國際社會通常稱為的養(yǎng)老保險的第一支柱、第二支柱和第三支柱。1、社會養(yǎng)老保險范疇社會養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險

4、概述社會養(yǎng)老保險概述11 2、什么是基本養(yǎng)老保險社會養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險概述123、交費規(guī)定社會養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險概述134、基本框架統(tǒng)籌賬戶社保中心個人賬戶基金籌集基金管理賬戶安排待遇支付約 8約20個人交費單位交費社會養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險概述141419961996年年1 1月月1 1日日 前參加工作前參加工作2006 2006 年年1 1月月1 1日后退休日后退休19961996年年1 1月月1 1日后日后參加工作參加工作19961996年年1 1月月1 1日日前退休前退休老人老辦法老人老辦法新人新辦法新人新辦法中人過渡辦法中人過渡辦法基本養(yǎng)

5、老金的計發(fā)基本養(yǎng)老金的計發(fā)社會養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險概述基本養(yǎng)老金領(lǐng)取15我國養(yǎng)老現(xiàn)狀人口老齡化是指總?cè)丝谥心觊L人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的趨勢。國際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_到10，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_到7作為一個國家或地區(qū)進入老齡化社會的標準。目前我國的老齡化情況非常嚴峻（見下表），呈現(xiàn)出“比例大、發(fā)展快”的特點。指標指標20052005年年20062006年年20072007年年20082008年年20092009年年20102010年年60歲以上人口比重（%）11.0311.311.61212.513.316我國養(yǎng)老現(xiàn)狀四人付錢一人養(yǎng)老四人付錢一

6、人養(yǎng)老 全國老齡委發(fā)布的中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告指出，截至2005年底，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達1.75億人，其中4367萬離退休人員享受養(yǎng)老保險待遇，當年養(yǎng)老保險基金支出達4040億元人民幣。提早退休，使養(yǎng)老賬戶資金嚴重虧空提早退休，使養(yǎng)老賬戶資金嚴重虧空80008000億億 我國的退休年齡是男60歲、女55歲。目前，很多沒有達到退休年齡，只有40多歲、50多歲的職工都早早退休。這一因素與老齡化一起，使養(yǎng)老賬戶資金嚴重虧空。上述報告中也提出，至2005年底，我國養(yǎng)老金“空賬”已經(jīng)達到8000億元。17我國養(yǎng)老現(xiàn)狀社保基金八年來首虧社?；鸢四陙硎滋?2009年2月26日，全國社會

7、保障基金理事會召開第三屆理事大會第二次會議，公布了社保基金在資產(chǎn)、權(quán)益方面的有關(guān)數(shù)據(jù)，并確定了今年投資工作的重點。然而全球“熊市”壓頂，以穩(wěn)健著稱的中國社?；鹨搽y逃虧損厄運，8年來首度出現(xiàn)浮虧-6.75。這是自2000年社?；鸪闪⒁詠淼谝淮纬霈F(xiàn)虧損。18我國養(yǎng)老現(xiàn)狀 世界銀行提出養(yǎng)老保險三支柱理論，即養(yǎng)老保險制度應(yīng)由國家主辦的基本養(yǎng)老保險、企業(yè)建立的補充養(yǎng)老保險、個人儲蓄性養(yǎng)老保險構(gòu)成?；攫B(yǎng)老保險基本養(yǎng)老保險補充養(yǎng)老保險補充養(yǎng)老保險個人儲蓄性養(yǎng)老保險個人儲蓄性養(yǎng)老保險19我國養(yǎng)老現(xiàn)狀 我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系存在的不足：我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系存在的不足：基本養(yǎng)老保險覆蓋面狹窄，入不敷出，依

8、靠財政轉(zhuǎn)移支付補貼的本質(zhì)并未改變。企業(yè)年金市場不夠成熟，企業(yè)年金發(fā)展受到制約。建立企業(yè)年金制度的企業(yè)大多是薪酬制度健全規(guī)范的國有企業(yè)以及部分大型民營企業(yè)，覆蓋范圍有限?，F(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險在我國受到保險深度以及監(jiān)管方面政策的影響，很難實質(zhì)上改變局面。20我國養(yǎng)老現(xiàn)狀養(yǎng)老金替代率是評價養(yǎng)老福利的重要指標，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。根據(jù)世界銀行組織建議：要基本維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老替代率需不低于70。國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標準：55。21我國養(yǎng)老現(xiàn)狀 我國普通城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率只有左右。50%70%70%維持維持現(xiàn)有現(xiàn)有生活水平生活水平維

9、持維持基本基本生活水平生活水平生活水平生活水平大幅大幅下降下降22我國醫(yī)療保障現(xiàn)狀中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況中國中國醫(yī)療醫(yī)療保障保障體系體系補充醫(yī)療保險補充醫(yī)療保險基本醫(yī)療保險基本醫(yī)療保險醫(yī)療救助醫(yī)療救助國家公務(wù)員醫(yī)療補助國家公務(wù)員醫(yī)療補助企業(yè)補充醫(yī)療保險企業(yè)補充醫(yī)療保險大額補充醫(yī)療保險大額補充醫(yī)療保險商業(yè)健康保險商業(yè)健康保險城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險新型農(nóng)村合作醫(yī)療新型農(nóng)村合作醫(yī)療針對更高醫(yī)療服務(wù)需求者，通針對更高醫(yī)療服務(wù)需求者，通過各種形式的補充醫(yī)療保險來過各種形式的補充醫(yī)療保險來滿足。滿足。我國醫(yī)療保障制度的基礎(chǔ)

10、部分，我國醫(yī)療保障制度的基礎(chǔ)部分，為受眾提供基本的醫(yī)療保險，為受眾提供基本的醫(yī)療保險，堅持堅持“低水平、廣覆蓋低水平、廣覆蓋”的原的原則。則。低收入或困難群體，通過城鄉(xiāng)低收入或困難群體，通過城鄉(xiāng)醫(yī)療救助進行補充。醫(yī)療救助進行補充。23中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況補充醫(yī)療保險補充醫(yī)療保險u 補充醫(yī)療保險不是通過國家立法強制實施的，而是由用人單位和個人自愿參補充醫(yī)療保險不是通過國家立法強制實施的，而是由用人單位和個人自愿參加的，是在單位和職工參加統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險后，由單位或個人根據(jù)需求和可加的，是在單位和職工參加統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險后，由單位或個人根據(jù)需求和可能原則，適當增加醫(yī)

11、療保險項目，來提高保險保障水平的一種補充性保險。能原則，適當增加醫(yī)療保險項目，來提高保險保障水平的一種補充性保險。 u 國家鼓勵用人單位為職工建立補充醫(yī)療保險制度。在實踐中國家鼓勵用人單位為職工建立補充醫(yī)療保險制度。在實踐中, ,除了國家公務(wù)員除了國家公務(wù)員補充醫(yī)療保險外補充醫(yī)療保險外, , 各地還摸索出多種形式的企業(yè)補充醫(yī)療保險模式。如社會保險各地還摸索出多種形式的企業(yè)補充醫(yī)療保險模式。如社會保險管理機構(gòu)以社會保險的方式運作的補充醫(yī)療保險管理機構(gòu)以社會保險的方式運作的補充醫(yī)療保險; ;由商業(yè)保險公司舉辦的補充醫(yī)由商業(yè)保險公司舉辦的補充醫(yī)療保險療保險; ;由工會組織經(jīng)辦的職工互助保險等。由工會

12、組織經(jīng)辦的職工互助保險等。我國醫(yī)療保障現(xiàn)狀24中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況基本醫(yī)療保險基本醫(yī)療保險u城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保范圍參保范圍u城鎮(zhèn)所有用人單位，包括企業(yè)（國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)等）、機關(guān)、事業(yè) 單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位及其職工u鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其職工、城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟組織業(yè)主及其從業(yè)人員繳費方式繳費方式u用人單位和職工共同繳納。用人單位繳費率應(yīng)控制在職工工資總額的6左右，在職職工繳費率一 般為本人工資收入的2，退休人員個人不繳費。u具體繳費比例由各統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)實際情況確定。目前，用人單位繳費率全國平均為7.43，最低 為3，較

13、高的如上海、北京分別達到10和9，個人繳費全國平均為2。u繳費標準最高為上一年社會平均工資的3倍，最低不得低于社會平均工資的60%。報銷范疇報銷范疇u個人帳戶：職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費全額計入本人個人帳戶；用人單位繳納的基本醫(yī)療保險 費按以下比例劃入個人帳戶；個人帳戶用于職工本人的基本醫(yī)療，支付在定點醫(yī)療機構(gòu)和定點零售 藥店發(fā)生的醫(yī)療、藥品費。u統(tǒng)籌基金：用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費，按比例建立統(tǒng)籌基金，由當?shù)蒯t(yī)療保險管理中心統(tǒng)一 管理，用于支付職工住院醫(yī)療費和特殊病種的門診醫(yī)療費。各地設(shè)立起付標準，超出起付標準部分 按不同數(shù)額設(shè)立檔次，按比例進行支付，超出部分自付。各地支付限額與支付比例

14、并不統(tǒng)一。我國醫(yī)療保障現(xiàn)狀25中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況基本醫(yī)療保險基本醫(yī)療保險u城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保范圍參保范圍u不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度覆蓋范圍的大、中、小學(xué)生、少年兒童和其他非從業(yè)的城鎮(zhèn)居民。繳費方式繳費方式u以家庭繳費為主，政府給予適當補助。參保居民按規(guī)定繳納基本醫(yī)療保險費，享受相應(yīng)的醫(yī)療保險 待遇，有條件的用人單位可以對職工家屬參保繳費給予補助。國家對個人繳費和單位補助資金制定 稅收鼓勵政策。城鎮(zhèn)居民繳納的基本醫(yī)療保險費、政府補助資金、社會捐助資金、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī) 療保險基金利息收入、依法納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金的其他資金由當?shù)?/p>

15、醫(yī)療保險管理中心統(tǒng) 一管理。報銷范疇報銷范疇u各地設(shè)立起付標準，超出起付標準部分按不同數(shù)額、不同醫(yī)療機構(gòu)級別設(shè)立檔次，按比例進行支付， 超出部分自付。各地支付限額、支付比例、醫(yī)療機構(gòu)級別標準設(shè)置并不統(tǒng)一。我國醫(yī)療保障現(xiàn)狀26救助范圍救助范圍u患大病的農(nóng)村五保戶和貧困農(nóng)民家庭、城市居民最低生活保障對象中未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險人員、已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險但個人負擔(dān)仍然較重的人員以及其他特殊困難群眾救助資金來救助資金來源源u通過政府撥款和社會捐助等多渠道籌資建立基金救助比例救助比例u各地依照相關(guān)法規(guī)視具體情況決定救助對象及金額中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系概況醫(yī)療救助醫(yī)療救助我

16、國醫(yī)療保障現(xiàn)狀27城鄉(xiāng)差異大，覆蓋面小城鄉(xiāng)差異大，覆蓋面小資源配置不合理資源配置不合理政府投入不足政府投入不足各地標準各異各地標準各異多層次體系未真正形成多層次體系未真正形成我國醫(yī)療保障現(xiàn)狀中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系的不足中國現(xiàn)行醫(yī)療保障體系的不足28舉例說明 陳先生今年30歲，將按正常退休年齡60歲退休。他從25歲起便按每月5000元的指數(shù)化月平均工資繳納社保，到退休為止共可繳納35年。 假設(shè)在陳先生退休時，當?shù)氐纳鐣骄べY為5000元；那么他每月可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金僅為 （按現(xiàn)行養(yǎng)老政策測算所得）（按現(xiàn)行養(yǎng)老政策測算所得）29社保養(yǎng)老政策新變化從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費

17、工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。同時，相應(yīng)調(diào)整基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法。很明顯，如果社會統(tǒng)籌不增加，個人賬戶減少，那總數(shù)肯很明顯，如果社會統(tǒng)籌不增加，個人賬戶減少，那總數(shù)肯定是會降低的。定是會降低的。30 2009年9月7日，國務(wù)院新聞辦發(fā)布了中國的社會保障狀況和政策白皮書。白皮書指出：在人口老齡化加速、退休人員不斷增多的背景下，基本養(yǎng)老保險基金支付壓力越來越大。因此，要建立多層次養(yǎng)老保險體系應(yīng)對老齡化，其中開展個人儲蓄性養(yǎng)老保險受到國家鼓其中開展個人儲蓄性養(yǎng)老保險受到國家鼓勵。勵。31社保話術(shù)一：社會保險就好像是木門，現(xiàn)代家庭仍需要安裝更堅固可靠的鐵社會保險就好像是木門，現(xiàn)代家庭仍需要安裝更堅固可靠的鐵 門門商業(yè)保險，才能高枕無憂。商業(yè)保險，才能高枕無憂。目前幾乎家家戶戶都會在木門之外加裝一道鐵門，因為木門比較薄弱，不足以保障家庭安全，加了一道堅固的鐵門，才能防范盜賊破門而入，同樣道理，社保固然能給予我們最基本保障，但就像木門一樣仍