反洗錢客戶風(fēng)險等級分類實施細則

1、無農(nóng)信聯(lián)發(fā)2009 號關(guān)于印發(fā)無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社反洗錢客戶風(fēng)險等級分類實施細則的通知各信用社及聯(lián)社營業(yè)部：為進一步加強反洗錢工作，建立有效的客戶風(fēng)險管理體系，依據(jù)安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)反洗錢客戶風(fēng)險等級分類指導(dǎo)意見的相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)將無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社反洗錢客戶風(fēng)險等級分類實施細則印發(fā)給你們，請對照執(zhí)行。 二九年三月三十日第一章 總 則第一條 為預(yù)防洗錢和恐怖融資活動，建立有效的客戶風(fēng)險管理體系，根據(jù)中華人民共和國反洗錢法（中華人民共和國主席令第56號）、金融機構(gòu)反洗錢管理辦法（中國人民銀行令2006第1號）、金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法（中國人民銀行令2006第2號）、金融機構(gòu)客戶

2、身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會令2007第2號）、金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資可疑交易管理辦法（中國人民銀行令2007第1號）等法律、規(guī)章制度的規(guī)定，制定本實施細則。第二條有關(guān)定義：（一）本實施細則所稱的風(fēng)險是指洗錢風(fēng)險，即因未能遵循反洗錢法律法規(guī)或監(jiān)管要求，客戶盡職調(diào)查措施薄弱，未能覺察或報告涉嫌洗錢的行為而卷入洗錢案件所帶來的各類聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險；（二）反洗錢客戶風(fēng)險等級評定是指各營業(yè)機構(gòu)根據(jù)客戶身份、風(fēng)險等級分類標準，對客戶按照高、中、低風(fēng)險等級進行分類，目的是根據(jù)客戶不同的風(fēng)險

3、等級采取不同的識別和監(jiān)控措施，切實防范洗錢風(fēng)險；（三）非面對面業(yè)務(wù)是指自助銀行等非柜臺辦理的業(yè)務(wù)（包括以后可能開辦的網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)）；（四）交易偏好是指客戶辦理的某種特定業(yè)務(wù)（如現(xiàn)金、非面對面交易等）的金額或次數(shù)占客戶所有交易量的80%以上。第三條 客戶風(fēng)險等級評定的范圍包括各類對公客戶、對私客戶。第四條 各社（部）應(yīng)當依據(jù)本實施細則規(guī)定，認真開展客戶身份識別工作，做好客戶風(fēng)險等級評定工作，采取針對性措施，防范洗錢風(fēng)險。第五條 反洗錢客戶風(fēng)險等級管理應(yīng)遵循以下原則：（一）審慎性原則?？蛻麸L(fēng)險等級評定對防范洗錢風(fēng)險有重要意義，各社（部）必須充分了解客戶，提高對客戶身份的識別能力，嚴謹?shù)剡M

4、行客戶風(fēng)險等級評定；（二）持續(xù)性原則。各社（部）應(yīng)對客戶風(fēng)險等級進行持續(xù)評定，適時調(diào)整客戶風(fēng)險等級；（三）保密性原則。各級人員應(yīng)對客戶風(fēng)險等級的評定標準和評定情況嚴格保密，防止信息外泄。第二章 反洗錢客戶風(fēng)險等級評定范圍及標準 第六條 各社（部）應(yīng)根據(jù)客戶的特點并參考以下因素對客戶的風(fēng)險等級進行評定。 （一）客戶的類型和背景。客戶如為洗錢罪上游犯罪多發(fā)領(lǐng)域的法人、自然人，則風(fēng)險等級可能較高； （二）客戶活動的目的和性質(zhì)。如活動的目的和性質(zhì)不明確，則風(fēng)險等級可能較高； （三）客戶資金活動的頻率和規(guī)模。如客戶資金活動的頻率和業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配，則風(fēng)險等級可能較高； （四）客戶的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)內(nèi)聲譽和社會

5、形象。如客戶業(yè)務(wù)規(guī)模小、業(yè)內(nèi)聲譽和社會形象不好，則風(fēng)險等級可能較高； （五）客戶信息的透明程度。如客戶信息的透明程度不高，則風(fēng)險等級可能較高； （六）客戶商業(yè)關(guān)系的類型和復(fù)雜性。公司客戶如為經(jīng)營娛樂場所的機構(gòu)、不從事實體經(jīng)營的機構(gòu)、現(xiàn)金流量高的機構(gòu)、經(jīng)營高價值品的機構(gòu)或與大額資金有關(guān)的機構(gòu)，則風(fēng)險等級可能較高； （七）資金及財富來源。若客戶不能清楚、合理解釋其資金及財富來源，則風(fēng)險等級可能較高； （八）是否有故意隱瞞身份識別信息的行為。如客戶故意隱瞞、錯誤或明顯臆造填寫有關(guān)身份信息，則風(fēng)險等級可能較高；（九）客戶是否曾被其他金融機構(gòu)拒絕。如客戶曾被其他金融機構(gòu)拒絕，則風(fēng)險等級可能較高； （十）

6、客戶的信用等級。如客戶信用等級低，則風(fēng)險等級可能較高； （十一）客戶是否有犯罪嫌疑或其他犯罪紀錄。如客戶有犯罪嫌疑或其他犯罪紀錄，則風(fēng)險等級可能較高； （十二）客戶拆分現(xiàn)金交易的方式，一般頻率高、合計金額大，則風(fēng)險等級可能較高； （十三）個人客戶經(jīng)常收到來自公司的款項，合計金額較大，則風(fēng)險等級可能較高； （十四）客戶使用（或企圖使用）無利益關(guān)系的第三方賬戶或資金進行支付，則風(fēng)險等級可能較高。第七條 客戶風(fēng)險等級評定標準是指按照客戶的特點或賬戶的屬性，結(jié)合考慮地域、國籍、行業(yè)、職業(yè)、交易規(guī)律、交易種類偏好等因素，進行綜合評定風(fēng)險等級的標準?？蛻麸L(fēng)險等級分為高、中、低三個風(fēng)險等級。第八條 高風(fēng)險等

7、級客戶包括：（一）符合下列任一標準的客戶：1.按照客戶身份，在國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單，聯(lián)合國安理會相關(guān)協(xié)議和制裁名單，國家外匯管理局發(fā)布的黑名單，司法機關(guān)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單，中國人民銀行要求關(guān)注的其他恐怖組織、恐怖分子嫌疑人名單中的客戶，以及外國政要；2.來自反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱的國家、地區(qū)（可參考FATF組織定期發(fā)布的不合作國家和地區(qū)名單，即NCCT名單）的非居民客戶或與反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱的國家、地區(qū)的客戶發(fā)生頻繁大量交易的客戶；3.接受過人民銀行反洗錢行政調(diào)查的客戶；4.各社（部）在反洗錢工作中發(fā)現(xiàn)的符合金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管

8、理辦法第八條和第九條等其他重大可疑交易情形的客戶。（二）符合下列任一標準，同時交易特征符合金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法第十一條規(guī)定，且按照金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法第十五條、金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法 第二十六條規(guī)定應(yīng)向中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)報送重點可疑交易報告的客戶：1.按照客戶所屬行業(yè)，如為現(xiàn)金流量高、經(jīng)營貴重物品、經(jīng)營娛樂場所的客戶；2.按照客戶交易偏好，喜好現(xiàn)金交易、非面對面交易的客戶；3.使用虛假身份證件辦理業(yè)務(wù)等有意隱瞞身份信息的客戶；4.個人客戶與對公客戶之間頻繁發(fā)生大量資金往來的客戶；5.故意在多個營業(yè)網(wǎng)點分別開立賬戶并頻繁發(fā)生大量

9、交易的客戶；6.接受過公安、檢察、法院等司法部門司法調(diào)查的客戶；7.符合其他重大可疑交易情形的客戶。第九條 低風(fēng)險等級客戶包括：各級黨的機關(guān)、國家權(quán)力機關(guān)、行政機關(guān)、司法機關(guān)、軍事機關(guān)、人民政協(xié)機關(guān)和人民解放軍、武警部隊（以上各項不含其下屬的各類企事業(yè)單位）、擁有國內(nèi)法人資格的同業(yè)。第十條 凡不符合高、低風(fēng)險等級標準的客戶，均為中風(fēng)險等級客戶。 第三章 反洗錢客戶風(fēng)險等級評定職責(zé)第十一條 各社（部）應(yīng)督促營業(yè)網(wǎng)點在客戶風(fēng)險等級分類工作中做好以下工作：（一）在建立對公客戶號時，各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)根據(jù)風(fēng)險等級分類標準審核評定每個對公客戶，對符合高風(fēng)險等級的客戶應(yīng)填制高風(fēng)險等級對公客戶盡職調(diào)查表（見附表1

10、），記錄評級時間、評定依據(jù)，參與評定的初評人和復(fù)評人應(yīng)簽字確認。負責(zé)上門核實的客戶經(jīng)理為客戶風(fēng)險等級的初評人，開戶網(wǎng)點應(yīng)指定會計人員作為復(fù)評人。網(wǎng)點一般至少每季度召開一次風(fēng)險等級評定例會，召集相關(guān)會計人員和客戶經(jīng)理，集中對客戶進行風(fēng)險等級評定，并做好會議記錄。對公客戶風(fēng)險等級評定的時間要求原則上自開立客戶號之日起不超過10個工作日。（二）在建立對私客戶號時，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)對客戶進行風(fēng)險等級評定，原則上應(yīng)自開立客戶號起10個工作日內(nèi)完成。營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)指定人員負責(zé)對對私客戶風(fēng)險等級進行初評，由會計主管進行復(fù)評。對符合高風(fēng)險等級的對私客戶，網(wǎng)點人員應(yīng)填制高風(fēng)險等級對私客戶盡職調(diào)查表（見附表2）。（三）營業(yè)

11、網(wǎng)點應(yīng)建立高風(fēng)險等級對公、對私客戶清單（見附表3、4）。高風(fēng)險等級對公、對私客戶清單在每年第二、第四季度結(jié)束后兩周內(nèi)向聯(lián)社反洗錢主管部門報送備案。（四）對高風(fēng)險等級客戶的關(guān)注程度應(yīng)高于其他風(fēng)險等級客戶。營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)每半年對評定為高風(fēng)險等級的客戶進行一次客戶基本信息的審核，及時更新客戶資料。審核的具體時間由各社（部）結(jié)合賬戶年檢和銀企對賬的工作時間安排，自行統(tǒng)一確定。對高風(fēng)險等級的客戶應(yīng)采取強化識別措施，加強對客戶交易的監(jiān)控，每月通過綜合業(yè)務(wù)報表系統(tǒng)及反洗錢系統(tǒng)對客戶的交易明細進行了解，掌握客戶資金往來的交易特征，將高風(fēng)險客戶交易特征分清情況填寫在高風(fēng)險等級對公、對私客戶盡職調(diào)查表中。經(jīng)過交易的監(jiān)

12、控和分析，對符合可疑交易的，網(wǎng)點應(yīng)及時上報可疑交易報告。 （五）對于中、低風(fēng)險等級對公客戶，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)每年對客戶資料信息進行審核和更新，并根據(jù)更新信息及本指導(dǎo)意見第八條規(guī)定的標準重新進行評級。對于中、低風(fēng)險等級對私客戶，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)根據(jù)客戶身份持續(xù)識別及監(jiān)控交易情況，按照本實施細則第八條規(guī)定的標準重新評級。重新評級后，對符合高風(fēng)險對公、對私客戶等級標準的，應(yīng)調(diào)整客戶風(fēng)險等級，并填制相應(yīng)的高風(fēng)險等級對公、對私客戶盡職調(diào)查表和高風(fēng)險等級對公、對私客戶清單；（六）對于高風(fēng)險等級客戶因評級標準和情況的變動而造成原高風(fēng)險等級評定依據(jù)不成立的，可以在持續(xù)評級過程中調(diào)整成中風(fēng)險等級客戶，不再進行每月的交易監(jiān)控

13、，并從高風(fēng)險等級客戶清單中刪除。第十二條各社（部）應(yīng)對本部及所轄營業(yè)網(wǎng)點的客戶風(fēng)險等級評定、高風(fēng)險等級客戶的持續(xù)監(jiān)控等工作進行指導(dǎo)和檢查，履行以下職責(zé)：（一）定期對營業(yè)網(wǎng)點客戶風(fēng)險等級分類、客戶持續(xù)評級和對高風(fēng)險客戶的強化識別制度的執(zhí)行情況進行檢查，確保網(wǎng)點按規(guī)定開展客戶風(fēng)險等級評定工作；（二）對營業(yè)網(wǎng)點上報的高風(fēng)險等級客戶進行匯總（報表格式同網(wǎng)點填報的高風(fēng)險等級客戶），在每年第二、第四季度結(jié)束后一個月內(nèi)報送聯(lián)社財務(wù)部。第四章 客戶風(fēng)險等級檔案的建立和保存要求第十三條各社（部）應(yīng)制作留存客戶風(fēng)險等級檔案資料，包括紙制高風(fēng)險等級對公客戶盡職調(diào)查表、紙制高風(fēng)險等級對私客戶盡職調(diào)查表、高風(fēng)險等級對公客戶清單、高風(fēng)險等級對私客戶清單，紙制檔案應(yīng)由網(wǎng)點反洗錢崗位人員專門保管。如更新客戶資料，應(yīng)重新填制相應(yīng)的高風(fēng)險等級客戶盡職調(diào)查表，原表應(yīng)