中老年人投資理財(cái)方案教材

1、中老年富裕家庭的投資和保險(xiǎn)計(jì)劃中老年富裕家庭的投資和保險(xiǎn)計(jì)劃中老年富裕家庭的投資和保險(xiǎn)計(jì)劃 案例案例 今年今年5252歲家住上海的張先生和妻子都尚未退休，歲家住上海的張先生和妻子都尚未退休，兩人每月的總收入在兩人每月的總收入在1000010000元左右，元左右，2323歲的兒子雖歲的兒子雖然剛參加工作不久，每月的然剛參加工作不久，每月的薪資也薪資也達(dá)到了達(dá)到了56005600元。元。他們家現(xiàn)在住的房子價(jià)值他們家現(xiàn)在住的房子價(jià)值120120多萬(wàn)元多萬(wàn)元( (父母的房子父母的房子舊房拆遷補(bǔ)償舊房拆遷補(bǔ)償) )，張先生投資的一套房產(chǎn)也將在今，張先生投資的一套房產(chǎn)也將在今年交付使用，總共花了年交付使用

2、，總共花了105105萬(wàn)元萬(wàn)元，沒(méi)有貸款，準(zhǔn)備，沒(méi)有貸款，準(zhǔn)備租出去。故此，一家三口已經(jīng)有了租出去。故此，一家三口已經(jīng)有了300300多萬(wàn)元多萬(wàn)元的家的家庭總資產(chǎn)，沒(méi)有房屋貸款，也沒(méi)有其他家人需要庭總資產(chǎn)，沒(méi)有房屋貸款，也沒(méi)有其他家人需要供養(yǎng)。供養(yǎng)。因?yàn)閺埾壬靡驗(yàn)閺埾壬酶唢L(fēng)險(xiǎn)高收益高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式，的投資方式，所以除了預(yù)留的小額儲(chǔ)蓄外，所以除了預(yù)留的小額儲(chǔ)蓄外， 案例案例張先生大膽地把積蓄都投入了股市和證券交易市張先生大膽地把積蓄都投入了股市和證券交易市場(chǎng)。家里大部分流動(dòng)的資金都放在了股票市場(chǎng)里，場(chǎng)。家里大部分流動(dòng)的資金都放在了股票市場(chǎng)里，目前市值有目前市值有6565萬(wàn)元。萬(wàn)元。

3、此外通過(guò)銀行定投了為期此外通過(guò)銀行定投了為期3 3年年的基金組合，已投入的基金組合，已投入4.84.8萬(wàn)元萬(wàn)元，購(gòu)買，購(gòu)買記帳式國(guó)債記帳式國(guó)債 5 5萬(wàn)元萬(wàn)元，據(jù)到期時(shí)間還有，據(jù)到期時(shí)間還有3 3年。近日，張先生的兒子年。近日，張先生的兒子已經(jīng)開始調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，暫停了對(duì)股市的繼續(xù)投已經(jīng)開始調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，暫停了對(duì)股市的繼續(xù)投入。因?yàn)槟壳肮墒斜容^穩(wěn)定，所以沒(méi)有刻意減倉(cāng)。入。因?yàn)槟壳肮墒斜容^穩(wěn)定，所以沒(méi)有刻意減倉(cāng)。生活往往充滿變數(shù)。不久前，張先生被告知身體生活往往充滿變數(shù)。不久前，張先生被告知身體內(nèi)長(zhǎng)有腫瘤，所以做了腫瘤切除手術(shù)，目前正在內(nèi)長(zhǎng)有腫瘤，所以做了腫瘤切除手術(shù)，目前正在家中休養(yǎng)。家中休養(yǎng)。

4、 大病初愈，張先生才意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性。大病初愈，張先生才意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性?？紤]到兒子未來(lái)要購(gòu)房置業(yè)，雖然張先生同兒子考慮到兒子未來(lái)要購(gòu)房置業(yè)，雖然張先生同兒子早有商議，只出首付，其余由兒子及其未來(lái)妻子早有商議，只出首付，其余由兒子及其未來(lái)妻子自己承擔(dān)。但自己近段時(shí)間不能工作，妻子不久自己承擔(dān)。但自己近段時(shí)間不能工作，妻子不久也將退休，所以張先生希望在維持獲利的條件下也將退休，所以張先生希望在維持獲利的條件下，盡可能穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閮鹤右呀?jīng)成，盡可能穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閮鹤右呀?jīng)成年，為了鍛煉兒子，張先生將用于投資的那套房年，為了鍛煉兒子，張先生將用于投資的那套房子交給兒子管理

5、，且子交給兒子管理，且房租歸兒子房租歸兒子所有，兒子的所所有，兒子的所有收入有收入不計(jì)入不計(jì)入家庭投資，由其自己進(jìn)行管理。另家庭投資，由其自己進(jìn)行管理。另將股票證券等交予兒子打理，所有收益一同進(jìn)行將股票證券等交予兒子打理，所有收益一同進(jìn)行投資管理。投資管理。張先生的想法張先生的想法每月收支狀況每月收支狀況( (單位：元單位：元) ) 每月收入（稅后）每月收入（稅后）每月支出每月支出本人收入本人收入6400房屋貸款房屋貸款0配偶收入配偶收入4800基本生活開銷基本生活開銷3500其他家人收入其他家人收入兒子收入兒子收入不計(jì)入不計(jì)入購(gòu)物、娛樂(lè)等購(gòu)物、娛樂(lè)等700其他收入其他收入房租不計(jì)房租不計(jì)入入

6、汽車油費(fèi)汽車油費(fèi)800其他其他0合計(jì)合計(jì)11200合計(jì)合計(jì)5000每月結(jié)余每月結(jié)余6200年度性收支狀況年度性收支狀況( (單位：元單位：元) ) 收入（稅后）收入（稅后）支出支出年生活結(jié)年生活結(jié)余（加年余（加年終獎(jiǎng)金）終獎(jiǎng)金）114400保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)4000股利、股股利、股息息每年不等每年不等，暫不計(jì)，暫不計(jì)旅游費(fèi)旅游費(fèi)10000其他其他 0人情費(fèi)用人情費(fèi)用等等3000合計(jì)合計(jì)0合計(jì)合計(jì)17000每年結(jié)余每年結(jié)余 97400家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況( (單位：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)萬(wàn)元元) ) 家庭資產(chǎn)家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存現(xiàn)金及活存 3房屋貸款房屋貸款(余額余額)0定期性存款定期性存

7、款8汽車貸款汽車貸款(余額余額)0基金基金 4.8消費(fèi)貸款消費(fèi)貸款(余額余額)0股票股票65信用卡未付款信用卡未付款0債券債券5其它其它0房地產(chǎn)房地產(chǎn)(自用自用)120房地產(chǎn)房地產(chǎn)(投資投資)105資產(chǎn)總計(jì)資產(chǎn)總計(jì)310.8負(fù)債總計(jì)負(fù)債總計(jì) 0凈值凈值310.8 建議資產(chǎn)配置及投資建議資產(chǎn)配置及投資建議家庭保險(xiǎn)建議家庭保險(xiǎn)建議壹 家庭資產(chǎn)狀況分析家庭資產(chǎn)狀況分析 張先生家庭目前總資產(chǎn)為310萬(wàn)元，其中股票類金融資產(chǎn)為65萬(wàn)元，占21左右，房產(chǎn)總值為225萬(wàn)元，占73%左右,，沒(méi)有負(fù)債。家庭固定資產(chǎn)比例較大，金融資產(chǎn)則主要集中在股票和基金上，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，缺少應(yīng)急資金。資產(chǎn)配置相關(guān)建議資產(chǎn)配置相

8、關(guān)建議 鑒于張先生和夫人已經(jīng)步入退休年齡并考慮到張先生大病初愈，家庭資產(chǎn)配置應(yīng)在確保流動(dòng)性的情況下，采取穩(wěn)健策略。張先生家庭首先應(yīng)預(yù)留一部分的應(yīng)急資金，考慮到張先生就醫(yī)的支出，建議應(yīng)急資金準(zhǔn)備得比普通家庭更充裕一些。此外，金融資產(chǎn)集中在股票投資，對(duì)中老年人而言風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，資產(chǎn)的漲跌更會(huì)對(duì)心理造成很大的負(fù)擔(dān)，所以資產(chǎn)配置應(yīng)以以保值、穩(wěn)步升值為目標(biāo)。建議將總計(jì)74.5萬(wàn)元的金融資產(chǎn)今后逐步按照40固定收益投資、50基金投資、10股票投資的方式進(jìn)行改善和配置。貳家庭狀況和需求分析家庭狀況和需求分析 對(duì)于普通中老年家庭來(lái)說(shuō)，張先生的家庭經(jīng)濟(jì)條件很不錯(cuò)，兩處房產(chǎn)無(wú)貸款，同時(shí)股市中還有65萬(wàn)元的資金。老

9、倆口每月有10000元左右的穩(wěn)定收入，兒子已經(jīng)工作也有近6000元的月收入。 在保障方面，張先生一家三口除了兒子投過(guò)保險(xiǎn)外，夫妻倆除了社保都沒(méi)有任何其它保險(xiǎn)。張先生當(dāng)初不重視保險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)投保，到有疾病發(fā)生時(shí)才發(fā)現(xiàn)保障不足。家有獨(dú)子，對(duì)于兒子的創(chuàng)業(yè)及未來(lái)的前途是張先生目前最擔(dān)心的。但退休后的養(yǎng)老生活也是中年人普遍關(guān)心的問(wèn)題，所以全方位的保障計(jì)劃和安全穩(wěn)定的投資組合是張先生夫婦解決上述問(wèn)題較為合理的方法。弎 像張先生夫婦這一年齡階段正處于疾病發(fā)生概率趨于上升的時(shí)期。為此，建議張?zhí)m當(dāng)購(gòu)買重大疾病及意外保險(xiǎn)，同時(shí)可附加住院補(bǔ)償和住院補(bǔ)貼。張先生因?yàn)閯倓?dòng)了腫瘤切除手術(shù)，因此再想投保重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司基本上不會(huì)承保，但意外保險(xiǎn)和住院補(bǔ)償、補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)還是可以申請(qǐng)的，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)他的具體病史綜合考量。從幾方面可以對(duì)張先生家庭保障作調(diào)整：疾病及意外保障 text晚年及養(yǎng)老保障 text建議把一部分錢一次投入躉繳型萬(wàn)能壽險(xiǎn)，這樣擁有保障的同時(shí)又有相對(duì)穩(wěn)定而又長(zhǎng)期的回報(bào)，另一方面又能合理、自由地做退休年金領(lǐng)取。根據(jù)以上保險(xiǎn)建議，全家首年